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你為什么一定要有保險(xiǎn)雜文隨筆
我一直孜孜不倦的在學(xué)理財(cái)，當(dāng)然用孜孜不倦來(lái)形容那是比較臉皮厚啦，順便把保險(xiǎn)給摸了個(gè)大致清，并先把意外、醫(yī)療和壽險(xiǎn)給買了，重疾還在挑。這篇文兒也是做個(gè)輸出，可能沒(méi)那么詳細(xì)，但如果你知道保險(xiǎn)一定要配、該配哪幾種也算沒(méi)白寫(xiě)，進(jìn)入正題啦~
我自己都不知道在某天我會(huì)對(duì)保險(xiǎn)有這種認(rèn)知，在往常的思維里，總覺(jué)得保險(xiǎn)是忽悠人的，都快變成約定俗成的感覺(jué)了，其實(shí)主要是我們對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)知出現(xiàn)了偏差，或者說(shuō)我們根本就不知道保險(xiǎn)是干嘛的。
網(wǎng)上這幾天總會(huì)彈出王鳳雅小朋友的家長(zhǎng)詐捐，重男輕女云云，我只大概摟了一眼，其實(shí)不是當(dāng)事人，只是作為熱點(diǎn)看，一些文章也未必就是真實(shí)的，熱點(diǎn)的事件就是因?yàn)闊�，所以并不客觀，多數(shù)都是跟風(fēng)蹭流量而已，我們也不知道當(dāng)事人真實(shí)的發(fā)心，所以我不做評(píng)價(jià)。
單就娃生病來(lái)看，都是窮惹的禍，因?yàn)楦F因?yàn)閹兹f(wàn)塊，小姑娘耽擱了前期的治療，最后媽媽也失去的小孩。但是假如當(dāng)初這個(gè)家庭辦了保險(xiǎn)的話，可能就會(huì)抵沖掉絕大部分風(fēng)險(xiǎn)，也許孩子還會(huì)有生存的希望。當(dāng)然這些都是后話，往往貧窮的人更不會(huì)花錢去買保險(xiǎn)，我想主要是因?yàn)椴簧岬没ㄥX吧。
馬云曾說(shuō)，保險(xiǎn)是后路，春風(fēng)得意時(shí)布好局，才能再四面楚歌時(shí)有條路。
保險(xiǎn)最主要的功能是保障，是杠桿家庭和人身可能會(huì)遇到的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)對(duì)于我們每個(gè)人和每個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，是不可少的，作為人免不了會(huì)遇到意外、會(huì)生病、也會(huì)有生大病的情況、也可能年紀(jì)輕輕就意外身故。
誰(shuí)敢保證這些一輩子不會(huì)發(fā)生在自己或家人身上，不要說(shuō)說(shuō)假如沒(méi)事，這錢就白交了，因?yàn)檫@個(gè)假如本身就是個(gè)偽命題，本身這個(gè)假如就不存在，保險(xiǎn)是為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)用的，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是存在的，而且隨便一個(gè)發(fā)生都可能讓家庭雪上加霜，一場(chǎng)大病就能拖垮一個(gè)家。 把大部分的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司，即使意外來(lái)臨時(shí)，也可以保障一個(gè)家庭未來(lái)十年的正常的運(yùn)轉(zhuǎn)，所以從這幾個(gè)方面來(lái)講，我們需要做好保障。
保險(xiǎn)分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，這里我們聊的是人身保險(xiǎn)。
人身保險(xiǎn)分為壽險(xiǎn)、健康醫(yī)療險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)（可以理解為養(yǎng)老用的）。其中壽險(xiǎn)有定期壽險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)，兩全保險(xiǎn)（生死都保，比如養(yǎng)老保險(xiǎn)）和新型壽險(xiǎn)（帶理財(cái)性質(zhì)的保險(xiǎn)）。
健康醫(yī)療險(xiǎn)分為重疾險(xiǎn)，醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)和住院津貼險(xiǎn)。下面我們聊一聊為什么需要這些保障。
首先說(shuō)意外險(xiǎn)，是外來(lái)的突發(fā)的非本意的非疾病的意外傷害導(dǎo)致的死亡或者殘疾保障。
比如我們聽(tīng)過(guò)馬拉松選手意外猝死的，如果有辦理意外險(xiǎn)就會(huì)得到保險(xiǎn)公司的賠償，賠償金額要看當(dāng)時(shí)保障是多少，當(dāng)然是要在保險(xiǎn)合同期內(nèi)。保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間認(rèn)定一般是在90天內(nèi)，從傷害之日起90天內(nèi)確認(rèn)死亡或者傷殘，保險(xiǎn)公司都需要承擔(dān)給付責(zé)任，即使死亡或殘疾發(fā)生在保險(xiǎn)期外。
舉例假如小A在大街上溜達(dá)，被不知哪兒飛來(lái)的花盆砸中腦袋，大概過(guò)了一個(gè)月，小A被砸的那半身癱瘓了。
小A在2017年5月1號(hào)買了為期一年的意外險(xiǎn)，投保日起算一年，被砸那天是4月15，5月15日確定癱瘓了，雖然已經(jīng)過(guò)了投保期，但是依舊在90天的保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)。
意外是屬于概率事件，不論年齡大小，富貴貧窮都可能遇到意外，所以投保的時(shí)候保費(fèi)高低跟年齡無(wú)關(guān)，但是職業(yè)有關(guān)，有些高危職業(yè)，比如消防，高空作業(yè)這些，保費(fèi)相應(yīng)要高；
選擇保額最少50萬(wàn)，并可以續(xù)保的產(chǎn)品，因?yàn)槿f(wàn)一發(fā)生意外的話還可以繼續(xù)入保而不被拒。
一年200塊左右的保費(fèi)可以獲得50萬(wàn)的保額，這么高杠桿率的事那是相當(dāng)劃算的。
對(duì)于意外險(xiǎn)的補(bǔ)充，如果經(jīng)常開(kāi)車，出差，乘坐交通工具可以補(bǔ)個(gè)交通意外險(xiǎn)，如果旅行的話可以買個(gè)旅行意外險(xiǎn)，旅行意外一般都是只針對(duì)旅行期間進(jìn)行保障，應(yīng)對(duì)旅途中的自然災(zāi)害、恐怖襲擊、境外醫(yī)療等的意外事故。
其次說(shuō)說(shuō)醫(yī)療險(xiǎn)，有人覺(jué)得已經(jīng)有社保了，為什么還要醫(yī)療保險(xiǎn)，社保提供的僅僅是最基礎(chǔ)的保障，社保和商業(yè)醫(yī)療就類似于我們的貼身內(nèi)衣和檔風(fēng)大衣，類似于車輛的交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)的分類，我們不會(huì)傳貼身衣服出門，但也不會(huì)不穿，社保就是類似于此，社保都沒(méi)有那就是裸奔了，有天終歸會(huì)招個(gè)細(xì)菌凍個(gè)感冒啥的，而很多大病都是從最初的一個(gè)小炎癥一個(gè)小結(jié)節(jié)累積起來(lái)的。
商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)剛好就是對(duì)社保的有力補(bǔ)充了。
社保我們都知道是有自付和自費(fèi)兩部分構(gòu)成，超過(guò)自付的才會(huì)報(bào)銷，先墊付再報(bào)銷，大病險(xiǎn)有局限等，社保內(nèi)的報(bào)銷藥品也就1.4%，是不是很驚訝，自費(fèi)藥和昂貴的進(jìn)口藥是報(bào)銷不了的，社保只能解決最基本的問(wèn)題，萬(wàn)一發(fā)生嚴(yán)重事件是不夠承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的。
而醫(yī)療險(xiǎn)是以報(bào)銷或津貼的方式來(lái)彌補(bǔ)疾病造成的經(jīng)濟(jì)損失，有些病和藥品都不在社保的保障范圍內(nèi)，挑商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)看是不是不限有無(wú)社保都可以買，不限是否是社保用藥，不限疾病的種類，不限治療的方式，一般是一年一買，保費(fèi)跟年齡掛鉤，越大保費(fèi)越高。
當(dāng)然在購(gòu)買時(shí)也要看看合同里，是否可以續(xù)保，如果不行，就比較適合短期保險(xiǎn)規(guī)劃；
還要看保險(xiǎn)合同里的免賠額，越低越好----假設(shè)免賠額為一萬(wàn)，就是一萬(wàn)以上才報(bào)銷，以下不報(bào)，免賠額低的，保額也低；當(dāng)然一般的生病，社保加儲(chǔ)蓄就可以應(yīng)對(duì)了；
還要看醫(yī)療險(xiǎn)的等待期，一般是30天，肯定也是時(shí)間短了好，從你保險(xiǎn)但生效日起算，30日內(nèi)生病住院，保險(xiǎn)是不賠的。
醫(yī)療險(xiǎn)再加重疾險(xiǎn)其實(shí)足夠應(yīng)對(duì)絕大多數(shù)的病癥了。
對(duì)于住院津貼，假設(shè)合同里標(biāo)注100元每天，90天等待期。小A被飛來(lái)橫盆砸進(jìn)醫(yī)院，住了120天的院，保險(xiǎn)公司也只給90天的住院津貼，即9000元。
還有記住一點(diǎn)，不論買何種保險(xiǎn)請(qǐng)如實(shí)填寫(xiě)健康信息，免得出現(xiàn)被拒絕賠償?shù)那闆r。
總結(jié)：意外險(xiǎn)是針對(duì)意外的，醫(yī)療險(xiǎn)是針對(duì)生病社保外的補(bǔ)充的，如果挑對(duì)了二者加一塊一年500元也就解決了。
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