- 相關(guān)推薦
有關(guān)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競爭策略研究論文
一、引言
在過去的十年里，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)深刻影響到各個(gè)領(lǐng)域，近兩年金融領(lǐng)域也形成了新的金融模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其產(chǎn)品和業(yè)務(wù)也越來越豐富，不僅使個(gè)人客戶越來越便利，而且也深刻影響著傳統(tǒng)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。有數(shù)據(jù)表明，人們在辦理金融業(yè)務(wù)時(shí)，越來越傾向通過互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行，2015年國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)上的個(gè)人理財(cái)交易規(guī)模達(dá)到1235.6萬億元，較上年增長了23.8%，其增長速度相比于銀行柜面業(yè)務(wù)交易規(guī)模的增長速度要快很多。從各種數(shù)據(jù)中我們可以看出，若各商業(yè)銀行想在未來有更加良好的發(fā)展前景，就必須采取行之有效的競爭策略，努力爭奪金融市場。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融下我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
自我國加入WTO后，影響最大的已不是外國資本，而是創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式和服務(wù)方式。與國外的理財(cái)市場相比，我國具有起步較晚，發(fā)展相對緩慢的特點(diǎn)。在二十世紀(jì)九十年代中后期，我國的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才剛剛起步，隨著銀行越來越劇烈化的競爭以及金融市場的逐漸打開，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也漸漸地融入發(fā)展。目前雖也取得了一定的成績，但是，如雨后春筍般興起的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品使得我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)想要在激烈和殘酷的競爭之下立于不敗之地變成一大難題。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來的挑戰(zhàn)
2013年互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)陸續(xù)出現(xiàn)了“余額寶”“活期寶”“現(xiàn)金寶”等理財(cái)產(chǎn)品，給我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)帶來了巨大的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其“致力于界面友好，充分關(guān)注用戶體驗(yàn)”的設(shè)計(jì)理念、以及它獨(dú)特的經(jīng)營運(yùn)作模式和價(jià)值創(chuàng)造方式，對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式形成了直接而猛烈的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不僅提供了更高效率、更低成本的金融理財(cái)服務(wù)而且還借助于對大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，使其充分的掌握金融領(lǐng)域的信息資源。這種互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)使交易能夠?qū)崿F(xiàn)客戶與產(chǎn)品的自行對比與匹配，為交易者提供更為合理的理財(cái)產(chǎn)品，所以比起傳統(tǒng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品得到更多客戶的好評(píng)和青睞。此外，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供的理財(cái)產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，而且起點(diǎn)高。而互聯(lián)網(wǎng)金融下理財(cái)產(chǎn)品投資起點(diǎn)低、申購時(shí)間更為靈活、申購費(fèi)用更為優(yōu)惠，因此互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生了一定的擠占效應(yīng)。客戶更偏向于選擇可以做到“貨比三家”的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)。這種選擇使商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)之間的競爭日益加劇。
四、當(dāng)前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的弊端分析
(一)欠缺高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員
不同層次的客戶往往需要不同層級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品和投資策略，這就要求理財(cái)人員不僅要全面的了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的每一項(xiàng)產(chǎn)品，還應(yīng)該掌握證券，房地產(chǎn)等等相關(guān)的知識(shí)�？墒悄壳暗纳虡I(yè)銀行高水平的理財(cái)規(guī)劃師甚是缺少，而且我國目前的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展周期短，職業(yè)認(rèn)證體系也不夠完善，大部分理財(cái)人員都是從銀行其他職位上調(diào)轉(zhuǎn)過來的。雖然經(jīng)過一些培訓(xùn)，但是這些專員對理財(cái)?shù)恼莆杖允制�，缺乏綜合性技能，甚至更多的只能夠充當(dāng)產(chǎn)品推銷員的角色。
(二)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，創(chuàng)新力度不夠
雖然在金融市場上存有數(shù)量頗多的理財(cái)產(chǎn)品，但大多理財(cái)產(chǎn)品是由于銀行間的相互模仿、基于原有理財(cái)產(chǎn)品的重新組合得來的，并沒有實(shí)質(zhì)上根據(jù)投資者的需求進(jìn)行創(chuàng)新。這種只為一時(shí)短期利益的行為最終將導(dǎo)致大量客戶的流失。市面上每家銀行為了自己的利益，推出不同種類的網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品。據(jù)資料顯示2015年四大商業(yè)銀行針對個(gè)人發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量達(dá)65252款，理財(cái)產(chǎn)品看似種類繁多，實(shí)則這種理財(cái)產(chǎn)品的堆積，一環(huán)套一環(huán)，一個(gè)加一個(gè)組合而成的衍生金融理財(cái)產(chǎn)品，對個(gè)人承諾高收益的理財(cái)產(chǎn)品背后，可想而知銀行背負(fù)著極大的風(fēng)險(xiǎn)。
(三)新理財(cái)產(chǎn)品缺乏強(qiáng)勁的技術(shù)支撐
當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的金融機(jī)構(gòu)擁有強(qiáng)大的技術(shù)支持，而我國的商業(yè)銀行的技術(shù)支持能力則比較落后。互聯(lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為支持手段，不僅僅掌握先進(jìn)的技術(shù)處理與運(yùn)用能力，同時(shí)還擁有著巨大的信息資源。這就從本質(zhì)上解決了信息不對稱所造成的運(yùn)營效率低下難題。而商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在技術(shù)支持方面與應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融相比則相差甚遠(yuǎn)。此外，商業(yè)銀行由于其設(shè)置復(fù)雜而繁多的機(jī)構(gòu)也導(dǎo)致信息比較分散，這更使得在數(shù)據(jù)的綜合運(yùn)用上面商業(yè)銀行落后于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。
五、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的競爭對策研究
(一)創(chuàng)新金融理財(cái)產(chǎn)品，擴(kuò)寬理財(cái)產(chǎn)品融資渠道
商業(yè)銀行應(yīng)該時(shí)刻謹(jǐn)記“規(guī)范與發(fā)展并重，創(chuàng)新與完善并舉”這個(gè)原則，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下社會(huì)各經(jīng)濟(jì)主體對待金融服務(wù)多樣化的需求和銀行間激烈的競爭，商業(yè)銀行也步入了創(chuàng)新發(fā)展浪潮之下。我國商業(yè)銀行必須大力創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，同時(shí)也要加快相應(yīng)的IT系統(tǒng)的建設(shè)，以提供更便捷方便的服務(wù)來滿足客戶的要求。近年來，商業(yè)銀行的電子化進(jìn)程越來越快，網(wǎng)絡(luò)銀行，電話銀行都發(fā)展可觀。但是在這初期發(fā)展階段，商業(yè)銀行的服務(wù)內(nèi)容還是有待拓展。要努力擴(kuò)展個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)范圍，增加一些外匯、基金、保險(xiǎn)等類似的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，構(gòu)建多方位全面的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)。
(二)注重專業(yè)人員培養(yǎng)，建設(shè)高質(zhì)量的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)
首先要建立內(nèi)部培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，以此來向理財(cái)人員提供理財(cái)?shù)那把刂R(shí)和發(fā)展動(dòng)向。商業(yè)銀行可以與各大高校合作進(jìn)行專業(yè)理財(cái)人事的培養(yǎng)，這樣這些人員就可以直接在學(xué)校中接受理財(cái)人員所需的金融、證券等相關(guān)的專業(yè)知識(shí)教育。此外，職業(yè)培訓(xùn)也是必要的，銀行應(yīng)該鼓勵(lì)員工參加類似金融理財(cái)師的課程培訓(xùn)，還可以與證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等行業(yè)實(shí)行聯(lián)合的培訓(xùn)。讓培養(yǎng)的專業(yè)人員對新互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的大數(shù)據(jù)信息進(jìn)行整理及分析，設(shè)計(jì)出滿足客戶需要滿足市場的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。
(三)推進(jìn)個(gè)人理財(cái)與互聯(lián)網(wǎng)的融合以促進(jìn)共贏
在互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)大時(shí)代背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用好互聯(lián)網(wǎng)+金融這一大好發(fā)展勢頭，積極推進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)金融相互融合，協(xié)同發(fā)展，各自做各自專業(yè)的事。互聯(lián)網(wǎng)公司提供完善的運(yùn)營平臺(tái)和專業(yè)的運(yùn)營人才，商業(yè)銀行發(fā)揮其注重風(fēng)險(xiǎn)控制、理財(cái)產(chǎn)品種類繁多的優(yōu)勢，以此實(shí)現(xiàn)跨界的共贏。商業(yè)銀行要做的就是滿足客戶需求，一定要把網(wǎng)絡(luò)和科技應(yīng)用到理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展中去，把代客理財(cái)作為必經(jīng)途徑，讓智能銀行、遠(yuǎn)程銀行和直銷銀行都成為現(xiàn)實(shí)，同時(shí)以客戶的體驗(yàn)、互動(dòng)、反饋為導(dǎo)向。
(四)加強(qiáng)技術(shù)開發(fā)，加快銀行自身轉(zhuǎn)型優(yōu)化
商業(yè)銀行無論在理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營操作管理還是管理決策等多個(gè)方面都需要大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持。商業(yè)銀行可以以信息和數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)內(nèi)容，在原系統(tǒng)技術(shù)上進(jìn)行升級(jí)和更新，推進(jìn)基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的新一代基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。此外，還應(yīng)該建立大數(shù)據(jù)構(gòu)建和戰(zhàn)略目標(biāo)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對理財(cái)客戶進(jìn)行精而準(zhǔn)的定位，然后據(jù)此開發(fā)合適的理財(cái)產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)有針對性的營銷，最終創(chuàng)造出商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的新的利潤增長點(diǎn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)，商業(yè)銀行要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代多方面的要求，適時(shí)調(diào)整其運(yùn)營模式，加快商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與升級(jí)優(yōu)化，著重培養(yǎng)有互聯(lián)網(wǎng)特色的新型業(yè)務(wù)。
六、結(jié)語
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場的壟斷地位，但是商業(yè)銀行不會(huì)完全被互聯(lián)網(wǎng)金融取代。商業(yè)銀行要想在新環(huán)境下長盛不衰，應(yīng)該力爭規(guī)避當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的消極影響，同時(shí)借力充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的積極影響，轉(zhuǎn)變思維方式以一種全新的發(fā)展模式制定和完善新金融環(huán)境下的競爭策略，使我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在激烈的金融社會(huì)中更具有競爭力。在蛋糕做大的同時(shí)也做到更好，讓消費(fèi)者享受到更加優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)，對我國商業(yè)銀行有著重要意義。
作者:賈鳳濤 單位:中國工商銀行哈爾濱市顧?quán)l(xiāng)支行
【銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競爭策略研究論文】相關(guān)文章：
關(guān)于銀行個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)分類07-02
工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展淺析及未來展望論文07-03
證券公司營業(yè)部經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)營銷策略研究論文07-03
植入式廣告的營銷策略研究論文07-04
城市商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)運(yùn)營管理中的問題探析論文07-03
個(gè)人投資與理財(cái)論文07-21
商業(yè)銀行中個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的中外對比07-01