金融調研報告范文
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金融調研報告范文1
建設社會主義新農村，是一項宏大的系統(tǒng)工程，需要各方面的力量和資源聚成合力。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，資金及其服務是經(jīng)濟發(fā)展的血液。而目前，由于農村金融的困境日益凸顯，農村金融服務落后，已經(jīng)成為農村經(jīng)濟發(fā)展的“瓶頸”，成為社會主義新農村建設的重要掣肘因素。因此，深化農村金融體制改革，強化“三農”金融服務，是構建和諧社會、建設社會主義新農村必須破解的難題。
一、農村金融服務體系中存在的問題
一個健康、完整的金融體系對于農村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。在新農村建設中金融投入是資金投入的主渠道。而現(xiàn)有金融體系在為農村服務中存在以下主要問題：
1、農村金融機構退位，服務功能弱化。由于農村經(jīng)濟貨幣程度較低，農村金融賴以生存的微觀經(jīng)濟基礎脆弱，正規(guī)金融因農村的比較弱勢而選擇“自我糾正”，國有商業(yè)銀行大量退出農村市場，導致農村金融服務覆蓋面下降，農村金融出現(xiàn)“空洞化”和邊緣化。首先是政策性金融缺位。對農業(yè)發(fā)展銀行實行“獨立核算、自主保本經(jīng)營、企業(yè)化管理”與其承擔的農村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農發(fā)行為我國目前唯一的政策性農業(yè)金融機構，業(yè)務范圍太窄，主要負責糧棉油收購、儲運等環(huán)節(jié)的資金提供，農業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務基本沒有涉足，在糧食購銷體制改革基本完成后又將面臨業(yè)務嚴重萎縮的問題，沒有真正起到支持農業(yè)開發(fā)的作用。其次，農業(yè)銀行支農功能“邊緣化”。隨著農行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動性、安全性”的經(jīng)營原則與農業(yè)生產的“高風險性、分散性、波動性、長期性”向背離，農業(yè)銀行將農業(yè)資金從以農業(yè)為主轉為以工商業(yè)并舉，競爭視角從農村轉向城市，使得貸款業(yè)務逐漸離“農”。再次，農村信用社支農有限。農村信用社在農村金融中占主導地位，雖然在一定程度上滿足了農村、農業(yè)、農民發(fā)展經(jīng)濟的資金需要，較好地支持了農村經(jīng)濟發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營體制所限，其資金供給總量遠遠不能滿足農村經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求，存在“農信難為農”的嚴重問題。
2、信貸管理制度存在缺陷，農民很難取得貸款。為防范貸款風險，面對農村貸款規(guī)定較為苛刻的條件。大部分農民貸款因提供不出相應的質押、抵押及不動產等擔保而與農貸失之交臂;另外，由于農村貸款期限、結構、金額等方面設計與農村資金需求特點不相適應。隨著新農村建設的逐漸深入，農業(yè)走向產業(yè)化、現(xiàn)代化已成為不爭的事實，對資金的需求量較大，周期長，而現(xiàn)實的貸款產品金額偏小，期限一般為1年，與農村經(jīng)濟發(fā)展需求信息不對稱;此外，浮動貸款利率制度使農民承受能力嚴重受挫。實行浮動利率制度后，農村信用社在農村金融處于壟斷地位，為追求利潤最大化，對貸款一律實行上浮，在相當程度上加重了農戶的利息負擔。
3、農村金融服務環(huán)境較差，金融生態(tài)斷裂。由于社會信用環(huán)境差，借款人信用觀念淡薄，逃廢銀行債務的現(xiàn)象時有發(fā)生，制約了農村金融機構的信貸投入;農村信用體系尚不完善，金融機構考察其財務狀況和信貸條件較為困難，同時貸款需求總體缺少有效的擔保、抵押，使農業(yè)地區(qū)需求量大、亟須支持的大額農戶、個體公商戶貸款、民營企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設貸款、水利建設貸款等難以形成需求。另外，農戶信用信息數(shù)據(jù)庫尚未建立，農戶信用信息處于零散分布狀況。
4、民間借貸缺乏規(guī)范，金融風險加大。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農民貸款難的問題，但良莠不齊，同時，也加大了農民的負擔和農村金融風險。由于對民間借貸缺乏有效的社會監(jiān)督和正確引導，其風險、隱患日益凸現(xiàn)，由此引發(fā)的經(jīng)濟糾紛呈上升態(tài)勢，間接殃及社會穩(wěn)定;另外，民間借貸不規(guī)范，無借據(jù)、合同，缺乏擔保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙在所難免，甚至引發(fā)刑事案件;民間借貸利率一般高于同檔次金融機構的貸款利率，風險集中，擾亂了正常的金融秩序。此外，影響金融宏觀調控。民間借貸活動在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機構，加大現(xiàn)金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行對社會信貸總量的監(jiān)測。民間借貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經(jīng)濟政策、產業(yè)政策不能配套，使國家宏觀經(jīng)濟政策落實效果不佳。
5、農業(yè)保障體系存在許多障礙。農業(yè)保險機構運行障礙主要表現(xiàn)有：保險基金規(guī)模較小，政策性農業(yè)保險與商業(yè)性保險項目界定模糊，農業(yè)險種劃分及其保費標準正在探索中，理賠及風險補償機制建立滯后，貼農、為農保險制度不完善。中小企業(yè)信用擔保組織規(guī)模偏小，經(jīng)營行為不規(guī)范;擔保機構與協(xié)作銀行關系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風險及補賠機制尚不健全。
二、改革提升農村金融服務的建議
在建設社會主義新農村的戰(zhàn)略要求下，現(xiàn)行農村金融體系需要積極地進行變革和創(chuàng)新，適應新農村建設過程中廣大農戶、鄉(xiāng)村企業(yè)多樣化、多層次金融需求特點，積極構建以合作金融為主體，政策性金融、商業(yè)金融和非正規(guī)金融有機結合的功能完善、分工合理、產權明晰、監(jiān)管有力、適應農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展需要的農村金融服務體系，形成有效支持新農村建設的金融合力。
1、構筑促進新農村建設的金融生態(tài)環(huán)境。
要建立起政府主導、橫向聯(lián)動和金融服務“三位一體”農村金融生態(tài)環(huán)境建設機制，并構建農村金融生態(tài)環(huán)境狀況綜合評價體系，加強農村金融生態(tài)環(huán)境的評價和監(jiān)測，對農村金融生態(tài)環(huán)境進行量化考核，并不斷健全金融生態(tài)環(huán)境法律基礎，優(yōu)化農村金融生態(tài)的外部生存環(huán)境。
首先，加強農村信用體系建設。良好的信用環(huán)境是一種無形資產，能夠最大限度地節(jié)約融資成本，更好地促進經(jīng)濟的發(fā)展。政府和金融機構應健全信用文化，廣泛開展誠信宣傳，強化農戶誠信教育，培育農戶的信用道德和信用精神，提高農戶的信用素質。政府采用補助的形式開展對農村勞動力的文化素質和職業(yè)技能培訓，強化新型農民整體素質。另外，深化農村企業(yè)產權制度改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，明晰產權關系，完善內部治理制度，提高企業(yè)經(jīng)營管理水平。使企業(yè)真正成為合格的農村市場主體。盡快建設和健全企業(yè)和個人的誠信系統(tǒng)，加快誠信立法，實現(xiàn)銀行、政府、執(zhí)法部門間的社會信用信息數(shù)據(jù)互連互通，提高社會信用信息的共享程度。運用法律、制度、行政和經(jīng)濟手段，健全信息披露制度，規(guī)范律師事務所、會計師事務所、資信評估等誠信機構，提升其公信力。建立農村信用的激勵和懲戒機制，完善企業(yè)市場競爭和退出的公平環(huán)境，創(chuàng)造農村金融生態(tài)良性發(fā)展的誠信環(huán)境。
其次，轉換地方政府職能。政府部門要發(fā)揮主導作用。政府要加強對創(chuàng)建金融生態(tài)環(huán)境工作的領導和協(xié)調，指定農村金融生態(tài)環(huán)境的整體規(guī)劃、目標、任務以及切實可行的辦法和措施。切實轉換服務理念，強化農村服務意識，嚴格依法行政，提高政務質量和效率。結合當?shù)剞r村經(jīng)濟金融狀況，加快支農金融相關的制度建設，并保證規(guī)章制度的完善性、適用性和可操作性，以有效保護農村投資者、存款者的合法權利。
再次，加大對農業(yè)和農村的投入與支持力度。財政是農村金融生態(tài)建設和新農村建設的一個重要支撐。構筑促進新農村建設的金融生態(tài)環(huán)境需要以農村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展為前提，農村金融生態(tài)環(huán)境的改善從根本上來說取決于農業(yè)產業(yè)環(huán)境，投資環(huán)境和農村經(jīng)濟的運行質量。加強農村金融生態(tài)環(huán)境的建設，滿足農村金融日益多樣化的需求，是構建和諧社會主義新農村的`客觀要求。農村金融生態(tài)比城市金融生態(tài)相對脆弱，因此，需要加強國家財政與政策性金融對周期長、資金需求大的項目支持力度。同時，需要積極探索工業(yè)反哺農業(yè)，促進新農村經(jīng)濟發(fā)展的可行途徑與制度設計。
2、加快法律制定，為農村金融創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境。
農村金融立法應循序漸進，平穩(wěn)推進。應重點制定農業(yè)投資法、農村合作金融法和農業(yè)保險法等專門法律，為農村金融體系的運行創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境。使之有能力和動力進行金融制度創(chuàng)新。首先，制定農業(yè)投資法。制定農業(yè)投資法，使國家對農業(yè)的投入法律化，通過立法規(guī)定中央、地方、集體經(jīng)濟組織和農民對農業(yè)的投資比例及相應的責任。
另外，農業(yè)投資法在法律上要規(guī)定對農業(yè)貸款實行優(yōu)惠利率，中央銀行對農業(yè)銀行的再貸款利率和再貼現(xiàn)利率應低于城市的商業(yè)銀行，以調整其級差收益。同時，建立農業(yè)信貸國家財政補貼制，以補償因低息貸款而造成的損失，走農村金融“以農養(yǎng)農，國家保護”的路子。此外，農業(yè)銀行在完成上交存款準備金后，多存可以多貸，但必須明確年度農業(yè)信貸的結構比例和投入時期。其次，制定農村合作金融法。盡快制定農村合作金融法及配套的法規(guī)，給農村合作金融以應有的法律保護。在農村合作金融法律中，要對農村合作金融組織的產權組織形式、融資渠道、經(jīng)營機制、管理模式、運營規(guī)則、職能作用等做出明確規(guī)定。根據(jù)農村發(fā)展的實際，在資金、利率、稅收等政策方面給予農村合作金融組織以優(yōu)惠政策，并用法律形式予以規(guī)范。在立法中應對農村合作金融組織的性質、經(jīng)營目標、經(jīng)營業(yè)務、權利義務、與政府的關系等內容做出規(guī)定。
這樣既可以為農村合作金融組織的改革和發(fā)展提供法律的依據(jù)、規(guī)范和保障，又可以規(guī)范農村合作金融市場，為農村合作金融的健康發(fā)展奠定良好的法律基礎。再次，制定農業(yè)保險法。加快農業(yè)保險的立法，從法律上明確政府、保險人與被保險人之間的權利、義務關系，從政策和財政上予以支持，建立起確保農業(yè)持續(xù)發(fā)展和農村長期穩(wěn)定的保障機制。在農業(yè)保險法中，要明確農業(yè)保險的實施范圍和實施方式。擴大農業(yè)保險的實施范圍，農業(yè)保險應包括農作物的耕種、收獲后儲藏、加工及其運輸?shù)谋ｋU，農業(yè)生產過程中所使用財產的保險，從事農業(yè)生產的人身保險及各種手工藝和家庭產品的保險等。另外，要明確政府在農業(yè)保險中應發(fā)揮的作用。進行保費補貼，根據(jù)農業(yè)保險發(fā)展的需要和我國財力，規(guī)定保費補貼的參考比率;進行費用補貼，借鑒發(fā)達國家發(fā)展農業(yè)保險的成功經(jīng)驗，由政府對農業(yè)保險的經(jīng)營費用進行補貼。實行xx些優(yōu)惠政策，對農業(yè)保險公司及其分支機構經(jīng)營的政策性農業(yè)保險業(yè)務免稅，對其經(jīng)營的商業(yè)保險業(yè)務則降低稅率，對商業(yè)保險公司經(jīng)營的政策性農業(yè)保險業(yè)務也實行免稅;對農業(yè)保險的投保人提供貸款擔保或對向投保者提供低息農業(yè)貸款的金融機構給予利息補貼。另外，要逐步建立多種形式的農業(yè)保險組織制度體系。根據(jù)我國農業(yè)保險發(fā)展的實際需要，農業(yè)保險的組織形式應多樣化，包括政策性農業(yè)保險公司、地方性農業(yè)保險公司、商業(yè)性保險公司、農業(yè)保險合作組織等。
3、進一步深化農村信用社改革，完善治理結構和運行機制。
首先，創(chuàng)新管理體制。強化內控制度，完善農村信用社經(jīng)營機制。樹立以改革和效益為中心的經(jīng)營管理價值觀，構建起涵蓋農村信用社各部門、各崗位以及每個員工的科學合理的激勵機制、完善目標考核、真正使經(jīng)營管理規(guī)范化、制度化，增強其經(jīng)營管理的安全性、流動性和盈利性。同時要確保管理的有效性。
其次，進一步改革產權制度。強化產權制度改革，推進農村信用社法人治理結構的完善和經(jīng)營機制的轉換。強化內部約束和激勵機制，有效地轉換經(jīng)營機制，加大責任追究力度，提高內控執(zhí)行效果;強化增資擴股工作，確保信息的透明度和操作的合規(guī)合法性，逐步優(yōu)化股權結構。
再次，完善治理結構。在治理結構選擇上，要堅持所有者控制原則及效率管理和監(jiān)督原則。要做到入股農民是農村信用社的所用者和控制者，形成信用社和入股農民的命運和生存發(fā)展息息相關的制度和體制安排，創(chuàng)造出風險共擔、利益共享的運行機制。在組織內部結構機制安排上，既要相互統(tǒng)一，又要相互制衡。根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)治理結構的要求，農村信用社必須堅持所有者的利益主體和他的風險主體是一致的，而在治理上和管理上也應由他們做到自我管理、自我約束和自我監(jiān)督。
最后，加強風險防范。努力擴充資本金。資本充足率提高了，農村信用社抵御風險的能力自然就增強了。同時，農村信用社應抓住改革的機遇，利用國家的優(yōu)惠政策，改善自身經(jīng)營，增強自身的吸引力，加大宣傳力度，樹立良好形象，做好服務，強化信用社與社員的聯(lián)系，使入股社員得到實惠，提高人們的入股積極性。努力實施多元化戰(zhàn)略。農村信用社的經(jīng)營業(yè)務應該多樣化，資金的投放領域和投放對象應該廣泛化。提高信貸質量。農村信用社要提高信貸人員的素質，增強其風險意識;嚴格信貸審查，加強信貸管理，及時催收貸款。
4、建立多層次的農村金融體系，培育農村金融市場競爭機制。
應構建一個商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融和民間金融相結合的競爭性農村金融市場。首先，拓寬政策性金融的業(yè)務范圍。作為目前唯一的農業(yè)政策性銀行，農業(yè)發(fā)展銀行應逐步向綜合型政策性銀行轉變，滿足不能通過競爭性金融活動而獲得滿足的農村金融需求。農業(yè)發(fā)展銀行應當健全和完善政策性金融服務功能，繼續(xù)支持國家糧油儲備體系建設，履行為糧棉油收購資金供應和管理等政策性業(yè)務。
在業(yè)務拓展上，農發(fā)行在目前基礎上調整充實業(yè)務范圍，積極開辦糧油產業(yè)化經(jīng)營貸款、重新對農業(yè)發(fā)展銀行進行市場定位，進一步調整農業(yè)發(fā)展銀行信貸結構，逐步將支持重點由農產品流通領域轉向農業(yè)生產領域，使其成為支持農村發(fā)展的綜合型政策性銀行。同時要拓寬業(yè)務覆蓋面。通過增設基層網(wǎng)點、接收部分基層國有商業(yè)銀行網(wǎng)點或接收部分基層國有商業(yè)銀行網(wǎng)點作為自己的分支機構，增強服務農業(yè)的能力。
另外，逐步開辦扶貧開發(fā)項目貸款、農業(yè)綜合開發(fā)貸款、農村基本建設和技術改造貸款業(yè)務;通過發(fā)行農業(yè)金融債券和建立農業(yè)發(fā)展基金，拓寬籌資渠道。此外，建立農村政策性保險業(yè)務，鑒于商業(yè)農業(yè)保險尚缺乏市場基礎，建議在政策推動下爭取成立地方性的，以政策為依托的政策性農業(yè)保險公司。建議建立國家和省兩級農業(yè)保險發(fā)展基金，在財政補貼之外，支付農民的保費補貼和農業(yè)保險部門的超額賠款補貼，通過政府補貼或委托代理的方式，鼓勵商業(yè)性保險公司進入農業(yè)保險市場，為農業(yè)保險提供再保險支持。
其次，大力發(fā)展面向廣大農戶的合作金融組織。合作金融機構因自身制度設計的特點，使得為社員服務方面具有交易成本低、效率高的內在優(yōu)勢，在農村金融市場發(fā)揮著重要作用。因此，應大力發(fā)展面向廣大農戶的合作金融組織。如由農戶自愿發(fā)起的資金互助組織，這種資金互助組織應是真正意義的合作制組織，社員之間互相監(jiān)督，社員代表參與合作社決策，建立社員大會控制下的法人治理機構，有效建立其自我約束和自擔風險的經(jīng)營機制。再次，逐步規(guī)范和引導民間金融。民間金融具有信息成本低、利率彈性大、服務態(tài)度好等優(yōu)點，適度、健康的發(fā)展對于活躍民間投資，促進現(xiàn)代市場經(jīng)濟的發(fā)展具有積極的作用。
要通過經(jīng)濟手段而非行政手段來解決民間金融所存在的問題，并逐步使之規(guī)范化和制度化，充分利用傳統(tǒng)的信用資源來培育和發(fā)展民間金融主體，使金融產業(yè)逐步走向多元化和市場化。國家應盡快制定民間金融相關的法規(guī)和管理辦法，加強政策引導，規(guī)范民間金融行為，降低市場準入門檻，使之合法化、公開化。同時，支持有條件的地方發(fā)展小額信貸組織和互助合作金融組織。根據(jù)市場化的原則，發(fā)展以不吸收公眾存款的私營、股份、合作制的小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時可由監(jiān)管部門實行備案制管理，設立民營銀行，提高民間金融的組織化、規(guī)范化水平，更好為“三農”服務。
5、建立有效的農村資金回流機制。
首先，國有商業(yè)銀行改革和調整縣級金融服務功能。國有商業(yè)銀行要合理設置縣域機構，取消單純吸儲的銀行營業(yè)網(wǎng)點。商業(yè)銀行可以適度調低系統(tǒng)內上存資金的比例和利率，以減少和解決農村資金流向城市、農業(yè)資金流向非農業(yè)、經(jīng)濟落后地區(qū)資金流向經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)這個資金盈缺布局不均衡、兩極分化越拉越大的問題。
同時，也可以適度“放權”，給予或擴大對基層行的資金授權授信額度和新增貸款的審批權限。其次，調整、完善農村郵政儲蓄的功能，以改變郵政儲蓄造成農村資金外流的局面。國家應制訂相應的政策，政儲蓄資金管理辦法，必須對現(xiàn)有郵政儲蓄制度進行改革。將縣以下郵政儲蓄吸收的存款，通過人民銀行全額用于增加對農村金融機構的再貸款，并將此作為一項制度穩(wěn)定下來。另外，降低郵政儲蓄新增存款轉存中央銀行利率。此外，按照機構企業(yè)化方向改革郵政儲蓄機構，推進郵政儲蓄銀行網(wǎng)絡的建立，并設立專門的農村金融服務部門，面向“三農”開展業(yè)務;通過與農村金融機構開展業(yè)務合作，進一步加大郵儲資金支農力度，提高農村金融服務的覆蓋面和滿足度。再次，對支農再貸款要進行財政貼息，引導資金進入農村。不論在地方一級還是在國家一級，財政支農資金和信貸資金都缺乏銜接和配合，國家和地方財政可將支農資金給予財政貼息，以引導信用社和農業(yè)銀行加大農業(yè)投入，降低農民的貸款成本。
6、建立和完善風險分散和補償機制。
首先，建立農村信貸保險制度。積極開發(fā)農業(yè)貸款損失補償保險品種，對商業(yè)性保險公司按照農業(yè)保險的業(yè)務比重給予相應的保費補貼及免交涉農業(yè)保險營業(yè)稅等優(yōu)惠政策。
其次，加快農業(yè)保險制度建設，把農業(yè)保險納入農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的總體規(guī)劃，考慮組建政策農業(yè)保險機構，或者委托政策性銀行開辦農業(yè)保險業(yè)務，政府可以對參加保險的農戶實行保費補貼，引導農民參保意識;也可以鼓勵商業(yè)性保險機構開辦業(yè)務，鼓勵農村金融機構代理農業(yè)保險業(yè)務。也可以通過財政、稅收、金融、再保險等經(jīng)濟手段支持和促進農業(yè)保險發(fā)展。
再次，建立信用擔保補償機制。政府要建立信用擔保補償基金，，每年按照一定比例補充當年基金并牽頭組建符合農村需求的評估擔保機構，設立由財政、企業(yè)、農村金融機構出資的信用擔�；�，發(fā)展農村互助擔保組織。建立區(qū)域性信用再擔保機構，以分散農村金融機構的風險。
最后，建立有效的存款保險機制。消除政府承擔隱性擔保的責任，有利于保護存款人的利益，為穩(wěn)定金融體系提供事后補救措施，也有助于農村金融機構防范金融風險。
金融調研報告范文2
近日，我們對具有發(fā)展畜牧業(yè)資源豐富和潛力巨大的吉林省xx市進行了專題調研。
結果顯示:區(qū)域畜牧業(yè)在市場經(jīng)濟的拉動下得到了長足發(fā)展,但由于資金投入嚴重不足,金融部門信貸支持力度減弱,較大程度上制約了畜牧業(yè)發(fā)展步伐。
截至xx年末，全市金融機構畜牧業(yè)貸款余額3億元，占“三農”貸款比重僅為9.2%。其中xx年前畜牧業(yè)貸款2.4億元，近4年來新增畜牧業(yè)貸款只有0.6億元，遠遠低于其他行業(yè)貸款增量。
究竟難在哪里
畜牧貸款風險高，懼貸心理加重。過去，xx市轄區(qū)內農業(yè)銀行和農信社曾多次承辦畜牧業(yè)貸款，對當?shù)匦竽翗I(yè)發(fā)展起到了一定的促進作用。但是，由于受市場、經(jīng)營、政策等因素的影響，使得大部分畜牧業(yè)貸款出現(xiàn)不良，甚至形成風險。截至xx年末，全市畜牧業(yè)不良貸款余額2.2億元，占畜牧業(yè)貸款投放總量的73%，這一巨額不良貸款的形成，致使承辦貸款的金融機構產生了懼貸心理，貸款積極性受到嚴重挫傷。
據(jù)對xx縣農業(yè)銀行調查了解，xx年辦理一批奶牛貸款，貸款規(guī)模為xx萬元，共計63戶，購買奶牛216頭，期限為3年，于xx年到期。目前，該批貸款共計收回本金137萬元，其余1863萬元全部形成不良，不良率高達93.15%。
戶多面廣、分散經(jīng)營不利于管理。
幾年來，xx市70%以上的養(yǎng)殖戶還處于分散經(jīng)營，庭院養(yǎng)殖，遍布各村屯，給承辦貸款的金融機構增加了經(jīng)營成本和管理難度。例如xx縣農行xx年發(fā)放的養(yǎng)羊貸款，共計2380萬元，養(yǎng)殖戶1017戶，分布10個鄉(xiāng)、97個村、225個自然屯，每名信貸員平均負責170 個養(yǎng)殖戶。距離該行最遠的養(yǎng)殖戶村屯達120公里。這樣就導致信貸員到戶率低，跟蹤管理不到位，對養(yǎng)殖戶和養(yǎng)殖情況發(fā)生變化不能得到及時了解和掌握。
例如，該縣包拉溫都鄉(xiāng)五道營子村養(yǎng)殖戶王志剛貸款2.5萬元，購買羊76只，僅半年時間，由于飼養(yǎng)能力和越冬缺少飼養(yǎng)，便把羊一次性全部賣掉，賣羊款用于子女辦婚事。目前，該筆貸款已全部形成風險。缺少產業(yè)化龍頭企業(yè)，使市場與養(yǎng)殖戶難以形成產業(yè)鏈條。
目前，畜牧業(yè)產品市場發(fā)育并不完全成熟，全市畜牧產業(yè)化龍頭企業(yè)僅有22戶，覆蓋率低，對養(yǎng)殖戶經(jīng)濟利益聯(lián)結不夠緊密，拉動作用小，養(yǎng)殖戶直接面對市場，只要市場價格或需求出現(xiàn)較大波動或變化，不但畜牧產品難以轉化為商品，而且養(yǎng)殖業(yè)主的經(jīng)營理念和信心也會產生變化，市場的不確定性和收入的不穩(wěn)定性，導致對農戶經(jīng)營規(guī)模，經(jīng)營項目受到嚴重制約，致使畜牧業(yè)貸款存在風險隱患。
相關部門之間缺乏協(xié)調聯(lián)動機制。
無論是當?shù)卣�、牧業(yè)管理部門或金融機構，在過去項目建設中，往往表現(xiàn)為重扶持、輕管理；重投入、輕回收。這種項目后期管理不足或管理不到位現(xiàn)象，是嚴重缺少部門之間協(xié)調聯(lián)動機制的典型表現(xiàn)，后果是把養(yǎng)殖戶風險直接轉嫁給了承貸的金融機構。
以xx市農信聯(lián)社為例，xx年奶牛貸款項目啟動后，從開始申報貸款、籌建奶牛園區(qū)，到養(yǎng)殖戶辦理貸款，購回奶牛。項目竣工之后，畜牧部門及推介該項目的鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府便完成使命，后續(xù)的經(jīng)營管理、經(jīng)濟效益、資金償還、安全隱患等全部由該聯(lián)社承擔。這種嚴重缺乏部門之間協(xié)管理的現(xiàn)狀，致使畜牧業(yè)項目難以達到預期效果，不僅給金融業(yè)帶來新的風險，而且嚴重影響了牧業(yè)生產的積極性和農村經(jīng)濟的健康可持續(xù)發(fā)展。
相關政策措施不配套。
畜牧業(yè)貸款具有額度大、期限長、風險難以把控等特點，如果沒有相關政策的配套實施，金融業(yè)投放信貸的顧慮短期內難以消除。據(jù)
對轄內農業(yè)銀行和農村信用社座談反映，過去支持畜牧業(yè)發(fā)展的`信貸資金由于缺少相關配套政策，以至于出現(xiàn)大面積不良貸款和經(jīng)營風險時難以挽回，因而顧慮重重。
主要表現(xiàn)在：一是信貸資金出現(xiàn)風險時，金融內部缺少保全措施；二是地方政府推介或主導的項目，金融業(yè)貸款出現(xiàn)損失后缺少必要的補償政策；三是畜牧業(yè)貸款缺少保險政策的及時跟進。
對策與建議
完善配套機制，實行封閉式運行。
針對區(qū)域大多數(shù)養(yǎng)殖戶與市場脫節(jié)，尚未形成產業(yè)鏈條的實際問題，各級政府部門要注重培育和引進產業(yè)化龍頭企業(yè)，使當?shù)仞B(yǎng)殖戶通過產業(yè)化龍頭企業(yè)與市場的有機對接，形成產、加、銷一條龍的產業(yè)化鏈條。即：市場—公司+農戶的運行模式。由產業(yè)化龍頭企業(yè)首先建設養(yǎng)殖和加工基地，要引進養(yǎng)殖農戶進入基地集中飼養(yǎng)，并由公司統(tǒng)一提供防疫、疾病治療等服務，提供飼料，統(tǒng)一收購加工，統(tǒng)一銷貨，統(tǒng)一結算，整體運作程序完全達到封閉式運行，將市場、管理、資金流程等置于可控之內，最大限度地降低市場風險、經(jīng)營風險和資金風險。
建立多方聯(lián)動的協(xié)調管理機制。
針對目前養(yǎng)殖戶點多面廣、分散經(jīng)營、不便管理的實際，建議由政府部門牽頭協(xié)調畜牧職能部門，鄉(xiāng)村政府，承貸金融機構建立多方聯(lián)動協(xié)調管理機制。
鄉(xiāng)村政府要協(xié)助承貸銀行管住戶、看住物，防止個別養(yǎng)殖戶中途
轉產不養(yǎng)、變賣等造成貸款形成風險；畜牧職能部門要對養(yǎng)殖戶實行檔案化管理，不但要為養(yǎng)殖戶提供飼養(yǎng)技術、防疫等服務，還要協(xié)助承辦貸款行社管理資金使用，防止挪用；對貸款購買的大牲畜實行檔案化管理，變賣時需經(jīng)畜牧業(yè)部門批準；承辦行要督促分管信貸人員做到經(jīng)常到戶，及時了解掌握養(yǎng)殖戶的經(jīng)營情況和思想變化情況，以便及時采取有效措施，防控信貸風險。
政府牽頭、搭建平臺、實施集約化經(jīng)營。
政府部門在扶持區(qū)域畜牧業(yè)發(fā)展過程中，應改變過去按戶補貼、分別使用的做法，將政府扶持養(yǎng)殖戶的財政資金集中起來，按統(tǒng)一標準建造畜禽集中養(yǎng)殖園區(qū)，走牧業(yè)養(yǎng)殖專業(yè)合作化道路，建議由養(yǎng)殖大戶或養(yǎng)殖能手出任農民養(yǎng)殖專業(yè)合作社法人代表，實行種畜統(tǒng)一購進，統(tǒng)一飼養(yǎng)，統(tǒng)一配購飼料，統(tǒng)一防病治病，統(tǒng)一管理，逐步提高專業(yè)化、產業(yè)化、集約化經(jīng)營水平。
盡快建立并完善風險補償機制，充分調動金融機構信貸支持畜牧業(yè)發(fā)展的積極性。
首先，要對大牲畜、規(guī)模養(yǎng)殖的家禽等實施保險政策，由地方財政統(tǒng)一承擔畜牧業(yè)保險費用。其次，制定實施畜牧業(yè)貸款風險和損失的補償政策，在該項貸款完成一個周期后，由當?shù)卣块T牽頭、畜牧、承辦行、保險公司擔保機構參加的評估小組，對被認定風險和損失的貸款及時予以補償。最后，對金融機構新增加畜牧業(yè)貸款要給予收貸稅收優(yōu)惠或減免政策，充分調動金融機構信貸支持畜牧業(yè)發(fā)展的積極性。金融部門要進一步解放思想，開拓創(chuàng)新，不斷增強大局意識、責任意識。
一是牢固樹立“發(fā)展才是硬道理”的營銷理念，要正視區(qū)域經(jīng)濟與社會環(huán)境實際，努力尋找金融助推畜牧業(yè)發(fā)展的著力點，切忌畏首畏尾，故步自封，無所作為。
二是進一步完善內部控制與管理，力求在信貸人員配備、業(yè)務流程設計、風險管控等方面實現(xiàn)新的突破。
三是在金融危機的大背景下，為有效落實“適度寬松的貨幣政策”，各涉農金融機構要積極向上級行爭取貸款權限，努力保持對牧業(yè)經(jīng)濟發(fā)展必要的支持力度，盡量放大國家支農惠農政策效果，有效破解區(qū)域牧業(yè)發(fā)展難題，進而實現(xiàn)政、銀、企、農多贏局面。
四是基層央行要發(fā)揮協(xié)調和窗口指導的作用。主動牽頭協(xié)調政府、財政、金融機構、產業(yè)化龍頭企業(yè)等建立完善投資體系，對農信社資金投放能力不足的要給予再貸款支持，努力滿足畜牧業(yè)發(fā)展資金需求。
金融調研報告范文3
國際金融危機的寒潮來襲，使全國上下尤其是對外出口企業(yè)經(jīng)歷了一次經(jīng)濟寒冬，對于xx這個處于寒潮影響末端的內陸城市來說，受的波及究竟有多大？對于生存、成長、壯大都非常不容易的女企業(yè)家來說，她們的企業(yè)受到了怎樣的影響？她們目前面臨著哪些具體困難？為了最大化消解危機帶來的影響，她們已經(jīng)或準備采取哪些措施？她們對于寒潮的耐受力、抵抗力如何？能否樂觀應對？在金融危機來臨時，她們最希望政府做的事情是什么？帶著這些問題，近日，我們在全市45名比較有代表性的民營女企業(yè)家中開展了問卷調查。
這次調查，共發(fā)放問卷45份，回收有效問卷34份，涉及工業(yè)企業(yè)9家、建筑業(yè)1家、房地產業(yè)1家、批發(fā)零售業(yè)10家、住宿餐飲業(yè)7家、種養(yǎng)殖業(yè)2家、美容服飾等服務行業(yè)4家。
一、 金融危機對企業(yè)造成的影響、特點及表現(xiàn)
從調查問卷顯示的結果看，金融危機對我市女企業(yè)家的影響有以下幾個特點：一是緩慢波及。由于xx地處內陸，女性掌門的出口企業(yè)不多，受到的沖擊不具有迅速性、正面性和毀滅性。金融危機以慢慢滲透的方式產生影響，延遲了遭受影響的時間，削弱了損失強度。表現(xiàn)在：xx年，金融危機狂潮席卷全球，我國大部分對外出口企業(yè)遭重創(chuàng)，但我市接受調查的企業(yè)在xx年均有較好的業(yè)績，有50%的企業(yè)主營業(yè)務收入較上年有所增加，有35%的企業(yè)業(yè)務收入與上年持平；有32%的企業(yè)利潤較上年增加，45%的企業(yè)利潤與上年持平。漢壽縣一家工業(yè)生產企業(yè)的業(yè)務收入較上年增長了29.2%，利潤較上年增長23.3%。而到了xx年，女企業(yè)家普遍感到了生產經(jīng)營的壓力，有94%的女企業(yè)家普遍感覺生產困難，僅有2名女性認為生產不存在困難，僅占調查人數(shù)的6%；有91%的女性認為金融危機對企業(yè)造成了影響，認為沒有影響的僅占9%。xx年一季度業(yè)務收入下降的有29家企業(yè)，占調查總數(shù)的85%。76%的女性預測xx年營業(yè)收入和利潤將減少或持平、企業(yè)生產經(jīng)營狀況將變得更壞。二是行業(yè)有別。金融危機對不同行業(yè)企業(yè)造成的`影響有較大差異。調查顯示，工業(yè)企業(yè)尤其是有對外出口訂單的企業(yè)受到的沖擊最大，xx年一季度，9家接受調查的工業(yè)企業(yè)中有8家業(yè)務收入較去年同期有所下降，４家企業(yè)一季度業(yè)務收入比上年同期減少50%以上，武陵區(qū)xx公司一季度業(yè)務收入較上年同期下降65.7%，澧縣xx公司一季度業(yè)務收入為零。批發(fā)零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)、建筑業(yè)、房地產業(yè)等企業(yè)受到的沖擊次之，今年一季度業(yè)務收入較上年同期分別下降17.93%、13.3%、12.8%、8%。種養(yǎng)殖業(yè)受到的沖擊最小，發(fā)展態(tài)勢平穩(wěn)，桃源xx農牧公司自xx年以來，業(yè)務收入穩(wěn)步上升，xx年一季度業(yè)務收入較去年同期增長2%。
調查顯示，在金融危機下，企業(yè)發(fā)展的瓶頸主要有：一是極度短缺的資金。表現(xiàn)為資金流轉緩慢、流動資金短缺、資金回籠困難。越是與外界關聯(lián)度大的企業(yè)，資金流轉緩慢的問題表現(xiàn)得越明顯。如漢壽縣一加工企業(yè)目前有近百萬貨款無法收回，導致不能滿負荷生產；桃源縣一種養(yǎng)殖企業(yè)目前有200萬流動資金缺口。由于資金流轉緩慢，融資難的問題更加凸顯，成為影響企業(yè)發(fā)展的最主要因素。97%
的調查對象表示，民營企業(yè)融資非常困難，津市市一家企業(yè)產品有市場、經(jīng)營有效益，但因資金嚴重短缺而導致規(guī)模無法進一步擴大。二是居高不下的成本。稅收、行政部門收費等政策性費用，宣傳費，利息、工資、福利、原材料等生產成本費用，每一塊支出都是不可或缺的。在金融危機的大背景下，這些費用不降反升，極大地擠占了利潤空間，使有限的利潤不足以支持擴大再生產。三是霧里看花的前景。近45%的女企業(yè)家表示對市場前景把握不準，認為前景很不明朗或是不夠樂觀，她們對金融風暴到底要持續(xù)多久、以及未來的不確定性有著深深的擔憂。四是良莠不齊的隊伍。表現(xiàn)在企業(yè)尤其是縣域企業(yè)缺乏大量高素質的營銷人才、技術人才。人才引不來，引來了沒法留。限制了企業(yè)向高端轉型發(fā)展。同時，受金融危機影響，員工信心不足，人心思變、生產效率不夠高。五是起點不一的競爭。部分企業(yè)主對公務員經(jīng)商提出了質疑聲，她們認為公務員把本應用于公務服務的行政公權力資源用到經(jīng)商辦廠中，為自身攫取利益，對其他白手起家的民營企業(yè)家形成了很大沖擊，加劇了不公平競爭。此外，無證無牌作坊由于門檻低、生產成本低，價格低廉，對正規(guī)廠家也形成了一定沖擊。
以上瓶頸由來已久，它們形成的制約力量在金融危機到來時呈幾何級數(shù)增長，被放大若干倍，與金融危機的負面影響一道，使企業(yè)市場萎縮、訂單減少，最終可能裹足不前。
二、企業(yè)應對危機的設想和打算
面對危機，女企業(yè)家均表現(xiàn)出超強的耐受力和抗壓性。在這次危機前，大部分女性均把加大管理力度、降低生產成本、保證員工工資、
增強內部凝聚力作為應對危機的首策，沒有人提出減薪或裁員，充分體現(xiàn)出女性更重感情的特質。她們具體設想有：一是穩(wěn)中求進。有近45%的女企業(yè)家認為，在寒潮的沖擊下，首先要站穩(wěn)腳跟，存活下來，再擇機發(fā)展。82%的女企業(yè)家有2年內擴大投資的意向。二是挖潛降耗。100%的受訪者表示，將通過加強內部管理、節(jié)能降耗、減少非生產性開支等方式降低生產成本。三是苦練內功。增強員工服務意識，品質意識、責任意識、效率意識和職業(yè)道德修養(yǎng)提高生產效率。同時，所有受訪者均表示寧可壓縮利潤空間，堅決不減薪、不裁員，以打造團隊的凝聚力、強化員工對未來發(fā)展的信心。四是提升實力。把這次危機作為一個契機和起點，改進技術、調整產品結構，創(chuàng)立品牌，提高產品市場競爭力，提升企業(yè)實力。此外，還有部分企業(yè)家表示將加大融資力度（民間融資），爭取產業(yè)扶助；部分企業(yè)表示將搞好信息調查，在國內拉動內需時擴大市場；部分對外出口企業(yè)表示將把市場重心轉移到國內，面向城市發(fā)展的企業(yè)表示將會把重心轉移到農村。
看起來，金融危機對企業(yè)發(fā)展造成了一定影響，但從另一方面看，金融危機增強了女企業(yè)家們的危機意識，促使她們自我反省、自我革新從而實現(xiàn)自我進步。在金融危機的大潮中，勇立潮頭者、積極應對者、搶得先機者，總是會最終勝出，金融危機在某種程度上起到了擇優(yōu)淘劣的作用。從這個意義上來說，它也不乏一定的積極意義。
三、對市委市政府克服困難應對危機的建議
調查顯示，女企業(yè)家對國家推出的減負、減稅、減息的實質性政策表示高度認同，同時，她們也對市委市政府提出了一些建議：一是
搭建民營女企業(yè)家融資平臺。政府要出面搭建面向女性民營企業(yè)家的融資平臺，如設立巾幗低息貸款等，降低民營企業(yè)融資的門檻；金融部門要進一步降低貸款利息、簡化貸款程序。二是減輕民營企業(yè)負擔。部分女企業(yè)家感覺，較往年相比，今年的負擔不降反升，建議不折不扣落實上級優(yōu)惠政策，減少行政性收費，減免相關稅收。在新型產品推出時，要給予切實優(yōu)惠的稅收政策，促進新產品的研發(fā)。三是切實關心民營女企業(yè)家的生存狀況。建議市委市政府定期對民營女企業(yè)家的生存狀況進行詳細的調研和分析，組織座談，加強溝通與交流，出臺具體的扶助措施。相關職能部門和研究機構要及時定期向她們提供經(jīng)濟走向的信息，使她們的生產經(jīng)營活動更加有的放矢。四是強化群眾眾消費信心。為待業(yè)、下崗、返鄉(xiāng)群眾開展技能培訓，鼓勵他們大力創(chuàng)業(yè)；解決好就業(yè)問題，穩(wěn)定群眾收入，增強消費信心，刺激消費。
女企業(yè)家還表示，應對危機，關鍵靠自己。盡管經(jīng)濟寒潮逼人，但她們大多數(shù)心態(tài)良好，她們認為，困難只是前進中的插曲，61%的女企業(yè)家對生產前景持很樂觀和比較樂觀的態(tài)度。我們期待著，這些會思考、能發(fā)現(xiàn)、有準備的優(yōu)秀的女性能夠在經(jīng)濟寒潮中化危為機、成功轉型，很快地迎來經(jīng)濟的暖春。
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