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家庭財產(chǎn)保險的理賠攻略
家庭財產(chǎn)保險簡稱家財險,是個人和家庭投保的最主要險種。凡存放、座落在保險單列明的地址,屬于被保險人自有的家庭財產(chǎn),都可以向保險人投保家庭財產(chǎn)保險。
家庭財產(chǎn)
保險合同
理賠報案
保險范圍
可保財產(chǎn)
(1)自有居住房屋
(2)室內(nèi)裝修、裝飾及附屬設(shè)施
(3)室內(nèi)家庭財產(chǎn)
2、特保財產(chǎn)
(1)農(nóng)村家庭存放在院內(nèi)的非動力農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用工具和已收獲的農(nóng)副產(chǎn)品
(2)個體勞動者存放在室內(nèi)的營業(yè)器具、工具、原材料和商品
(3)代他人保管的財產(chǎn)或與他人共有的財產(chǎn)
(4)須與保險人特別約定才能投保的財產(chǎn)
3、不保財產(chǎn)
(1)金銀、珠寶、首飾、古玩、貨幣、古書、字畫等珍貴財物(價值太大或無固定價值)
(2)貨幣、儲蓄存折、有價證券、票證、文件、帳冊、圖表、技術(shù)資料等(不是實際物資)
(3)違章建筑、危險房屋、以及其他處于危險狀態(tài)的財產(chǎn)
(4)摩托車、拖拉機(jī)或汽車等機(jī)動車輛，尋呼機(jī)、手機(jī)等無線通訊設(shè)備和家禽家畜(其他財產(chǎn)保險范圍)
(5)食品、煙酒、藥品、化妝品，以及花、鳥、魚、蟲、樹、盆景等(無法鑒定價值)
4、家庭財產(chǎn)保險賠償處理
1.被保險人索賠時，應(yīng)當(dāng)向保險公司提供保險單、損失清單和其他必要的單證。
2.保險財產(chǎn)遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，保險公司按照出險當(dāng)時保險財產(chǎn)的實際價值計算賠償，但最高不超過保險單分項列明的保險金額。
3.保險財產(chǎn)遭受部分損失經(jīng)保險公司賠償后，保險合同繼續(xù)有效，但其保險金額相應(yīng)減少。減少金額由保險公司出具批單批注。
4.發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，應(yīng)由第三者賠償?shù)�，被保險人可以向保險公司或第三者索賠。被保險人如向保險公司索賠，應(yīng)自收到賠款之日起，向保險公司轉(zhuǎn)移向第三者代位索賠的權(quán)利。在保險公司行使代位索賠權(quán)利時，被保險人應(yīng)積極協(xié)助，并向保險公司提供必要的文件及有關(guān)情況。
5.保險事故發(fā)生時，如另有其他保險對同一保險財產(chǎn)承保同一責(zé)任，不論該保險是否由被保險人或他人投保，保險公司僅按比例負(fù)責(zé)賠償。
6.被保險人的索賠期限，自其知道保險事故發(fā)生之日起，不得超過兩年。
家庭財險要分清起因
客戶需轉(zhuǎn)變那種只要為家庭財產(chǎn)投了保，出險后凡是受損的家庭財產(chǎn)保險公司都應(yīng)該賠的觀念
客戶在投保時一定要看清保險合同中的保險責(zé)任范圍和保險財產(chǎn)范圍，不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的，出險后保險公司不賠，不屬于保險財產(chǎn)范圍內(nèi)的，保險公司也不賠
火源本身不賠
柳先生去年為自家投保了保額為1萬元的家庭財產(chǎn)保險，年底因使用取暖器不慎引發(fā)火災(zāi)，所幸及時撲滅，僅燒壞了客廳的一把椅子和組合沙發(fā)中的一個單人沙發(fā)。柳先生向保險公司報案并提出1000元的賠償要求，其中包括取暖器價值100元、椅子價值100元、單人沙發(fā)價值800元。保險公司查勘定損后賠付900元，取暖器100元不賠。
專業(yè)人士表示，客戶需轉(zhuǎn)變那種只要為家庭財產(chǎn)投了保，出險后凡是受損的家庭財產(chǎn)保險公司都應(yīng)該賠的觀念。在上述的案例中，經(jīng)查驗證實所有由于火災(zāi)引起的損失保險公司都賠，而導(dǎo)致火災(zāi)發(fā)生的火源本身保險公司不賠，因此該保險公司的做法是合理的。
該人士提醒，在客戶報案后，保險公司會根據(jù)家庭財產(chǎn)受損的各種原因決定賠付內(nèi)容。以下兩種情況保險公司是不賠的，一是對事故原因舉證不明不賠，二是外來原因造成的損失不賠。許多投�？蛻敉驗閷@些不了解，而在理賠時與保險公司發(fā)生糾紛。
例如：同樣是冰箱、電視機(jī)等家電損壞了，如果是因為雷擊而導(dǎo)致的，保險公司就賠;如果是由于供電原因引起電壓不穩(wěn)而導(dǎo)致的，則保險公司不賠;而如果是由于臺風(fēng)導(dǎo)致380V電線碰上220V電線、引起居民家中家電損壞，則保險公司還是會賠。
防范不嚴(yán)不賠
胡女士投保了家庭財產(chǎn)險附加盜搶險，去年夏天因外出時未關(guān)窗戶導(dǎo)致家中財物失竊，共計損失約5000元，其中現(xiàn)金500元、手機(jī)一部2000元、衣物2000元、DVD一臺500元。胡女士報警后即向保險公司報案，索賠5000元。保險公司查驗現(xiàn)場及參考警方資料后認(rèn)為，胡女士家門鎖完好，失竊的主要原因是胡女士防范不嚴(yán)、忘記關(guān)好窗戶，這不在保險公司的保險責(zé)任范圍內(nèi)，因此拒賠。由胡女士自己承擔(dān)5000元損失。
專業(yè)人士表示，客戶在投保時一定要看清保險合同中的保險責(zé)任范圍和保險財產(chǎn)范圍，不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的，出險后保險公司不賠，不屬于保險財產(chǎn)范圍內(nèi)的，保險公司也不賠。
在上述案例中，胡女士所丟失的現(xiàn)金和手機(jī)都不在家庭財產(chǎn)險附加盜搶險的保險財產(chǎn)范圍內(nèi)，因此即使是胡女士關(guān)好門窗、家中由于門鎖被撬而導(dǎo)致財物遭竊，現(xiàn)金和手機(jī)總計2500元的損失保險公司還是不賠的，仍要由胡女士自己承擔(dān)。該人士建議，對于家中的現(xiàn)金和有價證券，如果客戶擔(dān)心失竊，可再投保附加現(xiàn)金有價證券險。
值得一提的是，對于郵票、油畫、珠寶玉器等無法估值的收藏品或藝術(shù)品，保險公司一般不接受投保。這一方面是因為這些物品本身的價值難以準(zhǔn)確估計;另一方面，萬一發(fā)生部分損壞，保險公司只按比例賠付或只賠付修復(fù)費用，而實際上物品價值已大打折扣;此外，難以防范道德風(fēng)險也是重要因素之一。
專業(yè)人士提醒，在家庭財產(chǎn)保險的投保中，許多客戶都會犯保不全的錯誤。他們在投保時總以為交了保費就萬事大吉，以后家里財物受損了保險公司就都會賠，一旦出了險，再拿出保單仔細(xì)一看，才發(fā)現(xiàn)這也未保、那也未保，很多損失都要自己承擔(dān)。
現(xiàn)在大多數(shù)保險公司都推出了家庭財產(chǎn)保險的套餐式服務(wù)，在主險之外附加電器責(zé)任險、水管責(zé)任險、第三者責(zé)任險等，客戶在投保時一定要咨詢清楚，根據(jù)自身的家庭情況選擇合適的附加險種(例如家里是老公房的，就應(yīng)投保第三者責(zé)任險，這樣如果因自己家中漏水導(dǎo)致樓下鄰居受損時也可獲得相應(yīng)賠付，而家里如果是別墅的就不會發(fā)生這種情況，無須投保該險種。)，盡量保得全一點。
賠付標(biāo)準(zhǔn)有“尺度”
家住長寧區(qū)的林先生因住所系老公房、又在底樓，去年夏天連降暴雨時，家中進(jìn)水導(dǎo)致部分地板、家具等被淹。林先生向保險公司提出了總計約8000元的賠償請求。保險公司查驗后認(rèn)為，當(dāng)日雖然雨量較大，但未達(dá)氣象學(xué)意義上的暴雨標(biāo)準(zhǔn)，由此帶來的損失保險公司不需賠償。當(dāng)林先生得知其一家住寶山區(qū)的朋友同樣情況卻獲得了賠付時，對保險公司拒賠表示不能理解，遂引發(fā)糾紛。
專業(yè)人士表示，在家庭財產(chǎn)保險中，因臺風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害引起的財物損失是在保險賠付范圍內(nèi)的。但是，什么樣的情況算是臺風(fēng)、什么樣的情況算是暴雨，是有一定的標(biāo)準(zhǔn)的，并非市民在新聞中獲知相關(guān)信息、當(dāng)天又感覺風(fēng)很大或雨很大，那就是臺風(fēng)或暴雨了。在保險賠付中，必須是所投保的房屋所在地區(qū)當(dāng)日風(fēng)力或降雨量等達(dá)到氣象學(xué)意義上的標(biāo)準(zhǔn)才行，保險公司將根據(jù)氣象中心所提供的相關(guān)氣象資料來確定是否賠付。同樣是臺風(fēng)登陸，在寶山區(qū)可能達(dá)到了臺風(fēng)標(biāo)準(zhǔn)，在黃浦區(qū)可能風(fēng)力就已減小到不算是臺風(fēng)了。
在上述案例中，氣象學(xué)意義上的暴雨標(biāo)準(zhǔn)是24小時降雨量達(dá)30毫米以上，林先生家住寶山區(qū)的朋友獲賠是因為當(dāng)日寶山區(qū)降雨量達(dá)到了這一標(biāo)準(zhǔn)，而長寧區(qū)未達(dá)到，林先生自然就無法獲得相關(guān)賠付。
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