銀行調(diào)研報告[精選]

　　在人們越來越注重自身素養(yǎng)的今天，報告十分的重要，要注意報告在寫作時具有一定的格式。你知道怎樣寫報告才能寫的好嗎？下面是小編整理的銀行調(diào)研報告，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。

銀行調(diào)研報告1

　　近年來，隨著我國金融體制改革進(jìn)程順利推進(jìn)，商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模變得日趨龐大、客戶數(shù)量日益增多、分支機構(gòu)逐漸增設(shè)，商業(yè)銀行授權(quán)業(yè)務(wù)壓力也隨之加大：授權(quán)工作變得異常繁重、柜員業(yè)務(wù)等待時間延長、業(yè)務(wù)處理效率降低。面對這些情況，銀行急需增配相應(yīng)的授權(quán)人員和設(shè)備，造成了運營成本的增加;同時，授權(quán)人員的短缺和業(yè)務(wù)素質(zhì)的差距也增大了業(yè)務(wù)風(fēng)險。因此，原有的業(yè)務(wù)授權(quán)管理模式已滯后于業(yè)務(wù)的發(fā)展。遠(yuǎn)程授權(quán)處理模式就是將柜員需要授權(quán)的交易畫面以及業(yè)務(wù)憑證影像、視頻、音頻同步傳輸給遠(yuǎn)程授權(quán)人員，由授權(quán)人員在自己的終端上審核并完成授權(quán)的方式。事實證明，遠(yuǎn)程授權(quán)模式可以提高業(yè)務(wù)審批效率，能有效防范風(fēng)險，很好地解決了商業(yè)銀行目前面臨的難題。但是，20xx年初起步，赤峰分行等銀行單位作為遠(yuǎn)程授權(quán)系統(tǒng)試點行，開始投產(chǎn)使用遠(yuǎn)程授權(quán)系統(tǒng)建設(shè)。在實際操作工作中，發(fā)現(xiàn)存在一些問題，現(xiàn)將關(guān)于遠(yuǎn)程授權(quán)系統(tǒng)存在的利弊問題及建議

　　探討如下：

　　一、存在的有利之處

　　1、營業(yè)室內(nèi)嘈雜聲減少。往日在業(yè)務(wù)繁忙期，由于辦理業(yè)務(wù)的種類多，要求授權(quán)的業(yè)務(wù)也多，而且該行的結(jié)構(gòu)是現(xiàn)金區(qū)和非現(xiàn)金區(qū)之間有二十多米的距離，中間還隔著一扇門，這樣給授權(quán)帶來極大的不便，有時要等十分鐘以上，前臺客戶有的等急了還謾罵柜員，柜員也只能一遍一遍的大聲喊授權(quán)人員，聲音此起彼落，就象菜市場趕集一樣好不熱鬧，一天下來弄的`人心情也不是很好�，F(xiàn)在正式開通遠(yuǎn)程以后，這種現(xiàn)象明顯減少，除了一些特殊業(yè)務(wù)以外，在也聽不到那大喊聲，保持了銀行形象，也提高了服務(wù)水平。

　　2、辦理業(yè)務(wù)速度提高。在以往的授權(quán)過程中，由于前臺柜員多，該行前臺柜員13名，要求授權(quán)的同時幾乎是兩人以上，這樣給營業(yè)經(jīng)理帶來不便，而且營業(yè)經(jīng)理也要時常記錄一些特殊業(yè)務(wù)的登記工作，處理一些特殊業(yè)務(wù)時間更長，如扣劃業(yè)務(wù)，法院凍解業(yè)務(wù)，前臺柜員提出授權(quán)難免分心，不能及時處理，遠(yuǎn)程授權(quán)的出現(xiàn)大大的緩解了這一現(xiàn)象，營業(yè)經(jīng)理可以分出大量的時間來處理加急和特殊業(yè)務(wù)，且前臺柜員也在業(yè)務(wù)處理速度上有了明顯的提高，這為該行的生存和發(fā)展提供了很好的基礎(chǔ)。

　　二、存在的不利問題

　　1、業(yè)務(wù)不夠熟練，標(biāo)準(zhǔn)把握不統(tǒng)授權(quán)人員業(yè)務(wù)不熟練，制度掌握不準(zhǔn)確，授權(quán)人員查看相關(guān)憑證時間過長，授權(quán)速度慢，一般的授權(quán)業(yè)務(wù)通常都要經(jīng)過二次等待，業(yè)務(wù)不熟的授權(quán)人員還需請示商量，比現(xiàn)場授權(quán)所用時間一般要多出兩倍以上�；蛘呔芙^授權(quán)，嚴(yán)重影響前臺業(yè)務(wù)辦理，造成客戶不滿。個別柜員因工作大意等一些原因，業(yè)務(wù)出現(xiàn)差錯，如個人匯款交易，金額應(yīng)為15000元，誤錄入150000元，柜員辦理完畢后發(fā)現(xiàn)錯帳，因此進(jìn)行反交易處理，但遠(yuǎn)程授權(quán)中心不給予及時授權(quán)，存在風(fēng)險隱患。部分授權(quán)業(yè)務(wù)人員對憑證填寫的要求過于苛刻，如atm加鈔以及部分內(nèi)部戶存款，填寫內(nèi)容甚至嚴(yán)格到小寫字頭，實在沒有任何意義。這些都很容易造成客戶不滿。

　　2、細(xì)節(jié)操作上處理速度緩慢

　　一是大客戶辦理存款業(yè)務(wù)時，可能在遞交身份證和現(xiàn)金后，即會退后和跟進(jìn)的客戶經(jīng)理進(jìn)行現(xiàn)場溝通，而遠(yuǎn)程人員務(wù)必要核對客戶的真實面目才能授權(quán)，否則就會提示無場景，只好讓客戶再做回前臺，如此反復(fù)，著實讓客戶反感；二是大額轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)還需出具存款人身份證件，為了客戶業(yè)務(wù)的處理，只好為客戶將該轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)變通為匯款業(yè)務(wù)，不同的業(yè)務(wù)處理方式，同樣可以逃避存款人身份證件的要求，但一筆業(yè)務(wù)變成兩筆、三筆，速度也就更慢，復(fù)雜的處理程序讓大客戶望而止步。三是部分涉及客戶的交易和一些不會帶來任何風(fēng)險的內(nèi)部業(yè)務(wù)處理沒有遠(yuǎn)程授權(quán)的必要：如補登對賬信息、補打交易憑證、領(lǐng)繳錢箱、重要空白憑證的申請發(fā)放、現(xiàn)金出繳業(yè)務(wù)等，網(wǎng)點現(xiàn)場授權(quán)更能規(guī)避風(fēng)險且提高業(yè)務(wù)處理速度。

　　3、某些特殊業(yè)務(wù)流程不夠合理

　　特殊業(yè)務(wù)處理如掛失換折、換卡等所需拍照的憑證很多，客戶還未看到處理結(jié)果就需要提前簽字，客戶很是不滿；該類業(yè)務(wù)所用時間最長，如果一次授權(quán)不成功，需要二次重新掃描，時間用的就會更多。該類業(yè)務(wù)每天在每個網(wǎng)點都頻繁發(fā)生，毫無效率的操作擠占了大量寶貴時間。

　　4、網(wǎng)點負(fù)責(zé)人工作職能被強行改變

　　網(wǎng)點負(fù)責(zé)人，應(yīng)該是全面管理人員，但是現(xiàn)在卻被強行變成了現(xiàn)場授權(quán)人員，許多時間耗在毫無意義的業(yè)務(wù)初審和把關(guān)上，可以說故此失彼，嚴(yán)重影響了業(yè)務(wù)拓展。授權(quán)簽字實際也只是形式，因為只要有負(fù)責(zé)人的蓋章或簽字中心就會授權(quán)，如果柜員本人蓄意作案，那么成功率比現(xiàn)場授權(quán)就高多了，所以這種業(yè)務(wù)處理方式實際上隱患更大。時間無論對于我行工作人員還是客戶，都是非常寶貴的。一些客戶看到了、聽說了這種業(yè)務(wù)處理模式，如此的耗費時間，已經(jīng)自動選擇其他行或轉(zhuǎn)行了，柜臺業(yè)務(wù)量統(tǒng)計明顯萎縮。

　　三、應(yīng)采取的對策和建議

　　1、強化員工認(rèn)識。遠(yuǎn)程授權(quán)改革是銀行深化改革的重要內(nèi)容，為此要教育員工，特別是一線員工正確理解改革，自覺參與改革，提高服務(wù)技能，提升服務(wù)品質(zhì)。系統(tǒng)建設(shè)意義優(yōu)化人力資源，有力控制成本。要充分認(rèn)識到，遠(yuǎn)程授權(quán)改革一是可以增強業(yè)務(wù)風(fēng)險防范能力；二是可以加強事中實時監(jiān)督，有效提高監(jiān)督質(zhì)量；三是可以收集流程化存儲交易信息，改造傳統(tǒng)信息存儲方式；四是可以提升工作效率，提高客戶滿意度；五是可以不影響現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)，滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需求。授權(quán)中心和網(wǎng)點深化對遠(yuǎn)程授權(quán)改革的認(rèn)識，消除思想上的誤區(qū)和認(rèn)識上的模糊概念，各網(wǎng)點深刻理解改革內(nèi)涵，正確處理好執(zhí)行制度與加強營銷的關(guān)系，處理好控制風(fēng)險和減少客戶等待時間的關(guān)系。

　　2、強化宣傳解釋。針對系統(tǒng)投產(chǎn)初期出現(xiàn)一些系統(tǒng)問題，要加強柜員與客戶溝通，做好客戶解釋工作，改善客戶服務(wù)體驗，提升客戶認(rèn)同感，提高網(wǎng)點服務(wù)能力。就是要耐心細(xì)致不厭其煩地向客戶宣傳為什么會出這些問題，銀行方已經(jīng)采取什么補救措施，宣傳開展遠(yuǎn)程授權(quán)改革必要性和重要性，使客戶理解和配合銀行的改革工作避免產(chǎn)生不必要的誤會和意見。同時，加強硬件設(shè)施建設(shè)，如網(wǎng)絡(luò)改造、設(shè)備更新等，提高遠(yuǎn)程授權(quán)系統(tǒng)運行效率和效果，使客戶感覺到這項工作在不斷改進(jìn)。

　　3、強化人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)。結(jié)合業(yè)務(wù)授權(quán)實際情況，總結(jié)經(jīng)驗，建立統(tǒng)一的業(yè)務(wù)授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)程，并進(jìn)行有針對性的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升員工業(yè)務(wù)知識，解決一線柜員和授權(quán)柜員在業(yè)務(wù)操作上的差異認(rèn)識，全面提高業(yè)務(wù)授權(quán)效率和質(zhì)量。

　　4、強化服務(wù)溝通。本著控制“業(yè)務(wù)操作風(fēng)險”的宗旨，業(yè)務(wù)授權(quán)中心要發(fā)揮對業(yè)務(wù)的指導(dǎo)作用，對有疑問或疑義的授權(quán)業(yè)務(wù)，主動與網(wǎng)點溝通，與網(wǎng)點現(xiàn)場主管共同做好業(yè)務(wù)合規(guī)性、真實性和完整性的確認(rèn)工作，減少授權(quán)拒絕率，提高授權(quán)準(zhǔn)確率，提高授權(quán)質(zhì)量。

　　要處理好前后臺的相互銜接，通過加強理解和溝通把這項工作做扎實，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　5、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。要持續(xù)推進(jìn)業(yè)務(wù)授權(quán)流程優(yōu)化，合理改造交易，如電子銀行注冊和信息維護(hù)交易、牡丹卡大額存入交易、個人客戶信息維護(hù)和掛失業(yè)務(wù)等交易，提高工作效率，提高客戶服務(wù)質(zhì)量。改進(jìn)遠(yuǎn)程授權(quán)流程，避免重復(fù)勞動，減少現(xiàn)場管理員簽字審批登記等環(huán)節(jié)，解脫出一部分人員充實到網(wǎng)點或負(fù)責(zé)管理維護(hù)網(wǎng)點自助設(shè)備。

　　6、強化分工責(zé)任。集中遠(yuǎn)程授權(quán)后各網(wǎng)點與授權(quán)中心的關(guān)注點不同，但目地都是在控制風(fēng)險的基礎(chǔ)上為客戶提供更好的服務(wù)。授權(quán)中心應(yīng)在控制風(fēng)險的基礎(chǔ)上，在處理速度上下功夫，進(jìn)一步提高工作效率，提高授權(quán)技巧和水平，提升應(yīng)對各類業(yè)務(wù)的綜合處理能力，保證對業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的可靠性，減少授權(quán)差錯；網(wǎng)點的經(jīng)辦人員繼續(xù)加強管理和培訓(xùn)，規(guī)范柜員業(yè)務(wù)處理程序，特別影像的傳輸、特殊業(yè)務(wù)的處理等，確保授權(quán)申請業(yè)務(wù)資料一次提交正確、完整、清晰，降低授權(quán)申請被拒絕的比率，提高業(yè)務(wù)辦理速度�，F(xiàn)場管理人員重點是對業(yè)務(wù)的真實性負(fù)責(zé)。

　　7、強化調(diào)查研究。深入開展工作調(diào)研，注意摸清情況，從更深層面發(fā)現(xiàn)、解決問題。尤其是對網(wǎng)點人員布局、工作職責(zé)進(jìn)行深入調(diào)研，研究網(wǎng)點負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)現(xiàn)場管理時，如何兼顧客戶分流、引導(dǎo)、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、推介產(chǎn)品等工作，柜員在辦理業(yè)務(wù)等待授權(quán)間隙如何更好推介產(chǎn)品、開展?fàn)I銷等工作，最大限度發(fā)揮遠(yuǎn)程授權(quán)改革對人力資源的優(yōu)化作用。

銀行調(diào)研報告2

　　由于受國際經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境惡化、國內(nèi)金融宏觀調(diào)控政策的影響，各金融機構(gòu)貸款額度收緊；銀行貸款吃緊、優(yōu)惠利率難覓、融資成本提高，很多企業(yè)尤其是中小微型企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者均感受到了從銀行融資的困難。隨著金融同業(yè)競爭不斷加劇、利率市場化進(jìn)程不斷提速、直接融資市場不斷放開，我行“調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、落實‘一行一品’”已成為當(dāng)務(wù)之急。去年總行適時推出一行一品戰(zhàn)略，是著力解決中小企業(yè)及個人創(chuàng)業(yè)融資難問題的有力舉措。為了進(jìn)一步改進(jìn)和提高我行創(chuàng)新服務(wù)，推進(jìn)金融產(chǎn)品、服務(wù)和渠道等創(chuàng)新，支持和推進(jìn)芙蓉合作銀行“五化三型”建設(shè)步伐，我支行根據(jù)本轄區(qū)內(nèi)的行業(yè)分布等實際情況，組織開展了一次對轄內(nèi)信貸業(yè)務(wù)及中小微型企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者的金融服務(wù)調(diào)研活動。本次我支行調(diào)研主題是研究如何落實總行一行一品戰(zhàn)略，主要研究了本轄區(qū)內(nèi)南湖燈飾城燈飾物流的現(xiàn)狀與發(fā)展�，F(xiàn)將相關(guān)情況報告如下：

　　一、我支行現(xiàn)有信貸投向及結(jié)構(gòu)情況

　　1、從信貸總量上來看，增量實現(xiàn)了小幅增長。

　　今年以來，我支行進(jìn)一步調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大信貸營銷力度，信貸營銷實現(xiàn)了穩(wěn)步增長。截止20xx年xx月xx日止，我支行貸款總數(shù) 392 戶，xx月末貸款余額78626萬元，較年初增加4142.77萬元。

　　2、從信貸投向及投量來看，結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化。

　　今年以來，我支行立足于“三農(nóng)”，加大了對農(nóng)戶、農(nóng)村工商業(yè)的信貸投放，按借款人所屬行業(yè)來劃分，信貸投放最大的三個行業(yè)為建筑業(yè)、批發(fā)及零售業(yè)、制造業(yè)，貸款余額 65596.7萬，占比83.4%；分別投放信貸資金12892.3萬、47164.4萬、5540 萬，占比分別為 19.65%、59.98 %、7.04%。

　　在信貸投量結(jié)構(gòu)上，單戶余額在500萬元以上的貸款總計40482萬元，占貸款總額的 51%。我支行十大戶貸款總額為23474萬元，占支行貸款總量的30%最大單戶貸款余額3500 元，占貸款總量的4%。

　　3、從貸款期限結(jié)構(gòu)變化來看，我支行信貸期限結(jié)構(gòu)進(jìn)一步趨于合理。

　　20xx年以來，我支行短期貸款占比有所增加，信貸期限結(jié)構(gòu)進(jìn)一步趨于合理。從存量看，中長期貸款余額9296萬元，占全部貸款余額的12%，比年初下降6個百分點；短期貸款余額32645萬元，占全部貸款的42%，比年初提高1個百分點。從增量看，短期貸

　　款新增9155萬元，占全部貸款增量的比重為50%，比年初提高3個百分點；中長期貸款新增9038萬元，占貸款增量的50%，比年初提高4個百分點。

　　二、我支行創(chuàng)新產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

　　目前我支行信貸業(yè)務(wù)主要依靠的仍是傳統(tǒng)性業(yè)務(wù)，創(chuàng)新產(chǎn)品主要由總行研發(fā)自上而下推出，在落實總行一行一品戰(zhàn)略方面暫未取得突破；從推出較早的創(chuàng)新業(yè)務(wù)來看，如創(chuàng)業(yè)循環(huán)貸、小額商貸、融建通、帳通寶、倉質(zhì)寶、聯(lián)商寶、個人住房按揭貸款等，目前做得也不理想，只有創(chuàng)業(yè)循環(huán)貸和小額商貸已開辦，其他幾個品種還正在營銷中，我行以上創(chuàng)新產(chǎn)品在銀行同業(yè)競爭中并無優(yōu)勢可言。

　　三、當(dāng)前我行金融創(chuàng)新服務(wù)存在的差距

　　1、電子化建設(shè)步伐、科技創(chuàng)新滯后。隨著計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，高新信息技術(shù)已成為金融業(yè)核心競爭的重要因素。目前，我行與其他商業(yè)銀行相比，在電子化應(yīng)用、信息技術(shù)應(yīng)用方面存在較大的差距。由于電子化、尤其是網(wǎng)絡(luò)化科技建設(shè)落后，造成了在競爭中的被動局面，在很大程度上制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，加快電子化建設(shè)和金融科技創(chuàng)新步伐，提高金融服務(wù)水平，已成為我行發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

　　2、產(chǎn)品特征缺乏本土化、差異化，實際操作性不強，既抑制了營銷人員推銷新產(chǎn)品的熱情，客戶的接受度也較低。

　　3、營銷人員存在慣性思維，固有的傳統(tǒng)營銷模式所形成的思想習(xí)慣不利于創(chuàng)新產(chǎn)品的`推廣和拓展。多數(shù)人員在業(yè)務(wù)開發(fā)中缺乏居安思危，對創(chuàng)新的內(nèi)涵認(rèn)識不夠，沒有深刻認(rèn)識到它這種與時俱進(jìn)的科學(xué)內(nèi)涵，更沒有認(rèn)識到創(chuàng)新就是重要的實踐活動，把創(chuàng)新看成“標(biāo)新立異”、看成形式主義。

　　四、創(chuàng)新業(yè)務(wù)的對策和建議：

　　1、加快電子化建設(shè)步伐、加大科技創(chuàng)新力度，以科技創(chuàng)新，促進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。首先要爭取早日實現(xiàn)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化運作，提高金融服務(wù)效率。盡早開辦各種代理業(yè)務(wù)、自助銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行服務(wù)、個人理財業(yè)務(wù)等，為客戶提供個性化、更方便、更快捷的服務(wù)，提高我行的金融服務(wù)競爭力。二是要加強管理決策信息系統(tǒng)建設(shè)，把大量的紛紜復(fù)雜的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)經(jīng)過過濾篩選、加工處理，并將其最終集中存放到一個數(shù)據(jù)倉庫中，為各級管理決策者及時掌握業(yè)務(wù)發(fā)展情況提供準(zhǔn)確的決策依據(jù)。三是加快辦公自動化系統(tǒng)建設(shè)，提高辦公效率。開發(fā)諸如檔案管理子系統(tǒng)、秘書子系統(tǒng)、信息宣傳子系統(tǒng)和個人辦公子系統(tǒng)等，實現(xiàn)管理工作的網(wǎng)絡(luò)化運作。

　　2、建立創(chuàng)新人員的崗位職責(zé)制度，明確產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)、研制、管理等方面的要求，將要求詳細(xì)劃分到每個崗位上，要讓創(chuàng)新人員及營銷人員清楚自己的職能范圍，轉(zhuǎn)變思想觀念，將創(chuàng)新產(chǎn)品和風(fēng)險控制相結(jié)合，這就要求創(chuàng)新人員多參與市場營銷、實踐，充分把握市場風(fēng)險點，開發(fā)出符合本地特色、差異化特色、實際操作性強的創(chuàng)新產(chǎn)品。

　　3、在創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計階段，應(yīng)遵循“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的原則進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，應(yīng)注意創(chuàng)新產(chǎn)品適應(yīng)現(xiàn)代科技和網(wǎng)絡(luò)社會的發(fā)展以及在法律法規(guī)許可的范圍為客戶提供一攬子組合式創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)。在產(chǎn)品運用期間應(yīng)注意跟蹤調(diào)查和完善服務(wù)，對客戶的建議和投訴建立有效的接納渠道和處理程序，這樣才能使創(chuàng)新產(chǎn)品永遠(yuǎn)充滿發(fā)展活力。

　　4、應(yīng)建立產(chǎn)品創(chuàng)新后勤保障機制。在人、財、物等資源配置上給予相應(yīng)的傾斜，確保產(chǎn)品創(chuàng)新部門必要的資源供給和正常運轉(zhuǎn)，使其始終擁有較強的創(chuàng)新能力和自身發(fā)展的動力。

　　5、建立內(nèi)部創(chuàng)新激勵機制，努力培養(yǎng)和吸取金融創(chuàng)新專業(yè)化人才，使每一個員工充分發(fā)揮才智，為創(chuàng)新工作做出更大的貢獻(xiàn)。

　　五、我支行為落實“一行一品”、針對轄區(qū)內(nèi)南湖燈飾城燈飾物流的現(xiàn)狀與發(fā)展情況的調(diào)研及建議：

　　1.南湖市場的優(yōu)勢與劣勢：

　　三湘南湖大市場燈飾城 目前一躍成為湖南省最大的燈飾專業(yè)市場之一， 面積也由原來的6000平方米發(fā)展 到今天占地120畝、經(jīng)營面積5.2萬平方米，店鋪數(shù)量發(fā)展到了300余家。三湘南 湖大市場燈飾城創(chuàng)建于1996年， 其前身為1996年9月8日誕生的長沙市南湖燈飾市場，這是湖南省及周邊省份為率先整合燈具、石材零散經(jīng)營格局而建立的專業(yè)大 市場。從市場開業(yè)至今15年來，三湘南湖大市場不僅維持著后來者無法撼動的優(yōu) 勢地位，更在發(fā)展過程中得到了雷士、三雄·極光、飛利浦、TCL 等百余個品牌 的鼎立支持和入駐，在湖南省形成了一個模范市場引路人的形象�，F(xiàn)代物流業(yè)有 所發(fā)展，但總體來看，目前尚處于起步階段，與國際物流業(yè)發(fā)展趨勢及經(jīng)濟(jì)發(fā)展 的需求比，還存在不少的差距。

　　南湖燈飾城至今沒有建立一個大型的同時提供倉儲的物流公司， 無法對燈飾進(jìn)行統(tǒng)一的倉儲、運輸、配送等管理。所以，若要解決這種問題就必須 要在南湖燈飾城旁邊建立一個大型的倉儲中心，集倉儲、配送于一身的燈飾物流 體系。這樣就更有利于燈飾

　　城的燈飾的流通。圖中因為盛緣超市旁邊有過多的居 民住房對建設(shè)的成本要求過高，所以倉儲中心的選地可以選在盾華燈飾�？梢詫� 盾華燈飾和南湖燈飾城合二為一。建立更大的燈飾城，以便建立倉儲中心，進(jìn)行 有效的管理。

　　另外燈飾城代收貨款也存在較大問題。在代理商和零售商之間存在著代收貨款這一環(huán)節(jié)。而且南湖市場商戶融資成本提高，很多企業(yè)尤其是中小微型企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者均感受到了從銀行融資的困難也是制約南湖市場發(fā)展的瓶頸之一。截止至20xx年12月31日我行在南湖燈飾城的市場占有率約為23%，還有很大一部分市場有待挖掘、開發(fā)。

　　六、開辦“火星燈飾貸”的構(gòu)想及建議：

　　湖南三湘南湖大市場已被列為長沙20xx年提質(zhì)改造的重點市場之一，憑借政策傾斜的契機，針對南湖燈飾城的實際情況，我行可以針對市場的特殊性，開辦獨具我行特色的“火星燈飾貸”。對于缺乏流動資金的燈飾城商戶，我行可針對代理品牌，分批次分區(qū)域集中授信，提供統(tǒng)一倉儲監(jiān)管庫存抵押貸款，商戶聯(lián)保貸款，小額信用貸款等方式辦理獨具我行特色的“火星燈飾貸”。

　　從調(diào)查情況來看，物流公司催收貨款基本上都不及時，甚至存在扣留貨款的情況，這種弊病對 物流公司的信用額度及公司的長期發(fā)展都會產(chǎn)生不利的影響， 甚至?xí)�給代理商和 零售商造成資金周轉(zhuǎn)困難的問題。所以建議物流公司重視這一環(huán)節(jié)，盡量加快資 金周轉(zhuǎn)的速度以方便燈飾行業(yè)的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，我行針對這一問題，可以在燈飾城推廣辦理移動POS機等收單業(yè)務(wù)或與廠商合作開立收款賬戶等方式解決這一問題。

　　另外，我們MM支行可與湘湖管理局合作，引進(jìn)有實力的物流公司和倉儲公司合作，建立企業(yè)、銀行、物流公司倉儲公司三方合作關(guān)系，辦理由專門倉儲公司監(jiān)管的庫存抵押貸款，廠商銀貸款、簽發(fā)銀行承兌匯票等。

　　銀行MM支行

　　二0xx年xx月xx日

銀行調(diào)研報告3

　　一、要點：

　　1、公司資產(chǎn)增長主要來源于網(wǎng)點和募集資金，增長速度有放緩的可能；

　　2、公司經(jīng)營較規(guī)范，容易取得政府的支持；

　　3、受政策限制，快速發(fā)展的中間業(yè)務(wù)明年有可能出現(xiàn)停滯的局面；

　　4、降息特別是貸款利息下降幅度更大的可能性對銀行業(yè)績有不利影響；

　　二、公司分析：

　　1、管理層：

　　公司管理層有極為深厚的背景，董事長經(jīng)叔平現(xiàn)任中國人民政治協(xié)商會議全國委員會副主席、全國工商聯(lián)主席，不久前的世界華商大會主要由他主持，有較強的海內(nèi)外關(guān)系，行長董文標(biāo)曾任海通證券有限公司董事長兼總裁，在銀行管理、金融證券方面積累了19年工作經(jīng)驗，其余的付行長都是人行系統(tǒng)出身。由于這些背景，公司不但在海外資源的利用上有較大的潛力，更重要的是能爭取到政府各方面的支持。

　　公司運作較為規(guī)范，董事長對公司經(jīng)營擁有較大的權(quán)力，而且愿意實質(zhì)性地參與到公司的管理中來，重大事項的決策權(quán)在于董事會，董事會的召開次數(shù)也較一般的上市公司多，行長只負(fù)責(zé)公司的具體運營，總體而言，與很多由國企改制過來的上市公司相比，民生銀行是相當(dāng)規(guī)范的，也更遵循國外的股東價值最大化的理念，比如在與外資合資的問題上，公司不愿采取增發(fā)b股的方式，因為b股價格太低，對股東并不是最有利的，而很多國企上市公司，只要能圈到錢就好，對采取什么圈錢方式并不關(guān)心。

　　2、經(jīng)營情況：

　　按三季度季報來看，預(yù)計今年公司資產(chǎn)規(guī)模增長將近一倍，但盈利只能增加50％左右，主要原因在于債券投資收益率下降（中報表明，債券投資規(guī)模增加70％，但投資收益只增加30％多），營業(yè)費用上升，另外，資產(chǎn)大規(guī)模增加帶來的潛在收益在本年度還沒有完全體現(xiàn)。

　　資產(chǎn)規(guī)模的擴張是民生銀行收入和盈利大幅度增加的主要因素，其今后的增長潛力應(yīng)是評估民生銀行價值的重要指標(biāo)，從來源看，北京、深圳、上海分支機構(gòu)做出了較大貢獻(xiàn)，其中網(wǎng)點的增多是重要的一項原因，另外，20xx年底募集資金的到位也是一個不可忽視的因素，按5倍的乘數(shù)效應(yīng)估計，其大概可以為民生銀行帶來200億的資產(chǎn)增加。

　　目前民生銀行仍在進(jìn)行營業(yè)網(wǎng)點的擴張，預(yù)計資產(chǎn)規(guī)模明年還能保持較高速增長，但估計很難達(dá)到今年的增長速度。在費用方面，民生銀行對新設(shè)立的分支機構(gòu)要求一年持平，二年盈利，因此，估計民生銀行能保持與盈利相適合的費用水平，不大可能出現(xiàn)營業(yè)費用的超常規(guī)增長。

　　3、貸款呆帳準(zhǔn)備情況：

　　另外，由于民生銀行很多貸款是新增的，從期限上看，無須計提貸款呆帳準(zhǔn)備，這可能是民生今年不良貸款率下降的主要原因。

　　4、戰(zhàn)略規(guī)劃：

　　公司原先的戰(zhàn)略規(guī)劃是，到20xx年，發(fā)展的總體目標(biāo)是：資產(chǎn)規(guī)模將達(dá)到1000億元人民幣；貸款余額達(dá)到550億元；利潤率水平力爭達(dá)到國內(nèi)商業(yè)銀行最好水平。

　　從目前的經(jīng)營情況來看，民生銀行今年已達(dá)到了20xx年的戰(zhàn)略目標(biāo)，這說明公司計劃比較保守，但也突出了公司穩(wěn)健的特點。

　　三、外部環(huán)境分析：

　　在年初，總體外部環(huán)境是有利于銀行業(yè)的，內(nèi)需增長強勁，外需雖不如去年，但也算平穩(wěn)，消費價格指數(shù)轉(zhuǎn)強，升息壓力大增，這些因素都有利于銀行業(yè)的經(jīng)營，但到了年末，外部環(huán)境大變，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境不如預(yù)期樂觀，降息可能性大大增加，總體對銀行業(yè)不利。

　　1、降息：

　　近期關(guān)于是否降息的爭論十分激烈，但從各種跡象來看，目前贊成降息的一方占據(jù)上風(fēng)，債市的`走向也反映了這一趨向，目前利息可能下降25－50個基點，其中貸款利息下降幅度可能大于存款利息，息差有縮小趨向。

　　另外，如果貸款利率下降幅度更大，對主要靠吃息差的銀行業(yè)而言，風(fēng)險不言而喻。假如息差縮小25個基點，根據(jù)民生銀行季報，未來將減少息差收入近9千萬。

　　2、票據(jù)承兌業(yè)務(wù)：

　　月初公布的對銀行承兌票據(jù)的新規(guī)定將對民生銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大的打擊，銀行承兌票據(jù)是民生銀行中間業(yè)務(wù)中增長最快，對中間業(yè)務(wù)利潤貢獻(xiàn)最大的品種，目前的承兌額已是限額的2倍，明年這塊業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)停滯的局面。

　　必須注意到，票據(jù)承兌業(yè)務(wù)的停滯不但會招致手續(xù)費的損失，而且還會對存款業(yè)務(wù)有影響，民生銀行在給企業(yè)作票據(jù)承兌時，要收取30％左右的保證金，這部分保證金是比較穩(wěn)定的，今后這塊業(yè)務(wù)會受一定的影響。

　　四、重大事項分析：

　　發(fā)行可轉(zhuǎn)債：公司目前正在積極進(jìn)行可轉(zhuǎn)債的發(fā)行，如果發(fā)行成功，將為業(yè)務(wù)發(fā)展注入新的活力，根據(jù)乘數(shù)效應(yīng)，可轉(zhuǎn)債可能會帶來一百億的新增資產(chǎn)。但發(fā)行本身對市場應(yīng)有較大的不良影響。

　　五、結(jié)論：

　　總體來看，對民生銀行而言，盡管有降息和發(fā)可轉(zhuǎn)債的利空，但是，可轉(zhuǎn)債發(fā)行結(jié)束時，我們認(rèn)為可能是較好的投資時點，今年的資產(chǎn)規(guī)模擴張對利潤的效應(yīng)應(yīng)會在明年得到較好的體現(xiàn)，估計明年的收益還能取得一定的增長。

銀行調(diào)研報告4

　　銀行屬于重點安全防范單位，它具有規(guī)模多樣、重要設(shè)施繁多、出入人員復(fù)雜、管理涉及領(lǐng)域廣等特點，它作為當(dāng)今社會貨幣的主要流通場所、國家經(jīng)濟(jì)運作的重要環(huán)節(jié)，同時也一直是各種犯罪分子關(guān)注的焦點。

　　本著預(yù)防為主的原則，我行安全防范工作一直是重中之重，基層銀行營業(yè)所員工日均在崗？技防設(shè)施現(xiàn)已全面實行中，各行人數(shù)，營業(yè)大廳保安員，專兼職保衛(wèi)人員也配備到位，均以符合要求。

　　為防患于未然，在各支行配備了遠(yuǎn)程監(jiān)控系統(tǒng)（可影音同步），遠(yuǎn)程報警系統(tǒng)，包括緊急按鈕，紅外探測器，振動探測器，煙感探測器，運超車報警感應(yīng)，遠(yuǎn)程喊話系統(tǒng)，聲光報警及聯(lián)動射燈，可以在總行監(jiān)控中心第一時間得知各支行發(fā)生情況以便于及時叫警出動和遠(yuǎn)程指揮應(yīng)對措施，財產(chǎn)和人身安全得到了雙重保障。

　　自現(xiàn)代銀行誕生以來，盜竊與反盜竊、搶劫與反搶劫、詐騙與反詐騙隨著銀行業(yè)的發(fā)展也同步發(fā)展。目前，國內(nèi)針對銀行的犯罪活動日趨上升，犯罪手段和方式也逐漸多樣化、暴力化、智能化，全面加強和更新現(xiàn)行的銀行安全防范系統(tǒng)，以適應(yīng)銀行機制轉(zhuǎn)軌和業(yè)務(wù)發(fā)展已變得迫在眉睫。針對此情發(fā)生，我行技防及物防設(shè)施配備情況如以下幾點：

　　1、各營業(yè)場所配備與公安機關(guān)聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)急報警設(shè)備，發(fā)生警報可及時通知公安機關(guān)。

　　2、金庫內(nèi)設(shè)專用守庫室，安裝與公安機關(guān)聯(lián)網(wǎng)的緊急報警、夜間紅外探測報警、及電視監(jiān)控設(shè)備。

　　3、遠(yuǎn)程監(jiān)控及報警系統(tǒng)現(xiàn)已配備完善，可24小時全方位監(jiān)控各營業(yè)場所內(nèi)外，總行監(jiān)控中心24小時輪崗監(jiān)守。

　　4、營業(yè)柜臺及現(xiàn)金業(yè)務(wù)區(qū)監(jiān)控采用一對一安裝，可實時監(jiān)視、影音同步記錄現(xiàn)金支付交易全過程，并配備點鈔字符疊加器。營業(yè)場所環(huán)境區(qū)采用無死角全方位監(jiān)控，可以24小時實時監(jiān)控營業(yè)場所內(nèi)外人員的活動情況，回放圖像亦可清晰分辨進(jìn)出人員的體貌特征。運鈔交接區(qū)安裝視頻安防監(jiān)控裝置，可對運鈔交接全過程進(jìn)行實時監(jiān)視、記錄。另外各支行安防監(jiān)控記錄的保存期限均在60至90天之內(nèi)。

　　5、大門外監(jiān)控50米開外可看到人員活動情況，并實時錄像，防止尾隨事件無資料可尋。

　　6、銀行營業(yè)場所內(nèi)設(shè)置的ATM機，所設(shè)置的攝像機，均可在客戶交易時針對客戶面部及出鈔口實時監(jiān)控、錄像，回放圖像亦可清晰辨別客戶面部特征，并在客戶密碼處設(shè)置屏蔽區(qū)，以免泄漏客戶信息。另外各ATM機取款處均有緊急求助按鈕，為客戶取款時發(fā)生意外情況尋求幫助。

　　7、各支行尾隨門處均安裝可視對講門鈴，防止不法份子尾隨人員入內(nèi)。

　　針對如何加強銀行營業(yè)場所安全，我們必需高度重視，不能掉以輕心，應(yīng)本著預(yù)防為主防治結(jié)合的'原則，讓犯罪份子無機可乘，無計可施。

　　做好銀行安全防范工作，除領(lǐng)導(dǎo)重視，主管人員和保衛(wèi)干部認(rèn)真負(fù)責(zé)、各種規(guī)章制度健全外，還在于營業(yè)場所工作人員自身安全防范意識的提高。安全防范意識是金融單位員工的本能意識，也是基本的職業(yè)素質(zhì)和崗位要求。特別是營業(yè)場所的員工一進(jìn)入工作崗位就應(yīng)立即警覺起來，意識到隨時都有可能遭遇搶劫、盜竊、詐騙，甚至人身傷害，這是職業(yè)性質(zhì)所決定的，警惕性時時刻刻不得有絲毫放松。從有關(guān)針對銀行的刑事案件發(fā)案情況看，犯罪分子膽大妄為，挺而走險，不計后果固然是發(fā)案的重要原因，但營業(yè)場所個別工作人員有章不循，疏忽大意，玩忽職守往往也是誘發(fā)犯罪的重要原因之一。所以要做好銀行營業(yè)場所安全防范工作，每個銀行工作人員都要具有高度的責(zé)任感和警惕性。

銀行調(diào)研報告5

　　“三農(nóng)”貸款難，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)就難發(fā)展。商業(yè)銀行貸款向大城市和大型企業(yè)過度集中，削弱了對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持。由于農(nóng)村金融疲軟，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展資金日益短缺，需求不能得到滿足，影響了農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展的后勁。解決當(dāng)前“三農(nóng)”問題，單純依靠財政的支持是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，農(nóng)村合作銀行作為農(nóng)村金融的主力軍，如何創(chuàng)新支農(nóng)機制，加大對“三農(nóng)”的支持力度，是一個擺在眼前尚待解決的問題。

　　1、緊縮政策限制了支農(nóng)力度。當(dāng)前,緊縮的信貸政策影響了信貸資金的投向，國家銀行對農(nóng)村信貸總規(guī)模和資金投入呈逐年減少的趨勢。

　　2、金融機構(gòu)“嫌貧愛富”。隨著金融機構(gòu)商業(yè)化運作，許多銀行寧愿將資金投向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，而不愿投向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，同時精簡了農(nóng)村基層機構(gòu)，造成一些應(yīng)該發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款沒有發(fā)放，并對基層機構(gòu)貸款權(quán)實行“收”多而“放”得少。

　　3、農(nóng)村信貸資金嚴(yán)重外流。農(nóng)村金融市場“抽水機”多，“輸血機”少，資金大量流出農(nóng)村。

　　4、農(nóng)村保險體系不健全。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害和市場影響，風(fēng)險較大，農(nóng)民是弱勢群體，其自身抗風(fēng)險能力較差。但目前農(nóng)業(yè)保險一直落后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和“三農(nóng)”對風(fēng)險控制的需求。而政府主導(dǎo)的風(fēng)險補償機制尚沒有健全，由此產(chǎn)生的風(fēng)險全部由金融機構(gòu)承擔(dān)，這無疑加劇了貸款風(fēng)險，成為制約支農(nóng)機制創(chuàng)新的`因素。

　　1、創(chuàng)新風(fēng)險控制方法。農(nóng)村合作銀行要改變其政策性銀行形象的同時，要充分發(fā)揮其商業(yè)性金融功能，利用其靈活機動的優(yōu)勢和信息優(yōu)勢，創(chuàng)新農(nóng)村基層風(fēng)險控制。創(chuàng)新風(fēng)險控制方法可以包涵如下：農(nóng)戶直接持股、團(tuán)體貸款合同設(shè)計、物權(quán)流轉(zhuǎn)的變通方法等。也可以嘗試將小額貸款打包證券化，在轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險的同時也可增加資金來源，減弱其在吸收存款上的劣勢。

　　2、創(chuàng)新利率定價機制。實施支農(nóng)優(yōu)惠利率政策和靈活的浮動政策，采用靈活的利率定價策略，給予惠農(nóng)措施，為“三農(nóng)” 降低資金成本奠定基礎(chǔ)。

　　3、創(chuàng)新信貸支持模式。在信貸項目的選擇方面，不能完全以贏利的高低作為標(biāo)準(zhǔn)，要把政府最關(guān)心、新農(nóng)村建設(shè)最需要的領(lǐng)域作為支持的優(yōu)先方向。雖然農(nóng)業(yè)特別是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的投入周期長、風(fēng)險高、回收慢，農(nóng)村合作銀行要主動對接政府的支農(nóng)意圖，將信貸資金和財政投入有機結(jié)合，創(chuàng)新實施“政府立項、市場運作、企業(yè)承貸、財政補貼”的信貸支持模式，按照“有保有壓、區(qū)別對待”的原則，建立信貸計劃需求和調(diào)整跨部門協(xié)調(diào)機制，合理優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，造當(dāng)控制非農(nóng)貸款，優(yōu)先保證“三農(nóng)”信貸計劃，確保信貸資金有效滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需求。

　　4、創(chuàng)新信貸培育機制。培育以公司化、規(guī)�；�、市場化、產(chǎn)業(yè)化為特征，自主經(jīng)營、自我完善、自我約束、自我發(fā)展的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和各類規(guī)范的經(jīng)營實體體系，結(jié)合農(nóng)業(yè)經(jīng)營的弱質(zhì)性和長期性，引導(dǎo)企業(yè)要求政府輔以適當(dāng)?shù)睦�益和風(fēng)險補償機制，以增強企業(yè)的抗風(fēng)險能力和自我發(fā)展能力。

　　5、建立財政資金與銀行信貸資金有效結(jié)合的機制建設(shè)。積極探索財政性支農(nóng)與銀行信貸資金相結(jié)合的支農(nóng)機制，通過財政的多渠道支持，幫助金融實現(xiàn)對弱勢農(nóng)業(yè)的扶植，如建立貸款項目的配套機制，申請中央和地方財政的專項資金扶持，降低單獨由商業(yè)性貸款支持的項目風(fēng)險；建立穩(wěn)定的信貸扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的投入機制，設(shè)立龍頭企業(yè)發(fā)展專項資金，優(yōu)先安排涉農(nóng)項目資金，形成多元化支農(nóng)機制。

　　6、創(chuàng)新?lián)�保機構(gòu)與方式。積極探索建立擔(dān)保機構(gòu)，創(chuàng)新?lián)�保方式，通過與擔(dān)保公司簽訂合作協(xié)議，開展擔(dān)保合作，與動產(chǎn)抵押、權(quán)利質(zhì)押等方式，發(fā)掘符合農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點的抵押物，解決“三農(nóng)”貸款抵押擔(dān)保難的問題。

銀行調(diào)研報告6

　　當(dāng)前情況下，經(jīng)濟(jì)金融市場化的不斷深入，銀行業(yè)全面開放、銀行改制上市完成，使商業(yè)銀行走到了一個新的發(fā)展關(guān)口。而良好的經(jīng)營管理體制是銀行高效運作的基本前提，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營管理體制的主流模式是以地區(qū)為中心，以分行為主導(dǎo)的總、分、支三級架構(gòu)。而隨著市場的發(fā)展，客戶需求的變化，商業(yè)銀行的管理體制必須不斷調(diào)整，以更好地適應(yīng)客戶需要，更節(jié)省經(jīng)營成本，有效率地組織銀行經(jīng)營管理活動。

　　一、傳統(tǒng)經(jīng)營管理模式難以達(dá)到資源優(yōu)化配置的結(jié)果

　　目前國內(nèi)銀行還以總、分、支三級行管理模式為主，這樣的模式在效率、管理、激勵機制、營銷力度方面確實還跟市場有很多不適應(yīng)的地方。長遠(yuǎn)看，這種組織架構(gòu)模式難以從全行角度優(yōu)化資源配置，銀行經(jīng)營管理層與市場相距較遠(yuǎn)，分支行單打獨斗難以適應(yīng)客戶與產(chǎn)品營銷的需要，不利于理順業(yè)務(wù)線與風(fēng)險線的關(guān)系，影響了銀行業(yè)務(wù)水平的提升和內(nèi)部管理效率的提高。國內(nèi)銀行必須不斷推進(jìn)體制改革，提高體制運行效率。改革的總方向就是建立以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向的高效、流暢的運行體制。但也必須考慮國情和銀行自身情況，保持業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展，在發(fā)展中解決體制問題。

　　二、經(jīng)營管理體制采取的是漸進(jìn)式的路徑

　　采用漸進(jìn)式的路徑，一是由于現(xiàn)有的體制還有一定的生命力，與現(xiàn)有行政體制較為吻合，分行積極性較高；二是由于管理體制改革涉及面大，是對利益格局的重新分配，需要穩(wěn)妥進(jìn)行，避免管理體制調(diào)整出現(xiàn)過大的震蕩。因此，股份制銀行的管理體制仍然以分行現(xiàn)有體制為主，但改革是方向，按照改革思路，總行進(jìn)一步發(fā)揮全行管理中心、決策中心和風(fēng)險控制中心的職能，并通過調(diào)整內(nèi)部設(shè)置與功能，逐漸提高主線業(yè)務(wù)部門的市場反應(yīng)能力和管理效率，加強業(yè)務(wù)主線對全行業(yè)務(wù)發(fā)展的組織協(xié)調(diào)和指導(dǎo)作用。同時，總行完善相應(yīng)的制度和機制，在不完全具備事業(yè)部改革的條件下，強化后臺管理的支持功能，在會計管理方面，后督中心、帳務(wù)中心等都要逐步集中到分行，建立起相應(yīng)的考核評價機制。并根據(jù)專項業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，在投資銀行、私人銀行、信用卡等部門采用事業(yè)部制的模式。

　　盡管總分行組織架構(gòu)基本保持不變，但在分行層面，我們積極主動地推進(jìn)了有關(guān)改革，主要以加大分行集中管理職能，逐漸簡化支行管理功能，強化營銷功能為標(biāo)志。分行更多地突出實施管理、制定策略和統(tǒng)一協(xié)調(diào)等功能，探索了分行層面上公司業(yè)務(wù)的事業(yè)部制改革，嘗試組建專業(yè)化的零售業(yè)務(wù)支行。在公司銀行和零售銀行業(yè)務(wù)的市場營銷上，也要借助總行業(yè)務(wù)主線管理的縱向聯(lián)動。

　　三、經(jīng)營管理中配以不斷強化優(yōu)勝劣汰的激勵機制

　　應(yīng)對空前激烈的市場競爭，中小股份制商業(yè)銀行必須建立一整套完善的激勵機制，激發(fā)廣大員工的士氣，開發(fā)員工潛能，提高工作效率，為銀行創(chuàng)造最佳經(jīng)濟(jì)效益。有效的激勵機制必須靠完善的制度來規(guī)范和引導(dǎo)。通過一整套清晰的規(guī)章制度、政策和工作流程等制度性措施促使各級員工薪酬與工作績效掛鉤，激勵員工的工作動機，獎勵優(yōu)秀的工作業(yè)績，這是激勵機制的核心和基礎(chǔ)。

　　激勵機制要能有效地貫徹在經(jīng)營管理的各個層面上。在分行管理方面，利用等級行差異管理的手段，激勵分行之間比學(xué)趕超，在分行中形成追求業(yè)績、創(chuàng)造業(yè)績，以業(yè)績論英雄的強烈工作氛圍。在對干部管理方面，完善各級領(lǐng)導(dǎo)班子的`考評制度、干部的公開評議制度和選拔制度，明確了干部的任用標(biāo)準(zhǔn)，增強了干部管理的透明度，激發(fā)了干部隊伍的工作熱情。在員工層面，獎優(yōu)罰劣，增強員工的緊迫感、危機感和責(zé)任感，將員工的職業(yè)規(guī)劃同激勵機制緊密結(jié)合起來，拓寬員工的職業(yè)發(fā)展通道。

　　激勵機制不僅要靠完善的制度來執(zhí)行，還要靠良好的企業(yè)文化來做有益的補充。企業(yè)文化的激勵作用在于通過道德、榮譽、信念、價值觀念認(rèn)同等文化性層面來激勵員工。盡可能與制度性激勵措施相協(xié)調(diào)和一致，甚至向制度性激勵轉(zhuǎn)化，以提高企業(yè)文化的制度化和規(guī)范化程度。構(gòu)筑包括創(chuàng)新文化、業(yè)績文化、團(tuán)隊文化、風(fēng)險文化、制度文化、服務(wù)文化、營銷文化、品牌文化等在內(nèi)的企業(yè)文化體系，使企業(yè)文化承載起增進(jìn)經(jīng)營績效、強化經(jīng)營管理的作用。著眼于尊重人、激發(fā)人的工作熱情，在經(jīng)營理念中滲透人本主義和人文關(guān)懷精神，逐步形成一種員工職業(yè)生涯得到提升、工作激情得到有效釋放、人生價值得到充分實現(xiàn)的文化氛圍，把員工個人價值的實現(xiàn)與銀行價值的最大化完美結(jié)合。

　　作為份制商業(yè)銀行，面對殘酷的市場競爭，壓力無時無刻不在我們身邊，任何抱怨和逃避都無濟(jì)于事。只有激發(fā)隊伍*于追求成績和成功，才能保證不斷發(fā)展。而激勵機制的建設(shè)和運用正是打造這一隊伍的最有效手段和方法，是把競爭的壓力變成動力的橋梁。

　　四，管理者要堅持正確地認(rèn)識自己、認(rèn)識市場、認(rèn)識同業(yè)

　　在銀行的日常經(jīng)營管理中必須堅持保持冷靜的頭腦，樹立一種意識，即正確認(rèn)識自己、認(rèn)識市場、認(rèn)識同業(yè)。端正熟悉，把組織員工參與*款民主治理、民主決策、民主監(jiān)督作為農(nóng)村信用社提高經(jīng)營治理水平、防控風(fēng)險的重要途徑來抓。

　　一家銀行要想在市場中站穩(wěn)腳跟，要對自己具備的條件有充分的認(rèn)識。準(zhǔn)確看到自身的在市場中的競爭優(yōu)勢，不斷地鞏固和提高，樹立穩(wěn)步健康發(fā)展的信心�？吹姐y行發(fā)展取得的成績，才能凝聚全行動力。也要看到自身的不足，在業(yè)務(wù)發(fā)展不到位的地方。客觀準(zhǔn)確地認(rèn)識自身，才能不斷地進(jìn)步，在市場中立于不敗之地，找準(zhǔn)自己的戰(zhàn)略發(fā)展方向，特別是要促進(jìn)公司、零售銀行業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展，尋找的新的發(fā)展策略，做到后來居上，確立起后發(fā)優(yōu)勢。

　　認(rèn)識市場，要客觀地看待市場，分析市場，準(zhǔn)確地把握市場需求的變化。資本市場的發(fā)展帶來的脫媒效應(yīng)，無論是對公司銀行業(yè)務(wù)，還是對個人銀行業(yè)務(wù)都帶來強勁的沖擊。在公司銀行方面，需要銀行提供量身定做的金融服務(wù)方案，在包括企業(yè)兼并收購、資產(chǎn)債務(wù)重組、外匯交易、過橋*款、投資銀行等金融需求方面跟進(jìn)服務(wù)，滿足企業(yè)多元化的金融需求。在個人銀行業(yè)務(wù)方面，抓住居民資產(chǎn)理財?shù)臋C遇，開發(fā)多樣性的理財產(chǎn)品，搭建強大的電子網(wǎng)絡(luò)交易平臺，賺取中間收入。緊緊跟隨市場變化，避免在激烈的競爭中被邊緣化。

　　堅持正確地認(rèn)識同業(yè)，同業(yè)既是競爭對手，但又是市場中共同伙伴，尊重競爭對手，善于學(xué)習(xí)競爭對手，理性地開展競爭，不走粗放管理、低質(zhì)、低效地惡性競爭的道路，只能通過深化和提升我們的管理水平，加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，采用差異化的發(fā)展策略，在更高層次進(jìn)行理性競爭，才是競爭共贏之道。

　　現(xiàn)在，國內(nèi)中小股份制銀行大多完成股改上市工作，資本充足率大大提高，公司治理架構(gòu)得到健全，具備了現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營雛形，初步實現(xiàn)了“形似”，而按照國際銀行業(yè)的經(jīng)營規(guī)律，結(jié)合中國國情，不斷推動銀行經(jīng)營管理的國際化，并最終達(dá)到與國際先進(jìn)銀行的“神似”，則是當(dāng)代銀行經(jīng)營管理者的長期任務(wù)。只要中小股份制商業(yè)銀行銳意進(jìn)取，不斷探索實踐，終將會使國內(nèi)銀行在國際競爭的舞臺上大放異彩，實現(xiàn)新的騰飛。

　　五、轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念，提升競爭意識，促進(jìn)經(jīng)營管理全面升級

　　首先提升服務(wù)層次，豐富服務(wù)內(nèi)涵。服務(wù)是永恒的主題。要提升服務(wù)層次，要豐富服務(wù)內(nèi)涵。對客戶我們必須用“心”服務(wù)，做到誠心、熱心、細(xì)心、耐心。要大力提倡“溫馨服務(wù)”，建立制度，熟悉掌握客戶信息，把顧客看作是自己的親戚朋友，看作是自己的家人，把自己的工作變成傳遞溫馨的窗口，樹立支行的良好形象。

　　其次正視薄弱環(huán)節(jié),迎難而上.針對經(jīng)營管理基礎(chǔ)脆弱、激勵約束機制不強、思想作風(fēng)不硬的現(xiàn)狀，要把發(fā)展作為主題，并將業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)涵和方式作為重要內(nèi)容提出，全面確定了營業(yè)的經(jīng)營指標(biāo)，并將指標(biāo)目標(biāo)化，明確發(fā)展思想和經(jīng)營目標(biāo)經(jīng)營運作方略，在公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)的運作措施方面下功夫。要重點抓經(jīng)營帶管理，促進(jìn)經(jīng)營工作快速發(fā)展；下抓管理促經(jīng)營，推動管理工作上臺階。在管理上除認(rèn)真的落實分行的管理措施外，結(jié)合營業(yè)的情況，認(rèn)真抓好責(zé)任、計劃、考核、費用、五級分類、人力資源等10項管理工作，同時注重制度創(chuàng)新，以制度促經(jīng)營。

　　最后要積極創(chuàng)建企業(yè)文化，營造健康向上、奮發(fā)有為的文化氛圍，為客戶打造品牌服務(wù)。要讓營業(yè)部每一位員工樹立“爭一流經(jīng)營，創(chuàng)精品銀行”的理念，以實際行動落實的精神.以高昂的熱情，忘我的精神投身到日后的經(jīng)營實踐中去，要以知恥后勇、開拓創(chuàng)新、努力進(jìn)取，忘我工作的奮發(fā)精神，讓銀行以全新的姿態(tài)展示在客戶的面前。

銀行調(diào)研報告7

　　調(diào)查以問卷、座談、訪問相結(jié)合的方式進(jìn)行，調(diào)查時間為xx月初到月末，被調(diào)查人數(shù)為xx人，涉及到xx下屬的部室、分理處和儲蓄網(wǎng)點的所有xx歲以下的所有青年員工，調(diào)查包括青年員工的思想、工作、學(xué)習(xí)和生活的各個方面，問卷采用無記名的方式開展，下發(fā)問卷xx份，收回有效問卷xx份。

　　一、調(diào)查的基本情況和青年員工隊伍的現(xiàn)狀

　　1、我行員工隊伍年輕化，團(tuán)組織隊伍機構(gòu)健全、優(yōu)勢明顯

　　調(diào)查中顯示我行員工隊伍年輕化，xx歲以下青年占我行員工總?cè)藬?shù)的xx%多，是xx市分行所屬的支行中員工隊伍最為年輕化的一個支行。而且xx歲以下的青年員工占有相當(dāng)大的比重，這顯示了員工隊伍的年輕化。

　　我部團(tuán)總支機構(gòu)健全、組織機構(gòu)明顯。我部團(tuán)總支成員由三名成員組成，其中xx名具有全日制本科學(xué)歷、xx名具有全日制大專學(xué)歷，文化素質(zhì)較高，而且有豐富的學(xué)校團(tuán)工作的經(jīng)驗，在所屬部門都是業(yè)務(wù)骨干，有一定組織協(xié)調(diào)性。

　　2、青年員工整體素質(zhì)較高并且思想進(jìn)步、積極進(jìn)取

　　我部xx名xx歲以下青年中，具有本科以上學(xué)歷的占比為xx%，具有大專學(xué)歷的占比為xx%，中專學(xué)歷的占比為xx%，這顯示了我行青年人才隊伍的高素質(zhì)優(yōu)勢。調(diào)查結(jié)果還顯示大部分人對自己現(xiàn)在的學(xué)歷不是很滿意，想要進(jìn)一步接受培訓(xùn)和進(jìn)修高一級學(xué)歷，喜歡從事具有挑戰(zhàn)性的工作。這些都顯示了我行青年員工的積極進(jìn)取、思想上要求進(jìn)步。

　　二、青年工作中存在的問題

　　1、整體的思想取向不夠積極，價值觀念出現(xiàn)偏移。

　　主要表現(xiàn)：

　�。�1）、我行的思想政治工作相對比較薄弱，一部分青年的思想取向不夠積極。調(diào)查結(jié)果顯示，青年中有一部分員工思想消極，態(tài)度冷漠，信念不夠堅定。有的人對待xx行發(fā)展的態(tài)度竟然是無所謂，有的高學(xué)歷的員工對于跳槽有很大的傾向和準(zhǔn)備。

　　（2）、一些員工的價值觀念也出現(xiàn)了很大程度的偏移，許多人都認(rèn)為，服務(wù)態(tài)度的冷漠、服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣都于薪酬的高低有直接的關(guān)系。

　　（3）、一部分人對于成功機會的公正性非常不滿，認(rèn)為個人價值沒有得到充分的體現(xiàn)。調(diào)查結(jié)果顯示，許多員工認(rèn)為自己的能力沒有得到充分的發(fā)揮。以上這些，糾其原因，這些的出現(xiàn)與我們的機制和制度上的不健全有一定的關(guān)系，也是我們思想工作上欠缺的表現(xiàn)。

　　2、團(tuán)青工作的條件不利，尤其基層團(tuán)組織工作具有一定障礙。

　　團(tuán)青工作的條件不利主要表現(xiàn)在經(jīng)費方面、思想認(rèn)識態(tài)度上和團(tuán)干部的任用機制等方面。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)大多數(shù)的團(tuán)干部認(rèn)為團(tuán)青工作的開展具有相當(dāng)大的難度。首先，人們在思想認(rèn)識上沒有對團(tuán)青工作足夠地重視，特別是一些基層行的領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)識不夠，沒有把團(tuán)的工作擺在一個應(yīng)有的地位，領(lǐng)導(dǎo)的忽視帶來員工的冷漠。其次，經(jīng)費問題一直是一個阻撓團(tuán)青工作開展的不利因素。隨著金融競爭的加大，費用的縮減，團(tuán)青工作經(jīng)費緊張成為困繞團(tuán)青工作者的突出問題。經(jīng)費的緊張帶來團(tuán)青工作開展的艱難，久而久之，形成惡性循環(huán)，團(tuán)青工作的難度就會越來越大。再次，團(tuán)干部的任用制度上的缺陷和人員素質(zhì)的高低也制約了團(tuán)員工作的開展。大多數(shù)的團(tuán)干部都是身兼數(shù)職，分身無術(shù)。團(tuán)干部一般都是本部門的骨干力量和中堅力量，他們從事著本部門重要的業(yè)務(wù)崗位，工作強度大，任務(wù)重，從事團(tuán)工作的精力變得微乎其微。另外，團(tuán)干部大多數(shù)沒有很高的行政級別，加上青年的認(rèn)知感不強，這就使得工作的開展沒有說服力，難度加大。

　　3、青年工作機制和方法有待提高。

　　我行青年工作的機制和方法整體比較落后，基本上還采取老的思想和老的套路，往往不能充分調(diào)動團(tuán)員和青年的積極性。這些現(xiàn)象的存在主要是由于觀念的陳舊，態(tài)度上的不重視和團(tuán)干部自身素質(zhì)不高等因素共同作用的`結(jié)果。隨著金融企業(yè)改革和金融制度的更新，團(tuán)青工作的觀念應(yīng)該與時俱進(jìn)，革新老觀念，轉(zhuǎn)化工作的思路和方法以適應(yīng)新形式下團(tuán)青工作發(fā)展的要求，同時團(tuán)干部應(yīng)該積極的提高個人素質(zhì)，多聽、多學(xué)、多借鑒，充分調(diào)動廣大團(tuán)員青年的積極性，把團(tuán)青工作推向一個高的發(fā)展方向。

　　三、對于團(tuán)青工作的幾點建議

　　1、加強思想工作建設(shè)，徹底改變觀念束縛。

　　團(tuán)員青年是我行的生力軍和未來，他們的好與壞，關(guān)系著xx行未來命運的興衰，他們接受新事物的速度快，反應(yīng)機敏。所以加強團(tuán)青隊伍建設(shè)，首要就是要從思想建設(shè)入手，構(gòu)筑青年員工健康的精神支柱，提高他們的思想素質(zhì)、道德素質(zhì)、政治素質(zhì)，堅定他們的信念。包括理想教育、信念教育、國情和行情教育、職業(yè)道德教育。

　　2、加強青年人才隊伍建設(shè)，培養(yǎng)各種類型人才。

　　新時期青年隊伍建設(shè)賦予給我們的要求是培養(yǎng)復(fù)合型人才，以適應(yīng)新形式下金融業(yè)發(fā)展的需要。打造復(fù)合型人才，創(chuàng)建學(xué)習(xí)性銀行成了我行在競爭中取勝的有利必要武器。在過去我們成功地開展了“新世紀(jì)青年讀書計劃”、“青年論壇”等活動，都收效很大，從很大程度上激勵了員工學(xué)習(xí)的興趣，在今后的工作中我們還要繼續(xù)探索更有利的方法和方式，譬如組織大型學(xué)習(xí)、開展競技比賽、鼓勵青年員工參加社會認(rèn)證的考試取得高學(xué)歷等等；認(rèn)真做好“雙推”工作，推優(yōu)薦才，推優(yōu)入黨；加強全日制本科生的重點培養(yǎng)和選拔，為青年工作創(chuàng)造好的學(xué)習(xí)氛圍，為xx行的人才隊伍建設(shè)貢獻(xiàn)團(tuán)組織應(yīng)盡的力量。

　　3、加強團(tuán)干部隊伍建設(shè)。

　　團(tuán)干部是青年工作的核心，是團(tuán)青工作開展的有利保證。建議加強團(tuán)干部隊伍建設(shè)，提高團(tuán)干部自身素質(zhì)和管理水平，以推動青年工作的更好開展。（1）、不定時地開展團(tuán)干部培訓(xùn)，使團(tuán)干部掌握更多的管理知識和團(tuán)務(wù)知識。（2）、改革團(tuán)干部任用機制，確保團(tuán)干部有更多的精力從事團(tuán)青工作。（3）、呼吁有關(guān)部門、領(lǐng)導(dǎo)對團(tuán)青工作的重視程度，為團(tuán)青工作的開展創(chuàng)造有利的先決條件。

　　4、與中心工作相結(jié)合開展團(tuán)青工作。

　　加強團(tuán)的自身建設(shè)，與中心工作結(jié)合起來開展團(tuán)員工作，充分發(fā)揮共青團(tuán)在我行的突擊隊和生力軍作用，以更好的推動***行的經(jīng)營和發(fā)展。

銀行調(diào)研報告8

　　農(nóng)村合作銀行，xx年由農(nóng)村信用社改制而來，改制后銀行由一級法人變更為統(tǒng)一法人，下設(shè)支行，支行下設(shè)分理處。改制后銀行獨立運營，而銀行核心員工的選拔與任用是人力資源開發(fā)和管理中非常重要的一個環(huán)節(jié)，其在銀行中從事的工作通常與銀行的發(fā)展休戚相關(guān)，因此在銀行人力資源管理的整個系統(tǒng)中，核心人員的選拔與任用效果將直接影響著銀行改制后人力資源的運作。本報告通過對銀行改制后核心員工選拔任用的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，梳理出一些問題，并對核心員工的選拔任用提出一些建議。

　　一、“勝任”與“重用”相結(jié)合，正視銀行核心員工選拔任用現(xiàn)狀

　　核心員工的選拔與任用就是使核心員工獲得擔(dān)任某一職務(wù)、承擔(dān)某項工作的機會、并能夠充分發(fā)揮其才華與潛能、達(dá)到相當(dāng)?shù)臐M意程度，這也是“勝任”與“重用”的有機結(jié)合。由于銀行核心員工通常掌握著銀行的核心業(yè)務(wù)、擁有專門技術(shù)、控制關(guān)鍵資源從而對銀行產(chǎn)生著深遠(yuǎn)影響，因此銀行核心員工的使用得當(dāng)與否，關(guān)系到這部分人才資源效用的發(fā)揮程度和銀行改制后在市場競爭中的勝敗。

　　改制以來，銀行通過學(xué)習(xí)國內(nèi)外的先進(jìn)經(jīng)驗以及提高對自身素質(zhì)的要求，在人力資源管理方面取得了一些進(jìn)展，但是其總體的發(fā)展現(xiàn)狀仍然不容樂觀，尤其在對于員工的選拔與任用環(huán)節(jié)主要有以下表現(xiàn)：員工的總體素質(zhì)不高，操作全能型人才、高學(xué)歷、高級專業(yè)人才緊缺導(dǎo)致相當(dāng)?shù)牟块T職能的發(fā)揮；在選人、用人和育人等管理行為上，多注重人際關(guān)系，而嚴(yán)重影響了員工積極性的發(fā)揮和創(chuàng)造力的提高；部分部門、支行及分理處中存在一種無形的“精英淘汰與擇劣”機制，真正有創(chuàng)新精神、求真務(wù)實的人才沒有任用的合適的崗位中去在客觀上扼殺了銀行的生機與活力；選拔方式單一刻板，“唯學(xué)歷論”盛行，考核標(biāo)準(zhǔn)只注重量化指標(biāo)，忽視了對于員工的綜合考評。我們認(rèn)為導(dǎo)致上述現(xiàn)狀的原因主要有以下幾點：

　　(一)對于核心員工的選拔與任用渠道狹窄，不能夠真正做到“任人唯賢”。銀行人力資源管理模式現(xiàn)今主要沿襲傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟(jì)時期行政事業(yè)單位人事管理模式，單位人事變動、員工崗位調(diào)整和職務(wù)提升等方面還存在論資排輩、過分看重文憑的現(xiàn)象，在這種情況下，核心員工的價值得不到應(yīng)有的體現(xiàn)和回報，工作積極性和創(chuàng)造性受到壓制，給銀行改制后經(jīng)營管理造成不利影響。

　　(二)人員調(diào)配制度單一僵化，還不能夠真正做到核心員工與組織的有效匹配。銀行招聘需求計劃制定帶有經(jīng)驗色彩，人力資源管理部門僅憑個人經(jīng)驗、人員數(shù)量、學(xué)歷及專業(yè)情況確定人員需求，這就難免會出現(xiàn)所選拔的核心員工與有需求的崗位之間的錯位，而員工的調(diào)配僅從銀行自身發(fā)展需求出發(fā)，更是忽視了核心員工個人對崗位配置的意愿，加之由于缺乏明確的崗位說明和員工跟蹤制度，員工和銀行彼此缺乏了解，致使崗位配置帶有主觀性和盲目性。由于調(diào)配制度的不夠完善，核心員工往往被大材小用，或者被分配到自己并不擅長的位置，所具備的優(yōu)勢無法得到發(fā)揮。

　　(三)人事考評中績效考評制度運用不充分，且考評角度單一。銀行傳統(tǒng)的人事管理雖然也包括職務(wù)分析、考評制度及獎懲制度的設(shè)計和管理等工作，但從總體上來說，還是一種原則化的管理模式，大部分還停留在簡單的“反映”與“記錄”的層面上，主要是人事檔案的管理，往往容易與銀行的經(jīng)營活動割裂開來。由于缺乏考評者的廣泛參與，績效考評的準(zhǔn)確性打了折扣，同時考評角度的單一也使得銀行只注重員工現(xiàn)在的表現(xiàn)，而忽視了員工潛在的能力。核心員工作為商業(yè)銀行中具備專業(yè)技能、熟悉銀行業(yè)務(wù)、能夠為銀行帶來效益的群體，通常也是最渴望能夠通過績效考評反映自身價值以及對銀行發(fā)展所做貢獻(xiàn)的群體，而我銀行現(xiàn)行人事考評制度顯然核心員工在這方面的要求還存在著一定的差距。

　　二、“原則”與“機制”相統(tǒng)一，落實銀行核心員工選拔任用原則

　　改制后銀行核心員工的選拔任用應(yīng)堅持“原則”與“機制”相統(tǒng)一，應(yīng)建立公平、平等、競爭、擇優(yōu)為導(dǎo)向、有利于優(yōu)秀人才脫穎而出、充分施展才能的選人用人機制。在此，我們針對銀行核心員工選拔任用存在的一些問題，總結(jié)出七條有助于完善銀行核心員工選拔和任用機制的基本原則。

　　(一)公平競爭原則。

　　公平競爭即銀行在招聘、錄用、任用、晉升、考核、獎懲、激勵核心員工時，都要引入以競爭為主的激勵機制。要構(gòu)建公正平等的平臺，努力營造尊重特點、鼓勵創(chuàng)新、理解信任的良好、寬松的環(huán)境和氛圍，樹立“用人看本質(zhì)、看主流”的觀念尤其是對于尖子人才和所謂的“鬼才”“怪才”，要格外珍惜，注意發(fā)揮起特點和專長。全面做到公平、公開(透明度高)、公正(不徇私情)，優(yōu)勝劣汰，擇優(yōu)任用。

　　(二)合理規(guī)劃原則。

　　首先要明確哪些是實現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)不可或缺的、最重要的核心人員，并對員工隊伍的現(xiàn)實任職素質(zhì)進(jìn)行大盤點。改制后，銀行戰(zhàn)略決定了其所需的人力資源，而明確哪些是實現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)不可或缺的核心人員，是進(jìn)行規(guī)劃的第一步；接下來要對員工隊伍的現(xiàn)實任職素質(zhì)進(jìn)行大盤點，比如銀行現(xiàn)有人員是否已滿足業(yè)務(wù)戰(zhàn)略對關(guān)鍵員工的需求，缺口有哪些或有多大等；同時要分析外部人力市場的變化趨勢及內(nèi)部員工流失率情況，預(yù)測核心員工隊伍未來的發(fā)展變化與業(yè)務(wù)發(fā)展的匹配情況。綜合上述所有因素，則可以對銀行核心員工進(jìn)行整體、系統(tǒng)的戰(zhàn)略性規(guī)劃，從而為關(guān)鍵員工的有效任用奠定良好的基礎(chǔ)。

　　(三)兼顧崗位特點與核心員工特長原則。

　　銀行在選拔核心員工時要按照崗位選聘人才。所謂的“以崗選人”，首先要按銀行的功能設(shè)置崗位，以此決定崗位的數(shù)量，避免盲目設(shè)崗，盲目招人；其次是按照操作層、管理層等不同的`崗位層次選聘不同層次的員工，杜絕“以高就低”或“以低就高”，以避免造成資源浪費和成本浪費，避免造成結(jié)構(gòu)上的不穩(wěn)定。再次是調(diào)整銀行體系內(nèi)部的人才結(jié)構(gòu)。我們認(rèn)為：要體現(xiàn)在以下四類。第一類是經(jīng)濟(jì)學(xué)家，他們的任務(wù)就是研究經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢，預(yù)測行業(yè)未來的發(fā)展方向，以及可能創(chuàng)造怎樣的金融產(chǎn)品去滿足客戶的需求或者喚起客戶的需求；第二類是金融工程師，他們負(fù)責(zé)把經(jīng)濟(jì)學(xué)家的設(shè)想“工程化”，變成可以琢磨、計算、交易的金融產(chǎn)品和服務(wù)；第三類是產(chǎn)品設(shè)計師，他們的職責(zé)是把金融工程師的概念轉(zhuǎn)變成具體的產(chǎn)品，轉(zhuǎn)變成為計算機程序；第四類是電腦專家，他們負(fù)責(zé)整個銀行的通信、信息和計算機系統(tǒng)的維護(hù)。這種人才結(jié)構(gòu)反映了金融業(yè)發(fā)展的方向、對改制后的銀行也有重大意義。

　　在考慮到銀行崗位特點的同時，我們在選拔和任用銀行核心員工的時候也要重視用人所長，就是說首先要發(fā)現(xiàn)核心員工的長處、優(yōu)勢及其自身存在弱點，然后分清不同的情況加以任用，使其優(yōu)勢和長處得到最充分的發(fā)揮，盡可能避開其自身的弱點，或者創(chuàng)造期間間使其短處變成長處。同時，注意尊重本人意愿使之最佳地適應(yīng)工作，做到量才適用，人盡其才。

　　(四)動態(tài)管理原則。

　　人才不是一成不變的，對人才可變的素質(zhì)與能力，要根據(jù)不斷變化的環(huán)境及工作需要，及時進(jìn)行調(diào)整，能上能下，能進(jìn)能出，合理流動，始終保持人才與崗位相匹配。改制后銀行要重點實行內(nèi)部競職流動，即定期公布職位空缺及其職位資格，讓銀行內(nèi)部適合條件的員工通過競爭性考試考核任職。同時要保留一定比例的職位空缺，以吸引外部的優(yōu)秀人才加入本行。但是，動態(tài)管理并非時時刻刻都在變動，而要保留住銀行的業(yè)務(wù)骨干，使之相對穩(wěn)定。對核心員工來說，要有穩(wěn)定增長的收入，穩(wěn)定的工作環(huán)境，施展才華的空間和成功的機會。澳門國際銀行的動態(tài)管理值得學(xué)習(xí)，該銀行一直堅持動態(tài)管理原則，并將其作為“保持人才市場競爭力”的需要。澳門國際銀行每年都要根據(jù)國際金融形勢的變化，對其內(nèi)部員工進(jìn)行合理的調(diào)整，充分調(diào)動員工的積極性，使其在崗位上做出自己的最大貢獻(xiàn)，從而實現(xiàn)人盡其才。同時，面向國內(nèi)外以高薪誠聘優(yōu)秀的金融專業(yè)人才、管理人才。

　　(五)權(quán)限制衡原則。

　　權(quán)限制衡即銀行的各級各部門的員工都一律按照規(guī)定實行管理、操作、檢查、監(jiān)督，各司其職，不得擅離職守和隨意超越職權(quán)范圍開展業(yè)務(wù)，進(jìn)行交易活動，要恪盡本職。由于銀行的核心員工(往往掌握銀行核心業(yè)務(wù)、擁有專門技術(shù)、控制關(guān)鍵資源)對于銀行的發(fā)展會產(chǎn)生重要影響，這一原則在對核心員工的任用方面顯得尤為重要，尤其要分離管理和操作兩種職能，強化對核心員工的監(jiān)督，完善早期風(fēng)險警報系統(tǒng)。缺乏有效的權(quán)限制衡體系，其代價對于一家商業(yè)銀行來說是巨大的。英國巴林銀行于 995年2月26日破產(chǎn)倒閉，其中一個重要的原因就是用人和管人的失誤。主要表現(xiàn)是賦予一個28歲的交易員——尼克利森過大的權(quán)利，特別是在新加坡集操作權(quán)、審計權(quán)、監(jiān)督權(quán)于一身，既負(fù)責(zé)前臺交易和填單，又負(fù)責(zé)后臺的交割和審核，全面負(fù)責(zé)新加坡分行的期權(quán)、期貨交易的重任，手上掌握的資金足以在金融市場上呼風(fēng)喚雨，而對其又缺乏有效的監(jiān)督管理，犯了銀行大忌，導(dǎo)致了嚴(yán)重后果。

　　(六)主觀風(fēng)險原則。

　　在改制后的銀行中，一個很重要的核心員工群體是高級經(jīng)理班子，這里面包括客戶經(jīng)理、部門經(jīng)理以及分支行行長。他們在銀行中既要擔(dān)負(fù)一定的工作責(zé)任，又要保護(hù)自己的利益。因此，經(jīng)理們除了會經(jīng)營以外，還要有風(fēng)險意識，要讓他們認(rèn)識到“動態(tài)變動求生存、求發(fā)展”的道理。他們只有抓住市場機會，善于營銷，才能安全，否則，則會發(fā)生“樹梢效應(yīng)”：樹梢即市場，隨風(fēng)飄動，高級管理人員是站在樹梢上的，沒有市場則會從樹梢上落下來。提高風(fēng)險意識，要做到以下幾點：一是要求銀行主管必須十分熟悉金融法規(guī)制度和業(yè)內(nèi)的業(yè)務(wù)政策。二是要任用誠實正直、精明能干的金融人才，完善有激勵效果的薪金津貼制度。三是銀行主管應(yīng)參與責(zé)任保險，使其在因大意、失誤、錯誤或不能履行法律上、職務(wù)上的責(zé)任而造成損失時，能夠參加一定的補償。一般情況下，主管的責(zé)任保險補償金經(jīng)法律和金融管理部門批準(zhǔn)，列為銀行的正常開支，高級經(jīng)理還要以一定比例的個人財產(chǎn)做抵押。

　　(七)業(yè)績考核晉升原則。

　　銀行的員工都必須在嚴(yán)格、科學(xué)的業(yè)績考核的基礎(chǔ)上，給予晉職、晉級、晉薪。銀行要根據(jù)自身情況指定有特色的業(yè)績考核方法，比如建立全方位的績效考評制度，客觀公正的考評核心員工。通過構(gòu)建高效的績效考核體系，對銀行核心員工的功績做出客觀公正的評價，可以更好地調(diào)動他們工作的積極性和責(zé)任心，約束和激勵其明確努力方向和工作目標(biāo)，使核心員工自身價值最大化的同時，實現(xiàn)銀行效益的最大化。

銀行調(diào)研報告9

　　一、要點：

　　1、公司資產(chǎn)增長主要來源于網(wǎng)點和募集資金，增長速度有放緩的可能；

　　2、公司經(jīng)營較規(guī)范，容易取得政府的支持；

　　3、受政策限制，快速發(fā)展的中間業(yè)務(wù)明年有可能出現(xiàn)停滯的局面；

　　4、降息特別是貸款利息下降幅度更大的可能性對銀行業(yè)績有不利影響；

　　二、公司分析：

　　1、管理層：

　　公司管理層有極為深厚的背景，董事長經(jīng)叔平現(xiàn)任中國人民政治協(xié)商會議全國委員會副主席、全國工商聯(lián)主席，不久前的世界華商大會主要由他主持，有較強的海內(nèi)外關(guān)系，行長董文標(biāo)曾任海通證券有限公司董事長兼總裁，在銀行管理、金融證券方面積累了19年工作經(jīng)驗，其余的付行長都是人行系統(tǒng)出身。由于這些背景，公司不但在海外資源的利用上有較大的潛力，更重要的是能爭取到政府各方面的支持。

　　公司運作較為規(guī)范，董事長對公司經(jīng)營擁有較大的權(quán)力，而且愿意實質(zhì)性地參與到公司的管理中來，重大事項的決策權(quán)在于董事會，董事會的召開次數(shù)也較一般的'上市公司多，行長只負(fù)責(zé)公司的具體運營，總體而言，與很多由國企改制過來的上市公司相比，民生銀行是相當(dāng)規(guī)范的，也更遵循國外的股東價值最大化的理念，比如在與外資合資的問題上，公司不愿采取增發(fā)b股的方式，因為b股價格太低，對股東并不是最有利的，而很多國企上市公司，只要能圈到錢就好，對采取什么圈錢方式并不關(guān)心。

　　2、經(jīng)營情況：

　　按三季度季報來看，預(yù)計今年公司資產(chǎn)規(guī)模增長將近一倍，但盈利只能增加50％左右，主要原因在于債券投資收益率下降（中報表明，債券投資規(guī)模增加70％，但投資收益只增加30％多），營業(yè)費用上升，另外，資產(chǎn)大規(guī)模增加帶來的潛在收益在本年度還沒有完全體現(xiàn)。

　　資產(chǎn)規(guī)模的擴張是民生銀行收入和盈利大幅度增加的主要因素，其今后的增長潛力應(yīng)是評估民生銀行價值的重要指標(biāo)，從來源看，北京、深圳、上海分支機構(gòu)做出了較大貢獻(xiàn)，其中網(wǎng)點的增多是重要的一項原因，另外，20xx年底募集資金的到位也是一個不可忽視的因素，按5倍的乘數(shù)效應(yīng)估計，其大概可以為民生銀行帶來200億的資產(chǎn)增加。

　　目前民生銀行仍在進(jìn)行營業(yè)網(wǎng)點的擴張，預(yù)計資產(chǎn)規(guī)模明年還能保持較高速增長，但估計很難達(dá)到今年的增長速度。在費用方面，民生銀行對新設(shè)立的分支機構(gòu)要求一年持平，二年盈利，因此，估計民生銀行能保持與盈利相適合的費用水平，不大可能出現(xiàn)營業(yè)費用的超常規(guī)增長。

　　3、貸款呆帳準(zhǔn)備情況：

　　另外，由于民生銀行很多貸款是新增的，從期限上看，無須計提貸款呆帳準(zhǔn)備，這可能是民生今年不良貸款率下降的主要原因。

　　4、戰(zhàn)略規(guī)劃：

　　公司原先的戰(zhàn)略規(guī)劃是，到20xx年，發(fā)展的總體目標(biāo)是：資產(chǎn)規(guī)模將達(dá)到1000億元人民幣；貸款余額達(dá)到550億元；利潤率水平力爭達(dá)到國內(nèi)商業(yè)銀行最好水平。

　　從目前的經(jīng)營情況來看，民生銀行今年已達(dá)到了20xx年的戰(zhàn)略目標(biāo)，這說明公司計劃比較保守，但也突出了公司穩(wěn)健的特點。

　　三、外部環(huán)境分析：

　　在年初，總體外部環(huán)境是有利于銀行業(yè)的，內(nèi)需增長強勁，外需雖不如去年，但也算平穩(wěn)，消費價格指數(shù)轉(zhuǎn)強，升息壓力大增，這些因素都有利于銀行業(yè)的經(jīng)營，但到了年末，外部環(huán)境大變，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境不如預(yù)期樂觀，降息可能性大大增加，總體對銀行業(yè)不利。

　　1、降息：

　　近期關(guān)于是否降息的爭論十分激烈，但從各種跡象來看，目前贊成降息的一方占據(jù)上風(fēng)，債市的走向也反映了這一趨向，目前利息可能下降25－50個基點，其中貸款利息下降幅度可能大于存款利息，息差有縮小趨向。

　　另外，如果貸款利率下降幅度更大，對主要靠吃息差的銀行業(yè)而言，風(fēng)險不言而喻。假如息差縮小25個基點，根據(jù)民生銀行季報，未來將減少息差收入近9千萬。

　　2、票據(jù)承兌業(yè)務(wù)：

　　月初公布的對銀行承兌票據(jù)的新規(guī)定將對民生銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大的打擊，銀行承兌票據(jù)是民生銀行中間業(yè)務(wù)中增長最快，對中間業(yè)務(wù)利潤貢獻(xiàn)最大的品種，目前的承兌額已是限額的2倍，明年這塊業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)停滯的局面。

　　必須注意到，票據(jù)承兌業(yè)務(wù)的停滯不但會招致手續(xù)費的損失，而且還會對存款業(yè)務(wù)有影響，民生銀行在給企業(yè)作票據(jù)承兌時，要收取30％左右的保證金，這部分保證金是比較穩(wěn)定的，今后這塊業(yè)務(wù)會受一定的影響。

　　四、重大事項分析：

　　發(fā)行可轉(zhuǎn)債：

　　公司目前正在積極進(jìn)行可轉(zhuǎn)債的發(fā)行，如果發(fā)行成功，將為業(yè)務(wù)發(fā)展注入新的活力，根據(jù)乘數(shù)效應(yīng)，可轉(zhuǎn)債可能會帶來一百億的新增資產(chǎn)。但發(fā)行本身對市場應(yīng)有較大的不良影響。

　　五、結(jié)論：

　　總體來看，對民生銀行而言，盡管有降息和發(fā)可轉(zhuǎn)債的利空，但是，可轉(zhuǎn)債發(fā)行結(jié)束時，我們認(rèn)為可能是較好的投資時點，今年的資產(chǎn)規(guī)模擴張對利潤的效應(yīng)應(yīng)會在明年得到較好的體現(xiàn)，估計明年的收益還能取得一定的增長。

銀行調(diào)研報告10

　　大學(xué)信托與理財研究所與中國銀行業(yè)協(xié)會主辦的“商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新統(tǒng)計調(diào)查”的結(jié)果作出。調(diào)查向全國性商業(yè)銀行總行、省級分行的理財管理部門發(fā)放調(diào)查問卷181份，收回問卷156份。收回問卷中，少數(shù)問卷對某個具體問題的答復(fù)屬于無效答復(fù)或者沒有答復(fù)。

　　一、關(guān)于理財業(yè)務(wù)的制度環(huán)境

　　1、調(diào)查結(jié)果顯示，早在《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》出臺之前，多數(shù)銀行就已經(jīng)開展理財業(yè)務(wù)或者類似業(yè)務(wù)創(chuàng)新。說明多數(shù)銀行及其分支機構(gòu)對于業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重視，也說明銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新對于制度建設(shè)也存在推動作用。

　　調(diào)查問卷顯示，150份有效答卷中，75%的被調(diào)查者對于在《辦法》出臺之前是否開展過理財業(yè)務(wù)或者類似業(yè)務(wù)的回答是肯定的，其他的24%被調(diào)查者回答是否定的。

　　2、被調(diào)查者高度肯定理財管理法規(guī)的功用，認(rèn)為《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》出臺，對構(gòu)建和規(guī)范銀行個人理財業(yè)務(wù)的制度環(huán)境起了積極作用，效果比較明顯。

　　調(diào)查問卷顯示，71%的被調(diào)查者對于《辦法》在構(gòu)建和規(guī)范銀行個人理財業(yè)務(wù)環(huán)境中的`作用持肯定態(tài)度，其他的28。6%被調(diào)查者持否定態(tài)度。說明被調(diào)查者多數(shù)認(rèn)可理財法律制度對于銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展的促進(jìn)作用，肯定了制度建設(shè)的重要性。

　　3、被調(diào)查者多數(shù)認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步推進(jìn)理財?shù)闹贫冉ㄔO(shè)，進(jìn)一步出臺有關(guān)法規(guī)。

　　對于銀行個人理財業(yè)務(wù)法規(guī)體系建設(shè)中，以《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》及《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》兩個法規(guī)規(guī)范和管理銀行個人理財業(yè)務(wù)是否已經(jīng)足夠的問題，高達(dá)78。8%的被調(diào)查者認(rèn)為還非常不夠，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強制度建設(shè)。只有21。2%的被調(diào)查者認(rèn)為兩個法規(guī)已經(jīng)足夠了。

　　對于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)有無修訂現(xiàn)有《商業(yè)銀行法》等法律的必要，84%的被調(diào)查者認(rèn)為有必要，15%認(rèn)為無必要。

　　4、絕大多數(shù)被調(diào)查者認(rèn)為有必要建立統(tǒng)一的法規(guī)管理包括銀行理財在內(nèi)的理財市場。

　　對于從長遠(yuǎn)來看是否有必要對包括銀行個人理財在內(nèi)的各類理財市場建立一套統(tǒng)一的法規(guī)進(jìn)行規(guī)范，92%的人認(rèn)為有必要，7%的人認(rèn)為沒有必要。

　　5、絕大多數(shù)被調(diào)查者認(rèn)為銀行個人理財業(yè)務(wù)與我國金融混業(yè)的發(fā)展趨勢密切相關(guān)。

　　關(guān)于當(dāng)前商業(yè)銀行開展的個人理財業(yè)務(wù)與我國金融混業(yè)的發(fā)展趨勢，認(rèn)為有關(guān)系的占比為98。0%，認(rèn)為沒有關(guān)系的占比為2。0%。

　　二、關(guān)于理財業(yè)務(wù)

　　1、多數(shù)銀行開展理財業(yè)務(wù)的時間在3年以下，可以說理財業(yè)務(wù)尚處于起步階段。

　　關(guān)于商業(yè)銀行實際開展個人理財業(yè)務(wù)的時間，調(diào)查結(jié)果顯示，1年以下占比12%；1—2年占比25%，2—3年占比33%，3—5年占比23%，5年以上占比6%。

　　2、多數(shù)銀行開展理財業(yè)務(wù)的動力來源是多元的，影響因素較多，依次為本行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、同業(yè)的競爭因素影響、上級行的要求、客戶的要求等。

　　關(guān)于銀行開展個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動力來源方面，在有效問卷多選回答中，選擇“上級銀行要求開展”的占總樣本數(shù)的43％；占總樣本數(shù)的38％選擇了“其它銀行開展”；占總樣本數(shù)的68％；回答“本行業(yè)務(wù)創(chuàng)新”；占總樣本數(shù)的79％；選擇了客戶要求，回答占總回答數(shù)的34％。

銀行調(diào)研報告11

　　一個創(chuàng)新：

　　創(chuàng)新一個更貼近合作客戶的收費業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

　　在我行聚合支付的基礎(chǔ)上，針對類似于自來水公司水費收繳、學(xué)校學(xué)費收繳和醫(yī)療機構(gòu)的醫(yī)費收繳開發(fā)一個更強大的一個收費業(yè)務(wù)系統(tǒng)。目前零散商戶收單業(yè)務(wù)基本上被微信和支付占據(jù)，他們的零手續(xù)費、不受資質(zhì)限制和實時到帳侵占了我們大部客戶，但水公司、學(xué)校和醫(yī)院等這些企業(yè)是我們各銀行重點競爭客戶，也是我們創(chuàng)造利潤點優(yōu)質(zhì)客戶，為他們量身定做一個收費系統(tǒng)更有利于我們和同行競爭。這個收費系統(tǒng)業(yè)務(wù)能夠滿足以下要求：一是客戶端應(yīng)現(xiàn)在主流社會媒介、最好是以微信公眾號或微信小程序的方式登陸，不要另行安裝其他APP減少用戶麻煩；二是繳費者可以查詢繳費多少，選擇繳費品種；三是費率方面可根據(jù)客戶帳戶余額多少，通過系統(tǒng)參數(shù)來決定（最底0扣率）；四是支持微信、支付寶、云閃付、銀行卡和各銀行的手機銀行支付；五是支持收款單位登陸系統(tǒng)實時查流水帳；六是T+0到帳。

　　兩個需求：

　　一是升級我們的信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

　　我們曾體會過廣發(fā)銀行的信用卡發(fā)行，在一個街道流動點申請，簡單的填寫一個表格，一張身份證拍照，30分鐘后就可以綁定微信進(jìn)行消費，七個工作日實體卡郵寄到戶。目前我們的信用卡申辦環(huán)節(jié)多，不能綁定微信，后續(xù)管理也根不上還存在較多的風(fēng)險點。

　　建議信用卡業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入、額度的確定參照其他銀行的審批方式，通過后臺數(shù)據(jù)分析，結(jié)合我行現(xiàn)有的存貸情況、征信、社會公眾信息通過系統(tǒng)進(jìn)行評判，減少人為操作環(huán)節(jié)。相對現(xiàn)在手工資料和手工審批太落后了，系統(tǒng)操作又不完善（現(xiàn)有信審系統(tǒng)操作權(quán)限設(shè)置不合理），人為操作的環(huán)節(jié)過多，存在的風(fēng)險點也多。

　　信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險點較多，在我們的`產(chǎn)品未能達(dá)到同行平均水準(zhǔn)的情況下不宜大面積推廣，系統(tǒng)管理不完善情況下也不宜大面積推廣，很容易形成不良。

　　另外各縣級行電子銀行部人手不足和不專業(yè)，建議省聯(lián)社統(tǒng)一建立信用卡客戶管理中心，比如對信用卡分期、逾期提醒和應(yīng)用場景搭建等方面統(tǒng)一管理，能夠做得更專業(yè)。

　　二是營業(yè)間新的非現(xiàn)金自助設(shè)備投入使用需求

　　目前我們行社營業(yè)間的非現(xiàn)金自助設(shè)備遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他行，急需要類似于建行和工行的非現(xiàn)金自助設(shè)備，除現(xiàn)金外所有業(yè)務(wù)都可辦理，這樣更好的改變我們這種落后的人工為主的辦公方式、更好的防控人為操作風(fēng)險、更好的贏得一批高素質(zhì)業(yè)務(wù)群眾。

銀行調(diào)研報告12

　　村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，是促進(jìn)農(nóng)村金融市場適度競爭和新農(nóng)村建設(shè)的有效手段，值得推廣和運行。但筆者近期對廣安市調(diào)查顯示，作為川東經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，目前推行村鎮(zhèn)銀行存在一些不容忽視的困難、問題及難點，對此提出建議，以期推動村鎮(zhèn)銀行組建。

　　一、難點

　�。ㄒ唬┯�利空間小，村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展難以為繼。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)高新產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)較少，基本上以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)弱勢化導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，村鎮(zhèn)銀行無高效益項目支持，盈利空間較小，存續(xù)前景不樂觀。加之村民居住偏、散，導(dǎo)致業(yè)務(wù)經(jīng)營成本高，影響村鎮(zhèn)銀行經(jīng)濟(jì)效益。同時，如果村鎮(zhèn)銀行只設(shè)一個網(wǎng)點，規(guī)模極小，服務(wù)區(qū)域受限，市場占有率不高，可能弱化其盈利能力，生存和可持續(xù)發(fā)展困難。

　�。ǘ�）社會公信度欠缺，村鎮(zhèn)銀行難以被認(rèn)可。一是群眾難認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。長期以來，國有商業(yè)銀行和農(nóng)信社加大支農(nóng)力度，老百姓對他們情愫較深，信賴度和認(rèn)同度較高，而村鎮(zhèn)銀行作為新興銀行，老百姓對此認(rèn)知度不夠，擔(dān)心重蹈“農(nóng)村合作基金會”覆轍，心存顧慮，難以認(rèn)同，影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。二是難得到地方政府全力協(xié)助。當(dāng)前，地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，政府融資需求強烈，而村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模小，金融供給能力弱，新的供需矛盾使政府難認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。以擁有1000萬元資本金的村鎮(zhèn)銀行為例，單筆最大授信貸款額度僅150萬元，而當(dāng)?shù)卣�府融資目的是解決農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、城區(qū)工業(yè)園區(qū)建設(shè)等項目資金短缺問題，投資金額大、見效慢，村鎮(zhèn)銀行受自身經(jīng)營實力和盈利目的限制，不能滿足政府的融資需求，最終，雙方不能建立互惠互利的伙伴關(guān)系，當(dāng)?shù)卣�府得不到村�?zhèn)銀行支持，不愿更多關(guān)注其經(jīng)營，更不愿出臺優(yōu)惠政策支持。

　�。ㄈ�）村鎮(zhèn)銀行易動搖服務(wù)“三農(nóng)”的辦行宗旨。如村鎮(zhèn)銀行單純作為自負(fù)盈虧的企業(yè)運作，投資人必然追求利潤最大化。而農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險低效益行業(yè)，受自然風(fēng)險和市場風(fēng)險影響巨大，影響村鎮(zhèn)銀行盈利能力。村鎮(zhèn)銀行必將以防風(fēng)險和盈利為取舍，不斷擇優(yōu)選擇支持對象，這樣極易動搖服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場定位，甚至違背服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨。

　�。ㄋ模╅_設(shè)村鎮(zhèn)銀行難達(dá)適度競爭的效果。村鎮(zhèn)銀行進(jìn)軍農(nóng)村金融市場，把握不好容易導(dǎo)致兩種極端結(jié)果，難以達(dá)到適度競爭的目的。一是可能引發(fā)惡性競爭。村鎮(zhèn)銀行貸款決策靈活和貸款低利率是參與農(nóng)村金融市場競爭和吸引客戶的兩大“利器”，為爭奪客戶和占領(lǐng)更多金融市場，其他金融機構(gòu)也將以攀低心理紛紛效仿，變相或不變相地以低利率等手段降低金融門檻，從而引發(fā)無序競爭。二是村鎮(zhèn)銀行參與競爭乏力。農(nóng)行、農(nóng)信社多年從事農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)，在農(nóng)村有深厚的群眾基礎(chǔ)，工作人員知農(nóng)情、曉民意，占盡天時、地利、人和優(yōu)勢。而村鎮(zhèn)銀行新入駐農(nóng)村金融市場，做農(nóng)村工作缺乏經(jīng)驗，加之經(jīng)營規(guī)模小，基層無營業(yè)網(wǎng)點，工作成本高，與現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)競爭缺乏力度，難以激活適度競爭的“鰱魚效應(yīng)”。

　�。ㄎ澹┐彐�(zhèn)銀行安防能力薄弱難適應(yīng)復(fù)雜環(huán)境。相對農(nóng)行、農(nóng)信社等農(nóng)村金融機構(gòu)而言，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控和安防力度相對薄弱，應(yīng)對農(nóng)村市場錯宗復(fù)雜的社會治安形勢能力不夠。一是現(xiàn)金頭寸管理難。管理當(dāng)局未明確村鎮(zhèn)銀行的庫存現(xiàn)金是否參照現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)存放于人民銀行，還是就近存入當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)，還是存入控股銀行，現(xiàn)金管理困難。同時，設(shè)立于鄉(xiāng)村的村鎮(zhèn)銀行，距中心城鎮(zhèn)較遠(yuǎn)，調(diào)撥押運現(xiàn)金潛伏巨大風(fēng)險。二是如果營業(yè)場物防落后難適應(yīng)復(fù)雜環(huán)境。據(jù)了解，已成立的村鎮(zhèn)銀行辦公地點多為臨時租借房屋，物防設(shè)施差，潛伏著較大的安全隱患。如據(jù)資料反映，吉林磐石市融豐村鎮(zhèn)銀行辦公地點是臨時租借的20余平方米的房子。

　　（六）監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行難度較大。監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行將面臨的主要難點，一是村鎮(zhèn)銀行設(shè)于農(nóng)村地區(qū)，監(jiān)管半徑大，監(jiān)管成本高。廣安銀監(jiān)分局按照“職責(zé)上收，人員集中”的模式上收縣級監(jiān)管辦事處人員，對設(shè)立于鄉(xiāng)村的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行監(jiān)管，監(jiān)管半徑越過縣鄉(xiāng)兩級，監(jiān)管難度大、費用高。二是經(jīng)營管理模式多樣增加監(jiān)管難度。因各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模及業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不同，經(jīng)營管理模式各異，監(jiān)管者不能實施統(tǒng)一監(jiān)管，而要根據(jù)各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營特點制定不同的監(jiān)管措施，實行一行一策監(jiān)管，有效監(jiān)管面臨巨大挑戰(zhàn)。

　　二、對策

　　（一）積極穩(wěn)妥地組建村鎮(zhèn)銀行。首先，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局要根據(jù)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)真實需求和機構(gòu)布局現(xiàn)狀，積極調(diào)研，科學(xué)論證金融真實需求度，按先試點，后推開的原則，制定試點方案，積極做好籌備工作，切忌不顧實際，一哄而上。其次，地方政府要大力支持，制定優(yōu)惠政府支持村籌備鎮(zhèn)銀行。再次，當(dāng)?shù)劂y行要通力合作。不能視村鎮(zhèn)銀行為異已，大行排斥之事。

　�。ǘ�）地方政府支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。一是要認(rèn)真做好宣傳工作，讓群眾了解在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新型銀行業(yè)金融機構(gòu)的意義、目的，正面引導(dǎo)群眾認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。二是減少政府干預(yù)。避免政府不切實際、不符合條件的融資需求，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展創(chuàng)造寬松的經(jīng)營環(huán)境。三是建立正向激勵機制。政府應(yīng)出臺財政、稅收等優(yōu)惠政策，建立風(fēng)險補償機制，鼓勵村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)。

　�。ㄈ�）對村鎮(zhèn)銀行實施分類監(jiān)管。一是監(jiān)管當(dāng)局對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行風(fēng)險評級，按等級高低合理配置監(jiān)管資源，做到分類定位、注重實效、提高監(jiān)管效率。二是根據(jù)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度，合理配置人力實行差異監(jiān)管。對經(jīng)營規(guī)模較大，經(jīng)營業(yè)務(wù)復(fù)雜的村鎮(zhèn)銀行，配足監(jiān)管力量實施有效監(jiān)管。三是監(jiān)管部門要督促村鎮(zhèn)銀行明確服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場定位，對偏離這一市場定位的行為，積極采取有效監(jiān)管措施及時糾偏。

　�。ㄋ模┐彐�(zhèn)銀行要因地制宜明確市場定位。一是根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況細(xì)分市場定位。村鎮(zhèn)銀行要科學(xué)分析當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況，再結(jié)合自身實際細(xì)分市場，大力挖掘、培育“吃飯客戶”，為其做深、做細(xì)、做好金融服務(wù)，培養(yǎng)和打造一批忠誠村鎮(zhèn)銀行、愿與村鎮(zhèn)銀行打交道的優(yōu)質(zhì)客戶群。二是防范農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險確保市場定位不改變。村鎮(zhèn)銀行堅持市場原則和商業(yè)化運作模式，積極運著“銀行+保險公司”模式，開辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶承貸、保險公司擔(dān)保的貸款品種，或者運著“企業(yè)+農(nóng)戶+銀行”模式，開辦由企業(yè)和種養(yǎng)大戶簽訂協(xié)議，農(nóng)戶給企業(yè)簽訂單，企業(yè)給農(nóng)戶貸款做擔(dān)保的貸款品種，形成三方盈利的關(guān)系，既有效防控農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險，又鞏固村鎮(zhèn)銀行支持“三農(nóng)”和新農(nóng)村建設(shè)的市場定位。

　�。ㄎ澹�強化內(nèi)部管理降低經(jīng)營成本和風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行按照“股東參與、簡化形式、運行科學(xué)、治理有效”的原則，建立健全法人治理結(jié)構(gòu)，科學(xué)地確定經(jīng)營目標(biāo)、經(jīng)營策略，按審慎的`經(jīng)營原則，建立激勵有效、約束嚴(yán)格、權(quán)責(zé)明晰、獎懲分明的內(nèi)部管理制度，打造有章可循、有章必循、違章必究的內(nèi)控環(huán)境，形成依法經(jīng)營，合規(guī)管理的良好氛圍，有效防控經(jīng)營風(fēng)險和降低經(jīng)營管理成本。

　�。�六）塑造良好形象提高社會公信度。塑造良好形象關(guān)鍵要提高支農(nóng)服務(wù)水平、改善營業(yè)環(huán)境、提高服務(wù)質(zhì)量。一是憑支農(nóng)惠農(nóng)樹形象。不斷加大支農(nóng)力度，支持農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村發(fā)展，形成行農(nóng)雙贏的格局，贏得廣大群眾的信任和支持，塑造良好的社會形象。二是修建營業(yè)場所樹形象。村鎮(zhèn)銀行要盡快修建營業(yè)場所，用寬敞整潔的營業(yè)場所改變客戶認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行不正規(guī)的看法，增強客戶的信任感。三是提加強質(zhì)服務(wù)樹形象。讓員工樹立優(yōu)質(zhì)服務(wù)事關(guān)銀行形象和經(jīng)營成敗的意識。要求員工接待客戶時，用語親切、平和；辦理業(yè)務(wù)時，以熟練的服務(wù)技能滿足客戶金融服務(wù)需求；與客戶交往時，要學(xué)會換位思考，急客戶所急，想客戶所想，提高客戶的滿意度，給客戶一個良好的印象。

　　（七）根據(jù)“三農(nóng)”真實需求推出金融產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行在成本可算、風(fēng)險可控的前提下，推出與自身管理相適應(yīng)，與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，盡快在農(nóng)村地區(qū)推廣保險、代理、擔(dān)保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等在城區(qū)開辦的標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求，彌補農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白，同時提高村鎮(zhèn)銀行自身競爭力，激活農(nóng)村地區(qū)金融適度競爭，顯現(xiàn)“湯水效應(yīng)”。

　　（八）高起點謀劃村鎮(zhèn)銀行安防工作。一是督導(dǎo)其按公安部新頒安防設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)修建營業(yè)場所。監(jiān)管部門應(yīng)督促村鎮(zhèn)銀行按《銀行業(yè)營業(yè)場所風(fēng)險等級和防護(hù)級別的規(guī)定》、《金融機構(gòu)營業(yè)場所和金庫安全防護(hù)設(shè)施許可實施辦法》規(guī)定修建營業(yè)場所，配備相關(guān)設(shè)施，提高技防物防能力。二是監(jiān)管部門會同人民銀行及快制定村鎮(zhèn)銀行管理辦法，明確其現(xiàn)金頭寸管理；三是村鎮(zhèn)銀行添制防彈車等物防設(shè)備，防范現(xiàn)金調(diào)撥風(fēng)險

銀行調(diào)研報告13

　　國有商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，要從中國的國情和實際情況出發(fā)，要確定以效益為目標(biāo)、以客戶為中心的發(fā)展策略，要明確近期以代理業(yè)務(wù)為主、中期以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主、長期以金融衍生產(chǎn)品為主的發(fā)展步驟。近期要以擴大市場份額、提高服務(wù)水平、增加科技投入、培養(yǎng)復(fù)合型人才、增強競爭實力為重點；中期以慎重培育和發(fā)展技術(shù)密集型、知識密集型的中間業(yè)務(wù)為重點；長期以發(fā)展高效中間業(yè)務(wù)為重點，逐步實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)高效益、低風(fēng)險的兩大發(fā)展目標(biāo)。

　　一、實現(xiàn)“兩個轉(zhuǎn)變”：轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念和轉(zhuǎn)變經(jīng)營機制

　　要從思想觀念上轉(zhuǎn)變對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是國有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇，是與國際接軌的客觀需要，是完善銀行服務(wù)功能的需要，它有利于銀行拓展競爭空間，有利于防范風(fēng)險，有利于促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　要改革完善中間業(yè)務(wù)管理體制。結(jié)合銀行內(nèi)部勞動組織和人事制度改革的要求，明確中間業(yè)務(wù)的主管職能部門，專司統(tǒng)一管理的職能。要制定出對分支機構(gòu)、職能部門發(fā)展中間業(yè)務(wù)的指標(biāo)考核體系，納入經(jīng)營狀況評價、行長綜合目標(biāo)責(zé)任考核的范圍。要明確客戶經(jīng)理發(fā)展中間業(yè)務(wù)的職責(zé)和任務(wù)。在目前發(fā)展相對滯后的情況下，要實行適度傾斜政策，加大績效掛鉤力度。

　　二、創(chuàng)造“兩個條件”：培育市場需求和改進(jìn)監(jiān)管

　　市場條件是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力源。有需求才會產(chǎn)生滿足這種需求的產(chǎn)品。要培育中間業(yè)務(wù)消費市場，形成對商業(yè)銀行新型產(chǎn)品的擴大和發(fā)展的利益驅(qū)動和刺激。通過資本融通、產(chǎn)權(quán)流動、企業(yè)重組、產(chǎn)業(yè)擴張、資產(chǎn)管理和金融財務(wù)顧問等諸多方面，促進(jìn)形成對中間業(yè)務(wù)的廣泛需求。這樣，商業(yè)銀行的融資類、咨詢類、衍生金融工具類的中間業(yè)務(wù)就有廣闊的發(fā)展空間。

　　《商業(yè)銀行法》第三條規(guī)定了允許商業(yè)銀行從事部分投資銀行業(yè)務(wù)和部分保險業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行本身帶有準(zhǔn)全能型銀行的特征。這主要體現(xiàn)在：

　�。�1）可以經(jīng)營部分證券業(yè)務(wù)，，雖然只限于買賣政府債券、政策性金融債權(quán)、代理發(fā)行、兌付及承銷政府債券，但可以為全面發(fā)展中間業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)。

　　（2）可以經(jīng)營部分信托業(yè)務(wù)，雖然限于代理客戶收付款項、政府和其他金融機構(gòu)委托代理的業(yè)務(wù)，但可以拉動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　（3）可以經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)。

　�。�4）可以經(jīng)營與資本市場有關(guān)的中間業(yè)務(wù)，如財務(wù)顧問、項目融資、基金資產(chǎn)管理、資金結(jié)算與清算、代客理財、咨詢服務(wù)等。因此，加快發(fā)展金融混業(yè)業(yè)務(wù)，搶占新型業(yè)務(wù)的市場高地，形成明顯的中間業(yè)務(wù)品牌特色和經(jīng)營優(yōu)勢，既有利于拓展商業(yè)銀行生存和發(fā)展的空間，提高贏利水平，又能創(chuàng)造向全能型銀行過渡的條件和基礎(chǔ)。

　　要加強國內(nèi)商業(yè)銀行間的行業(yè)自律和金融監(jiān)管，避免無序競爭。從目前情況看，同業(yè)之間的不規(guī)范競爭是導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)收費低的主要原因之一，加強同業(yè)合作，提高行業(yè)自律能力，創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境，對于國內(nèi)各家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展顯得尤為重要，因此，有必要借助銀行同業(yè)公會，加強聯(lián)系與溝通，提出規(guī)范發(fā)展中間業(yè)務(wù)的具體措施，對拒絕、拖延繳納手續(xù)費的客戶或代理業(yè)務(wù)漫天要價的委托方要采取統(tǒng)一的抵制行為。監(jiān)管部門要進(jìn)一步完善中間業(yè)務(wù)監(jiān)管職能，要以新出臺的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》為契機，既要本著前瞻性、審慎性的原則，以加快發(fā)展的眼光實施監(jiān)管，制定必要的交易規(guī)則和定價體系，消除內(nèi)耗，維護(hù)同業(yè)競爭的公平性。

　　三、開拓“兩個市場”：傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)市場和新型中間業(yè)務(wù)市場

　　近年來，國有商業(yè)銀行發(fā)展以傳統(tǒng)的代收代付為主的中間業(yè)務(wù)積累了不少經(jīng)驗，初步形成了業(yè)務(wù)規(guī)模。要繼續(xù)拓展服務(wù)領(lǐng)域，開發(fā)出更多更好的業(yè)務(wù)品種，大力發(fā)展代理業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，特別是接受政府、部門、企業(yè)和個人委托，代理客戶辦理指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)業(yè)務(wù)，具有發(fā)展空間大、操作簡單、風(fēng)險小、市場占有率高的特點，應(yīng)該成為近期中間業(yè)務(wù)發(fā)展的`重點。從現(xiàn)有條件、風(fēng)險程度及技術(shù)含量出發(fā)，代理業(yè)務(wù)完全可以全面發(fā)展。結(jié)算業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，工商銀行的結(jié)算量占國有商業(yè)銀行總量的60%。要進(jìn)一步完善結(jié)算支付體系，逐步實現(xiàn)同城票據(jù)結(jié)算自動化、全國結(jié)算網(wǎng)絡(luò)化。國際業(yè)務(wù)中的中間業(yè)務(wù)是重中之重，要發(fā)展外匯貸款承諾業(yè)務(wù)，增加信用卡附加功能，占領(lǐng)外卡收單市場，向國際化標(biāo)準(zhǔn)靠攏。

　　要逐步開發(fā)高層次的中間業(yè)務(wù)市場。由于我國目前的中間業(yè)務(wù)仍處在較低層次發(fā)展階段，應(yīng)逐步推進(jìn)創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，慎重培養(yǎng)和發(fā)展一些知識密集型、技術(shù)密集型的中間業(yè)務(wù)，如信息咨詢、評估結(jié)算、投資銀行業(yè)務(wù)等，并隨著國家政策的松動，逐步進(jìn)入交易性的以金融衍生工具為主的市場，發(fā)展高層次、高收益，適應(yīng)國際化要求的中間業(yè)務(wù)。

　　四、加大“兩個力度”：科技開發(fā)和人才開發(fā)

　　中間業(yè)務(wù)的競爭關(guān)鍵是人才和科技的競爭。要加快國有商業(yè)銀行電子化建設(shè)步伐，加快金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)步伐，加大金融業(yè)高科技投入，提高金融業(yè)信息化程度。商業(yè)銀行的信息化建設(shè)要走集約經(jīng)營之路，科技應(yīng)用開發(fā)要走聯(lián)合聯(lián)營之路，產(chǎn)業(yè)化、公司化、商品化是商業(yè)銀行科技開發(fā)應(yīng)用無法回避的選擇。只有這樣，才能激活科技保障機制，滿足日益市場化、產(chǎn)品多樣化的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　人才的開發(fā)既要立足于現(xiàn)有從事中間業(yè)務(wù)員工的培訓(xùn)提高，又要大膽引進(jìn)一批具有較高業(yè)務(wù)素質(zhì)的專家。要采取行之有效的方式和途徑，使國有商業(yè)銀行逐步涌現(xiàn)出一批既懂科技又懂業(yè)務(wù)的創(chuàng)新開發(fā)人員，以滿足金融服務(wù)多樣化的需求。在提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)的同時，還要不斷提高從業(yè)人員政治素質(zhì)，防范中間業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險。

　　五、建立“兩個體系”：法規(guī)體系和制度體系

　　進(jìn)一步完善和發(fā)展《商業(yè)銀行法》，逐步理順分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營的矛盾和關(guān)系，明確商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的法律地位。立法的目標(biāo)要體現(xiàn)保護(hù)客戶利益、維護(hù)銀行安全、鼓勵平等競爭。商業(yè)銀行要建立健全規(guī)范的中間業(yè)務(wù)會計處理和信息傳遞制度，嚴(yán)格劃分表內(nèi)業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)，單設(shè)表外業(yè)務(wù)會計和統(tǒng)計報表，正確全面地反映表外業(yè)務(wù)的類別及明細(xì)。要按照國際銀行業(yè)通行的準(zhǔn)則和業(yè)務(wù)規(guī)范，形成較完備的中間業(yè)務(wù)管理辦法和操作程序。要將中間業(yè)務(wù)納入法人授信范疇，保證依法合規(guī)經(jīng)營。要建立中間業(yè)務(wù)風(fēng)險預(yù)警和補償機制，加強對表外業(yè)務(wù)的監(jiān)控，表外業(yè)務(wù)應(yīng)提取一定額度的風(fēng)險基金，以促進(jìn)中間業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

銀行調(diào)研報告14

　　隨著電子商務(wù)的發(fā)展，電子眼行的用戶數(shù)量呈逐年增長的趨勢，自興起至今的十年間，國內(nèi)電子銀行業(yè)當(dāng)稱碩果累累——逐漸完善的渠道、不斷豐富的產(chǎn)品、日趨成熟的安全體系……隨著這些硬性的不斷成熟與完善，使用網(wǎng)上銀行的越來越多。而在廣大的農(nóng)村，雖然農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村電子銀行是什么現(xiàn)狀呢？帶著諸多的疑問，我對我們起步鎮(zhèn)的100戶人家進(jìn)行了實地調(diào)查。

　　一、調(diào)查基本情況

　　20xx年，手機銀行推廣年，用戶簽約的數(shù)量仍不斷上升，但使用功能還需要加以改進(jìn)。跨行實時轉(zhuǎn)賬功能是活動用戶使用最多的手機銀行功能，其次是查詢和繳費功能。而手機銀行活動用戶對當(dāng)前手機銀行不滿意地方主要是功能少、之后是操作響應(yīng)慢。

　　農(nóng)信社的另一個產(chǎn)品網(wǎng)銀，它的安全性一直是各界關(guān)注的焦點。20xx年個人網(wǎng)銀用戶簽約數(shù)明顯比20xx年多了一倍，且使用率也有了大幅度提高；網(wǎng)銀的安全性得到了廣大客戶的認(rèn)可，市場對于網(wǎng)銀安全性的信賴也正穩(wěn)步提升。個人網(wǎng)銀活動用戶使用usb數(shù)字證書的位列各種網(wǎng)銀安全認(rèn)證手段的第一位，其次為手機短信認(rèn)證、口令卡/刮刮卡，這表明數(shù)字證書已作為一種重要的安全手段被用戶認(rèn)可。據(jù)調(diào)查，未來個人網(wǎng)銀新增用戶是25歲以下、月收入3000元以下的學(xué)生和公司職員為主的人群，他們將更加重視網(wǎng)銀本身的優(yōu)勢。

　　企業(yè)網(wǎng)銀的使用已得到進(jìn)一步發(fā)展。由于企業(yè)網(wǎng)銀的強大轉(zhuǎn)賬功能，使企業(yè)節(jié)省了柜面等待辦理業(yè)務(wù)的'時間，省去了繁瑣的手續(xù)，避免大額現(xiàn)金領(lǐng)取，因而企業(yè)網(wǎng)銀也得到了推廣使用。

　　二、影響電子銀行發(fā)展的因素：

　　（一）電腦的普及率。根據(jù)我們的調(diào)查，在有電腦的家庭用戶中，85％開設(shè)有網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)。所以，電腦的普及率是影響農(nóng)村電子銀行發(fā)展的一個主要因素。

　　（二）文化水平的高低。農(nóng)村電子銀行集中在35歲以下年輕人用戶占73％。一個主要原因就是他們的文化水平在農(nóng)村是比較高的。他們樂于接受新的事務(wù)。

　�。ㄈ�）農(nóng)村物流的發(fā)展水平�，F(xiàn)在農(nóng)村的物流還處于空白階段，就是在離城市比較近的農(nóng)村物流也是剛處于起步階段，農(nóng)民在網(wǎng)上購物后，往往還必須親自得到城市去取，而要送貨，還必須額外支付一定得費用，這給村民帶來了極大的不便。所以，農(nóng)村物流發(fā)展也成為一個阻礙電子銀行在農(nóng)村發(fā)展的重要原因。

　�。ㄋ模┚W(wǎng)上銀行使用安全問題。在網(wǎng)上銀行顯示了其巨大的發(fā)展?jié)摿�和空間的同時，安全問題日益受到關(guān)注。無論對企業(yè)網(wǎng)銀用戶還是個人用戶（包含活動用戶和潛在用戶）而言，網(wǎng)銀的安全性能仍然是他們選擇網(wǎng)銀時最看重的因素。與此同時，網(wǎng)銀用戶的安全意識也在迅速提升，數(shù)字證書作為成熟、有效的安全保障手段而被更多用戶所認(rèn)可。

　　三、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中普遍存在的問題

　　（一）思想認(rèn)識不到位，管理工作薄弱

　　從經(jīng)營運作層面上看，電子銀行是一項系統(tǒng)工程，其業(yè)務(wù)分散在多個部門之中，如科技、銀行卡、會計、個人業(yè)務(wù)、機構(gòu)業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)等，由于缺乏一個專門的部門對其進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃和指導(dǎo)，造成電子銀行在業(yè)務(wù)拓展和管理控制上各自為政，管理職能分散的局面，部門之間的合力'無法形成。在立項、開發(fā)、管理和風(fēng)險控制等方面缺乏一套完整、系統(tǒng)的制度和方法，不能適應(yīng)電子銀行發(fā)展的需要。

　�。ǘ�）營銷機制不健全，客戶結(jié)構(gòu)不理想

　　從客戶結(jié)構(gòu)上看，高低端客戶比例明顯失衡，客戶資源不容樂觀，客戶結(jié)構(gòu)有待調(diào)整。面對電子銀行低端客戶占比較大的現(xiàn)實，一些銀行的電子銀行市場細(xì)分不足，客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整不力，存在畏難情緒。

　　（三）宣傳力度不夠，市場認(rèn)知度不高

　　一些銀行對電子銀行產(chǎn)品的宣傳攻勢不大，宣傳方式不夠豐富，宣傳投入乏力，立體營銷格局尚未形成，因而市場認(rèn)知度較低，客戶'認(rèn)購'熱情不高。事實上，經(jīng)過近兩年的技術(shù)改造，各行的電子銀行建設(shè)都得到了加強，但由于缺乏深入人心的宣傳推動，有些銀行的電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢，未形成品牌效應(yīng)。

　　四、加快電子銀行發(fā)展的建議

　　（一）創(chuàng)新管理模式，提升經(jīng)營層次

　　針對電子銀行管理分散、效率不高等問題，當(dāng)務(wù)之急是在經(jīng)營運作層面上對現(xiàn)有電子銀行管理部門進(jìn)行整合與再造，構(gòu)建專業(yè)化經(jīng)營的組織體系。同時，不斷完善管理制度、辦法及相關(guān)措施，加強部門聯(lián)動和橫向協(xié)作，通過傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品和電子銀行產(chǎn)品的捆綁銷售，為客戶提供個性化、一體化的解決方案，提升整體服務(wù)品質(zhì)。

　　（二）強化品牌意識，健全營銷機制

　　目前，各行電子銀行低端客戶占比較為突出，面對這樣的市場和客戶群體，要采取效益領(lǐng)先和差異化相結(jié)合的發(fā)展戰(zhàn)略，科學(xué)細(xì)分市場，鎖定目標(biāo)客戶群，精心打造電子銀行精品服務(wù)和特色服務(wù)，利用產(chǎn)品技術(shù)優(yōu)勢和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，形成核心群體，以點帶面推動電子銀行全面發(fā)展。

　�。ㄈ�）優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，整合服務(wù)功能

　　進(jìn)一步加大電子銀行產(chǎn)品和功能的整合力度，將現(xiàn)金管理平臺、企業(yè)在線銀行等功能整合到現(xiàn)有電子銀行中來，構(gòu)建全行統(tǒng)一的在線服務(wù)系統(tǒng)，開發(fā)和推廣網(wǎng)上銀行地方特色平臺，把電子銀行做大、做強。以市場需求為導(dǎo)向，刪繁就簡，著力打造拳頭產(chǎn)品，形成核心競爭力。

　�。ㄋ模┙∪�服務(wù)體系，提高服務(wù)質(zhì)量

　　以客戶分類為基礎(chǔ)，開展電子銀行個性化服務(wù)。做到售前有推介、售中有輔導(dǎo)、售后有回訪，提高客戶響應(yīng)速度。

　　（五）強化部門職責(zé)，再造業(yè)務(wù)輝煌

　　在管理層面，要落實科技、銀行卡、機構(gòu)業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、個人業(yè)務(wù)、會計等部門職責(zé)，制定科學(xué)、合理的配套考核辦法。在經(jīng)營層面，要建立全行營銷、全面營銷和全方位營銷模式，把電子銀行營銷落實到每個網(wǎng)點，并與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)捆綁在一起，落實到客戶經(jīng)理的營銷任務(wù)中。

　�。�六）加大宣傳力度。

　　銀行可充分利用內(nèi)部員工使用網(wǎng)上銀行的體會，利用同學(xué)、親戚等多種社會關(guān)系，宣傳使用網(wǎng)上銀行的各種好處。如匯款方便，繳費輕松、理財實用、購物方便等多種網(wǎng)銀功能，拓展農(nóng)村客戶。

　　（七）充分重視學(xué)生群體，培養(yǎng)其用網(wǎng)銀的習(xí)慣，進(jìn)而帶動周圍及所在家庭使用網(wǎng)銀的頻次。

　�。ò耍┰诳h城銀行網(wǎng)點利用網(wǎng)銀體驗機等，充分發(fā)揮銀行大堂經(jīng)理的作用，使人們充分體驗使用網(wǎng)銀的便捷，免除在銀行排隊辦理業(yè)務(wù)的不便。

　　電子銀行作為銀行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的新型分銷方式和渠道，已成為銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的重要組成部分，并成為展示銀行經(jīng)營形象和競爭實力的重要窗口。近年來，各行的電子銀行業(yè)務(wù)均得到加強，市場基礎(chǔ)和發(fā)展格局基本形成，對產(chǎn)品營銷的推動力和牽引力不斷增強。電子銀行在當(dāng)今社會的發(fā)展趨勢已愈演愈烈，隨即將取而代之，讓我們恭候那一天。

銀行調(diào)研報告15

　　一、郵政監(jiān)管中心成立以來取得的成績

　　自郵政監(jiān)管中心成立以來，工作重點是憑證糾錯。經(jīng)過一段時間的工作，錯誤率已經(jīng)明顯降低。根據(jù)我行的調(diào)查數(shù)據(jù)，我?guī)啄昵安扇⌒袆雍�，監(jiān)管中心一直沒有成立。自年以來，已篩選出16種不同類型的前臺業(yè)務(wù)錯誤，共涉及個人業(yè)務(wù)、支票業(yè)務(wù)、銀行匯票業(yè)務(wù)、代開業(yè)務(wù)等典型錯誤。自老年后監(jiān)管中心成立以來，隨著監(jiān)管力度的不斷加強、監(jiān)管程序的不斷規(guī)范和監(jiān)管領(lǐng)域的不斷延伸，從xx到xx的16種不同類型的前臺業(yè)務(wù)錯誤被篩選出來，也是285種典型錯誤，涉及個人業(yè)務(wù)、支票業(yè)務(wù)、銀行匯票業(yè)務(wù)、代發(fā)業(yè)務(wù)等。差錯率同比下降了10% .從以上數(shù)據(jù)對比中不難看出，我行動后，監(jiān)管中心的實際作用和工作效果是明顯的。

　　崗監(jiān)中心成立之初，我們只是對銀行的內(nèi)部會計業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)辦理流程、業(yè)務(wù)執(zhí)行等進(jìn)行監(jiān)督管理，但在一些薄弱環(huán)節(jié)往往會出現(xiàn)重復(fù)調(diào)查、重復(fù)違法的情況。為了避免這種現(xiàn)象，我們仔細(xì)分析了問題的原因，找出了問題的癥結(jié)所在:主要原因是員工對自己的業(yè)務(wù)不精通。即使他們認(rèn)識到工作中的錯誤，他們也非常依賴經(jīng)驗和習(xí)慣性的做法，這導(dǎo)致他們在審查憑證和處理業(yè)務(wù)時出現(xiàn)慣性錯誤。認(rèn)識到這一點后，我行崗監(jiān)中心一方面加大了崗監(jiān)力度，另一方面在監(jiān)督管理中發(fā)現(xiàn)了銀行內(nèi)部會計業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)辦理流程和業(yè)務(wù)執(zhí)行中的不足和不足，并對癥下藥，通過有效轉(zhuǎn)化和充分利用銀行崗監(jiān)數(shù)據(jù)，提高員工的思想認(rèn)識、業(yè)務(wù)素質(zhì)和辦公能力。從而促進(jìn)我行內(nèi)部會計業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)處理流程和業(yè)務(wù)執(zhí)行的科學(xué)化、準(zhǔn)確化和現(xiàn)實化。

　　二.我行加強后監(jiān)管數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化利用的主要措施

　　為實現(xiàn)監(jiān)管資源的轉(zhuǎn)化和利用，監(jiān)管中心根據(jù)日常監(jiān)管數(shù)據(jù)，積極整合監(jiān)管資源，篩選與個人業(yè)務(wù)、支票業(yè)務(wù)、銀行匯票業(yè)務(wù)、代發(fā)業(yè)務(wù)等相關(guān)的典型錯誤。，作為總行員工等級考核中證書糾錯技能的試題庫。

　　一是合理確定培訓(xùn)內(nèi)容，進(jìn)行針對性培訓(xùn)。

　　對于錯誤率較高的業(yè)務(wù)類型，如個人開戶、續(xù)費、取款、轉(zhuǎn)卡、跨行轉(zhuǎn)賬及單位現(xiàn)金支付、手機空中充值及單位現(xiàn)金支取等。、經(jīng)常出現(xiàn)以下幾個方面的業(yè)務(wù)處理錯誤:未提取存款人有效憑證或提取錯誤、未加蓋結(jié)算章、未填寫轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)客戶欄、未由客戶簽字、賬戶名稱與現(xiàn)金支付單賬戶名稱不一致、現(xiàn)金支付單文字金額不正確、現(xiàn)金支付單大寫金額不一致、未填寫現(xiàn)金支付單賬戶名稱賬號、更改現(xiàn)金支付單金額，記賬賬號與客戶支付賬號不一致，未填寫現(xiàn)金支付單小寫金額，未加蓋結(jié)算章。自崗位督導(dǎo)中心成立以來，共為員工組織了一系列有針對性的專業(yè)培訓(xùn)。

　　二、合理確定重點內(nèi)容，有針對性地進(jìn)行指導(dǎo)。

　　憑證糾錯不僅是業(yè)務(wù)處理的重要環(huán)節(jié)，也是保證業(yè)務(wù)處理程序真實性和準(zhǔn)確性的重要程序。是依靠員工自身專業(yè)素質(zhì)，找出不符合法律法規(guī)、規(guī)章制度、操作規(guī)程等的錯誤要素的業(yè)務(wù)技能測試。，并根據(jù)正確的業(yè)務(wù)操作做出正確的回答。為了不斷提高我行會計質(zhì)量，確保準(zhǔn)確操作，崗監(jiān)中心定期對員工進(jìn)行憑證糾錯指導(dǎo)和實踐，有效促進(jìn)了崗監(jiān)成果的轉(zhuǎn)化和利用。

　　三是合理分析薄弱環(huán)節(jié)，針對性監(jiān)管。

　　根據(jù)《風(fēng)險排查方案》等上級精神，郵政監(jiān)管中心加強了對重要空白憑證管理、大額授權(quán)、銷戶掛失等特殊業(yè)務(wù)和薄弱環(huán)節(jié)的監(jiān)管，將潛在風(fēng)險降至最低。以《會計基礎(chǔ)工作規(guī)范》為中心，有針對性地進(jìn)行監(jiān)督檢查和事后監(jiān)督數(shù)據(jù)的有效轉(zhuǎn)化和充分利用，并將錯誤及時反饋給業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門，及時進(jìn)行糾正和整改，確保工作有序開展。

　　四是合理修訂實施細(xì)則，進(jìn)行針對性管理。

　　加強實施，完善各項制度，及時修訂發(fā)布符合新制度要求的各種會計出納崗位規(guī)則、管理制度和工作流程，極大增強制度的指導(dǎo)性和實用性，通過制度約束進(jìn)一步提高業(yè)務(wù)管理人員的思想覺悟和服務(wù)意識，形成差錯考核的長效機制。以業(yè)務(wù)差錯率作為崗位績效考核的重要指標(biāo)，從制度上不斷規(guī)范業(yè)務(wù)辦理行為，充分發(fā)揮崗位監(jiān)管數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化利用的動態(tài)作用。

　　三，我監(jiān)督了我行動后數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換和利用的主要成果

　　通過崗位監(jiān)督中心的不懈努力，崗位監(jiān)督的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化和利用工作取得了顯著成效，具體表現(xiàn)在:

　　一是員工糾錯意識明顯增強。員工的`差錯率作為考核內(nèi)容納入員工的績效考核，與福利獎金直接掛鉤，直接影響員工的經(jīng)濟(jì)效益，從而大大提升員工工作的積極性和主動性。員工工作態(tài)度更認(rèn)真，專業(yè)性明顯增強，能積極校對每一張憑證，做好每一項業(yè)務(wù)。

　　二是員工整體素質(zhì)明顯提高。在崗位督導(dǎo)中心的組織下，在員工的積極配合下，有針對性地開展各種培訓(xùn)活動，讓員工熟練掌握自己的業(yè)務(wù)，充分利用業(yè)余時間補課�；�于知其所應(yīng)知其所欠缺的原則，學(xué)習(xí)內(nèi)容不僅涵蓋基本的專業(yè)知識和操作技能，還包括各專業(yè)會計與管理、金融法規(guī)等方面的規(guī)章制度和業(yè)務(wù)操作流程。開展全面系統(tǒng)定期學(xué)習(xí)，全方位提高自身綜合素質(zhì)。同時，員工的協(xié)調(diào)合作能力也得到了很大提高，從而提高了整體工作質(zhì)量。

　　三是業(yè)務(wù)出錯率明顯降低。自崗監(jiān)中心成立以來，本行不斷加大崗監(jiān)檢查力度，開展多種形式的監(jiān)督檢查活動，通過提高員工糾錯意識、加強員工專業(yè)培訓(xùn)、規(guī)范各項監(jiān)管制度，有效實現(xiàn)了崗監(jiān)數(shù)據(jù)的轉(zhuǎn)化和利用，充分發(fā)揮了崗監(jiān)中心的職能作用，全行差錯率逐年下降。根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，我行在、、和中發(fā)現(xiàn)了業(yè)務(wù)錯誤。在過去的四年里，錯誤率每年至少降低10%，最高可達(dá)10% .

　　四是內(nèi)部工作效率明顯提高。隨著員工業(yè)務(wù)能力的不斷提高和錯誤率的大幅降低，修改和返工的情況逐年減少，極大地節(jié)省了辦公資源，明顯提高了辦公效率。過去需要時間才能完成的業(yè)務(wù)現(xiàn)在只需要一點時間就可以完全完成。工作效率的提高為我行業(yè)務(wù)范圍的不斷擴大提供了內(nèi)部保障，同時也樹立了我行良好的工作形象和行業(yè)聲譽，為進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)渠道奠定了堅實的基礎(chǔ)和條件。

　　四，崗位監(jiān)督中數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換和利用的不足

　　事后監(jiān)督工作是交易核算后最重要的一道防線，實現(xiàn)事后監(jiān)督數(shù)據(jù)的合理轉(zhuǎn)化和利用是加強事后監(jiān)督工作的有效形式和直接方法。崗位監(jiān)督中數(shù)據(jù)的合理轉(zhuǎn)化和利用是“防患于未然”的環(huán)節(jié)，是有效避免失誤的最直接有效的工作措施。就目前的工作情況來看，崗位督導(dǎo)中的工作還沒有達(dá)到規(guī)范化、科學(xué)化的效果，所以在數(shù)據(jù)利用和轉(zhuǎn)化方面自然存在一些不足，主要表現(xiàn)在:

　　第一，思想認(rèn)識不足。他們大多單方面依靠崗位監(jiān)督中心的監(jiān)督工作，往往在“死羊”之后開始“補上”，大大增加了工作程序的復(fù)雜程度，無疑會造成辦公資源和人力資源的極大浪費。

　　第二，關(guān)注度不夠。辦理業(yè)務(wù)失誤后，被監(jiān)管中心發(fā)現(xiàn)培訓(xùn)內(nèi)容已經(jīng)掌握，沒必要再花時間學(xué)習(xí)研究。但是在實踐中會反復(fù)犯錯。主要原因是學(xué)習(xí)態(tài)度不端正，學(xué)習(xí)積極性和主動性不夠高，對專業(yè)知識的掌握似是而非，模棱兩可。

　　第三，培訓(xùn)不夠。由于工作人員的時間限制，很難抽出時間進(jìn)行集中系統(tǒng)的專業(yè)知識培訓(xùn)，給崗位監(jiān)管中數(shù)據(jù)的利用和轉(zhuǎn)化造成了很大困難。未能及時充分利用和轉(zhuǎn)化監(jiān)理數(shù)據(jù)，導(dǎo)致后期監(jiān)理工作缺乏即時性。

　　動詞（verb的縮寫）對郵政監(jiān)管中數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換和利用的建議實現(xiàn)后監(jiān)管數(shù)據(jù)的轉(zhuǎn)化和利用是促進(jìn)金融業(yè)有序發(fā)展的保障，其作用毋庸置疑。如何加強事后監(jiān)管數(shù)據(jù)的轉(zhuǎn)化和利用，是金融業(yè)管理中亟待解決的問題。要不斷加強和提高郵政監(jiān)管數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換和利用水平，必須從以下幾個方面進(jìn)行努力和嘗試。

　　第一，要提高人員素質(zhì)。首先，要提高銀行廣大員工的工作意識、工作能力和協(xié)調(diào)能力。建設(shè)一支素質(zhì)過硬、業(yè)務(wù)過硬的員工隊伍，在認(rèn)真履行職責(zé)的基礎(chǔ)上不斷完善知識結(jié)構(gòu)，有效避免錯誤或最大限度降低錯誤率。二是提高崗位監(jiān)管人員的工作能力和防范能力。崗位監(jiān)督人員的素質(zhì)對崗位監(jiān)督工作的質(zhì)量起著決定性的作用。因此，必須把提高監(jiān)事素質(zhì)作為內(nèi)部管理的重點來抓。不僅要提高監(jiān)管人員的素質(zhì)和能力，還要不斷提高崗位監(jiān)管中數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換和利用的能力，使其真正適應(yīng)監(jiān)管和會計業(yè)務(wù)新政策的變化和要求。要選拔業(yè)務(wù)能力強、責(zé)任心強、政治品行強的人員充實崗位監(jiān)管管理隊伍，維護(hù)監(jiān)管隊伍穩(wěn)定，在加強監(jiān)管管理的同時積極開展監(jiān)管資料的轉(zhuǎn)化利用，推進(jìn)防控屏障。

　　第二，要配備先進(jìn)的設(shè)施。信息技術(shù)不斷引入并廣泛應(yīng)用于行業(yè)崗位監(jiān)管體系，加強對會計和各種業(yè)務(wù)流程的監(jiān)管和防范，建立科學(xué)完善的操作風(fēng)險防控體系。采用集中監(jiān)管模式，應(yīng)用OCR光學(xué)字符識別技術(shù)，開發(fā)和應(yīng)用事后監(jiān)管系統(tǒng)，可以及時完善票據(jù)識別系統(tǒng)數(shù)據(jù)的更新和使用，充分發(fā)揮高科技在銀行業(yè)監(jiān)管管理中的作用，從人防向技防轉(zhuǎn)變，及時準(zhǔn)確發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理中的錯誤，實現(xiàn)事后監(jiān)管數(shù)據(jù)的真實性和有效性，從事后監(jiān)管向事前監(jiān)控轉(zhuǎn)變。有針對性地確定培訓(xùn)內(nèi)容，培訓(xùn)員工，有針對性地增強專業(yè)知識和業(yè)務(wù)能力。

　　第三，要加強制度約束。崗位監(jiān)督數(shù)據(jù)的利用和轉(zhuǎn)化將形成一個系統(tǒng)，由硬性指標(biāo)來實施。誤差達(dá)到規(guī)定限值后，必須啟動數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換和利用程序，強制進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)和考核，嚴(yán)格執(zhí)行培訓(xùn)和考核程序，使員工真正掌握相關(guān)業(yè)務(wù)，提高部門的有效監(jiān)管。

　　一方面要建立健全崗位監(jiān)管中數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化利用的各項制度、方法和措施，明確轉(zhuǎn)化利用的職責(zé)，落實轉(zhuǎn)化利用的職責(zé)，明確轉(zhuǎn)化利用的方法和程序。

　　另一方面，提高員工對轉(zhuǎn)化利用制度的執(zhí)行力，保證制度的嚴(yán)格執(zhí)行。能夠?qū)⑹潞蟊O(jiān)管的管理數(shù)據(jù)真正轉(zhuǎn)化利用到實際操作中，構(gòu)建嚴(yán)密的“防火墻”，抵御各種金融風(fēng)險，保證行業(yè)的順利發(fā)展。

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