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淺談保險合同中最大誠信原則
摘 要:最大誠信原則就是誠實、守信，誠信是保險的生命線。最大誠信原則作為《保險法》的一個基本原則，貫穿于保險法的始終�！吨腥A人民共和國保險法》第5條規(guī)定：”保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利，履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則”也說明了誠實信用原則的重要性。當(dāng)今，保險業(yè)缺失誠信問題的嚴(yán)重性已引起法學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)界的深刻思考，許多有識之士早已振臂高呼，重塑保險業(yè)之誠信乃為當(dāng)務(wù)之急，現(xiàn)本文就以保險活動及保險法研究中常常提及的”最大誠信”為題，作一些淺顯的分析和理解。
關(guān)鍵詞：最大誠信原則 保險合同 保險利益
一、最大誠信原則的理論基礎(chǔ)
最大誠信原則作為現(xiàn)代保險法的四大基本原則之一，最早起源于海上保險各國保險立法，無一例外地確立保險活動必須遵守誠實信用原則。例如，影響深遠(yuǎn)的《英國1906年海上保險法》第17條規(guī)定：”海上保險是建立在最大誠信基礎(chǔ)上的合同，如果任何一方不遵守最大誠信，另一方可以宣告合同無效。”
長久以來，各國保險界和法學(xué)界均稱最大誠信原則是保險法的基本原則。從保險關(guān)系的成立基礎(chǔ)看，保險是人類抗御自然災(zāi)害和意外事故的共同行為，體現(xiàn)的是”人人為我，我為人人”的互助協(xié)作精神。每一個參加者都由衷地希望和要求其他當(dāng)事人真誠參與，只有和衷共濟(jì)，眾志成城，才能抗御災(zāi)害，化險為夷。所以，當(dāng)事人之間的精誠合作是保險關(guān)系成立的前提，如果一方缺乏誠意，或故
意促使保險故的發(fā)生，或于保險事故發(fā)生后拒不履行補(bǔ)償或給付保險金的義務(wù)，則無異于詐欺，與保險宗旨背道而馳。
二、誠實信用原則作為保險法基本原則的原因
《中華人民共和國保險法》第5條規(guī)定：”保險活動當(dāng)事人行使權(quán)力，履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則�！边@是由保險合同的特殊性決定的，保險活動之所以強(qiáng)調(diào)最大誠實信用原則，其原因有：第一，保險合同是射幸合同，具有不確定性。所謂射幸合同，即當(dāng)事人全體或其中的一人取決于不確定的事件，對財產(chǎn)取得利益或遭受損失的一種相互的協(xié)議。第二，保險合同與一般合同相比具有明顯的信息不對稱性。保險合同的標(biāo)的是被保險人的標(biāo)的或者人身將來可能發(fā)生的危險，屬于不確定的狀態(tài)。第三，從保險的行業(yè)特性來看，保險離不開最大誠信原則。保險在國民經(jīng)濟(jì)中占有十分重要的作用，被譽(yù)為社會的穩(wěn)定器。保險經(jīng)營的特征表現(xiàn)為：其一，保險費收取的分散性。保險運作的原理就是各個投保人通過向保險人繳納一定的保險費從而形成一定的保險基金，由保險人來承擔(dān)被保險人可能出現(xiàn)的風(fēng)險；投保人越多，收取的保險費越多，保險基金越大，保險經(jīng)營越安全，保險分?jǐn)傄簿驮胶侠恚瑥亩ｋU人盈利的可能性就越大。這些要求保險人堅持最大誠信原則，以吸引更多的投保人投保。其二，保險經(jīng)營的安全性。穩(wěn)健經(jīng)營是對保險行業(yè)的特別要求，中國對保險資金的投資渠道也有明確的限制，這也符合投保人的利益。其三，保險資金的負(fù)債性。保險資金屬于保險人對被保險人的負(fù)債，保險人不得將保險資金作為盈利分配，也不得作為
利潤上繳，只能充分利用確保增值，因此保險業(yè)的健康發(fā)展離不開最大誠信原則。
三、最大誠信原則在保險合同運行中的要求
如前所述，由于保險活動的特殊性，對保險合同當(dāng)事人在訂立至履行合同的過程中賦予了極高的誠信要求，反映在誠實守信作為保險合同的基本原則深入在合同運作的全過程中。當(dāng)然和其它的民事合同一樣，保險合同的運行也經(jīng)歷著訂立、履行的兩大基本環(huán)節(jié)，最大誠信原則也主要體現(xiàn)在這兩大環(huán)節(jié)。
1、保險合同訂立階段
保險合同訂立時，投保人對訂立的合同條款對自己將要產(chǎn)生的影響有充分了解的權(quán)利，同時保險人對投保人提供的保險標(biāo)的在保險事故發(fā)生時有依約賠付的義務(wù)�，F(xiàn)行《保險法》17條第1款：訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。本款對保險人和投保人雙方在保險合同訂立時分別規(guī)定了不同的義務(wù)內(nèi)容，對于保險人而言，在訂立合同時，因其專業(yè)從事保險業(yè)經(jīng)營而熟悉保險業(yè)務(wù)，精通保險合同條款，并且保險合同條款大都由保險人事先制訂，而投保人常常受到專業(yè)知識的限制，對保險業(yè)務(wù)和保險合同條款不甚熟悉，加之對合同條款內(nèi)容的理解也可能發(fā)生偏差、誤解，均可能導(dǎo)致被保險人、受益人在保險事故或保險事件發(fā)生后，得不到預(yù)期的保險保障。因此保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)基于最大誠信原則，對保險條款內(nèi)容做出說明，使投保人正
確理解合同內(nèi)容，自愿投保。本條對保險人要求的說明義務(wù)是最大誠信原則在訂立合同階段對保險人的約束。另外，《保險法》17條
第2款、第3款、第4款還對投保人不履行告知義務(wù)所產(chǎn)生的法律后果作了明確規(guī)定�，F(xiàn)行《保險法》就保險合同成立前對保險人和投保人所提出的義務(wù)內(nèi)容，體現(xiàn)了保險的最大誠信原則與民事活動確立的公平原則的良好結(jié)合。2、保險合同訂立后至保險事故發(fā)生后的理賠階段
保險合同依法訂立后，意味著保險人有權(quán)收取投保人交付的保險費，而投保人也有權(quán)在保險事故發(fā)生時向保險人主張保險賠償。合同期滿后，若未發(fā)生保險事故，則保險人的保險責(zé)任同時終止，投保人原有的可能性投保利益也將終止。在保險合同關(guān)系存續(xù)期間，保險合同中約定的保險標(biāo)的可能因一定的事由發(fā)生變更，以及其它可能影響保險利益實現(xiàn)的事項，投保人對這些變化應(yīng)及時通知保險人。在保險合同關(guān)系中，保險人與投保人是基本確定的，而保險標(biāo)的產(chǎn)生風(fēng)險的可能性卻是無法精準(zhǔn)的，例如在財產(chǎn)保險合同中，被保險的財產(chǎn)可能會發(fā)生主體的變更，或其它法律意義上的權(quán)利內(nèi)容的變化。而這些在保險合同建立后產(chǎn)生的新變化，對于保險人來說，由于其是一個固定的營業(yè)機(jī)構(gòu)，不可能像投保人那樣與保險標(biāo)的有非常緊密的聯(lián)系。而投保人所投保的保險標(biāo)的都與投保人有著法律上的利益關(guān)系，因為根據(jù)保險法規(guī)定，投保人必須對保險標(biāo)的具有保險利益，也就是說，投保人相對于保險人說，其對保險標(biāo)的信息量的掌握遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過保險人，同時其對保險標(biāo)的信息量的掌握不但不
會因保險合同的建立而縮減，反而會因保險關(guān)系的存在而變得更加緊密。而保險人卻不可能時時監(jiān)控著保險標(biāo)的變化，由于其對保險標(biāo)的在保險期間產(chǎn)生的變化對自己產(chǎn)生的影響難以事先防范，這樣就客觀上使得保險合同當(dāng)事人雙方處在一個信息極不對稱的狀態(tài)�？梢岳斫猓幻媸潜ｋU人在保險事故發(fā)生之前不能對保險風(fēng)險的變化予以適當(dāng)了解，并在了解的基礎(chǔ)上對保險費作適當(dāng)調(diào)整，另一面卻是讓信息閉塞的保險人對隨時隨地可能產(chǎn)生的保險事故承擔(dān)賠償義務(wù)，使保險人預(yù)定的保險成本非正常增加，這樣對于保險人來說顯然是不公平的。所以，在保險合同存續(xù)期間就需要投保人將保險標(biāo)的變化及時地通知保險人，使得保險人及時了解保險風(fēng)險的變化，并作適當(dāng)?shù)姆婪洞胧Υ�，《保險法》34、37條都對投保人的在保險合同存續(xù)期間的通知義務(wù)作了明確。
四、結(jié)語
誠實信用，不僅僅是做人成事的基本道德準(zhǔn)則，同時也是貫穿我國民商法體系中最基本的法律原則，是指導(dǎo)所有法律主體從事民商事法律行為的意識底線�；诠胶驼\實信用作為我國民商法律體系中最基本原則的定位，考慮保險合同的特點及日趨成熟的保險理論與保險學(xué)說，在保險索賠和保險理賠實務(wù)中，在保險合同爭議的解決中，應(yīng)積極充分地適用最大誠信的原則。針對目前保險中存在的一些問題，我們應(yīng)該加強(qiáng)制度上的建設(shè)，應(yīng)該把《保險法》中最大誠信原則進(jìn)一步完善，以促進(jìn)我國保險業(yè)的健康發(fā)展。
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