互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的論文【優(yōu)】

　　在學(xué)習(xí)和工作中，大家都不可避免地會(huì)接觸到論文吧，借助論文可以有效訓(xùn)練我們運(yùn)用理論和技能解決實(shí)際問(wèn)題的的能力。你所見(jiàn)過(guò)的論文是什么樣的呢？以下是小編為大家整理的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的論文，希望能夠幫助到大家。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的論文1

　　摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)在各個(gè)行業(yè)領(lǐng)域都得到廣泛的推廣與應(yīng)用，保險(xiǎn)營(yíng)銷行業(yè)也不例外。互聯(lián)網(wǎng)背景下，保險(xiǎn)營(yíng)銷也探索出了一種全新的營(yíng)銷渠道與方式，相比于傳統(tǒng)營(yíng)銷模式，怎樣利用自身資源，制定出科學(xué)新穎的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷發(fā)展方案，進(jìn)而在激烈的網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中贏得一席之地，也是當(dāng)前各保險(xiǎn)公司應(yīng)考慮的首要問(wèn)題。本文主要是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道的影響進(jìn)行了研究探討。

　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道；影響

　　前言

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)營(yíng)銷也在不斷探索和創(chuàng)新全新的營(yíng)銷模式，同時(shí)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式的營(yíng)銷理念、方式，以及人才培養(yǎng)模式等方面也迎來(lái)了新一輪的挑戰(zhàn)。對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛推廣與應(yīng)用，不僅能夠?yàn)榭蛻籼峁└�加全面、�?xì)致和人性化的保險(xiǎn)服務(wù)，也能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司不斷拓寬營(yíng)銷渠道，進(jìn)而讓保險(xiǎn)公司在讓日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中不斷提升自身的綜合實(shí)力。

　　一、互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道的影響

　　一方面，有助于加快交易進(jìn)程，使新產(chǎn)品得到更快速的推廣。網(wǎng)絡(luò)能夠快速、大量的整理和傳遞信息，而保險(xiǎn)公司能夠利用在線服務(wù)，使投保人能夠在網(wǎng)絡(luò)上自主的進(jìn)行保險(xiǎn)種類的查詢與了解，提高交易速度。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用也使保險(xiǎn)公司的整體運(yùn)行效率得到顯著提升，進(jìn)而各營(yíng)銷渠道能夠及時(shí)、準(zhǔn)確的了解客戶的需求變化，并對(duì)自身的服務(wù)做出合理改進(jìn)，從而加快營(yíng)銷渠道的拓寬與新產(chǎn)品的推廣。另一方面，有利于保險(xiǎn)信息的透明化�；ヂ�(lián)網(wǎng)背景下，提高了保險(xiǎn)信息的透明度，各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品都受到大眾的監(jiān)督。而消費(fèi)者則可以自由的在網(wǎng)上選擇自己喜歡的產(chǎn)品，并且能夠?qū)⒍嗉耶a(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比，使消費(fèi)者獲得了更大的選擇范圍，同時(shí)也為保險(xiǎn)公司拓展了更多新的營(yíng)銷渠道[1]。

　　二、保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷發(fā)展的策略

　　(一)創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷理念，更新保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道

　　保險(xiǎn)公司應(yīng)積極的突破傳統(tǒng)營(yíng)銷理念的束縛，樹(shù)立全新的營(yíng)銷理念，促進(jìn)公司綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的不斷提升。保險(xiǎn)公司應(yīng)重點(diǎn)推行差別化、功用化、附加值和共鳴的4V營(yíng)銷理論，其最大特點(diǎn)就在于“新”以新的營(yíng)銷手段、方式等吸引消費(fèi)者，同時(shí)也為保險(xiǎn)公司探索出新的營(yíng)銷渠道。具體來(lái)講，保險(xiǎn)公司應(yīng)適當(dāng)加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方面的探索與創(chuàng)新，根據(jù)不同客戶、不同階段的實(shí)際需求來(lái)為其提供差異化、功能多樣化的產(chǎn)品，同時(shí)也為客戶營(yíng)造出不同的消費(fèi)體驗(yàn)，使客戶的需求能夠得到充分滿足，進(jìn)而使保險(xiǎn)公司能夠在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中贏得更大的市場(chǎng)，探索出更多新的營(yíng)銷渠道[2]。

　　(二)科學(xué)利用現(xiàn)有資源，合理控制營(yíng)銷成本

　　在互聯(lián)網(wǎng)背景下，保險(xiǎn)公司應(yīng)結(jié)合自身的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，以及外部環(huán)境的變化來(lái)對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷做出更加全面的營(yíng)銷計(jì)劃，這樣不僅能夠使保險(xiǎn)營(yíng)銷的每個(gè)階段都能夠獲得理想的成果，也能夠使保險(xiǎn)公司的現(xiàn)有資源得到更加科學(xué)、靈活的利用，進(jìn)而有效減少由于網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道的建設(shè)而產(chǎn)生的成本，使其成本能夠得到合理控制。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也可以通過(guò)公司員工與客戶體驗(yàn)的反饋，積累更加豐富的營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)而為網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道的探索與建設(shè)提供有力保障，有效方式出現(xiàn)資源浪費(fèi)現(xiàn)象。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷成本主要是產(chǎn)生與營(yíng)銷渠道的建設(shè)與維護(hù)等方面，這種營(yíng)銷模式雖然在前期的探索和創(chuàng)建營(yíng)銷渠道方面，需要投入大量的資金，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的收益潛能也是巨大的，因此，各保險(xiǎn)公司應(yīng)給予足夠重視。

　　(三)重視管理客戶關(guān)系，開(kāi)放深層次的客戶資源，拓展?fàn)I銷渠道

　　在互聯(lián)網(wǎng)背景下，保險(xiǎn)公司應(yīng)利用公司自身的傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道獲得的客戶，對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷應(yīng)給更深層次的開(kāi)發(fā)，同時(shí)，保險(xiǎn)公司也可以將開(kāi)發(fā)出的網(wǎng)絡(luò)客戶，交由傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道進(jìn)行再次開(kāi)發(fā)，進(jìn)而使公司的保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道得到進(jìn)一步的拓寬，也為公司贏得更大的經(jīng)濟(jì)效益[3]。此外，保險(xiǎn)公司在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方面，還可以科學(xué)、靈活的利用全面服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以及IT系統(tǒng)來(lái)全面了解與掌握不同客戶的實(shí)際需求，以及不同階段客戶需求的變化趨勢(shì)，進(jìn)而將了解和整理的客戶信息及時(shí)的反饋給保險(xiǎn)公司，進(jìn)而使保險(xiǎn)公司的各個(gè)營(yíng)銷渠道能夠根據(jù)客戶需求的變化做出快速、準(zhǔn)確的反應(yīng)，也使各個(gè)營(yíng)銷渠道能夠時(shí)刻為客戶提供最全面、最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

　　(四)培養(yǎng)和引進(jìn)高素質(zhì)的營(yíng)銷人才

　　在互聯(lián)網(wǎng)背景下，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷來(lái)講，要求營(yíng)銷人員出來(lái)要掌握豐富的營(yíng)銷知識(shí)與技能外，強(qiáng)調(diào)其還需要具備一定的網(wǎng)絡(luò)技能，進(jìn)而使其對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道的開(kāi)發(fā)與建立有更深刻的理解，并且能夠?qū)ζ溥M(jìn)行恰當(dāng)?shù)木S護(hù)，這就需要保險(xiǎn)公司應(yīng)積極的培養(yǎng)和引進(jìn)高素質(zhì)的營(yíng)銷人才。此外，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷人員來(lái)講，具有較為自由的業(yè)務(wù)工作空間，所以，營(yíng)銷人員在職業(yè)素養(yǎng)與道德方面也應(yīng)該加強(qiáng)自我控制。對(duì)此，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自身不同階段的發(fā)展需求，積極的`引進(jìn)優(yōu)秀的IT與網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷人才，同時(shí)還要積極的組織公司在職人員參加相關(guān)的專業(yè)培訓(xùn)活動(dòng)，使職工的知識(shí)結(jié)構(gòu)與業(yè)務(wù)水平能夠得到進(jìn)一步的優(yōu)化和提供，進(jìn)而培養(yǎng)出更多既具有豐富保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方面有具有較高創(chuàng)新能力的營(yíng)銷人才。此外，為了有效降低風(fēng)險(xiǎn)隱患的存在，以及認(rèn)為因素引起的信息安全問(wèn)題，保險(xiǎn)公司應(yīng)不斷加強(qiáng)對(duì)用戶數(shù)據(jù)的管理與監(jiān)督，對(duì)職工開(kāi)展定期的網(wǎng)絡(luò)安全教育，進(jìn)而不斷提升公司職工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)與能力，從整體上提高保險(xiǎn)公司營(yíng)銷人員的綜合素養(yǎng)，從而使其能夠?yàn)楣�司探索出更多、更廣的營(yíng)銷渠道。

　　三、結(jié)語(yǔ)

　　在互聯(lián)網(wǎng)背景下，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式受到了廣大保險(xiǎn)公司的接受與認(rèn)可，同時(shí)它也是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要契機(jī)。但是，值得注意的是，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)講，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷雖然能夠?yàn)槠涮峁└鼜V的營(yíng)銷渠道，但其絕對(duì)不是對(duì)傳統(tǒng)營(yíng)銷模式的替代，不論是網(wǎng)絡(luò)還是傳統(tǒng)營(yíng)銷，其都具有各自的優(yōu)勢(shì)與不足面，所以某個(gè)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)發(fā)展中，應(yīng)樹(shù)立全新的經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念，在營(yíng)銷方面應(yīng)做到網(wǎng)路與傳統(tǒng)營(yíng)銷模式的有機(jī)整合，進(jìn)而逐漸形成一種全新的營(yíng)銷理念、方式與渠道。同時(shí)，也促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]魏睿琦.保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析[D].中央財(cái)經(jīng)大學(xué),20xx.

　　[2]張環(huán)宇.傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷和保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的結(jié)合[J].企業(yè)家天地(下半月版),20xx(1):154-156.

　　[3]王靜.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷的問(wèn)題研究--以“眾安在線”為例[J].中國(guó)商貿(mào),20xx(15):42-43.

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的論文2

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)作為金融行業(yè)的重要組成部分，也開(kāi)始了互聯(lián)網(wǎng)化的探索與實(shí)踐.20xx年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入達(dá)2 234億元，比20xx年增長(zhǎng)近69倍，在總保費(fèi)收入中的所占比例從20xx年的0.2%上升到20xx年的9.2%，預(yù)計(jì)20xx年仍將保持高速增長(zhǎng).互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)日益成為眾多保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新的主攻方向之一，市場(chǎng)上出現(xiàn)了各種不同類型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，在滿足多樣化保障需求的同時(shí)，也存在創(chuàng)新層次較低、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)防控較薄弱等問(wèn)題.如何構(gòu)建系統(tǒng)化的產(chǎn)品創(chuàng)新體系，開(kāi)發(fā)更契合市場(chǎng)需求的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，成為“十三五”期間保險(xiǎn)理論界與實(shí)務(wù)界關(guān)注的熱點(diǎn)課題.

　　1 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

　　20xx年以來(lái)，在“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略驅(qū)動(dòng)下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，市場(chǎng)規(guī)模已突破2 000億元.從供給側(cè)來(lái)看，易觀智庫(kù)資料顯示，截至20xx年底，中國(guó)全行業(yè)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各類機(jī)構(gòu)已經(jīng)超過(guò)120家，較20xx年大幅提升，市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)一步擴(kuò)容.保監(jiān)會(huì)增發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司迅速增至5家，眾安保險(xiǎn)、泰康在線、百安保險(xiǎn)、易安保險(xiǎn)、安心保險(xiǎn)等相繼成立，并推出了云計(jì)算保險(xiǎn)、數(shù)據(jù)安全險(xiǎn)、癌情預(yù)報(bào)險(xiǎn)、保車險(xiǎn)、小米盜刷險(xiǎn)等一批互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品.從需求側(cè)來(lái)看，根據(jù)易觀智庫(kù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，“80后”“90后”的年輕人成為網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)主力，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿已經(jīng)達(dá)到20.2%;而線下傳統(tǒng)用戶的增長(zhǎng)僅為4.7%.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從被動(dòng)銷售的產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為主動(dòng)需求金融品類，已成大勢(shì)所趨.

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為新生事物，在迅猛發(fā)展過(guò)程中，也暴露出一些問(wèn)題：一是經(jīng)營(yíng)模式多樣，但缺乏完善的體系，諸多新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如意外懷孕險(xiǎn)、客車搖號(hào)險(xiǎn)、中秋賞月險(xiǎn)等層出不窮，但這些保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品，大多黯然退場(chǎng).

　　二是區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)不斷發(fā)展，但這些技術(shù)與方法在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中的應(yīng)用深度還不夠，導(dǎo)致大部分產(chǎn)品停留在渠道創(chuàng)新、場(chǎng)景創(chuàng)新的階段，還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式創(chuàng)新與全流程線上閉環(huán)操作.

　　三是缺乏有效監(jiān)管，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)準(zhǔn)入、運(yùn)作、退出等市場(chǎng)機(jī)制不成熟，同時(shí)，用戶數(shù)據(jù)公開(kāi)，面臨較大的信息安全風(fēng)險(xiǎn)隱患.針對(duì)上述問(wèn)題，一些學(xué)者開(kāi)展了相關(guān)研究，如李瓊等認(rèn)為在創(chuàng)新開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)可能存在定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，因此要完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管，明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品服務(wù)定位.曹云波等以眾安在線為例，分析了專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，指出在大數(shù)據(jù)時(shí)代要堅(jiān)持產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)升級(jí).劉仕冬通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品適銷性，提出了以客戶需求為核心、產(chǎn)品碎片化、充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)等新技術(shù)開(kāi)發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品等產(chǎn)品開(kāi)發(fā)策略.由此可見(jiàn)，已有研究大多局限于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的案例分析或某一方面的探討，缺乏對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新路徑、層次與方法的系統(tǒng)研究.

　　2 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的“四重境界”

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的本質(zhì)仍然是保險(xiǎn)，同樣具備保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)保障與管理的核心功能，但在渠道、場(chǎng)景、商業(yè)模式等方面實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新，并充分利用了互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)，滿足了投保人個(gè)性化、定制化需求.筆者根據(jù)各類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品體現(xiàn)的“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”結(jié)合的深度，研究互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的“四重境界”，具體分析新產(chǎn)品研發(fā)中循序漸進(jìn)的四個(gè)層次，以指導(dǎo)產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)踐.2.1 渠道創(chuàng)新將傳統(tǒng)的“線下”銷售改為“線上”銷售，改造傳統(tǒng)產(chǎn)品或者開(kāi)發(fā)適合互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的新產(chǎn)品，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的“第一重境界”.在此基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)必須力求實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)信息咨詢、保險(xiǎn)計(jì)劃書設(shè)計(jì)、投保、繳費(fèi)、核保、承保、保單信息查詢、保單變更、續(xù)期繳費(fèi)、理賠和給付等保險(xiǎn)全過(guò)程的網(wǎng)絡(luò)化，即包括售前、售中和售后的互聯(lián)網(wǎng)化.20xx年7月22日保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的 《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》即主要從互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道的角度，規(guī)范了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn).該辦法規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等技術(shù)，通過(guò)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù).

　　2.2 場(chǎng)景創(chuàng)新

　　場(chǎng)景化是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的重要特征之一，互聯(lián)網(wǎng)新的.生態(tài)環(huán)境為保險(xiǎn)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供了新穎的場(chǎng)景和豐富的標(biāo)的.通過(guò)場(chǎng)景創(chuàng)新推出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別適合互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)電商網(wǎng)站模式.在該模式下，以B2C、O2O電商平臺(tái)為主的場(chǎng)景嵌入式渠道，能夠借用互聯(lián)網(wǎng)交易場(chǎng)景關(guān)聯(lián)銷售各種保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)以場(chǎng)景化和定制化為主要特征的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的“第二重境界”.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電商網(wǎng)站潛在用戶更加多元，除消費(fèi)用戶外也覆蓋平臺(tái)商家，目前購(gòu)物送保險(xiǎn)逐漸成電商標(biāo)配，對(duì)于電商平臺(tái)商家而言是一種低成本營(yíng)銷方式.退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)已成為淘寶的標(biāo)志性產(chǎn)品，該產(chǎn)品和淘寶電商交易牢牢綁定，以其高性價(jià)比、高使用率受到消費(fèi)者喜愛(ài)，20xx年11月11日“雙11購(gòu)物節(jié)”當(dāng)天，淘寶及天貓平臺(tái)上共計(jì)3.08億個(gè)包裹購(gòu)買了退運(yùn)險(xiǎn)，較去年同期增長(zhǎng)70%.淘寶還針對(duì)特定人群、特定場(chǎng)景等的不同需求，有針對(duì)性地推出創(chuàng)新產(chǎn)品，如“單身人群”“春運(yùn)”“高溫”“中秋節(jié)慶”等主題產(chǎn)品.此外，隨著智能可穿戴設(shè)備應(yīng)用場(chǎng)景的增加，保險(xiǎn)公司可根據(jù)“基礎(chǔ)引流+場(chǎng)景嵌入”原理，與可穿戴設(shè)備商合作，在設(shè)備連接的APP端中嵌入保險(xiǎn)服務(wù)，推出基于個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)定量的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，采集用戶健康運(yùn)動(dòng)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化定價(jià)和營(yíng)銷.中國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)已在全國(guó)范圍內(nèi)推出一款重疾險(xiǎn)，通過(guò)各種穿戴設(shè)備記錄天天慢跑數(shù)據(jù)再上傳微信即可生成積分，積分則可轉(zhuǎn)化成保費(fèi)優(yōu)惠.

　　3 完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的建議

　　結(jié)合上述產(chǎn)品創(chuàng)新體系與層次的分析，現(xiàn)階段完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，首先應(yīng)當(dāng)立足標(biāo)準(zhǔn)化個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化，因?yàn)榇祟惍a(chǎn)品最適合網(wǎng)上直銷;其次要探索區(qū)塊鏈等新技術(shù)在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中的應(yīng)用，積極開(kāi)發(fā)動(dòng)態(tài)定價(jià)的跨界創(chuàng)新產(chǎn)品;第三要積極開(kāi)發(fā)個(gè)性化、定制化產(chǎn)品和投資理財(cái)類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，為客戶創(chuàng)造新需求;最后要強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)防控，做好產(chǎn)品設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)建設(shè).

　　3.1 進(jìn)一步完善標(biāo)準(zhǔn)化個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品

　　包括人身意外險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、車險(xiǎn)在內(nèi)的標(biāo)準(zhǔn)化個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)條款通俗易懂、保單標(biāo)準(zhǔn)化程度高，且保費(fèi)低廉、無(wú)需核�；蚰軌蚓W(wǎng)絡(luò)自動(dòng)核保，與傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道沒(méi)有明顯沖突，因此適宜網(wǎng)上直銷，應(yīng)該成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)渠道創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)售前、售中、售后全程互聯(lián)網(wǎng)化的主打產(chǎn)品.20xx年一季度，全國(guó)人身險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入92.99億元，同比增長(zhǎng)554.86%.

　　為了進(jìn)一步完善此類產(chǎn)品，一方面可以拓寬保障范圍.以旅游險(xiǎn)為例，國(guó)內(nèi)旅游險(xiǎn)的營(yíng)銷產(chǎn)品多半采用與航空公司的機(jī)票捆綁營(yíng)銷的模式，然而在歐美國(guó)家，旅游險(xiǎn)則更為多樣化.比如，申請(qǐng)申根簽證時(shí)必須購(gòu)買的旅游險(xiǎn)能夠保障整個(gè)旅途的安全，不僅包括航班延時(shí)、取消，更包括旅途中東西被盜、丟失等多種情況，有些甚至還會(huì)包括申請(qǐng)簽證失敗的保險(xiǎn)條款.這些都值得我們借鑒.另一方面，可以開(kāi)發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足客戶潛在需求.例如：隨著飼養(yǎng)寵物、健身人群的增加，可以探索推出網(wǎng)絡(luò)寵物保險(xiǎn)、健身險(xiǎn)等.另外，一些創(chuàng)新的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)還可以通過(guò)網(wǎng)上詢價(jià)和后續(xù)上門服務(wù)的方式加以推廣.

　　3.2 探索區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品交易中的應(yīng)用

　　區(qū)塊鏈起源于bit幣的底層技術(shù)，是通過(guò)“去中心化”的方式集體維護(hù)一個(gè)可靠數(shù)據(jù)庫(kù)的技術(shù)方案，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域具有廣闊的應(yīng)用前景.對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品交易來(lái)說(shuō)，區(qū)塊鏈技術(shù)通過(guò)“全網(wǎng)總賬廣播”和“競(jìng)爭(zhēng)式記賬機(jī)制”，使保險(xiǎn)公司能夠在實(shí)現(xiàn)身份認(rèn)證的基礎(chǔ)上，授權(quán)數(shù)據(jù)管理功能，使得投保人能管理自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，構(gòu)建保險(xiǎn)公司和投保人之間更直接和透明的商業(yè)關(guān)系.這種由于技術(shù)所帶來(lái)的信息優(yōu)勢(shì)將會(huì)大大降低互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易成本.

　　可以預(yù)見(jiàn)，區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)用對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展將會(huì)起到革新作用.假設(shè)投保人擁有一個(gè)安全的、全球可用的區(qū)塊鏈個(gè)人存儲(chǔ)區(qū)域，那么被保險(xiǎn)人的健康記錄和駕車記錄對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)會(huì)變得透明可靠，從而投保人能獲得費(fèi)率更公平的壽險(xiǎn)或車險(xiǎn).

　　不僅如此，區(qū)塊鏈技術(shù)使得一部分風(fēng)險(xiǎn)群體構(gòu)建自身的風(fēng)險(xiǎn)池成為可能.通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)促進(jìn)不同個(gè)體與群體之間的交流，互聯(lián)網(wǎng)眾籌保險(xiǎn)的發(fā)展也會(huì)更進(jìn)一步.__

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的論文3

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段，具有風(fēng)險(xiǎn)防控、損失賠付、擔(dān)保增信、金融中介等功能，是世界公認(rèn)的支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要政策工具之一。隨著我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展和農(nóng)產(chǎn)品供給側(cè)改革的不斷推進(jìn)，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正處于井噴式發(fā)展的醞釀階段，如何有效支持和引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展是我們面臨的一項(xiàng)重大課題。當(dāng)前，“互聯(lián)網(wǎng)+”與保險(xiǎn)業(yè)融合發(fā)展已成為一個(gè)主要發(fā)展方向。實(shí)踐表明，“互聯(lián)網(wǎng)+”為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新、營(yíng)銷創(chuàng)新和管理創(chuàng)新三個(gè)方面提供新的理念和路徑，具有廣闊的發(fā)展前景。要有效鼓勵(lì)和引導(dǎo)“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，需正確認(rèn)識(shí)“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展特征，系統(tǒng)理清“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)內(nèi)在邏輯，合理制定發(fā)展政策，才能充分發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，為我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展提供有力支撐。

　　“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新的重要意義

　　要有效促進(jìn)我國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，首先需認(rèn)清我國(guó)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的“痛點(diǎn)”，才能對(duì)癥下藥。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要面臨以下幾方面問(wèn)題。一是分散的生產(chǎn)方式增加了保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)難度。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)以小農(nóng)戶為主，生產(chǎn)利潤(rùn)較低，農(nóng)戶投保意愿很弱。在投保農(nóng)戶中，許多只將容易受災(zāi)的地塊投保，甚至騙保、騙賠的事件也屢有發(fā)生，容易造成保險(xiǎn)企業(yè)虧損。二是多樣的自然條件降低了保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)效率。我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地域分布廣泛、類型多樣，保險(xiǎn)公司往往要投入大量的人力、物力組織現(xiàn)場(chǎng)勘查，導(dǎo)致運(yùn)營(yíng)成本大幅增加，制約了保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。三是粗放的經(jīng)營(yíng)模式影響了保險(xiǎn)的保障效果。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要以政策性保險(xiǎn)為主，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)主要源于國(guó)家補(bǔ)貼，保費(fèi)厘定寬泛、產(chǎn)品服務(wù)單一、經(jīng)營(yíng)管理粗放等問(wèn)題普遍存在，嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障效果。四是落后的保險(xiǎn)理念制約了保險(xiǎn)的發(fā)展空間�，F(xiàn)階段我國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)注點(diǎn)主要集中在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方面，保險(xiǎn)的擔(dān)保增信、金融中介等功能尚未受到重視，保險(xiǎn)作用難以充分發(fā)揮，對(duì)各方參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性產(chǎn)生了負(fù)面影響。

　　通過(guò)對(duì)上述問(wèn)題的分析我們發(fā)現(xiàn)，其原因均與投保人和保險(xiǎn)人之間的信息不對(duì)稱密切相關(guān)。由于信息不對(duì)稱，保險(xiǎn)人無(wú)法提供更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人不能及時(shí)獲取所需的保險(xiǎn)服務(wù)。利用傳統(tǒng)手段解決信息不對(duì)稱問(wèn)題成本很高，而“互聯(lián)網(wǎng)+”為應(yīng)對(duì)該問(wèn)題提供了很好的解決思路。

　　“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐與啟示

　　“互聯(lián)網(wǎng)+”產(chǎn)品創(chuàng)新：指數(shù)保險(xiǎn)

　　指數(shù)保險(xiǎn)是指把一個(gè)或幾個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素(如天氣、市場(chǎng)價(jià)格等)對(duì)投保標(biāo)的(如產(chǎn)量、預(yù)期價(jià)格等)的損害程度指數(shù)化，每個(gè)指數(shù)都對(duì)應(yīng)一個(gè)損益值，保險(xiǎn)合同以這種指數(shù)為基礎(chǔ)，當(dāng)指數(shù)達(dá)到一定水平并對(duì)投保標(biāo)的造成一定影響時(shí)，投保人就可以獲得相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的賠償。

　　例如，某公司通過(guò)對(duì)特定小麥品種生長(zhǎng)條件及相關(guān)地區(qū)氣候的大數(shù)據(jù)分析，研發(fā)了小麥干旱指數(shù)保險(xiǎn)。條款約定：將當(dāng)年3 月11 日至4 月30 日期間日降雨量的累計(jì)值，記為干旱指數(shù)。當(dāng)干旱指數(shù)≤ 5 毫米時(shí)，每畝賠付公式為(35 毫米-干旱指數(shù))×3.5 元/ 畝;當(dāng)5 毫米<干旱指數(shù)≤ 15 毫米時(shí)，每畝賠付公式為(35 毫米- 干旱指數(shù))×3 元/ 畝;當(dāng)15 毫米<干旱指數(shù)≤ 35 毫米時(shí)，每畝賠付公式為(35 毫米- 干旱指數(shù))×2.5 元/ 畝;當(dāng)干旱指數(shù)≥ 35毫米時(shí)，不賠付。

　　再如，某公司通過(guò)對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)部門發(fā)布的前3 年南瓜平均地頭收購(gòu)價(jià)的研究，開(kāi)發(fā)了南瓜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)。條款約定：從南瓜成熟采摘開(kāi)始到結(jié)束，是一個(gè)保險(xiǎn)的責(zé)任期。在此期間，價(jià)格以當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)部門發(fā)布的`價(jià)格為準(zhǔn)。農(nóng)戶的投保價(jià)格為420 元/ 畝，投保基準(zhǔn)價(jià)1.4 元/ 公斤，賠付上限為4200 元/ 畝。當(dāng)市場(chǎng)平均售價(jià)低于1.4 元/ 公斤時(shí)，每畝賠付公式為：平均畝產(chǎn)量×(1.4 元-市場(chǎng)平均售價(jià))≤ 4200 元。當(dāng)市場(chǎng)平均售價(jià)等于或高于1.4 元/ 公斤時(shí)，不賠。

　　與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相比，指數(shù)保險(xiǎn)的最大特點(diǎn)是標(biāo)準(zhǔn)化。同一風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃內(nèi)的投保人以相同費(fèi)率投保，能否賠款以及賠款多少取決于實(shí)際指數(shù)與約定指數(shù)的偏差，而實(shí)際指數(shù)又依據(jù)獨(dú)立部門(如氣象、農(nóng)業(yè)等部門)的數(shù)據(jù)，與個(gè)別投保人標(biāo)的無(wú)關(guān)，因此同一風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃內(nèi)的所有投保人可按相同的標(biāo)準(zhǔn)獲得賠款。指數(shù)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)主要在于：一是賠款與個(gè)別投保人產(chǎn)量無(wú)關(guān)，可以有效解決道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇問(wèn)題;二是承保不需考慮投保人差異，查勘、定損和理賠不需要復(fù)雜技術(shù)，管理成本低;三是保險(xiǎn)產(chǎn)品容易實(shí)現(xiàn)在線銷售;四是標(biāo)準(zhǔn)化合同容易實(shí)現(xiàn)二級(jí)市場(chǎng)流通，可以充分利用資本市場(chǎng)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

　　“互聯(lián)網(wǎng)+”營(yíng)銷創(chuàng)新：保險(xiǎn)產(chǎn)品組合銷售

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品組合銷售是指借助信息發(fā)布、資金支付、生產(chǎn)管理、信息服務(wù)等平臺(tái)或系統(tǒng)獲取的數(shù)據(jù)，對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后等各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合分析、精算、管控，形成由多種保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)構(gòu)成的保險(xiǎn)解決方案，實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的整體控制，從而穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收益。

　　例如，某有機(jī)生態(tài)農(nóng)莊計(jì)劃采取互聯(lián)網(wǎng)眾籌的方式組織生產(chǎn)。為消除顧客對(duì)自己的誠(chéng)信疑慮，決定為顧客的每份預(yù)付款都購(gòu)買誠(chéng)信履約保障保險(xiǎn)。有機(jī)農(nóng)莊與保險(xiǎn)公司約定，選取一家銀行作為資金代管方，全部資金收支均通過(guò)該銀行完成。同時(shí)，有機(jī)農(nóng)莊需要具備完善的生產(chǎn)管理、物流配送等信息系統(tǒng)，并對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)放數(shù)據(jù)，以確保有機(jī)農(nóng)莊按規(guī)程組織生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，并在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)切實(shí)履行減損義務(wù)。

　　有機(jī)農(nóng)莊通過(guò)網(wǎng)站、微博、微信等信息發(fā)布系統(tǒng)發(fā)布眾籌、團(tuán)購(gòu)等信息，顧客將預(yù)付款通過(guò)資金支付系統(tǒng)打入指定賬戶，并自動(dòng)獲得一份由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的誠(chéng)信履約保障保險(xiǎn)，一旦有機(jī)農(nóng)莊不能履約供貨，顧客損失由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)。銀行負(fù)責(zé)按保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和有機(jī)農(nóng)莊的約定，按期向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付保費(fèi)、向有機(jī)農(nóng)莊支付生產(chǎn)成本和利潤(rùn)。

　　眾籌完成后，有機(jī)農(nóng)莊按需求開(kāi)始組織生產(chǎn)。產(chǎn)前：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為有機(jī)農(nóng)莊采購(gòu)的種子、有機(jī)肥料等農(nóng)資提供質(zhì)量保證保險(xiǎn)，承擔(dān)因農(nóng)資質(zhì)量不符合有機(jī)種植要求而造成的損失;為有機(jī)農(nóng)莊的大棚、溫濕度控制等設(shè)備提供意外損壞保險(xiǎn)，承擔(dān)因設(shè)施在生產(chǎn)期間意外損毀而造成的損失。產(chǎn)中：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為有機(jī)農(nóng)莊提供作物病蟲(chóng)害保險(xiǎn)，承擔(dān)因大面積病蟲(chóng)害爆發(fā)而造成的損失;提供氣象災(zāi)害保險(xiǎn)，承擔(dān)因大風(fēng)、冰雹等極端自然災(zāi)害而造成的損失;為有機(jī)農(nóng)莊生產(chǎn)作業(yè)人員提供人身意外保險(xiǎn)，承擔(dān)作業(yè)過(guò)程中人身意外傷害造成的損失。

　　產(chǎn)品采收完成后，有機(jī)農(nóng)莊負(fù)責(zé)向顧客配送產(chǎn)品。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為有機(jī)農(nóng)莊提供運(yùn)輸責(zé)任保險(xiǎn)，承擔(dān)運(yùn)輸途中因意外造成的產(chǎn)品損失;提供產(chǎn)品品質(zhì)保證保險(xiǎn)，承擔(dān)產(chǎn)品配送途中因破損變質(zhì)所造成的損失。

　　與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)營(yíng)銷方式相比，保險(xiǎn)產(chǎn)品組合銷售的最大特點(diǎn)是定制化。保險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷，主要參照投保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所處的場(chǎng)景，通過(guò)對(duì)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)因素的綜合管理，最大限度地實(shí)現(xiàn)了投保人通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、保障收益的目的。而保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償義務(wù)的大小，主要依據(jù)相應(yīng)信息系統(tǒng)實(shí)時(shí)的現(xiàn)場(chǎng)數(shù)據(jù)，保證了保險(xiǎn)賠付的合理性和客觀性。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品組合銷售的優(yōu)勢(shì)主要在于：一是保險(xiǎn)產(chǎn)品的適用場(chǎng)景與投保人所處的環(huán)境緊密相連，降低了農(nóng)業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)的銷售難度;二是實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主要風(fēng)險(xiǎn)的綜合管理和整體轉(zhuǎn)移，顯著提升了保險(xiǎn)的保障效果;三是有效保證了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的預(yù)期收益，提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體的信用水平，增強(qiáng)了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體的融資能力。四是有效保障優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品的信譽(yù)，降低了進(jìn)入高端消費(fèi)市場(chǎng)的門檻，提升了利潤(rùn)空間。

　　“互聯(lián)網(wǎng)+”管理創(chuàng)新：定損勘察數(shù)據(jù)遠(yuǎn)程采集定損勘察數(shù)據(jù)遠(yuǎn)程采集是指利用全球定位系統(tǒng)(GPS)、地理信息系統(tǒng)(GIS)、衛(wèi)星遙感(RS)、無(wú)人機(jī)、植入式RFID、手持移動(dòng)終端等信息技術(shù)，在開(kāi)展承保驗(yàn)標(biāo)、查勘定損等業(yè)務(wù)時(shí)，快速、精準(zhǔn)采集農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的(如種植地塊、養(yǎng)殖場(chǎng)等)的位置、面積(數(shù)量)、生長(zhǎng)狀態(tài)、受災(zāi)程度等數(shù)據(jù)，并通過(guò)3G/4G寬帶無(wú)線網(wǎng)絡(luò)發(fā)送至數(shù)據(jù)中心，為保費(fèi)核算、出險(xiǎn)理賠等提供準(zhǔn)確的測(cè)算依據(jù)。

　　例如，某農(nóng)戶向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購(gòu)買糧食作物保險(xiǎn)，對(duì)相應(yīng)糧食作物在從出苗到成熟收獲期間因各種自然災(zāi)害和意外事故造成的損失，由保險(xiǎn)人依約提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

　　在承保驗(yàn)標(biāo)方面，保險(xiǎn)代理員攜帶移動(dòng)終端，沿投保地塊繞行一圈，精確、快捷采集地理位置信息，自動(dòng)計(jì)算面積，并通過(guò)3G/4G 無(wú)線寬帶網(wǎng)絡(luò)發(fā)送給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)中心。數(shù)據(jù)中心通過(guò)地理信息系統(tǒng)將采集的面積、位置、高低落差等信息與保單數(shù)據(jù)自動(dòng)進(jìn)行比對(duì)，快速發(fā)現(xiàn)是否存在夸大投保、重復(fù)投保等問(wèn)題，確認(rèn)后按約定條款與投保人簽訂保險(xiǎn)合同。

　　在查勘定損方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)首先通過(guò)衛(wèi)星遙感數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)省級(jí)、縣級(jí)尺度的災(zāi)害損失勘查，快速識(shí)別重災(zāi)區(qū)，為進(jìn)一步的勘查調(diào)度提供指導(dǎo)。其次，利用無(wú)人機(jī)攜帶高清影像設(shè)備，對(duì)受災(zāi)嚴(yán)重的鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村的投保地塊進(jìn)行精確查勘，并通過(guò)3G/4G 無(wú)線寬帶網(wǎng)絡(luò)發(fā)送給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的定損中心，定損中心根據(jù)數(shù)據(jù)核定受災(zāi)損失。最后，對(duì)部分因葉面遮擋等原因造成定損存有爭(zhēng)議的地塊，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘，通過(guò)移動(dòng)終端將附帶有GPS定位信息的影像數(shù)據(jù)傳回定損中心，做進(jìn)一步核災(zāi)損失。

　　與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保定損方式相比，定損勘察數(shù)據(jù)遠(yuǎn)程采集的最大特點(diǎn)是精準(zhǔn)化。保費(fèi)的測(cè)算，主要根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)采集的各類數(shù)據(jù)，通過(guò)與地理信息系統(tǒng)等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的比對(duì)確認(rèn)，依據(jù)相應(yīng)模型和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測(cè)算。理賠的核定，主要依靠定損專家團(tuán)根據(jù)遠(yuǎn)程采集的數(shù)據(jù)在定損中心完成，有效保證了保險(xiǎn)理賠核定的客觀、公正。

　　定損勘察數(shù)據(jù)遠(yuǎn)程采集的優(yōu)勢(shì)主要在于：一是提升了對(duì)投保標(biāo)的信息采集的全面性，保險(xiǎn)人可以更為準(zhǔn)確地測(cè)算保費(fèi)和出險(xiǎn)損失。二是增強(qiáng)了投保信息的真實(shí)性，有效控制了重復(fù)投保、虛假投保、騙保等道德風(fēng)險(xiǎn)。三是大幅降低承保定損的專業(yè)難度，經(jīng)營(yíng)管理成本得到有效控制。四是顯著壓縮了保險(xiǎn)人與投保人之間的時(shí)空距離，查勘、定損等環(huán)節(jié)的工作效率得以有效提升。

　　以上三方面的應(yīng)用實(shí)例，反映出“互聯(lián)網(wǎng)+”在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同環(huán)節(jié)所發(fā)揮的積極作用，是“互聯(lián)網(wǎng)+”方法、思維和技術(shù)在破解傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難題的有益實(shí)踐，并給我們帶來(lái)了以下啟示：一是創(chuàng)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)可有效降低道德風(fēng)險(xiǎn)。利用大數(shù)據(jù)分析方法，將關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)要素的客觀變化與賠付標(biāo)準(zhǔn)綁定，有效規(guī)避了人為的騙保、詐保等風(fēng)險(xiǎn)，降低了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)難度。二是創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷模式可有效擴(kuò)大發(fā)展空間。利用互聯(lián)網(wǎng)思維開(kāi)展保險(xiǎn)營(yíng)銷，讓銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶等每個(gè)參與主體均通過(guò)積極的服務(wù)來(lái)獲取收益，顯著增強(qiáng)了各方參與保險(xiǎn)的積極性。三是創(chuàng)新管理手段可顯著減少運(yùn)營(yíng)成本。信息技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理中的應(yīng)用，有效壓縮了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的時(shí)空距離，減少了運(yùn)營(yíng)成本，從而擴(kuò)大了保險(xiǎn)服務(wù)的覆蓋面。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的論文4

　　摘 要：隨著《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》的出臺(tái)，國(guó)內(nèi)掀起一股“相互保險(xiǎn)熱”，各路資本紛紛涉足。本文分析了相互保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀，在“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)”模式的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新提出“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)+商業(yè)保險(xiǎn)”的發(fā)展模式——結(jié)合商業(yè)保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)防控、資金實(shí)力等方面的優(yōu)勢(shì)與相互保險(xiǎn)對(duì)社交關(guān)系的利用，兼具二者的優(yōu)點(diǎn)又可以避開(kāi)各自的局限性。

　　一、相互保險(xiǎn)

　　(一)何謂相互保險(xiǎn)?

　　保監(jiān)會(huì)20xx年2月頒布《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》(下稱《試行辦法》)，給出了相互保險(xiǎn)的定義：具有相同保險(xiǎn)需求的單位或個(gè)人，通過(guò)簽訂合同聚集在一起，繳納保險(xiǎn)費(fèi)形成互助基金，由互助基金對(duì)會(huì)員發(fā)生的保險(xiǎn)事故進(jìn)行賠償或給付。相互保險(xiǎn)主要有相互保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)社、保險(xiǎn)合作社和交互保險(xiǎn)社四種形式，其中最為成熟的是相互保險(xiǎn)公司。

　　保險(xiǎn)最先起源于互助的形式，之后過(guò)渡到較為規(guī)范的股份制公司。但是在20世紀(jì)初，股份制公司盲目逐利，給社會(huì)帶來(lái)了諸多問(wèn)題，也使公眾對(duì)其失去了信心。在這種背景下，相互保險(xiǎn)公司所弘揚(yáng)的“人人為我，我為人人”的模式逐漸贏得社會(huì)青睞，眾多大型保險(xiǎn)公司紛紛從股份制向相互化轉(zhuǎn)變①。雖然二戰(zhàn)之后出現(xiàn)了式微的趨勢(shì)，相互保險(xiǎn)公司仍在世界保險(xiǎn)業(yè)中占據(jù)重要地位。即便在去相互化浪潮盛行的20世紀(jì)90年代，1997年的一份數(shù)據(jù)顯示：美、日、德、英、法五大保險(xiǎn)市場(chǎng)中，相互保險(xiǎn)公司幾乎占據(jù)半壁江山，世界前十大保險(xiǎn)公司中有六家是相互保險(xiǎn)公司，其規(guī)模、影響力可見(jiàn)一斑。20xx年，相互保險(xiǎn)為全球保險(xiǎn)市場(chǎng)貢獻(xiàn)27%的保費(fèi)收入，服務(wù)于9.2億人群。

　　相比于股份制公司，相互保險(xiǎn)公司的特征主要體現(xiàn)在：

　　1. 出資性質(zhì)不同。股份制保險(xiǎn)公司的出資屬于權(quán)益資本，用以維持公司的償付能力，保證公司的正常運(yùn)營(yíng)。出資者出于投資目的，成為公司的股東，按照出資份額享有投票權(quán)和剩余收益分配權(quán)。此外，出資者嚴(yán)禁抽逃資本金。而相互保險(xiǎn)公司沒(méi)有股東，出資者同時(shí)具有公司所有者和保險(xiǎn)消費(fèi)者的雙重身份，出資以保費(fèi)收入的形式體現(xiàn)在資產(chǎn)負(fù)債表上。當(dāng)保險(xiǎn)合同結(jié)束時(shí)，出資者和相互保險(xiǎn)公司之間的保險(xiǎn)關(guān)系和所有者關(guān)系同時(shí)解除。

　　2. 經(jīng)營(yíng)目的不同。公司是“股東”的代理人，股份制保險(xiǎn)公司以營(yíng)利為主要目的，通過(guò)承保、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)獲取收益，實(shí)現(xiàn)股東利益的最大化。而相互保險(xiǎn)公司不以營(yíng)利為目的，由一些具有相同保險(xiǎn)需求的個(gè)人以互幫互助為目的共同發(fā)起設(shè)立，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享收益。

　　3. 投保人地位不同。在股份制保險(xiǎn)公司，投保人只是公司的客戶，享有保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，負(fù)有按時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。而在相互保險(xiǎn)公司，投保人不僅是公司的客戶，享受保險(xiǎn)保障，同時(shí)也是公司的所有者，共同參與公司治理和盈余分配。

　　(二)相互保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀

　　由于法律和監(jiān)管缺失等原因，相互保險(xiǎn)在我國(guó)一直都是新鮮事物。目前國(guó)內(nèi)僅有一家試點(diǎn)相互保險(xiǎn)公司——20xx年成立的黑龍江陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司，以及20xx年在寧波慈溪成立的兩家農(nóng)村互助保險(xiǎn)社。

　　不過(guò)，隨著20xx年《試行辦法》的出臺(tái)，全國(guó)引發(fā)了一場(chǎng)“相互保險(xiǎn)熱”，眾多上市企業(yè)紛紛開(kāi)始涉足，申請(qǐng)成立相互保險(xiǎn)公司。20xx年2月—20xx年11月，保監(jiān)會(huì)共收到23個(gè)相互保險(xiǎn)申報(bào)項(xiàng)目。但是由于監(jiān)管體系不到位，至今尚無(wú)獲批案例。這些相互保險(xiǎn)申報(bào)項(xiàng)目，大致可以分成以下四類：

　　1. 基于互聯(lián)網(wǎng)的眾保模式②。這一類型的典型代表是抗癌公社、e互助、夸客聯(lián)盟等�？拱┕�社的模式類似于眾籌——注冊(cè)會(huì)員時(shí)，不預(yù)收任何會(huì)費(fèi)。在某位會(huì)員確定發(fā)生疾病時(shí)，由平臺(tái)的所有成員出資，為其眾籌得到一定額度的治療費(fèi)用。e互助和夸克聯(lián)盟則代表著另外一種模式——注冊(cè)會(huì)員時(shí)，需要向個(gè)人賬戶進(jìn)行充值，形成一定額度的保證金。會(huì)員發(fā)生疾病之后的治療費(fèi)用，將直接從其他會(huì)員的個(gè)人賬戶扣除。兩種模式的主要差別在于募集資金的時(shí)間不同。

　　這些眾保平臺(tái)基于公益目的，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、微信、手機(jī)APP開(kāi)展業(yè)務(wù)，受到了消費(fèi)者的廣泛青睞。截至目前，三大眾保平臺(tái)的會(huì)員總數(shù)已經(jīng)超過(guò)了100萬(wàn)人，如表1所示�！对囆修k法》出臺(tái)之后，有些平臺(tái)努力申請(qǐng)保監(jiān)會(huì)的相互保險(xiǎn)牌照，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍;有些則希望延續(xù)眾籌的模式，規(guī)避有關(guān)部門監(jiān)管，獲得更多的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)。

　　2. 基于特定人群的相互保險(xiǎn)。這一類型的典型代表是“天津公能”相互健康保險(xiǎn)公司，由南開(kāi)大學(xué)天津校友會(huì)發(fā)起成立，創(chuàng)始會(huì)員(發(fā)起人)1000名，初始資本金1億元，旨在為校友提供健康保障。保險(xiǎn)產(chǎn)品主要集中在大病保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型養(yǎng)老保險(xiǎn)等。

　　這類相互保險(xiǎn)公司基于會(huì)員之間的情感因素開(kāi)展業(yè)務(wù)，目標(biāo)人群具有類似的保險(xiǎn)需求和保費(fèi)承受能力，并且通過(guò)彼此之間的信任對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加以控制，達(dá)到互幫互助的目的。如果能夠順利獲得牌照，將會(huì)對(duì)各高校、公司、企業(yè)起到帶頭作用。

　　3. 基于特定險(xiǎn)種的相互保險(xiǎn)。這類型的典型代表是安平責(zé)任相互保險(xiǎn)公司，由中國(guó)保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)籌辦，旨在為保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)提供相關(guān)的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，技術(shù)成熟之后將業(yè)務(wù)拓寬到會(huì)計(jì)師、公司高管等職業(yè)。截止到20xx年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2546家，保險(xiǎn)代理人325.29萬(wàn)人，責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)巨大。然而，責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)剛剛起步，無(wú)法滿足保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)需求。

　　這類相互保險(xiǎn)公司從自己最擅長(zhǎng)、最熟悉的領(lǐng)域出發(fā)，借助互助的優(yōu)勢(shì)，將保險(xiǎn)引入到傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司難以涉及的領(lǐng)域，挖掘潛在的市場(chǎng)需求，有利于提高整個(gè)社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

　　4. 上市公司參與的相互保險(xiǎn)。典型代表是由博暉創(chuàng)新、騰邦國(guó)際等4家創(chuàng)業(yè)板公司擬成立的相互壽險(xiǎn)公司。這些上市公司設(shè)立相互保險(xiǎn)公司的主要目的不是盈利，而是希望能夠完善產(chǎn)業(yè)鏈，與自身主營(yíng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)。例如，博暉創(chuàng)新主要經(jīng)營(yíng)醫(yī)藥，與健康險(xiǎn)密切相關(guān);騰邦國(guó)際主打旅游，對(duì)旅游意外險(xiǎn)存在大量需求。這些上市公司希望相互保險(xiǎn)能夠?yàn)橹鳡I(yíng)業(yè)務(wù)帶來(lái)更多黏性客戶，拓寬產(chǎn)業(yè)鏈，為客戶提供一站式服務(wù)。 (三)相互保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展前景

　　相互保險(xiǎn)在我國(guó)雖是新生事物，卻有著良好的發(fā)展前景。中國(guó)擁有適合相互保險(xiǎn)發(fā)展的良好土壤，具體體現(xiàn)在：

　　1. 行業(yè)形象。相互保險(xiǎn)以互幫互助為目的，注重成員的切實(shí)保障，每一位會(huì)員的利益與整個(gè)組織的利益高度一致，有助于贏得消費(fèi)者的信賴和支持，改善行業(yè)形象，提升公眾的保險(xiǎn)意識(shí)。

　　2. 集體文化。相互保險(xiǎn)所弘揚(yáng)的“人人為我，我為人人”、“扶危濟(jì)困”等思想，可以與傳統(tǒng)文化無(wú)縫對(duì)接。在集體文化土壤之下，消費(fèi)者易于接受、認(rèn)可相互保險(xiǎn)，并產(chǎn)生用戶黏性。

　　3. 政策支持。20xx年發(fā)布的保險(xiǎn)業(yè)“新國(guó)十條”，明確提出了“鼓勵(lì)開(kāi)展多種形式的相互保險(xiǎn)”。20xx年出臺(tái)的《試行辦法》，將相互保險(xiǎn)納入到監(jiān)管范圍之內(nèi)，為相互保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展提供了法律依據(jù)。這些法律法規(guī)的出臺(tái)，足以反映政府層面對(duì)相互保險(xiǎn)的支持和期待。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)

　　(一)“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)”優(yōu)勢(shì)分析

　　我國(guó)現(xiàn)有的相互保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)互助社都專注于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，與互聯(lián)網(wǎng)幾乎沒(méi)有關(guān)聯(lián)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，相互保險(xiǎn)面臨全新的.發(fā)展機(jī)遇。夸客聯(lián)盟、抗癌公社等眾保平臺(tái)，便體現(xiàn)出“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)”的思想。

　　在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)為相互保險(xiǎn)的飛速發(fā)展提供了沃土。基于互聯(lián)網(wǎng)的相互保險(xiǎn)，優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在“多、快、好、省”四方面：

　　“多”是指利用互聯(lián)網(wǎng)，相互保險(xiǎn)可以快速發(fā)展海量會(huì)員�；ヂ�(lián)網(wǎng)可以突破人群和地域的限制，在更大的范圍內(nèi)集聚具有相同保險(xiǎn)需求的人群�？淇寺�(lián)盟上線一個(gè)月，就吸引了十幾萬(wàn)會(huì)員加入，很容易就可以突破保監(jiān)會(huì)規(guī)定的不少于500個(gè)發(fā)起會(huì)員的要求。此外，海量會(huì)員可以更好地滿足大數(shù)法則的要求，分散風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

　　“快”是指互聯(lián)網(wǎng)可以在短時(shí)間內(nèi)將出資、賠付、分紅等信息，及時(shí)通知給每位會(huì)員，并且將資金快速歸結(jié)到位，及時(shí)理賠，解決理賠慢、理賠難的問(wèn)題。同樣，每位會(huì)員可以及時(shí)了解到其他成員的出資、賠償情況，實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)督。

　　“好”是指相互保險(xiǎn)以互幫互助為目的，能使會(huì)員受到切實(shí)保障�；ヂ�(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以保證信息和資金的透明度，合理有效地披露信息，方便會(huì)員參與管理和決策。更重要的是，會(huì)員可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)互動(dòng)交流，建立線上聯(lián)系，參與產(chǎn)品設(shè)計(jì)、研發(fā)、體驗(yàn)等環(huán)節(jié)，優(yōu)化客戶體驗(yàn)。而大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)等技術(shù)能夠有效挖掘會(huì)員的保險(xiǎn)需求，創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)模式，為會(huì)員提供個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

　　“省”是指互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷能夠使相互保險(xiǎn)突破地理限制，擺脫傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷的人海戰(zhàn)術(shù)，減少中間環(huán)節(jié)，降低溝通、交易、信任成本，以更少的投入服務(wù)更多的人群，使運(yùn)營(yíng)成本降低40%甚至更多。而相互保險(xiǎn)不考慮利潤(rùn)因素，巨大的價(jià)格優(yōu)勢(shì)可以使互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷更具吸引力，迅速占領(lǐng)市場(chǎng)。兩者相互促進(jìn)，形成良性循環(huán)，最終受益的將是投保人。

　　(二)“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)”的潛在風(fēng)險(xiǎn)

　　1. 資金實(shí)力。相互保險(xiǎn)最大的問(wèn)題在于募資能力弱。當(dāng)極端事件發(fā)生時(shí)，由于無(wú)法在資本市場(chǎng)上募集資金，賠付準(zhǔn)備金很有可能會(huì)被擊穿，這正是二戰(zhàn)之后相互保險(xiǎn)公司去相互化浪潮興起的重要原因�；ヂ�(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)仍然沒(méi)能解決這一問(wèn)題，抗癌公社等眾保平臺(tái)甚至放大了這一問(wèn)題。會(huì)員確認(rèn)患病后，才向其他會(huì)員募集資金，如果發(fā)生極端事件，患病人數(shù)在短時(shí)間內(nèi)迅速增長(zhǎng)時(shí)，這些平臺(tái)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)將會(huì)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

　　2. 管理能力。保險(xiǎn)在定價(jià)、承保、理賠、投資等方面專業(yè)性很強(qiáng)：定價(jià)方面需要依據(jù)生命表或其他經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，利用精算技術(shù)完成;承保方面需要對(duì)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)測(cè)，履行必要的核保手續(xù);理賠方面需要專業(yè)的事故調(diào)查、查勘理賠和核賠;投資方面需要做到資產(chǎn)負(fù)債匹配，維持償付能力。相互保險(xiǎn)公司由于缺乏相應(yīng)的技術(shù)或人才，可能會(huì)出現(xiàn)錯(cuò)誤承保和理賠、償付能力不足、投資失敗等一系列問(wèn)題，影響公司的正常經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。

　　3. 道德風(fēng)險(xiǎn)�；ヂ�(lián)網(wǎng)的虛擬性，增加了相互保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)。一是投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)，帶病投保、虛假賠案、不按契約補(bǔ)足保費(fèi)等情況發(fā)生概率很高，眾保平臺(tái)在承保、理賠等方面壓力很大。二是眾保平臺(tái)自身的道德風(fēng)險(xiǎn)，由于缺乏有效監(jiān)管，募集資金的安全性存疑，卷款跑路的風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)+商業(yè)保險(xiǎn)

　　為了防范“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)”的風(fēng)險(xiǎn)，我們提出“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)+商業(yè)保險(xiǎn)”的發(fā)展模式，建立新型互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)(下稱“互助平臺(tái)”)，結(jié)合商業(yè)保險(xiǎn)在查勘定損、風(fēng)險(xiǎn)防控、資金實(shí)力等方面的優(yōu)勢(shì)與相互保險(xiǎn)對(duì)社交關(guān)系的利用，兼具二者的優(yōu)點(diǎn)又可以避開(kāi)各自的局限性，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的巨大優(yōu)勢(shì)。

　　(一)加大對(duì)社交關(guān)系的利用

　　現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)眾保平臺(tái)對(duì)社交關(guān)系利用不足，會(huì)員之間不存在現(xiàn)實(shí)生活中的情感聯(lián)系，難以控制個(gè)體投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)。為了謀取個(gè)人利益，投保人可能會(huì)鋌而走險(xiǎn)偽造證明材料，向眾保平臺(tái)騙取保險(xiǎn)金，危害其他成員的利益，影響眾保平臺(tái)的償付能力。

　　新型互助平臺(tái)應(yīng)重視客戶之間線下的社交關(guān)系，以小組形式聚集現(xiàn)實(shí)生活中的熟人，建立保險(xiǎn)互助關(guān)系。已有成員可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)邀請(qǐng)自己的親朋好友加入，新加入的人員則需要前期成員的同意。小組成員之間可以利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)溝通、交流，維持平臺(tái)的高頻互動(dòng)。

　　親朋好友之間往往擁有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)需求與保費(fèi)承受能力也較為相似。每個(gè)小組內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)互助，收益共享(有效的激勵(lì)機(jī)制)，客戶會(huì)自行選擇風(fēng)險(xiǎn)更小的客戶納入小組而剔除高風(fēng)險(xiǎn)的客戶，實(shí)現(xiàn)自我核保，降低保險(xiǎn)公司的整體風(fēng)險(xiǎn)。社交網(wǎng)絡(luò)的現(xiàn)實(shí)特性，也使投保人對(duì)自己的行為更加約束——欺騙親友造成的聲譽(yù)損失，可以有效增加投保人的欺騙成本，減少保險(xiǎn)欺詐的發(fā)生;投保人發(fā)生小額損失時(shí)也不好意思讓親友代為承擔(dān)。這些因素都使互助平臺(tái)遭遇道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性大為降低。當(dāng)然，道德風(fēng)險(xiǎn)的外部控制也是必不可少，對(duì)存在惡意騙保、不履行合同義務(wù)、危害小組其他成員的客戶加以約束或者懲罰，甚至強(qiáng)制清退。 (二)加強(qiáng)與商業(yè)保險(xiǎn)的合作

　　相互保險(xiǎn)應(yīng)加強(qiáng)與商業(yè)保險(xiǎn)的合作，協(xié)同發(fā)展，規(guī)避自身在管理能力上的不足，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在資金實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面的優(yōu)勢(shì)。不過(guò)，商業(yè)保險(xiǎn)公司在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上已經(jīng)形成難以比擬的競(jìng)爭(zhēng)力，采用現(xiàn)有產(chǎn)品爭(zhēng)搶現(xiàn)有業(yè)務(wù)也不是“互聯(lián)網(wǎng)+”的強(qiáng)項(xiàng)，所以新型互助平臺(tái)應(yīng)將業(yè)務(wù)集中在傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)難以涉足的領(lǐng)域：一是創(chuàng)新險(xiǎn)種，擴(kuò)大保障范圍;二是保障傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的免賠額之下、限額之上這些無(wú)法覆蓋的部分，增加保障層次。避免與商業(yè)保險(xiǎn)之間的沖突，是雙方良好合作關(guān)系的基礎(chǔ)。新型互助平臺(tái)與商業(yè)保險(xiǎn)的合作，具體體現(xiàn)在以下幾方面：

　　1. 產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。互助平臺(tái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力不足，同時(shí)缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，無(wú)法與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品上形成有效競(jìng)爭(zhēng)。因此，新型互助平臺(tái)應(yīng)該將運(yùn)營(yíng)重點(diǎn)放在客戶服務(wù)上。而保障范圍集中在傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)的免賠額部分，也使得互助平臺(tái)不需要重新設(shè)計(jì)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供現(xiàn)有產(chǎn)品的比價(jià)服務(wù)或許是更好的選擇。隨著互助平臺(tái)的不斷成熟，當(dāng)會(huì)員出現(xiàn)差異化保險(xiǎn)需求時(shí)，互助平臺(tái)可以與保險(xiǎn)公司進(jìn)一步合作，為客戶個(gè)性化定制保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　2. 償付能力。為了維持相互保險(xiǎn)的償付能力，每位成員所交的保費(fèi)會(huì)被分為兩部分，一部分作為傳統(tǒng)保費(fèi)，用以覆蓋商業(yè)保險(xiǎn)公司在承保、經(jīng)營(yíng)、賠付等方面的費(fèi)用，另一部分則進(jìn)入共享資金池。發(fā)生索賠額度較小的保險(xiǎn)事故時(shí)，從共享資金池中直接予以賠付;小額索賠過(guò)多或發(fā)生大額索賠導(dǎo)致資金池賠穿時(shí)，則由保險(xiǎn)公司介入完成后續(xù)賠付。資金池的管理類似于托管式保險(xiǎn)基金，同時(shí)具備基金性和杠桿性，形成小額賠付互助分?jǐn)�、大額賠付由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)模式。每年年底，如果小組里沒(méi)有成員出險(xiǎn)，共享資金池的結(jié)余會(huì)作為激勵(lì)返還給所有成員;如果發(fā)生了索賠，每個(gè)成員獲得的返還獎(jiǎng)勵(lì)相應(yīng)降低。

　　將互助金額限制在商業(yè)保險(xiǎn)的免賠額之下，可以控制相互保險(xiǎn)的償付能力風(fēng)險(xiǎn)，其余風(fēng)險(xiǎn)則有效地轉(zhuǎn)移給資金實(shí)力雄厚的商業(yè)保險(xiǎn)公司。商業(yè)保險(xiǎn)公司不僅會(huì)介入到大額賠付中，也必然會(huì)為了控制風(fēng)險(xiǎn)介入到互助平臺(tái)的管理運(yùn)營(yíng)之中，實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)督。

　　3. 查勘理賠。發(fā)生小額索賠時(shí)，出險(xiǎn)會(huì)員需要將證明材料在小組內(nèi)公示，獲得小組成員的同意之后，由共享資金池互助分?jǐn)偂Ｐ〗M成員之間在現(xiàn)實(shí)生活中互相熟悉，虛假的證明材料也很容易被熟人發(fā)現(xiàn)。這種機(jī)制不僅對(duì)賠案實(shí)現(xiàn)了有效的審核，還節(jié)省了商業(yè)保險(xiǎn)在處理小額索賠時(shí)的管理費(fèi)用。發(fā)生大額索賠時(shí)，由商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行查勘理賠。商業(yè)保險(xiǎn)公司的技術(shù)優(yōu)勢(shì)、對(duì)騙保等行為的敏感性，都可以有效地防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　4. 投資管理。從日本、美國(guó)的相互保險(xiǎn)發(fā)展歷史來(lái)看，一些商業(yè)保險(xiǎn)公司為相互保險(xiǎn)提供專業(yè)的咨詢服務(wù)，有些甚至專門設(shè)立管理公司和投資公司，負(fù)責(zé)相互保險(xiǎn)組織的風(fēng)險(xiǎn)管理和資金運(yùn)作�；ブ�平臺(tái)在投資、管理方面，加強(qiáng)與大型商業(yè)保險(xiǎn)公司的合作，可以解決缺技術(shù)、缺人才的問(wèn)題，通過(guò)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

　　5. 客戶資源。小額案件雖然損失不大，但是數(shù)量眾多，客戶對(duì)其存在補(bǔ)償需求，因此是接觸客戶、維系客戶的重要渠道。相互保險(xiǎn)可以借助互助優(yōu)勢(shì)，將保險(xiǎn)機(jī)制引入商業(yè)保險(xiǎn)難以涉足的小額案件。對(duì)同一風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)可以承擔(dān)其中一部分風(fēng)險(xiǎn)，免賠額以下的小額損失則由相互保險(xiǎn)承擔(dān)。通過(guò)交叉銷售的方式，實(shí)現(xiàn)在客戶資源、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)上的合作，擴(kuò)大相互保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的可保范圍，為消費(fèi)者提供更加全面的保障。

　　以車險(xiǎn)為例，商業(yè)車險(xiǎn)一般都會(huì)設(shè)有免賠額。另外，在車險(xiǎn)獎(jiǎng)懲系統(tǒng)NCD下，投保人為了獲得下年度保費(fèi)優(yōu)惠，會(huì)選擇自擔(dān)小額損失不去索賠③，也相當(dāng)于自愿承擔(dān)了一個(gè)免賠額。但是小額損失補(bǔ)償機(jī)制的缺失，使得客戶的需求得不到滿足。為此，部分車商單獨(dú)向客戶提供免費(fèi)的小額損失維修服務(wù)。如果商業(yè)保險(xiǎn)公司不能有效介入小額案件的賠付，必將面臨客戶(尤其是低風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)質(zhì)客戶)的大量流失。利用相互保險(xiǎn)對(duì)這些小額損失進(jìn)行保障，不失為一種好的補(bǔ)償機(jī)制。

　　另一方面，對(duì)于這種創(chuàng)新發(fā)展模式，需要警惕的是：相互保險(xiǎn)如果脫離金融保險(xiǎn)監(jiān)管，有可能出現(xiàn)非法集資、卷款跑路等非法行為，侵害消費(fèi)者利益，擾亂市場(chǎng)秩序，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)造成難以估量的損失。《試行辦法》雖然填補(bǔ)了相互保險(xiǎn)領(lǐng)域的監(jiān)管空白，但主要體現(xiàn)的是基本原則和核心理念，缺乏公司治理、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、償付能力、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的配套細(xì)則。

　　因此，只有完善監(jiān)管體系，抓緊制定并實(shí)施各項(xiàng)監(jiān)管配套細(xì)則，才能推動(dòng)相互保險(xiǎn)的可持續(xù)健康發(fā)展。堅(jiān)持統(tǒng)一監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)和相互保險(xiǎn)都沒(méi)有改變保險(xiǎn)的本質(zhì)，對(duì)新型互助平臺(tái)的監(jiān)管也要與傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管體系保持一致，避免監(jiān)管套利的產(chǎn)生。堅(jiān)持創(chuàng)新監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)和相互保險(xiǎn)極大程度上顛覆了傳統(tǒng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方式，所以對(duì)新型互助平臺(tái)要?jiǎng)?chuàng)新監(jiān)管手段，采取適當(dāng)靈活的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。突出監(jiān)管重點(diǎn)，嚴(yán)格規(guī)范互助平臺(tái)發(fā)起人的經(jīng)營(yíng)行為，保證平臺(tái)在經(jīng)營(yíng)、籌資、賠付等方面的透明度，防范內(nèi)部人控制風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)會(huì)員的合法利益。

　　四、結(jié)語(yǔ)

　　相互保險(xiǎn)有利于擴(kuò)大保險(xiǎn)的覆蓋范圍，豐富保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式，更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮下，“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)+商業(yè)保險(xiǎn)”的發(fā)展模式，可以結(jié)合商業(yè)保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)防控、資金實(shí)力等方面的優(yōu)勢(shì)與相互保險(xiǎn)對(duì)社交關(guān)系的利用，兼具二者的優(yōu)點(diǎn)又可以避開(kāi)各自的局限性。隨著監(jiān)管的逐漸完善，這種模式不失為一種好的嘗試和創(chuàng)新。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的論文5

　　摘要：在互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代背景下，通過(guò)加快教學(xué)改革步伐，增加實(shí)踐性教學(xué)內(nèi)容，突破傳統(tǒng)單一的課堂灌輸式教學(xué)方法，建立完善的知識(shí)體系，跨學(xué)科交叉教學(xué)，對(duì)深化高校的課程改革、變革專業(yè)化的人才培養(yǎng)模式有重大的意義。

　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；保險(xiǎn)學(xué)；教學(xué)改革

　　一、引言

　　作為金融創(chuàng)新發(fā)展模式之一的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)是依托互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)金融資源的優(yōu)化配置，將以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、搜索引擎及移動(dòng)支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)高新技術(shù)與傳統(tǒng)金融形態(tài)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合的結(jié)果。從互聯(lián)網(wǎng)金融的資金融通方式角度來(lái)看，包括互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)證券以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。在我國(guó)作為互聯(lián)網(wǎng)金融重要組成部分的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)只有不到二十年的發(fā)展歷程，但就在這期間，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)深入人心。1997年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)劃時(shí)代的開(kāi)出首張電子保單，開(kāi)啟了互聯(lián)網(wǎng)的大門，但彼時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)只是作為一種創(chuàng)新型的服務(wù)載體及業(yè)務(wù)銷售渠道，直至有互聯(lián)網(wǎng)金融元年之稱的20xx年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)才作為金融創(chuàng)新的模式之一得到真正提速。20xx年11月6日，由“三馬”(阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云、騰訊董事會(huì)主席馬化騰、中國(guó)平安董事長(zhǎng)馬明哲)共同投資成立了中國(guó)首家網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司——眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司。這是國(guó)內(nèi)成立的首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司，更是全球首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。20xx年7月，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)出臺(tái)了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》并實(shí)施，其中明確規(guī)定了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)模式主要包括四類，分別為保險(xiǎn)中介自建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、保險(xiǎn)公司自建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司和第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)。截至目前，我國(guó)專業(yè)從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的公司的數(shù)量已達(dá)5家，分別是泰康在線、眾安保險(xiǎn)、易安保險(xiǎn)、百安保險(xiǎn)以及安心保險(xiǎn)。保險(xiǎn)學(xué)(Insurance)是專門研究與保險(xiǎn)及其活動(dòng)規(guī)律有關(guān)的社會(huì)科學(xué)。與其他學(xué)科相比，保險(xiǎn)學(xué)的課程教學(xué)具有其自身的特殊性，即除具有明顯的理論性外還具有極強(qiáng)的實(shí)踐性、應(yīng)用性和時(shí)代性特征。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，以眾安保險(xiǎn)為例，其有近40%的.員工是來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，其主營(yíng)業(yè)務(wù)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售，并不在各地設(shè)立經(jīng)營(yíng)實(shí)體，所有產(chǎn)品的銷售和理賠均直接通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融時(shí)代保險(xiǎn)行業(yè)的這些新特點(diǎn)就對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)課堂教學(xué)模式提出了新的挑戰(zhàn)——互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代所需要的人才應(yīng)當(dāng)是高素質(zhì)、寬基礎(chǔ)、懂經(jīng)濟(jì)、有專攻、能應(yīng)變的應(yīng)用型人才。這要求我國(guó)高等學(xué)校保險(xiǎn)學(xué)課程改革與教師培養(yǎng)應(yīng)當(dāng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的變化，緊跟時(shí)代步伐，適時(shí)創(chuàng)新教學(xué)理念，加快推進(jìn)教學(xué)改革進(jìn)程，合理增加相關(guān)實(shí)踐性教學(xué)內(nèi)容，逐步改善傳統(tǒng)的灌輸式、填鴨式教學(xué)方法，結(jié)合慕課、網(wǎng)絡(luò)課堂、翻轉(zhuǎn)課堂等前沿性多媒體教學(xué)工具的應(yīng)用，明確課程教學(xué)目標(biāo)，將課堂教學(xué)與保險(xiǎn)相關(guān)實(shí)例相結(jié)合，著力培養(yǎng)既有保險(xiǎn)學(xué)理論基礎(chǔ)，同時(shí)熟悉互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境和相關(guān)政策，具備解決實(shí)際問(wèn)題能力的應(yīng)用型人才。

　　二、保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)過(guò)程中存在的問(wèn)題

　　(一)教學(xué)方法單一

　　目前來(lái)看，各學(xué)校對(duì)于保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)學(xué)生的日常教學(xué)大多數(shù)采用的是傳統(tǒng)教學(xué)模式，即“老師講解，學(xué)生聽(tīng)記”，授課過(guò)程更多的表現(xiàn)為采用照本宣科的方式講授，以教材為基礎(chǔ)，引導(dǎo)學(xué)生按部就班地學(xué)習(xí)相關(guān)保險(xiǎn)原理、產(chǎn)品構(gòu)成等基礎(chǔ)知識(shí)。這種灌輸式的教學(xué)方式，不僅使得造成學(xué)生課堂上不能有效參與教學(xué)，更使得教學(xué)效果的實(shí)現(xiàn)大打折扣。而近來(lái)學(xué)界所提倡的教學(xué)創(chuàng)新也僅就教學(xué)工具提出相關(guān)創(chuàng)新型試驗(yàn)和改進(jìn)，如在教學(xué)過(guò)程中借助相關(guān)高科技電子設(shè)備進(jìn)行授課等。不可置否的是現(xiàn)代化教學(xué)設(shè)備雖然為教學(xué)過(guò)程帶來(lái)了一定新穎和便捷，但始終未觸及到教學(xué)方式發(fā)生質(zhì)的轉(zhuǎn)變，應(yīng)試性、灌輸式教學(xué)手段應(yīng)用的普遍性仍難以撼動(dòng)。

　　(二)學(xué)科交叉程度弱

　　當(dāng)下，我國(guó)的保險(xiǎn)學(xué)課程內(nèi)容多局限于狹義范疇內(nèi)的保險(xiǎn)領(lǐng)域，在專業(yè)課的設(shè)置上，也僅僅是結(jié)合了人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)等課程，難以與其他學(xué)科形成交叉教學(xué)。實(shí)際上，保險(xiǎn)學(xué)是一門極具實(shí)用性的社會(huì)學(xué)科，它所觸及和適用的領(lǐng)域遠(yuǎn)不止于其概念本身，證券學(xué)、銀行學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、法學(xué)、醫(yī)學(xué)等學(xué)科均與之有所交叉，而在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的時(shí)代背景下，甚至已經(jīng)涉及到了電子商務(wù)等課程之中。反觀我國(guó)高校的保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)實(shí)踐，一方面保險(xiǎn)學(xué)的教材內(nèi)容與其他學(xué)科的交叉明顯不足，另一方面，保險(xiǎn)學(xué)教師自身的知識(shí)面、授課能力也都有待提升。

　　(三)內(nèi)容缺乏實(shí)踐性

　　近年來(lái)隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，險(xiǎn)種層出不窮，創(chuàng)新不斷，有關(guān)保險(xiǎn)法律法規(guī)及規(guī)章也發(fā)生了較大變化�；�于保險(xiǎn)學(xué)自身的實(shí)踐性及應(yīng)用性，先進(jìn)國(guó)家的保險(xiǎn)專業(yè)教學(xué)越來(lái)越注重和強(qiáng)調(diào)實(shí)踐環(huán)節(jié)，普遍采用模擬保險(xiǎn)實(shí)際案例的教學(xué)方法，其中最具代表性的是哈佛商學(xué)院的保險(xiǎn)案例模擬教學(xué)方法。這種教學(xué)方法通過(guò)對(duì)典型案例的重塑與講解，在加強(qiáng)學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)學(xué)原理及基本理論學(xué)習(xí)的同時(shí)，更進(jìn)一步幫助學(xué)生培養(yǎng)獨(dú)立分析問(wèn)題、解決問(wèn)題的能力。相比較而言，我國(guó)保險(xiǎn)學(xué)教材更新速度落后于保險(xiǎn)實(shí)踐且教學(xué)內(nèi)容也無(wú)法跟上互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展。

　　三、對(duì)保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)改革的思考

　　(一)結(jié)合實(shí)踐，培養(yǎng)應(yīng)用型人才

　　受制于課時(shí)數(shù)量、教師教學(xué)能力及社會(huì)資源等諸多原因，保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)與相關(guān)實(shí)務(wù)嚴(yán)重脫節(jié)，并存在忽視對(duì)學(xué)生的應(yīng)用能力的培養(yǎng)和拔高�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融不斷深化的時(shí)代背景要求各高校保險(xiǎn)專業(yè)盡快培養(yǎng)出既擁有豐富、深厚的保險(xiǎn)理論功底，又能靈活運(yùn)用保險(xiǎn)知識(shí)應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)相關(guān)實(shí)務(wù)的應(yīng)用型專門人才。筆者認(rèn)為，應(yīng)用型人才的培養(yǎng)教學(xué)方法改進(jìn)需從以下方面入手：首先，充分發(fā)揮學(xué)校所在地的人脈資源優(yōu)勢(shì)和地緣優(yōu)勢(shì)，邀請(qǐng)保險(xiǎn)資深人士來(lái)校開(kāi)展保險(xiǎn)實(shí)務(wù)專題系列講座，介紹業(yè)界最新的保險(xiǎn)品種、產(chǎn)品服務(wù)內(nèi)容、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新產(chǎn)品等，可以讓學(xué)生深切感受到成為一名合格的保險(xiǎn)從業(yè)人員需要應(yīng)對(duì)的困難和處理的問(wèn)題，使得學(xué)生能夠發(fā)揮長(zhǎng)處并知其不足，合理規(guī)劃未來(lái)的工作發(fā)展方向及擇業(yè)做好充分準(zhǔn)備。如筆者所在的安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)商學(xué)院，就曾經(jīng)聘請(qǐng)了蚌埠醫(yī)學(xué)院的醫(yī)學(xué)教授為保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)這門課進(jìn)行授課，由于針對(duì)性強(qiáng)，開(kāi)闊了學(xué)生的視野，受到了學(xué)生們的一致好評(píng)。其次，合理配置實(shí)踐性課程內(nèi)容。在保險(xiǎn)應(yīng)用型人才的培養(yǎng)過(guò)程中應(yīng)更加注重引入相關(guān)實(shí)踐性教學(xué)內(nèi)容，并為學(xué)生進(jìn)入保險(xiǎn)公司實(shí)習(xí)創(chuàng)造相應(yīng)機(jī)會(huì)，使學(xué)生通過(guò)實(shí)踐充分認(rèn)識(shí)自身的優(yōu)劣勢(shì)。鼓勵(lì)學(xué)生參加保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)從業(yè)考試，如保險(xiǎn)從業(yè)資格證和精算師資格證的考試等，以參加考試為途徑，促使學(xué)生對(duì)所學(xué)的知識(shí)加以強(qiáng)化和鞏固。

　　(二)尋求“理論教學(xué)”與“案例教學(xué)”的結(jié)合

　　因保險(xiǎn)學(xué)傳統(tǒng)教學(xué)觀念根深蒂固，單一且枯燥的說(shuō)教式、灌輸式、填鴨式教學(xué)方法盛行，實(shí)務(wù)型、案例型、研討式、模擬式的教學(xué)形式難得一見(jiàn)。這種被動(dòng)式的教學(xué)方式嚴(yán)重降低了學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。筆者認(rèn)為，通過(guò)對(duì)傳統(tǒng)的理論教學(xué)適當(dāng)融入案例教學(xué)的方法，往往能夠使得教學(xué)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)取得事半功倍的效果。首先，融入案例教學(xué)有益于激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。通過(guò)調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)較多學(xué)生反映保險(xiǎn)學(xué)的教材內(nèi)容難以理解，只是單純的進(jìn)行理論學(xué)習(xí)，對(duì)自己的學(xué)習(xí)和生活益處不大，因此導(dǎo)致學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性明顯不足。先進(jìn)國(guó)家的保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)方式表明，在相關(guān)知識(shí)點(diǎn)的講解過(guò)程中適當(dāng)引入保險(xiǎn)典型案例能使學(xué)生認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)對(duì)于人們生活中的巨大影響力，并且可以讓學(xué)生在感觸保險(xiǎn)社會(huì)作用的同時(shí)潛移默化地改變傳統(tǒng)的學(xué)習(xí)方法，告別對(duì)書本的陌生感進(jìn)而激發(fā)學(xué)習(xí)興趣。其次，案例的融入能夠加強(qiáng)學(xué)生對(duì)知識(shí)點(diǎn)的牢固掌握。事實(shí)上，對(duì)于學(xué)生來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)學(xué)教材中的相關(guān)專業(yè)術(shù)語(yǔ)及保險(xiǎn)理論確實(shí)晦澀難懂，不少學(xué)生是通過(guò)死記硬背的方式來(lái)應(yīng)付考試，一旦需要在事務(wù)中運(yùn)用所學(xué)相關(guān)知識(shí)，就感覺(jué)其舉步維艱，而案例教學(xué)的融入則能使學(xué)生將所學(xué)的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)與保險(xiǎn)實(shí)務(wù)緊密結(jié)合，以達(dá)到學(xué)以致用的目的。

　　(三)注重跨學(xué)科交叉教學(xué)，促進(jìn)知識(shí)體系的完善

　　首先，需注重相關(guān)學(xué)科的建設(shè)。保險(xiǎn)學(xué)的教學(xué)過(guò)程不應(yīng)只局限于保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)的講解與傳授，應(yīng)適度將證券投資、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的內(nèi)容融入到日常保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中。為此，可以借鑒國(guó)外很多高校跨學(xué)科選課的方式，鼓勵(lì)學(xué)生在大一、大二的基礎(chǔ)性教育階段，多選修自然科學(xué)、社會(huì)科學(xué)、法學(xué)、寫作、數(shù)學(xué)等學(xué)科。到了高年級(jí)再進(jìn)入到比較精專的保險(xiǎn)領(lǐng)域。同時(shí)要加強(qiáng)法學(xué)和寫作等學(xué)科的基礎(chǔ)教育，加大數(shù)學(xué)課程的安排，為學(xué)生向保險(xiǎn)精算方向發(fā)展打好基礎(chǔ)。在制定保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生培養(yǎng)計(jì)劃時(shí)，學(xué)校應(yīng)同時(shí)注重其他學(xué)科的建設(shè)，如財(cái)務(wù)管理、固定收益證券、壽險(xiǎn)精算、電子商務(wù)等課程應(yīng)與保險(xiǎn)學(xué)的結(jié)合授課，此舉能使學(xué)生形成一套架構(gòu)完整的學(xué)科體系，提升學(xué)生的專業(yè)知識(shí)面并拓寬眼界，真正培養(yǎng)出社會(huì)急需的高素質(zhì)專業(yè)型人才。其次，應(yīng)鼓勵(lì)學(xué)生多參與保險(xiǎn)實(shí)訓(xùn)。在實(shí)際教學(xué)中，學(xué)校應(yīng)加大與相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作力度，建立教學(xué)實(shí)驗(yàn)基地，組織學(xué)生在教師的引導(dǎo)下積極開(kāi)展多種形式的實(shí)踐活動(dòng)，如在保險(xiǎn)公司相關(guān)崗位實(shí)習(xí)、在實(shí)驗(yàn)中心上機(jī)操作、保險(xiǎn)事故現(xiàn)場(chǎng)考察、聘請(qǐng)業(yè)界專業(yè)人員來(lái)校講座等。四、結(jié)語(yǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代保險(xiǎn)學(xué)科的創(chuàng)新和改革，是高等教育理論和實(shí)踐中一個(gè)極其重要的問(wèn)題，保險(xiǎn)學(xué)在學(xué)科建設(shè)、培養(yǎng)模式等方面的改革與創(chuàng)新，對(duì)深化高校的課程改革、變革專業(yè)化的人才培養(yǎng)模式有重大的意義。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]曹時(shí)軍,劉冠華.保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)改革研究[J].中南林業(yè)科技大學(xué)學(xué)報(bào):社會(huì)科學(xué)版,20xx(4).

　　[2]駱桂娣,鐘麒人.應(yīng)用型人才培養(yǎng)視角下“保險(xiǎn)學(xué)”課程教學(xué)改革思考[J].西部素質(zhì)教育,20xx(10).

　　[3]蔣勇,楊巧.新形勢(shì)下保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)改革研究與探索[J].對(duì)外經(jīng)貿(mào),20xx(3).

　　[4]苑瑩,孫新波.新形勢(shì)下保險(xiǎn)教學(xué)創(chuàng)新模式探索與實(shí)踐[J].教育教學(xué)論壇,20xx(6).

　　[5]李小艷,康頤.關(guān)于保險(xiǎn)學(xué)課堂案例教學(xué)改革的幾點(diǎn)思考[J].時(shí)代金融,20xx(6).

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的論文6

　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

　　互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過(guò)三個(gè)階段的發(fā)展，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)方式和提供的金融產(chǎn)品都有著較大差異，具有自身特色，并且也在逐漸影響著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，倒逼金融業(yè)進(jìn)行改革。

　　1.互聯(lián)網(wǎng)金融突破了地域和時(shí)間的限制

　　傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要顧客在特定時(shí)段到指定網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)則使金融服務(wù)超越了時(shí)間和空間的限制，只要有相應(yīng)賬戶就可以隨時(shí)隨地登陸網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行自助服務(wù)，相應(yīng)賬戶也只需通過(guò)上傳信息即可開(kāi)設(shè)。這不僅使金融服務(wù)覆蓋的范圍可以擴(kuò)大至偏遠(yuǎn)地區(qū)，同時(shí)也節(jié)約了大量建設(shè)實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的成本。

　　2.互聯(lián)網(wǎng)金融的操作簡(jiǎn)單快捷

　　傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)辦理流程等方面手續(xù)較為繁瑣，顧客等待時(shí)間也較長(zhǎng)。隨著現(xiàn)代生活節(jié)奏加快，用戶越來(lái)越關(guān)注業(yè)務(wù)辦理的簡(jiǎn)便和快捷�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)就更為關(guān)注用戶體驗(yàn)，致力于做出界面友好操作簡(jiǎn)單的產(chǎn)品，完全沒(méi)有辦理過(guò)同類業(yè)務(wù)的用戶也可以在頁(yè)面指引下按步驟完成操作，從而吸引了越來(lái)越多的顧客。這促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，加快審批清算的過(guò)程，提高經(jīng)營(yíng)效率。

　　3.互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品更加多樣靈活

　　傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品大多是標(biāo)準(zhǔn)化的，形式也較為單一，并不能滿足所有客戶的需求。隨著電子商務(wù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)公司掌握了用戶大量的交易數(shù)據(jù)和消費(fèi)習(xí)慣，而云存儲(chǔ)和大數(shù)據(jù)分析方法的應(yīng)用使得這些信息可以被更有效地分析利用，細(xì)分用戶市場(chǎng)，從而提供更具個(gè)性化的金融服務(wù)和可以靈活調(diào)整的金融產(chǎn)品，更多更好地滿足消費(fèi)者需求。

　　4.互聯(lián)網(wǎng)金融填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融未滿足的客戶需求

　　例如，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)幾乎沒(méi)有提供針對(duì)零散資金的產(chǎn)品，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)敏銳地發(fā)現(xiàn)了這一空白，并推出了一系列產(chǎn)品為用戶閑散的小額資金提供理財(cái)業(yè)務(wù)；傳統(tǒng)的`金融機(jī)構(gòu)極少為個(gè)人提供小額短期貸款，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則針對(duì)這一需求搭建了融資平臺(tái)，使個(gè)體之間的資金借貸成為可能。5.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了不同的信用評(píng)價(jià)體系。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信貸大多依賴抵押或擔(dān)保等方式進(jìn)行，并不是現(xiàn)代意義上的信用評(píng)價(jià)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則根據(jù)已掌握的用戶消費(fèi)記錄和還款記錄等數(shù)據(jù)構(gòu)建了一套真正基于用戶信用的評(píng)價(jià)體系，并用于區(qū)分客戶。

　　6.互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)了利率市場(chǎng)化的進(jìn)程

　　余額寶等小額理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，聯(lián)通了貨幣市場(chǎng)基金利率、銀行同業(yè)存款利率和銀行活期存款利率，沖擊了資金市場(chǎng)上長(zhǎng)期存在的利率雙軌制。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面對(duì)存款流失的現(xiàn)狀，也不得不加快推出同類活期理財(cái)產(chǎn)品并提高利率。這縮窄了銀行的存貸利差，迫使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)逐步開(kāi)啟存款利率市場(chǎng)化進(jìn)程。7.互聯(lián)網(wǎng)金融提高了金融市場(chǎng)的效率。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)壟斷現(xiàn)象較為嚴(yán)重，規(guī)模優(yōu)勢(shì)明顯�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的利潤(rùn)來(lái)源，促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品，參與競(jìng)爭(zhēng)，提高了金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)非常注重客戶體驗(yàn)，這促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提升自身服務(wù)態(tài)度和水平�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融服務(wù)突破了時(shí)間和空間上的局限，加快了資金流動(dòng)速度，引導(dǎo)資金合理流動(dòng)，促進(jìn)資本優(yōu)化配置，提高資金融通效率。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)分析

　　互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種剛剛興起的金融形態(tài)，目前還處于高速發(fā)展的時(shí)期，相應(yīng)的監(jiān)管措施也并不完善，仍然面臨著較多風(fēng)險(xiǎn)。

　　1.資產(chǎn)和負(fù)債的期限錯(cuò)配問(wèn)題普遍，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較大

　　互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品普遍允許投資者隨時(shí)贖回資金，但是其投資于貨幣市場(chǎng)或銀行同業(yè)市場(chǎng)的資產(chǎn)組合期限較長(zhǎng)，并不能立刻變現(xiàn)，一旦發(fā)生大規(guī)模贖回，目前只能依靠互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)使用自身的流動(dòng)性資金墊付，存在資產(chǎn)負(fù)債期限不匹配問(wèn)題。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相同，也具有內(nèi)在不穩(wěn)定性，面臨著較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，這就要求監(jiān)管當(dāng)局將其納入監(jiān)管范圍并提供最后貸款人保護(hù)措施。

　　2.跨業(yè)經(jīng)營(yíng)普遍，易造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

　　互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品由于目前缺乏明確的監(jiān)管，其業(yè)務(wù)范圍較為廣泛，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)事實(shí)上正在進(jìn)行跨業(yè)經(jīng)營(yíng)，而不同業(yè)務(wù)之間又缺乏必要的防火墻，并不具備混業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件，極易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)跨業(yè)傳播并進(jìn)一步引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前金融監(jiān)管的方式還是分業(yè)監(jiān)管，對(duì)越來(lái)越趨向于混業(yè)經(jīng)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管有效性較低。

　　3.面臨的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源復(fù)雜，傳染性和波動(dòng)性較高

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，其風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源也是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的疊加。除了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)固有的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以外，還需要防范和監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的特有風(fēng)險(xiǎn)，主要包括：

　�。�1）基礎(chǔ)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)�；ヂ�(lián)網(wǎng)平臺(tái)的硬件和軟件核心技術(shù)主要由國(guó)外大型IT公司控制，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融公司并沒(méi)有完全掌握，建立在該平臺(tái)上的金融活動(dòng)的技術(shù)安全面臨一定風(fēng)險(xiǎn)。

　�。�2）不法分子和病毒風(fēng)險(xiǎn)。不法分子攻擊和計(jì)算機(jī)病毒一直是互聯(lián)網(wǎng)安全的重要威脅，而互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)樯婕百Y金交易，更容易受到不法分子的攻擊。如果互聯(lián)網(wǎng)金融使用的信息傳輸技術(shù)手段落后、加密技術(shù)不完善，就極有可能被入侵，造成客戶信息和資金被盜。

　�。�3）技術(shù)外包風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通常會(huì)把一些技術(shù)問(wèn)題外包給其它公司從而降低成本提高效率。但是外包服務(wù)的質(zhì)量不一，如果在使用中遇到問(wèn)題，也容易出現(xiàn)溝通和修復(fù)過(guò)程更為復(fù)雜、解決問(wèn)題所需時(shí)間較長(zhǎng)的情況。此外，技術(shù)外包容易造成部分信息泄漏，安全性較易受到影響。

　　4.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的波及面較廣

　　互聯(lián)網(wǎng)金融目前開(kāi)展的業(yè)務(wù)主要針對(duì)的是人群的“厚尾”部分，大多為低端客戶，其風(fēng)險(xiǎn)接受能力較弱，用戶數(shù)量較多。如果出現(xiàn)損失，波及范圍較為廣泛，對(duì)社會(huì)穩(wěn)定的負(fù)面影響較大。

　　5.未知風(fēng)險(xiǎn)可能增加

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式，是將傳統(tǒng)行業(yè)和新興技術(shù)結(jié)合在一起的形勢(shì)。隨著它進(jìn)入高速交錯(cuò)發(fā)展的第三階段，傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的邊界不斷被拓展，一些未知的、嶄新的金融風(fēng)險(xiǎn)也可能伴隨這一過(guò)程而出現(xiàn)。監(jiān)管部門應(yīng)該更加關(guān)注其發(fā)展過(guò)程，加強(qiáng)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的研究和預(yù)判并即使加以防范。

　　三、基于存款保險(xiǎn)制度角度的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的部分產(chǎn)品在一定程度上成為了銀行存款的替代品，同樣面臨擠兌風(fēng)險(xiǎn)，并且涉及到的用戶較多，行業(yè)波及面廣泛，容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)特征與傳統(tǒng)商業(yè)銀行非常相像，同樣也需要引入存款保險(xiǎn)制度來(lái)防范其風(fēng)險(xiǎn)。而存款保險(xiǎn)制度的建立與引入也對(duì)防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)有重要作用。

　　1.有利于建立公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，促進(jìn)金融市場(chǎng)健康發(fā)展

　　當(dāng)前大型傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上享有國(guó)家信用為擔(dān)保的隱性存款保險(xiǎn)，形成了壟斷優(yōu)勢(shì)，也造成了服務(wù)水平較差，效率較低的后果。建立覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的顯性存款保險(xiǎn)制度，可以使金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度更高，讓市場(chǎng)在資源配置中充分發(fā)揮作用。更為公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境有助于整個(gè)金融行業(yè)重視自身風(fēng)險(xiǎn)狀況，促進(jìn)金融市場(chǎng)健康發(fā)展。

　　2.有利于防范流動(dòng)性和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，保持金融市場(chǎng)穩(wěn)定

　　目前互聯(lián)網(wǎng)金融目前小額存款人較多，建立存款保險(xiǎn)制度可以充分減少多數(shù)用戶的擠兌動(dòng)機(jī)，減少其面臨的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，從而避免單一風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，保持金融市場(chǎng)穩(wěn)定。

　　3.有利于減少風(fēng)險(xiǎn)事件造成的損失，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

　　互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜多樣而且充滿未知，當(dāng)前的金融監(jiān)管體系也無(wú)法監(jiān)管其全部風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，存款保險(xiǎn)制度能夠及時(shí)彌補(bǔ)多數(shù)消費(fèi)者的損失，終止金融恐慌的蔓延，控制風(fēng)險(xiǎn)時(shí)間擴(kuò)大，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

【互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的論文】相關(guān)文章：

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的論文06-24

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的論文[實(shí)用6篇]06-24

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)口號(hào)12-29

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)廣告語(yǔ)12-30

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)廣告語(yǔ)03-04

銀行保險(xiǎn)牽手互聯(lián)網(wǎng)搶奪市場(chǎng)07-10

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文11-18

保險(xiǎn)制度論文12-24

工傷保險(xiǎn)論文11-04