[必備]財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文15篇

　　無(wú)論是在學(xué)習(xí)還是在工作中，大家總免不了要接觸或使用論文吧，論文是描述學(xué)術(shù)研究成果進(jìn)行學(xué)術(shù)交流的一種工具。你知道論文怎樣才能寫的好嗎？以下是小編收集整理的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文，歡迎大家借鑒與參考，希望對(duì)大家有所幫助。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文1

　　在電網(wǎng)企業(yè)當(dāng)中，進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)制建立和健全是比較重要的，該機(jī)制是轉(zhuǎn)移和消除企業(yè)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)依據(jù)，當(dāng)電力企業(yè)發(fā)生相關(guān)事故或遇到相關(guān)災(zāi)害之后，就會(huì)產(chǎn)生一部分經(jīng)濟(jì)損失，此時(shí)，只有進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索償，才能真正實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)有效轉(zhuǎn)移。在電網(wǎng)企業(yè)當(dāng)中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)控制工作是比較重要的，要想做好該工作，必須在加強(qiáng)技術(shù)控制的基礎(chǔ)上加強(qiáng)財(cái)務(wù)控制，所以，進(jìn)行電網(wǎng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索償機(jī)制建立和健全是比較重要的。

　　一、電網(wǎng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索償機(jī)制建立和健全的意義

　　1.通過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索償機(jī)制健全，滿足企業(yè)財(cái)產(chǎn)管理要求。

　　通過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索償機(jī)制健全，電網(wǎng)企業(yè)當(dāng)中的財(cái)產(chǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)能夠明顯減少。在電力企業(yè)損失補(bǔ)償過(guò)程中，可能會(huì)出現(xiàn)相關(guān)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索賠，相關(guān)經(jīng)濟(jì)損失能得到補(bǔ)充，企業(yè)經(jīng)濟(jì)狀況能夠得到緩解或者恢復(fù)。保險(xiǎn)索償大小決定財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移大小。要想保證財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索賠有效，必須全面考慮相關(guān)因素，必須增強(qiáng)企業(yè)保險(xiǎn)索償功能，降低財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

　　2.通過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索償機(jī)制健全，保證風(fēng)險(xiǎn)資金充足。

　　要想保證電網(wǎng)企業(yè)安全運(yùn)行，必須保證財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)資金充足。企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)損失之后，要采取財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索償方式，降低經(jīng)濟(jì)損失，促進(jìn)企業(yè)生產(chǎn)正常進(jìn)行，要保證電力供應(yīng)到位，把保險(xiǎn)責(zé)任落實(shí)到各個(gè)環(huán)節(jié)當(dāng)中，促進(jìn)電網(wǎng)企業(yè)產(chǎn)業(yè)安全運(yùn)行。

　　3.通過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索償機(jī)制健全，有效降低法律風(fēng)險(xiǎn)。

　　在應(yīng)用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索償機(jī)制之后，企業(yè)內(nèi)部的財(cái)產(chǎn)預(yù)算局面能得到有效改善，計(jì)劃也不會(huì)被打亂，另外，財(cái)務(wù)相關(guān)問(wèn)題也能得到有效解決，當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)民事糾紛之后，通過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索償，就可以降低稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及其他風(fēng)險(xiǎn)。

　　二、電力企業(yè)財(cái)產(chǎn)管理當(dāng)中存在的主要問(wèn)題和索償問(wèn)題

　　在很多電網(wǎng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)管理當(dāng)中，財(cái)產(chǎn)管理制度和體系相對(duì)來(lái)說(shuō)都是比較完善的，不僅進(jìn)行了財(cái)產(chǎn)索償制度優(yōu)化和流程細(xì)化，還對(duì)報(bào)案索償體系進(jìn)行了完善。比如在企業(yè)面對(duì)重大案件之后，在相關(guān)制度的管理下，可以分工協(xié)作，完成保險(xiǎn)管理工作。制度完善的企業(yè)，其索償也是比較合理的，可以獨(dú)立有效的落實(shí)財(cái)產(chǎn)索償工作，企業(yè)案件處理情況是比較好的。但還有一部分企業(yè)沒(méi)有對(duì)財(cái)產(chǎn)管理體系進(jìn)行完善，財(cái)產(chǎn)索償機(jī)制也是不成熟的，當(dāng)遇到糾紛后，無(wú)法實(shí)現(xiàn)各部門合作，無(wú)法快速有效解決經(jīng)濟(jì)糾紛。其內(nèi)部財(cái)產(chǎn)索償流程也是不明確的，當(dāng)遇到財(cái)產(chǎn)糾紛之后，無(wú)法快速收集相關(guān)資料，案件處理率相對(duì)來(lái)說(shuō)比較低。另外還有一些企業(yè)，其財(cái)產(chǎn)索償意識(shí)是比較弱的'，無(wú)法實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)管理責(zé)任的合理分配，沒(méi)有意識(shí)到企業(yè)財(cái)產(chǎn)管理工作是各個(gè)部門的工作，沒(méi)有把財(cái)產(chǎn)管理責(zé)任落實(shí)到個(gè)人，當(dāng)出現(xiàn)財(cái)產(chǎn)糾紛問(wèn)題之后，無(wú)法實(shí)現(xiàn)各個(gè)部門和人員的有效交流和溝通，對(duì)公司的依賴性過(guò)大，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)索償效率低下。

　　三、健全財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索償機(jī)制的對(duì)策和相關(guān)要求

　　1.電網(wǎng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理具體規(guī)程研究。

　　要想落實(shí)電網(wǎng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理工作，要實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)管理統(tǒng)一化，不僅要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)管理與投保管理的有效統(tǒng)一，還要明確財(cái)產(chǎn)索賠方法，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行完善，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)要求進(jìn)行有效規(guī)范，還要進(jìn)行保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人員有效委托，落實(shí)保險(xiǎn)工作。對(duì)于電網(wǎng)企業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人來(lái)說(shuō)，不僅要完成保險(xiǎn)管理工作，還要完成咨詢工作以及流程落實(shí)工作，企業(yè)要建立起一支高素質(zhì)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理隊(duì)伍。電網(wǎng)企業(yè)相關(guān)部門在取得公司批準(zhǔn)之后，要嚴(yán)格按照財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理制度和計(jì)劃方案，由保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人進(jìn)行指導(dǎo)，進(jìn)行企業(yè)內(nèi)部財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理體系完善，有效落實(shí)財(cái)產(chǎn)索償制度完善工作。對(duì)于電網(wǎng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)管理規(guī)程來(lái)說(shuō)，要對(duì)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人的責(zé)任進(jìn)行明確，要對(duì)相關(guān)規(guī)范流程進(jìn)行明確，這個(gè)流程不僅包括投保流程，還包括索償流程等。

　　2.財(cái)產(chǎn)索償相關(guān)內(nèi)容研究。

　　要想有效落實(shí)電網(wǎng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)索償工作，首先要進(jìn)行出險(xiǎn)報(bào)告有效制作，當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)財(cái)產(chǎn)問(wèn)題之后，被保險(xiǎn)人要及時(shí)告知保險(xiǎn)人,對(duì)于那些財(cái)產(chǎn)損失比較大的情況來(lái)說(shuō)，要獲取現(xiàn)場(chǎng)證據(jù)，在不破壞現(xiàn)場(chǎng)的情況下進(jìn)行相關(guān)問(wèn)題勘察。然后要根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)勘察結(jié)果確定經(jīng)濟(jì)索賠額度，嚴(yán)格按照保險(xiǎn)承諾進(jìn)行數(shù)額確定，對(duì)于那些經(jīng)濟(jì)損失比較大的情況來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)人要和被保險(xiǎn)人儀器進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘察，確定具體合理的經(jīng)濟(jì)損失，必要時(shí)由公估公司進(jìn)行定損。其次要進(jìn)行相關(guān)財(cái)產(chǎn)索償資料收集和整理，要獲取索賠通知書，要獲取財(cái)產(chǎn)索償申請(qǐng)書，還要收集企業(yè)領(lǐng)料單、發(fā)票；還要整理現(xiàn)場(chǎng)拍攝照片以及相關(guān)證據(jù)資料等，另外對(duì)于其它保險(xiǎn)人覺(jué)得應(yīng)當(dāng)收集的資料，比如裁決書等，也要進(jìn)行有效收集和整理。再次要正式提出財(cái)產(chǎn)索償，被保險(xiǎn)人要提供給保險(xiǎn)人相關(guān)資料和證據(jù)，如果保險(xiǎn)人認(rèn)為相關(guān)信息不完善的話，被保險(xiǎn)人要進(jìn)行補(bǔ)充，在具體索償金額確定當(dāng)中，要嚴(yán)格按照取費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行合理審核，明確計(jì)算出最終的索償金額，如果雙方有異議的話，可以采取協(xié)商調(diào)解的方式解決。最后是保險(xiǎn)結(jié)案階段，當(dāng)索償金額被確定之后，還要簽訂相關(guān)確認(rèn)書，對(duì)于那些存在異議的，在協(xié)商解決之后簽訂相關(guān)文件，最后保險(xiǎn)人要把索償款以網(wǎng)上支付或者現(xiàn)金支付的方式給予被保險(xiǎn)人。

　　3.電網(wǎng)企業(yè)各個(gè)部門財(cái)產(chǎn)管理制度流程研究。

　　在電網(wǎng)企業(yè)當(dāng)中，相關(guān)制度流程是比較多的，不僅有財(cái)產(chǎn)索償管理和控制辦法還有具體索償內(nèi)容指引，另外還有財(cái)產(chǎn)應(yīng)急預(yù)案等，這些具體制度流程都應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照統(tǒng)一管理體系要求進(jìn)行完善，必要時(shí)要進(jìn)行制度細(xì)化。第一，在各個(gè)部門具體制度流程確定當(dāng)中，要根據(jù)電網(wǎng)企業(yè)各個(gè)部門的具體工作內(nèi)容進(jìn)行確定，要保證各個(gè)部門和人員良好合作、協(xié)調(diào)統(tǒng)一，還要大量應(yīng)用其他輔助手段和方式，進(jìn)而提升報(bào)案處理效率。第二，要嚴(yán)格按照財(cái)產(chǎn)索償內(nèi)容指引要求對(duì)部門人員責(zé)任進(jìn)行有效落實(shí)，要有效處理表單，要提升財(cái)產(chǎn)索償效率，促進(jìn)電網(wǎng)企業(yè)正常生產(chǎn)。

　　四、結(jié)語(yǔ)

　　綜上所述，進(jìn)行電網(wǎng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索償機(jī)制建立和健全使十分重要的，要想完成這項(xiàng)工作，必須加強(qiáng)電網(wǎng)企業(yè)內(nèi)部財(cái)產(chǎn)管理，要在保證企業(yè)各個(gè)部門有效協(xié)作的基礎(chǔ)上進(jìn)行索償制度完善，把財(cái)產(chǎn)索償責(zé)任落實(shí)到個(gè)人，促進(jìn)電網(wǎng)企業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文2

　　一、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品品牌現(xiàn)狀分析

　�。ㄒ唬┤狈ζ放埔庾R(shí)

　　目前，國(guó)內(nèi)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司體現(xiàn)自身優(yōu)勢(shì)及特色的名優(yōu)險(xiǎn)種少，各家公司無(wú)法形成功能性強(qiáng)、保險(xiǎn)保障全面、技術(shù)水平領(lǐng)先、產(chǎn)品服務(wù)和體驗(yàn)獨(dú)具魅力的產(chǎn)品品牌，品牌優(yōu)勢(shì)尚不明顯，品牌的認(rèn)可度有待提高。

　�。ǘ�）產(chǎn)品和服務(wù)宣傳不全面

　　保險(xiǎn)宣傳是社會(huì)公眾認(rèn)知保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的重要途徑。當(dāng)前財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在產(chǎn)品品牌宣傳中注意力主要集中于公司形象和強(qiáng)勢(shì)產(chǎn)品的宣傳，而較少介紹內(nèi)涵豐富、發(fā)展前景廣闊的責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品，投入到宣傳的資源局限在媒體視聽(tīng)廣告，而未能通過(guò)各種服務(wù)和體驗(yàn)進(jìn)行立體式宣傳。公眾對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知不夠，缺乏對(duì)產(chǎn)品體系和售后服務(wù)的全面了解，影響了產(chǎn)品推廣。由此可見(jiàn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品、銷售、服務(wù)和體驗(yàn)方式等相對(duì)滯后，已不能滿足社會(huì)化大生產(chǎn)日益增長(zhǎng)的保障和服務(wù)需求，因此，必須加速產(chǎn)品外延和延伸服務(wù)體驗(yàn)的開(kāi)發(fā)與推廣，形成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

　　二、構(gòu)建財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)品牌優(yōu)勢(shì)的戰(zhàn)略選擇

　　加強(qiáng)責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新中國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要在競(jìng)爭(zhēng)中取勝,關(guān)鍵還是在于產(chǎn)品、服務(wù)和體驗(yàn)的創(chuàng)新。責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必要條件。責(zé)任險(xiǎn)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)應(yīng)具有預(yù)見(jiàn)性、前瞻性,要結(jié)合社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)和潛在需求,開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)效益好、品牌作用強(qiáng)的產(chǎn)品。隨著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的高速發(fā)展,法律法規(guī)不斷出臺(tái),個(gè)人或企業(yè)在社會(huì)化生產(chǎn)中，面臨的各種責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越多，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司開(kāi)辦責(zé)任保險(xiǎn)也呈現(xiàn)迅速發(fā)展的趨勢(shì)。除傳統(tǒng)的公眾、產(chǎn)品責(zé)任、雇主和職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)外,應(yīng)加大金融市場(chǎng)、證券市場(chǎng)和網(wǎng)絡(luò)金融中的責(zé)任保障供給，加大小微企業(yè)金融產(chǎn)品信用責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的新險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)力度,放寬保單對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任、擴(kuò)展責(zé)任的限制,讓更多的客戶從中得到充分的利益保障。

　　三、加強(qiáng)責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、構(gòu)建財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)品牌優(yōu)勢(shì)的路徑

　�。ㄒ唬┮载�(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品為依托，為投保責(zé)任險(xiǎn)相關(guān)險(xiǎn)種特定客戶的需求

　　定制相關(guān)的客戶服務(wù)活動(dòng)，變價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)為服務(wù)領(lǐng)先。努力改變目前與其他市場(chǎng)主體的低端競(jìng)爭(zhēng)狀況，走出價(jià)格戰(zhàn)，將重點(diǎn)轉(zhuǎn)向培育和打造財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)獨(dú)一無(wú)二的保障與服務(wù)，真正做到“人無(wú)我有、人有我優(yōu)、人優(yōu)我強(qiáng)”�？梢試L試用三至五年左右的時(shí)間，探索和初步建立起責(zé)任險(xiǎn)保障、服務(wù)與體驗(yàn)文化，增強(qiáng)客戶對(duì)購(gòu)買責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品的后續(xù)服務(wù)，比為保障而保險(xiǎn)更有價(jià)值的'認(rèn)識(shí)。以高品質(zhì)服務(wù)贏得客戶，通過(guò)服務(wù)體驗(yàn)加大產(chǎn)品后繼承保成本，提高準(zhǔn)入門檻，進(jìn)而增強(qiáng)責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品承保公司的不可替代性，實(shí)現(xiàn)以服務(wù)“壟斷”市場(chǎng)，從而提高財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司整體效益。

　�。ǘ�）搭建責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)平臺(tái)，發(fā)揮多重服務(wù)的功效

　　充分利用大型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，嘗試在各省主要城市或地區(qū)建立較為完善的責(zé)任險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)，服務(wù)于所轄范圍及系統(tǒng)內(nèi)異地出險(xiǎn)的責(zé)任險(xiǎn)理賠，同時(shí)還可以為其他險(xiǎn)種（如車險(xiǎn)異地人傷賠案、意外險(xiǎn)賠案）的理賠提供及時(shí)優(yōu)質(zhì)的法律、醫(yī)療等專業(yè)服務(wù)。重點(diǎn)突出對(duì)客戶所需服務(wù)的反應(yīng)迅速、高效和到位的優(yōu)勢(shì)，努力使多種在發(fā)展中遇到瓶頸的險(xiǎn)種重新煥發(fā)生機(jī)（如醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)、旅行社責(zé)任險(xiǎn)曾因服務(wù)不到位而增長(zhǎng)乏力）。以雇主責(zé)任險(xiǎn)為例：通過(guò)加強(qiáng)對(duì)雇主責(zé)任險(xiǎn)跨省區(qū)異地業(yè)務(wù)聯(lián)保的領(lǐng)導(dǎo)，提高雇主責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)保障服務(wù)的創(chuàng)新能力，促使廣東、江蘇、浙江、上海、深圳等勞務(wù)用工吸納量大、勞動(dòng)力密集的沿海省份分公司與四川、湖南、重慶、貴州、河南等勞務(wù)用工輸出量大的內(nèi)陸及西部省份分公司的密切合作。協(xié)商好包括展業(yè)告知、承保出單、保費(fèi)分成、賠案處理、法律援助、賠款清算在內(nèi)的各自應(yīng)做的工作內(nèi)容。同時(shí)，加快財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司雇主責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)程序操作的信息電子化的進(jìn)程，加大設(shè)備投入，增加設(shè)備功能，業(yè)務(wù)主管部門要適時(shí)開(kāi)發(fā)出既便于現(xiàn)場(chǎng)查勘、賠款理算、單證清分、紙質(zhì)打印與存檔，又誠(chéng)信可靠、可供評(píng)審的賠案電子單證及報(bào)表，以利于打包傳輸并供核賠審批及事后審計(jì)。

　　（三）建立跨專業(yè)的服務(wù)合作，提高服務(wù)水平，降低公司成本

　　提高各類險(xiǎn)種業(yè)務(wù)對(duì)整個(gè)責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)度，如集中某類訴訟案件或?qū)�業(yè)服務(wù)外包給一至兩家專業(yè)機(jī)構(gòu)，使之成為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司龐大服務(wù)體系的穩(wěn)定合作伙伴，簽訂合作協(xié)議，明確服務(wù)質(zhì)量，協(xié)商統(tǒng)包服務(wù)價(jià)格。這既可以降低人力資源支出、攤薄單次服務(wù)成本，又可以彌補(bǔ)人員知識(shí)結(jié)構(gòu)和專業(yè)水平上的不足，培育客戶對(duì)專業(yè)服務(wù)的信賴程度。專業(yè)服務(wù)可涵蓋財(cái)產(chǎn)鑒定、法律、醫(yī)療、財(cái)務(wù)等多種行業(yè)，解決如醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)、公眾責(zé)任、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任、小微企業(yè)金融信用險(xiǎn)等的理賠專業(yè)問(wèn)題和法律訴訟問(wèn)題，較為全面地提高服務(wù)效率和水平，間接提升公司經(jīng)濟(jì)效益。仍以雇主責(zé)任險(xiǎn)為例：各地市分公司、支公司、營(yíng)銷服務(wù)部必須對(duì)其長(zhǎng)期聘請(qǐng)的律師、公估等顧問(wèn)機(jī)構(gòu)或個(gè)人的服務(wù)工作進(jìn)行量化細(xì)分，在每年結(jié)算、支付受聘費(fèi)用時(shí)，要對(duì)其工作量進(jìn)行考核，對(duì)未能達(dá)到所約定的工作量時(shí)，要求其將剩余的工作量化時(shí)間，轉(zhuǎn)向?yàn)橥侗９椭髫?zé)任險(xiǎn)的客戶提供服務(wù)，如幫助雇主對(duì)其雇用員工進(jìn)行《勞動(dòng)法》、《工會(huì)法》、《民事?lián)p害賠償》等法律常識(shí)教育，講解勞動(dòng)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)、傳授企業(yè)安全生產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)防范等安全操作規(guī)程。

　�。ㄋ模┘訌�(qiáng)對(duì)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的后續(xù)服務(wù)

　　當(dāng)企業(yè)發(fā)生不論是否屬保險(xiǎn)責(zé)任的產(chǎn)品責(zé)任事故時(shí)，都應(yīng)協(xié)助投保企業(yè)做好善后處理工作，特別是與居民生活相關(guān)的家用電器生產(chǎn)廠商，應(yīng)發(fā)揮公司產(chǎn)品技術(shù)、法律專業(yè)的優(yōu)勢(shì)，協(xié)調(diào)好技術(shù)監(jiān)督局、質(zhì)檢所、廠商與產(chǎn)品用戶的關(guān)系，安撫好事故受害人。經(jīng)過(guò)一系列服務(wù)和體驗(yàn)舉措的落實(shí)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)制勝，較大幅度地提升客戶忠誠(chéng)度，為今后提高產(chǎn)品費(fèi)率、增加公司效益打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

　　四、加強(qiáng)責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、構(gòu)建財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)品牌優(yōu)勢(shì)的對(duì)策建議

　�。ㄒ唬┮虻刂埔耍�加大產(chǎn)品推廣力度

　　為搞活經(jīng)營(yíng)，加大產(chǎn)品推廣力度，可采用以下方法：一是努力爭(zhēng)取財(cái)務(wù)政策，尋求費(fèi)用支持，加大對(duì)責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品推出市場(chǎng)的前期投入。增設(shè)技術(shù)改造基金賬戶，在各年度結(jié)算時(shí)按凈保費(fèi)的一定比例提取少量數(shù)額的資金留作產(chǎn)品的前期投入。二是建立一套全面系統(tǒng)、合理的會(huì)計(jì)核算辦法，準(zhǔn)確核實(shí)責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵效益和外延績(jī)效。三是引入責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品推介及自主選擇與激勵(lì)機(jī)制。一方面，總公司可針對(duì)新開(kāi)發(fā)或已開(kāi)發(fā)出的新產(chǎn)品組織產(chǎn)品推介會(huì)，邀請(qǐng)各分公司參加，也可在上開(kāi)辟專欄，定期公布新產(chǎn)品目錄。另一方面，賦予各分公司自主選擇符合本地區(qū)本公司發(fā)展特點(diǎn)、自認(rèn)為較有效益潛力的險(xiǎn)種進(jìn)行推廣，并給予分公司發(fā)展該新險(xiǎn)種的合理的推廣期，在推廣期之后仍認(rèn)為該新險(xiǎn)種效益前景較好的，與總公司簽訂該險(xiǎn)種發(fā)展合同，合同中約定宣傳等有關(guān)費(fèi)用政策，以及對(duì)該險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)效益的獎(jiǎng)懲政策，實(shí)現(xiàn)分公司對(duì)自己選擇的新險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)效益自負(fù)盈虧。

　�。ǘ�）構(gòu)建清晰的產(chǎn)品體系，打造責(zé)任險(xiǎn)知名品牌

　　將現(xiàn)有責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品依據(jù)保障范圍進(jìn)行持續(xù)的歸類整理，形成清晰的產(chǎn)品體系，并按不同系列創(chuàng)立不同的知名產(chǎn)品品牌，提高市場(chǎng)營(yíng)銷和客戶認(rèn)知的便捷程度。具體做法是根據(jù)我國(guó)國(guó)情，選擇既吉祥如意，又能被國(guó)人所接受或喜愛(ài)的“形象標(biāo)識(shí)”作為責(zé)任險(xiǎn)系列化產(chǎn)品的形象“代言人”。力爭(zhēng)以一系列強(qiáng)有力的產(chǎn)品品牌支撐起財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的大品牌，樹(shù)立財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品豐富多樣的品牌形象。

　�。ㄈ�）將新型責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品跟蹤調(diào)研制度化，及時(shí)提升產(chǎn)品適應(yīng)性

　　將新產(chǎn)品跟蹤調(diào)研制度化，可以促進(jìn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和營(yíng)銷部門更深層次的溝通，由產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部門開(kāi)發(fā)出新產(chǎn)品，由營(yíng)銷部門進(jìn)行產(chǎn)品的市場(chǎng)適應(yīng)性跟蹤調(diào)研，并形成調(diào)研報(bào)告交產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部門，開(kāi)發(fā)部門據(jù)此對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行適當(dāng)修改。此舉既可保證產(chǎn)品適應(yīng)性調(diào)研結(jié)果的獨(dú)立、客觀，又可提高營(yíng)銷部門的展業(yè)積極性，提高新產(chǎn)品推廣的效率和效果，還可考核選擇銷售此項(xiàng)產(chǎn)品的公司的銷售計(jì)劃是否切實(shí)可行。

　�。ㄋ模┏浞职l(fā)揮橋梁作用，實(shí)現(xiàn)保戶與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的雙贏

　　利用龐大的多險(xiǎn)種客戶資源，充分發(fā)揮財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的橋梁作用，實(shí)現(xiàn)不同險(xiǎn)種保戶相互間提供服務(wù)，從而提高產(chǎn)品的附加值。如，承保部分醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)，可建議該機(jī)構(gòu)為其他險(xiǎn)種保戶提供較為優(yōu)惠的醫(yī)療服務(wù)，充當(dāng)保戶間的橋梁，將此優(yōu)惠作為附加服務(wù)提供給投保其他險(xiǎn)種的保戶，這一方面增加了醫(yī)療機(jī)構(gòu)的服務(wù)接受者來(lái)源，另一方面也提升了對(duì)其他險(xiǎn)種保戶的服務(wù)范圍，更為公司穩(wěn)定了多險(xiǎn)種的保戶資源，實(shí)現(xiàn)共贏。此外，職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種的優(yōu)質(zhì)保戶均可為其他險(xiǎn)種保戶提供更為優(yōu)惠的服務(wù)，增加客戶來(lái)源。又如增加公司服務(wù)熱線的功能，可將其改造為除電銷和出險(xiǎn)報(bào)案之外，還可作為投保企業(yè)產(chǎn)品或介紹服務(wù)的查詢平臺(tái)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文3

　�。ㄒ唬┩晟其N售人員職業(yè)生涯規(guī)劃

　　一是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要本著對(duì)各類銷售人員（直銷員工和營(yíng)銷員）負(fù)責(zé)任的態(tài)度，公開(kāi)透明地明確銷售人員的事業(yè)上升通道和職業(yè)生涯規(guī)劃體系，依據(jù)業(yè)績(jī)、服務(wù)年限和綜合素質(zhì)等要素動(dòng)態(tài)地調(diào)整銷售人員職級(jí)和各種待遇。二是要將優(yōu)秀的營(yíng)銷員轉(zhuǎn)編為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的員工，同時(shí)逐步將大部分營(yíng)銷員轉(zhuǎn)變?yōu)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司成立的銷售公司的員工，徹底改變目前近60萬(wàn)名財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷員沒(méi)有國(guó)家最基本社會(huì)保險(xiǎn)的突出問(wèn)題。三是要建立職級(jí)薪酬套改辦法和培訓(xùn)支持制度和保險(xiǎn)保障制度，為銷售人員搭建制度化和透明化的職業(yè)發(fā)展平臺(tái)，充分激發(fā)銷售人員的展業(yè)熱情，將銷售人員的'人生目標(biāo)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展目標(biāo)結(jié)合起來(lái)，讓銷售人員工作有目標(biāo)、晉升有依據(jù)、收入有保障。

　　（二）全面推廣保險(xiǎn)客戶經(jīng)理制

　　一是要從服務(wù)客戶的角度出發(fā)，把銷售人員培育成專業(yè)的保險(xiǎn)客戶經(jīng)理，強(qiáng)化客戶經(jīng)理在客戶與保險(xiǎn)之間的橋梁作用，實(shí)現(xiàn)從銷售、承保到理賠的一條龍服務(wù)。二是要建立核保核賠等后臺(tái)與銷售人員的信息快速溝通機(jī)制，銷售人員有權(quán)了解核保和理賠的進(jìn)展情況，便于銷售人員與客戶的溝通，增加客戶信賴，降低銷售成本。三是要指導(dǎo)銷售人員加強(qiáng)客戶細(xì)分管理，按照保費(fèi)和利潤(rùn)貢獻(xiàn)、忠誠(chéng)度分級(jí)分類維護(hù)客戶關(guān)系，并積極發(fā)現(xiàn)和挖掘新需求，不斷密切與客戶之間的關(guān)系，做到深入交流、深度營(yíng)銷，將客戶經(jīng)理培養(yǎng)為客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理顧問(wèn)，為客戶提供一攬子和一站式保險(xiǎn)保障方案，進(jìn)一步提升客戶價(jià)值，體現(xiàn)保險(xiǎn)客戶經(jīng)理的專業(yè)性和內(nèi)在價(jià)值。四是要提升銷售人員的素質(zhì)和能力，主要包括：以顧客為本的理念；專業(yè)和全面的保險(xiǎn)技術(shù)知識(shí)；卓越的溝通技巧和話術(shù)；高度的自信和堅(jiān)韌性；出色的影響力和行為靈活性；深度營(yíng)銷和創(chuàng)造市場(chǎng)的能力。

　�。ㄈ�）建立培訓(xùn)和日常管理體系

　　要打造一流的銷售人才和銷售團(tuán)隊(duì)，要提高銷售隊(duì)伍的整體素質(zhì)，必須加大教育培訓(xùn)力度。一是要進(jìn)一步加強(qiáng)銷售培訓(xùn)。健全銷售培訓(xùn)體系，建立制度化銷售培訓(xùn)投入體制，保證專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)投入。設(shè)置專職銷售講師崗位，納入技術(shù)序列，給予相應(yīng)編制支持。強(qiáng)化對(duì)組訓(xùn)的技能培訓(xùn)，充分發(fā)揮組訓(xùn)在團(tuán)隊(duì)中作為教練員、輔導(dǎo)員的作用。二是要強(qiáng)化新人培訓(xùn)，全面推廣晨會(huì)制度，通過(guò)基礎(chǔ)培訓(xùn)、日常培訓(xùn)和專題培訓(xùn)等形式，提升銷售人員素質(zhì)技能和展業(yè)熱情，實(shí)現(xiàn)人均產(chǎn)能的持續(xù)增長(zhǎng)。三是要在培訓(xùn)現(xiàn)有人員的基礎(chǔ)上不斷持續(xù)開(kāi)展銷售增員，要根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，制定銷售增員計(jì)劃和管理辦法，注意把握銷售人員數(shù)量與業(yè)務(wù)規(guī)模之間的對(duì)應(yīng)關(guān)系，著力引進(jìn)優(yōu)秀銷售人員和銷售團(tuán)隊(duì)。四是要為銷售團(tuán)隊(duì)的自然裂變創(chuàng)造良好條件和機(jī)制，只要有適合人才就讓他組建新的團(tuán)隊(duì)和開(kāi)拓業(yè)務(wù)，不斷增強(qiáng)銷售團(tuán)隊(duì)的活力。

　�。ㄋ模┙�立專業(yè)團(tuán)隊(duì)和綜合團(tuán)隊(duì)

　　根據(jù)大型團(tuán)體客戶與分散型客戶在客戶關(guān)系維護(hù)、資源投入、展業(yè)方式上的差異性，分別建立完善專業(yè)團(tuán)隊(duì)和綜合團(tuán)隊(duì)。對(duì)于專業(yè)團(tuán)隊(duì)要充分整合保險(xiǎn)資源，全面加強(qiáng)展業(yè)職能，明確團(tuán)隊(duì)分工，合力開(kāi)拓市場(chǎng)，為客戶提供更為完善的高水平服務(wù)。對(duì)于綜合團(tuán)隊(duì)要積極適應(yīng)分散性業(yè)務(wù)加快發(fā)展的市場(chǎng)需要，根據(jù)分散性業(yè)務(wù)保險(xiǎn)標(biāo)的分散、業(yè)務(wù)相似性高、保險(xiǎn)服務(wù)易于模式化的特點(diǎn)，加強(qiáng)綜合團(tuán)隊(duì)的標(biāo)準(zhǔn)化管理，積極創(chuàng)新展業(yè)方式，不斷提高分散性業(yè)務(wù)的開(kāi)拓能力。要著力推進(jìn)銷售團(tuán)隊(duì)建設(shè)，積極打造擁有共同團(tuán)隊(duì)精神和統(tǒng)一意志，崇尚高效協(xié)作和群體服務(wù)理念，以團(tuán)隊(duì)價(jià)值最大化為目標(biāo)，能夠在保險(xiǎn)專業(yè)領(lǐng)域提供高水平風(fēng)險(xiǎn)管理的“技能精湛、績(jī)效卓越”的一流銷售團(tuán)隊(duì)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文4

　　1 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同能否存在受益人根據(jù)目前我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定只有在人身保險(xiǎn)合同有明確規(guī)定了受益人，而有關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的受益人并沒(méi)有明確條文規(guī)定。筆者認(rèn)為，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的受益人在法律實(shí)務(wù)中具有不同的含義。人身保險(xiǎn)中的受益人主要是根據(jù)投保代替被保險(xiǎn)人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的受益人是根據(jù)其合同約定順位提領(lǐng)保險(xiǎn)金 。

　　人身保險(xiǎn)中設(shè)定了受益人是為了被保險(xiǎn)人出現(xiàn)人身事故后，避免無(wú)謂的親屬之爭(zhēng)等，可以明確受益人并使其能及時(shí)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。可以說(shuō)人身保險(xiǎn)中考慮到應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)投保人死亡的情形下約定第三人的領(lǐng)取保險(xiǎn)金的受益權(quán)。然而中國(guó)目前保險(xiǎn)法未有條文明確財(cái)產(chǎn)合同受益人條款但隨著保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展活動(dòng)扮演角色逐漸重要。受益人的運(yùn)用也被引用到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，更是在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中出現(xiàn)了受益人條款。特別是在實(shí)務(wù)中房貸險(xiǎn)、車貸險(xiǎn)等多種保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)受益人多有出現(xiàn)。為了解決這個(gè)法律和實(shí)務(wù)中的矛盾，學(xué)者們對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中是否可以存在受益人主要持肯定和否定兩種態(tài)度�？隙ㄕf(shuō)認(rèn)為保險(xiǎn)合同同樣應(yīng)適用私法的意思自治原則，被保險(xiǎn)人能夠指定他人為受益人。

　　國(guó)內(nèi)否定說(shuō)的持有者居多，認(rèn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的在于填平損失，指定受益人在保險(xiǎn)事故中并沒(méi)有直接的損失，因而只有被保險(xiǎn)人才是唯一的受益人。筆者認(rèn)為，受益人在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中是可以存在的。受益人通過(guò)被保險(xiǎn)人的指定的同意，表明其對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人的范圍局限在與保險(xiǎn)標(biāo)的有利害關(guān)系。這樣不僅尊重了投保人、被保險(xiǎn)人的意思自治的權(quán)利，同時(shí)又能夠?qū)崿F(xiàn)保險(xiǎn)法損失補(bǔ)償?shù)哪康�，因此受益人的設(shè)置在此應(yīng)被視為有效。

　　2 受益人在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的法律效力

　　保險(xiǎn)合同的第一受益人，是隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展需求下廣泛出現(xiàn)在保險(xiǎn)合同中，用以保障第三人利益。本文從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同能否存在受益人入手，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中受益人的效力和受益人條款效力進(jìn)行分析，以期對(duì)以后研究者提供一些幫助。摘 要有關(guān)設(shè)立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的第一受益人的法律地位大致存在兩種說(shuō)法：“債權(quán)轉(zhuǎn)移說(shuō)”與“第三人利益合同說(shuō)”。

　　2.1 “債權(quán)轉(zhuǎn)移說(shuō)”

　　“債權(quán)轉(zhuǎn)移說(shuō)”是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的受益人作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的第三人，基于被保險(xiǎn)人將其保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)移于第三人，而享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。如果根據(jù)“債權(quán)轉(zhuǎn)移說(shuō)”意思，是投保人將其保險(xiǎn)金獲取的請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)讓第三人，自己就喪失了保險(xiǎn)金提領(lǐng)請(qǐng)求權(quán)。這樣的話如果投保人在某些情況下發(fā)生財(cái)產(chǎn)事故時(shí)沒(méi)能通知第三人，容易造成在第三人不及時(shí)或不知情等情況下，無(wú)法實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)目的。

　　2.2 “第三人利益合同說(shuō)”

　　“第三人利益合同說(shuō)”是指投保人或被保險(xiǎn)人是為第三人的利益而在簽訂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同時(shí)指定第三人為受益人，該第三人可到保險(xiǎn)人領(lǐng)取保險(xiǎn)。筆者認(rèn)為，此說(shuō)法相對(duì)合理，但仍然有不足之處。對(duì)“第三人利益合同說(shuō)”存在分歧是第三人是否享有直接向保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)有不同的觀點(diǎn)，形成狹義的第三人利益合同與廣義的第三人利益合同。廣義的第三人利益合同認(rèn)為投保人與保險(xiǎn)人訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，約定了第三人的受益權(quán)，但對(duì)第三人是否可以直接對(duì)保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)并未明確。廣義第三人合同大多會(huì)變成要經(jīng)投保指令保險(xiǎn)人給付非真正的第三人利益合同。狹義的第三人利益合同為真正的第三人利益合同，在投保人與保險(xiǎn)人簽訂合同中明確規(guī)定了第三人可以直接、獨(dú)立地向保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。但這樣就破壞了合同的相對(duì)原則。所以財(cái)產(chǎn)合同中第一受益人應(yīng)是廣義還是狹義的'第三人對(duì)保險(xiǎn)金受益權(quán)行使就存在較大差異。筆者認(rèn)為，由于實(shí)務(wù)中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)約定受益人的理由比較復(fù)雜，不同類型的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的受益人應(yīng)分別考慮。對(duì)于最常見(jiàn)的普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，設(shè)置受益人的目的在于當(dāng)標(biāo)的物有毀損、滅失時(shí)，可以借用保險(xiǎn)賠償金清償債務(wù)，保證受益人的債權(quán)不會(huì)因此受損。對(duì)于此類受益人條款，法院應(yīng)尊重當(dāng)事人設(shè)定受益人的真實(shí)意思加以確定，將之視為附期限的部分債權(quán)讓與。即發(fā)生有可能損毀受益人債權(quán)的情況時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)給付請(qǐng)求權(quán)以標(biāo)的物發(fā)生毀損、滅損時(shí)債務(wù)人對(duì)受益人所負(fù)債務(wù)金額為限發(fā)生轉(zhuǎn)移。明確在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人的地位，有利于此類糾紛的解決。

　　3 保險(xiǎn)合同中受益人條款的有效性受益人條款在實(shí)踐財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同有大量的存在。

　　由于法律沒(méi)有明確的規(guī)定，各地裁判類似的案件還存在不同認(rèn)識(shí)。本文就幾種常見(jiàn)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中受益人條款的效力簡(jiǎn)要分析。一是在房貸險(xiǎn)中的受益人條款，現(xiàn)實(shí)生活中，此類條款的購(gòu)房者可能迫于銀行的指示而將銀行設(shè)為第一受益人。購(gòu)房者只有義務(wù)沒(méi)有權(quán)利，而銀行則可以獲得保障。此類條款中的受益人應(yīng)為購(gòu)房者自愿設(shè)立時(shí)才應(yīng)認(rèn)定為有效，對(duì)于可能受銀行的限制而被迫將銀行設(shè)為受益人，侵害了投保人的自主選擇權(quán)的，應(yīng)當(dāng)予以否認(rèn)這類條款的效力。二是機(jī)動(dòng)車責(zé)任險(xiǎn)種的受益人條款，由于實(shí)踐中的掛靠等現(xiàn)象的存在，實(shí)際車主和登記車主可能存在不是同一人的情形，而一旦發(fā)生交通事故，實(shí)際車主最終要承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。因此常指定實(shí)際車主為受益人。

　　但保險(xiǎn)公司卻以無(wú)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人為理由，在理賠的環(huán)節(jié)拒絕進(jìn)行賠償。筆者認(rèn)為應(yīng)承認(rèn)此條款的效力，達(dá)到投保的目的，也符合當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)時(shí)的意愿。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的受益人條款源于當(dāng)事人的約定是保險(xiǎn)合同的一般性條款，因此只要不違反保險(xiǎn)法的強(qiáng)制性規(guī)定，在一定范圍內(nèi)的受益人應(yīng)允許其存在。受益人條款的有效與否不僅要考慮設(shè)立的受益人是否符合保險(xiǎn)法基本原理，同時(shí)也要遵守合同法等相關(guān)法律的規(guī)定，符合誠(chéng)實(shí)信用、公平正義的民法原則。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文5

　　一、實(shí)務(wù)中的難題

　　在日益復(fù)雜的民商事交往中，人們不再是機(jī)械地按現(xiàn)有的法律規(guī)定來(lái)辦事，在很多方面各當(dāng)事人出于效率、安全等多方面的考慮來(lái)選擇一種自認(rèn)為是最優(yōu)的方式來(lái)進(jìn)行民商事交往，而這種“最好的方式”或是違反現(xiàn)有法律規(guī)定或是現(xiàn)有法律沒(méi)有規(guī)定。例如在銀行貸款業(yè)務(wù)中，銀行為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)要求成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的受益人，這就出現(xiàn)了我國(guó)《保險(xiǎn)法》上的一個(gè)新概念。對(duì)這個(gè)新概念我們?nèi)绾慰创�，下面先介紹實(shí)務(wù)中的兩個(gè)案例。案例一：原告王某就其實(shí)際控制使用的一輛貨車向被告某保險(xiǎn)公司投保第三者責(zé)任險(xiǎn)和車輛損失險(xiǎn)，保單中約定該貨車行駛證上載明的貨車所有人郭某為被保險(xiǎn)人，保單特別約定欄中載明受益人為原告。后原告在駕駛系爭(zhēng)車輛時(shí)發(fā)生交通事故，遂就第三者責(zé)任險(xiǎn)及車輛損失險(xiǎn)向被告申請(qǐng)理賠，然被告以“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中受益人并非保險(xiǎn)法上的受益人，保險(xiǎn)法意義上的受益人僅限于人身保險(xiǎn)合同”、“受益人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)是期待權(quán)，受益人只有在被保險(xiǎn)人死亡后才享有現(xiàn)實(shí)的請(qǐng)求權(quán)”為由拒絕理賠。案例二：原告上海某暖通設(shè)備有限公司與被告某保險(xiǎn)公司簽訂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)標(biāo)的為原告的廠房，被保險(xiǎn)人為原告，第一受益人系為原告提供房屋抵押貸款的上海某銀行。在“麥莎”臺(tái)風(fēng)期間，原告的涉訴房屋發(fā)生了倒塌事故，遂向被告申請(qǐng)理賠，而被告認(rèn)為該保險(xiǎn)合同的第一受益人是上海某銀行，原告無(wú)權(quán)主張理賠事項(xiàng)。案例一中王某既是投保人也是“受益人”，車主郭某是被保險(xiǎn)人。被告某保險(xiǎn)公司依照《保險(xiǎn)法》認(rèn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同不存在“受益人”，只有被保險(xiǎn)人可以在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后向保險(xiǎn)人請(qǐng)求補(bǔ)償。在案例二中，保險(xiǎn)公司卻是一種相反的態(tài)度，即認(rèn)可財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人的正當(dāng)性，并以此為理由提出原告訴訟主體不適格的辯解。由此可見(jiàn)在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，銀行貸款與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的綁定、責(zé)任險(xiǎn)中的受益人等問(wèn)題已經(jīng)日益凸顯，但是面對(duì)此類糾紛時(shí)，我國(guó)的《保險(xiǎn)法》顯得力不從心。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第22條第3款規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人�！贝颂幹皇且�(guī)定人身保險(xiǎn)合同中有受益人，卻對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中是否可以存在受益人未作規(guī)定。正是這一缺位，導(dǎo)致人們對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中受益人的效力頗有爭(zhēng)議，各地法院在審理“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人案件”時(shí)結(jié)果也相左。我國(guó)《保險(xiǎn)法》現(xiàn)有的缺位規(guī)定使得處于私法領(lǐng)域中原本自由的人們變得不安起來(lái)，基于這樣的考慮，筆者認(rèn)為很有必要在立法上設(shè)置財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人，并對(duì)其具體的權(quán)利義務(wù)加以明確規(guī)定。

　　二、設(shè)立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人的學(xué)理基礎(chǔ)

　　傳統(tǒng)的保險(xiǎn)法理論認(rèn)為人身保險(xiǎn)特別是人壽保險(xiǎn)，以人身為保險(xiǎn)標(biāo)的，如果不設(shè)立保險(xiǎn)受益人則可能會(huì)出現(xiàn)無(wú)人受領(lǐng)保險(xiǎn)金的情形，因此為了避免這種情形出現(xiàn)，各國(guó)立法上都設(shè)置了人身保險(xiǎn)受益人。同樣，我們亦會(huì)發(fā)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中也有可能出現(xiàn)被保險(xiǎn)人死亡的情形，為什么我們的立法單就人身保險(xiǎn)中的此種情形作了立法補(bǔ)救呢？

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　　1．受益人的概念：由上引我國(guó)《保險(xiǎn)法》第22條第3款規(guī)定可知受益人可以是如下三類人：投保人、被保險(xiǎn)人和上述兩類人所指定的人（第三人）；許多發(fā)達(dá)國(guó)家的立法例以及許多學(xué)者都認(rèn)為受益人是根據(jù)保險(xiǎn)合同享有保險(xiǎn)補(bǔ)償金請(qǐng)求權(quán)的人。所以受益人實(shí)際上指的就是在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后可以請(qǐng)求保險(xiǎn)公司給付補(bǔ)償金的人。我們還要注意到一點(diǎn)，當(dāng)投保人或被保險(xiǎn)人未指定第三人時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人自身就是受益人，在此種情況下，投保人或被保險(xiǎn)人的身份是雙重的，而由投保人或被保險(xiǎn)人指定的第三人在身份上則不具多重性，即他不具備保險(xiǎn)合同上的其他身份。為了區(qū)別兩種不同身份受益人，我們將受益人分為廣義的受益人和狹義的受益人，狹義受益人即為第三人，而廣義受益人則是包括投保人、被保險(xiǎn)人和狹義受益人。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，被保險(xiǎn)人就享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)（實(shí)際上就是受益權(quán)），因此我們可以認(rèn)為廣義的受益人是廣泛存在于保險(xiǎn)合同中的，當(dāng)然包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，所以本文所探討的受益人只是在學(xué)界有爭(zhēng)議的即狹義概念上的受益人。

　　2．設(shè)置受益人的功能：自海上貿(mào)易逐漸發(fā)展以來(lái)，商業(yè)繁榮的背后有著令人擔(dān)憂的風(fēng)險(xiǎn)。在此背景下，保險(xiǎn)這一“分散風(fēng)險(xiǎn)，消化損失”的“經(jīng)濟(jì)制度”就應(yīng)運(yùn)而生了。不妨這樣說(shuō)，保險(xiǎn)制度是一種消極的保值投資，這種投資是為了消化在商業(yè)往來(lái)中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。設(shè)置受益人就是為了使在危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)有人可獲得補(bǔ)償從而達(dá)到保值的原初目的。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)理論認(rèn)為“誰(shuí)投保，誰(shuí)受損，誰(shuí)獲償”，這是機(jī)械地把保險(xiǎn)的功能與特定的人相聯(lián)系，而忽視了保險(xiǎn)制度的投資保值功能，因而是有局限性的。在一份保險(xiǎn)中，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的主體并非是唯一的，如果簡(jiǎn)單地將損失補(bǔ)償原則很狹隘地理解為“誰(shuí)受損，誰(shuí)獲償”，則將導(dǎo)致受益人被限定在被保險(xiǎn)人之上的錯(cuò)誤。通過(guò)上面的論述，筆者認(rèn)為設(shè)置受益人只是為了損失得到補(bǔ)償，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、投資保值的價(jià)值。

　�。ǘ�）受益權(quán)的性質(zhì)和基礎(chǔ)

　　1．受益權(quán)的性質(zhì)：受益權(quán)指的是保險(xiǎn)合同中的受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后可以向保險(xiǎn)人請(qǐng)求支付保險(xiǎn)補(bǔ)償金的權(quán)利。由此定義觀之，受益權(quán)實(shí)質(zhì)上是財(cái)產(chǎn)權(quán)，因?yàn)槭芤鏅?quán)是通過(guò)對(duì)他人請(qǐng)求為一定行為（包括作為和不作為）而享受生活中的`利益的權(quán)利。財(cái)產(chǎn)權(quán)較之于人身權(quán)的顯著特點(diǎn)是具有相對(duì)性和可讓與性。此般特點(diǎn)決定了受益人的選擇對(duì)象可以相對(duì)寬泛，而非局限在投保人或被保險(xiǎn)人之中。理論界對(duì)于受益權(quán)的理論依據(jù)主要有三種解釋：

　�。�1）雙合同理論，認(rèn)為存在受益人的合同實(shí)質(zhì)上為兩個(gè)合同，其一為投保人與保險(xiǎn)人之間的合同，投保人有一個(gè)（受償）期待權(quán)，一旦權(quán)利得以實(shí)現(xiàn)，即成立第二個(gè)合同，將此權(quán)利轉(zhuǎn)讓給受益人；

　�。�2）雙方意圖理論，認(rèn)為受益人享有受益權(quán)是基于保險(xiǎn)合同雙方（投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人）的主觀意圖；

　�。�3）法律創(chuàng)設(shè)理論，認(rèn)為法律認(rèn)可受益人享有受益權(quán)。

　　通過(guò)分析，我們不難發(fā)現(xiàn)上述三種解釋都有內(nèi)在的缺陷。解釋（1）無(wú)法解決受益人的民事行為能力欠缺問(wèn)題，且第二個(gè)合同的成立有主觀強(qiáng)加之嫌。解釋（2）的認(rèn)識(shí)與《保險(xiǎn)法》中“受益人是由投保人或被保險(xiǎn)人指定”的規(guī)定不符。而解釋（3）則根本避而不答。在傳統(tǒng)的合同理論中，相對(duì)性是合同的一個(gè)明顯的特征，即合同中的權(quán)利義務(wù)只是存在于訂立合同的雙方當(dāng)事人之間。但是隨著為第三人利益訂立的合同的出現(xiàn)，傳統(tǒng)理論受到了挑戰(zhàn)，因?yàn)樵摰谌�人不是訂約當(dāng)事人卻享有合同上的權(quán)利。存在受益人的保險(xiǎn)合同其實(shí)就是一個(gè)為第三人利益訂立的合同，在此類合同中，受益人并不直接參與到合同的訂立過(guò)程中去，且受益人只是投保人或被保險(xiǎn)人指定而與受益人的意思無(wú)關(guān)；另一方面在受益人的變更過(guò)程中亦不需要保險(xiǎn)人同意，保險(xiǎn)人只是對(duì)這一變更作備案而已，所以我們可以認(rèn)為受益權(quán)是投保人或被保險(xiǎn)人單方意志為第三人所創(chuàng)設(shè)的財(cái)產(chǎn)權(quán)。

　　2．受益權(quán)的學(xué)理基礎(chǔ)：第一，意思自治原則。對(duì)于作為財(cái)產(chǎn)權(quán)之一種的受益權(quán)，具體由誰(shuí)享有則是一個(gè)可基于權(quán)利原初享有者的意思自由而得以處分的結(jié)果。很顯然這樣的一種自由處分非但沒(méi)有引發(fā)道德上的危機(jī)，亦充分尊重了合同當(dāng)事人的自由意志，所以立法上根本沒(méi)有必要對(duì)受益人的范圍作禁止性規(guī)定。前引案例二中，被告的理由是能夠成立的，既然原告與被告在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)就約定了銀行為受益人，對(duì)于這樣的自由意思表示，原告事后卻不承認(rèn)，顯然是不誠(chéng)信的表現(xiàn)。第二，商業(yè)交往中的安全與效率理論。對(duì)于不確定的危險(xiǎn)，當(dāng)事人希望通過(guò)參加保險(xiǎn)而在保險(xiǎn)事故發(fā)生后仍可保有保險(xiǎn)標(biāo)的的原有價(jià)值，這樣就能夠確保商業(yè)交往中的安全與效率。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，債權(quán)人希望成為債務(wù)人保險(xiǎn)合同中的受益人，這樣的做法正是債權(quán)人希望最大限度地規(guī)避商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失，因而是符合保險(xiǎn)法的宗旨的。雖然對(duì)于保障債權(quán)人的利益已存在債的擔(dān)保等制度，但這些制度的前提是債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)是要完好存在的，一旦債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)滅失，這些制度就失去了其被創(chuàng)設(shè)的意義。在此種場(chǎng)合下指定債權(quán)人為受益人無(wú)疑是更好的保護(hù)了債權(quán)人的權(quán)利，也是對(duì)交易安全的一種保護(hù)。在前引案例一中，原告王某實(shí)際占有保險(xiǎn)標(biāo)的物，由其行使受益權(quán)更為合理，也更能體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)性、高效性的要求。受益權(quán)是一種純獲益權(quán)，不以負(fù)擔(dān)債務(wù)為己任，因此難免會(huì)被質(zhì)疑以第三人為受益人是否有轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、逃避債務(wù)。這種擔(dān)憂其實(shí)是多余的，保險(xiǎn)具有射幸性質(zhì)，對(duì)一個(gè)不曾確定的財(cái)產(chǎn)權(quán)利的轉(zhuǎn)移的行為加上這樣的嫌疑是莫須有的，另外，受益人的指定也決非是毫無(wú)限制的，必定要受到特定情形的制約。

　　三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人制度的具體建構(gòu)

　　對(duì)于作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同標(biāo)的之一的財(cái)產(chǎn)，我們主要是為了實(shí)現(xiàn)其使用價(jià)值和交換價(jià)值，因此保險(xiǎn)法傳統(tǒng)的理論只認(rèn)可財(cái)產(chǎn)的所有人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后可以向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金是有其合理的基礎(chǔ)。也正如我在前一部分所論及的，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人在現(xiàn)實(shí)生活中又有存在的必要，因此我國(guó)《保險(xiǎn)法》在以后修訂時(shí)設(shè)置財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人是必要和可行的。雖然我們認(rèn)為設(shè)立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人有著現(xiàn)實(shí)的需要和理論的基礎(chǔ)，但是同時(shí)也要注意到設(shè)置財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人也會(huì)帶來(lái)一些弊端。例如在車貸險(xiǎn)中銀行作為受益人，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的（車輛）出現(xiàn)輕微損壞時(shí)由銀行向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金，此時(shí)我們會(huì)發(fā)現(xiàn)這樣的結(jié)論是很難讓人接受的，銀行希望成為受益人的主要目的就是為了保證貸出款項(xiàng)能夠及時(shí)、安全收回，而在上述情形中車輛只是輕微損壞，根本不至于損害到銀行的債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，但是對(duì)于車輛的所有人而言這樣的損壞卻可能是致命的。如果在此種情形下還允許銀行成為受益人顯然有違公平和效率的要求。所以我們認(rèn)為在建構(gòu)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人的時(shí)候不能單純地照搬現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》中有關(guān)人身保險(xiǎn)合同受益人的規(guī)定，而是有所限制的。從上引的案例以及司法實(shí)務(wù)中的現(xiàn)狀，我們認(rèn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人主要存在如下兩類合同中：第一類合同，即以保險(xiǎn)標(biāo)的滅失為保險(xiǎn)事故的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)標(biāo)的滅失所帶來(lái)的損失往往比較大，此時(shí)就極有可能造成保險(xiǎn)標(biāo)的的所有人無(wú)力償還債務(wù)從而危害債權(quán)人的利益。為了更好的保護(hù)債權(quán)人的利益，應(yīng)當(dāng)允許保險(xiǎn)標(biāo)的所有人指定其債權(quán)人為受益人。至于排除財(cái)產(chǎn)輕微損害狀況的，這主要是因?yàn)檩p微損害所造成的損失比較小，由所有人本身請(qǐng)求給付更利于損失得到彌補(bǔ)。此類合同的各方面特征都與人身保險(xiǎn)合同有著相似之處，因此在受益人指定、變更以及收益權(quán)喪失等方面的具體制度可以參照人身保險(xiǎn)合同對(duì)受益人的相關(guān)規(guī)定。第二類合同，即符合保險(xiǎn)標(biāo)的占有人與所有人分離的情形的合同。在資源有限的現(xiàn)實(shí)社會(huì)中，我們已經(jīng)深刻認(rèn)識(shí)到物盡其用的重要性，我們要求物之占有人積極使用該物。在物之所有人和占有人分離的情形下，現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》只是規(guī)定所有人可以在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后請(qǐng)求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金，顯然這對(duì)于物的實(shí)際占有人來(lái)說(shuō)這是不合理的。為了調(diào)動(dòng)財(cái)產(chǎn)之占有人的積極性，也為了讓財(cái)產(chǎn)得到更加充分的利用，我們認(rèn)為在此類合同中設(shè)立受益人也是必要且合理的�；�于這樣的制度設(shè)計(jì)理念，我們認(rèn)為此類合同對(duì)于受益人的規(guī)定應(yīng)該不同于人身保險(xiǎn)合同中受益人的規(guī)定。首先，在受益人的指定方面，應(yīng)當(dāng)只允許投保人（財(cái)產(chǎn)的實(shí)際占有人）指定，且不需要被保險(xiǎn)人同意。其次，在受益人的變更方面，根據(jù)誰(shuí)指定誰(shuí)變更的原則，仍舊是將此權(quán)利賦予投保人。最后，關(guān)于受益人的其他方面的規(guī)定則可以參照人身保險(xiǎn)合同對(duì)受益人的規(guī)定。

　　四、結(jié)語(yǔ)

　　通過(guò)以上的論證，筆者認(rèn)為在特定的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中設(shè)立受益人是切合社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的實(shí)際需要的。而我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的受益人的缺位規(guī)定，不僅落后于世界立法之趨勢(shì)，更為重要的是這樣的缺位給審判實(shí)務(wù)帶來(lái)了諸多的不便，各地出現(xiàn)的不同判例使得法的統(tǒng)一性和權(quán)威性受到了挑戰(zhàn)。每一法律制度的創(chuàng)設(shè)都有一定的社會(huì)基礎(chǔ)和理論指導(dǎo)，目前的社會(huì)現(xiàn)狀已表明“誰(shuí)投保，誰(shuí)受損，誰(shuí)獲償”的傳統(tǒng)理論已經(jīng)不能適應(yīng)了，所以我們應(yīng)該對(duì)原有的理論加以擴(kuò)大的解釋、并創(chuàng)設(shè)新的制度以契合當(dāng)今社會(huì)的現(xiàn)實(shí)需要。設(shè)立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人是符合現(xiàn)代法治和實(shí)踐的要求的，同時(shí)也是對(duì)保險(xiǎn)合同受益人制度的完善和補(bǔ)充。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文6

　　摘要：文章基于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展特征，探討了怎樣正確理解賠償原則，并就如何明確保險(xiǎn)價(jià)值、核定保險(xiǎn)金額展開(kāi)了進(jìn)一步分析。對(duì)推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的進(jìn)一步良性發(fā)展,確保保險(xiǎn)賠償科學(xué)合理，有效杜絕責(zé)任劃分不明確、賠償不到位、保障不及時(shí)的問(wèn)題，有重要的實(shí)踐意義。

　　關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)賠償；問(wèn)題；保險(xiǎn)價(jià)值及金額

　　一、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展

　　改革開(kāi)放30多年進(jìn)程，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐步邁向正軌，從上世紀(jì)80年代逐步恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，至今已經(jīng)歷了30余個(gè)春秋。20xx年我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)總體資產(chǎn)量達(dá)到了七萬(wàn)億，保險(xiǎn)費(fèi)也從起初的四億元飆升至當(dāng)前的四千億元，規(guī)模擴(kuò)充早已趕超GDP增長(zhǎng)水平。這足以說(shuō)明我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)正在被更多人群認(rèn)可與接受，其擴(kuò)展步伐還將伴隨我國(guó)經(jīng)濟(jì)的騰飛而繼續(xù)加速。伴隨我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的不斷改革，保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，不僅受到國(guó)內(nèi)市場(chǎng)影響，還需要應(yīng)對(duì)外部市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體的挑戰(zhàn)。通常，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)能夠獲取較高利潤(rùn)，而在提供服務(wù)方面卻有所欠缺。而伴隨保險(xiǎn)收益的持續(xù)增長(zhǎng)，其會(huì)吸引更多的資本量，同時(shí)，更多優(yōu)秀保險(xiǎn)單位的發(fā)展壯大，對(duì)優(yōu)化保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)建設(shè)模式，提升服務(wù)管理質(zhì)量，確保廣大消費(fèi)者應(yīng)有權(quán)益極為有利。當(dāng)然，競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展對(duì)不同保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)則意味著優(yōu)勝劣汰，因此規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)不善的企業(yè)勢(shì)必面臨倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。也就是說(shuō)，為確保更加穩(wěn)定健康的發(fā)展，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)積極應(yīng)對(duì)賠償問(wèn)題，往往該問(wèn)題是行業(yè)的難點(diǎn)與熱點(diǎn)，只有真正保護(hù)被保險(xiǎn)對(duì)象的核心利益，獲取他們的真正認(rèn)可，積極誠(chéng)信的應(yīng)對(duì)處理賠償事項(xiàng)，方能解決保險(xiǎn)所需，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)健康持續(xù)的發(fā)展與成長(zhǎng)。為有效規(guī)范賠償，降低引發(fā)糾紛的機(jī)率，我們應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化制定保險(xiǎn)合同條款，針對(duì)各方行使的責(zé)任應(yīng)盡量做細(xì)化分配，并記錄至合同之中，秉承協(xié)商一致的工作原則，提前明確各方享有的權(quán)利與義務(wù)，進(jìn)而降低引發(fā)事故的糾紛問(wèn)題。

　　二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償內(nèi)涵與賠償原則

　　（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償內(nèi)涵

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償主要是保險(xiǎn)方對(duì)被保險(xiǎn)對(duì)象由于事故導(dǎo)致?lián)p失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。保險(xiǎn)賠償涉及到被保險(xiǎn)對(duì)象經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以及經(jīng)濟(jì)利益。進(jìn)行賠償過(guò)程中，當(dāng)事方通常會(huì)由于賠償金額的劃分而產(chǎn)生糾紛，原因在于其對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具體的價(jià)值、賠償原則、劃定金額方式等環(huán)節(jié)理解認(rèn)識(shí)角度不同，因此我們需要針對(duì)保險(xiǎn)賠償環(huán)節(jié)之中的相關(guān)問(wèn)題做進(jìn)一步明確。

　�。ǘ�）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償原則

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主要是投保方與保險(xiǎn)公司以相關(guān)利益以及財(cái)產(chǎn)作為標(biāo)的進(jìn)行約定的內(nèi)容，保險(xiǎn)公司對(duì)標(biāo)的由于災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)或意外事故導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)賠償責(zé)任。也就是說(shuō)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同更像是一類填補(bǔ)損失的做法，該險(xiǎn)種更能凸顯保險(xiǎn)自身的補(bǔ)償屬性，因而，補(bǔ)償原則成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一項(xiàng)重要的原則。補(bǔ)償原則主要是保險(xiǎn)規(guī)定期之中，引發(fā)事故令投保方或保險(xiǎn)對(duì)象受到損害，則保險(xiǎn)公司在權(quán)責(zé)范疇中需要對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)償，此原則顯現(xiàn)出保險(xiǎn)具備的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。實(shí)踐階段中，保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)對(duì)象損害進(jìn)行補(bǔ)償?shù)念~度通常需要做進(jìn)一步限定，即金額限定、實(shí)際損失、保險(xiǎn)利益限定。我國(guó)保險(xiǎn)法明確規(guī)定，引發(fā)保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)對(duì)象為預(yù)防或降低標(biāo)的損失需要支付的費(fèi)用由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，其總量在標(biāo)的損失額度之外的要另行計(jì)算，最多不應(yīng)高于保險(xiǎn)金額總量。同時(shí)還規(guī)定，保險(xiǎn)對(duì)象由于對(duì)第三方形成損失而進(jìn)行支付的費(fèi)用以及保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)對(duì)象由于查找事故成因以及損失狀況形成的費(fèi)用，需要保險(xiǎn)公司承擔(dān)。也就是說(shuō)，實(shí)施上有可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司實(shí)際負(fù)擔(dān)的費(fèi)用高出保險(xiǎn)金額的狀況。保險(xiǎn)賠償形成的基礎(chǔ)條件在于造成了實(shí)際損失，因此需要遵循實(shí)際損失原則，具體金額則要針對(duì)保險(xiǎn)對(duì)象受到的實(shí)際損失作為判定依據(jù)。保險(xiǎn)法中規(guī)定，投保方對(duì)標(biāo)的享受相應(yīng)的保險(xiǎn)利益，這不僅是保險(xiǎn)法重要的原則之一，同時(shí)也是構(gòu)成保險(xiǎn)關(guān)系的核心前提。其不但決定投保方在合同之中享有的主體地位，還影響保險(xiǎn)關(guān)系的形成、變更以及終止。保險(xiǎn)法規(guī)定，投保方對(duì)標(biāo)的如果不具備保險(xiǎn)利益，則合同不具備效力。針對(duì)合同來(lái)講，保險(xiǎn)利益始終是基礎(chǔ)前提，是訂立合同的基本原則。投保方要獲取創(chuàng)建保險(xiǎn)關(guān)系的.權(quán)力便需要符合保險(xiǎn)法規(guī)定，也就是說(shuō)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的需要在法律層面上承認(rèn)。一旦引發(fā)保險(xiǎn)事故，標(biāo)的形成損害，則勢(shì)必有損經(jīng)濟(jì)利益，這表明其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具備保險(xiǎn)利益，相反，標(biāo)的如果受損，而對(duì)經(jīng)濟(jì)利益并無(wú)影響，則表明其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的并不具備保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)對(duì)象僅有具備保險(xiǎn)利益，方能獲取相應(yīng)賠償，也就是說(shuō)最終補(bǔ)償金額不應(yīng)高于保險(xiǎn)對(duì)象保險(xiǎn)利益額度。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具體合同內(nèi)容，應(yīng)確保保險(xiǎn)利益合法性，同時(shí)可以通過(guò)金錢進(jìn)行衡量、體現(xiàn)具體的經(jīng)濟(jì)價(jià)值利益。依照保險(xiǎn)立法通用準(zhǔn)則，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)形成的保險(xiǎn)利益需要從屬經(jīng)濟(jì)層面明確的合法利益。一般來(lái)說(shuō)，依照保險(xiǎn)利益明確具體保險(xiǎn)金額。當(dāng)引發(fā)保險(xiǎn)事故問(wèn)題后，賠償以及支付的保險(xiǎn)費(fèi)用均需要受限于保險(xiǎn)利益。也就是僅能夠?qū)�體現(xiàn)保險(xiǎn)利益的各項(xiàng)損失進(jìn)行賠償，給予必要的費(fèi)用。之所以將保險(xiǎn)利益看做是保險(xiǎn)合同生效的基礎(chǔ)條件以及當(dāng)事人進(jìn)行賠償申請(qǐng)的前提，由根本層面來(lái)講，恰恰是為了預(yù)防一些另有目的之人通過(guò)保險(xiǎn)合同損害他人利益，并從事非法的投機(jī)活動(dòng)。在明確保險(xiǎn)金額數(shù)量的過(guò)程中應(yīng)全面考量損失補(bǔ)償?shù)幕�本原則，針對(duì)上述三個(gè)層面限制進(jìn)行具體操作。一般來(lái)說(shuō)，賠償額度不應(yīng)高出實(shí)際造成的損失，也不應(yīng)高出保險(xiǎn)金額以及保險(xiǎn)利益。

　　三、科學(xué)劃定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)值以及保險(xiǎn)金額

　　（一）科學(xué)明確財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)值

　　保險(xiǎn)價(jià)值通常是財(cái)產(chǎn)投�；蚴沁M(jìn)行出險(xiǎn)過(guò)程中的現(xiàn)實(shí)價(jià)值，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之中保險(xiǎn)價(jià)值具體體現(xiàn)為當(dāng)前財(cái)產(chǎn)實(shí)際具備的價(jià)值。責(zé)任保險(xiǎn)合同并不包含保險(xiǎn)價(jià)值，這是由于被保險(xiǎn)方在引發(fā)保險(xiǎn)事故后對(duì)于應(yīng)負(fù)擔(dān)的責(zé)任并不明確，因此保險(xiǎn)合同各方當(dāng)事人需要提前約定金額。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之中，標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值是核定保險(xiǎn)具體費(fèi)用的重要前提，事實(shí)上也是保險(xiǎn)公司履行賠償職責(zé)的法律界限。依照我國(guó)保險(xiǎn)法具體制度，認(rèn)定保險(xiǎn)價(jià)值通常包含兩類形式。第一類即為投保方以及保險(xiǎn)公司在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同之中進(jìn)行預(yù)先約定。雙方當(dāng)事人可在簽署合同過(guò)程中對(duì)保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行提前約定并記錄在合同之中。當(dāng)前，我國(guó)頒布的保險(xiǎn)法并沒(méi)有針對(duì)定值保險(xiǎn)的相關(guān)要求，但凡為定值保險(xiǎn)，屬于保險(xiǎn)責(zé)任權(quán)限范疇之中的損失，不論被保財(cái)產(chǎn)當(dāng)下的具體價(jià)值為什么，保險(xiǎn)公司均要依照保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行計(jì)賠處理。當(dāng)然，該類定值保險(xiǎn)形式通常僅適合于一些特殊保險(xiǎn)標(biāo)的，例如寶貴的文物、古玩、具有收藏價(jià)值的字畫等較難界定其自身價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，為預(yù)防爭(zhēng)訴，通常當(dāng)事人雙方需要提前確定一個(gè)具體固定的價(jià)值，將其作為保險(xiǎn)價(jià)值計(jì)入合同之中，針對(duì)該類合同具體應(yīng)用實(shí)踐的范疇?wèi)?yīng)進(jìn)行明確的要求與限定。還有一類認(rèn)定保險(xiǎn)價(jià)值的方式為，依照引發(fā)事故當(dāng)時(shí)標(biāo)的具體的價(jià)值進(jìn)行處理操作，一旦引發(fā)保險(xiǎn)事故需要明確劃定保險(xiǎn)金額之時(shí)才進(jìn)行確認(rèn)的保險(xiǎn)價(jià)值適用于該范疇，因此為不定值保險(xiǎn)。在該合同事項(xiàng)之中并不會(huì)實(shí)現(xiàn)約定保險(xiǎn)價(jià)值，眾多保險(xiǎn)合同之中，大部分均屬于該類不定值保險(xiǎn)范疇�；�于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償需要遵循賠償具體損失這一原則，因此在引發(fā)保險(xiǎn)事故過(guò)程中，確定保險(xiǎn)價(jià)值一般要依照標(biāo)的當(dāng)下實(shí)際市場(chǎng)價(jià)格也就是實(shí)際價(jià)值進(jìn)行明確。

　　（二）合理劃定保險(xiǎn)金額

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同之中具體的保險(xiǎn)金額，也就是投保方在制定保險(xiǎn)合同過(guò)程中就當(dāng)前保險(xiǎn)標(biāo)的，依照實(shí)際保險(xiǎn)價(jià)值而投保的經(jīng)費(fèi)額度，其是保險(xiǎn)公司行使賠償責(zé)任或支付保險(xiǎn)金的最高限定額度。如果保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)引發(fā)了屬于保險(xiǎn)權(quán)責(zé)范圍之中的損失事故，則支付保險(xiǎn)賠償金不僅要受保險(xiǎn)費(fèi)的限定，同時(shí)還要以實(shí)際損失以及保險(xiǎn)利益等眾多因素為準(zhǔn)。具體操作過(guò)程需要依據(jù)保險(xiǎn)金以及標(biāo)的現(xiàn)有價(jià)值之間的對(duì)比關(guān)系進(jìn)行確認(rèn)，而簽署的保險(xiǎn)合同則包含三類形式，合同種類不同采取的賠償方式也不一樣。第一種合同為足額保險(xiǎn)合同，也就是保險(xiǎn)金同財(cái)產(chǎn)具體的保險(xiǎn)價(jià)值一樣，該類合同內(nèi)容之中，如果引發(fā)保險(xiǎn)事故，標(biāo)的遭受嚴(yán)重?fù)p失，毫無(wú)價(jià)值，則保險(xiǎn)公司需要依照保險(xiǎn)金額進(jìn)行全部賠償，此過(guò)程保險(xiǎn)金與財(cái)產(chǎn)全部?jī)r(jià)值相同，也與賠償金相同。倘若保險(xiǎn)金非全部損失，則保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金范疇之中依照具體損失量支付賠償，此時(shí)，保險(xiǎn)金會(huì)低于財(cái)產(chǎn)全部?jī)r(jià)值，與具體損失量相同。第二種合同為非足額合同，也叫作低額合同，即保險(xiǎn)金低于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具體價(jià)值。此類合同之中，一旦引發(fā)保險(xiǎn)事故，則保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)金同保險(xiǎn)價(jià)值關(guān)系比例行使賠償職責(zé)。第三種合同為超額合同，也就是保險(xiǎn)金高于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)值的合同。依照我國(guó)保險(xiǎn)法要求，保險(xiǎn)金不應(yīng)高出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)值，如果確實(shí)超出價(jià)值，則此超出部分無(wú)效。此法律規(guī)定全面印證了保險(xiǎn)法遵循的補(bǔ)償原則。因而在超額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同制中，一旦引發(fā)保險(xiǎn)事故，則保險(xiǎn)公司僅僅承擔(dān)實(shí)際的損失部分，將保險(xiǎn)價(jià)值作為劃分界限。具體來(lái)說(shuō)，對(duì)超額保險(xiǎn)事項(xiàng)，可依照投保方在投保過(guò)程中的心理傾向劃分成善意以及惡意投保兩類。倘若投保方從善意的角度出發(fā)最終形成了超額保險(xiǎn)問(wèn)題，則保險(xiǎn)方在標(biāo)的現(xiàn)實(shí)價(jià)值范疇中負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任，超額范圍則認(rèn)定為無(wú)效。倘若投保方從惡意的角度出發(fā)最終形成了超額保險(xiǎn)的問(wèn)題，則保險(xiǎn)公司應(yīng)依法對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同做解除處理。

　　四、結(jié)語(yǔ)

　　總之，為有效預(yù)防財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)認(rèn)定不清、賠償不合理、執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范的問(wèn)題，我們只有真正明確財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償內(nèi)涵與賠償原則，依照我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展特征、現(xiàn)實(shí)狀況，制定科學(xué)對(duì)策。真正明確財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)值以及保險(xiǎn)金額，方能確保合同當(dāng)事人雙方享有合法權(quán)益，實(shí)現(xiàn)適用法律層面的人人平等，開(kāi)創(chuàng)良好、公正、合法的行業(yè)環(huán)境，贏得更多人群的認(rèn)可與支持，進(jìn)而真正推動(dòng)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)向著更高、更強(qiáng)的方向發(fā)展與提升。

　　參考文獻(xiàn)：

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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文7

　　【摘要】近年來(lái)，我國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管逐漸趨于規(guī)范化，加之，《保險(xiǎn)法》等法規(guī)的頒布實(shí)施使得被保險(xiǎn)人利益得到有效保護(hù)，遏制了行業(yè)內(nèi)部的各種不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)行為。所以，我們必須要站到新角度來(lái)看待財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。筆者站在品牌經(jīng)濟(jì)學(xué)角度，從保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員品牌信用與保險(xiǎn)商兩方面論述如何建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)模式。

　　【關(guān)鍵詞】財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)；品牌經(jīng)濟(jì)；探究

　　1前言

　　通過(guò)本文的論述可確保投保人作出的保險(xiǎn)購(gòu)買決策符合實(shí)際情況，作為投保人來(lái)說(shuō)，不單純的選擇某個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)品牌的最優(yōu)保單，更重要的是選擇某個(gè)最適合保險(xiǎn)公司里的最優(yōu)保單。此外，還應(yīng)全面考慮到投保人與保險(xiǎn)商間，保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員所發(fā)揮的“造市”作用，從而為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展打下牢固的品牌經(jīng)濟(jì)。

　　2中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的格局及品牌信用的現(xiàn)狀

　　2.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)發(fā)展需求

　　2.1.1結(jié)構(gòu)變化

　　我們可將市場(chǎng)結(jié)構(gòu)變化劃分成兩大來(lái)源：其一，新保險(xiǎn)公司的進(jìn)入成為了保費(fèi)收入單位，這樣便大大降低保費(fèi)收入的集中度；其二，在位保險(xiǎn)公司內(nèi)部不均衡的增長(zhǎng)，若增長(zhǎng)率不同，那么市場(chǎng)結(jié)構(gòu)也會(huì)隨著被調(diào)整。和過(guò)去十年相比，當(dāng)前我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)集中度正在呈下降的趨勢(shì)發(fā)展。究其原因主要來(lái)自兩方面：第一，新保險(xiǎn)公司數(shù)量不斷增加，根據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在20xx-2012年間，共新增加了45家保險(xiǎn)公司，且在20xx年底保費(fèi)收入占市場(chǎng)份額達(dá)到近25%.第二，人保業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度較慢，所占份額自20xx的74%下降到20xx年的35%。與此同時(shí)，這也會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)集中度的下降。

　　2.1.2發(fā)展需求

　　若保險(xiǎn)合同不同被有效履行，也或是說(shuō)保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員在銷售保單后未兌現(xiàn)其承諾，這樣投保人所購(gòu)買的保險(xiǎn)也就不會(huì)達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的目的。特別是在保險(xiǎn)合同執(zhí)行階段，出現(xiàn)的各種未履行保險(xiǎn)合同的情況，如：拖延賠付時(shí)間、拒賠付等情況，這些行為都可能降低投保人對(duì)保險(xiǎn)商、保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員的品牌信用值。一旦品牌信用值降低使有些客戶做出轉(zhuǎn)保的行為。除此之外，若財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的保險(xiǎn)商品牌信用水平均處在一個(gè)偏低的水平，那么投保人也可能會(huì)做出不再購(gòu)買保險(xiǎn)的決定。所以，雖然經(jīng)濟(jì)總量與人均收入的不斷增長(zhǎng)，會(huì)增加人們對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求量，但行業(yè)品牌信用水平過(guò)低，并且經(jīng)濟(jì)總量增加速度降低，那么將會(huì)導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的增長(zhǎng)存在一定的不確定性。

　　2.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)特征及行業(yè)監(jiān)管環(huán)境

　　2.2.1市場(chǎng)特征

　　站在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)自身競(jìng)爭(zhēng)角度，保險(xiǎn)公司只能通過(guò)自身業(yè)務(wù)的不斷積累從而開(kāi)發(fā)出具有差異化特性的產(chǎn)品，而且還需要形成一定的規(guī)模，同時(shí)還要確保具有一定的成本與渠道銷售優(yōu)勢(shì)，不然難以實(shí)施差異化戰(zhàn)略。此外，因保險(xiǎn)產(chǎn)品不具有專利保護(hù)的特性，在某個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的某類保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售具有了一定競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)時(shí)，其它的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也可根據(jù)自身的人力、物力、財(cái)力、技術(shù)等提供相類似的產(chǎn)品。根據(jù)當(dāng)前的發(fā)展情況來(lái)分析，各大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商間并不存在較大的差異，而主要是企業(yè)與家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、車輛保險(xiǎn)、人身健康保險(xiǎn)等。其中，車險(xiǎn)所占公司的比例較大，約為60%，并且各大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)費(fèi)率并無(wú)較大差異，因此，在條款以及費(fèi)率方面也并不存在很大的差異。

　　2.2.2監(jiān)管環(huán)境

　　因財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)內(nèi)容主要針對(duì)的是風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，因此，承保保單也就承擔(dān)這賠償?shù)呢?zé)任。但是，賠償責(zé)任具有一定的不確定性與風(fēng)險(xiǎn)性，與此同時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)會(huì)涉及到大量被保險(xiǎn)人的利益，直接關(guān)系到社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與生人民活的穩(wěn)定。所以，保監(jiān)會(huì)應(yīng)履行對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管的職能。主要分為三種監(jiān)管職能，即經(jīng)營(yíng)行為的監(jiān)管、償付能力監(jiān)管、資金運(yùn)用的監(jiān)管。

　　2.3保險(xiǎn)商的品牌信用的現(xiàn)狀

　　保險(xiǎn)商的品牌信用現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面:第一，作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商來(lái)說(shuō)，在理賠階段帶給被保險(xiǎn)人的摩擦成本偏高，如：理賠程序較復(fù)雜、理賠時(shí)效性較差；第二，根據(jù)保監(jiān)會(huì)的投訴數(shù)據(jù)分析，各大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司普遍存在一個(gè)問(wèn)題，即理賠額度不足或是責(zé)任認(rèn)定不合理的情況。第三，因銷售誤導(dǎo)可能會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)商失信的情況。由此看來(lái)，當(dāng)前我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商的品牌信用并不是非常高。

　　3保險(xiǎn)從業(yè)人員的個(gè)人品牌信用和行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)

　　3.1保險(xiǎn)從業(yè)人員和投保人及保險(xiǎn)商間的委托代理關(guān)系分析

　　3.1.1雙重代理人身份

　　連接保險(xiǎn)商與投保人之間的橋梁就是保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員。這是因?yàn)樽鳛楸ｋU(xiǎn)銷售從業(yè)人員，既要為投保人提供咨詢、選擇投方案、防災(zāi)防損等各種風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，幫助投保人選擇最佳的保險(xiǎn)商及保險(xiǎn)產(chǎn)品；另外，還要為保險(xiǎn)商尋找最佳的投保人，幫助保險(xiǎn)商簽訂保單，增加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商的'保費(fèi)收入。

　　3.1.2履行最大誠(chéng)信義務(wù)的前提條件

　　作為保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員來(lái)說(shuō)，他不僅會(huì)直接損害到投保人的切身利益，而且還會(huì)影響到保險(xiǎn)商的利益。特別是作為保險(xiǎn)代理人，若故意夸大保單利益或是可以隱瞞保單利益的約束條件，將會(huì)損害到保險(xiǎn)商與投保人的共同利益。作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人而言，需要定期購(gòu)買保險(xiǎn)，也就是說(shuō)投保人與投保商以及保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員間要進(jìn)行反復(fù)的交易。所以，在投保人出險(xiǎn)后沒(méi)有得到預(yù)期的賠付效果，投保人有權(quán)終止與保險(xiǎn)銷售人員間的這種代理關(guān)系，同時(shí)保險(xiǎn)商還會(huì)流失一大批的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)客戶資源。因此，為確保保險(xiǎn)商、投保人的利益，保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員應(yīng)最大限度的履行誠(chéng)信義務(wù)，不能刻意隱瞞投保利益的約束條件或是夸大投保利益。

　　3.2保險(xiǎn)從業(yè)人員個(gè)人品牌信用和保險(xiǎn)商品牌信用之間的關(guān)聯(lián)

　　保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員既要為投保人提供合理的保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)，又要為保險(xiǎn)商提供防災(zāi)防損服務(wù)，并且還應(yīng)在出險(xiǎn)時(shí)幫助投保人協(xié)調(diào)理賠事項(xiàng)。此外，保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員要比投保人更加了解保險(xiǎn)商的品牌信用，這樣也在一定程度上降低了投保人對(duì)保險(xiǎn)商的品牌信用認(rèn)定風(fēng)險(xiǎn)。

　　參考文獻(xiàn)：

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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文8

　　摘要：隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，計(jì)算機(jī)的使用也愈來(lái)愈廣泛，他已經(jīng)發(fā)展到各個(gè)行業(yè)，現(xiàn)如今保險(xiǎn)行業(yè)也就相應(yīng)的業(yè)務(wù)引進(jìn)了計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，而在20xx年8月，我國(guó)也出臺(tái)了《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》這一舉措的有效實(shí)施，從政策上為保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展提供相應(yīng)了保障。而如何在這些被積累下來(lái)的寶貴數(shù)據(jù)中，分析挖掘出新的商機(jī)及財(cái)富，就成為了我國(guó)當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的重要突破口。本篇文章就從數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的應(yīng)用方面、概念、必要性，以及方法手段進(jìn)行了深入探討與分析其對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)應(yīng)用的意義。

　　關(guān)鍵詞：數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；應(yīng)用；分析

　　在最近幾年中，我國(guó)對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)給予了高度的關(guān)注與重視并出臺(tái)了許多與之相對(duì)應(yīng)的相關(guān)政策，這些政策的發(fā)行對(duì)于我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)的極大程度的發(fā)展空間。而我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)也開(kāi)始了轉(zhuǎn)型，正在從粗放型經(jīng)營(yíng)向集約化經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)行過(guò)度，最明顯的改變就是之前只注重新客戶的開(kāi)發(fā)而忘記顧忌老客戶的需求與發(fā)展，但是現(xiàn)在是同時(shí)注重新老客戶的需求與發(fā)展，從根本上實(shí)現(xiàn)“兩手抓”的政策，所以這種新的形式背景下，計(jì)算機(jī)中保險(xiǎn)行業(yè)所留的數(shù)據(jù)就成為極為重要的挖掘資源。

　　一、解析數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分析中的應(yīng)用

　　（一）提升財(cái)險(xiǎn)客戶服務(wù)能力

　　對(duì)于任何一個(gè)公司來(lái)說(shuō)沒(méi)有客戶所有的產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)都是紙上談兵，這對(duì)于服務(wù)行業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司更是如此，所以對(duì)此所以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)就面臨著轉(zhuǎn)型升級(jí)的事情財(cái)產(chǎn)行業(yè)的轉(zhuǎn)型就意味著面臨著面向客戶的服務(wù)質(zhì)量的提升。在現(xiàn)如今的經(jīng)濟(jì)情況下，保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)知識(shí)的了解日益增加，保險(xiǎn)意識(shí)也是越發(fā)的加強(qiáng)�？蛻魧�(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)也出現(xiàn)了個(gè)性化與差異化的需求。從這里就要求保險(xiǎn)公司通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對(duì)客戶的需求進(jìn)行更深一層的分析與探索，通過(guò)探究與分析的結(jié)果明確而客戶的需要，并為有更高需求的客戶提供更適合他的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而提高業(yè)務(wù)服務(wù)水平，吸引更多的優(yōu)質(zhì)客源，來(lái)增強(qiáng)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。例如，在對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分的時(shí)候，可以通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)中的“二八定律”，對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分。通過(guò)細(xì)分得出結(jié)果，參照數(shù)據(jù)根據(jù)每個(gè)客戶群體的風(fēng)險(xiǎn)偏好、特點(diǎn)以及需求為他們量身定制適合他們自身的新產(chǎn)品，并制定對(duì)應(yīng)適合的費(fèi)照新差旅費(fèi)管理辦法正確規(guī)范填寫市內(nèi)交通補(bǔ)助、伙食補(bǔ)助、城市間交通費(fèi)、和住宿費(fèi)金額。并填寫上合計(jì)金額，不得出現(xiàn)多報(bào)的行為，從而提高差旅費(fèi)報(bào)銷工作的質(zhì)量。

　　（二）風(fēng)險(xiǎn)管理和合規(guī)經(jīng)營(yíng)

　　每個(gè)保險(xiǎn)公司的生命底線就是合規(guī)經(jīng)營(yíng)以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理，所以每個(gè)保險(xiǎn)公司必須在運(yùn)營(yíng)生產(chǎn)中嚴(yán)格的遵守國(guó)家的法律法規(guī)，不許做出違反法律底線的事情，而風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)具有兩層含義，其實(shí)并不簡(jiǎn)單，一方面是需要對(duì)于企業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理；另一方面是對(duì)于客戶所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)這兩方面的風(fēng)險(xiǎn)是相互作用、相輔相成的，第一個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)管理出現(xiàn)問(wèn)題后者的風(fēng)險(xiǎn)管理就會(huì)成為空談，反之第二方面的風(fēng)險(xiǎn)管理沒(méi)有得到很好的管理，極大可能會(huì)引起前者管理出現(xiàn)問(wèn)題。而恰恰數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的應(yīng)用，就可以為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)起到很大的幫助。保險(xiǎn)公司可以以計(jì)算機(jī)為使用的工具，通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘的技術(shù)，可以對(duì)數(shù)據(jù)內(nèi)大量的信息進(jìn)行查找并比對(duì)分析，高效的識(shí)別出在計(jì)算機(jī)內(nèi)不符合正常業(yè)務(wù)邏輯的數(shù)據(jù)，這樣管理者就可以及時(shí)就這些風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)漏洞進(jìn)行監(jiān)測(cè)與管控，以減少違法亂紀(jì)的事情發(fā)生，逐步消除或減少隱藏的風(fēng)險(xiǎn)。保障保險(xiǎn)業(yè)健康有序的發(fā)展，為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康的進(jìn)一步發(fā)展保駕護(hù)航。

　　（三）開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品

　　新的保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)對(duì)于增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的公司收益、內(nèi)容、滿足消費(fèi)者的需求以及競(jìng)爭(zhēng)力等方面起著重要的作用，這也是經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)公司的首要內(nèi)容。新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)是指保險(xiǎn)公司針對(duì)當(dāng)前市場(chǎng)的需求、想要達(dá)到的效果與自身情況相結(jié)合的產(chǎn)物，而在原有的產(chǎn)品上加以重新的組合與設(shè)計(jì)的創(chuàng)造與改良，來(lái)滿足市場(chǎng)的需求，進(jìn)而提高公司自身的競(jìng)爭(zhēng)力的過(guò)程與行為。后者自不必說(shuō)，基于我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)庫(kù)信息方面已經(jīng)積累了很多，而后通過(guò)對(duì)信息的數(shù)據(jù)進(jìn)行發(fā)掘，使實(shí)現(xiàn)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)成為可能。譬如，通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，我們可以使用現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行進(jìn)一步的完善、修正或者拆分、組合的，使其變成一全新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，他會(huì)更接近客戶的需求，滿足客戶的真實(shí)所需，同時(shí)也能夠增加市場(chǎng)的'銷量，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。就以原有的普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為例子，在保險(xiǎn)有效期內(nèi)未出現(xiàn)任何對(duì)客戶的產(chǎn)才造成損失的情況下，客戶所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)用是不予以退還的，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的有效期過(guò)后，客戶所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)是由保險(xiǎn)公司所擁有的。這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品是不被大多數(shù)客戶所看好與接受的，即使有客戶在第一次購(gòu)買了此保險(xiǎn)，但之后是不會(huì)在對(duì)本產(chǎn)品進(jìn)行第二次的投資的。而現(xiàn)在通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘的技術(shù)，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)對(duì)客戶信息的了解進(jìn)行分析，保險(xiǎn)公司推出了一款新的家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)保險(xiǎn)，這是一種全新的保險(xiǎn)類別。全新的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，他所需要交納的是保險(xiǎn)儲(chǔ)備金，比如每份保險(xiǎn)金額為50000元的家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)，則保險(xiǎn)儲(chǔ)金為5000元，投保人必須根據(jù)保險(xiǎn)金額一次性交納保險(xiǎn)儲(chǔ)備金，保險(xiǎn)人可以將保險(xiǎn)儲(chǔ)備金的利息作為保險(xiǎn)費(fèi)。在保險(xiǎn)期滿后，無(wú)論是不是在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生賠付的情況，保險(xiǎn)公司都會(huì)將保險(xiǎn)人的全部的保險(xiǎn)儲(chǔ)金如數(shù)退還。自從出現(xiàn)了這種投保方式，客戶的接受度得到了大大的提高，全新的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，一方面使保險(xiǎn)人保險(xiǎn)中得到了應(yīng)得的利益，另一方面投保人的財(cái)產(chǎn)也得到了保險(xiǎn)，從而在市場(chǎng)的銷售份額上面也得到了迅速提升。

　　二、保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)及應(yīng)用的必要性

　　（一）保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的含義

　　什么是保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，就是從客戶管理的角度出發(fā)，針對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)內(nèi)大量的保險(xiǎn)單，對(duì)客戶的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行屬性變量提取，進(jìn)而采用自動(dòng)化或半自動(dòng)化等多種挖掘技巧和方法來(lái)對(duì)客戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，找到潛在的有價(jià)值的信息.

　　（二）數(shù)據(jù)挖掘的過(guò)程及方法

　　數(shù)據(jù)挖掘是一個(gè)跨越多種學(xué)科的交叉技術(shù)，主要的用途是利用各種數(shù)據(jù)為商業(yè)上存在的問(wèn)題提供切實(shí)可行的方法與數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)挖掘的過(guò)程有以下幾個(gè)步驟：業(yè)務(wù)理解→數(shù)據(jù)準(zhǔn)備→數(shù)據(jù)理解→構(gòu)建模型→測(cè)試設(shè)計(jì)→做出評(píng)價(jià)→實(shí)施應(yīng)用。在數(shù)據(jù)挖掘方面有三個(gè)常用的方法：DM、SEMMA以及CRISP等分析方法。同時(shí)我們需要根據(jù)實(shí)際情況來(lái)運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，選擇最適當(dāng)?shù)姆椒ǎ�要想將�?shù)據(jù)挖掘技術(shù)達(dá)到最佳的效果必須針對(duì)具體的流程做出相應(yīng)的調(diào)節(jié)。

　　（三）保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的必要性

　　在保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)營(yíng)中，常常會(huì)出現(xiàn)一下的幾個(gè)問(wèn)題：例如，細(xì)分客戶的問(wèn)題：對(duì)于不同的社會(huì)收入階層、不同年齡段、不同的行業(yè)的客戶，該怎么樣去確定其的保險(xiǎn)金額呢？客戶的成長(zhǎng)問(wèn)題：如何把握時(shí)機(jī)對(duì)客戶進(jìn)行交叉銷售；險(xiǎn)種關(guān)聯(lián)分析問(wèn)題：在對(duì)購(gòu)買某種保險(xiǎn)的客戶進(jìn)行分析與探查，觀察其是否在同一時(shí)間購(gòu)買另一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，客戶的獲取問(wèn)題：如何在付出最小的成本獲得最有價(jià)值的客戶的挽留及索賠優(yōu)化的問(wèn)題：如何對(duì)索賠受理的過(guò)程進(jìn)行優(yōu)化，挽留住有價(jià)值的投保人。保險(xiǎn)公司在完成數(shù)據(jù)的匯總后，所獲取的業(yè)務(wù)及大量客戶信息，不過(guò)是對(duì)公司當(dāng)前所處的市場(chǎng)環(huán)境、企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況及客戶基本資料的記錄及反映。而進(jìn)行數(shù)據(jù)集中的信息系統(tǒng)，也只能是對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)中的這部分?jǐn)?shù)據(jù)進(jìn)行簡(jiǎn)單的操作處理，并不能從中發(fā)現(xiàn)并提取這些數(shù)據(jù)中蘊(yùn)含的具有深層次價(jià)值的信息。所以，如若想在決策層面給出解決答案，是不可能實(shí)現(xiàn)的。而如果采用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)來(lái)對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)中所存在的大量的數(shù)據(jù)進(jìn)行高水平而深層次的分析，就能夠?yàn)閷?shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司的決策及科學(xué)經(jīng)營(yíng)提供切實(shí)可行的依據(jù)，因此此技術(shù)的出現(xiàn)從而得到了許多保險(xiǎn)公司的應(yīng)用與重視。

　　三、結(jié)論

　　我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展正在向新常態(tài)的方向進(jìn)行轉(zhuǎn)變，而我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈。為了面對(duì)這些挑戰(zhàn)，各個(gè)保險(xiǎn)公司都復(fù)出了努力在積極的面向轉(zhuǎn)型，由傳統(tǒng)的粗放式經(jīng)營(yíng)向集約化經(jīng)營(yíng)的方式進(jìn)行過(guò)度，面向客戶的營(yíng)銷模式也是在這之中產(chǎn)生出來(lái)的。在這種轉(zhuǎn)型過(guò)度的過(guò)程中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)于數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)進(jìn)行充分的利用，使公司的風(fēng)險(xiǎn)管理能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力經(jīng)營(yíng)能力、盈利能力、客戶服務(wù)能力、和業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿Χ嫉玫搅巳�面的大幅度提升。在�?duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的繁榮以及促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司自身的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，都做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)，也是對(duì)國(guó)家的號(hào)召積極的響應(yīng)，進(jìn)而對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展也做出了不少的貢獻(xiàn)。

　　參考文獻(xiàn)：

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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文9

　　管理風(fēng)險(xiǎn)，也可稱為行為風(fēng)險(xiǎn)。這是由于經(jīng)營(yíng)管理不善，或法人及個(gè)別員工的故意和非故意行為所至，如承保理賠的盲目性和隨意性，資金運(yùn)用的無(wú)序性，員工素質(zhì)的差異性等。這些錯(cuò)誤承保、理賠、資金的亂投亂貸，“三產(chǎn)”的隨意開(kāi)辦與投入，給公司帶來(lái)的巨大風(fēng)險(xiǎn)不容視。

　　當(dāng)務(wù)之急是按照科學(xué)化、制度化、規(guī)范化的要求，夯實(shí)風(fēng)降管理與控制的基礎(chǔ)，充分發(fā)揮產(chǎn)險(xiǎn)公司在人員、技術(shù)上的管理優(yōu)勢(shì)。為此，必須選準(zhǔn)控制點(diǎn)，采取經(jīng)常性的防范措施，堅(jiān)持有約束力的規(guī)章制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制，并著重抓好以下幾方面的實(shí)質(zhì)性工作：

　　1.增強(qiáng)全員風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)時(shí)間較短，隊(duì)伍素質(zhì)參差不齊，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)與管理認(rèn)識(shí)也不盡一致。有些干部員工認(rèn)為：保險(xiǎn)公司就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的，還講什么風(fēng)險(xiǎn)控制與防范，確實(shí)多此一舉。也有的認(rèn)為：風(fēng)險(xiǎn)防范是政府及有關(guān)部門的事，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭到損失，保險(xiǎn)公司賠款，理所當(dāng)然。這些不正確的認(rèn)識(shí)反映了保險(xiǎn)干部和員工在風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)上的差異。因此，加強(qiáng)對(duì)干部員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、防范手段的培養(yǎng)，求得認(rèn)識(shí)上的統(tǒng)一，達(dá)到主動(dòng)控制、共同防范、共同治理災(zāi)害的目的，對(duì)促進(jìn)產(chǎn)險(xiǎn)公司的更快發(fā)展，顯得尤為重要。

　　2.全面提高承保、理賠質(zhì)量。繼續(xù)強(qiáng)化理賠等各環(huán)節(jié)的責(zé)任控制和管理監(jiān)督，是風(fēng)險(xiǎn)防范的重要環(huán)節(jié)。必須嚴(yán)格執(zhí)行關(guān)于承保、理賠權(quán)限的規(guī)定，認(rèn)真履行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的實(shí)務(wù)手續(xù)，析杜絕不顧及風(fēng)險(xiǎn)程度，不驗(yàn)標(biāo)的的盲目承保，要堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，特別是要搞好高風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，切實(shí)做到承保想防范。在理賠環(huán)節(jié)上要按規(guī)定嚴(yán)格把好理賠關(guān)，該賠的不能惜賠，不該賠的不能濫賠，真正做到合理賠付。對(duì)上級(jí)規(guī)定的核保核賠制度，要采取實(shí)際措施，加以落實(shí)，不能搞形式主義，必須搞好各環(huán)節(jié)的配合與協(xié)調(diào)，為風(fēng)險(xiǎn)控制與管理奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

　　3.加強(qiáng)對(duì)財(cái)務(wù)、資金、非保險(xiǎn)實(shí)體的`管理在財(cái)務(wù)管理方面，要繼續(xù)改革和完善各項(xiàng)財(cái)務(wù)管理辦法，切實(shí)發(fā)揮財(cái)務(wù)監(jiān)督和管理的作用。嚴(yán)格財(cái)務(wù)管理制度和辦事程序，以防大案要案的發(fā)生。在資金管理方面，要堅(jiān)決貫徹執(zhí)行資金運(yùn)用和資金管理的規(guī)定，及時(shí)保證上劃資金到位，不得變相搞投資貸款，不得以任何借口搞各種形式的擔(dān)保。在非保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)實(shí)體的管理方面，要繼續(xù)進(jìn)行清理整頓，不許以任何理由向非保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)實(shí)體投入保險(xiǎn)資金，對(duì)長(zhǎng)期虧損的經(jīng)濟(jì)實(shí)體要堅(jiān)決撤銷�？刂苾�(nèi)部的自身風(fēng)險(xiǎn)，免除經(jīng)營(yíng)管理中的后患將是一項(xiàng)長(zhǎng)期而復(fù)雜的任務(wù)。

　　4.建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)與制度。提高全員的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)是必要的，但沒(méi)有專門機(jī)構(gòu)和行之有效的規(guī)章制度也是不行的。向防災(zāi)要效益是產(chǎn)險(xiǎn)公司在多年經(jīng)營(yíng)中一直遵循的基本原則。然而，真正把防災(zāi)防損工作重視起來(lái)，擺正位置，設(shè)立機(jī)構(gòu)，健全制度，與市場(chǎng)的發(fā)展和適應(yīng)形勢(shì)的需要還有相當(dāng)?shù)木嚯x。因此，要搞好風(fēng)險(xiǎn)管理，一要在省和地市級(jí)公司設(shè)立專門管理監(jiān)督機(jī)構(gòu)，在縣級(jí)公司設(shè)置專門崗位，做到層層有專人抓、專人管；二要形成保險(xiǎn)公司、社會(huì)有關(guān)部門和保戶“三位一體”的聯(lián)防體系，走出保險(xiǎn)防災(zāi)社會(huì)化的新路子，運(yùn)用隱患跟蹤、事故分析、信息反饋、防災(zāi)宣傳、實(shí)踐宣傳等科學(xué)管理手段，把被動(dòng)的賠付變?yōu)橹鲃?dòng)的防范，切實(shí)把風(fēng)險(xiǎn)管理工作落在實(shí)處。

　　5.強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)督制約機(jī)制的作用。要強(qiáng)化紀(jì)檢、監(jiān)察、稽核審計(jì)工作，加大內(nèi)控和案件查處的力度。要發(fā)揮稽核審計(jì)部門在業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)方面的審計(jì)力度，把好第一關(guān)，防范違規(guī)違紀(jì)案件的發(fā)生；要加大紀(jì)檢、監(jiān)察部門的查處力度，對(duì)違紀(jì)違法等各種案件要及時(shí)查處，以遏制大案要案的再發(fā)生。同時(shí)，還必須加強(qiáng)對(duì)這項(xiàng)工作的領(lǐng)導(dǎo)，注重研究和把握新形勢(shì)下發(fā)案的特點(diǎn)和規(guī)律，切實(shí)加強(qiáng)“三防一�！惫ぷ鳎�采取積極措施，確保產(chǎn)險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)和資金安全，防范和控制產(chǎn)險(xiǎn)公司內(nèi)部和外部的風(fēng)險(xiǎn)，以保證產(chǎn)險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文10

　　一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)民生改善的作用

　　關(guān)于民生問(wèn)題的最基本要求就是要保障人民群眾的生產(chǎn)生活不能被意外而來(lái)的災(zāi)害和事件所打亂。一直以來(lái)，政府主要作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)和分散者，并通過(guò)各級(jí)社會(huì)保障制度來(lái)確保人民生產(chǎn)和生活的穩(wěn)定。但隨著改革開(kāi)放以來(lái)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展及市場(chǎng)的不斷完善，在轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)方面，市場(chǎng)自身的機(jī)制發(fā)揮的作用越來(lái)越大，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)在促進(jìn)人民生活穩(wěn)定方面的作用也不斷凸顯。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按種類主要?jiǎng)澐譃榧彝ヘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等，它在保障人民群眾生活安定、促進(jìn)企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，優(yōu)化社會(huì)資源配置等方面都對(duì)民生的改善起到作用。

　　(一)保障家庭財(cái)產(chǎn)，預(yù)防意外損失

　　家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以投保居民的有形財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的物的一種保險(xiǎn)，也是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中最主要的險(xiǎn)種之一。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任的不同又劃分為基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在保障居民財(cái)產(chǎn)安全穩(wěn)定，避免群眾在因?yàn)樵馐芤馔鉃?zāi)害、竊賊所帶來(lái)的損失方面發(fā)揮著不可取代的作用。居民購(gòu)買了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，一旦因?yàn)橐馔馐鹿适辜彝ヘ?cái)產(chǎn)發(fā)生了意外損失，就能夠獲得一定的賠償，這樣就很大程度上降低了因意外事故所導(dǎo)致的居民家庭財(cái)產(chǎn)損失，對(duì)于保障人民群眾生活水平的穩(wěn)定具有重要的作用。舉一個(gè)生活中的例子:李小姐的家庭房屋評(píng)估價(jià)值為50萬(wàn)元，她為自己的房產(chǎn)投了50萬(wàn)元的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。當(dāng)房屋因意外災(zāi)害發(fā)生損失時(shí)，實(shí)際的損失是40萬(wàn)元，那么李小姐就可以獲得財(cái)險(xiǎn)公司40萬(wàn)元的賠償。因此，一份家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以為李小姐將家庭房屋的損失降到最低，這就是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的好處。每年，我國(guó)因自然災(zāi)害的發(fā)生所致使的家庭財(cái)產(chǎn)損失金額都非常巨大;從2008年起，我國(guó)的自然災(zāi)害幾乎沒(méi)有間斷過(guò)，南方的冰雪災(zāi)害、汶川地震、云南干旱，每次都給我國(guó)的家庭財(cái)產(chǎn)帶來(lái)相當(dāng)大的損失。近年來(lái)，我國(guó)的`各大保險(xiǎn)公司不斷探索開(kāi)展家庭財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)，給我國(guó)人民的家庭財(cái)產(chǎn)安全提供了相當(dāng)強(qiáng)的保障。近年來(lái)發(fā)展迅速的農(nóng)村住房保險(xiǎn)給我們提供了一個(gè)很好的例子。來(lái)自保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)資料顯示，2012年，全國(guó)農(nóng)村農(nóng)房保費(fèi)收入達(dá)到5.1億元，承保農(nóng)房6000余萬(wàn)間，給農(nóng)民提供了6000億元的保障，在全國(guó)自然災(zāi)害多發(fā)地基本實(shí)現(xiàn)了全覆蓋。農(nóng)房保險(xiǎn)對(duì)于生活本就不寬裕的廣大農(nóng)村人民來(lái)說(shuō)，在發(fā)生災(zāi)害時(shí)，無(wú)疑能為他們最重要的家庭財(cái)產(chǎn)提供保障。再比如14年夏天義烏梅雨季節(jié)，肆虐的暴雨對(duì)人民群眾的財(cái)產(chǎn)造成了很大的破壞，人保財(cái)險(xiǎn)義烏分公司10天累計(jì)處理涉及梅雨天氣的事故總計(jì)139件，共計(jì)賠款百余萬(wàn)元。近年來(lái)蓬勃發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也為廣大農(nóng)村人民在從事農(nóng)林牧漁的生產(chǎn)過(guò)程中，對(duì)于意外災(zāi)害的發(fā)生提供了一定的保障。2012年底赤峰發(fā)生的雪災(zāi)，導(dǎo)致當(dāng)?shù)氐姆�茄種植戶發(fā)生巨額損失，幾乎每戶的損失都有幾十萬(wàn)元;而當(dāng)時(shí)投保了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種植戶，在發(fā)生雪災(zāi)后得到了保險(xiǎn)公司每個(gè)大棚月2萬(wàn)元的理賠款，大大降低了因意外災(zāi)害所導(dǎo)致的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)損失。

　　(二)促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅可通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制保障人民群眾的家庭財(cái)產(chǎn)，防止因意外災(zāi)害所造成的生產(chǎn)生活意外;還可通過(guò)其促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，提供社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，從總體上提高人民的收入水平。首先，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的壯大有利于增加投資資金，為我國(guó)的發(fā)展提供資金的支持。近些年來(lái)我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)資金總量也經(jīng)歷了快速迅猛的增長(zhǎng)，目前已累計(jì)超過(guò)一萬(wàn)億元。從80年代初恢復(fù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)積累5000億的資金用了22年，而第二個(gè)5000億資金僅用了5年。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投資已從主要對(duì)金融方面的投資轉(zhuǎn)向了以基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的投資，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)在支持投資方面的作用逐步顯現(xiàn)。其次，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展也有利于拉動(dòng)國(guó)內(nèi)的消費(fèi)，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力。第一，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)消費(fèi)本身就是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)消費(fèi)的重要內(nèi)容，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)消費(fèi)在居民消費(fèi)中比重的逐步擴(kuò)大本身就是社會(huì)進(jìn)步的重要標(biāo)志;第二，發(fā)展壯大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)有利于人民合理形成對(duì)未來(lái)的預(yù)期，降低社會(huì)總的預(yù)防性儲(chǔ)蓄資金，增加社會(huì)總體的當(dāng)期消費(fèi);第三，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可使信用消費(fèi)中的風(fēng)險(xiǎn)得到分散和規(guī)避，以此來(lái)鼓勵(lì)具有穩(wěn)定預(yù)期的消費(fèi)者通過(guò)信貸的方式進(jìn)行超前消費(fèi)。第四，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以降低企業(yè)因新產(chǎn)品投放所帶來(lái)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)企業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新研發(fā)，以創(chuàng)新來(lái)拓展整體的市場(chǎng)需求。歷史上許多劃時(shí)代產(chǎn)品的投放和發(fā)展，都有產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)在背后作為支撐;產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)在這方面起到了巨大的作用。最后，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)我國(guó)產(chǎn)業(yè)的升級(jí)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展質(zhì)量具有重大的影響。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)作為保險(xiǎn)行業(yè)的重要組成部分，在我國(guó)的第三產(chǎn)業(yè)中占有相當(dāng)?shù)谋戎�，加快�?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展有利于我國(guó)形成合理的三產(chǎn)結(jié)構(gòu)。目前，在我國(guó)的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值中，第三產(chǎn)業(yè)只是剛剛超過(guò)第二產(chǎn)業(yè)，所占的總體比重還不到一半，同世界平均水平相去甚遠(yuǎn)。大力發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，可以加速我國(guó)的城鎮(zhèn)化進(jìn)程，可以統(tǒng)籌社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)作為現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的三大支柱之一的組成部分，不僅本身具備較強(qiáng)的發(fā)展?jié)摿�和就業(yè)容量，還能夠帶動(dòng)會(huì)計(jì)、審計(jì)、法律、評(píng)估等專業(yè)中介機(jī)構(gòu)，以及醫(yī)療保健、社區(qū)服務(wù)等關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對(duì)于提高第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平乃至于整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展質(zhì)量，具有重要意義。此外，通過(guò)發(fā)展出口信用保險(xiǎn)，有利于支持國(guó)內(nèi)企業(yè)出口，引導(dǎo)出口升級(jí)，為國(guó)內(nèi)企業(yè)實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略提供保險(xiǎn)保障。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用，也必將一起帶動(dòng)人民生活水平的提升，很好地起到改善民生的作用。

　　二、更好地發(fā)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的政策建議

　　(一)探討建立政策性保險(xiǎn)公司

　　農(nóng)業(yè)是一國(guó)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有利于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)，從而有利于整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定;但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的盈利水平大相徑庭，近年來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然經(jīng)歷了快速發(fā)展，但覆蓋范圍仍然有限，遠(yuǎn)遠(yuǎn)起不到穩(wěn)定農(nóng)業(yè)，保障農(nóng)民的作用。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨大的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益，有必要從國(guó)家層面加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，組建政策性的保險(xiǎn)公司，加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的扶持力度。近年來(lái)，我國(guó)各地接連遭受暴雨、冰雹等嚴(yán)重自然災(zāi)害，許多地區(qū)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民遭受到了嚴(yán)重?fù)p失卻得不到足夠的資金補(bǔ)償來(lái)彌補(bǔ)損失和發(fā)展，給國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活都帶來(lái)了嚴(yán)重的不利。因此，國(guó)家要加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼措施，并嘗試建立國(guó)家層面上的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，解決在像我國(guó)這樣的農(nóng)業(yè)大國(guó)面臨的農(nóng)業(yè)災(zāi)害問(wèn)題。

　　(二)完善再保險(xiǎn)機(jī)制

　　作為分散風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的重要手段，再保險(xiǎn)對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的健康正常發(fā)展有著重要的作用。隨著近年來(lái)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的快速發(fā)展，并且逐步涉及高風(fēng)險(xiǎn)和大保額業(yè)務(wù)，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)展再保險(xiǎn)就變得十分有必要。再保險(xiǎn)機(jī)制在我國(guó)的建立，要結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)際特點(diǎn)，以國(guó)家層面的再保險(xiǎn)公司為主導(dǎo)，由各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司共同參與，充分運(yùn)用法律保護(hù)和政策的扶持，促進(jìn)建立多層次，有充分競(jìng)爭(zhēng)力的再保險(xiǎn)體制，促進(jìn)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。

　　(三)調(diào)整保險(xiǎn)行業(yè)的稅賦

　　我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在稅賦方面存在的問(wèn)題較突出。目前來(lái)說(shuō)，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的盈利水平一直保持在客觀的水平，并且財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模也一直在快速增長(zhǎng);但是，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的一部分政策性險(xiǎn)種并無(wú)相應(yīng)的稅收優(yōu)惠措施，這使得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在保障人民的財(cái)產(chǎn)安全方面一直無(wú)法充分發(fā)揮作用。在營(yíng)改增的稅制改革大背景下，應(yīng)探討對(duì)某些具有巨大社會(huì)效益，某些很難進(jìn)行商業(yè)盈利的險(xiǎn)種實(shí)施稅收優(yōu)惠，以使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)得到更全面的發(fā)展。

　　(四)完善保險(xiǎn)監(jiān)管體系

　　完善保險(xiǎn)的監(jiān)督管理體系，第一，應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)制度的建設(shè)，提高相關(guān)監(jiān)管責(zé)任人員素質(zhì)。隨著保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)監(jiān)管職能的不斷發(fā)展完善，其對(duì)地方保險(xiǎn)行業(yè)也發(fā)揮著越來(lái)越重要的監(jiān)管作用;在對(duì)地方保險(xiǎn)的監(jiān)管上面，還應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步的科學(xué)合理設(shè)置相關(guān)機(jī)構(gòu)，使各個(gè)權(quán)力部門達(dá)到權(quán)力的制衡，并不斷加大我國(guó)保險(xiǎn)領(lǐng)域人才的培養(yǎng)和建設(shè)，探討我國(guó)保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)模式。第二，加大監(jiān)管的強(qiáng)度。除了制度規(guī)定的對(duì)保險(xiǎn)人的定期檢查之外，還應(yīng)當(dāng)做到對(duì)保險(xiǎn)人進(jìn)行日常的不定期的檢查，以促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。第三，加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)自律組織的建設(shè)，并加強(qiáng)不同保險(xiǎn)公司之間的協(xié)作，使保險(xiǎn)市場(chǎng)整體得到健康的發(fā)展。作為一種市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展同和諧社會(huì)的發(fā)展目標(biāo)具有一致性，它在服務(wù)民生、改善民生方面發(fā)揮的作用也是獨(dú)特的。如何發(fā)揮好財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)獨(dú)特的功能，使其在服務(wù)改善民生中得到社會(huì)大眾更多的認(rèn)可，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)自身也會(huì)更加發(fā)展壯大。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文11

　　近年來(lái)，隨著保險(xiǎn)行業(yè)的高速增長(zhǎng)和不斷加劇的競(jìng)爭(zhēng)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨著越來(lái)越復(fù)雜的內(nèi)外經(jīng)營(yíng)形勢(shì)，對(duì)財(cái)務(wù)管理工作也提出了更高的要求。財(cái)務(wù)管理作為一種重要的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理工具，在公司戰(zhàn)略計(jì)劃制定、執(zhí)行、監(jiān)控、管理過(guò)程中起著重要作用，是保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)既定目標(biāo)，不斷發(fā)展壯大的重要保障。因此，強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理，規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)公司顯得尤為重要。

　　一、當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的具體表現(xiàn)形式

　　1.償付能力不足。

　　償付能力是保險(xiǎn)公司對(duì)所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力。影響保險(xiǎn)公司償付能力的因素主要有資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)管理、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健性、盈利能力、業(yè)務(wù)質(zhì)量等方面。隨著財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)，部分保險(xiǎn)公司由于經(jīng)營(yíng)粗放、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理等原因，出現(xiàn)了連年虧損，未能建立起資本增長(zhǎng)機(jī)制，最終導(dǎo)致償付能力持續(xù)下降。

　　2.費(fèi)率厘定不合理導(dǎo)致保費(fèi)充足率不高。

　　隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，為了贏得更多的市場(chǎng)份額，大部分財(cái)險(xiǎn)公司執(zhí)行保費(fèi)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)缺乏剛性管控，采用低層次價(jià)格戰(zhàn)的惡性競(jìng)爭(zhēng)方式，或錯(cuò)誤地采取“高手續(xù)費(fèi)、高返還”等承保優(yōu)惠，大大地降低了保費(fèi)充足率，很大程度上降低了公司的未來(lái)償付能力水平，從而引發(fā)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　3.應(yīng)收保費(fèi)過(guò)高導(dǎo)致資金回收風(fēng)險(xiǎn)較大。

　　財(cái)險(xiǎn)公司為搶占市場(chǎng)，獲取保費(fèi)，有時(shí)會(huì)采取延遲或分期收費(fèi)、業(yè)務(wù)員代刷代墊保費(fèi)或接受遠(yuǎn)期承兌票據(jù)等承保優(yōu)惠，從而導(dǎo)致公司產(chǎn)生了大量的應(yīng)收保費(fèi)。如果客戶的信用良好，能夠按約定期限繳費(fèi)則不會(huì)出現(xiàn)壞賬風(fēng)險(xiǎn)；但如果公司催收措施不到位，造成保費(fèi)無(wú)法收回或無(wú)法全部收回，或者客戶財(cái)務(wù)狀況出現(xiàn)問(wèn)題不能如期繳納，則極易形成壞賬，從而導(dǎo)致公司出現(xiàn)資金回收風(fēng)險(xiǎn)、現(xiàn)金流入不足、投資收益降低，甚至造成償付能力不足的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　4.理賠管控不當(dāng)導(dǎo)致賠付成本居高不下。

　　伴隨保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)呈現(xiàn)白熱化狀態(tài)，財(cái)險(xiǎn)公司在理賠方面存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，主要表現(xiàn)在：為鞏固在市場(chǎng)占有的份額，財(cái)險(xiǎn)公司通常在處理理賠案件時(shí)，對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的賠款采取酌情賠償或人情賠償，理賠水分較多；一部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員或代理人法律意識(shí)淡薄，理賠流程距離專業(yè)化管理的要求還有較大差距。賠付支出作為公司最高的經(jīng)營(yíng)成本，若不能得到有效控制，也將造成償付能力不足的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控的相關(guān)措施

　　1.提高償付能力。

　　一是改變財(cái)險(xiǎn)公司急于追求保費(fèi)規(guī)模、維持或擴(kuò)大市場(chǎng)份額等粗放式發(fā)展模式，而應(yīng)穩(wěn)定、持續(xù)地發(fā)展。二是提高財(cái)險(xiǎn)公司的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和盈利能力。三是監(jiān)管部門應(yīng)統(tǒng)一償付能力指標(biāo)的統(tǒng)計(jì)口徑，目前能夠反映保險(xiǎn)公司償付能力的數(shù)據(jù)較少，統(tǒng)一償付能力指標(biāo)對(duì)中國(guó)第二代償付能力監(jiān)管制度體系的建設(shè)有很大幫助，能夠幫助公司保持新體制下的競(jìng)爭(zhēng)力�？傊�，提高償付能力既是保證財(cái)險(xiǎn)公司安全穩(wěn)定和持續(xù)經(jīng)營(yíng)的'需要，更能夠幫助被保險(xiǎn)人監(jiān)督管理財(cái)險(xiǎn)公司，維護(hù)投保人的根本利益。

　　2.資產(chǎn)負(fù)債匹配控制。

　　資產(chǎn)負(fù)債匹配控制是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控的一個(gè)重要組成部分，在資產(chǎn)負(fù)債管理中必須遵循總量平衡、結(jié)構(gòu)對(duì)稱、償還期對(duì)稱、計(jì)量基礎(chǔ)一致性等原則。

　　2.1總量平衡。在資產(chǎn)負(fù)債管理的過(guò)程中必須保持資產(chǎn)和負(fù)債在總量上的相對(duì)平衡，即要求資產(chǎn)總量和現(xiàn)金流入的時(shí)間能滿足負(fù)債總量和支付期限的需要，以達(dá)到化解風(fēng)險(xiǎn)和提高收益的目的。

　　2.2結(jié)構(gòu)對(duì)稱。結(jié)構(gòu)對(duì)稱既體現(xiàn)在總體負(fù)債和資產(chǎn)的期限對(duì)賬，還體現(xiàn)在資產(chǎn)的配置與業(yè)務(wù)類型的對(duì)稱，傳統(tǒng)型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品和投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品需分別確定投資品種和期限。

　　2.3償還期對(duì)稱。根據(jù)公司的盈利狀況，利用精算技術(shù)分析負(fù)債的期限及金額，合理安排投資品種和期限，動(dòng)態(tài)地做到資產(chǎn)和負(fù)債償還期對(duì)稱。

　　2.4計(jì)量基礎(chǔ)一致。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債匹配管理前，需要將計(jì)量原則統(tǒng)一為公允價(jià)值計(jì)量法，以保證參與資產(chǎn)負(fù)債管理的各項(xiàng)資產(chǎn)和負(fù)債的計(jì)價(jià)基礎(chǔ)一致，在真實(shí)反映公司實(shí)際價(jià)值的同時(shí)防止會(huì)計(jì)錯(cuò)配，有利于長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)價(jià)值目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

　　2.5充分考慮償債能力對(duì)資產(chǎn)負(fù)債管理的約束。在資產(chǎn)負(fù)債管理過(guò)程中，財(cái)險(xiǎn)公司需要充分考慮自身償付能力的高低。在償付能力充足率高時(shí)，可配置認(rèn)可比例低的資產(chǎn)，以追求更高的投資收益；在償付能力充足率低時(shí)，應(yīng)配置認(rèn)可比例高的資產(chǎn)，以盡可能提高公司的實(shí)際償付能力額度，使償付能力滿足監(jiān)管要求。

　　3.加強(qiáng)應(yīng)收保費(fèi)管控。

　　財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)堅(jiān)持“促發(fā)展、保效益、防風(fēng)險(xiǎn)”的經(jīng)營(yíng)思路，嚴(yán)格執(zhí)行“收支兩條線”管理模式，堅(jiān)持“見(jiàn)費(fèi)出單”管理制度，提高實(shí)收保費(fèi)率。

　　3.1理順管理流程。應(yīng)收保費(fèi)涉及財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)方面，體現(xiàn)了公司整體的業(yè)務(wù)管理水平。在如今流程管理大模式下，應(yīng)收保費(fèi)管理應(yīng)體現(xiàn)流程分工的要求，做到各流程環(huán)節(jié)各負(fù)其責(zé)。一是對(duì)各險(xiǎn)種應(yīng)收保費(fèi)發(fā)展情況進(jìn)行密切監(jiān)控，建立應(yīng)收保費(fèi)資金占用補(bǔ)償機(jī)制，統(tǒng)一監(jiān)控指標(biāo)體系,制定壞賬準(zhǔn)備管理辦法及數(shù)據(jù)清理、核銷規(guī)則；二是由銷售管理部門從展業(yè)源頭控制應(yīng)收保費(fèi)的產(chǎn)生，及時(shí)把握大客戶的資信情況，制定對(duì)拖欠保費(fèi)客戶的催收辦法，對(duì)分支公司賒銷、分期等營(yíng)銷行為加以規(guī)范約束；三是監(jiān)審部門要對(duì)清理核銷的數(shù)據(jù)進(jìn)行事后審查。

　　3.2推行“見(jiàn)費(fèi)出單”制度。從收費(fèi)和出單兩個(gè)基礎(chǔ)環(huán)節(jié)入手，全面推行各項(xiàng)業(yè)務(wù)“見(jiàn)費(fèi)出單”制度。財(cái)險(xiǎn)公司首先要做大量宣導(dǎo)工作，此外，充分利用信息技術(shù)手段，開(kāi)發(fā)應(yīng)用程序?qū)Σ环�合“�?jiàn)費(fèi)出單”制度的業(yè)務(wù)無(wú)法出單，確保在操作上的硬授權(quán)，同時(shí)加強(qiáng)單證管理工作。

　　3.3落實(shí)責(zé)任。在日常工作中，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)控管理，把應(yīng)收保費(fèi)管理貫穿于營(yíng)銷、承保、財(cái)務(wù)、理賠、信息技術(shù)等各個(gè)環(huán)節(jié)，明確應(yīng)收保費(fèi)產(chǎn)生的審批程序和權(quán)限。在應(yīng)收保費(fèi)催收責(zé)任及獎(jiǎng)懲方面，出臺(tái)應(yīng)收保費(fèi)資金占用費(fèi)征收制度、應(yīng)收保費(fèi)催收獎(jiǎng)勵(lì)辦法以及違規(guī)行為處罰辦法，誰(shuí)簽單誰(shuí)負(fù)責(zé)，實(shí)行終身催收責(zé)任制。

　　3.4嚴(yán)格考核。一是加大對(duì)應(yīng)收保費(fèi)的考核力度�？己藢�(shí)收保費(fèi)，費(fèi)用及薪酬分配以實(shí)收保費(fèi)為基礎(chǔ)。二是在嚴(yán)格應(yīng)收保費(fèi)壞賬準(zhǔn)備提取標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，根據(jù)扣除壞賬準(zhǔn)備后應(yīng)收保費(fèi)月平均凈額，核定征收率逐月計(jì)算資金占用費(fèi)。

　　3.5建立數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，完善預(yù)警機(jī)制。推進(jìn)數(shù)據(jù)質(zhì)量建設(shè)工程，建立數(shù)據(jù)庫(kù)管理體系，清理垃圾數(shù)據(jù)，掌握可收回比例，準(zhǔn)確、及時(shí)向各分支機(jī)構(gòu)發(fā)布各險(xiǎn)種應(yīng)收保費(fèi)余額、應(yīng)收保費(fèi)率、賬齡結(jié)構(gòu)、銷售渠道、發(fā)生原因等，提示各承保公司加強(qiáng)應(yīng)收保費(fèi)管理，努力降低應(yīng)收保費(fèi)比例，逐步完善預(yù)警機(jī)制。

　　4.理賠環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)控制。

　　財(cái)險(xiǎn)公司理賠風(fēng)險(xiǎn)的變化直接影響公司的持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，因此，應(yīng)對(duì)理賠風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面分析預(yù)測(cè)，有針對(duì)性地制定相應(yīng)的防范措施。具體成本管控措施如下：

　　4.1制定以效益為核心的理賠質(zhì)量考核指標(biāo)體系。

　　4.2提升車險(xiǎn)定價(jià)能力。要做到堅(jiān)守價(jià)格底線絕不突破；堅(jiān)持送修資源的集中掌控，防止盲目向4S店送修；堅(jiān)持差異化定價(jià)，實(shí)行配件價(jià)格、工時(shí)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的差異化聯(lián)動(dòng)配置；加強(qiáng)系統(tǒng)剛性管控，杜絕價(jià)格套用行為。

　　4.3持續(xù)加強(qiáng)人傷案件管理。貫徹落實(shí)“提前介入、全程跟蹤、主動(dòng)調(diào)解、專業(yè)審核”的專業(yè)化、一體化人傷管理模式，做到“三必須，一轉(zhuǎn)變”；制定人傷理賠案件調(diào)解指引，推動(dòng)人傷自主調(diào)解和小額人傷迅速處理；實(shí)施差異化分級(jí)授權(quán)管理。

　　4.4持續(xù)加強(qiáng)非車險(xiǎn)理賠管理。推進(jìn)非車非農(nóng)專業(yè)化集中管理，實(shí)行大案全流程控制；推廣“手機(jī)查勘并快速傳輸照片，后臺(tái)集中理算”，實(shí)現(xiàn)農(nóng)險(xiǎn)理算集中。

　　4.5持續(xù)開(kāi)展理賠稽查、追償工作。重點(diǎn)針對(duì)修理廠、代理人開(kāi)展保險(xiǎn)欺詐打擊。

　　5.加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理。

　　財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)財(cái)務(wù)管理工作進(jìn)行全面的梳理，以下三方面需要重點(diǎn)關(guān)注：

　　5.1加強(qiáng)財(cái)會(huì)工作內(nèi)部管控。財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)公司內(nèi)控制度建設(shè)與執(zhí)行：會(huì)計(jì)核算及財(cái)務(wù)報(bào)告流程和制度、財(cái)務(wù)質(zhì)檢監(jiān)督機(jī)制、財(cái)務(wù)人員管理制度、會(huì)計(jì)檔案管理制度、責(zé)任準(zhǔn)備金制度、預(yù)算管理制度、培訓(xùn)制度等。

　　5.2加強(qiáng)收付管理。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范業(yè)務(wù)收付操作流程，嚴(yán)格執(zhí)行收支兩條線管理，規(guī)范保費(fèi)收取，規(guī)范控制賠付、費(fèi)用及手續(xù)費(fèi)支付，做到收付費(fèi)崗位與業(yè)務(wù)處理崗位不相容職務(wù)分離，做好投保人、被保險(xiǎn)人或指定收益人以及實(shí)際領(lǐng)款人的身份核對(duì)工作，確保收付費(fèi)主體資格的真實(shí)性。其次，要建立健全業(yè)務(wù)收付管理制度，明確規(guī)定收付管理流程和崗位職責(zé)，防范資金管理風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)加強(qiáng)收付管理，杜絕財(cái)險(xiǎn)公司虛構(gòu)或虛增保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行虛假承保、系統(tǒng)外出單、陰陽(yáng)單、跨年度拆分保單、虛掛應(yīng)收保費(fèi)、虛假批退、虛假理賠、已收到的保費(fèi)資金未全額入賬、違規(guī)沖銷真實(shí)的應(yīng)收保費(fèi)用以清理應(yīng)收保費(fèi)以及支付手續(xù)費(fèi)、折扣、賬外賠款或凈保費(fèi)結(jié)算等問(wèn)題導(dǎo)致應(yīng)收保費(fèi)等現(xiàn)象。

　　5.3加強(qiáng)財(cái)會(huì)行為合規(guī)性。財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)定期自查會(huì)計(jì)核算、資金管理、資產(chǎn)管理、預(yù)算管理等各項(xiàng)日常財(cái)會(huì)工作是否符合《保險(xiǎn)公司財(cái)會(huì)工作規(guī)范》相關(guān)要求。在會(huì)計(jì)核算方面，檢查是否存在錯(cuò)用會(huì)計(jì)科目，未按照權(quán)責(zé)發(fā)生制核算等。在資金管理方面，自查銀行賬戶管理、資金收付、崗位設(shè)置等。在資產(chǎn)管理方面，檢查是否通過(guò)隱匿固定資產(chǎn)、損余物資以及經(jīng)濟(jì)實(shí)體等手段，形成賬外資產(chǎn)；在預(yù)算管理方面，預(yù)算目標(biāo)是否合理；是否按照險(xiǎn)種、產(chǎn)品、銷售渠道、費(fèi)用性質(zhì)等因素編制各項(xiàng)費(fèi)用預(yù)算；預(yù)算偏差是否控制在合理范圍內(nèi)；是否對(duì)預(yù)算執(zhí)行情況進(jìn)行定期監(jiān)控。綜上所述，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司公司只有不斷加強(qiáng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理與控制，才能有效應(yīng)對(duì)不斷變化的市場(chǎng)環(huán)境，規(guī)避各種難以控制或預(yù)料的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)公司的沖擊和影響。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文12

　　摘要：從總體意義上講，保險(xiǎn)共有兩種，一種是人身保險(xiǎn)；第二就是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指如果被保險(xiǎn)人因?yàn)橐馔馐鹿蕮p失了一定的財(cái)產(chǎn)，那么保險(xiǎn)人就要為這些損失負(fù)責(zé)，是保證被保險(xiǎn)人利益的一種手段。在投保的時(shí)候，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人要簽訂保險(xiǎn)合同，而保險(xiǎn)利益就是該合同的效力要件。從保險(xiǎn)利益上我們可以看到符合國(guó)家法律的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。

　　關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)利益；保險(xiǎn)人；被保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)合同

　　在保險(xiǎn)法中，保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同中的重要內(nèi)容，其原則也是保險(xiǎn)法中的基本原則�，F(xiàn)階段財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的類型多樣，保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)行業(yè)中也各位重要。我過(guò)的保險(xiǎn)法對(duì)與保險(xiǎn)利益做出明確的規(guī)劃，可以是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益規(guī)定卻很少，而且劃分的很籠統(tǒng)。由于，沒(méi)有清晰的界限，在應(yīng)用的時(shí)候有很多問(wèn)題。目前來(lái)看，我國(guó)的保險(xiǎn)法最需要解決的問(wèn)題是規(guī)劃出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的范圍。

　　1保險(xiǎn)利益的含義

　　我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定：“保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益�！边@個(gè)規(guī)定是一個(gè)涵蓋財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)利益的概括定義。但是，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益有很大的不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益強(qiáng)調(diào)的是保險(xiǎn)利益的經(jīng)濟(jì)性，如果投保人沒(méi)有這種經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系，則對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，是指投保人將因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而遭受損失，因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生而維持原有的利益。它更強(qiáng)調(diào)投保人與被保險(xiǎn)人之間是否具有法律所規(guī)定的親屬關(guān)系、信賴關(guān)系或者其他利害關(guān)系。

　　2保險(xiǎn)利益的認(rèn)定

　　2.1現(xiàn)有利益�，F(xiàn)有利益，是指投保人或者被保險(xiǎn)人依法對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的現(xiàn)存利益，包括但不限于投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)利益、占有利益、用益物權(quán)利益以及擔(dān)保物權(quán)利益等。例如，房屋的所有人對(duì)其投保的房屋具有保險(xiǎn)利益。一般而言，下列情形產(chǎn)生保險(xiǎn)利益：a.投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于特定財(cái)產(chǎn)有法律上的權(quán)利；b.投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于特定財(cái)產(chǎn)有實(shí)際而合法的利益；c.投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于特定財(cái)產(chǎn)有運(yùn)送的義務(wù)或者留置的權(quán)利；d.投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于特定財(cái)產(chǎn)為現(xiàn)占有人。

　　2.2期待利益。期待利益，是指投�；蛘弑槐ｋU(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的利益尚未存在，但基于其現(xiàn)有權(quán)利而未來(lái)可獲得的利益，包括預(yù)期的利潤(rùn)、租金收入、運(yùn)費(fèi)收入、耕種收入等利益。沒(méi)有現(xiàn)有利益，也不可能存在期待利益。期待利益一般因?yàn)榫哂蟹�律上的�?quán)利或者利益而發(fā)生，受法律保護(hù)，屬于財(cái)產(chǎn)利益的一種。

　　2.3責(zé)任利益。責(zé)任利益，是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所承擔(dān)的.合同上的責(zé)任、侵權(quán)損害賠償責(zé)任以及其他依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。責(zé)任利益，屬于法律上的責(zé)任，一般以民事賠償責(zé)任為限，非法律上的責(zé)任，不能稱之為責(zé)任利益。依通常的見(jiàn)解，民事賠償責(zé)任產(chǎn)生于侵權(quán)行為和違反合同的行為。民事賠償責(zé)任，還可以因?yàn)榉�律�?guī)定而發(fā)生。因此，可以稱之為保險(xiǎn)利益的法律責(zé)任，應(yīng)當(dāng)以被保險(xiǎn)人的行為和損害事故之間的法律上的因果聯(lián)系為基礎(chǔ)，可因侵權(quán)行為而發(fā)生，亦可因合同行為而發(fā)生，還可以因?yàn)榉�律的�?guī)定而發(fā)生。

　　3完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

　　3.1在保險(xiǎn)法或者其解釋中明確規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的種類和范圍。明確保險(xiǎn)法中各個(gè)法權(quán)的規(guī)定：a.物權(quán)，主要是指該物品中的占有權(quán)，享用物品以及為物品做擔(dān)保的權(quán)益。所有權(quán)人的保險(xiǎn)利益是指對(duì)其所擁有物品的權(quán)利，其他兩者享受的權(quán)利是指在這個(gè)范圍內(nèi)所擁有的權(quán)利。b.債券，在簽訂的保險(xiǎn)合同中，將當(dāng)事人的財(cái)產(chǎn)作為需要履行的義務(wù)，如果財(cái)產(chǎn)有損失，那么當(dāng)事人的權(quán)利就會(huì)受到影響，因此在財(cái)產(chǎn)受損的時(shí)候，要對(duì)債權(quán)投保危險(xiǎn)。c.股權(quán)，一個(gè)公司的財(cái)產(chǎn)是由這個(gè)公司的股東出資而成的，財(cái)產(chǎn)權(quán)屬于全部的法人，而股東也對(duì)公司的財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益。d.占有，盡管我國(guó)的保險(xiǎn)法還沒(méi)有規(guī)定占有人的保險(xiǎn)利益，但是如果占有物是正當(dāng)合法的，也可以對(duì)其投保。e.法律責(zé)任，在確定民事賠償?shù)臅r(shí)候主要是根據(jù)保險(xiǎn)合同，合同中規(guī)定了哪些行為屬于合法的，哪些行為屬于侵權(quán)。如果公民或者是投保人的權(quán)益受到損壞，那么可以根據(jù)合同上的規(guī)定，確定賠償方以及賠償?shù)呢?zé)任。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同法是民商法，其原則是當(dāng)事人自愿，以及沒(méi)有規(guī)定就是自由，當(dāng)事人之間可以自己約定該行為或者是物品有沒(méi)有保險(xiǎn)利益。如果約定沒(méi)有違反法律，而且維護(hù)了當(dāng)事人之間的權(quán)益，那么該約定可以視為保險(xiǎn)利益。

　　3.2在保險(xiǎn)法中明確規(guī)定保險(xiǎn)利益告知義務(wù)條款。保險(xiǎn)利益原則與投保人的利益有關(guān)，還影響著被保險(xiǎn)人的權(quán)益，可見(jiàn)其重要性。在最開(kāi)始簽訂合同的時(shí)候，如果對(duì)保險(xiǎn)法的某些術(shù)語(yǔ)不能準(zhǔn)確的理解，那么投保人員還有被保險(xiǎn)人的利益會(huì)有影響。如果沒(méi)有準(zhǔn)確的定位保險(xiǎn)利益，甚至?xí)�給當(dāng)事人帶來(lái)?yè)p失。但是保險(xiǎn)人的費(fèi)用不會(huì)減少。如果在當(dāng)事人不清楚保險(xiǎn)條例就簽訂合同的話，在日后的時(shí)候容易引起保險(xiǎn)糾紛。而往往糾紛的結(jié)果是投保人的損失大，不僅僅沒(méi)有獲得保險(xiǎn)利益，還讓自己的財(cái)產(chǎn)受損。而保險(xiǎn)人拿到了保險(xiǎn)費(fèi)的同時(shí)還不用賠償損失。如果在合同上明確規(guī)定保險(xiǎn)人的效益，條款清晰，那么投保人在閱讀條例的時(shí)候，就會(huì)知道哪些內(nèi)容對(duì)自己有利，在發(fā)現(xiàn)不合理或者是理解不清晰的時(shí)候，向保險(xiǎn)人詢問(wèn)，以免自己的利益受損。而保險(xiǎn)人要做的就是將保險(xiǎn)的內(nèi)容，以及保險(xiǎn)利益如實(shí)的告訴投保人。如果是因?yàn)樽约簺](méi)有履行告知義務(wù)，那么在遇到糾紛的時(shí)候，不利的影響由自己承擔(dān)。如果在已經(jīng)履行告知義務(wù)的時(shí)候，還是發(fā)生的了保險(xiǎn)糾紛，那么一切的后果由投保人承擔(dān)。保險(xiǎn)合同上要規(guī)定法律依據(jù)，以及保險(xiǎn)內(nèi)容，通過(guò)合同可以確定保險(xiǎn)利益。使保險(xiǎn)人與投保人之間能夠保持一個(gè)平衡的利益關(guān)系，從而保證了社會(huì)利益。

　　4結(jié)束語(yǔ)

　　由上述可知，保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)中的原則，通過(guò)保險(xiǎn)利益來(lái)維護(hù)投保人以及保險(xiǎn)人的關(guān)系，保證投保人的利益不受損失。由于我國(guó)在保險(xiǎn)利益上的法規(guī)不完善，因此很多保險(xiǎn)人鉆法律空子，使投保人的利益受損，因此針對(duì)這種問(wèn)題，國(guó)家完善的保險(xiǎn)法律，明確的規(guī)定了在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益。使保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)不受損，還維護(hù)了社會(huì)公平。在明確保險(xiǎn)利益上，要規(guī)定保險(xiǎn)利益的范圍，合理的對(duì)保險(xiǎn)利益劃分，同時(shí)確定與保險(xiǎn)利益有關(guān)的條款，讓保險(xiǎn)人履行義務(wù)。

　　參考文獻(xiàn)

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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文13

　　摘要：隨著遼寧經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，和分民生活水平的提高，人們對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求也越來(lái)越多，市場(chǎng)潛力巨大。但還存在觀念落后，銷售方法單一，監(jiān)管不足，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不合理等問(wèn)題制約著遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展。因此遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)應(yīng)從以上幾個(gè)方面進(jìn)行改進(jìn)從而獲得進(jìn)一步發(fā)展。

　　關(guān)鍵詞：遼寧；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；發(fā)展

　　1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析

　　（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與其他險(xiǎn)種保費(fèi)收入比較：據(jù)統(tǒng)計(jì),從20xx年到20xx年遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)正在飛速發(fā)展，保費(fèi)收入逐年提高，這都顯示著遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展態(tài)勢(shì)。（2）購(gòu)買保險(xiǎn)的意愿：根據(jù)中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的抽樣調(diào)查顯示，從來(lái)沒(méi)有買過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的占58.51%，之前買過(guò)，后來(lái)不買的占23.99%，一直在購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的占17.5%�？梢�(jiàn)我國(guó)購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的人數(shù)過(guò)少，其主要原因中，認(rèn)為保費(fèi)過(guò)高的占20.11%，不打算長(zhǎng)期居住一個(gè)地方的占17.88%，認(rèn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作用不大的占16.20%，對(duì)其不了解的占16.76%，其他原因占20.67%。這些數(shù)據(jù)都能有力的說(shuō)明我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)觀念落后。（3）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司銷售模式：在20xx年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)電商銷售數(shù)據(jù)來(lái)看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)總保費(fèi)收入9266.17億元，其中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)電商市場(chǎng)總保費(fèi)1464.67億元，不難看出我國(guó)目前主要的保費(fèi)來(lái)源于直銷，電商這個(gè)巨大的.市場(chǎng)還沒(méi)有占領(lǐng)。并且目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為主要的保費(fèi)來(lái)源，加大電商對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的銷售，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司進(jìn)一步發(fā)展的需求。（4）遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)：遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展相對(duì)較晚，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種銷售上十分不合理，絕大部分的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)依賴于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，這樣一來(lái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力就會(huì)變低，容易在事故多發(fā)時(shí)段里面臨資金短缺的風(fēng)險(xiǎn)，因此有必要改變財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，開(kāi)發(fā)一些新險(xiǎn)種勢(shì)在必行。

　　2遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的有力條件

　�。�1）市場(chǎng)潛力巨大。遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)從起步到這么多年的發(fā)展以來(lái)，不斷積累經(jīng)驗(yàn)，強(qiáng)大自身，再加上遼寧省人口基數(shù)大，購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可能性也以較大，為遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了巨大的市場(chǎng)。

　�。�2）國(guó)家政策指導(dǎo)。20xx年中國(guó)保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品費(fèi)率厘定指引》，在這一書中提出了我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的走向作出了指引，保監(jiān)會(huì)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司指出繼續(xù)前進(jìn)的方向，為我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)起到了保駕護(hù)航的重大意義。

　�。�3）遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展迅速。遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)現(xiàn)在的環(huán)境十分有利，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也正在蓬勃發(fā)展。在這幾年中保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入都是不斷上升的，體現(xiàn)了遼寧省保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)的銷售上有了巨大的進(jìn)步，也說(shuō)明我國(guó)政策上對(duì)保險(xiǎn)的支持，我國(guó)保險(xiǎn)公司的發(fā)展方向符合國(guó)家的政策。

　　3制約遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的因素

　　3.1觀念因素

　　以前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在起步初期為了收攏資金，只注重銷售出去財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不注重財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展。顧客購(gòu)買保險(xiǎn)之后產(chǎn)品的服務(wù)跟不上，導(dǎo)致顧客花了錢卻沒(méi)有得到相應(yīng)的服務(wù)，久而久之對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)就敬而遠(yuǎn)之。

　　3.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的銷售模式創(chuàng)新不足

　　在這個(gè)信息時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)交易已經(jīng)變得十分頻繁，人們也越來(lái)越接受和習(xí)慣于網(wǎng)絡(luò)交易。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)應(yīng)努力占領(lǐng)網(wǎng)絡(luò)銷售的市場(chǎng)份額，同時(shí)在銷售中也占有一定主動(dòng)的地位。

　　3.3監(jiān)管力度不夠

　　我國(guó)實(shí)行的保險(xiǎn)法，管理?xiàng)l例等，對(duì)遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有著不同方面的監(jiān)管，但投保人和保險(xiǎn)人之間仍然存在很多問(wèn)題。如，消費(fèi)者無(wú)理取鬧，保險(xiǎn)公司為戰(zhàn)勝競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，惡性競(jìng)爭(zhēng)，最終導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)混亂。

　　3.4險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不合理

　　遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的份額分布十分不合理，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入絕大部分來(lái)自機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，而其中強(qiáng)制險(xiǎn)又占大多數(shù)。然后購(gòu)買的是企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，后面才是責(zé)任保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。從中不難看出遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)十分不合理，從而阻礙了遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展。

　　4對(duì)于遼寧財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的建議

　　4.1改變?nèi)藗儗?duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的傳統(tǒng)觀念

　　保險(xiǎn)公司加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的廣告宣傳，使人們更加了解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)于自身的實(shí)際利益。加強(qiáng)下鄉(xiāng)宣傳，現(xiàn)如今財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)購(gòu)買量主要集中在城市，而城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村還存在很大的市場(chǎng)，加強(qiáng)這一方面的宣傳可以擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的銷售市場(chǎng)。

　　4.2加強(qiáng)創(chuàng)新

　　尋找新的銷售渠道，如電話銷售和網(wǎng)上銷售。電話銷售模式可以大量減少公司人力物力的支出，且能極大的提高了工作效率。網(wǎng)上銷售，將產(chǎn)品呈現(xiàn)在顧客面前，使顧客根據(jù)自身需求自己選擇適合的保險(xiǎn)組合。提高顧客滿意程度.

　　4.3加強(qiáng)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管力度

　　面對(duì)現(xiàn)如今的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司越來(lái)越多的情況，必須加強(qiáng)對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管，規(guī)定在遼寧省內(nèi)的保險(xiǎn)費(fèi)率相同，這樣做可以防止惡性競(jìng)爭(zhēng)而導(dǎo)致遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的倒退，一定要維持保險(xiǎn)公司以服務(wù)客戶為主而贏得客戶的有利競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

　　4.4改變財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)

　　遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以往發(fā)展的模式是以機(jī)動(dòng)車輛的銷售額為主，其他險(xiǎn)種作為輔助的銷售模式。要想進(jìn)一步發(fā)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，必須開(kāi)闊弱勢(shì)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種，比如發(fā)展企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)等，這些保險(xiǎn)都存在巨大的市場(chǎng)，同時(shí)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分布的合理可以分散保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以健康的發(fā)展。

　　5結(jié)語(yǔ)

　　現(xiàn)在遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是處于發(fā)展階段，在有著巨大的市場(chǎng)等待去開(kāi)發(fā)，隨著遼寧經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司必然會(huì)遇到更大的機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)，只要能夠抓住機(jī)會(huì)迎接挑戰(zhàn)，遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)必定能取得進(jìn)一步的發(fā)展。同時(shí)在現(xiàn)如今，無(wú)論是從主觀條件還是客觀條件，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都有著巨大的發(fā)展空間，加強(qiáng)創(chuàng)新，加強(qiáng)服務(wù)，遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)會(huì)有更廣闊的發(fā)展空間。

　　參考文獻(xiàn)：

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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文14

　　摘 要：保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)利益,是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益,是保險(xiǎn)合同有效的必要條件。保險(xiǎn)利益制度是保險(xiǎn)制度的核心內(nèi)容，對(duì)維持保險(xiǎn)秩序具有重要的意義。本文首先闡述了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益的立法意義以及保險(xiǎn)利益的產(chǎn)生方式，同時(shí)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益原則的適用問(wèn)題進(jìn)行了說(shuō)明，最后提出了適用于財(cái)產(chǎn)合同中保險(xiǎn)利益的完善策略。

　　關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同；保險(xiǎn)利益；問(wèn)題；完善策略

　　一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益的立法意義

　　(一)投保人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益的法律規(guī)定，有助于防止投保人以他人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投保的行為。確定保險(xiǎn)利益原則，就限定了投保人僅可以自己的財(cái)產(chǎn)及其利益進(jìn)行投保，有效地保護(hù)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活秩序。

　　(二)對(duì)保險(xiǎn)利益存在的要求，有利于防范道德危險(xiǎn)的誘發(fā)。雖然保險(xiǎn)法規(guī)定，以欺詐方式騙取保險(xiǎn)賠償?shù)模�保險(xiǎn)人可以拒賠。正是保險(xiǎn)利益的存在，確定了保險(xiǎn)人給付的范圍，使得投保人實(shí)施的這種自害行為所能獲取的賠償與其所喪失的利益相等，從而有效地遏制了這種行為。

　　(三)對(duì)保險(xiǎn)利益存在的要求，有助于限制保險(xiǎn)責(zé)任范圍。通過(guò)確定保險(xiǎn)利益的范圍，可以確定保險(xiǎn)金額，這樣當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，即可以有利于避免因投保人或被保險(xiǎn)人的不及時(shí)救助而導(dǎo)致的損失擴(kuò)大，又可以做到保險(xiǎn)賠償有依據(jù)，使保險(xiǎn)合同真正發(fā)揮其保障作用。

　　二、 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益原則適用問(wèn)題

　　(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益界定 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中， 保險(xiǎn)利益界定不明確，當(dāng)前保險(xiǎn)法沒(méi)有具體闡述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益定義。 通常情況下， 財(cái)產(chǎn)合同保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益判斷標(biāo)準(zhǔn)主要可以從三個(gè)方面來(lái)闡述： 第一， 從形式上來(lái)講， 保險(xiǎn)利益主要體現(xiàn)的是利害關(guān)系； 第二， 從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度出發(fā)， 保險(xiǎn)利益表現(xiàn)的是一種經(jīng)濟(jì)利益； 第三， 從法律角度來(lái)看， 保險(xiǎn)利益屬于合法利益。

　　(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法中， 若投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有保險(xiǎn)利益， 那么保險(xiǎn)合同將會(huì)失效。 因此， 在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)， 投保人以及被保險(xiǎn)人必須要確保保險(xiǎn)利益， 當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)， 有助于依據(jù)保險(xiǎn)利益原則得到相應(yīng)的賠償。 但在實(shí)際司法實(shí)踐過(guò)程， 即使投保人或者被保險(xiǎn)人沒(méi)有訂立相關(guān)的保險(xiǎn)合同， 保險(xiǎn)利益不明確， 但當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)， 雙方卻享有保險(xiǎn)利益。 按照相關(guān)的保險(xiǎn)利益原則規(guī)定， 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益能夠進(jìn)行轉(zhuǎn)讓， 但是對(duì)轉(zhuǎn)讓時(shí)間卻沒(méi)有相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范， 因此導(dǎo)致發(fā)生糾紛的概率高。

　　三 、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益原則適用完善策略

　　(一)重新界定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益定義 首先要界定保險(xiǎn)利益的性質(zhì)， 明確人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益， 從而具體分析被保險(xiǎn)人或者投保者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律利益關(guān)系。對(duì)于保險(xiǎn)利益范圍而言， 在確定的過(guò)程中， 主要的依據(jù)有四個(gè)： 一是標(biāo)的物， 二是被保險(xiǎn)人， 三是賠償項(xiàng)目， 四是投保人。 在保險(xiǎn)合同上， 投保人以及被保險(xiǎn)人首先要確認(rèn)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益， 說(shuō)明保險(xiǎn)利益的合法性。其次， 要掌握保險(xiǎn)利益種類以及范圍， 主要體現(xiàn)在七個(gè)方面：第一， 財(cái)產(chǎn)法律享有者； 第二， 保管者所保管財(cái)產(chǎn)； 第三， 占有者所占財(cái)產(chǎn)； 第四， 股東財(cái)產(chǎn)；第五， 合同產(chǎn)生利益； 第六， 經(jīng)營(yíng)者對(duì)經(jīng)營(yíng)事業(yè)所期待的利益； 七是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的其他相關(guān)利益。

　　(二)完善保險(xiǎn)人的'保險(xiǎn)利益告知義務(wù)規(guī)定 在保險(xiǎn)法中， 保險(xiǎn)利益原則占據(jù)著十分重要的地位。 在保險(xiǎn)合訂立過(guò)程中， 對(duì)于保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益而言， 首先要規(guī)定告知義務(wù)。 當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)， 保險(xiǎn)人基于履行告知義務(wù)的基礎(chǔ)上可以承擔(dān)賠償責(zé)任。 在一定程度上， 完善保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益。

　　(三)強(qiáng)化財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移規(guī)定 首先， 要明確保險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓定義。 在我國(guó)保險(xiǎn)法中規(guī)定， 只有在完成物權(quán)占有轉(zhuǎn)移下才能進(jìn)行標(biāo)的物轉(zhuǎn)讓。 在具體標(biāo)的物轉(zhuǎn)移過(guò)程中， 要以實(shí)體利益為核心標(biāo)準(zhǔn)， 明確轉(zhuǎn)讓定義。 其次， 保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移手續(xù)繁復(fù)， 隨著保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)移， 保險(xiǎn)利益也會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)移， 為了確保保險(xiǎn)人利益， 要及時(shí)告知保險(xiǎn)人保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移狀況。 再者， 要掌握保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)間。 標(biāo)的物在轉(zhuǎn)移前， 標(biāo)的物所有人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。 而標(biāo)的物發(fā)生轉(zhuǎn)移時(shí)， 風(fēng)險(xiǎn)也將會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)移， 買受人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)， 因此要明確保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)間。

　　四 結(jié)語(yǔ)

　　保險(xiǎn)利益制度是保險(xiǎn)制度的核心內(nèi)容，對(duì)于維持保險(xiǎn)秩序具有重要的意義，我國(guó)現(xiàn)行的財(cái)產(chǎn)合同中的保險(xiǎn)利益制度，或多或少會(huì)有寫不足之處，需要在今后的實(shí)踐和摸索中逐步完善以更好地保證投保人和保險(xiǎn)人的正當(dāng)利益。

　　參考文獻(xiàn):

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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文15

　　摘要：財(cái)務(wù)預(yù)算管理可以反映公司在未來(lái)一定時(shí)間內(nèi)的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)濟(jì)效益，本文分析了保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)預(yù)算管理的特點(diǎn)，針對(duì)其目前存在的一些問(wèn)題提出了幾點(diǎn)對(duì)策，以促進(jìn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司；財(cái)務(wù)預(yù)算；管理

　　財(cái)務(wù)預(yù)算管理是一種與企業(yè)整體戰(zhàn)略方針相符合的現(xiàn)代企業(yè)管理模式，是企業(yè)管理工作的重要組成部分，它包括了對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)預(yù)算的一系列環(huán)節(jié)的管理和控制。財(cái)務(wù)預(yù)算管理是對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)方面的活動(dòng)預(yù)算和管理，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)預(yù)算管理具有與其他企業(yè)不同的特點(diǎn)，因此在執(zhí)行預(yù)算管理時(shí)所采取的措施也與其他企業(yè)有所不同，由于目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)預(yù)算管理還存在一些問(wèn)題，所以要不斷完善財(cái)產(chǎn)預(yù)算管理工作還需要從各方面努力。

　　一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)預(yù)算管理的特點(diǎn)

　　財(cái)務(wù)預(yù)算是反映企業(yè)在未來(lái)的一定時(shí)期內(nèi)預(yù)期的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)效益、現(xiàn)金收支等的預(yù)算，通過(guò)對(duì)財(cái)務(wù)預(yù)算的管理來(lái)合理配置企業(yè)資源，并為企業(yè)的經(jīng)營(yíng)決策提供支持，以實(shí)現(xiàn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益最大化。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)預(yù)算主要包括企業(yè)財(cái)務(wù)資源的合理分配、市場(chǎng)和管理方面的費(fèi)用預(yù)算、根據(jù)企業(yè)目標(biāo)制定經(jīng)營(yíng)指標(biāo)等。由于保險(xiǎn)行業(yè)的特點(diǎn)致使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)預(yù)算管理也具有不同于其他企業(yè)的特點(diǎn)。首先是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本具有很大的風(fēng)險(xiǎn)性、滯后性和不確定性，這就使得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)預(yù)算管理工作變得十分復(fù)雜和特殊。

　　其次，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的收入和支出的確認(rèn)情況與其他行業(yè)所遵循的配比原則并不相符，保險(xiǎn)公司的費(fèi)用支出，如當(dāng)期的稅金、保險(xiǎn)保障基金、業(yè)務(wù)管理費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)等，都是計(jì)入會(huì)計(jì)當(dāng)期成本中的，這些費(fèi)用是以保費(fèi)收入時(shí)間為確認(rèn)時(shí)間，其核算方式是以保單獲取成本。第三是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)提，由于會(huì)計(jì)期間與保單責(zé)任的差異決定了責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)提需要精算師進(jìn)行精算估計(jì)，而精算師的精算會(huì)帶有一定的主觀性，對(duì)財(cái)務(wù)預(yù)算的結(jié)果會(huì)產(chǎn)生一定的影響。

　　二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)預(yù)算管理的現(xiàn)狀

　　由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)預(yù)算的種種特點(diǎn)，加上市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的瞬息萬(wàn)變，導(dǎo)致目前的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在財(cái)務(wù)預(yù)算管理工作方面還存在很多問(wèn)題。

　　第一是財(cái)務(wù)預(yù)算的管理制度問(wèn)題。我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司一般都具有十分繁雜的層級(jí)結(jié)構(gòu)，和分布廣泛的各種分支機(jī)構(gòu)，而且很多保險(xiǎn)公司內(nèi)部都未設(shè)置專門的預(yù)算管理部門，或是部門職能不夠明確。沒(méi)有一套規(guī)范的管理制度自然無(wú)法順利開(kāi)展財(cái)務(wù)預(yù)算管理工作，也就不能對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)和投資等活動(dòng)進(jìn)行有效的預(yù)測(cè)和控制。公司各部門之間由于缺乏預(yù)算管理制度的`規(guī)范，常常會(huì)只顧本部門的利益盡量多地爭(zhēng)取預(yù)算資金，財(cái)務(wù)預(yù)算管理無(wú)法發(fā)揮應(yīng)有的作用。

　　第二點(diǎn)是財(cái)務(wù)預(yù)算考核指標(biāo)問(wèn)題，保險(xiǎn)行業(yè)并沒(méi)有統(tǒng)一的預(yù)算考核指標(biāo)，所以各保險(xiǎn)公司的預(yù)算體系和考核指標(biāo)都不相同，具有各自的側(cè)重點(diǎn)。比如說(shuō)有的保險(xiǎn)公司的預(yù)算考核指標(biāo)僅以會(huì)計(jì)利潤(rùn)為標(biāo)準(zhǔn)，有的公司則會(huì)綜合考慮各種因素制定考核指標(biāo)。這樣就會(huì)影響同行業(yè)之間的比較和競(jìng)爭(zhēng)，也會(huì)影響保險(xiǎn)公司對(duì)本公司的業(yè)績(jī)進(jìn)行正確評(píng)估，無(wú)法為保險(xiǎn)公司改善經(jīng)營(yíng)管理提供依據(jù)，而且還會(huì)影響到保險(xiǎn)行業(yè)的主管部門監(jiān)管工作。第三點(diǎn)是財(cái)務(wù)預(yù)算管理的執(zhí)行問(wèn)題。有部分保險(xiǎn)公司雖然設(shè)置了專門的財(cái)務(wù)預(yù)算部門，編制了預(yù)算方案，但是缺乏對(duì)預(yù)算的執(zhí)行和控制過(guò)程的重視，空有預(yù)算方案而缺乏執(zhí)行力度，根本無(wú)法發(fā)揮預(yù)算的作用。

　　三、加強(qiáng)財(cái)務(wù)預(yù)算管理的必要性

　�。ㄒ唬┢髽I(yè)職能部門的協(xié)調(diào)要求

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)管理模式一般是按照部門職能來(lái)劃分管理模塊，這樣的管理方式下各部門的管理之間因職責(zé)不同而引起沖突無(wú)法得到很好的解決，企業(yè)的預(yù)算也無(wú)法落到實(shí)處。所以加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)預(yù)算管理有利于協(xié)調(diào)企業(yè)內(nèi)部各職能部門，為企業(yè)的發(fā)展提供保障。

　�。ǘ�）各職能部門的發(fā)展要求

　　因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的預(yù)算是綜合考慮各職能部門之間的平衡而制定出來(lái)的，所以每個(gè)職能部門的預(yù)算目標(biāo)都符合公司的預(yù)算總目標(biāo)要求，而公司總的預(yù)算目標(biāo)自然是要以各職能部門達(dá)成各自的預(yù)算目標(biāo)為基礎(chǔ)。因此加強(qiáng)對(duì)財(cái)務(wù)預(yù)算的管理可以說(shuō)是將企業(yè)各職能部門的目標(biāo)進(jìn)行了量化，能夠使其在公司的整體目標(biāo)引導(dǎo)下安排好本部門的活動(dòng)，為公司的整體發(fā)展提供支持。

　�。ㄈ�）企業(yè)內(nèi)部控制的要求

　　由于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)會(huì)受到外部環(huán)境、政策和企業(yè)發(fā)展階段等因素的影響，即使在財(cái)務(wù)預(yù)算執(zhí)行過(guò)程中，實(shí)際的預(yù)算實(shí)施情況必定會(huì)與預(yù)算方案有一定的偏差。在這種時(shí)候預(yù)算就要作為對(duì)照標(biāo)準(zhǔn)，讓企業(yè)的經(jīng)營(yíng)決策者分析預(yù)算執(zhí)行情況出現(xiàn)的偏差，以便根據(jù)預(yù)算指標(biāo)及時(shí)調(diào)整企業(yè)的內(nèi)部控制制度。

　�。ㄋ模┢髽I(yè)績(jī)效考核的要求

　　公司的績(jī)效考核是激發(fā)員工的工作積極性的重要制度，在制定績(jī)效考核指標(biāo)時(shí)，企業(yè)預(yù)算具有非常重要的作用，它是企業(yè)的整體目標(biāo)分解成一層層的戰(zhàn)略目標(biāo)的量化性指標(biāo)，最終讓每一個(gè)員工承擔(dān)本崗位的職責(zé)。預(yù)算指標(biāo)可以引導(dǎo)績(jī)效考核指標(biāo)的確定，并且具有標(biāo)準(zhǔn)性，根據(jù)預(yù)算執(zhí)行情況來(lái)考評(píng)工作績(jī)效，可以更加客觀準(zhǔn)確地反映員工的工作情況和對(duì)企業(yè)的貢獻(xiàn)。

　　四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)財(cái)務(wù)預(yù)算管理的措施

　　（一）健全財(cái)務(wù)預(yù)算管理體系

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)預(yù)算是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)性工作，不能完全交由財(cái)務(wù)部門處理。在公司設(shè)置有專門預(yù)算管理體系的前提下，還可以設(shè)置專門的財(cái)務(wù)預(yù)算委員會(huì)。該委員會(huì)的成員應(yīng)該由公司的主要經(jīng)營(yíng)者和負(fù)責(zé)人領(lǐng)導(dǎo)，由各部門的負(fù)責(zé)人組成，遵循權(quán)威性和全面代表性原則，將各部門的信息統(tǒng)一整合起來(lái)，增加預(yù)算的科學(xué)性，使預(yù)算具有可操作性。在各部門信息共享的條件下審批和編制預(yù)算方案，并監(jiān)控預(yù)算實(shí)施情況，根據(jù)執(zhí)行情況對(duì)預(yù)算進(jìn)行實(shí)時(shí)調(diào)整，對(duì)公司發(fā)展的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)規(guī)劃實(shí)施全過(guò)程的預(yù)算管理。比如說(shuō)及時(shí)發(fā)現(xiàn)公司經(jīng)營(yíng)情況和預(yù)算的偏差，并分析其原因，根據(jù)原因調(diào)整預(yù)算方案；或者解決在預(yù)算執(zhí)行過(guò)程中各職能部門之間的沖突和矛盾等。

　　（二）分解和細(xì)化財(cái)務(wù)預(yù)算指標(biāo)

　　首先是以應(yīng)分盡分為原則，公司的全面預(yù)算必須要分解為各職能部門預(yù)算或各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)預(yù)算，使各個(gè)預(yù)算執(zhí)行單位都能明確本單位的工作目標(biāo)；公司的年度預(yù)算要分解為季度預(yù)算，這樣有利于各預(yù)算執(zhí)行單位將其作為組織本單位經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的依據(jù)，最終實(shí)現(xiàn)年度預(yù)算目標(biāo)。其次是以責(zé)任到人為原則，各個(gè)預(yù)算執(zhí)行單位對(duì)預(yù)算指標(biāo)進(jìn)行分解，按照責(zé)任中心制執(zhí)行預(yù)算。例如業(yè)務(wù)管理部門是以保費(fèi)收入、保險(xiǎn)種類、賠付率、手續(xù)費(fèi)率為關(guān)鍵指標(biāo)，在年度預(yù)算時(shí)，制定出各區(qū)域、各機(jī)構(gòu)、各險(xiǎn)種和各時(shí)期的不同執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。行政部門是以資產(chǎn)、行政費(fèi)用和辦公場(chǎng)所為關(guān)鍵指標(biāo)，根據(jù)公司的年度總資產(chǎn)和總的行政費(fèi)用來(lái)制定執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。人力資源部門是以職工總薪資和職工總?cè)藬?shù)為關(guān)鍵指標(biāo)，根據(jù)公司年度預(yù)算的職工人數(shù)和薪資來(lái)制定合理配置的原則。

　�。ㄈ�）完善財(cái)務(wù)預(yù)算的差異分析和考核

　　保險(xiǎn)公司要重視對(duì)財(cái)務(wù)預(yù)算執(zhí)行中出現(xiàn)的偏差分析，因?yàn)殛P(guān)于農(nóng)業(yè)科研事業(yè)單位財(cái)務(wù)管理的風(fēng)險(xiǎn)防控探析◎文/楊進(jìn)分析出預(yù)算控制中出現(xiàn)的預(yù)算差異可以找出公司經(jīng)營(yíng)和管理的不足，再將分析結(jié)果反饋給相關(guān)部門，尋求解決的方法，以便在以后的工作中加以改進(jìn)。定期對(duì)預(yù)算結(jié)果進(jìn)行考核和評(píng)價(jià)，將財(cái)務(wù)預(yù)算的項(xiàng)目列出考評(píng)表，可以直觀地反映出預(yù)算的成效，也能作為預(yù)算執(zhí)行單位和執(zhí)行者的考核依據(jù)，有利于落實(shí)財(cái)務(wù)預(yù)算的責(zé)任制，讓相關(guān)責(zé)任體了解預(yù)算執(zhí)行結(jié)果并及時(shí)改進(jìn)，也能給下期的預(yù)算編制提供參考。

　　五、結(jié)語(yǔ)

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)預(yù)算具有多樣性、動(dòng)態(tài)性和不確定性等特點(diǎn)，還存在預(yù)算管理、考核等各方面的問(wèn)題，因此保險(xiǎn)公司要完善財(cái)務(wù)預(yù)算的管理體系、分析制度和考核體系、規(guī)范預(yù)算編制的流程、提高財(cái)會(huì)人員的專業(yè)素質(zhì)，有效加強(qiáng)財(cái)務(wù)預(yù)算管理，保證公司實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。

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