保險創(chuàng)新是保險業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略

一、保險創(chuàng)新是保險業(yè)發(fā)展的重要途徑

1 .保險創(chuàng)新是保險公司實現(xiàn)自我發(fā)展的重要前提

我國保險業(yè)自恢復國內保險業(yè)務以來發(fā)展至今已走過了近 2 0個年頭 ,在此期間 ,經歷了從計劃經濟體制向市場經濟體制的轉軌和從粗放經營向集約經營方式的轉變。計劃經濟體制下實行的粗放經營方式使幾起幾落先天不足的保險業(yè)又走上了畸形發(fā)展的路子 ,從開始恢復國內保險業(yè)務就把多收保費作為經營目的 ,由于實行上下統(tǒng)收統(tǒng)支 ,按固定賠付率計算賠款 ,使保險公司毫無盈利或虧損的后顧之憂 ,由此使保險公司形成了重收不重支 ,管理松散和泡沫經營惡性循環(huán)。伴隨著市場經濟體制的建立 ,保險業(yè)打破了人保公司獨家經營的局面 ,把保險企業(yè)逐步推向了市場 ,開始了保險實行企業(yè)化經營的改革與探索。要使保險業(yè)真正實現(xiàn)企業(yè)化經營 ,就必須徹底擺脫舊體制的束縛 ,一切從市場經濟這個客觀實際出發(fā) ,從保險企業(yè)的發(fā)展需要出發(fā) ,從經營觀點上、經營機制上、營銷手段和管理方式上實行創(chuàng)新。

2 .保險創(chuàng)新是進一步完善保險市場機制的必要條件。

從計劃經濟體制向市場經濟體制轉軌 ,這一過程本身就意味著艱難曲折 ,加上保險業(yè)在我國起步較晚 ,使本來就弱小的民族保險業(yè)又迎接了市場經濟的挑戰(zhàn)。正是由于粗放式經營的滯后影響 ,經營效益觀念的弱化 ,很快就形成了以保險價格為焦點的初級的保險市場競爭 ,保險公司之間競相降低費率 ,提高手續(xù)費支出比率 ,使手續(xù)費支出超過了極限 ,甚至出現(xiàn)一筆業(yè)務一旦成交就意味著虧損的局面。要使基礎較為薄弱的我國保險市場盡快建立和完善適應市場經濟需要的保險市場機制 ,就必須依照我國保險市場的現(xiàn)狀 ,規(guī)范保險經營者行為 ,實行保險市場監(jiān)管的創(chuàng)新。

3.保險創(chuàng)新是實施黨和國家各項宏觀調控措施的有力保證。隨著市場經濟的確立 ,各行業(yè)、各部門之間的經濟聯(lián)系越來越密切 ,保險作為國民經濟重要組成部分之一 ,與其他部門的聯(lián)系也越加密切。特別是保險資金運用規(guī)模、運用形式、運用范圍、險種所涉及的領域、費率厘定等作為保險全行業(yè)的宏觀調控措施 ,不同程度上影響和制約著國家有關宏觀調控政策的實施。保險消費作為逐漸被人們接受的新的消費熱點 ,其發(fā)展規(guī)模對于引導消費基金分流 ,活躍消費市場也會起到一定的促進作用 ;企業(yè)的保險消費投入隨著各類風險的加大也將成為企業(yè)資金投入的一個分支 ,保險公司通過為企業(yè)提供財產、責任、保證等各類險種 ,可以促進企業(yè)的生產與經營。因此 ,保險全行業(yè)的宏觀調控必須 結合保險業(yè)的基礎與現(xiàn)狀制定和完善各項措施 ,實現(xiàn)保險業(yè)宏觀調控方面的創(chuàng)新 ,以促進國家各項宏觀調控政策的實施。

二、保險創(chuàng)新的幾點思考

1 .實現(xiàn)經營機制的改革

人保、人壽保險公司必須建立總、分公司兩級的管理機制�，F(xiàn)行的總公司、分公司、支公司三級管理體制造成管理工作重疊 ,機構重復 ,展業(yè)力量相對薄弱。鑒于此 ,可試行總、分公司兩級管理機制 ,將現(xiàn)行的區(qū)縣一級支公司變?yōu)閱渭兊恼箻I(yè)機構 ,分公司成立承保、理賠、財會等各環(huán)節(jié)管理服務中心 ,通過電腦實行網絡化監(jiān)控與管理 ,以達到加強管理 ,強化自身展業(yè)的目的。

2 .實現(xiàn)經營觀念的創(chuàng)新

要實現(xiàn)保險經營的創(chuàng)新 ,首先要實現(xiàn)經營觀念上的創(chuàng)新 ,要擺脫計劃經濟體制下形成的粗放經營的模式 ,真正實行集約經營方式 ;將片面追求保費收入 ,追求高指標的經營思想轉變到重收入、重理賠、重效益的規(guī)模效益的良性循環(huán)上來。保險創(chuàng)新應跨越增收保費 ,擴大規(guī)模這種外延的增長模式 ,而力求提高經營質量和在此基礎上的正常增長水平。恢復國內保險業(yè)務近2 0年 ,在業(yè)務增收上實現(xiàn)了一次又一次的突破 ,這在特定的時期內是正常的。然而 ,按照國際慣例和經濟發(fā)展規(guī)律 ,保險業(yè)的發(fā)展必須依托國民經濟的增長而增長。必須確立規(guī)模效益和市場效益的觀點 ,走市場經濟下保險經營的新路子。

3.實現(xiàn)經營管理上的創(chuàng)新

隨著保險業(yè)的改革與發(fā)展 ,保險業(yè)務的經營管理要更加科學化 ,專業(yè)化 ,規(guī)范化 ,徹底改變業(yè)務經營管理粗放型 ,實務管理隨意性和業(yè)務操作手工化的低水平管理局面。一方面在業(yè)務經營的各個環(huán)節(jié)應盡快實現(xiàn)網上操作和網上管理與監(jiān)控 ;另一方面在核保、核賠、定損等各項實務操作中實行量化管理和指標控制 ,在此基礎上實現(xiàn)集業(yè)務發(fā)展規(guī)模、市場潛力預測、經營成本核算 ,企業(yè)經營效益為一體的經營管理監(jiān)控體系 ,真正實現(xiàn)集約化經營。

4.實現(xiàn)經營策略上的創(chuàng)新

“大一統(tǒng)”的經營策略表現(xiàn)為重視集中的、大宗的業(yè)務 ,輕視分散性業(yè)務 ,忽視新開發(fā)業(yè)務。實現(xiàn)經營策略上的創(chuàng)新就要適應市場經濟的發(fā)展需要 ,以市場為導向 ,把握國民經濟發(fā)展的主調 ,確立以險種為突破口的經營思想 ,開發(fā)、發(fā)展適合國民經濟發(fā)展需要的配套險種。特別要盡快開發(fā)一批為高新技術領域實行配套服務的險種 ,以填補高科技領域保險服務的空白 ;鞏固和發(fā)展一批較為成熟的險種和相應的附加險 ,實現(xiàn)險種上的名牌效應和名牌效益。

5.實現(xiàn)營銷機制上的創(chuàng)新

營銷機制的創(chuàng)新主要指險種推銷方法和推銷手段的創(chuàng)新。計劃經濟體制下 ,由于險種較為單一 ,保險標的集中和保險業(yè)的獨家經營 ,險種銷售體現(xiàn)為固定型的點上銷售 ,如固定的保險機構 ,辦事處 ,代辦點 ,固定的客戶 ,固定的銷售和保費收入渠道 ,無論是自營業(yè)務和代理業(yè)務均較為穩(wěn)定。隨著保險市場的形成 ,保險的收入渠道發(fā)生了根本的變化 ,原有的客戶由于企業(yè)改組、改革和市場的競爭呈現(xiàn)出極強的不穩(wěn)定性。因此 ,我們的營銷策略和手段必須隨之變化。一是按險種的性質和規(guī)模確定相應的展業(yè)方式和展業(yè)方法 ,如保費大戶可由員工直銷 ,分散險種可由營銷員采取定額保單銷售 ,建立多種方式的銷售體系 ,使之與多樣化的險種和多層次的市場需求相配套。二是大力發(fā)展自營或直銷業(yè)務 ,一旦支公司轉變?yōu)檎箻I(yè)職能的公司 ,就可以在現(xiàn)有的基礎上細化和強化直銷業(yè)務。對員工實行企業(yè)員工和代辦相結合的管理及分配辦法 ,以提高直銷業(yè)務的比重 ,增強企業(yè)自身的經營實力。二是鞏固和發(fā)展多種代辦業(yè)務。既要提高代辦業(yè)務的質量 ,又要穩(wěn)定代辦員。同時還要適時地發(fā)展營銷業(yè)務和經紀人業(yè)務 ,通過多種營銷形式為保戶提供服務。

6.實現(xiàn)保險業(yè)宏觀調控的創(chuàng)新

自恢復國內保險業(yè)務以來 ,宏觀調控政策表現(xiàn)為 :政策上管得嚴。作為負債經營的保險公司 ,其資金運用的范圍和規(guī)模被控制得較嚴 ,這對于保險資金安全運營具有意義 ,但也制約了保險資金的運用。由于國家連續(xù)下調利率 ,再加上取消了保險存款的優(yōu)惠政策 ,使保險資金的收益受到影響。保險業(yè)宏觀調控應面對保險行業(yè)的經營特點和現(xiàn)狀及行業(yè)間的比較給予創(chuàng)新。

7.實現(xiàn)保險市場監(jiān)管的創(chuàng)新

現(xiàn)階段的保險市場極不成熟 ,對保險市場的監(jiān)管必須結合實際走創(chuàng)新之路。一是采取區(qū)域管理與行業(yè)統(tǒng)一管理相結合的方式 ;二是采取價格與行政手段相結合的管理方式 ;三是采取行業(yè)管理與主管部門管理相結合的方法 ,促進保險市場的監(jiān)管。

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