四月豈料倒春寒 評保險網(wǎng)銷新政

四月豈料倒春寒評保險網(wǎng)銷新政

正值陽春時節(jié)，百花爭艷、萬物復(fù)蘇，但中國保監(jiān)會近期公示的《關(guān)于規(guī)范人身保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險有關(guān)問題的通知(征求意見稿)》(下簡稱“網(wǎng)銷新政”)，卻讓關(guān)心互聯(lián)網(wǎng)金融的人們感受到了陣陣寒意。

乍讀網(wǎng)銷新政，感覺還算一個開放的、積極的政策;仔細(xì)琢磨，卻又令人后脊梁發(fā)冷，字里行間所隱藏的，竟是一個倒退的、遏制創(chuàng)新的、不公平的、“關(guān)門”的政策。政策的監(jiān)管思路存在嚴(yán)重錯誤。一旦照此實施，必將大大影響互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。

網(wǎng)銷新政第四條指出，“人身保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售意外險、定期壽險和普通型終身壽險(不含生存返還)，具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力，并且能夠滿足客戶服務(wù)需求的，可將經(jīng)營區(qū)域擴展至未設(shè)立分支機構(gòu)的法人機構(gòu)經(jīng)營范圍。”這也就意味著，對于未設(shè)立分支機構(gòu)的地區(qū)，保險公司將不得銷售除意外險、定期壽險與普通型終身壽險之外的其它任何險種!如此一來，不啻宣告中小險企互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新模式的終結(jié)!拿近期強勢崛起的某新銳壽險公司來說，其不足20家省級分公司的經(jīng)營區(qū)域分布，將導(dǎo)致一半地域民眾無法享受其高效的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)。

眾所周知，跨區(qū)域經(jīng)營是互聯(lián)網(wǎng)的巨大優(yōu)勢之一。只要公司能用合適的服務(wù)手段，確保線上服務(wù)能滿足用戶要求，又何必非要拘泥于“分支機構(gòu)設(shè)立”這一以線下區(qū)域劃分的落后的行政管理模式?建設(shè)大量分支機構(gòu)，必將導(dǎo)致大量成本支出，最終由投保人埋單，這究竟是一種進(jìn)步還是倒退?把傳統(tǒng)的地域概念強加到跨地域的互聯(lián)網(wǎng)保險中去，這究竟是創(chuàng)新還是保守?!

監(jiān)管者也有自己的理由，比如說當(dāng)?shù)亻_設(shè)分支機構(gòu)可以更好地服務(wù)客戶。網(wǎng)銷新政“第四條”明確指出，“對于戶籍所在地、經(jīng)常居住地、銀行開戶地均不在人身保險公司經(jīng)營區(qū)域內(nèi)的客戶，人身保險公司須通過有效途徑提示可能存在服務(wù)不到位的問題�！边@一說法實質(zhì)極其荒謬!服務(wù)靠的是什么?靠的是公司對用戶服務(wù)的綜合化投入，靠的是對于極致化用戶體驗的追求!設(shè)了分支機構(gòu)，就一定能讓服務(wù)到位?不設(shè)立分支機構(gòu)，通過完善的線上服務(wù)解決方案、以及專業(yè)的服務(wù)外包，為何就不能“讓服務(wù)到位”呢?不設(shè)立分支機構(gòu)就一定存在“服務(wù)不到位”的原罪嗎?阿里巴巴、京東、當(dāng)當(dāng)、亞馬遜，設(shè)了幾家分支機構(gòu)?小米手機要是靠線下鋪設(shè)機構(gòu)才能在線銷售手機，恐怕現(xiàn)在品牌早就不存在了。

據(jù)筆者了解保險業(yè)開設(shè)機構(gòu)的實際操作規(guī)則，保險公司分支機構(gòu)開設(shè)極其嚴(yán)苛：新設(shè)立公司必須要兩年后才可以在經(jīng)營區(qū)域所在地外開設(shè)分支機構(gòu)，且必須逐家申請，開設(shè)每一家機構(gòu)從向保監(jiān)會遞交申請材料到正式開業(yè)，至少需要半年時間!一家有15家左右機構(gòu)的保險公司把全國機構(gòu)開設(shè)完畢，至少需要10年!10年后的互聯(lián)網(wǎng)保險，會是什么樣?

網(wǎng)銷新政其實反映了某些特定集團(tuán)的利益。畢竟，對于老牌公司，由于之前的機構(gòu)快速鋪設(shè)，早已完成了全國布局。這樣一來，這些公司不費吹灰之力，就把市場絕大多數(shù)公司擋在了互聯(lián)網(wǎng)保險大市場之外!可是，互聯(lián)網(wǎng)就應(yīng)該被這些既得利益集團(tuán)壟斷嗎?這是特權(quán)者的意志，根本不是市場的意愿!

眾所周知，創(chuàng)新的最大源泉，往往來自于剛剛起步的新興公司。這類公司由沒有以往的包袱，可以心無旁騖地進(jìn)行創(chuàng)新。一旦監(jiān)管部門橫加干預(yù)，市場公平何在?互聯(lián)網(wǎng)金融市場本來是一個積極、開放的市場。作為市場的裁判員，中國保監(jiān)會首要的職責(zé)是不吹黑哨，還市場一個公平!

從跨行業(yè)角度來看，堅持“地域限制論”的僅僅只有保險行業(yè)。在已經(jīng)到來的大資管時代，競爭早已跨越單一行業(yè)，保險公司的競爭對手遠(yuǎn)遠(yuǎn)不僅是其它保險公司，更包括了各家基金公司、證券公司、銀行等等。實行“閉關(guān)鎖國”政策，看似保護(hù)了大型保險公司，實際上是限制了整個保險業(yè)，讓保險公司被迫帶著鐐銬上戰(zhàn)場。

如此，互聯(lián)網(wǎng)時代保險業(yè)的明天，令人堪憂!

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