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如果不幸患重疾社保能報(bào)的數(shù)額分析
大家好，我是保二爺。
二爺今天心情很不好。
一個(gè)朋友的女兒患了白血病。
5歲多的小女孩，就得天天忍受病痛折磨。
隨之而來(lái)的，還有朋友的經(jīng)濟(jì)壓力。
二爺說(shuō)過(guò)，小孩子患重疾這種事，或許不多。
但一旦患上，能瞬間拖垮一個(gè)中產(chǎn)家庭。
一個(gè)小孩子治療白血病，需要花多少錢(qián)？社保能報(bào)多少？
二爺很想為大家算這筆賬。
但在這種時(shí)刻，去咨詢(xún)這種問(wèn)題，明顯不厚道。
于是，二爺查詢(xún)了很多資料，也咨詢(xún)了醫(yī)療行業(yè)的朋友，
得到的答案如下：
白血病一般治療需要：50萬(wàn)―70萬(wàn)，
如果化療加移植：70萬(wàn)―100萬(wàn)也很正常。
如果途中治療情況不好，病人反復(fù)感染進(jìn)ICU，花費(fèi)可能在100萬(wàn)以上。
這些費(fèi)用，社保能報(bào)多少？
醫(yī)保的報(bào)銷(xiāo)比例跟住院的醫(yī)院、用藥、地方社保基數(shù)等都有關(guān)系。
以北京為例，社保保障范圍：
1.
門(mén)診：1800元起付線，2萬(wàn)元上限。
報(bào)銷(xiāo)比例：社會(huì)醫(yī)院費(fèi)用70%，社區(qū)醫(yī)院費(fèi)用90%。
2.
住院：1300元起付線（第二次開(kāi)始，650元起付線）
報(bào)銷(xiāo)比例：1300元~10萬(wàn)部分報(bào)銷(xiāo)85%~97%（醫(yī)院級(jí)別不同，報(bào)銷(xiāo)比例不同），10萬(wàn)~30萬(wàn)部分報(bào)銷(xiāo)70%。
3.
社保醫(yī)藥報(bào)銷(xiāo)目錄：
甲類(lèi)藥品：全部計(jì)入報(bào)銷(xiāo)范圍（藥效一般，費(fèi)用低）
乙類(lèi)藥品：部分計(jì)入報(bào)銷(xiāo)范圍（藥效較好，費(fèi)用稍高）
丙類(lèi)藥品：不計(jì)入報(bào)銷(xiāo)范圍（藥效極好，費(fèi)用很高）
整體來(lái)看，社保報(bào)銷(xiāo)部分如圖：
因受起付線、封頂線、社保報(bào)銷(xiāo)目錄的限制，
社會(huì)醫(yī)保的實(shí)際報(bào)銷(xiāo)比例不高，很多情況下，不超過(guò) 50%。
小孩子該怎么買(mǎi)保險(xiǎn)？
二爺以前講過(guò)一次，今天忍不住再說(shuō)一次。
給小孩子買(mǎi)所謂的教育金保險(xiǎn)，而忽略健康保障，是一件特別愚蠢的事。
小孩子的最佳保險(xiǎn)組合 ：社保+意外險(xiǎn)+少兒重疾險(xiǎn)+補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)
1.首先要給孩子買(mǎi)一份社保，社保是基礎(chǔ)，商業(yè)保險(xiǎn)是補(bǔ)充。
2.孩子面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)分別是意外傷害、一般疾病、重大疾病、身故。
其中意外傷害的發(fā)生率最高，同濟(jì)醫(yī)科大學(xué)曾對(duì)4.3萬(wàn)余名幼兒做過(guò)調(diào)查，結(jié)果顯示：非致命意外傷害的發(fā)生率為24.10%，其中，造成身體缺陷者占1.64%，造成永久性傷殘者占1.01%。
意外險(xiǎn)，一般包括意外醫(yī)療，意外傷殘和意外身故責(zé)任。
對(duì)小孩子而言，意外醫(yī)療（門(mén)診+住院）責(zé)任最重要。
孩子一般不是家庭經(jīng)濟(jì)收入的來(lái)源，意外身故、疾病身故風(fēng)險(xiǎn)不是孩子必須保障的。
3.要買(mǎi)少兒重疾險(xiǎn)，保費(fèi)低，保額高。
重疾險(xiǎn)，小孩子雖然發(fā)生率不高，但是一旦發(fā)生，就會(huì)導(dǎo)致巨額的醫(yī)療費(fèi)用。
沒(méi)有一個(gè)家庭會(huì)放棄自己的孩子，所以即使概率低，也最好有一份重疾險(xiǎn)。
短期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)：保費(fèi)低，保額高，最適合小孩子。
一方面，醫(yī)療水平在發(fā)展、保險(xiǎn)產(chǎn)品也在不斷迭代優(yōu)化。
另一方面，國(guó)內(nèi)持續(xù)通貨膨脹，保障期限越長(zhǎng)，保額貶值越嚴(yán)重。
到孩子中年時(shí)，現(xiàn)在的保險(xiǎn)很可能不適用于那時(shí)的醫(yī)療需求，而且保額貶值也會(huì)讓保障嚴(yán)重縮水。
等孩子長(zhǎng)大，自己完善保障，是最好的選擇。
4.選擇一款補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)
孩子小，抵抗能力弱，經(jīng)常會(huì)生些小病，重感冒，肺炎等。這時(shí)候需要一款醫(yī)療險(xiǎn)，來(lái)補(bǔ)充報(bào)銷(xiāo)社保剩下部分，并且報(bào)銷(xiāo)社保外用藥。
現(xiàn)在很多醫(yī)療險(xiǎn)，也包含了意外醫(yī)療責(zé)任，可以意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)結(jié)合在一起購(gòu)買(mǎi)。
5.教育金保險(xiǎn)，不太建議
教育金屬于典型的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，目前國(guó)內(nèi)教育金保險(xiǎn)的投資收益不算高，甚至有可能跑不過(guò)銀行定期存款和國(guó)債。
因此，不建議多買(mǎi)。
如果實(shí)在擔(dān)心，給自己做好保險(xiǎn)配置，你才是孩子最好的保障。
最后，
二爺想說(shuō)：未來(lái)充滿了未知與不確定
而保險(xiǎn)的意義可能就在于：消除一些不確定。
即使有一天，
疾病和意外來(lái)臨
二爺也希望保有選擇的空間。
今天的內(nèi)容到此結(jié)束！
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