如何合理投資實(shí)現(xiàn)增資

　　周小姐從事企劃編輯工作，今年25歲，單身。銀行存款2.5萬(wàn)元。月收入3200元左右。支出：租房（合租）約150元／月。吃飯交通：500元／月。日常生活消費(fèi)（衣服化妝品娛樂(lè)等）：約500元／月。支出合計(jì)：1150元／月。結(jié)余：約1800元／月。

　　單位尚未辦理各項(xiàng)保險(xiǎn)。所以為自己購(gòu)買了意外保險(xiǎn)一份。一直考慮為自己購(gòu)買一份壽險(xiǎn)。另外還想為結(jié)婚買房?jī)?chǔ)備一定資金。

　　周小姐希望能了解以下幾個(gè)問(wèn)題：

　　1、是否需要增加保險(xiǎn)投入。

　　2、是否適合考慮基金投資等，如適合應(yīng)選擇哪種？

　　3、應(yīng)該結(jié)余的支出是哪些。

　　根據(jù)周小姐的要求，上海浦東發(fā)展銀行杭州分行的理財(cái)顧問(wèn)對(duì)其資金流動(dòng)作了分析，并為其制定了理財(cái)規(guī)劃。

　　該客戶收入屬于中等水平，一年下來(lái)有24600元的結(jié)余，尚屬合理。但是考慮到單位沒(méi)有為其購(gòu)買保險(xiǎn)，而且要為結(jié)婚買房做準(zhǔn)備，這樣的收入和結(jié)余就略顯緊張。

　　保險(xiǎn)注重人壽和醫(yī)療險(xiǎn)

　　人壽和醫(yī)療保險(xiǎn)是最基本的險(xiǎn)種，大致可按照收入的10％，為自己購(gòu)買人壽及醫(yī)療保險(xiǎn)。要趁著年輕為自己購(gòu)買低保費(fèi)、高保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　首要的選擇是購(gòu)買意外險(xiǎn)，年輕時(shí)保費(fèi)價(jià)格相對(duì)低廉�？煽紤]兩類，一類消費(fèi)型的普通意外險(xiǎn)，只要每年花200—300元，就可以獲得大約10萬(wàn)元保額的意外保險(xiǎn)；另一類是年交型的大病類保險(xiǎn)。此外可考慮購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)，年輕人平時(shí)的活動(dòng)量比較大，容易發(fā)生一些扭傷等情況，購(gòu)買一定的醫(yī)療保險(xiǎn)有助于彌補(bǔ)這方面的損失。

　　節(jié)制消費(fèi)合理規(guī)劃支出

　　扣除保險(xiǎn)支出后，一年結(jié)余在21000元上下。要買一套60萬(wàn)左右的房子，首付款及相關(guān)稅費(fèi)至少要20萬(wàn)，要達(dá)到結(jié)婚買房的目標(biāo)就需要相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間。按客戶的條件應(yīng)該可以申請(qǐng)經(jīng)濟(jì)適用房，這樣可以大大減輕財(cái)務(wù)壓力。否則，建議租房，而不是買房。

　　我們從上面的現(xiàn)金流量表中可以看到，客戶有比較多的錢是花費(fèi)在買衣服、化妝品和娛樂(lè)上，占了消費(fèi)總額的近50％，而且部分支出也不太明確。所以客戶需要首先建立一個(gè)消費(fèi)計(jì)劃，盡量減少不合理的支出。建議不妨通過(guò)記賬的方式，用兩三個(gè)月的時(shí)間記錄每筆消費(fèi)，看看自己的支出中是不是存在太多的不合理支出，比如購(gòu)買了美容健身卡卻不常去；有很多衣服、化妝品一時(shí)沖動(dòng)買了，后來(lái)卻發(fā)現(xiàn)不適合自己等等。

　　年輕時(shí)可考慮風(fēng)險(xiǎn)投資

　　由于客戶本身還很年輕，能夠承受較多的風(fēng)險(xiǎn)，可以用比較多的資產(chǎn)來(lái)投資風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，但是有買房的財(cái)務(wù)目標(biāo)，所以建議進(jìn)行基金組合投資，既降低風(fēng)險(xiǎn)，又能獲得較高的收益。

　　為了應(yīng)付超出預(yù)算部分的日常開(kāi)支，節(jié)余的資金至少有10％應(yīng)該作為存款存在銀行里�？梢詫�50％的資金投資于股票型基金，這些基金的波動(dòng)較大，但是收益相對(duì)較高，例如易方達(dá)策略成長(zhǎng)、景順長(zhǎng)城優(yōu)選股票基金自成立以來(lái)的平均年收益率都高達(dá)9％以上。

　　另外可以將20％的資金投資于債券型基金或保本基金，這類基金的投資品種多為債券和金融票據(jù)，收益穩(wěn)定，但不算太高。例如大成債券基金和嘉實(shí)浦安保本基金，自成立以來(lái)的平均年收益都在5％左右。剩余的20％資金為了能夠應(yīng)付意外支出，建議購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金，流動(dòng)性較好，贖回成本很低，手續(xù)費(fèi)一般都是減免的�，F(xiàn)在收益較穩(wěn)定的貨幣市場(chǎng)基金收益一般在2.1％左右，略高于一年定期存款稅后1.8％的收益。這樣加權(quán)平均后的年收益率約在5％—6％左右，可以較好地達(dá)到資產(chǎn)平穩(wěn)增值、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。