互聯(lián)網(wǎng)金融
互聯(lián)網(wǎng)金融1
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)
1.互聯(lián)網(wǎng)金融具有普惠金融特征。
互聯(lián)網(wǎng)為金融建立了一個(gè)開放、高效、包容的平臺(tái)，減少了金融服務(wù)的成本，降低了金融服務(wù)的門檻，拓展了金融服務(wù)的領(lǐng)域，延伸了金融服務(wù)的長(zhǎng)度，深化了金融服務(wù)的內(nèi)涵�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融可以通過(guò)“長(zhǎng)尾”滲透到社會(huì)各層，特別是在小微金融服務(wù)領(lǐng)域具有突出的優(yōu)勢(shì)，一定程度上填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融覆蓋面的空白。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式更加突出。
互聯(lián)網(wǎng)金融在行業(yè)和業(yè)態(tài)之間跨度較大，一個(gè)產(chǎn)品或一項(xiàng)業(yè)務(wù)常常涉及證券、保險(xiǎn)、銀行、非銀行等多個(gè)領(lǐng)域。以阿里巴巴旗下的余額寶為例，是基于人民銀行監(jiān)管的第三方支付平臺(tái)支付寶建立，但資金投資對(duì)接類型是證監(jiān)會(huì)監(jiān)管的貨幣基金，而投資主要投向是銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的銀行協(xié)議存款等領(lǐng)域，是一款跨三界的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融資源進(jìn)一步脫媒。
互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的資金供需雙方信息通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)發(fā)布和傳播，信息被搜索引擎進(jìn)一步組織和標(biāo)準(zhǔn)化，供需雙方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)直接聯(lián)系和匹配，不需經(jīng)銀行、券商或交易所等中介。同時(shí)還突破了傳統(tǒng)金融空間和時(shí)間的限制，只需一臺(tái)連接上互聯(lián)網(wǎng)的電腦、手機(jī)或PAD，在任何時(shí)間與地點(diǎn)，用戶就可享受互聯(lián)網(wǎng)金融的便利服務(wù)，讓越來(lái)越多區(qū)域性的、分散在各地的金融需求得到滿足。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融讓信息更為對(duì)稱。
互聯(lián)網(wǎng)金融利用自身的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，在互聯(lián)網(wǎng)上獲得的.大數(shù)據(jù)能夠提供足夠的客戶信用判斷依據(jù)。這些數(shù)據(jù)包括第三方平臺(tái)上的信息數(shù)據(jù)，物流公司的配送數(shù)據(jù)，第三方軟件公司提供的記賬數(shù)據(jù)信息，甚至可以包括社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的行為數(shù)據(jù)。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融能夠借助信息技術(shù)的手段和方式，更好的分析分散、海量的客戶需求和偏好，定制豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)，緩解了信息不對(duì)稱現(xiàn)象。
二、國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)
目前，在國(guó)際上尚無(wú)準(zhǔn)確的英文概念與“互聯(lián)網(wǎng)金融”相對(duì)應(yīng)，對(duì)以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)的金融交易行為，主要從法律制度、外部監(jiān)管措施、行業(yè)自律組織、信息披露等方面完善相關(guān)監(jiān)管措施。
（一）發(fā)達(dá)國(guó)家的主要做法
1.美國(guó)：立法為核心。
美國(guó)已經(jīng)形成了從市場(chǎng)準(zhǔn)入、日常監(jiān)管、退出機(jī)制所組成的較為健全的法律體系。美國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融沒有專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，由貨幣監(jiān)理署、美聯(lián)儲(chǔ)等監(jiān)管部門，國(guó)民信貸聯(lián)盟協(xié)會(huì)等行業(yè)性自律組織在其履職范圍內(nèi)對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。在監(jiān)管方式方面，以實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查為主、非現(xiàn)場(chǎng)檢查為輔的監(jiān)管方式。由于互聯(lián)網(wǎng)虛擬化、數(shù)字化的特點(diǎn)，現(xiàn)場(chǎng)檢查會(huì)綜合考慮業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性及產(chǎn)生問題的具體內(nèi)容進(jìn)而采取特定的處理措施，包括實(shí)施檢查的監(jiān)管主體的級(jí)別、人數(shù)、檢查頻率等。非現(xiàn)場(chǎng)檢查是采取現(xiàn)場(chǎng)檢查的基礎(chǔ)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)往往會(huì)采取分析數(shù)據(jù)等方法對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行間接檢查，以最大程度發(fā)現(xiàn)問題并加以處理，確保監(jiān)管的有效性。
2.英國(guó)：適度審慎。
英國(guó)的監(jiān)管方式較為單一，其互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由金融行為監(jiān)管局進(jìn)行監(jiān)管。在監(jiān)管原則方面，以適度審慎為基本原則，將對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的監(jiān)管方式適用于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，也體現(xiàn)了英國(guó)法律制度的包容性與靈活性。同時(shí)，行業(yè)自律性組織的章程、制度等對(duì)協(xié)會(huì)成員起到極大的約束，對(duì)于規(guī)范行業(yè)發(fā)展，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益起到了積極的促進(jìn)作用。
3.德國(guó)：行業(yè)自律監(jiān)管。
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)成熟度較高的德國(guó)，并未因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的特殊性而做出新的規(guī)定，其監(jiān)管模式參照的是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。根據(jù)《德國(guó)銀行法》的相關(guān)規(guī)定，德國(guó)央行與聯(lián)邦銀行業(yè)監(jiān)管局互相協(xié)作，共同監(jiān)管。德國(guó)央行負(fù)責(zé)制定執(zhí)行貨幣政策，聯(lián)邦銀行業(yè)監(jiān)管局負(fù)責(zé)發(fā)布行政法規(guī)。同時(shí)，德國(guó)行業(yè)自律性組織的網(wǎng)絡(luò)媒體協(xié)會(huì)（ICTF），作為民間組織被授權(quán)檢查德國(guó)互聯(lián)網(wǎng)上的各種內(nèi)容，并為從業(yè)者提供標(biāo)準(zhǔn)和建議。
4.日本：注重整體有效性。
日本對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施高度集中的監(jiān)管體制，由政府部門負(fù)責(zé)構(gòu)建完善的信息安全、法律等規(guī)章體系，實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)管方案。日本金融廳、日本銀行、通產(chǎn)省、郵政省和法務(wù)省及其下屬機(jī)構(gòu)在其履職范圍內(nèi)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施監(jiān)管，從行業(yè)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息安全、法律制度等層面推動(dòng)整體互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，法律明確了交易秩序維護(hù)的責(zé)任制度，針對(duì)欺詐、逃稅、洗錢及其他與保護(hù)金融消費(fèi)權(quán)益相關(guān)的不法行為，制定了懲戒措施。
�。ǘ﹪�(guó)外對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管特點(diǎn)概括
1.注重完善相關(guān)法律法規(guī)。
從制度設(shè)計(jì)的層面將互聯(lián)網(wǎng)金融納入法律約束的范疇，以金融行為的合法性作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的最基本要求，并將此視為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要基礎(chǔ)。此類國(guó)家往往以現(xiàn)有銀行業(yè)監(jiān)管制度為藍(lán)本，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)虛擬化、數(shù)字化等特點(diǎn)，通過(guò)補(bǔ)充或修訂法律以使原有的監(jiān)管規(guī)則能夠適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用給金融業(yè)帶來(lái)的創(chuàng)新變化。
2.發(fā)揮行業(yè)自律性團(tuán)體的作用。
在透明的法律環(huán)境下，堅(jiān)持適度審慎和保護(hù)消費(fèi)者的原則，強(qiáng)調(diào)網(wǎng)絡(luò)信賴性和安全性。此類監(jiān)管方式往往投入的監(jiān)管資源較少，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的硬性約束也較低。并且，通過(guò)賦予行業(yè)自律性團(tuán)體一定的監(jiān)管職能，達(dá)到推動(dòng)行業(yè)整體發(fā)展的目標(biāo)。
3.強(qiáng)調(diào)信息公開透明。
對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融采取嚴(yán)格的注冊(cè)登記審核準(zhǔn)入制度，對(duì)申報(bào)信息的真實(shí)性進(jìn)行嚴(yán)格審查，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)者規(guī)定了重大信息的強(qiáng)制披露義務(wù)，保持互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的信息對(duì)稱，充分保障金融消費(fèi)者的知情權(quán)。
4.注重信息安全保護(hù)。
以市場(chǎng)為主導(dǎo)，以技術(shù)保障為核心，構(gòu)建全面、高效的信息安全策略。將加密、電子簽名等技術(shù)運(yùn)用于互聯(lián)網(wǎng)金融交易之中，完善公共鑰匙基礎(chǔ)設(shè)施，維護(hù)金融消費(fèi)者的隱私權(quán)。
三、對(duì)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策的啟示
（一）建立完善相關(guān)法律法規(guī)
盡快對(duì)現(xiàn)有的法律體系做出相應(yīng)的修改完善，從法律層面界定互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)范圍，厘定互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展。修改完善與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的配套規(guī)章制度。例如互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息披露制度，金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)辦法，交易者的網(wǎng)上身份認(rèn)證辦法，電子合同有效性確認(rèn)準(zhǔn)則等多方面的規(guī)章辦法。
（二）構(gòu)建有效的監(jiān)管體系
人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)須切實(shí)發(fā)揮金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部際聯(lián)席會(huì)議作用，加強(qiáng)對(duì)混業(yè)金融的聯(lián)合監(jiān)管。實(shí)施分類監(jiān)管方式，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式以及涉及風(fēng)險(xiǎn)類型，實(shí)施部門分類監(jiān)管，各司其職。重視行業(yè)自律，金融監(jiān)管部門可加強(qiáng)與小額信貸行業(yè)，銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)商盟等行業(yè)協(xié)會(huì)、自律組織的溝通及聯(lián)系，借助行業(yè)協(xié)會(huì)的約束力，進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)者的自身行為。
�。ㄈ┘涌焐鐣�(huì)信用體系建設(shè)
擴(kuò)大信用體系數(shù)據(jù)采集范圍，以人民銀行征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)產(chǎn)生的信用信息，包括交易記錄、支付記錄、評(píng)價(jià)記錄等，納入企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的采集范圍。拓展社會(huì)信用體系內(nèi)涵，在建立基本的行業(yè)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)和基礎(chǔ)法律框架之上，構(gòu)建一個(gè)包括信用系統(tǒng)、登記注冊(cè)系統(tǒng)、信息披露系統(tǒng)等多個(gè)領(lǐng)域的完整信用體系，促進(jìn)社會(huì)信用體系進(jìn)一步發(fā)展，降低互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬性所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
�。ㄋ模┘訌�(qiáng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作
推廣互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的普及，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)教育，加大公眾互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)普及力度，引導(dǎo)消費(fèi)者樹立正確的投資理念，提高投資者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)機(jī)制，建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融投訴機(jī)制，并根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者不一定處于同一地域的特點(diǎn)，建立以網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)的在線爭(zhēng)議調(diào)解機(jī)制。
互聯(lián)網(wǎng)金融2
一、互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)概念的來(lái)源及含義
1、互聯(lián)網(wǎng)金融概念的構(gòu)成
從百度、google、360搜索等搜索引擎所提供的關(guān)鍵詞來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)概念的關(guān)鍵詞構(gòu)成是互聯(lián)網(wǎng)和金融，而這兩個(gè)關(guān)鍵詞產(chǎn)生的時(shí)間都遠(yuǎn)遠(yuǎn)的早于互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)關(guān)鍵詞，而且通過(guò)網(wǎng)絡(luò)查找互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)關(guān)鍵詞的詞源，也就明白其是謝平教授研究互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融的影響時(shí)提出的一個(gè)新詞。在此我們將分別討論互聯(lián)網(wǎng)和金融這兩個(gè)詞的含義，再對(duì)理解這個(gè)新詞肯定是有幫助的。
2、互聯(lián)網(wǎng)金融概念的含義
互聯(lián)網(wǎng)：這個(gè)詞有2個(gè)含義，一是指互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，任何受到過(guò)這種技術(shù)熏陶的人和專門學(xué)習(xí)過(guò)這種技術(shù)的人都可以或多或少地利用該技術(shù)去實(shí)現(xiàn)其它的技術(shù)實(shí)現(xiàn)不了的想法，如電商、搜索引擎、網(wǎng)絡(luò)游戲、自媒體等都是這種技術(shù)的產(chǎn)物；二是指全球性的數(shù)字信息網(wǎng)絡(luò)，這種網(wǎng)絡(luò)的特點(diǎn)在于信息傳播的全球性、即時(shí)性、用戶的去中心性、互動(dòng)性�；ヂ�(lián)網(wǎng)技術(shù)是實(shí)現(xiàn)這種數(shù)字網(wǎng)絡(luò)的手段。
金融：這個(gè)詞原本指黃金的融化，以利于黃金的流通、交換和儲(chǔ)藏。現(xiàn)在一般指價(jià)
值的流動(dòng)過(guò)程，這么理解也很難明白價(jià)值所謂的流動(dòng)過(guò)程是什么，但是從兩類人的角度來(lái)說(shuō)，就很容易理解，一是從研究者的角度，金融的復(fù)雜可以當(dāng)做一門學(xué)科來(lái)研究，去研究金融的客觀規(guī)律、價(jià)值流動(dòng)的一般過(guò)程；二是從市場(chǎng)人士的角度，在市場(chǎng)中怎樣可以獲利更多。
互聯(lián)網(wǎng)金融：互聯(lián)網(wǎng)和金融各有兩個(gè)層面的含義，那么互聯(lián)網(wǎng)金融就有2*2=4個(gè)含義。
�。�1）我們認(rèn)知的金融規(guī)律受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)什么影響；
（2）金融學(xué)如何融合互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展規(guī)律；
（3）金融市場(chǎng)像其它行業(yè)一樣將受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的改造；
�。�4）未來(lái)的金融市場(chǎng)應(yīng)該像互聯(lián)網(wǎng)一樣，金融應(yīng)具有全球性、金融信息即時(shí)傳達(dá)給用戶、用戶獲利上在時(shí)間和數(shù)量上不應(yīng)集中而是分散的、金融產(chǎn)品應(yīng)是多樣的。
二、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的背景
1、中國(guó)金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀及缺點(diǎn)
因?yàn)槭袌?chǎng)的目的在于服務(wù)人與各種經(jīng)營(yíng)主體，所以我討論的現(xiàn)狀并不是對(duì)中國(guó)金融市場(chǎng)的一個(gè)全面的陳述或數(shù)字統(tǒng)計(jì)，而只是舉一些市場(chǎng)上出現(xiàn)的現(xiàn)象，如小微企業(yè)貸款、申請(qǐng)助學(xué)貸款、民間慈善、民間環(huán)保等。
而金融市場(chǎng)在資金的流通方面又占盡優(yōu)勢(shì)，對(duì)其他各行業(yè)的影響又無(wú)比重要，所以提一些現(xiàn)象是對(duì)其現(xiàn)狀的最好說(shuō)明。
缺點(diǎn)：難、不方便，而這一切都體現(xiàn)在條件的要求上，如同解答數(shù)學(xué)問題一樣，給的已知條件不足，便不能求解出答案，這個(gè)問題就是無(wú)解的，莫得辦法。
為何對(duì)于他們來(lái)說(shuō)，已知條件都是不足的呢？
原因在于什么地方？在于他們通過(guò)現(xiàn)在的辦法、手段、途徑無(wú)法克服這種不足。那是否意味著他們就應(yīng)該甘愿于此呢？不用，為什么？因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)。
2、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的現(xiàn)狀及優(yōu)勢(shì)
中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)因各互聯(lián)網(wǎng)公司的商業(yè)模式的不同，大體形成了以游戲?yàn)橹鞯尿v訊、以電商為主的阿里、以搜索為主的百度的三巨頭和成千上萬(wàn)的小騰訊、小阿里、小百度。它們給中國(guó)網(wǎng)民提供的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)主要包括第三方支付系統(tǒng)、虛擬社交服務(wù)、精準(zhǔn)的信息搜索服務(wù)。帶給中國(guó)網(wǎng)民生活上的變化有網(wǎng)絡(luò)上資金安全、快速、高效、便捷的流通，信息的共享、即時(shí)傳播，海量的信息、低成本的信息、精準(zhǔn)的信息。
3、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)與中國(guó)金融市場(chǎng)的交叉點(diǎn)
也正是因?yàn)橹袊?guó)互聯(lián)網(wǎng)的各種優(yōu)勢(shì)與中國(guó)金融市場(chǎng)的缺點(diǎn)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生也是從實(shí)際的需要出發(fā)的，并不是一個(gè)理論下的產(chǎn)物或謝平教授臆想出來(lái)的新事物，只在于這種新的事物表現(xiàn)出來(lái)的積極作用得到了謝平教授的認(rèn)可。至于中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)與中國(guó)金融市場(chǎng)的在什么樣的條件下結(jié)合并表現(xiàn)出中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的特征，就需要找出其最初的交叉點(diǎn)。
首先中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)與中國(guó)金融市場(chǎng)的結(jié)合，在于中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的發(fā)展，其作為一個(gè)新行業(yè)，在生產(chǎn)效率、生活上帶給人很大的變化，對(duì)于金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，是一個(gè)新的、值得投資的、值得冒險(xiǎn)的領(lǐng)域，如對(duì)荷蘭郁金香、房地產(chǎn)等市場(chǎng)一樣。此時(shí)中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)更多的是處于一個(gè)需要被金融市場(chǎng)認(rèn)可的地位，它需要獲利、需要提供更多、更神奇的服務(wù)。這階段的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)所吸引到的金融市場(chǎng)上的資金還是非常有限的，基本上是一些外國(guó)的`創(chuàng)業(yè)投資資金。從最早的一批互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)者的經(jīng)歷也可以得知，如1997年，新浪獲得650萬(wàn)美元的國(guó)際風(fēng)險(xiǎn)投資等等。
其次，隨著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)滲透到中國(guó)的各行各業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)變得越來(lái)越重要，更多的投資者和機(jī)構(gòu)把資金轉(zhuǎn)到了互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)，以及隨后產(chǎn)生的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)公司大規(guī)模的上市熱潮。此時(shí)金融市場(chǎng)上的資本都瞄準(zhǔn)了這個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)、高前景的市場(chǎng)。金融不是與互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)結(jié)合，就是與受到互聯(lián)網(wǎng)影響的市場(chǎng)結(jié)合�；ヂ�(lián)網(wǎng)市場(chǎng)全方面的受到了金融的侵蝕，互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)被金融化了。也是網(wǎng)上稱為的金融互聯(lián)網(wǎng)。
再者，即使是任何有遠(yuǎn)見的人都無(wú)法預(yù)料到中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與金融之間的關(guān)系來(lái)了個(gè)180°轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)從一個(gè)從屬的地位轉(zhuǎn)變?yōu)橐粋�(gè)主導(dǎo)者，其觸角開始伸向了金融，要對(duì)金融進(jìn)行改造。這個(gè)也就是我們要談到的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融，而這種趨勢(shì)是從什么時(shí)候開始的越來(lái)越像一個(gè)金融，甚至具有現(xiàn)在的金融更多的優(yōu)勢(shì)？
那么金融市場(chǎng)與其它的市場(chǎng)相比差別在什么地方?
金融市場(chǎng)有金融主體、金融制度、金融信息、金融產(chǎn)品和服務(wù)、金融產(chǎn)品銷售渠道。差別在于不同市場(chǎng)的主體、制度、信息、產(chǎn)品和服務(wù)、產(chǎn)品和服務(wù)銷售渠道不同。雖然金融市場(chǎng)尤其特殊性，但是任何市場(chǎng)都不過(guò)是產(chǎn)品和服務(wù)與消費(fèi)者需求匹配的關(guān)系的總和。
電子商務(wù)的發(fā)展、虛擬增值服務(wù)的提供、海量信息的產(chǎn)生與精準(zhǔn)搜索對(duì)產(chǎn)品與服務(wù)的交換、資金的流通、信息的共享與信息的即時(shí)上形成了挑戰(zhàn)。這都得益于中國(guó)3家重要的互聯(lián)網(wǎng)公司提供的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)有關(guān)，所以3巨頭形成的時(shí)刻，也就是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融真正意義上產(chǎn)生的交叉點(diǎn)。
至于3巨頭從什么時(shí)刻開始叫的，我在網(wǎng)上也已經(jīng)查不到了。但網(wǎng)上公認(rèn)的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融元年是20xx年。
三、3巨頭對(duì)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的探索及創(chuàng)新
1、支付寶、阿里小貸與余額寶
支付寶是利于資金安全、高效、方便、快捷的第三方支付系統(tǒng)，阿里小貸是阿里巴巴公司利用其掌握的用戶數(shù)據(jù)對(duì)用戶的信用進(jìn)行評(píng)價(jià)，并提供相應(yīng)額度的小額貸款服務(wù)。余額寶是阿里巴巴公司推出的貨幣基金，其直接與天弘基金的增利寶掛靠，資金隨時(shí)都可以從余額寶中轉(zhuǎn)出去購(gòu)物。
2、百度理財(cái)
百度理財(cái)類似于余額寶，也是貨幣基金，但是不能轉(zhuǎn)出后立即購(gòu)物。
3、騰訊財(cái)付通與現(xiàn)金寶
騰訊財(cái)付通類似支付寶，現(xiàn)金寶也是類似于余額寶，也是貨幣基金，也不能轉(zhuǎn)出后立即購(gòu)物。
四、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品及其對(duì)應(yīng)的商業(yè)模式
1、 p2p
p2p是指p2p公司搭建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，把資金的需求和供給信息直接在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布并匹配，資金供需雙方直接聯(lián)系，類似民間借貸，當(dāng)資金需求方成功借得資金后，p2p公司再收取不等的中介費(fèi)用。p2p代表有人人貸、拍拍貸、宜信。
2、 眾籌
眾籌是指項(xiàng)目發(fā)起人向互聯(lián)網(wǎng)用戶展示自己的創(chuàng)意，爭(zhēng)取得到足夠的認(rèn)同和支持，募集資金的模式。眾籌項(xiàng)目以實(shí)物、服務(wù)或者媒體內(nèi)容等作為回報(bào)，但不能涉及資金或股權(quán)，以防被認(rèn)作非法集資。盈利也是中介費(fèi)用。其代表有點(diǎn)名網(wǎng)、追夢(mèng)網(wǎng)。
3、 網(wǎng)絡(luò)小額信貸
網(wǎng)絡(luò)小額信貸是指電子商務(wù)平臺(tái)利用積累的客戶信用數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)為客戶作出信用評(píng)價(jià)，從而發(fā)放小量的貸款。目的在于使平臺(tái)獲取更多流量和收取利息。網(wǎng)絡(luò)小額信貸的代表有阿里小貸和京東白條。
4、 金融產(chǎn)品導(dǎo)購(gòu)平臺(tái)
金融產(chǎn)品導(dǎo)購(gòu)平臺(tái)是類似于電商導(dǎo)購(gòu)平臺(tái)，用戶篩選和對(duì)比不同金融產(chǎn)品，選擇適合自己的，最終進(jìn)入到可以辦理、購(gòu)買該金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。盈利模式在于廣告和中介服務(wù)費(fèi)，如融360，金融一號(hào)店。
5、 金融產(chǎn)品渠道服務(wù)
金融產(chǎn)品渠道服務(wù)是指利用網(wǎng)站龐大的用戶群，將金融產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)深度結(jié)合，客戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道直接獲取金融產(chǎn)品。如余額寶、定存寶。
6、 第三方支付
第三方支付是指具備一定信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，通過(guò)與銀行簽約，提供支付結(jié)算接口的交易平臺(tái)。盈利模式是代理費(fèi)和服務(wù)費(fèi)，如支付寶、財(cái)付通、微信支付。
7、 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品自營(yíng)
互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是指金融機(jī)構(gòu)為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，通過(guò)自營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，推出的適合網(wǎng)民特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。盈利模式與傳統(tǒng)的方式類似，如友邦保險(xiǎn)。
8、 互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務(wù)平臺(tái)
互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務(wù)平臺(tái)是指以服務(wù)不同層次的用戶，依以上多種或全部商業(yè)模式構(gòu)成的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。暫時(shí)還沒有這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。
五、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的趨勢(shì)
根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的8類產(chǎn)品的特點(diǎn)，以及其商業(yè)模式的可持續(xù)性，未來(lái)這8類產(chǎn)品將會(huì)被整合成3大類，分別是信息類、渠道類、產(chǎn)品類。
1、 精準(zhǔn)信息服務(wù)商
精準(zhǔn)信息服務(wù)商是指平臺(tái)依托其海量信息收集和處理能力，高效、低成本地對(duì)市場(chǎng)中的供求雙方進(jìn)行匹配，減少雙方投入的信息處理費(fèi)用和精力。
2、 大平臺(tái)
大平臺(tái)是指依托自身龐大的用戶，創(chuàng)造一條集用戶生產(chǎn)、消費(fèi)、投資于一體的閉環(huán)。
3、 產(chǎn)品整合
產(chǎn)品整合是指依托于產(chǎn)品資源、產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力，在源頭上控制用戶的產(chǎn)品需求。對(duì)于有志于互聯(lián)網(wǎng)金融的人來(lái)說(shuō)，不管其現(xiàn)在的條件是什么，他們都是在發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，朝著這三條方向前進(jìn)。
互聯(lián)網(wǎng)金融3
為什么好萊塢會(huì)有如此強(qiáng)大的文化影響力?
美國(guó)文化建基于基督教清教徒文化，電影出來(lái)后，開始也有嚴(yán)格的審查制度，1907年芝加哥市政府首先通過(guò)了“電影審查法案”，授權(quán)警察當(dāng)局為即將上映的影片頒發(fā)許可證，隨后各州效仿，導(dǎo)致電影業(yè)發(fā)展緩慢。直到1968年美國(guó)實(shí)行電影分級(jí)制度，才讓美國(guó)電影業(yè)進(jìn)入自由快步發(fā)展階段，并逐步繁榮，從而形成了具有全球文化影響力的好萊塢和奧斯卡等標(biāo)志性文化符號(hào)。
其次是多樣化的融資體系，撐起好萊塢廣闊的發(fā)展空間。眾所周知，好萊塢的電影制作耗時(shí)耗力耗錢，在時(shí)間和人才具備的條件下，充足的資金供應(yīng)就顯得尤為重要。美國(guó)電影業(yè)發(fā)展百余年，融資模式成熟而且多樣化，其中最基礎(chǔ)的融資模式有三個(gè)，一個(gè)是向銀行和金融公司貸款，其次是政府通過(guò)對(duì)投資公司進(jìn)行免稅或稅收優(yōu)惠的方式來(lái)幫助制片方融資;三是接受個(gè)人或機(jī)構(gòu)的投資。
除了上述三種主要融資模式外，美國(guó)電影業(yè)還有一些創(chuàng)新型的融資模式，比如拼盤投資，是指由銀行或投資公司建立起一項(xiàng)專項(xiàng)基金，去向私人或機(jī)構(gòu)募資;又如預(yù)售融資，即通過(guò)對(duì)發(fā)行權(quán)、音像出版權(quán)等權(quán)利進(jìn)行預(yù)售合同質(zhì)押來(lái)融資;還有完片保險(xiǎn)制度，也就是給電影拍攝過(guò)程上保險(xiǎn)，由擔(dān)保公司全程監(jiān)督，保證劇組按規(guī)定時(shí)間和預(yù)算完工，以此來(lái)保障投資人的利益。
中國(guó)影視業(yè)崛起的邏輯路徑是什么?
美國(guó)電影業(yè)經(jīng)過(guò)百年發(fā)展，能獲得今天的繁榮局面，關(guān)鍵在于厘清了政府與市場(chǎng)的關(guān)系，換言之，就是在影視業(yè)發(fā)展過(guò)程中，政府和市場(chǎng)各守本位，各盡其職，政府的歸政府，市場(chǎng)的歸市場(chǎng)。事實(shí)上，中國(guó)改革開放30多年獲得的成功，也是遵循了這一市場(chǎng)原則。中國(guó)影視業(yè)的發(fā)展歷程，也在逐步向此看齊，比如計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，電影制作的資金來(lái)源完全是政府撥款;后來(lái)隨著改革開放的深入，制片方可以向銀行貸款;再后來(lái)向民營(yíng)資本開放，部分電影公司可依靠自有資金進(jìn)行投資、實(shí)現(xiàn)盈利，行業(yè)外資金也被允許進(jìn)行股權(quán)或項(xiàng)目的投資;如今，金融已滲透到電影業(yè)的各個(gè)環(huán)節(jié)，并反向促使電影業(yè)變革，從而帶來(lái)了中國(guó)影視業(yè)很大程度上的繁榮。
不過(guò)，中國(guó)嚴(yán)格的影視審查制度依然制約著整個(gè)行業(yè)的發(fā)展，據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)報(bào)告稱，20xx年中國(guó)生產(chǎn)的686部國(guó)產(chǎn)影片，未上映影片占53%，投資虧損率為80%。對(duì)于投資人而言，如此大的虧損讓他們不堪重負(fù)，進(jìn)而會(huì)逐漸失去投資興趣。電影行業(yè)是個(gè)比較特殊的`行業(yè)，沒有固定資產(chǎn)可以抵押，向銀行貸款相對(duì)困難。而且，國(guó)內(nèi)電影公司普通比較年輕，規(guī)模和集中度有限，達(dá)不到上市條件，制作融資、宣傳排映能力存在短板。這其中根本的原因在于中國(guó)影視業(yè)市場(chǎng)化程度不夠，民間資本和組織進(jìn)入電影行業(yè)門檻重重，加上嚴(yán)格的影視審查制度，都讓有志者望而卻步。
互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起對(duì)影視金融的啟示
近年，在信息技術(shù)和市場(chǎng)需求驅(qū)動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)異軍突起，據(jù)麥肯錫報(bào)告顯示，截至20xx年底，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到12-15萬(wàn)億元，占GDP的近20%，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶人數(shù)也超過(guò)5億成為世界第一。為什么中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)有如此大的發(fā)展?小寶金融認(rèn)為主要有兩點(diǎn)，第一是寬松的市場(chǎng)環(huán)境，即政府遵循了讓互聯(lián)網(wǎng)金融先發(fā)展后監(jiān)管的市場(chǎng)原則;其二是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，依靠技術(shù)不斷改進(jìn)用戶體驗(yàn)，從而贏得了海量的長(zhǎng)尾客戶。實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)金融和影視金融有著多個(gè)層面的重疊，比如相當(dāng)部分的互聯(lián)網(wǎng)金融用戶也是影視業(yè)的消費(fèi)用戶，影視金融可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融手段，吸引消費(fèi)用戶進(jìn)入到影視投資和消費(fèi)中來(lái)，從而為影視業(yè)提供有效有力的支持。
目前，中國(guó)影視業(yè)的市場(chǎng)融資局面是，大的電影公司、有影響力的制片方和導(dǎo)演在融資方面已不存在難題，他們不僅有政府撥款、銀行貸款、自有資金、外部直接投資，還有電影基金、風(fēng)險(xiǎn)投資、版權(quán)預(yù)售、廣告植入等多樣化的新融資渠道，真正缺乏資金的是為數(shù)眾多的電影初創(chuàng)者。而互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，不僅為這些初創(chuàng)電影人提供了資金支持，也給投資人帶來(lái)了難得的參與機(jī)會(huì)。比如互聯(lián)網(wǎng)金融中的影視眾籌和網(wǎng)貸模式，已經(jīng)有了很多嘗試，其中《十萬(wàn)個(gè)冷笑話》、《大魚海棠》、《大圣歸來(lái)》等融資成功的電影作品所募集的資金都在200萬(wàn)元至500萬(wàn)元左右，但市場(chǎng)收益都超過(guò)億元。
從風(fēng)控層面看，互聯(lián)網(wǎng)影視眾籌和網(wǎng)貸模式，所發(fā)的影視標(biāo)的項(xiàng)目采取“1對(duì)多”融資模式，可以最大限度分散投資人的投資風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，這些投資人既是觀眾，又是潛在的市場(chǎng)消費(fèi)用戶。小寶金融認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)通過(guò)與影視公司或電影人合作，有機(jī)會(huì)讓互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)更好地下沉，驅(qū)動(dòng)長(zhǎng)尾市場(chǎng)，從根本上扭轉(zhuǎn)市場(chǎng)對(duì)互金的認(rèn)知，從而達(dá)至雙贏的市場(chǎng)局面。
互聯(lián)網(wǎng)金融4
跟著時(shí)期的前進(jìn),科技的不斷立異與發(fā)展,咱們糊口的方式也逐步開始扭轉(zhuǎn)。網(wǎng)絡(luò)的呈現(xiàn),注定會(huì)給這個(gè)世界帶來(lái)巨大的變革。如今,網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)經(jīng)漸漸的滲入到各個(gè)行業(yè),各個(gè)領(lǐng)域,傳統(tǒng)行業(yè)的運(yùn)行方式也遭到網(wǎng)絡(luò)的影響,正在產(chǎn)生扭轉(zhuǎn),其中也包含金融行業(yè)。進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)期,民間金融開始與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合在1起,首創(chuàng)了1片新天地。借助互聯(lián)網(wǎng),民間金融患上以擴(kuò)展規(guī)模、提高效力、增添透明度;P二P、余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融新事物更是患上到了迅猛發(fā)展。與此同時(shí),誠(chéng)信以及風(fēng)險(xiǎn)節(jié)制同樣成為民間互聯(lián)網(wǎng)金融急需解決的問題,并引發(fā)全社會(huì)廣泛關(guān)注以及討論。
傳統(tǒng)金融
金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的最基本功能是融通資金,是將資金從儲(chǔ)蓄者轉(zhuǎn)移到融資者手中。傳統(tǒng)金融行業(yè)中包含間接融資以及直接融資。充沛應(yīng)用資金的不斷循環(huán)以及運(yùn)動(dòng),解決了經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)于資本量所要到達(dá)的請(qǐng)求。傳統(tǒng)融資方式充沛施展了其存在的優(yōu)勢(shì),但同時(shí)也有其局限性。
間接融資是直接融資的對(duì)于稱,其局限性在于,直接融資雙方在資金數(shù)量、期限、利率等方面遭到的限制多。使用的金融工具其流通性較間接融資的要弱,兌現(xiàn)能力較低,其風(fēng)險(xiǎn)也較大。
但不管對(duì)于于傳統(tǒng)融資模式中的間接融資仍是直接融資來(lái)講,其面向的對(duì)于象都是大企業(yè),而大企業(yè)在整個(gè)融資需求群體中僅占二0%,另八0%的中小型企業(yè)1直面臨融資難的問題,這也屬于兩種融資模式所共同存在的局限性。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式的簡(jiǎn)單介紹
以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代新型科技,將對(duì)于人類金融模式發(fā)生推翻性影響,可能呈現(xiàn)既不同于商業(yè)銀行的間接融資,也不同于資本市場(chǎng)的直接融資的第3種金融融資模式,可稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。
互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)以及金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合,也就是說(shuō),互聯(lián)網(wǎng)金融不是金融業(yè)單純的運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行業(yè)務(wù)處理,而是真真正正的將金融與互聯(lián)網(wǎng)“開放、同等、協(xié)作、分享”的理念融會(huì),2者彼此滲入,構(gòu)成系統(tǒng)的,專業(yè)的,擁有科技信息特色的新型金融體系。
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是1個(gè)按部就班的進(jìn)程,其發(fā)展閱歷4個(gè)階段。首先,傳統(tǒng)金融應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向大家提供服務(wù),互聯(lián)網(wǎng)施展著渠道的作用;接下來(lái),互聯(lián)網(wǎng)在里邊施展的作用是根據(jù)大數(shù)據(jù)搜集以及分析進(jìn)而患上到信譽(yù)支撐:其次,P二P模式呈現(xiàn),這也是互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)分于傳統(tǒng)金融在融資方面最凸起的表現(xiàn);最后,是通過(guò)交互式營(yíng)銷,充沛借助互聯(lián)網(wǎng)手腕,把傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道以及網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道緊密結(jié)合;將金融業(yè)實(shí)現(xiàn)由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”的轉(zhuǎn)變。從上述闡述中,不難看出,金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在1步步的融會(huì),互聯(lián)網(wǎng)金融也在逐步的成熟,發(fā)展起來(lái)。
互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于于傳統(tǒng)融資模式來(lái)說(shuō),有很大的不同。其區(qū)分于傳統(tǒng)融資最具代表性的體現(xiàn)就是P二P模式。這類模式更多的提供了中介服務(wù),這類中介把資金出借方需求方結(jié)合在1起。發(fā)展至今由P二P的概念已經(jīng)經(jīng)衍生出了良多模式。
不同模式及其優(yōu)缺陷:
1、 擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式,這也是相對(duì)于安全的P二P模式。此類平臺(tái)作為中介,平臺(tái)不吸儲(chǔ),不放貸,只提供金融信息服務(wù),由合作的小貸公司以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供兩重?fù)?dān)保。此類平臺(tái)的交易模式多為“一對(duì)于多”。此種模式的優(yōu)勢(shì)是可以保證投資人的資金安全。
2、 P二P平臺(tái)下的債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式�？梢苑Q之為“多對(duì)于多”模式,借款需乞降投資都是打散組合的,然后獲取債權(quán)對(duì)于其分割,通過(guò)債權(quán)轉(zhuǎn)讓情勢(shì)將債權(quán)轉(zhuǎn)移給其他投資人,取得借貸資金。
3、 大型金融團(tuán)體推出的`互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)。此類平臺(tái)有大團(tuán)體的違景,且是由傳統(tǒng)金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)布局,因而在業(yè)務(wù)模式上金融顏色更濃,更“科班”。
互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比的優(yōu)缺陷
對(duì)于于P二P模式來(lái)講,他們所面向的對(duì)于象都是剩余八0%的中小型企業(yè)客戶。1直以來(lái),中小型企業(yè)都面臨著融資難的問題,互聯(lián)網(wǎng)金融的呈現(xiàn)與發(fā)展為中小微企業(yè)首創(chuàng)了1片新天地,民間金融患上以擴(kuò)展規(guī)模、提高效力、增添透明度,填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融面向客戶局限性的缺陷,使每一1個(gè)融資需求個(gè)體都能享受由資本帶來(lái)的效益。
互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的巨大挑戰(zhàn)就是風(fēng)險(xiǎn)節(jié)制。在傳統(tǒng)金融業(yè)中,客戶面對(duì)于的是實(shí)實(shí)在在的銀行等金融機(jī)構(gòu),有可靠的保障,加之銀行業(yè)發(fā)展至今樹立起來(lái)的信譽(yù),完整可以給客戶足夠的安全感。而互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新型行業(yè),通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)解決1些金融業(yè)務(wù)缺少足夠的安全保障,盡管1些網(wǎng)貸公司風(fēng)控方面做的已經(jīng)經(jīng)足夠完美,但大多數(shù)人對(duì)于于這類虛擬的網(wǎng)上金融,仍是會(huì)有必定的耽心。
這些都是阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融生存發(fā)展的因素,所以互聯(lián)網(wǎng)金融相干企業(yè)以及平臺(tái),必定要改善該行業(yè)風(fēng)控水平,由于,1個(gè)虛擬化的中介平臺(tái),最大的資本就是取得信任與安全感。目前,樹立信用度應(yīng)當(dāng)是互聯(lián)網(wǎng)金融最首要的工作,這樣才可以繼續(xù)生存以及發(fā)展。同時(shí)監(jiān)管部門加大監(jiān)管力度,設(shè)立相干的規(guī)章軌制,法律條文,保護(hù)交易雙方共同的利益。專家指出此時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)階段仍是以行業(yè)自律為主。P二P平臺(tái)首先應(yīng)當(dāng)更為嚴(yán)格的請(qǐng)求自己,恪守不建資金池、不提供虛假項(xiàng)目、不介入交易的基本準(zhǔn)則。
互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀
央行條法司司長(zhǎng)穆懷朋指出對(duì)于于P二P這樣的相似于民間融資的互聯(lián)網(wǎng)金融,可能要采用“負(fù)面清單”的情勢(shì),也即“規(guī)定其不能做甚么”,限制互聯(lián)網(wǎng)金融不能進(jìn)行的1些行動(dòng)流動(dòng)。例如,有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)直接做起了網(wǎng)貸,或者者擔(dān)保機(jī)構(gòu)與P二P同屬于1家團(tuán)體,自己擔(dān)保自己,就使患上此類立異模式存在巨大風(fēng)險(xiǎn)。P二P行業(yè)到底需要甚么樣的監(jiān)管?銀監(jiān)會(huì)政策鉆研局副局長(zhǎng)龔表示,P二P作為信息中介,應(yīng)當(dāng)是1種民間借貸的方式,而1些P二P公司,轉(zhuǎn)做擔(dān)保、資金池、債權(quán)分拆等信譽(yù)中介功能,已經(jīng)經(jīng)偏離了民間借貸的范疇,由于“信譽(yù)中介需要計(jì)提資本,沒有這些方面的管理就容易出問題,目前還存在著監(jiān)管的空白”。P二P網(wǎng)貸必需告別“裸奔”時(shí)期,才能使互聯(lián)網(wǎng)金融成為1個(gè)系統(tǒng),全面,科學(xué)的行業(yè)。
總結(jié)
互聯(lián)網(wǎng)金融是時(shí)期發(fā)展,科技進(jìn)步的必然趨勢(shì),網(wǎng)絡(luò)使咱們的糊口方式更為利便,快捷,互聯(lián)網(wǎng)金融相符時(shí)期發(fā)展的請(qǐng)求,互聯(lián)網(wǎng)金融使患上科技與實(shí)業(yè)的邊界愈來(lái)愈隱約,真真正正的讓咱們感遭到了科技為人類做出的貢獻(xiàn)。但同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方向其實(shí)不是取代傳統(tǒng)金融的模式,而是與其互相補(bǔ)充。互聯(lián)網(wǎng)金融離不開傳統(tǒng)金融,而傳統(tǒng)金融的發(fā)展趨勢(shì)便是互聯(lián)網(wǎng)金融�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融最具代表性的P二P模式,更是極大的扭轉(zhuǎn)了民間資本的現(xiàn)狀。使患上社會(huì)的融資情勢(shì)有了更多的選擇。盡管,目前為止,P二P模式發(fā)展還不完美,依然存在許多問題,但互聯(lián)網(wǎng)金融必然會(huì)給咱們的糊口帶來(lái)更為深入的變革。
互聯(lián)網(wǎng)金融5
一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況
互聯(lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)提供的金融服務(wù)與金融產(chǎn)品所形成的虛擬金融市場(chǎng)�；ヂ�(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用使得互聯(lián)網(wǎng)業(yè)與金融業(yè)日漸融合，產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融，并逐漸演變成一個(gè)新的金融行業(yè)。
互聯(lián)網(wǎng)融合、滲透金融領(lǐng)域已是大勢(shì)所趨，傳統(tǒng)金融界也紛紛利用互聯(lián)網(wǎng)對(duì)自身渠道和營(yíng)銷模式進(jìn)行整合，P2P、余額寶、網(wǎng)絡(luò)金融社區(qū)和基于互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)等新型機(jī)構(gòu)正在迅速崛起，互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的相繼加入、強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合對(duì)傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式產(chǎn)生了顛覆性的影響。
我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍金融業(yè)，背后是民營(yíng)資本對(duì)金融業(yè)的滲透。20xx年第三方支付工具支付寶上線，20xx年6月浙江阿里巴巴小額貸款公司成立，20xx年6月發(fā)布“余額寶”，20xx年7月“/文秘站－您的專屬秘書！/東證資管―阿里巴巴專項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃”獲批，其客戶端正式開通“余額寶”功能，在余額寶的帶領(lǐng)下，互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛進(jìn)入金融行業(yè)。
二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)分析
（一）法律風(fēng)險(xiǎn)
由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融立法方面沒有明確的規(guī)定或比較落后，現(xiàn)有的銀行法、保險(xiǎn)法和證券法都是為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融不太適合。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的電子合同有效性的確認(rèn)、個(gè)人信息保護(hù)、交易者身份認(rèn)證、資金監(jiān)管、市場(chǎng)準(zhǔn)入等尚未有明確規(guī)定。故在互聯(lián)網(wǎng)金融的交易過(guò)程中容易出現(xiàn)交易主體間權(quán)利義務(wù)模糊，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。
�。ǘ┫到y(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)
1。系統(tǒng)性安全風(fēng)險(xiǎn)，由于*客攻擊、互聯(lián)網(wǎng)傳輸故障和計(jì)算機(jī)病毒等因素引起，這會(huì)造成互聯(lián)網(wǎng)金融計(jì)算機(jī)系統(tǒng)癱瘓，從而造成技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。加密技術(shù)和密鑰管理不完善、TCP/IP協(xié)議安全性差、病毒容易擴(kuò)散。由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性，在加密技術(shù)和密鑰管理不完善的情況下，*客就很容易在客戶機(jī)向服務(wù)器傳送數(shù)據(jù)時(shí)進(jìn)行攻擊，危害互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展；TCP/IP在傳輸數(shù)據(jù)的過(guò)程中比較注重信息溝通的流暢性，而很少考慮到安全性。這種情況容易使數(shù)據(jù)在傳輸時(shí)被截獲和窺探，進(jìn)而引起交易主體資金損失；通過(guò)網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)病毒可以很快地?cái)U(kuò)散并傳染，一旦被傳染則整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的交易網(wǎng)絡(luò)都會(huì)受到病毒的威脅。
2。技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)，是由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)受技術(shù)所限或?yàn)榱私档瓦\(yùn)營(yíng)成本而以外部技術(shù)支持解決內(nèi)部的管理難題或技術(shù)問題，在此過(guò)程中，可能由外部支持自身的原因而無(wú)法滿足要求或中止提供服務(wù)，導(dǎo)致造成技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)。
�。ㄈ┙灰字黧w和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
1。操作風(fēng)險(xiǎn)，是由交易主體操作失誤或有互聯(lián)網(wǎng)金融的安全系統(tǒng)造成的。從交易主體操作失誤方面來(lái)看，可能是由于交易主體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的操作要求不太了解而造成的支付結(jié)算終端、資金流動(dòng)性不足等操作性風(fēng)險(xiǎn)。從互聯(lián)網(wǎng)金融安全系統(tǒng)方面來(lái)看，可能是由于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、賬戶授權(quán)使用系統(tǒng)、與客戶交流信息的系統(tǒng)等的設(shè)計(jì)缺陷而引起的操作風(fēng)險(xiǎn)。
2。市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)，是由信息不對(duì)稱而使得客戶面臨道德風(fēng)險(xiǎn)和不利選擇的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，或者是使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)成為檸檬市場(chǎng)�；ヂ�(lián)網(wǎng)的虛擬性增加了交易者信用評(píng)價(jià)和身份的等信息的不對(duì)稱，導(dǎo)致其在選擇過(guò)程中處于不利地位。還有可能使價(jià)格低但服務(wù)質(zhì)量差的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)被客戶接受，而高質(zhì)量的機(jī)構(gòu)被擠出市場(chǎng)。
3。信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，是指互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不能與客戶建立良好的關(guān)系，從而導(dǎo)致其無(wú)法有序開展金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融依托的是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)容易發(fā)生故障或系統(tǒng)容易被破壞，所以勢(shì)必會(huì)引起不能滿足客戶預(yù)期需求，進(jìn)而影響互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)，出現(xiàn)資金鏈斷裂和客戶流失等問題。
三、互聯(lián)網(wǎng)背景下加強(qiáng)金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的`建議
（一）建立和完善相關(guān)法律法規(guī)體系
一是完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)。應(yīng)盡快對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行法律規(guī)范，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸、第三方支付等新型業(yè)務(wù)的約束，嚴(yán)厲處罰違法、違規(guī)現(xiàn)象。
二是明確法律監(jiān)管主體。互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新在于產(chǎn)品的重新組合和形式的改變，其本質(zhì)就是傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品，建議對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和產(chǎn)品進(jìn)行重新梳理和界定，分類明確其監(jiān)管主體，其他機(jī)構(gòu)配合監(jiān)管。
三是制定全面的市場(chǎng)準(zhǔn)入辦法和管理制度。為保障網(wǎng)上交易的/文秘站－您的專屬秘書，中國(guó)最強(qiáng)免費(fèi)！/安全性和規(guī)范性，建議對(duì)申請(qǐng)開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的企業(yè)提出更高要求，嚴(yán)格審查其準(zhǔn)入資格，從源頭防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
四是整合監(jiān)管資源，完善監(jiān)管機(jī)制。首先，監(jiān)管手段可采用警示、整頓甚至取締。增強(qiáng)行業(yè)透明度、標(biāo)準(zhǔn)化，堅(jiān)持監(jiān)管底線，不允許越過(guò)非法集資與非法吸收公眾存款這兩個(gè)底線，完善監(jiān)測(cè)手段和監(jiān)管能力建設(shè)。盡快出臺(tái)管理指導(dǎo)意見或暫行辦法，如《網(wǎng)貸管理辦法》。其次，建立信息安全維護(hù)機(jī)制。通過(guò)建立網(wǎng)絡(luò)安全機(jī)制、金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制，提高交易安全可靠性，避免個(gè)人信息泄露及資金風(fēng)險(xiǎn)。
（二）加強(qiáng)投資者風(fēng)險(xiǎn)教育
在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)安全應(yīng)該成為投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的一部分。應(yīng)該加強(qiáng)投資者教育，充分向投資者提示投資互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，且顯著高于投資類的傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。
�。ㄈ┘哟蠹夹g(shù)投入，進(jìn)一步提升安全保障水平
針對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全管理。從更高層次上來(lái)防范*客攻擊導(dǎo)致的系統(tǒng)癱瘓。因此，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)必須對(duì)自身的交易系統(tǒng)、數(shù)據(jù)系統(tǒng)等進(jìn)行持續(xù)的高投入以保障安全。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)在高度重視客戶體驗(yàn)的方便快捷的同時(shí)，密切關(guān)注系統(tǒng)潛在的風(fēng)險(xiǎn)性問題。
互聯(lián)網(wǎng)金融6
互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響下，人們可以利用網(wǎng)絡(luò)，將金融交易更加便捷的完成。和傳統(tǒng)金融進(jìn)行比較，互聯(lián)網(wǎng)金融具有很高的資源配置效率，有關(guān)于信息處理的成本比較低，在當(dāng)今激烈的金融市場(chǎng)當(dāng)中，具有良好的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。要想是傳統(tǒng)金融更加穩(wěn)定的發(fā)展，相關(guān)部門需要分析當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)，從而制定出具體的對(duì)策，從而促進(jìn)傳統(tǒng)金融更好的發(fā)展。
一、概述傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融
1.傳統(tǒng)金融的概述
站在廣義的角度，傳統(tǒng)金融指的就是兌換結(jié)算所有的貨幣、保管發(fā)行各種貨幣、實(shí)現(xiàn)貴金屬交易等等，屬于一種有關(guān)資金的活動(dòng)。傳統(tǒng)金融屬于比較典型的資金融通，在傳統(tǒng)金融當(dāng)中，比較重要的兩個(gè)部分就是利用或者廢棄成本。站在狹義的角度，傳統(tǒng)金融就是融通信用貨幣。針對(duì)傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融，二者之間具有很大的差異性，差異性具體的體現(xiàn)就是作用原理和經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用以及經(jīng)濟(jì)實(shí)體間的關(guān)系這三個(gè)方面的不同。
2.概述互聯(lián)網(wǎng)金融
互聯(lián)網(wǎng)金融這種金融模式是一種混合式的，利用互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)絡(luò)工具，在金融的發(fā)展領(lǐng)域進(jìn)行有效的介入。站在廣義的角度，互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括審核信用評(píng)價(jià)、金融電子商務(wù)、第三方支付這三個(gè)方面，站在狹義的角度，互聯(lián)網(wǎng)金融這種金融模式主要是利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行資金融通。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，最核心的部分就是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)兩個(gè)方面，電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)印上等都屬于傳統(tǒng)金融，而非金融機(jī)構(gòu)主要包括第三方交易平臺(tái)和P2P 網(wǎng)絡(luò)借款等。在當(dāng)前金融領(lǐng)域當(dāng)中互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度非�？欤龠M(jìn)了金融行業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)樽陨淼姆奖阈院涂旖菪裕巩?dāng)前人們對(duì)于高效率的要求得以滿足，使我國(guó)金融行業(yè)得到更多的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)
1.服務(wù)方式更加便捷化
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展基礎(chǔ)就是互聯(lián)網(wǎng)科技信息技術(shù)，和我國(guó)的傳統(tǒng)金融具有很大的差距，主要是因?yàn)樵诮鹑诜⻊?wù)的渠道是不同的，互聯(lián)網(wǎng)金融主要利用的是虛擬的網(wǎng)絡(luò)，而傳統(tǒng)金融主要依靠實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)。在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響下，很多用戶實(shí)現(xiàn)貨幣交易不需在銀行，用戶需要的各種服務(wù)都可以在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行操作。互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以對(duì)于當(dāng)前快節(jié)奏的生活需求更加適應(yīng)，使金融服務(wù)業(yè)帶來(lái)了更多便利的發(fā)展。
2.經(jīng)營(yíng)環(huán)境更加公開化
傳統(tǒng)金融為人們提供服務(wù)的過(guò)程中總會(huì)受到時(shí)間和空間等方面的限制，在互聯(lián)網(wǎng)模式影響下，金融業(yè)變得具備開放性和直接性，很少具有產(chǎn)生限制的因素�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融利用各種網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，交易金錢和貨幣，在交易的時(shí)候，客戶和經(jīng)營(yíng)者產(chǎn)生更多的互動(dòng)環(huán)節(jié)，在經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)的過(guò)程中，管理信息會(huì)變得更加公開和透明�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融具有公開化和透明化，這樣一來(lái)，專業(yè)的咨詢和引導(dǎo)對(duì)于廣大的客戶來(lái)說(shuō)不再那么重要，因?yàn)樗麄兛梢宰孕羞x擇，從而將交易過(guò)程進(jìn)行完成�；ヂ�(lián)網(wǎng)的金融環(huán)境實(shí)現(xiàn)公開化和透明化，互聯(lián)網(wǎng)用戶就會(huì)具備更多的空間進(jìn)行選擇，使互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)也在不斷的擴(kuò)展。
3.管理方式實(shí)現(xiàn)高效化
當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融受到很多用戶的喜愛，主要就是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)具有高效率的特點(diǎn)。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)廣泛影響到我們的日常生活，在我們的生活中無(wú)處不貫穿著互聯(lián)網(wǎng)。利用互聯(lián)網(wǎng)金融，使更多的用戶可以任意的利用金融服務(wù)，當(dāng)前很多貨幣交易都是利用支付寶實(shí)現(xiàn)的。隨著我國(guó)移動(dòng)通信的發(fā)展，上網(wǎng)的終端包括平板電腦、手機(jī)、筆記本等等，用戶可以利用各種方式實(shí)現(xiàn)上網(wǎng)。在新的時(shí)期可以廣泛利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，互聯(lián)網(wǎng)自身具備開放性和共享性，計(jì)算機(jī)用戶可以以自身的意愿為基礎(chǔ)，這樣選擇出來(lái)的金融交易方式也更加適合自己�；ヂ�(lián)網(wǎng)管理的高效化特點(diǎn)，可以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具備可持續(xù)性。
4.交易過(guò)程具備透明化
傳統(tǒng)金融的主要缺點(diǎn)就是缺乏效率，這主要是操作過(guò)程中產(chǎn)生的不對(duì)稱信息，而互聯(lián)網(wǎng)金融就可以將一問題進(jìn)行彌補(bǔ)，這也是為什么互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)前的金融業(yè)當(dāng)中受到如此的歡迎。傳統(tǒng)金融行業(yè)當(dāng)中具有很多信息不對(duì)稱的信息。對(duì)外產(chǎn)品和服務(wù)信息產(chǎn)生不對(duì)稱，就是金融行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)都是由銀行專業(yè)人員進(jìn)行解釋，例如一些合同和條款的簽訂都是通過(guò)專業(yè)人士進(jìn)行解答，這樣用戶才可以深入的理解。出現(xiàn)信息不對(duì)稱，主要是因?yàn)榻鹑跇I(yè)當(dāng)中各個(gè)部門之間缺乏溝通和聯(lián)系，工作效率也比較低下。而互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融業(yè)之間具有一定的差別，所有的交易環(huán)節(jié)都會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)上找到相關(guān)的記錄，整個(gè)交易過(guò)程也會(huì)變得非常簡(jiǎn)單和方便，總而言之互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際交易過(guò)程具有更強(qiáng)的透明性。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)金融產(chǎn)生的挑戰(zhàn)
1.將傳統(tǒng)金融行業(yè)的界限進(jìn)行打破
我國(guó)金融行業(yè)的界限長(zhǎng)期以來(lái)是具有非常明確的劃分。我國(guó)金融體系的資金配置主要依靠銀行體系，只能在銀行才可以將存款的吸收進(jìn)行完成，這樣一來(lái)，銀行就會(huì)逐漸壟斷了金融行業(yè)。后來(lái)我國(guó)出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融和各種金融模式，那么金融行業(yè)的界限就會(huì)變得越來(lái)越模糊，與此同時(shí)，出現(xiàn)了移動(dòng)支付平臺(tái)，人們可以利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，從而存取資金，銀行的地位就會(huì)遭到打破。出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)之后，傳統(tǒng)紙質(zhì)貨幣需要和電子貨幣實(shí)現(xiàn)交融，兩者共同生存。利用電子貨幣，各種交易就會(huì)具備新的途徑，甚至在消費(fèi)方面出現(xiàn)了無(wú)國(guó)界的特點(diǎn)。當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)逐漸擴(kuò)大，并且不斷高速的發(fā)展，對(duì)于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)的各種核心業(yè)務(wù)造成影響，這對(duì)于傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)就是一種挑戰(zhàn)。
2.中小企業(yè)遇到融資新途徑
中小企業(yè)通常情況下很難利用銀行融資，將自身的資金需求得到滿足。出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融，使更多的中小企業(yè)具備了很多新的途徑�？梢岳没ヂ�(lián)網(wǎng)金融模式，連接貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)，集中大眾資金和資源，從而可以更好的支持某一項(xiàng)目。利用各種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，中小企業(yè)可以實(shí)現(xiàn)個(gè)人的借貸，借貸人可以獲得一定的財(cái)務(wù)回報(bào)，企業(yè)融資也會(huì)更加快速的實(shí)現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融可以將中小企業(yè)融資比較困難的情況，民間的融資也會(huì)變得更加規(guī)范。這樣一來(lái)，就會(huì)逐漸拓寬金融信息渠道，各種可行性投資項(xiàng)目都會(huì)在網(wǎng)站上進(jìn)行公開，客戶也會(huì)避免出現(xiàn)流失的.情況。近些年傳統(tǒng)銀行的用戶正在逐漸面臨流失，這就說(shuō)明當(dāng)今的傳統(tǒng)金融的客戶也在逐漸減少，因此中小企業(yè)的相關(guān)融資問題需要得到重視。
3.資金供求模式發(fā)生改變
當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了普及，我國(guó)的企業(yè)資金發(fā)展主線就是需求，積極的改革了資金共計(jì)發(fā)展模式，與此同時(shí)，我國(guó)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)價(jià)體系和企業(yè)接待方式也在不斷發(fā)生改變。當(dāng)前各種網(wǎng)絡(luò)交流軟件得到應(yīng)用，用戶利用這些軟件，就可以完成理財(cái)任務(wù)。出現(xiàn)了新的載體，打破了傳統(tǒng)金融中介帶來(lái)的束縛，用戶不用出門，就可以利用互聯(lián)網(wǎng)完成交易，特別的方便和快捷。
4.傳統(tǒng)金融需要將自身運(yùn)作水平進(jìn)行提升
銀行針金融業(yè)務(wù)制定了比較嚴(yán)格的規(guī)定，這樣金融交易的安全性和信用度給予保證。嚴(yán)格的限定了資金流轉(zhuǎn)等各種相關(guān)的業(yè)務(wù)，這樣金融機(jī)構(gòu)就會(huì)面臨僵化。和互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行對(duì)比，人們對(duì)于傳統(tǒng)金融就提出更高的要求，需要將其運(yùn)作效率進(jìn)行提高。人們利用互聯(lián)網(wǎng)，可以支付各種生活費(fèi)用，從而節(jié)省出大量的時(shí)間。讓人們利用傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是顯示金融交易，這樣就不會(huì)利用銀行交易，省去很多不必要的麻煩。當(dāng)前我國(guó)很多的銀行都已經(jīng)創(chuàng)辦理論相應(yīng)的業(yè)務(wù)，將業(yè)務(wù)辦理的程序進(jìn)行簡(jiǎn)化，那么互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的各種變化也會(huì)得到適應(yīng)，從而創(chuàng)作出更多的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。
四、強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管金融的監(jiān)管
1.明確互聯(lián)網(wǎng)金融的法律定位
可以將各種金融工作實(shí)現(xiàn)，但是要保證不能出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)越界的情況，法律的底線要一直遵守。對(duì)于公眾存款不能非法吸收，也不能非法進(jìn)行集資。當(dāng)前我國(guó)的法律還沒有明確的定位金融機(jī)構(gòu)的屬性，也沒有有效的規(guī)范業(yè)務(wù)。因此在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展過(guò)程中，我們雖然要大力的支持，但是不能對(duì)于底線問題進(jìn)行觸碰。
2.完善資金第三方存管制度
針對(duì)我國(guó)現(xiàn)存的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)還沒有建立出第三方托管機(jī)制，在平臺(tái)賬戶當(dāng)中會(huì)沉淀出大量的投資者的資金，如果缺乏外部的監(jiān)管，那么就會(huì)出現(xiàn)各種道德風(fēng)險(xiǎn)，例如隨意挪動(dòng)資金或者攜款逃跑等。近些年我國(guó)也出現(xiàn)了有關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)卷款跑路的情況，使放貸人遭受很大的資金損失，對(duì)于整個(gè)企業(yè)的形象來(lái)說(shuō)是一種嚴(yán)重的影響。
3.健全互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的內(nèi)控制度
良好的內(nèi)控制度就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的防火墻，利用良好的內(nèi)控制度，可以對(duì)于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防范。在實(shí)踐過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)重視自身的盈利能力，會(huì)利用一些具有很高風(fēng)險(xiǎn)的交易模式，這些模式當(dāng)中并不具備客戶身份識(shí)別和交易記錄保存等，這樣一來(lái)不法分子違法活動(dòng)就會(huì)具備了可乘之機(jī)，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)于內(nèi)部管理和信息安全保護(hù)等不夠重視，很容易就會(huì)泄露個(gè)人隱私。
4.改革金融監(jiān)管體系
在當(dāng)前的金融監(jiān)管體制的影響下，企業(yè)當(dāng)中各個(gè)監(jiān)管部門都是負(fù)責(zé)自己的工作，但是仍舊很難理清一些比較模糊的領(lǐng)域。雖然實(shí)行分業(yè)管理，但是韓式有很多金融不知道要哪個(gè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，在分頭監(jiān)管的條件下，仍舊很難理清具體的事宜。分割監(jiān)管部門，有些領(lǐng)域很難進(jìn)行監(jiān)管，久而久之就無(wú)法實(shí)現(xiàn)有效的監(jiān)管。當(dāng)前金融監(jiān)管體制對(duì)于不斷創(chuàng)新的金融時(shí)常感到心有余而力不足，因此我國(guó)需要建立中國(guó)兼容監(jiān)管管理委員會(huì)，從而實(shí)現(xiàn)一行一會(huì)的金融監(jiān)管制度。
五、結(jié)束語(yǔ)
在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的過(guò)程中，其中非常重要的領(lǐng)域就是金融領(lǐng)域，直接影響到我國(guó)整體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。在我國(guó)的金融領(lǐng)域當(dāng)中，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷得到發(fā)展，廣泛應(yīng)用了互聯(lián)網(wǎng)金融，促進(jìn)和推動(dòng)了我國(guó)的金融領(lǐng)域的發(fā)展，與此同時(shí)，對(duì)于傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)也是一種較大的挑戰(zhàn)，因此二者之間的關(guān)系需要更好的處理，從而使我國(guó)金融市場(chǎng)可以更加安全穩(wěn)定的發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)金融7
11月20日，由國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心指導(dǎo)的20xx年《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)研究報(bào)告》調(diào)研全國(guó)行活動(dòng)在萬(wàn)盈金融公司正式拉開序幕。本次全國(guó)調(diào)研系列活動(dòng)由中國(guó)發(fā)展出版社和棕櫚樹主辦，國(guó)研文化傳媒有限公司、中國(guó)發(fā)展觀察雜志社及各地金融辦承辦，旨在使各地優(yōu)秀的網(wǎng)貸平臺(tái)能夠脫穎而出，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展，為20xx年召開的“中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇”作鋪墊。
據(jù)了解，本次調(diào)研全國(guó)行活動(dòng)分為前期調(diào)研、中期發(fā)布報(bào)告及后期舉辦地方行業(yè)論壇三個(gè)階段，將會(huì)持續(xù)到明年中旬。棕櫚樹的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此次活動(dòng)的首站選擇萬(wàn)盈金融，主要基于其“互聯(lián)網(wǎng)+金融+高新醫(yī)藥”的專業(yè)細(xì)分業(yè)務(wù)模式以及非常優(yōu)質(zhì)的國(guó)資背景。據(jù)了解，棕櫚樹作為第三方專業(yè)調(diào)研機(jī)構(gòu)，將以萬(wàn)盈金融作為首站啟動(dòng)全國(guó)調(diào)研行系列活動(dòng)，對(duì)前期篩選過(guò)的各地優(yōu)秀企業(yè)進(jìn)行實(shí)地走訪調(diào)研，并形成每家企業(yè)的調(diào)研報(bào)告，同時(shí)通過(guò)了解當(dāng)?shù)氐幕ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，結(jié)合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，撰寫《當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀及發(fā)展》報(bào)告。
據(jù)萬(wàn)盈金融首席市場(chǎng)官兼聯(lián)合創(chuàng)始人姚冬娜女士介紹，萬(wàn)盈金融是一家專注于高新醫(yī)藥供應(yīng)鏈金融的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，股東背景為四川省宜賓市五糧液集團(tuán)宜賓制藥有限責(zé)任公司，而背后則是國(guó)藥集團(tuán)和五糧液集團(tuán)兩大巨頭，主要的`業(yè)務(wù)是給全國(guó)排名前50的醫(yī)藥企業(yè)及其上下游企業(yè)提供用于廠地建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)、市場(chǎng)銷售、物流貨運(yùn)等方面的資金需求。
萬(wàn)盈金融的“互聯(lián)網(wǎng)+金融+高新醫(yī)藥”的業(yè)務(wù)模式和“行業(yè)+金融”的風(fēng)控模式獲得了參加本次調(diào)研活動(dòng)的專家們的認(rèn)可。專家團(tuán)隊(duì)還對(duì)萬(wàn)盈金融平臺(tái)上的產(chǎn)品穩(wěn)贏寶、盈信寶及安盈寶等項(xiàng)目的資料做了詳細(xì)的考察和調(diào)研，包括現(xiàn)場(chǎng)通過(guò)中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)中心對(duì)部分項(xiàng)目的應(yīng)收賬款的征信登記信息進(jìn)行核查，確認(rèn)信息準(zhǔn)確，項(xiàng)目可靠。
姚冬娜認(rèn)為，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的爭(zhēng)奪已經(jīng)成為平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。
于是，就在其他平臺(tái)忙著爭(zhēng)投資人、大打價(jià)格戰(zhàn)之時(shí)，萬(wàn)盈金融已率先在業(yè)內(nèi)布局資產(chǎn)端。而且，與部分大的產(chǎn)業(yè)集團(tuán)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為集團(tuán)內(nèi)部各實(shí)體提供資金支持不同的是，萬(wàn)盈金融的股東方宜賓制藥跳出自身集團(tuán)閉環(huán)，把目光鎖定在醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)資源整合上。
“高新醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)作為國(guó)家重點(diǎn)扶持的產(chǎn)業(yè)，未來(lái)發(fā)展前景廣闊�！币Χ日f(shuō)。
據(jù)公開資料顯示，宜賓制藥正在諸暨建立一個(gè)生物科技醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)園，占地400畝，總投資達(dá)35億元，其中一期投資15億元。這里將設(shè)立動(dòng)物生物醫(yī)藥有限公司、醫(yī)療設(shè)備有限公司、檢測(cè)試劑有限公司等企業(yè)。建成后，產(chǎn)業(yè)園將年產(chǎn)一次性使用自動(dòng)止液輸液器2億付、動(dòng)物疫苗2.8億頭(份)、檢測(cè)試劑2千萬(wàn)人(份)，年產(chǎn)值將達(dá)9億元。
姚冬娜透露，這只是宜賓制藥產(chǎn)業(yè)布局的其中一步，萬(wàn)盈金融平臺(tái)的借款項(xiàng)目，均來(lái)自宜賓制藥乃至國(guó)藥集團(tuán)產(chǎn)業(yè)資源當(dāng)中的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，并通過(guò)層層風(fēng)控審核后推薦給平臺(tái)投資人。
據(jù)悉，在國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心指導(dǎo)下，基于調(diào)研結(jié)果，中國(guó)發(fā)展出版社聯(lián)合棕櫚樹，共同編輯出版《互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)研究報(bào)告》。本書首次出版將在20xx年，并面向政府、企業(yè)以及民間金融機(jī)構(gòu)發(fā)行。
互聯(lián)網(wǎng)金融8
摘要：如果說(shuō)“移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代”是對(duì)這個(gè)時(shí)代的總結(jié)，那么社會(huì)生活的各個(gè)方面都在受到互聯(lián)網(wǎng)的沖擊和影響。證券行業(yè)也毫不例外的受到了影響，證券業(yè)必須進(jìn)行調(diào)整和適應(yīng)。本文重點(diǎn)分析了證券行業(yè)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的各種影響，并提出了相關(guān)對(duì)策，闡明證券行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下如何發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，提升竟?fàn)幠芰Α?/p>
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；證券
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和壯大，給經(jīng)濟(jì)、社會(huì)傳統(tǒng)發(fā)展模式帶來(lái)了巨大的沖擊，金融行業(yè)也不例外，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為發(fā)展趨勢(shì)。證券行業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分，互聯(lián)網(wǎng)的興起和發(fā)展對(duì)于證券行業(yè)的影響和沖擊十分巨大。在這一大背景下，證券行業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等方方面面也在悄然發(fā)生著變化，從價(jià)值理念到成員隊(duì)伍機(jī)構(gòu)都較以往發(fā)生了重大變化。
一、證券行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的機(jī)遇與挑戰(zhàn)
不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)給金融行業(yè)的發(fā)展也受益于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，信息獲取和傳遞的渠道不斷拓寬、速度不斷提升。但同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也會(huì)給證券行業(yè)帶來(lái)一定的消極影響。可以說(shuō)證券行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速普及和迅猛發(fā)展的大背景下，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。證券行業(yè)必須把握好發(fā)展趨勢(shì)，準(zhǔn)確分析各種因素的客觀影響，前瞻性地做好相關(guān)工作。必須深入研究在互聯(lián)網(wǎng)金融條件下，證券行業(yè)所應(yīng)做出的調(diào)整和革新，針對(duì)目前存在的相關(guān)問題，研究相應(yīng)的對(duì)策。促進(jìn)證券行業(yè)健康、可持續(xù)發(fā)展。
1.證券行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下所獲得的'機(jī)遇
互聯(lián)網(wǎng)正在對(duì)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)產(chǎn)生深刻的影響，它延伸到社會(huì)生活的各個(gè)方面�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融理念的興起以及迅猛發(fā)展對(duì)于證券行業(yè)而言，實(shí)際帶來(lái)的機(jī)遇有目共睹。證券行業(yè)越來(lái)越多的受到互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大影響，從交易系統(tǒng)方式以及交易人群還有交易方式等方面看，證券業(yè)正在發(fā)生著深刻的變化�；ヂ�(lián)網(wǎng)操作便捷以及遠(yuǎn)距離信息傳輸?shù)忍攸c(diǎn)使人們隨時(shí)隨地進(jìn)行證券投資成為現(xiàn)實(shí)，使證券投資成為便捷、快速的理財(cái)方式，客戶以及證券公司實(shí)現(xiàn)了雙贏。互聯(lián)網(wǎng)金融擴(kuò)大了證券投資主體的范圍，很多以前并不關(guān)心證券投資的民眾也開始對(duì)證券投資產(chǎn)生了興趣，并開始涉足證券投資領(lǐng)域。特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融條件下，證券產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營(yíng)銷上更加貼近百姓，交易方便通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，在一定程度上也刺激了證券行業(yè)的整體發(fā)展。從實(shí)際操作的層面看，證券行業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)模式受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響正在不斷革新，大量新的業(yè)務(wù)和服務(wù)在證券行業(yè)產(chǎn)生，加劇了證券行業(yè)整體結(jié)構(gòu)的調(diào)整，提供了新的就業(yè)機(jī)會(huì)，為證券行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供了新鮮血液，促進(jìn)了證券行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的整體提升�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融也促進(jìn)了證券行業(yè)進(jìn)行有效的市場(chǎng)開拓，擴(kuò)大了證券行業(yè)業(yè)務(wù)廣度。1、證券行業(yè)管理層可結(jié)合自身特點(diǎn)，充分結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融升級(jí)自身運(yùn)營(yíng)模式，提升綜合競(jìng)爭(zhēng)力。2、互聯(lián)網(wǎng)正在減少地域及距離的限制，全球經(jīng)濟(jì)一體化背景下，證券行業(yè)應(yīng)高瞻遠(yuǎn)矚做好行業(yè)規(guī)劃，推動(dòng)行業(yè)發(fā)展。3、從客戶資源的角度看，精英人群在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用人群中占有一定比重，互聯(lián)網(wǎng)金融條件下優(yōu)質(zhì)客戶資源，能夠?yàn)樽C券行業(yè)健康、穩(wěn)定的發(fā)展提供重要保證。從投資者角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅拓寬了信息渠道，保證了信息的及時(shí)性和有效性，也使投資更加便捷，省時(shí)省力的完成信息收集和投資使得證券行業(yè)客戶群體不斷增大。互聯(lián)網(wǎng)金融更加重視客戶質(zhì)量，促進(jìn)了證券行業(yè)向“重質(zhì)輕量”方向轉(zhuǎn)變，客觀上加速了證券行業(yè)客戶結(jié)構(gòu)和質(zhì)量的優(yōu)化。
2.證券行業(yè)新形勢(shì)下面臨的挑戰(zhàn)
(1)證券行業(yè)中介功能的弱化�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融不僅促進(jìn)了證券行業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，也是證券行業(yè)中介功能不斷弱化。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代很多企業(yè)都投身于信息收集和分析行業(yè)，超強(qiáng)的信息搜索能力以及影響力廣泛的信息發(fā)布平臺(tái)，使得這些企業(yè)在信息方面占盡了優(yōu)勢(shì)。對(duì)于證券公司而言，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)如債券和股票的發(fā)行等都會(huì)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，在線申購(gòu)等功能完全可由網(wǎng)絡(luò)渠道完成。社交軟件的迅猛發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)搭建的社交金融投資方面的平臺(tái)也日漸成熟，客觀上打壓了證券公司生存的空間。交易雙方在互聯(lián)網(wǎng)條件下無(wú)需繁雜的交易流程，交易過(guò)程簡(jiǎn)單、快捷。直接影響了資源實(shí)際的分配率還有相關(guān)工作的實(shí)際效率，進(jìn)一步抑制了證券行業(yè)相關(guān)功能的發(fā)揮。(2)從整體格局的角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融打亂了固有的市場(chǎng)格局，行業(yè)格局面臨重新調(diào)整，行業(yè)洗牌在所難免。長(zhǎng)遠(yuǎn)看，互聯(lián)金融發(fā)展為證券行業(yè)提供了更為廣闊的發(fā)展空間，互聯(lián)網(wǎng)信息交互傳遞的快捷性，在更大的范圍內(nèi)減少了信息不對(duì)稱等不良想象，降低了交易的成本。信息獲取渠道的暢通使得證券行業(yè)中介作用不斷縮小，證券行業(yè)新的格局以及新的運(yùn)行機(jī)制正在醞釀和形成的過(guò)程中。(3)互聯(lián)網(wǎng)金融促成了很多新興行業(yè)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，這種競(jìng)爭(zhēng)不僅局限于行業(yè)內(nèi)部。市場(chǎng)格局不斷變化，各行業(yè)間的滲透也在不斷強(qiáng)化，經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展更加迅速，證券行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)增加更多的國(guó)際因素。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下證券行業(yè)的發(fā)展策略
1.技術(shù)創(chuàng)新
互聯(lián)網(wǎng)金融大潮來(lái)勢(shì)洶洶，證券行業(yè)應(yīng)該順勢(shì)而為，既利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，調(diào)整經(jīng)營(yíng)和管理，提高生存、發(fā)展能力；同時(shí)要前瞻性的了解互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展趨勢(shì)，研究自身業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的有機(jī)結(jié)合，做到不掉隊(duì)，不落伍。
2.證券行業(yè)要建立起全新的運(yùn)行機(jī)制和產(chǎn)業(yè)模式
互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代大部分傳統(tǒng)行業(yè)都要不斷調(diào)整以適應(yīng)新的形勢(shì)發(fā)展，證券行業(yè)更要根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)，找準(zhǔn)方向，建立起全新的運(yùn)行機(jī)制和產(chǎn)業(yè)模式。一方面，利用現(xiàn)有條件強(qiáng)化與互聯(lián)網(wǎng)的有機(jī)結(jié)合，開發(fā)和探索證券行業(yè)新的運(yùn)行機(jī)制和產(chǎn)業(yè)模式；另一方面，積極開展適合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展要求的產(chǎn)品，不斷滿足客戶需求，提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)要進(jìn)行廣泛市場(chǎng)調(diào)研，提升服務(wù)質(zhì)量，提升定制服務(wù)和個(gè)性化服務(wù)的比重，不斷滿足不同客戶群體的不同需要。
三、結(jié)語(yǔ)
綜上，證券產(chǎn)業(yè)受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的深刻影響，無(wú)論是現(xiàn)在還是將來(lái)這種影響會(huì)同時(shí)帶來(lái)基于與挑戰(zhàn)。證券行業(yè)只有不斷調(diào)整和革新，才能更好的抓住機(jī)遇，迎接巨大的挑戰(zhàn)。證券行業(yè)更好的適應(yīng)時(shí)代發(fā)展要求，順勢(shì)而為，才能保持健康、快速的發(fā)展，迎來(lái)更加美好的明天。
參考文獻(xiàn)：
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互聯(lián)網(wǎng)金融9
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷的發(fā)展中，很多中小型的企業(yè)在經(jīng)營(yíng)和發(fā)展中，融資環(huán)節(jié)通常情況下很難順利進(jìn)行，這嚴(yán)重的制約了企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展�，F(xiàn)階段，很多小微型的企業(yè)由于受到融資的影響，很難保障自身的正常經(jīng)營(yíng)，甚至致使企業(yè)倒閉的慘狀�；诂F(xiàn)今的電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，為現(xiàn)代的小微型企業(yè)拓寬了融資渠道，有效的保證企業(yè)的正常運(yùn)行。互聯(lián)網(wǎng)金融能為小微型企業(yè)提供大量的金融平臺(tái)，有效地縮短了融資所耗費(fèi)的時(shí)間，促進(jìn)了小微型企業(yè)的融資活動(dòng)。
一、創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融和小微型企業(yè)融資模式的意義
（一）能夠滿足國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略需求
在新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展逐漸平穩(wěn)，這就使得小微型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展進(jìn)入了新時(shí)期。雖然存在一些危機(jī)，但卻使小微型的企業(yè)獲得了新的發(fā)展機(jī)遇。創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融和小微型企業(yè)融資模式，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展具有重要的意義。該種創(chuàng)新模式的運(yùn)行，不僅創(chuàng)新了我國(guó)的金融行業(yè)的運(yùn)作形式，同時(shí)還在很大的程度上緩解了金融行業(yè)的壓力�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融圍繞小微型企業(yè)實(shí)際的需求，提供了多樣化的金融服務(wù)形式，實(shí)現(xiàn)了融資的創(chuàng)新。綜合所述，互聯(lián)網(wǎng)和小微型企業(yè)在融資方面的合作與創(chuàng)新，能夠滿足國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的需求。
�。ǘ┐龠M(jìn)小微型企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展
將網(wǎng)絡(luò)金融和小微型企業(yè)有效的融合和創(chuàng)新，能促進(jìn)小微型企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，其主要體現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)能為小微型企業(yè)提供多樣化的融資方式。在小微型企業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，以往的融資方式要花費(fèi)大量的資源。基于小微型企業(yè)的規(guī)模較小，銀行對(duì)其進(jìn)行的審查時(shí)間較長(zhǎng)，很多銀行在受到不良貸款的影響下，對(duì)自身的資金流造成了嚴(yán)重的損失，在此之后，銀行對(duì)小微型的企業(yè)失去信心。因此，小微型企業(yè)規(guī)模屬性嚴(yán)重制約了融資活動(dòng)的順利開展。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境下，為小微型企業(yè)融資提供了便捷的服務(wù)。在小微型的企業(yè)發(fā)展的進(jìn)程中互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供相應(yīng)的融資服務(wù)，降低了融資過(guò)程中所花費(fèi)的融資成本，縮短了融資耗費(fèi)的時(shí)間，在很大程度上實(shí)現(xiàn)了其經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新策略
�。ㄒ唬┏浞值乩镁W(wǎng)絡(luò)中介平臺(tái)
在互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)充分地發(fā)揮其平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，為小微型企業(yè)提供更多的第三方平臺(tái)，這樣才能便捷小微型企業(yè)通過(guò)該平臺(tái)，對(duì)有相應(yīng)貸款能力，能滿足其融資需求的借貸方進(jìn)行尋求，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)借款和貸款二者資金相互符合的融資模式。該種形式的特點(diǎn)是在進(jìn)行交易的過(guò)程中，降低了二者在交易過(guò)程對(duì)各項(xiàng)資源的.消耗。基于互聯(lián)網(wǎng)傳播媒介具有速度快、范圍廣、用戶多的特點(diǎn)。能為交易雙方提供準(zhǔn)確的服務(wù)。在此基礎(chǔ)之上，應(yīng)對(duì)借款和貸款雙方的信息予以公開，在對(duì)平臺(tái)進(jìn)行構(gòu)建的過(guò)程中，應(yīng)對(duì)二者予以嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶徍�，進(jìn)而保障交易的雙方能保證自身經(jīng)濟(jì)利益不受損害。
�。ǘ┏浞值乩么髷�(shù)據(jù)
由于大數(shù)據(jù)小額度貸款融資模式，主要是由電子商務(wù)發(fā)起，并建立小額貸款企業(yè)，為了滿足電子商務(wù)領(lǐng)域中小微型企業(yè)在融資方面的需求，應(yīng)充分地對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的打數(shù)據(jù)予以充分地利用，這樣才能對(duì)小微型企業(yè)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的狀況進(jìn)行系統(tǒng)的審核。首先，對(duì)小微型企業(yè)對(duì)貸款的償還能力進(jìn)行考查，其次對(duì)小微型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行監(jiān)控，盡量降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。
�。ㄈ┏浞值乩蒙鐣�(huì)性服務(wù)平臺(tái)
基于互聯(lián)網(wǎng)金融具有眾多的優(yōu)勢(shì)，因此，應(yīng)充分地利用社會(huì)性服務(wù)的平臺(tái)，即啟動(dòng)大眾籌資的融資方式。在互聯(lián)網(wǎng)中，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與社會(huì)平臺(tái)，通過(guò)合資的方式向社會(huì)大眾實(shí)施眾籌的形式。在實(shí)際實(shí)施的過(guò)程中，首先，小微型企業(yè)應(yīng)創(chuàng)設(shè)一些產(chǎn)品或基金項(xiàng)目，并提供給互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和社會(huì)性服務(wù)平臺(tái)中，該平臺(tái)將這些信息展示給社會(huì)公眾，并由社會(huì)公眾對(duì)產(chǎn)品或基金項(xiàng)目的股權(quán)進(jìn)行購(gòu)買，這就使得社會(huì)公眾為該平臺(tái)提供了資金，而后互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和社會(huì)性服務(wù)平臺(tái)將眾籌的資金轉(zhuǎn)給小微型企業(yè)，使得小微型企業(yè)獲得了經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的資金，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)形式的眾籌[3]。該種形式的創(chuàng)新推動(dòng)了小微型企業(yè)的融資活動(dòng)的進(jìn)展，為其自身的穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)和長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展提供了保障。
通過(guò)本文的論述得知，在小微型企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程中，在融資環(huán)節(jié)中，耗費(fèi)了大量人力資源和物質(zhì)資源，這就增加了小微型企業(yè)的融資成本。不僅如此，基于小微型企業(yè)的發(fā)展規(guī)模較小，銀行在對(duì)其進(jìn)行審核的時(shí)間較長(zhǎng)，嚴(yán)重阻礙了小微型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，能有效地加快小微型企業(yè)的融資速度，并能降低小微型企業(yè)的融資成本。這對(duì)國(guó)家的金融發(fā)展開辟了新的道路，并保障了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中小微型企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
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互聯(lián)網(wǎng)金融10
摘要：隨著近年全球經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，我國(guó)信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)都取得了重大發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也隨之得到進(jìn)步。其中，以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融成為了我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中不可或缺的一部分。它能夠促進(jìn)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)也是未來(lái)經(jīng)濟(jì)背景下金融行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。因此，為了我國(guó)能夠得到更長(zhǎng)遠(yuǎn)與穩(wěn)定的發(fā)展，在這里對(duì)以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了具體的探析。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；電商平臺(tái)
1電商金融的概念
電商金融指的是P2P網(wǎng)絡(luò)以及電商所提供的如互聯(lián)網(wǎng)支付貨幣、互聯(lián)網(wǎng)信貸、貨幣匯兌、支付工具、移動(dòng)支付、賬戶預(yù)存款等金融業(yè)務(wù)。它與傳統(tǒng)的金融相比，所采用的媒介不同，而且金融參與者非常透徹地了解互聯(lián)網(wǎng)“開發(fā)、平等、協(xié)作、分享”的特點(diǎn)，并以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為依托，將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)變得更加透明，提高了參與度，協(xié)作性更好，成本也得到了降低，同時(shí)操作上更加便捷。
2當(dāng)前以電商平臺(tái)為核心的.互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的問題
2.1互聯(lián)網(wǎng)金融交易存在著安全問題
互聯(lián)網(wǎng)金融交易面臨的最大難題就是安全問題。根據(jù)調(diào)查顯示，我國(guó)超過(guò)1/3的企業(yè)特別擔(dān)心在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易時(shí)是否安全。安全問題不管是對(duì)于企業(yè)還是消費(fèi)者來(lái)說(shuō)都是最為關(guān)注的問題。如果企業(yè)的系統(tǒng)一旦癱瘓，客戶的資料就很容易遭到泄露。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，如果支付時(shí)帶有病毒，則會(huì)導(dǎo)致金錢出現(xiàn)損失。所以，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的安全問題是非常重要和迫切的[1]。
2.2互聯(lián)網(wǎng)地區(qū)發(fā)展不均衡
互聯(lián)網(wǎng)是實(shí)現(xiàn)以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融的前提條件。為此想要互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有序的發(fā)展，就必須要求互聯(lián)網(wǎng)覆蓋面積和密集度達(dá)到一定的程度。但是由于我國(guó)地域廣闊，各區(qū)域文化、科技、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況不同，因此許多地區(qū)沒有互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋，這就妨礙了電商互聯(lián)網(wǎng)金融的有效開展。
2.3相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的法律不完善
以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在我國(guó)發(fā)展時(shí)間較短，相關(guān)法律法規(guī)并不完善，這導(dǎo)致在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易時(shí)，無(wú)法得到有力的法律法規(guī)保護(hù)。我國(guó)目前尚未針對(duì)電商互聯(lián)網(wǎng)金融交易的整個(gè)過(guò)程制定相應(yīng)法律法規(guī)，這使得網(wǎng)上交易缺少了法律的保障。
2.4消費(fèi)群體較為單一
當(dāng)前以電商為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融主要消費(fèi)群體為18~30歲的網(wǎng)民，這其中又有1/3左右為大學(xué)生。因此，可以看出我國(guó)電商互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)群體較為單一，且最為主要的原因，就是當(dāng)前消費(fèi)群體的收入水平并沒有達(dá)到電商互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的需求，拓展消費(fèi)群體的問題有待解決。
3以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融策略
3.1加強(qiáng)以電商為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融交易基礎(chǔ)建設(shè)，提高安全性
安全的交易對(duì)于電商互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)是重中之重，為此首先要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的規(guī)范性管理，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)病毒預(yù)防，減少病毒或者h(yuǎn)acker造成交易中的資金問題。其次應(yīng)該優(yōu)化網(wǎng)頁(yè)設(shè)計(jì)，提出相應(yīng)優(yōu)惠政策，以此更好地吸引消費(fèi)群體。最后要根據(jù)企業(yè)和消費(fèi)者的實(shí)際需求，通過(guò)在線幫助、網(wǎng)頁(yè)訂單的方式來(lái)解決實(shí)際問題。
3.2強(qiáng)化電商互聯(lián)網(wǎng)金融交易客戶關(guān)系數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)
客戶是以電商平臺(tái)為核心互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵，許多中小型企業(yè)為了實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展，會(huì)采取許多辦法來(lái)尋求客戶資源，從而獲得更多的機(jī)會(huì)。所以強(qiáng)化電商互聯(lián)網(wǎng)金融交易客戶關(guān)系數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)勢(shì)在必行，只有建立完善的客戶數(shù)據(jù)庫(kù)，才能更為快捷和系統(tǒng)地掌握客戶的信息。
3.3明確電商互聯(lián)網(wǎng)金融交易的目標(biāo)
近年來(lái)，電商互聯(lián)網(wǎng)金融及電商互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)展迅速，規(guī)模也逐漸擴(kuò)大，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力與壓力也隨之增長(zhǎng)，面對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，想要保障企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，就需要打造特色的互聯(lián)網(wǎng)金融。
3.4完善相應(yīng)的法律法規(guī)
企業(yè)應(yīng)該規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī)，結(jié)合國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)及當(dāng)前金融發(fā)展的現(xiàn)狀，制定相應(yīng)法律體系，使互聯(lián)網(wǎng)金融交易受到法律的保護(hù)，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)范。
4結(jié)束語(yǔ)
隨著全球經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速的發(fā)展，對(duì)現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展產(chǎn)生了重大影響，隨著發(fā)展也相應(yīng)存在著許多問題，這就需要結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的實(shí)際，積極地采取應(yīng)對(duì)措施，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供良好的發(fā)展環(huán)境。
參考文獻(xiàn)：
[1]黃海龍.基于以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融研究[J].上海金融,20xx(8):18-23.
互聯(lián)網(wǎng)金融11
[項(xiàng) 目 名 稱] :大學(xué)城網(wǎng)上超市商業(yè)模式
創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書
[ 年 月 日]
[團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人姓名] 范浩楓 [性別]男
[學(xué)號(hào)] 02010411219 [專業(yè)]金融
第一章 摘要
1、 項(xiàng)目描述：大學(xué)生網(wǎng)上超市是針對(duì)大學(xué)生這個(gè)市場(chǎng)開設(shè)的的b2b 網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物運(yùn)營(yíng)模式，和網(wǎng)店，網(wǎng)上商城模式類似。
2、 產(chǎn)品與服務(wù)：網(wǎng)超沒有實(shí)體店，商品面較窄，前期投入低。網(wǎng)超只需要庫(kù)房、網(wǎng)站和采購(gòu)配送人員，網(wǎng)超經(jīng)營(yíng)成本低、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)小。網(wǎng)超價(jià)格比實(shí)體店便宜而且送貨上門，看上去對(duì)大學(xué)生來(lái)說(shuō)在網(wǎng)超購(gòu)物更加方便更加實(shí)惠。應(yīng)該會(huì)很受歡迎。
3、 行業(yè)及市場(chǎng)：大學(xué)生寢室電腦很普及，大學(xué)生接受新事物能力很
強(qiáng)。網(wǎng)購(gòu)操作對(duì)大學(xué)生是一件很容易的事。大學(xué)生同住一個(gè)寢室，網(wǎng)購(gòu)行為容易模仿形成羊群效應(yīng)
4、 營(yíng)銷策略：采用代理商（學(xué)生寢室）模式
5、 資金需求：網(wǎng)站建設(shè)1200元，倉(cāng)庫(kù)月租20xx元，進(jìn)貨：
6、 風(fēng)險(xiǎn)控制：大學(xué)生購(gòu)買超市商品本身不多，主要包括零食，方便面，常見日用品，文具用品。一般來(lái)說(shuō)大學(xué)生是當(dāng)需要什么商品時(shí)，馬上去樓下超市購(gòu)買商品。大學(xué)生購(gòu)買超市商品是即時(shí)需要的，一次性購(gòu)物大多在10元以下，有時(shí)購(gòu)買一杯奶，有時(shí)購(gòu)買一包餅干，有時(shí)購(gòu)買一瓶洗發(fā)水，有時(shí)購(gòu)買一個(gè)筆記本。這類少量的需求不會(huì)很看重價(jià)格，主要關(guān)注的是購(gòu)買是否方便，過(guò)程是否快捷。設(shè)想我們處于大學(xué)生的角度，當(dāng)需要這類少量商品時(shí)，必須要上網(wǎng)，登錄網(wǎng)站，尋找商品，下訂單，為了幾元錢的商品需要在指定時(shí)間段在寢室等待商品的送。這個(gè)過(guò)程即不方便也不快捷，雖然能夠便宜幾毛錢，但由于購(gòu)買總量不大，便宜度有限，而價(jià)格正是大學(xué)生不太關(guān)注的地方。何況網(wǎng)購(gòu)不能看到實(shí)物，其購(gòu)物體驗(yàn)過(guò)程不如到實(shí)體超市購(gòu)買。所以即使當(dāng)大學(xué)生受到宣傳影響到網(wǎng)超嘗試消費(fèi)，但是糟糕的購(gòu)物體驗(yàn)澆滅了再次購(gòu)物的.欲望。
第二章 綜述
1: 經(jīng)營(yíng)思路
相對(duì)大部分人做的大學(xué)城網(wǎng)上超市，模式主要以兩條思路為根本，第一條購(gòu)物過(guò)程要比在超市購(gòu)買更方便，更快捷，要更符合大學(xué)生消費(fèi)特點(diǎn)。第二條要加強(qiáng)大學(xué)生在網(wǎng)上超市購(gòu)買理由。
2： 很多大學(xué)寢室有同學(xué)賣一些常見商品，比如方便面、撲克等。他們會(huì)放些商品在寢室，附近幾個(gè)寢室需要這些商品就會(huì)到這個(gè)同學(xué)這里購(gòu)買。據(jù)我所知這種現(xiàn)象比較普遍，這樣既能為自己創(chuàng)造一點(diǎn)利潤(rùn)，也能為同學(xué)帶來(lái)一定的方便。 :
3：這類零售經(jīng)營(yíng)者容易遇到兩個(gè)問題，第一個(gè)問題是經(jīng)營(yíng)者進(jìn)貨不便，這類零售銷量不多，商品面也窄。大學(xué)生為了這不多的銷量去比較遠(yuǎn)的地方進(jìn)貨，很麻煩。而且需要部分備貨資金，運(yùn)營(yíng)形象也不正規(guī)。第二個(gè)問題是這類零售銷售平臺(tái)窄，一般只銷售給經(jīng)營(yíng)者熟悉的附近幾個(gè)寢室，由于宣傳和無(wú)店面很難到達(dá)較遠(yuǎn)的范圍。
互聯(lián)網(wǎng)金融12
摘要：當(dāng)前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的大背景下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要與計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)高度結(jié)合，而互聯(lián)網(wǎng)金融就是其產(chǎn)物之一，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，有力地打破了原有地之傳統(tǒng)金融發(fā)展模式，對(duì)于金融產(chǎn)業(yè)乃至國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展具有不言而喻的重要作用，但是新事物的產(chǎn)生必定伴隨諸多新問題，而互聯(lián)網(wǎng)金融在其發(fā)展過(guò)程中就出現(xiàn)了以金融監(jiān)管問題為首的一系列問題。如何在新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融加以有效的監(jiān)管，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的順利發(fā)展具有重要意義。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中面臨的監(jiān)管問題進(jìn)行了分析和討論，并提出了相應(yīng)的解決策略。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；對(duì)策
所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，就是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，形成一種建立在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算基礎(chǔ)之上的新的金融服務(wù)體系，中國(guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融主要有以下四種商業(yè)發(fā)展模式：第一，以支付寶、微信錢包為代表的第三方支付平臺(tái)下所實(shí)用的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品；第二，以余額寶等為代表的客戶貨幣互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品；第三，在線眾籌平臺(tái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品；第四，P2P即互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)點(diǎn)借貸平臺(tái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。在總體上看，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的單筆交易額度較小，但是其總體的成交單數(shù)多，總成交額度巨大，因此互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的不良問題對(duì)整個(gè)金融體系的穩(wěn)定與發(fā)展不容忽視，甚至?xí)䥽?yán)重危及國(guó)民經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行。諸多問題中，監(jiān)管問題一直是金融行業(yè)乃至經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域管理的核心問題。在傳統(tǒng)的金融行業(yè)內(nèi)部，監(jiān)管問題就已經(jīng)非常突出，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)，由于互聯(lián)網(wǎng)本身的非界定性，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管更顯得難上加難。與之相應(yīng)的是，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融存在著法律建設(shè)不足、監(jiān)管機(jī)制不到位等問題，導(dǎo)致當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問題尤為突出。
一、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的必要性及其自身優(yōu)勢(shì)
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要意義
傳統(tǒng)的金融行業(yè)市場(chǎng)已經(jīng)不能滿足當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，主要表現(xiàn)在傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)融資、投資結(jié)構(gòu)單一化，不能滿足當(dāng)前顧客的多樣化需求，而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展使得金融服務(wù)呈現(xiàn)出多樣化的發(fā)展趨勢(shì)，是對(duì)傳統(tǒng)的金融體系的一種補(bǔ)充，同時(shí)由于開啟了第三方支付以及結(jié)算業(yè)務(wù)，使得傳統(tǒng)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)種類也得到了一定的補(bǔ)充，因而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以及服務(wù)的迅速發(fā)展給經(jīng)濟(jì)帶來(lái)巨大推動(dòng)力的同時(shí)也給人們生活帶來(lái)極大便利。其次，值得注意的是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對(duì)于信用度要求較高，同時(shí)促進(jìn)了社會(huì)征信體系的發(fā)展（并不代表沒有了信用風(fēng)險(xiǎn)），而且互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在信息收集以及信息整合方面的能力也是不容小覷的，因此有效促進(jìn)了人們對(duì)于個(gè)人信用的重視。此外，由于傳統(tǒng)觀念的影響，小微企業(yè)在進(jìn)行融資或者貸款的時(shí)候并不會(huì)受到銀行的格外關(guān)注，比如小微企業(yè)在起步階段面臨著嚴(yán)重的資金短缺問題，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展開拓了多樣化的融資、投資、貸款渠道，因而有效解決了小微企業(yè)的資金問題，與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的枝丫也迅速普及到農(nóng)村地區(qū)，從而有效解決了農(nóng)村的金融服務(wù)不足問題等。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)
（1）金融服務(wù)產(chǎn)品多，市場(chǎng)需求大。以銀行為代表的傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的主要客戶是大、中型企業(yè)以及政府機(jī)構(gòu)，而對(duì)于小微企業(yè)和居民業(yè)務(wù)的服務(wù)則難以有效滿足，究其原因是因?yàn)榇祟悩I(yè)務(wù)金額小、數(shù)量多，因此繁重的業(yè)務(wù)往往加大了銀行工作人員的業(yè)務(wù)強(qiáng)度，采取新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)則發(fā)展了一定的自助服務(wù)，有效降低了工作強(qiáng)度，而客戶僅僅需要根據(jù)自身需求按步驟操作即可完成相關(guān)業(yè)務(wù)，因此在當(dāng)前的傳統(tǒng)金融服務(wù)發(fā)展態(tài)勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)由于需求較大、服務(wù)方便從而獲得了有效發(fā)展。（2）平臺(tái)業(yè)務(wù)操作簡(jiǎn)捷。互聯(lián)網(wǎng)金融相較于傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)具有速度快、信息量大、操作簡(jiǎn)單的優(yōu)點(diǎn)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)作為交易平臺(tái)可以采取現(xiàn)代的電子設(shè)備進(jìn)行隨時(shí)隨地的操作，完全省去了來(lái)回奔波的時(shí)間，極大程度上提高了金融行業(yè)的服務(wù)效率，同時(shí)給客戶隨時(shí)的自助服務(wù)，有效提高了客戶的服務(wù)體驗(yàn)感。（3）降低成本。相較于傳統(tǒng)的金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融減少了銀行網(wǎng)點(diǎn)以及工作人員的配備及其工作強(qiáng)度，因而有效降低了人力資源的使用數(shù)量，從而降低了人力成本，同時(shí)依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)收取較小額度的手續(xù)費(fèi)，也成功減少了客戶趕去網(wǎng)點(diǎn)所需的時(shí)間和路途費(fèi)用，因此有效降低了人力成本和時(shí)間成本，從而為企業(yè)以及個(gè)人居民客戶解決了一些業(yè)務(wù)辦理上的實(shí)際問題。
二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管問題
互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融行業(yè)形式之一，由于其快捷、方便、信息化程度高，因而獲得飛速發(fā)展，目前國(guó)內(nèi)使用互聯(lián)網(wǎng)金融的人正隨著支付寶、微信支付等第三方支付平臺(tái)的迅速發(fā)展而迅速增加，然而，相較于傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融有其獨(dú)特的發(fā)展特點(diǎn)和規(guī)律，因此在監(jiān)管過(guò)程中出現(xiàn)了許多以前從未涉及過(guò)的問題。
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系建設(shè)不完善
目前國(guó)家經(jīng)濟(jì)由高速發(fā)展轉(zhuǎn)為中高速發(fā)展的新常態(tài)下，國(guó)家在宏觀政策層面，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融以及互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)加以肯定的支持態(tài)度，但是國(guó)家監(jiān)管部門卻對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興產(chǎn)業(yè)缺乏監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)缺少相應(yīng)的法律監(jiān)管體系，從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在飛速發(fā)展的同時(shí)因?yàn)楸O(jiān)管體制不健全的漏洞而產(chǎn)生投機(jī)倒把的現(xiàn)象。由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身發(fā)展史較短，因而其本身存在一定的局限性，要想解決制度上的漏洞，打擊利用漏洞進(jìn)行違法經(jīng)營(yíng)的行為，相關(guān)立法部門必須完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管體系。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融體系本身的不穩(wěn)定性
互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中，其體系運(yùn)行主要是依靠互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行相關(guān)的金融操作，但是正是由于互聯(lián)網(wǎng)本身的局限性，給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在下述兩個(gè)方面：其一，互聯(lián)網(wǎng)金融在其體系運(yùn)行過(guò)程中因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)的虛擬性極易發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)，從而使得可能發(fā)生資產(chǎn)糾紛以及資金糾紛問題，比如前段時(shí)間的“e租寶”“聯(lián)璧金融”等企業(yè)由于信用風(fēng)險(xiǎn)問題引發(fā)大量投資人的資金損失；其二，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的信息共享特點(diǎn)，極其容易導(dǎo)致用戶信息泄露，在造成個(gè)人隱私受到侵犯的同時(shí)給不法分子造成了可乘之機(jī)，引起諸多不法分子利用用戶信息對(duì)用戶或其親朋好友進(jìn)行詐騙的案件，分析其主要原因是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)欠發(fā)達(dá)，同時(shí)實(shí)名制程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，而相關(guān)從業(yè)者卻缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。網(wǎng)絡(luò)世界是虛擬的，因此互聯(lián)網(wǎng)金融也是通過(guò)虛擬化的平臺(tái)進(jìn)行相關(guān)的業(yè)務(wù)交易，從而雙方的信用度不透明，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)，例如就P2P金融借貸來(lái)說(shuō)，由于其資金少、筆數(shù)多，因而大部分銀行都對(duì)此類借貸缺少相應(yīng)的`監(jiān)管以及后續(xù)追蹤。
（三）金融產(chǎn)業(yè)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致降低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)
社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展使人們對(duì)于金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)的需求增大，同時(shí)對(duì)其發(fā)展要求也越來(lái)越高，人們對(duì)于金融產(chǎn)品形式的要求趨向于多元化，而非傳統(tǒng)的單一產(chǎn)品。當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品大多都是由傳統(tǒng)的金融服務(wù)產(chǎn)品結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)演化而來(lái)，其本質(zhì)上是將一些網(wǎng)點(diǎn)面對(duì)面操作的業(yè)務(wù)改為互聯(lián)網(wǎng)操作，而在產(chǎn)品和服務(wù)本質(zhì)上并沒有創(chuàng)新，并不能滿足客戶多樣化的需求。另外值得注意的一點(diǎn)是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展迅速，因而嚴(yán)重威脅到傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展，因此以銀行金融行業(yè)為代表的金融產(chǎn)業(yè)借助其國(guó)有企業(yè)的地位以及相關(guān)政策優(yōu)勢(shì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行前后夾擊，互聯(lián)網(wǎng)金融在夾縫中艱難生存，因此一些互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)為了獲得生存發(fā)展，往往降低對(duì)客戶的信息要求，使得一些不良客戶進(jìn)行相關(guān)的金融服務(wù)操作，從而造成損失；另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)門檻低于傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)，使得一部分企業(yè)和從業(yè)人員并沒有相關(guān)的營(yíng)業(yè)能力和從業(yè)資格，而增加了給投資者造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。
三、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的有效措施
（一）加強(qiáng)監(jiān)管模式的制定以及體系的完善
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)需求迅速增加，因而在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的形勢(shì)之下，有關(guān)部門需要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作，有效處理好傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)之間的關(guān)系、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管之間的關(guān)系，而要妥善處理好上述兩種關(guān)系，需要進(jìn)行高效的監(jiān)管模式建立工作，而非盲目地追求大規(guī)模、低質(zhì)量的監(jiān)管。在完善監(jiān)管體制的時(shí)候，應(yīng)該根據(jù)不同行業(yè)領(lǐng)域、不同平臺(tái)以及不同經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品模式建立以監(jiān)管為主體、打擊為輔助的完整體系，明確其權(quán)責(zé)職務(wù)。與此同時(shí)，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管之時(shí)應(yīng)該與當(dāng)?shù)厮痉C(jī)關(guān)做好互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的打擊工作，加強(qiáng)與政府部門的聯(lián)合監(jiān)管工作，將分散的互聯(lián)網(wǎng)金融資源進(jìn)行有效整合，使得互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系邁向規(guī)范化，起到防患于未然的重要作用。
（二）制定行業(yè)內(nèi)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)
由于我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展起步晚但發(fā)展規(guī)模較大，因此不同地區(qū)形成了不同的監(jiān)管體系以及不同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，而在全國(guó)范圍內(nèi)尚未形成統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，主要原因是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)不完善。另一方面，由于傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)存在較大差異，因此許多適用于傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的法規(guī)制度不能照搬到互聯(lián)網(wǎng)金融中，而互聯(lián)網(wǎng)金融所需的法規(guī)制度在其要求上要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)金融行業(yè)，因此很可能出現(xiàn)客戶在進(jìn)行類似傳統(tǒng)金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作時(shí)出現(xiàn)違規(guī)甚至觸犯法律的現(xiàn)象。因此，要想做到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的規(guī)范發(fā)展，必須制定一個(gè)規(guī)范的行業(yè)內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)，以減少相關(guān)的違規(guī)問題，同時(shí)加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部的信用體系建設(shè)，利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)進(jìn)行行業(yè)內(nèi)的信息共享，有效加強(qiáng)社會(huì)征信體系建設(shè)。與此同時(shí)，在監(jiān)管體系以及信用體系方面建立統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)可以有效發(fā)揮社會(huì)征信機(jī)構(gòu)的用處，利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算功能建立有效的數(shù)據(jù)平臺(tái)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系發(fā)揮應(yīng)有作用。
（三）加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)的自律意識(shí)
在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)下，金融行業(yè)屬于高危行業(yè)，需要較高的自律意識(shí)。加強(qiáng)金融行業(yè)內(nèi)的自律意識(shí)可以有效促進(jìn)行業(yè)內(nèi)部的穩(wěn)步發(fā)展，形成以道德為支撐、法律為保障的行業(yè)秩序，可以在一定程度上減少行業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢(shì)下，加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部的自律意識(shí)可以有效引導(dǎo)行業(yè)自身的穩(wěn)步前進(jìn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)者的自律教育，通過(guò)自身的自律意識(shí)主動(dòng)遵守相關(guān)法律法規(guī)，減少投機(jī)倒把等違規(guī)違法現(xiàn)象的發(fā)生。值得注意的是，僅僅依靠外部的監(jiān)管制度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因此互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部也建立自身的監(jiān)管體系，并形成相應(yīng)的制約體制，以起到相互監(jiān)督的作用，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身的規(guī)范、有序發(fā)展。
（四）完善網(wǎng)絡(luò)技術(shù)
要想更好地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的有序發(fā)展，還需要大力發(fā)展計(jì)算機(jī)技術(shù)，通過(guò)信息技術(shù)的更廣泛全面的應(yīng)用，有效增進(jìn)征信體系的建設(shè)以及行業(yè)內(nèi)業(yè)務(wù)操作規(guī)范化，注意提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)人員的技術(shù)水平以及相應(yīng)的道德素質(zhì)，注意吸引優(yōu)秀人才，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的安全保障，有效減少互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)違法違紀(jì)等不良問題的發(fā)生。
四、結(jié)語(yǔ)
當(dāng)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展之新形勢(shì)需要互聯(lián)網(wǎng)金融的健康快速發(fā)展，以滿足以小微企業(yè)和個(gè)人為主要客戶群的日益增長(zhǎng)的、多樣化的金融服務(wù)需求。相較于傳統(tǒng)的金融發(fā)展方式，互聯(lián)網(wǎng)金融具有高效、低成本等發(fā)展優(yōu)勢(shì)，但是由于發(fā)展起步晚、經(jīng)驗(yàn)少、制度建設(shè)不足等因素，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程以及監(jiān)管制度中依舊存在一定問題，這就要求相關(guān)部門必須加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度、相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)，加強(qiáng)社會(huì)征信體系構(gòu)建，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部從業(yè)人員自律意識(shí)的教育及職業(yè)道德規(guī)范的教育，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康快速的發(fā)展，從而加強(qiáng)金融資源的使用效率，促進(jìn)金融體系的改革和創(chuàng)新，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供助力。
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作者：張翠君 單位：大連廣播電視大學(xué)
互聯(lián)網(wǎng)金融13
摘要：近年來(lái)，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對(duì)我國(guó)的金融業(yè)產(chǎn)生了重要影響，互聯(lián)網(wǎng)金融支付極大的方便了人們的生活。但是也應(yīng)當(dāng)看到，在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，也存在著一些較為突出的問題，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理方面，對(duì)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成了一定的不利影響。本文對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，著重分析了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理方面存在的一些問題，并且針對(duì)這些問題提出了相應(yīng)的完善對(duì)策。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；支付結(jié)算；管理現(xiàn)狀；完善對(duì)策
互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的基礎(chǔ)是電子商務(wù)，是我國(guó)電子商務(wù)在快速發(fā)展中，基于市場(chǎng)需求和客戶需求而出現(xiàn)的一種支付結(jié)算形式，其本質(zhì)上的結(jié)算主體仍然是銀行，但是在形式上出現(xiàn)了一些新的變革。例如以支付寶為代表的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)快速發(fā)展，對(duì)于我國(guó)金融支付結(jié)算體系也產(chǎn)生了很大的影響，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理問題也受到了廣泛的關(guān)注。
一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理現(xiàn)狀
就當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展情況來(lái)看，主要可以分為三個(gè)類別，分別是銀行支付網(wǎng)關(guān)、第三方支付平臺(tái)以及中國(guó)銀聯(lián)支付，這三種支付形式在具體的業(yè)務(wù)流程和支付體驗(yàn)方面也有著一定的差別。目前，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展，在這三種互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算形式中，第三方支付平臺(tái)的發(fā)展速度較快，例如支付寶，其交易規(guī)模和支付結(jié)算應(yīng)用范圍較廣。支付寶平臺(tái)依托阿里巴巴和淘寶網(wǎng)電子商務(wù)平臺(tái)，其日常交易規(guī)模有著一定的優(yōu)勢(shì)。但是在支付范圍的廣泛性方面，雖然目前第三方支付平臺(tái)的應(yīng)用范圍已經(jīng)得到了較大的擴(kuò)展，但是相較于銀行支付網(wǎng)關(guān)以及銀聯(lián)支付而言還有著一定的差距，這兩種互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算方式有著更廣的應(yīng)用范圍。整體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理在發(fā)展中已經(jīng)形成了較為完整的應(yīng)用體系，相關(guān)的技術(shù)也日趨完善，也為推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展起到了重要的作用。然而也應(yīng)當(dāng)看到，在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中，還存在著一些顯著的問題，如監(jiān)管體系不完善，網(wǎng)絡(luò)信息安全管理存在漏洞，手續(xù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等等。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中存在的問題
（一）缺乏完善的監(jiān)管體系
缺乏完善的監(jiān)管體系是目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中存在的一個(gè)重要問題，雖然近年來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算發(fā)展較為迅速，但是在相應(yīng)的管理體系，特別是監(jiān)管體系方面，還存在著一些問題，缺乏較為完善的法律法規(guī)體系。同時(shí)，相關(guān)監(jiān)管部門對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算體系的監(jiān)管力度也存在著不足的問題，例如在對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管中，對(duì)于一些規(guī)模較大的第三方支付平臺(tái)，如支付寶，目前已經(jīng)有了較為完善的監(jiān)管機(jī)制。但是對(duì)于一些規(guī)模不大或者市場(chǎng)占用份額不高的第三方支付平臺(tái)，還缺乏完善的監(jiān)管機(jī)制，沒有對(duì)于這些第三方支付平臺(tái)的行為和管理制度進(jìn)行較為明確的規(guī)范，存在著監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，從近年來(lái)發(fā)生的一些互聯(lián)網(wǎng)金融支付案件中也可以看出，當(dāng)前我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理的監(jiān)管方面，還存在著一些較為突出的問題，沒有較好的發(fā)現(xiàn)一些風(fēng)險(xiǎn)事件，同時(shí)在監(jiān)管制度方面存在著不合理之處，對(duì)于部分不法分子造成了可乘之機(jī)。
（二）存在網(wǎng)絡(luò)信息安全漏洞
支付安全是互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中非常重要的一個(gè)內(nèi)容，只有確保支付安全，才能為客戶帶來(lái)較好的支付體驗(yàn)，保護(hù)用戶資金安全，這是互聯(lián)網(wǎng)金融支付計(jì)算能夠健康發(fā)展的基礎(chǔ)。然而在當(dāng)前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中，存在著一定的網(wǎng)絡(luò)信息安全漏洞，部分不法分子利用這一漏洞實(shí)施網(wǎng)絡(luò)詐騙或者盜取用戶資金。近年來(lái)，在網(wǎng)絡(luò)支付安全方面的案件層出不窮，雖然所采取的一些網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)措施取得了一定的效果，但是整體而言并沒有完全消除網(wǎng)絡(luò)信息安全漏洞。例如近年來(lái)發(fā)生的一些案件，利用詐騙的形式在獲取受害者信息后，能夠輕而易舉的挪用受害者資金，對(duì)受害者造成了極大的損失。由此也可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展中，支付安全問題涉及到了其形象和用戶的信任。如果無(wú)法較好的解決這一問題，充分保護(hù)用戶的信息安全和資產(chǎn)安全，會(huì)嚴(yán)重?fù)p害到我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的健康發(fā)展。
（三）手續(xù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一
手續(xù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一問題目前主要反映在一些第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)方面，經(jīng)過(guò)近年來(lái)的一些調(diào)整和管理措施，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算的手續(xù)費(fèi)用方面基本上已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了統(tǒng)一，但是部分第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)還存在著較大差異。例如當(dāng)前最大的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)支付寶不對(duì)轉(zhuǎn)賬和提現(xiàn)收取費(fèi)用，這一策略也培養(yǎng)了大量的忠實(shí)用戶。然而一些第三方支付平臺(tái)，如微信，卻開始在提現(xiàn)業(yè)務(wù)方面收取手續(xù)費(fèi)，其他的一些第三方支付平臺(tái)，也存在著手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的問題。根本原因就在于，目前我國(guó)對(duì)于第三方支付平臺(tái)的支付結(jié)算手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)并沒有統(tǒng)一的規(guī)定，部分第三方支付平臺(tái)存在著隨意更改收取費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)的問題，影響到了用戶體驗(yàn)。同時(shí)，也反映出目前我國(guó)對(duì)于第三方支付平臺(tái)與商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)用對(duì)接管理中存在著一些不合理之處，重復(fù)收費(fèi)問題較為突出。
三、關(guān)于完善互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理的對(duì)策
（一）建立完善的監(jiān)管體系
針對(duì)目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算監(jiān)管機(jī)制不健全的問題，應(yīng)當(dāng)建立起更加完善的監(jiān)管體系，加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理制度，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的各種活動(dòng)和行為，降低支付安全風(fēng)險(xiǎn)。在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的監(jiān)管中，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)加大監(jiān)管力度，特別是對(duì)于一些第三方支付平臺(tái)，明確規(guī)定第三方支付平臺(tái)的責(zé)任和義務(wù)，防止一些第三方支付平臺(tái)開展不規(guī)范的融資行為。目前，我國(guó)發(fā)生的一些互聯(lián)網(wǎng)金融案件中，部分第三方支付平臺(tái)利用平臺(tái)便利性，開展非法融資活動(dòng)，給一些投資者造成了巨大的損失，應(yīng)當(dāng)針對(duì)這一問題積極進(jìn)行打擊。同時(shí)，相關(guān)監(jiān)管部門還應(yīng)當(dāng)建立起完善的長(zhǎng)效監(jiān)督機(jī)制，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算進(jìn)行動(dòng)態(tài)化的監(jiān)督管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)一些可能存在的風(fēng)險(xiǎn)事件和問題，并且采取相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施。通過(guò)建立這種完善的監(jiān)管體系，充分保障互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的安全和健康發(fā)展。
（二）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息安全的保障
在互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展中，保障支付安全是非常重要的，因而相關(guān)支付機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行以及監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)積極承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任，加強(qiáng)在網(wǎng)絡(luò)信息安全保障方面的.建設(shè)，完善相關(guān)的信息安全保障技術(shù)，建立更加科學(xué)、高效的信息安全保護(hù)系統(tǒng)，保障用戶信息安全。例如對(duì)于商業(yè)銀行和第三方支付平臺(tái)來(lái)說(shuō)，針對(duì)當(dāng)前一些案件和網(wǎng)絡(luò)嘿客的攻擊特點(diǎn)，建立完善的網(wǎng)絡(luò)信息安全審核機(jī)制，引進(jìn)更加先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息安全保護(hù)技術(shù)，為用戶提供全方位的主動(dòng)支付安全保護(hù)。如當(dāng)用戶的交易信息發(fā)生異常時(shí)，相關(guān)商業(yè)銀行和第三方支付平臺(tái)應(yīng)當(dāng)立即對(duì)該交易進(jìn)行凍結(jié)，同時(shí)與用戶本人進(jìn)行聯(lián)系，在聯(lián)系確認(rèn)交易內(nèi)容后，方可解凍交易。如果在同用戶溝通中，發(fā)現(xiàn)該交易信息存在風(fēng)險(xiǎn)，或者并不是本人操作的交易，那么應(yīng)當(dāng)按照相應(yīng)的流程進(jìn)行處理，數(shù)額重大的，還應(yīng)當(dāng)同公安機(jī)關(guān)聯(lián)系，進(jìn)行報(bào)警處理。
（三）制定統(tǒng)一的手續(xù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)
目前，在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中，存在著手續(xù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的問題，特別是一些第三方支付平臺(tái)中，這種問題更加突出。針對(duì)這一問題，應(yīng)當(dāng)制定統(tǒng)一的手續(xù)費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)定最高的手續(xù)費(fèi)用收取限額，第三方支付平臺(tái)為了吸引用戶，可以不收取手續(xù)費(fèi)用，如果收取手續(xù)費(fèi)用，最高不應(yīng)當(dāng)高于標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)對(duì)于商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)之間的手續(xù)費(fèi)用對(duì)接進(jìn)行更加完善的管理，防止出現(xiàn)手續(xù)費(fèi)用重復(fù)收取的問題。為了促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展，在制定手續(xù)費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)方面，應(yīng)當(dāng)降低收取標(biāo)準(zhǔn)，特別是應(yīng)當(dāng)降低商業(yè)銀行的收取標(biāo)準(zhǔn)，或者免去手續(xù)費(fèi)用。通過(guò)這種措施，可以為用戶帶來(lái)更好的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算使用體驗(yàn)，也能夠吸引更多的用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算來(lái)代替?zhèn)鹘y(tǒng)的結(jié)算模式，促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的改革和發(fā)展。
四、結(jié)論
通過(guò)對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中，還存在著一些顯著的問題，如監(jiān)管體系不完善，網(wǎng)絡(luò)信息安全管理存在漏洞，手續(xù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等等。針對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中存在的問題，應(yīng)當(dāng)建立更加完善的監(jiān)管體系，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息安全的保障，制定統(tǒng)一的手續(xù)費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，相關(guān)商業(yè)銀行、第三方支付平臺(tái)和監(jiān)管部門也應(yīng)當(dāng)積極承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任，規(guī)范我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付計(jì)算的健康發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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互聯(lián)網(wǎng)金融14
摘要:伴隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的日益興起，給傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)帶來(lái)深層次影響，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到強(qiáng)烈沖擊。商業(yè)銀行需在開拓網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)渠道、創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合、加大個(gè)人財(cái)務(wù)管理力度等方面加強(qiáng)創(chuàng)新，以提升互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的可持續(xù)發(fā)展能力�；诖它c(diǎn)，本文將以互聯(lián)網(wǎng)金融的概述為切入點(diǎn)，就互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展進(jìn)行分析與探討。
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代;商業(yè)銀行;創(chuàng)新發(fā)展
近年來(lái)，隨著全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，電子商務(wù)蓬勃發(fā)展帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，對(duì)傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域產(chǎn)生了深層次的影響。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)深刻意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)自身發(fā)展乃至金融行業(yè)的影響，為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊，商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展是非常必要的。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述
互聯(lián)網(wǎng)金融主要依托于網(wǎng)絡(luò)、支付、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)工具為手段或渠道平臺(tái)，在業(yè)務(wù)形態(tài)和運(yùn)作模式等方面區(qū)別于現(xiàn)實(shí)環(huán)境中的銀行、信托、保險(xiǎn)、證券等傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的新金融模式和現(xiàn)象。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有P2P小額信貸模式、第三方支付平臺(tái)、基于大數(shù)據(jù)分析的金融服務(wù)平臺(tái)模式、金融理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)站等。從互聯(lián)網(wǎng)金融性質(zhì)來(lái)看，它并不是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的簡(jiǎn)單融合，而是互聯(lián)網(wǎng)精神與傳統(tǒng)金融行業(yè)結(jié)合所創(chuàng)造的新興領(lǐng)域，其不同與傳統(tǒng)金融之處，在與互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)運(yùn)行、交易方式等都是基于互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的�？偟膩�(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融是新興領(lǐng)域，有多種運(yùn)作模式，是在互聯(lián)網(wǎng)渠道上實(shí)現(xiàn)貨幣流通與資金融通，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行與現(xiàn)代金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上得以實(shí)現(xiàn)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響
(一)商業(yè)銀行的金融中介角色被弱化
互聯(lián)網(wǎng)金融具有多種功能與作用，在其迅速發(fā)展的過(guò)程中，逐漸替代了商業(yè)銀行的一些功能，使得商業(yè)銀行的金融中介角色大大弱化。例如，第三方支付平臺(tái)支付寶、余額寶等在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，可以快速的實(shí)現(xiàn)貨幣支付，使人們無(wú)需到商業(yè)銀行排隊(duì)辦理。此種便捷、快速的支付方式受到了廣大客戶的青睞。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)作，使資金供需雙方在了解彼此信息的情況下，快速借貸、多種方式還貸，使得企業(yè)或個(gè)人融資更加便利、安全。
(二)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式面臨有力挑戰(zhàn)
從互聯(lián)網(wǎng)金融角度出發(fā)來(lái)分析商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式逐漸顯示出弊端。因?yàn)閭鹘y(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式主要采用柜臺(tái)服務(wù)的方式，客戶來(lái)到商業(yè)銀行是開展經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式的首要條件。而互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)完成，這給客戶帶來(lái)很大便利。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的替代作用逐漸凸顯，使商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式面臨有力挑戰(zhàn)。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行倍感壓力，唯有創(chuàng)新可使商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代突圍，那么，如何在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下創(chuàng)新商業(yè)銀行呢？筆者建議是：
(一)開拓網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)渠道
互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代背景下，商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展，首先要做的就是開拓網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)渠道。通過(guò)此種方式的創(chuàng)新，商業(yè)銀行在從事線下金融活動(dòng)的.同時(shí)，進(jìn)行線上金融活動(dòng)�；诖�，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中開辟網(wǎng)上商城、融資平臺(tái)、金融服務(wù)平臺(tái)等，打開網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)渠道，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)。
(二)創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合
互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代中，商業(yè)銀行必然要在充分認(rèn)識(shí)大數(shù)據(jù)的顛覆性影響的基礎(chǔ)上與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生聯(lián)系，而創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合就是實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)系的有效措施。當(dāng)然，商業(yè)銀行要想創(chuàng)造大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合，應(yīng)當(dāng)注意加強(qiáng)以下幾方面：其一、商業(yè)銀行應(yīng)未雨綢繆，早做布局，從管理體系建設(shè)、具體運(yùn)用模式方面不斷探索，抓緊解決內(nèi)部數(shù)據(jù)挖掘分析，加快人才隊(duì)伍建設(shè)和技術(shù)成果轉(zhuǎn)化，通過(guò)大數(shù)據(jù)高效應(yīng)用，加速推進(jìn)轉(zhuǎn)型升級(jí)和可持續(xù)發(fā)展。其二、商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與外部資源的合作，如與電商核心企業(yè)合作，掌握供應(yīng)商在支付物流等環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)，整合外部數(shù)據(jù)，對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上下游進(jìn)行融資。也可基于重構(gòu)信息和數(shù)據(jù)傳遞機(jī)制，創(chuàng)新適合客戶需要的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合，如訂單+應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)化融資。
(三)加大個(gè)人財(cái)務(wù)管理力度
互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代中創(chuàng)新發(fā)展商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)注意加大個(gè)人財(cái)務(wù)管理力度。在線上支付寶、理財(cái)通、網(wǎng)易現(xiàn)金寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)大放異彩的情況下，商業(yè)銀行作為線下金融服務(wù)主力，應(yīng)當(dāng)注意做好與線上互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的合作，同時(shí)優(yōu)化現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)，使商業(yè)銀行線上、線下業(yè)務(wù)發(fā)展良好。而要想達(dá)到這一目的，就需要商業(yè)銀行結(jié)合線上、線下業(yè)務(wù)運(yùn)行特點(diǎn)，合理設(shè)置個(gè)人財(cái)務(wù)管理，使其可以有效監(jiān)督、控制業(yè)務(wù)運(yùn)用，為促進(jìn)商業(yè)銀行良好發(fā)展奠定基礎(chǔ)。
四、結(jié)束語(yǔ)
基于以上內(nèi)容分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的日益興起，給傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)帶來(lái)深層次影響。對(duì)此，商業(yè)銀行可采用開拓網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)渠道、創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合、加大個(gè)人財(cái)務(wù)管理力度等措施，提升可持續(xù)發(fā)展能力。
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互聯(lián)網(wǎng)金融15
一、安全放第一位，收益擺在其次
許多剛接觸P2P行業(yè)的人，一開始只看到收益，卻很難辨別風(fēng)險(xiǎn)，要知道尋求高收益的前提是要保本。很多P2P平臺(tái)為了吸引出資人，往往推出收益很高的標(biāo)的 或許天標(biāo)，均勻年化收益高達(dá)30%多。有過(guò)出資經(jīng)驗(yàn)的人都知道，高收益也就意味著高風(fēng)險(xiǎn)，出資領(lǐng)域沒100%安全的理財(cái)項(xiàng)目，一定要謹(jǐn)慎挑選。當(dāng)然，出資 P2P尋求客觀的收益無(wú)可厚非，出資者就需要充分了解職業(yè)狀況，在合理的區(qū)間尋覓較高收益的渠道。一般來(lái)說(shuō)，年化收益率超越18%的項(xiàng)目，建議謹(jǐn)慎考慮。
二、平臺(tái)實(shí)力剖析
現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融渠道喜歡往自己臉上貼金，諸如“上市系”、“風(fēng)投系”、“國(guó)資系”、“銀行系”等行業(yè)內(nèi)默認(rèn)的標(biāo)簽應(yīng)運(yùn)而生。要進(jìn)行細(xì)心的剖析比較，挑選值得信任的平臺(tái)出資。
三、挑選資金由銀行存管的平臺(tái)
早在20xx年監(jiān)管層出臺(tái)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)定見》和《網(wǎng)絡(luò)假貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)辦理暫行辦法(征求定見稿)》中均要求P2P應(yīng)建 立第三方資金存管機(jī)制，挑選“符合條件的銀職業(yè)金融機(jī)構(gòu)”作為資金存管機(jī)構(gòu)。 可見，銀行資金存管已經(jīng)成為P2P渠道合規(guī)的必要條件!但目前真實(shí)滿足這一要求的平臺(tái)屈指而數(shù)，據(jù)第三方權(quán)威機(jī)構(gòu)的不完全統(tǒng)計(jì)，截止5月15日，有109 家平臺(tái)與相關(guān)銀行簽訂了資金存管協(xié)議，簽約率約占正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量的'4.57%，而真實(shí)實(shí)現(xiàn)存管系統(tǒng)上線的平臺(tái)僅有18家，約占正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量的 0.75%，還不足1%。所以率先達(dá)到這個(gè)要求的平臺(tái)，其運(yùn)營(yíng)實(shí)力自是不言而喻。
四、風(fēng)控措施
風(fēng)控是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)的靈魂。風(fēng)控水平直接關(guān)系到平臺(tái)出資項(xiàng)意圖安全性，要關(guān)注這個(gè)平臺(tái)的風(fēng)控措施是否完善，是否發(fā)表了相關(guān)風(fēng)控資料，貸后辦理信息等，風(fēng)控團(tuán)隊(duì)是否厚實(shí)。這個(gè)我們能夠到渠道網(wǎng)站查詢或許直接詢問客服，必要時(shí)也可到渠道運(yùn)營(yíng)公司實(shí)地考察。
五、從項(xiàng)目、借貸人上剖析平臺(tái)
要了解一個(gè)平臺(tái)的項(xiàng)目、借貸人等信息，平臺(tái)信息發(fā)表必需要透明詳盡，這也是平臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)與否的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)之一。
一個(gè)項(xiàng)目?jī)?yōu)質(zhì)與否，與借貸方的實(shí)力有著直接的關(guān)系，我們能夠經(jīng)過(guò)平臺(tái)發(fā)表的借貸方名稱，進(jìn)一步經(jīng)過(guò)工商局網(wǎng)站查詢，了解到更多信息，進(jìn)一步評(píng)價(jià)告貸方實(shí)力。
六、隨時(shí)關(guān)注平臺(tái)動(dòng)態(tài)，掌握行業(yè)信息
如果，你已經(jīng)選定了目標(biāo)P2P平臺(tái)，那么平常就多多關(guān)注P2P理財(cái)公司的新聞動(dòng)態(tài)，一起在可在查找引擎、門戶網(wǎng)站等多個(gè)渠道中查找與渠道相關(guān)的信息，若查到很嚴(yán)重的負(fù)面信息，就應(yīng)該謹(jǐn)慎考慮了。
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