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保險(xiǎn)退保的特點(diǎn)和種類
隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，投保人數(shù)開始增多，同時(shí)要求退保的人數(shù)也在不斷的出現(xiàn)�，F(xiàn)在就來(lái)介紹下保險(xiǎn)退保的特點(diǎn)和簡(jiǎn)單的分類。
保險(xiǎn)退保是指在保險(xiǎn)合同沒有完全履行時(shí)，經(jīng)投保人向被保險(xiǎn)人申請(qǐng)，保險(xiǎn)人同意，解除雙方由合同確定的法律關(guān)系，保險(xiǎn)人按照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》及合同的約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。
退保的特點(diǎn)
指在保單的有效期內(nèi)，合同當(dāng)事人的任何一方中途宣告（或要求）解除保險(xiǎn)合同并注銷保險(xiǎn)單的行為。一般情況下，非人身險(xiǎn)定期保險(xiǎn)單中都訂有解除保險(xiǎn)合同的條款，訂明任何一方在到期前注銷保險(xiǎn)單的條件，以維護(hù)各自利益不致因保險(xiǎn)合同的繼續(xù)而受到損害。退保后應(yīng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。如果保險(xiǎn)單尚未生效即退保，被保險(xiǎn)人原則上可收回全部保險(xiǎn)費(fèi)，但保險(xiǎn)人也有權(quán)收取最低額的保險(xiǎn)費(fèi)。若屬保險(xiǎn)人要求解除合同，對(duì)未到期部分的保險(xiǎn)費(fèi)則應(yīng)按日計(jì)算并退還被保險(xiǎn)人。
退保的主要種類
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退�？煞譃楠q豫期退保、正常退保。
1.猶豫期退保
猶豫期退保指投保人在合同約定的猶豫期內(nèi)的退保。一般保險(xiǎn)公司規(guī)定投保人收到保單后十天為猶豫期。通常保險(xiǎn)公司會(huì)扣除工本費(fèi)后退還全部保費(fèi)。
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2.正常退保
超過(guò)猶豫期的退保視為正常退保。通常領(lǐng)取過(guò)保險(xiǎn)金的保單，不得申請(qǐng)退保。正常退保一般要求保單經(jīng)過(guò)一定年度后，投保人可以提出解約申請(qǐng)，壽險(xiǎn)公司應(yīng)自接到申請(qǐng)之日起30天內(nèi)退還保單現(xiàn)金價(jià)值。保單現(xiàn)金價(jià)值是指壽險(xiǎn)契約在發(fā)生解約或退保時(shí)可以返還的金額。在長(zhǎng)期壽險(xiǎn)契約中，保險(xiǎn)公司為履行契約責(zé)任，通常需要提存一定數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備金，當(dāng)被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)有效期內(nèi)因故而要求解約或退保時(shí)，保險(xiǎn)公司按規(guī)定，將提存的責(zé)任準(zhǔn)備金減去解約扣除后的余額退還給被保險(xiǎn)人，這部分金額即為保單的現(xiàn)金價(jià)值。
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保險(xiǎn)不像銀行儲(chǔ)蓄一樣，具有“保本”的概念，保險(xiǎn)是用來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，具有“助人”與“自助”的功能，因此，投保人就必須承擔(dān)因退保而產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用。
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保險(xiǎn)退保時(shí)，退的`是保單的現(xiàn)金價(jià)值。所謂保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值，是帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)合同所具有的價(jià)值，在投保人終止保險(xiǎn)合同時(shí)，它是投保人可領(lǐng)回以前繳付的保費(fèi)與利息積存金。
保險(xiǎn)退保的特點(diǎn)
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退保就是保險(xiǎn)合同的解除。更確切地說(shuō)，主要指投保人解除保險(xiǎn)合同。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)人是不得任意解除合同的�！侗ｋU(xiǎn)法》第14條規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同�！钡�15條規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同�！蓖侗Ｈ松暾�(qǐng)退保，已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的'，退還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值。未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，按照合同約定在扣除手續(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi)。
2
投保人雖可以解除保險(xiǎn)合同，但也有一定的限制
《保險(xiǎn)法》第34條規(guī)定：“貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同�！蓖侗Ｈ艘笸吮５�，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第38條規(guī)定，在保險(xiǎn)責(zé)任開始前，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)；在保險(xiǎn)責(zé)任開始后，保險(xiǎn)人可以收繳自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)，剩余部分退還投保人。
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保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同，但也有例外
投保人由于各種原因要求退保的，也盡量在繳足保費(fèi)的兩年后。因?yàn)樵趦赡陜?nèi)退保，要扣除的退保費(fèi)用很高，有的甚至幾乎是分期所繳保費(fèi)的全部。為了節(jié)省一點(diǎn)退保費(fèi)用，請(qǐng)盡量選擇在兩年之后再退。
注意事項(xiàng)
在實(shí)際操作中，當(dāng)投保人退保時(shí)，保險(xiǎn)公司是按照現(xiàn)金價(jià)值表，退還一筆現(xiàn)金。但在購(gòu)買保險(xiǎn)單的頭兩年，保險(xiǎn)公司承保、制保單、結(jié)算代理人手續(xù)費(fèi)、員工工資等各項(xiàng)保險(xiǎn)費(fèi)用開支較大，此時(shí)退保，保險(xiǎn)公司扣除各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)后退還的'保險(xiǎn)費(fèi)是很少的。
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