我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在的問題

　　隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速增長和居民收入水平的持續(xù)提高,我國居民資產(chǎn)保值增值的意愿不斷加強(qiáng),商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品備受投資者追捧。以下是小編精心整理的我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在的問題，希望對(duì)大家有所幫助。

　　我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在的問題

　�。ㄒ唬├碡�(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化。

　　我國商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品雖然很多，但是產(chǎn)品在本質(zhì)上沒有很大的區(qū)分度，幾乎都是基礎(chǔ)金融工具之間簡單組合或者稍加修飾后成為一種新的理財(cái)產(chǎn)品，期限結(jié)構(gòu)、幣種、預(yù)期收益率等方面大同小異，缺乏創(chuàng)新性，各銀行間產(chǎn)品設(shè)計(jì)互相效仿，產(chǎn)品的整體技術(shù)含量較低，產(chǎn)品的相似程度高，同質(zhì)化程度嚴(yán)重。由于這些問題的存在就導(dǎo)致銀行間的競爭愈發(fā)激烈，為了搶奪客群，在理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和信息披露中難免會(huì)出現(xiàn)虛假信息，造成投資者的損失。 同時(shí)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力不足，設(shè)計(jì)理念相似，多是將現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，沒有對(duì)市場進(jìn)行充分的調(diào)研，沒有做到正在了解投資者的投資需求，沒有針對(duì)市場設(shè)計(jì)適用性強(qiáng)的產(chǎn)品，只是將產(chǎn)品作為攬儲(chǔ)的工具，設(shè)計(jì)多是針對(duì)怎樣獲得更多更優(yōu)質(zhì)的儲(chǔ)蓄資源，失去了理財(cái)產(chǎn)品作為投資項(xiàng)目的本質(zhì)。

　�。ǘ�）理財(cái)產(chǎn)品的期限結(jié)構(gòu)短期化。

　　根據(jù)普益財(cái)富數(shù)據(jù)顯示，2014年，持有期在1～3個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品，占比47.78%，將近我國銀行理財(cái)產(chǎn)品總發(fā)行量的一半，期限在一年以內(nèi)占主要地位，份額約為93%，剩下的6～12個(gè)月相對(duì)較長期限的占比為14.93%，可見，作為期限一年以內(nèi)的短期理財(cái)產(chǎn)品深受客戶歡迎，是期限結(jié)構(gòu)中最常見占絕大部分的。 然而隨著越來越多的銀行都將發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到短期理財(cái)產(chǎn)品市場上，銀行間為了搶奪客戶資源，可能導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品市場的風(fēng)險(xiǎn)加劇，威脅到投資者的資金安全。而且并不是所有的理財(cái)產(chǎn)品都適合發(fā)行短期化的產(chǎn)品，如結(jié)構(gòu)性的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行短期的產(chǎn)品就沒有意義。顯然，整個(gè)銀行業(yè)都以短期化的產(chǎn)品作為主要產(chǎn)品的理財(cái)產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)是不合理也不科學(xué)的。因此，國內(nèi)銀行業(yè)應(yīng)該充分重視對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的期限結(jié)構(gòu)差別化開發(fā)。

　�。ㄈ�）商業(yè)銀行內(nèi)部信息溝通不順暢。

　　目前多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品的推廣流程是總行只負(fù)責(zé)理財(cái)產(chǎn)品的前期設(shè)計(jì)，而分行和支行只負(fù)責(zé)向客戶銷售產(chǎn)品，將上層設(shè)計(jì)和下層銷售完全分開。這種模式雖然在某一程度上具有優(yōu)勢但是也存在弊端。其一、總行對(duì)不同地區(qū)的理財(cái)消費(fèi)觀念并不了解，其設(shè)計(jì)的產(chǎn)品就不夠具有適用性和現(xiàn)實(shí)性，就不能夠滿足不同地區(qū)客群對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的多樣化的需求。其二、分行支行的員工雖然了解地區(qū)的理財(cái)消費(fèi)觀念，清楚客戶的需求，但是其權(quán)利有限，不能進(jìn)行產(chǎn)品的更新和設(shè)計(jì)，只能一級(jí)一級(jí)向上傳遞匯總，成本高，且不能及時(shí)有效的利用信息，造成不必要的浪費(fèi)。

　　拓展閱讀

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品介紹

　　對(duì)理財(cái)產(chǎn)品而言，其價(jià)格就是相關(guān)的認(rèn)購、管理等費(fèi)用以及該筆投資的機(jī)會(huì)成本(可能是利息收益或其他投資收益)。投資人投資于該產(chǎn)品的目的就是獲得等于或高于該價(jià)格的收益。

　　一、產(chǎn)品介紹

　　黃金賬戶是招商銀行面向個(gè)人客戶推出了一款集黃金購買、定投、贖回、兌換等功能于一體綜合性投資產(chǎn)品，助您輕松實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。

　　二、業(yè)務(wù)特色

　　1、門檻極低：無需開戶費(fèi)，最低1元即可購買黃金。

　　2、方便省心：提供定投定額自動(dòng)購買，方便省心，更可攤低投資成本。

　　3、全國提金：客戶可自主選擇網(wǎng)點(diǎn)兌換實(shí)物黃金產(chǎn)品，實(shí)物黃金產(chǎn)品種類豐富。

　　4、渠道多樣：除了營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，還提供網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等多種渠道，客戶足不出戶即可辦理業(yè)務(wù)。

　　三、開通條件

　　已在我行開通"一卡通"的個(gè)人客戶。

　　四、辦理流程

　　1、電子渠道：登錄個(gè)人網(wǎng)銀大眾版/專業(yè)版或手機(jī)銀行，進(jìn)入"投資管理--黃金賬戶"，根據(jù)系統(tǒng)提示完成開戶操作即可辦理業(yè)務(wù)。

　　2、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)：攜帶身份證明文件和"一卡通"卡片，前往任一營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)簽署相關(guān)開戶文件，即可辦理業(yè)務(wù)。

　　五、常見問題

　　1、買賣黃金賬戶份額的開閉市時(shí)間是怎樣的？

　　答：主動(dòng)購買或贖回黃金賬戶份額的服務(wù)時(shí)段為上海黃金交易所交易日9：00-22：00，周六、周日及法定節(jié)假日不辦理業(yè)務(wù)。以上開閉市時(shí)間如有變更，請(qǐng)以我行一網(wǎng)通網(wǎng)站公告為準(zhǔn)。

　　2、買賣黃金賬戶份額收取手續(xù)費(fèi)嗎？

　　答：黃金賬戶份額買賣不收取任何手續(xù)費(fèi)，買賣價(jià)格以我行系統(tǒng)公布為準(zhǔn)，跟隨境內(nèi)外黃金價(jià)格實(shí)時(shí)波動(dòng)。

　　3、買賣黃金份額的委托多長時(shí)間才能生效？

　　答：購買或贖回黃金份額的委托，一旦成交即時(shí)生效。

　　4、黃金定投交易采用什么時(shí)候的價(jià)格？

　　答：黃金定投交易統(tǒng)一按照交易日上午9點(diǎn)30分的購買價(jià)執(zhí)行，定投份額當(dāng)天到賬。

　　5、黃金賬戶業(yè)務(wù)可提取的實(shí)物黃金有哪些？

　　答：目前黃金賬戶可提取的實(shí)物黃金包括招行品牌金和代銷實(shí)物黃金，具體品種以系統(tǒng)里公布為準(zhǔn)。

　　六、風(fēng)險(xiǎn)提示

　　受國內(nèi)外政治、經(jīng)濟(jì)因素以及各種突發(fā)事件的影響，黃金價(jià)格可能發(fā)生劇烈波動(dòng)，投資者開通業(yè)務(wù)前，應(yīng)充分了解黃金投資的風(fēng)險(xiǎn)和黃金賬戶的業(yè)務(wù)性質(zhì)，并自愿承擔(dān)由此產(chǎn)生的一切風(fēng)險(xiǎn)和損失。

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品有哪些風(fēng)險(xiǎn)

　�、傩庞蔑L(fēng)險(xiǎn)

　　信用風(fēng)險(xiǎn)也叫違約風(fēng)險(xiǎn)。大部分理財(cái)產(chǎn)品是不保本的，銀行名義上是不承擔(dān)保證本金或預(yù)期收益責(zé)任的，雖然目前銀行基本上施行隱性保本政策，但理財(cái)產(chǎn)品在銀行負(fù)債項(xiàng)中的地位在法律上沒有明確，一旦出現(xiàn)極端情況，比如某家地方性銀行不幸面臨重組或者倒閉，理財(cái)產(chǎn)品投資者的權(quán)利很難得到保證，可能要排在其他所有債權(quán)人之后。當(dāng)然，這種情況出現(xiàn)的可能性很低。

　�、谕顿Y風(fēng)險(xiǎn)

　　理財(cái)產(chǎn)品的收益源自銀行對(duì)理財(cái)資金的投資收益，其中也蘊(yùn)含著相應(yīng)的投資風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)掛鉤性(如掛鉤于黃金、Shibor等)結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品而言，掛鉤標(biāo)的的表現(xiàn)直接影響理財(cái)產(chǎn)品收益。非結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品中，投向股票(比如QDII產(chǎn)品)等方向產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，其收益與證券市場波動(dòng)密切相關(guān)。而投向信貸資產(chǎn)、票據(jù)、債券等固定收益類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，主要取決于資產(chǎn)池中各類資產(chǎn)的配比情況。

　�、蹍R率風(fēng)險(xiǎn)

　　對(duì)人民幣持有者來說，外幣產(chǎn)品的匯率風(fēng)險(xiǎn)不可小覷，特別是在人民幣持續(xù)升值的背景下。數(shù)據(jù)顯示，2010年以來大部分外幣理財(cái)產(chǎn)品到期出現(xiàn)匯率損失，平均年化損失為3.3%，其中歐元產(chǎn)品平均年化損失達(dá)5.1%。在外匯市場動(dòng)蕩的情況下，投資者應(yīng)該考慮暫時(shí)回避外幣理財(cái)產(chǎn)品。

　　④利率風(fēng)險(xiǎn)

　　你可能會(huì)問，理財(cái)產(chǎn)品的利率基本是固定的，為什么會(huì)有利率風(fēng)險(xiǎn)?恰恰是因?yàn)槔�率固定，所以才�?huì)有利率風(fēng)險(xiǎn)。比如理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行時(shí)預(yù)期收益率為5%，與市場利率水平持平。如果央行加息，市場利率上升到6%，理財(cái)產(chǎn)品的利率就會(huì)低于市場收益率水平，這也是一種投資損失，因?yàn)槔�率的高低直接關(guān)系到理財(cái)產(chǎn)品的收益率水平。此外，市場流動(dòng)性緊張也會(huì)導(dǎo)致市場利率上升，加大理財(cái)產(chǎn)品的利率風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)和期限正相關(guān)，期限越長，利率風(fēng)險(xiǎn)越大，因?yàn)槔�率變�?dòng)的可能性和可能波動(dòng)的幅度更大。

　　⑤政策風(fēng)險(xiǎn)

　　銀監(jiān)會(huì)的政策導(dǎo)向給理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展帶來很大不確定性。最典型的例子就是信貸類理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展歷程。2009年股市泡沫破裂后，股票類產(chǎn)品銳減。經(jīng)濟(jì)危機(jī)之后政府推出一系列經(jīng)濟(jì)刺激政策引發(fā)信貸規(guī)模膨脹，投向信貸資產(chǎn)的理財(cái)產(chǎn)品急劇飆升，一躍成為市場第一大類產(chǎn)品，占據(jù)三分之一以上的市場份額。信貸類理財(cái)產(chǎn)品的快速擴(kuò)張引起監(jiān)管部門注意，2010年7月銀監(jiān)會(huì)叫停銀信合作，2011年6月又叫停六類融資類銀行理財(cái)產(chǎn)品，信貸資產(chǎn)類理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量急轉(zhuǎn)直下，進(jìn)入冰河時(shí)代。

　�、尴到y(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

　　目前，銀行將所有理財(cái)資金匯集到一個(gè)“資金池”，統(tǒng)一進(jìn)行投資，單個(gè)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)無法單獨(dú)測算與控制，因此部分資產(chǎn)出現(xiàn)的問題很可能殃及其他理財(cái)產(chǎn)品。而資金池中銀行同業(yè)存款、票據(jù)等資產(chǎn)占比很高，如果理財(cái)產(chǎn)品市場總規(guī)模過于龐大，銀行互相持有的資金規(guī)模過大，風(fēng)險(xiǎn)將可能傳導(dǎo)到整個(gè)銀行體系，這就是系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

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