金融調(diào)研報(bào)告13篇(優(yōu)選)

　　在現(xiàn)在社會(huì)，大家逐漸認(rèn)識(shí)到報(bào)告的重要性，報(bào)告中提到的所有信息應(yīng)該是準(zhǔn)確無(wú)誤的。相信很多朋友都對(duì)寫(xiě)報(bào)告感到非�？鄲腊�，下面是小編為大家整理的金融調(diào)研報(bào)告，僅供參考，歡迎大家閱讀。

　　金融調(diào)研報(bào)告 篇1

　　近日，為了進(jìn)一步了解金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，切實(shí)增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，推動(dòng)企業(yè)更好發(fā)展，按照市隊(duì)關(guān)于開(kāi)展金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展專題調(diào)研的要求，我隊(duì)立即組成調(diào)研組，深入到民營(yíng)企業(yè)聚集地棋盤(pán)井、蒙西兩個(gè)工業(yè)園區(qū)和鄂托克旗螺旋藻產(chǎn)業(yè)園，選取了3個(gè)融資成功企業(yè)和1個(gè)融資未成功企業(yè)開(kāi)展了實(shí)地調(diào)研和座談。

　　一、企業(yè)融資現(xiàn)狀

　　―地方商業(yè)銀行貸款占主導(dǎo)地位。通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查可以看出，企業(yè)融資大都以地方商業(yè)銀行貸款為主，輔以非銀行金融機(jī)構(gòu)，比如農(nóng)村信用社、小額貸款公司，與國(guó)有四大銀行貸款幾乎為零，也無(wú)其他渠道融資情況。在與企業(yè)相關(guān)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人座談過(guò)程中了解到，企業(yè)在進(jìn)行融資前，針對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行利率低于地方商業(yè)銀行和其他渠道的實(shí)際，均有考慮與國(guó)有商業(yè)銀行融資，但在申請(qǐng)過(guò)程中，由于國(guó)有銀行門檻過(guò)高，抵押條件苛刻，辦理過(guò)程手續(xù)繁多，有很多項(xiàng)條款企業(yè)根本無(wú)法達(dá)到要求，而且審核期限長(zhǎng)，對(duì)于企業(yè)難度太大，所以均放棄向國(guó)有商業(yè)銀行借貸的想法，主要考慮信用社、xx銀行等地方銀行貸款為主。xx機(jī)械鑄造負(fù)責(zé)人說(shuō)：“國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告的審核極為嚴(yán)格，而且會(huì)指定評(píng)估公司對(duì)企業(yè)進(jìn)行評(píng)估，這樣會(huì)帶來(lái)極高的成本，讓我們企業(yè)‘望而卻步’。

　　在與xx銀行貸款時(shí)，雖然利率偏高，但門檻低、辦理手續(xù)不會(huì)如此復(fù)雜，對(duì)于急需資金的企業(yè)來(lái)說(shuō)很容易接受。同時(shí)，國(guó)有商業(yè)銀行極其看重企業(yè)信用資質(zhì)，我們?nèi)ツ晗騲x銀行申請(qǐng)過(guò)貸款，今年想與建設(shè)銀行合作時(shí)，對(duì)方看到我們之前有過(guò)與其他銀行的貸款記錄，無(wú)法再滿足建設(shè)銀行的貸款條件，所以就拒絕了我們的貸款申請(qǐng)�！�

　　―放貸時(shí)限短。企業(yè)負(fù)責(zé)人和財(cái)務(wù)人員普遍反映企業(yè)在融資過(guò)程中，銀行考慮到民營(yíng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控能力，貸款主要以6－12個(gè)月為主。如xx機(jī)械鑄造有限公司財(cái)務(wù)人員說(shuō)：“借貸時(shí)間短，資金需求一直有，每年都是年末回籠資金，年初申請(qǐng)貸款，一系列手續(xù)都的'重新走一遍，無(wú)形中加大了企業(yè)成本和工作效率”。

　　―地方商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)利率普遍高于國(guó)家基準(zhǔn)利率。國(guó)有銀行利率約在4.35%—4.75%之間，地方商業(yè)銀行的利率約在6.48%—7.14%之間。企業(yè)均由于國(guó)有銀行門檻過(guò)高，無(wú)法享受低利率貸款。通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查可以看出，與一年前相比，企業(yè)雖感受到金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境有一定的改觀，但在落實(shí)過(guò)程中，獲得貸款難易情況并沒(méi)有改善。同時(shí)，xx機(jī)械鑄造負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前銀行系統(tǒng)操作流程趨于規(guī)范化，管理更加嚴(yán)謹(jǐn)，利率較之上一年有一定上調(diào)，無(wú)形中企業(yè)成本進(jìn)一步加大。

　　二、存在的問(wèn)題

　　一是企業(yè)普遍反映國(guó)有銀行借貸難，銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)置門檻過(guò)高，手續(xù)繁瑣，條件苛刻，只有國(guó)有企業(yè)才能滿足其各種條件，其主要服務(wù)對(duì)象也是大型國(guó)有企業(yè)，如：xx集團(tuán)等，民營(yíng)企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不高根本不可能貸出款來(lái)。

　　二是企業(yè)融資方式主要依賴銀行貸款，其他融資渠道較少。各類銀行貸款時(shí)限太短，這就無(wú)形中給企業(yè)帶來(lái)審批手續(xù)復(fù)雜、成本增加的問(wèn)題。三是貸款利息或其他隱含成本過(guò)高，有效抵押資產(chǎn)不足。

　　三、意見(jiàn)及建議

　　一是國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)充分利用現(xiàn)有金融工具和先進(jìn)的信息技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，通過(guò)權(quán)威數(shù)據(jù)平臺(tái)充分挖掘企業(yè)的信用信息、財(cái)務(wù)信息、交易信息等，由此全面衡量企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，主動(dòng)向具有資質(zhì)的企業(yè)提供資金。同時(shí)應(yīng)加大創(chuàng)新力度，根據(jù)企業(yè)特點(diǎn)，提供相適應(yīng)的金融服務(wù)，滿足其多元化需求。

　　二是國(guó)有商業(yè)銀行門檻適當(dāng)降低，放寬條件，服務(wù)更傾向于民營(yíng)企業(yè)、中小型企業(yè)。同時(shí)適當(dāng)放寬借貸周期和下調(diào)銀行利率，減輕企業(yè)資金壓力。

　　三是加大宣傳力度，制定更多優(yōu)惠政策。政府和相關(guān)部門應(yīng)充分了解本地區(qū)企業(yè)實(shí)際融資需求和困難，從行業(yè)特性和企業(yè)特性出發(fā)，制定多元化、多梯度、有針對(duì)性、有效率的融資扶持政策。

　　金融調(diào)研報(bào)告 篇2

　　一、農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀

　　我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)上，金融資源的實(shí)際總供給小于實(shí)際總需求，農(nóng)村金融缺口率比1998年的來(lái)說(shuō)有所下降，但至20xx年末農(nóng)村金融缺口仍高達(dá)億元，供求未能實(shí)現(xiàn)均衡。

　�。ㄒ唬┙鹑跈C(jī)構(gòu)大撤并導(dǎo)致農(nóng)村金融體系空洞

　�。ǘ�）農(nóng)村的金融服務(wù)功能弱化，金融產(chǎn)品與服務(wù)單一

　　首先，我國(guó)雖然已有運(yùn)作十多年的農(nóng)業(yè)政策性銀行，但現(xiàn)階段的農(nóng)發(fā)行卻背上了資金來(lái)源渠道單一。不良資產(chǎn)負(fù)擔(dān)沉重的包袱，數(shù)據(jù)顯示農(nóng)發(fā)行的不良貸款比率高于同期國(guó)有銀行不良貸款的水平。現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村領(lǐng)域，最需要貸款的需求者有，貧困戶、微型和小型企業(yè)及龍頭企業(yè)。改善基礎(chǔ)設(shè)施、促進(jìn)農(nóng)技推廣以及推進(jìn)農(nóng)村工業(yè)化和城鎮(zhèn)化而產(chǎn)生的金融需求很迫切。

　　其次，農(nóng)村信用社體制上存在重大的缺陷。近幾年來(lái)，農(nóng)信社的存貸比總低于全國(guó)金融機(jī)構(gòu)的平均存貸比（見(jiàn)表1）。而且，農(nóng)信社的不良貸款率在同期也高于其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)中國(guó)人民銀行咸寧市中心支行的統(tǒng)計(jì)，咸寧農(nóng)村信用社20xx年三季度專項(xiàng)中央銀行票據(jù)置換之前，其不良貸款達(dá)到36283萬(wàn)元，不良率，票據(jù)置換后，不良貸款余額仍達(dá)到10457萬(wàn)元，不良率。截止20xx年二季度末，不良貸款又升至20129萬(wàn)元，較置換時(shí)增加9672萬(wàn)元，不良率，較置換時(shí)增加個(gè)百分點(diǎn)。

　　農(nóng)村信貸資金配置上的偏差，造成農(nóng)村信用社不良貸款不降反升。盡管農(nóng)村合作金融經(jīng)過(guò)近年來(lái)的改革已經(jīng)取得了階段性成果，很多農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)狀況和資產(chǎn)質(zhì)量大大改善。但要在將來(lái)競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融領(lǐng)域爭(zhēng)取更大的優(yōu)勢(shì)，農(nóng)村合作金融的改革還必須深入。

　　4、農(nóng)村金融監(jiān)督管理過(guò)度和不足并存。借款在融資者融資總額中所占比例過(guò)大，達(dá)到了70%以上，貸款品種過(guò)于單一。

　　再次，近幾年趨勢(shì)來(lái)看，農(nóng)村存款較其他資源在總的金融資源中所占的比例最大。證券期貨和外匯等資本市場(chǎng)的觸角根本沒(méi)有延伸到農(nóng)村。農(nóng)業(yè)類股票債券占金融資源總量?jī)H有左右，現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能滿足農(nóng)民日益增長(zhǎng)的消費(fèi)需求（見(jiàn)表2）。

　　總之，農(nóng)村金融體系萎縮，農(nóng)村金融對(duì)三農(nóng)的支持乏力，都不利于城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的和諧發(fā)展，這些都將成為未來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的嚴(yán)重阻礙。

　　二、針對(duì)農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展，提出幾點(diǎn)建議

　�。ㄒ唬┐罅Πl(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融供給與金融需求的整體均衡

　　經(jīng)濟(jì)決定金融，沒(méi)有一個(gè)活躍的市場(chǎng)，金融的核心作用就難以完全釋放。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的交易需求不足和供給型金融抑制的共同作用，最終導(dǎo)致了農(nóng)村金融服務(wù)滯后現(xiàn)象的產(chǎn)生。農(nóng)村金融服務(wù)滯后的問(wèn)題，只有通過(guò)在供給中創(chuàng)造更多的需求、在需求中提供更多的供給，才能得以從根本上解決。

　　（二）發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)，彌補(bǔ)農(nóng)村金融漏洞

　　農(nóng)村有民間借貸最活躍的土壤，無(wú)論是農(nóng)民和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)組織，都離不開(kāi)民間借貸，隨著這幾年經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展，民間私下的融資規(guī)模在8000—10000億，完全處于不可控狀態(tài)，它加大了金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，只有把民間金融行為納入規(guī)范化的軌道，才能夠促進(jìn)其健康發(fā)展。我國(guó)農(nóng)村的民間金融是完全扎根于農(nóng)村土壤的，因此對(duì)農(nóng)村民間金融不應(yīng)簡(jiǎn)單采取打壓做法，這會(huì)使得民間資金轉(zhuǎn)向低生產(chǎn)率的自我融資方式。

　　提到農(nóng)村金融，就不能不提到去年獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)的`孟加拉國(guó)銀行家尤努斯。他創(chuàng)立的格拉明鄉(xiāng)村銀行，專門向貧困農(nóng)戶提供無(wú)需抵押的小額信貸，這一模式為全球農(nóng)村金融的發(fā)展做出了杰出貢獻(xiàn)。我國(guó)的農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)，可以借鑒“尤努斯”這個(gè)被國(guó)際金融市場(chǎng)認(rèn)可的模式。發(fā)展農(nóng)村民間金融，一方面，放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，貸款公司等新的金融機(jī)構(gòu)。紐約聯(lián)邦銀行對(duì)美國(guó)銀行業(yè)務(wù)狀況進(jìn)行的研究也表明：銀行規(guī)模越小，其小額貸款占貸款總額的比重越大，目前已經(jīng)有不少海外資金進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。這是發(fā)展農(nóng)村金融的一大創(chuàng)新，它能夠有效的促進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)有的金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，一改農(nóng)村信用社的獨(dú)家壟斷。另一方面，有必要對(duì)目前各種民間金融分門別類、分別指導(dǎo)，限制和取締不正常的民間金融活動(dòng)。這樣才能使民間金融真正成為制度性金融的有益補(bǔ)充。

　�。ㄈ�）讓農(nóng)業(yè)政策性銀行更好的為農(nóng)村服務(wù)

　　1、將農(nóng)發(fā)行從單純的糧食銀行轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲�意義上的綜合型農(nóng)業(yè)政策性銀行。有資料顯示20世紀(jì)90年代以后，韓國(guó)產(chǎn)業(yè)銀行重點(diǎn)擴(kuò)展投行業(yè)務(wù)，開(kāi)展承銷債券，資產(chǎn)證券化和風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)，組建基金在企業(yè)的重組及參與民營(yíng)化的改造中扮演了關(guān)鍵性角色，成為政策性銀行市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的成功范例。

　　2、允許農(nóng)發(fā)行逐步開(kāi)展信貸以外的咨詢、項(xiàng)目融資、企業(yè)并購(gòu)等中間和表外金融業(yè)務(wù)。以增強(qiáng)其盈利水平，培養(yǎng)其可持續(xù)發(fā)展能力。

　　3、建立和完善貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，遵循信貸資產(chǎn)安全管理的基本原則。

　　4、開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村的金融投資品種，使農(nóng)村金融資源總量平衡。

　�。�1）開(kāi)展實(shí)物和房產(chǎn)為基礎(chǔ)的資產(chǎn)進(jìn)行抵押貸款業(yè)務(wù)。目前各地農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社體制不能適應(yīng)實(shí)際需要，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚未推開(kāi)，農(nóng)民生產(chǎn)生活所需貸款比較困難，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金來(lái)源難以保證。雖然農(nóng)業(yè)銀行及農(nóng)村信用社大力開(kāi)辦了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料小額信貸業(yè)務(wù)，但是還不能從根本上解決。政府可以開(kāi)辦農(nóng)村住房抵押貸款業(yè)務(wù)，通過(guò)建立和健全農(nóng)村房屋的評(píng)估、抵押機(jī)制，使廣大農(nóng)民在依法、自愿的原則下，為金融機(jī)構(gòu)加大農(nóng)業(yè)信貸扶植創(chuàng)造條件。建立農(nóng)村抵押貸款制度就要求：首先，國(guó)家要制定農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)登記制度，在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，對(duì)廣大農(nóng)民發(fā)放房屋所有權(quán)證；其次，央行要制定農(nóng)村房屋抵押貸款的原則、政策和措施。

　　（2）要鼓勵(lì)引進(jìn)國(guó)外農(nóng)村金融中的專門為農(nóng)業(yè)設(shè)計(jì)的金融品種，建立適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，鼓勵(lì)各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)創(chuàng)造有效的擔(dān)保形式和途徑;促進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，培育一定數(shù)量的機(jī)構(gòu)投資者，擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)的交易規(guī)模和流動(dòng)性，促進(jìn)訂單農(nóng)業(yè)健康發(fā)展;鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，與發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)相結(jié)合，有效分散訂單農(nóng)業(yè)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn);積極鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)，大力發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

　　三、展望

　　總理在加快金融體制改革的六項(xiàng)任務(wù)中敘述一共有476個(gè)字，而農(nóng)村金融就占了193個(gè)字，可見(jiàn)農(nóng)村金融在未來(lái)的金融行業(yè)發(fā)展中將成為新的亮點(diǎn)。新型的農(nóng)村金融體系與傳統(tǒng)體系有根本的區(qū)別，這是由農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)決定的�，F(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)資金的需求是時(shí)間急，頻率高，資金規(guī)模相對(duì)少。大的金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程根本不能夠滿足這種需要。

　　金融調(diào)研報(bào)告 篇3

　　我們調(diào)查組受市委組織部的指派在XX縣XX鎮(zhèn)進(jìn)行民意調(diào)查工作中，發(fā)現(xiàn)世界金融危機(jī)對(duì)我市的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了很多影響。我們?cè)谶M(jìn)行民意調(diào)查的同時(shí)，著意對(duì)這一主題進(jìn)行了調(diào)查，7天的時(shí)間里，我們調(diào)查了XX縣XX鎮(zhèn)的XX等22個(gè)行政村和社區(qū)，走訪了700多名黨員、干部和群眾，現(xiàn)將我們的調(diào)查和思考建議報(bào)告如下：

　　一、金融危機(jī)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響（以XX鎮(zhèn)為例）

　�。ㄒ唬�對(duì)勞務(wù)經(jīng)濟(jì)的沖擊影響

　　1、XX鎮(zhèn)勞務(wù)經(jīng)濟(jì)的情況

　　XX縣XX鎮(zhèn)共有人口95600人，18歲以上人口63071人，其中在外打工人口達(dá)31800人，主要?jiǎng)趧?wù)輸出地為江浙、上海和福建的杭州、蘇州、南京、無(wú)錫、常州、石獅、福州等地，其中浙江6200人，江蘇8100人，福建7200人，上海6500人，其它地方3800人。主要?jiǎng)趧?wù)為進(jìn)廠打工，從事的主要行業(yè)為服裝、電子類加工，還有一部分從事特色的加工服務(wù)業(yè)，如順河行政村的人主要從事雨棚加工和廣告牌制作，還有的從事建筑業(yè)、出租車司機(jī)等，還有些自主創(chuàng)業(yè)的，還有一部分撿破爛的。

　　勞務(wù)經(jīng)濟(jì)在XX鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)中占60℅左右的比列。XX鎮(zhèn)地處XX市最偏遠(yuǎn)的地區(qū)，在蚌埠、淮南三市的利辛、懷遠(yuǎn)、鳳臺(tái)四縣的交界地。交通閉塞、經(jīng)濟(jì)落后，地方?jīng)]有像樣的集體經(jīng)濟(jì)和特色經(jīng)濟(jì)，農(nóng)民主要靠勞務(wù)經(jīng)濟(jì)的收入致富。黃龍和黎明行政村的外出務(wù)工人員比列最大，均超過(guò)了本村人口的50℅，這兩個(gè)村的樓房最多，黃龍村的高玉玲蓋新房面積達(dá)600多平方，他告訴我們，靠種糧食是跟本蓋不起這樣的樓房的，他帶著三個(gè)兒子常年在外打工做生意賺錢才蓋了新房。據(jù)了解，家里人員外出務(wù)工是農(nóng)民蓋房、買摩托車等消費(fèi)的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源。

　　2、務(wù)工人員返鄉(xiāng)情況

　　目前XX鎮(zhèn)外出務(wù)工人員現(xiàn)已返鄉(xiāng)的大約有13000人，占在外務(wù)工總?cè)藬?shù)的40℅左右，并且仍在繼續(xù)提前返鄉(xiāng)。往年這個(gè)時(shí)候正式農(nóng)民工增加外出的時(shí)候，返鄉(xiāng)要在春節(jié)的前一個(gè)星期左右。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)：

　�。�1）進(jìn)場(chǎng)務(wù)工尤其從事服裝電子行業(yè)的沖擊最大。在XX鎮(zhèn)黃龍行政村，剛剛回家的高彩霞和高彩云告訴我們，她們?cè)谡憬�省慈溪的一家服裝廠打工，現(xiàn)在廠子里沒(méi)活了，只能回來(lái)了，往年這個(gè)時(shí)侯是最忙的時(shí)候，一個(gè)月可以賺到XX多元，今年他們村的人大部分都回來(lái)了。

　�。�2）建筑業(yè)在其次。建筑業(yè)的務(wù)工人員回來(lái)的占從業(yè)人數(shù)的比列小一些，大約有30℅左右。很多的建筑工地停工，許多從事建筑的外出務(wù)工人員沒(méi)有活干，但有些人沒(méi)有拿到工錢仍在滯留城市討工資。所以建筑務(wù)工人員的情況比目前返鄉(xiāng)的情況要嚴(yán)重，還有些包工頭跑了拿不到工錢的情況。

　　（3）自主經(jīng)營(yíng)的從業(yè)者及服務(wù)業(yè)受沖擊要小一些。順河行政村的人主要從事雨棚加工和廣告牌制作，雖然活少了一些，但返鄉(xiāng)的人員只在總從業(yè)人口的20℅。鄒圩行政村的外出務(wù)工人員主要從事服務(wù)行業(yè)，盡管企業(yè)消減人員，也有大量人員返鄉(xiāng)，但仍不比其他行業(yè)受沖擊得大。

　�。�4）其它行業(yè)務(wù)工人員的情況。撿破爛的人員大都返鄉(xiāng)，因?yàn)閾斓臇|西賣不掉。出車司機(jī)受影響較小只有很少部分人員返鄉(xiāng)，但同樣從事出租車司機(jī)行業(yè)的人員業(yè)也少，鄒圩行政村有10多人在張家港開(kāi)出租車。

　　3、特點(diǎn)分析

　　從返鄉(xiāng)的人員來(lái)看，一是有技術(shù)特長(zhǎng)的人員影響小，盡管紡織、電子行業(yè)的沖擊大，但能留在沒(méi)有倒閉的企業(yè)里的人員，大都是有一技之長(zhǎng)的人員。二是特殊行業(yè)的從業(yè)人員影響小，比如出租車司機(jī)。三是自主經(jīng)營(yíng)和自主創(chuàng)業(yè)的影響較小。

　�。ǘ�）金融危機(jī)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格及銷售的影響

　　XX鎮(zhèn)的主要農(nóng)產(chǎn)品是小麥、玉米、棉花、大豆。小麥?zhǔn)菄?guó)家保護(hù)價(jià)格的農(nóng)產(chǎn)品，由于國(guó)家公布了保護(hù)收購(gòu)價(jià)格在提高，所以小麥的價(jià)格較去年有上漲，但化肥等農(nóng)資的價(jià)格也在上漲，成本增大，所以小麥漲價(jià)并沒(méi)給農(nóng)民帶來(lái)更多的收益。玉米、棉花、大豆國(guó)家均沒(méi)有保護(hù)價(jià)格，它們受市場(chǎng)的調(diào)節(jié)。去年，XX鎮(zhèn)的玉米價(jià)格賣到每公斤8毛7，而且客商上門收購(gòu)，今年每公斤6毛2也沒(méi)人要。芡南行政村的張海國(guó)告訴我們，今年，他收獲了1萬(wàn)多公斤玉米，可以說(shuō)是豐收了，但1萬(wàn)公斤玉米賣不出去，就快長(zhǎng)芽了，說(shuō)不定要爛在家里了。去年棉花每公斤賣3塊5，還搶著收，今年每公斤2塊1，也沒(méi)人要。

　�。ㄈ�）金融危機(jī)對(duì)其它農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和工作的影響

　　隨著金融危機(jī)對(duì)農(nóng)村勞務(wù)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的沖擊，農(nóng)村集鎮(zhèn)貿(mào)易商業(yè)消費(fèi)等都受到?jīng)_擊。在XX鎮(zhèn)和羅集鎮(zhèn)，大部分商店都反映，生意還不如去年的一半，趕集的人不少，但進(jìn)商店買東西的人不多了，由于房租高，很多商店關(guān)門了。飯店的生意也少了許多。

　　XX鎮(zhèn)引來(lái)江蘇客商投資經(jīng)營(yíng)的大型超市“萬(wàn)客隆”，營(yíng)業(yè)額明顯下滑。很多村去年積極參加合作醫(yī)療的農(nóng)民，今年猶豫不決，錢遲遲不繳，有些人提出要退出合作醫(yī)療。村里一事一議更難了，村村通公路的配套款落實(shí)難，陸瓦房、順河等村的村村通公路配套籌資就落實(shí)不了。

　　二、關(guān)于調(diào)查的分析和思考

　　（一）金融危機(jī)對(duì)落后地區(qū)的影響首先在農(nóng)村。通過(guò)調(diào)查我們認(rèn)為，金融危機(jī)首先沖擊的不僅僅是發(fā)達(dá)地區(qū)以出口和國(guó)際市場(chǎng)為主的經(jīng)濟(jì)，同樣也沖擊著以勞務(wù)經(jīng)濟(jì)為主的落后地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。其影響首先在農(nóng)村，首當(dāng)其沖的是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

　�。ǘ�）從農(nóng)村會(huì)逐漸影響到城市。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響，農(nóng)民可支配收入的減少，農(nóng)村購(gòu)買力受到消弱，必然會(huì)影響到城市的消費(fèi)購(gòu)買力水平，城市商業(yè)服務(wù)業(yè)會(huì)受到影響，以輕工產(chǎn)業(yè)為主的我市城市經(jīng)濟(jì)也必受到影響。

　�。ㄈ�）金融危機(jī)的全局性和局部性。金融危機(jī)是全球性的，它具有全局性，但也有局部性和個(gè)性。比如盡管企業(yè)倒閉增加，但有實(shí)力的企業(yè)卻保留了下來(lái)，大量人員失業(yè)，但具有技術(shù)特長(zhǎng)的人員卻留了下來(lái)，盡管農(nóng)產(chǎn)品掉價(jià)，但它不是絕對(duì)地沒(méi)有市場(chǎng)。所以只要積極應(yīng)對(duì)，充分利用金融危機(jī)的`兩面性，尋找地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的機(jī)遇。

　　三、關(guān)于我市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)積極應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的建議

　�。ㄒ唬┨峁┙�(jīng)濟(jì)信息服務(wù)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后的一個(gè)重要原因就是信息化不夠。以信息化帶動(dòng)工業(yè)化是我們走新型工業(yè)化道路的戰(zhàn)略方向。農(nóng)產(chǎn)品的滯銷，勞務(wù)經(jīng)濟(jì)的萎縮除了金融危機(jī)的影響之外，還與信息化不強(qiáng)有一定的關(guān)系，因此加強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信息化，為農(nóng)民提供信息服務(wù)極為重要。

　�。ǘ�）加強(qiáng)務(wù)工人員的技術(shù)培訓(xùn)。勞務(wù)經(jīng)濟(jì)是我市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要支柱，因此必須加強(qiáng)對(duì)務(wù)工人員的技術(shù)培訓(xùn)，使他們?cè)趧趧?wù)市場(chǎng)上具有一定的競(jìng)爭(zhēng)力。組織定向勞務(wù)技術(shù)培訓(xùn)，使學(xué)有所向、學(xué)有所需，同時(shí)擴(kuò)大了勞務(wù)技術(shù)培訓(xùn)市場(chǎng)，增加了勞務(wù)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

　　（三）幫助農(nóng)民建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)�，F(xiàn)代農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)可能是實(shí)際的，也可以是虛擬的，要建立XX市農(nóng)產(chǎn)品購(gòu)銷網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，使農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)銷售在信息的配置下更加合理。要為農(nóng)民提供網(wǎng)絡(luò)銷售的中介實(shí)體機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)幫助農(nóng)民建設(shè)現(xiàn)代化農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。

　�。ㄋ模�爭(zhēng)取國(guó)家和省及相關(guān)部門的農(nóng)產(chǎn)品深加工項(xiàng)目。國(guó)家為應(yīng)對(duì)金融危機(jī)，擴(kuò)大內(nèi)需，增加了基礎(chǔ)項(xiàng)目的投資，我們要充分利用這次機(jī)會(huì)和省委、省政府支持皖北三市六縣的優(yōu)惠政策，積極爭(zhēng)取國(guó)家和省及相關(guān)部門的關(guān)于農(nóng)產(chǎn)品深加工項(xiàng)目在XX落地，利用豐富的農(nóng)產(chǎn)品資源發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，既解決農(nóng)產(chǎn)品的銷售問(wèn)題，又利用豐富的農(nóng)產(chǎn)品資源，以工業(yè)帶動(dòng)農(nóng)村農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

　　金融調(diào)研報(bào)告 篇4

　　一、金融危機(jī)對(duì)企業(yè)造成的影響、特點(diǎn)及表現(xiàn)

　　從調(diào)研問(wèn)卷顯示的結(jié)果看，金融危機(jī)對(duì)我市女企業(yè)家的影響有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

　　一是緩慢波及。由于xx地處內(nèi)陸，女性掌門的出口企業(yè)不多，受到的沖擊不具有迅速性、正面性和毀滅性。金融危機(jī)以慢慢滲透的方式產(chǎn)生影響，延遲了遭受影響的時(shí)間，削弱了損失強(qiáng)度。表現(xiàn)在：xx年，金融危機(jī)狂潮席卷全球，我國(guó)大部分對(duì)外出口企業(yè)遭重創(chuàng)，但我市接受調(diào)研的企業(yè)在xx年均有較好的業(yè)績(jī)，有50%的企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入較上年有所增加，有35%的企業(yè)業(yè)務(wù)收入與上年持平;有32%的企業(yè)利潤(rùn)較上年增加，45%的企業(yè)利潤(rùn)與上年持平。漢壽縣一家工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)收入較上年增長(zhǎng)了%，利潤(rùn)較上年增長(zhǎng)%。而到了xx年，女企業(yè)家普遍感到了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的壓力，有94%的女企業(yè)家普遍感覺(jué)生產(chǎn)困難，僅有2名女性認(rèn)為生產(chǎn)不存在困難，僅占調(diào)研人數(shù)的6%;有91%的女性認(rèn)為金融危機(jī)對(duì)企業(yè)造成了影響，認(rèn)為沒(méi)有影響的僅占9%。xx年一季度業(yè)務(wù)收入下降的有29家企業(yè)，占調(diào)研總數(shù)的85%。76%的女性預(yù)測(cè)xx年?duì)I業(yè)收入和利潤(rùn)將減少或持平、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況將變得更壞。

　　二是行業(yè)有別。金融危機(jī)對(duì)不同行業(yè)企業(yè)造成的影響有較大差異。調(diào)研顯示，工業(yè)企業(yè)尤其是有對(duì)外出口訂單的企業(yè)受到的沖擊最大，xx年一季度，9家接受調(diào)研的工業(yè)企業(yè)中有8家業(yè)務(wù)收入較去年同期有所下降，4家企業(yè)一季度業(yè)務(wù)收入比上年同期減少50%以上，武陵區(qū)某公司一季度業(yè)務(wù)收入較上年同期下降%，澧縣某公司一季度業(yè)務(wù)收入為零。批發(fā)零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)、建筑業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)等企業(yè)受到的沖擊次之，今年一季度業(yè)務(wù)收入較上年同期分別下降%、%、%、8%。種養(yǎng)殖業(yè)受到的沖擊最小，發(fā)展態(tài)勢(shì)平穩(wěn)，桃源某農(nóng)牧公司自xx年以來(lái)，業(yè)務(wù)收入穩(wěn)步上升，xx年一季度業(yè)務(wù)收入較去年同期增長(zhǎng)2%。

　　調(diào)研顯示，在金融危機(jī)下，企業(yè)發(fā)展的瓶頸主要有：

　　一是極度短缺的資金。表現(xiàn)為資金流轉(zhuǎn)緩慢、流動(dòng)資金短缺、資金回籠困難。越是與外界關(guān)聯(lián)度大的'企業(yè)，資金流轉(zhuǎn)緩慢的問(wèn)題表現(xiàn)得越明顯。如漢壽縣一加工企業(yè)目前有近百萬(wàn)貨款無(wú)法收回，導(dǎo)致不能滿負(fù)荷生產(chǎn);桃源縣一種養(yǎng)殖企業(yè)目前有200萬(wàn)流動(dòng)資金缺口。由于資金流轉(zhuǎn)緩慢，融資難的問(wèn)題更加凸顯，成為影響企業(yè)發(fā)展的最主要因素。97%的調(diào)研對(duì)象表示，民營(yíng)企業(yè)融資非常困難，津市市一家企業(yè)產(chǎn)品有市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)有效益，但因資金嚴(yán)重短缺而導(dǎo)致規(guī)模無(wú)法進(jìn)一步擴(kuò)大。

　　二是居高不下的成本。稅收、行政部門收費(fèi)等政策性費(fèi)用，宣傳費(fèi)，利息、工資、福利、原材料等生產(chǎn)成本費(fèi)用，每一塊支出都是不可或缺的。在金融危機(jī)的大背景下，這些費(fèi)用不降反升，極大地?cái)D占了利潤(rùn)空間，使有限的利潤(rùn)不足以支持?jǐn)U大再生產(chǎn)。

　　三是霧里看花的前景。近45%的女企業(yè)家表示對(duì)市場(chǎng)前景把握不準(zhǔn)，認(rèn)為前景很不明朗或是不夠樂(lè)觀，她們對(duì)金融風(fēng)暴到底要持續(xù)多久、以及未來(lái)的不確定性有著深深的擔(dān)憂。

　　四是良莠不齊的隊(duì)伍。表現(xiàn)在企業(yè)尤其是縣域企業(yè)缺乏大量高素質(zhì)的營(yíng)銷人才、技術(shù)人才。人才引不來(lái)，引來(lái)了沒(méi)法留。限制了企業(yè)向高端轉(zhuǎn)型發(fā)展。同時(shí)，受金融危機(jī)影響，員工信心不足，人心思變、生產(chǎn)效率不夠高。

　　五是起點(diǎn)不一的競(jìng)爭(zhēng)。部分企業(yè)主對(duì)公務(wù)員經(jīng)商提出了質(zhì)疑聲，她們認(rèn)為公務(wù)員把本應(yīng)用于公務(wù)服務(wù)的行政公權(quán)力資源用到經(jīng)商辦廠中，為自身攫取利益，對(duì)其他白手起家的民營(yíng)企業(yè)家形成了很大沖擊，加劇了不公平競(jìng)爭(zhēng)。此外，無(wú)證無(wú)牌作坊由于門檻低、生產(chǎn)成本低，價(jià)格低廉，對(duì)正規(guī)廠家也形成了一定沖擊。

　　以上瓶頸由來(lái)已久，它們形成的制約力量在金融危機(jī)到來(lái)時(shí)呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)，被放大若干倍，與金融危機(jī)的負(fù)面影響一道，使企業(yè)市場(chǎng)萎縮、訂單減少，最終可能裹足不前。

　　二、企業(yè)應(yīng)對(duì)危機(jī)的設(shè)想和打算

　　面對(duì)危機(jī)，女企業(yè)家均表現(xiàn)出超強(qiáng)的耐受力和抗壓性。在這次危機(jī)前，大部分女性均把加大管理力度、降低生產(chǎn)成本、保證員工工資、增強(qiáng)內(nèi)部凝聚力作為應(yīng)對(duì)危機(jī)的首策，沒(méi)有人提出減薪或裁員，充分體現(xiàn)出女性更重感情的特質(zhì)。她們具體設(shè)想有：

　　一是穩(wěn)中求進(jìn)。有近45%的女企業(yè)家認(rèn)為，在寒潮的沖擊下，首先要站穩(wěn)腳跟，存活下來(lái)，再擇機(jī)發(fā)展。82%的女企業(yè)家有2年內(nèi)擴(kuò)大投資的意向。

　　二是挖潛降耗。100%的受訪者表示，將通過(guò)加強(qiáng)內(nèi)部管理、節(jié)能降耗、減少非生產(chǎn)性開(kāi)支等方式降低生產(chǎn)成本。

　　三是苦練內(nèi)功。增強(qiáng)員工服務(wù)意識(shí)，品質(zhì)意識(shí)、責(zé)任意識(shí)、效率意識(shí)和職業(yè)道德修養(yǎng)提高生產(chǎn)效率。同時(shí)，所有受訪者均表示寧可壓縮利潤(rùn)空間，堅(jiān)決不減薪、不裁員，以打造團(tuán)隊(duì)的凝聚力、強(qiáng)化員工對(duì)未來(lái)發(fā)展的信心。

　　四是提升實(shí)力。把這次危機(jī)作為一個(gè)契機(jī)和起點(diǎn)，改進(jìn)技術(shù)、調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，創(chuàng)立品牌，提高產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，提升企業(yè)實(shí)力。此外，還有部分企業(yè)家表示將加大融資力度(民間融資)，爭(zhēng)取產(chǎn)業(yè)扶助;部分企業(yè)表示將搞好信息調(diào)研，在國(guó)內(nèi)拉動(dòng)內(nèi)需時(shí)擴(kuò)大市場(chǎng);部分對(duì)外出口企業(yè)表示將把市場(chǎng)重心轉(zhuǎn)移到國(guó)內(nèi)，面向城市發(fā)展的企業(yè)表示將會(huì)把重心轉(zhuǎn)移到農(nóng)村。

　　看起來(lái)，金融危機(jī)對(duì)企業(yè)發(fā)展造成了一定影響，但從另一方面看，金融危機(jī)增強(qiáng)了女企業(yè)家們的危機(jī)意識(shí)，促使她們自我反省、自我革新從而實(shí)現(xiàn)自我進(jìn)步。在金融危機(jī)的大潮中，勇立潮頭者、積極應(yīng)對(duì)者、搶得先機(jī)者，總是會(huì)最終勝出，金融危機(jī)在某種程度上起到了擇優(yōu)淘劣的作用。從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，它也不乏一定的積極意義。

　　三、對(duì)市委市政府克服困難應(yīng)對(duì)危機(jī)的建議

　　調(diào)研顯示，女企業(yè)家對(duì)國(guó)家推出的減負(fù)、減稅、減息的實(shí)質(zhì)性政策表示高度認(rèn)同，同時(shí)，她們也對(duì)市委市政府提出了一些建議：

　　一是搭建民營(yíng)女企業(yè)家融資平臺(tái)。政府要出面搭建面向女性民營(yíng)企業(yè)家的融資平臺(tái)，如設(shè)立巾幗低息貸款等，降低民營(yíng)企業(yè)融資的門檻;金融部門要進(jìn)一步降低貸款利息、簡(jiǎn)化貸款程序。

　　二是減輕民營(yíng)企業(yè)負(fù)擔(dān)。部分女企業(yè)家感覺(jué)，較往年相比，今年的負(fù)擔(dān)不降反升，建議不折不扣落實(shí)上級(jí)優(yōu)惠政策，減少行政性收費(fèi)，減免相關(guān)稅收。在新型產(chǎn)品推出時(shí)，要給予切實(shí)優(yōu)惠的稅收政策，促進(jìn)新產(chǎn)品的研發(fā)。

　　三是切實(shí)關(guān)心民營(yíng)女企業(yè)家的生存狀況。建議市委市政府定期對(duì)民營(yíng)女企業(yè)家的生存狀況進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)研和分析，組織座談，加強(qiáng)溝通與交流，出臺(tái)具體的扶助措施。相關(guān)職能部門和研究機(jī)構(gòu)要及時(shí)定期向她們提供經(jīng)濟(jì)走向的信息，使她們的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)更加有的放矢。

　　四是強(qiáng)化群眾眾消費(fèi)信心。為待業(yè)、下崗、返鄉(xiāng)群眾開(kāi)展技能培訓(xùn)，鼓勵(lì)他們大力創(chuàng)業(yè);解決好就業(yè)問(wèn)題，穩(wěn)定群眾收入，增強(qiáng)消費(fèi)信心，刺激消費(fèi)。

　　女企業(yè)家還表示，應(yīng)對(duì)危機(jī)，關(guān)鍵靠自己。盡管經(jīng)濟(jì)寒潮逼人，但她們大多數(shù)心態(tài)良好，她們認(rèn)為，困難只是前進(jìn)中的插曲，61%的女企業(yè)家對(duì)生產(chǎn)前景持很樂(lè)觀和比較樂(lè)觀的態(tài)度。我們期待著，這些會(huì)思考、能發(fā)現(xiàn)、有準(zhǔn)備的優(yōu)秀的女性能夠在經(jīng)濟(jì)寒潮中化危為機(jī)、成功轉(zhuǎn)型，很快地迎來(lái)經(jīng)濟(jì)的暖春。

　　金融調(diào)研報(bào)告 篇5

　　在積極應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)XX縣域經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)、持續(xù)跨越發(fā)展的前提下，如何充分調(diào)動(dòng)和發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，是當(dāng)前保持縣域經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展亟需研究和解決的重要課題。為進(jìn)一步探討金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的路子，我對(duì)XX縣金融機(jī)構(gòu)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有關(guān)情況進(jìn)行了調(diào)查。

　　一、金融機(jī)構(gòu)支持縣域經(jīng)濟(jì)的基本情況

　　XX縣目前有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社社以及郵政儲(chǔ)蓄銀行X家金融機(jī)構(gòu)。今年X-X月，全縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額為XXXXXX萬(wàn)元，比年初增加X(jué)XXXX萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)X.XX%，增速較上年同期回落XX.XX個(gè)百分點(diǎn)，同比少增XXXXX萬(wàn)元。金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額XXXXXX萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)XX.XX%，增速較上年回落X.XX個(gè)百分點(diǎn)，較年初增加X(jué)XXX萬(wàn)元，同比少增XXXX萬(wàn)元。今年來(lái)，我縣金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本職要求，認(rèn)真貫徹穩(wěn)健的貨幣政策，緊緊圍繞幸福XX縣建設(shè)的總目標(biāo)，積極調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，保持信貸增長(zhǎng)，滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸資金需求，實(shí)現(xiàn)了縣域經(jīng)濟(jì)與金融相互促進(jìn)協(xié)同發(fā)展。各金融機(jī)構(gòu)工作亮點(diǎn)紛呈，其中，工商銀行積極與上級(jí)溝通反映我縣實(shí)際情況，邀請(qǐng)上級(jí)信貸審批人員來(lái)我縣實(shí)地調(diào)研，爭(zhēng)取適合我縣實(shí)際信貸政策，現(xiàn)已申請(qǐng)到商業(yè)用房貸款資質(zhì);農(nóng)業(yè)銀行以工業(yè)強(qiáng)縣為目標(biāo)，重點(diǎn)支持東嶺、礦建、四方金礦、銀母寺、震奧鼎盛等大企業(yè)集團(tuán)，前三季度共發(fā)放法人客戶貸款XXXXX萬(wàn)元，占該行貸款余額的XX.X%;信用聯(lián)社充分發(fā)揮自身自主權(quán)限大，靈活方便的特點(diǎn)，不斷加大中小企業(yè)支持力度，今年新增中小企業(yè)貸款XXXX萬(wàn)元，占全縣新增貸款的XX.XX%;郵政儲(chǔ)蓄銀行不斷提升服務(wù)質(zhì)量，存款余額快速增長(zhǎng)，X-X月新增存款XXXX萬(wàn)元，占全縣新增存款的XX.XX%。

　　二、當(dāng)前金融支持縣域經(jīng)濟(jì)方面存在的主要問(wèn)題

　　(一)信貸投放規(guī)模小，增速慢

　　今年X-X月，預(yù)計(jì)全縣完成生產(chǎn)總值XX.X億元，同比增長(zhǎng)XX%;完成地方財(cái)政收入X.XX億元，同比下降X.X%;完成社會(huì)消費(fèi)品零售總額X.X億元，同比增長(zhǎng)XX%;完成全社會(huì)固定資產(chǎn)投資XX.XX億元，同比增長(zhǎng)XX.X%，經(jīng)濟(jì)社會(huì)平穩(wěn)快速發(fā)展。但全縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款較年初僅增加X(jué)XXX萬(wàn)元，同比少增XXXX萬(wàn)元，增速較上年同期回落X.XX個(gè)百分點(diǎn)，貸款余額只有XXXXXX萬(wàn)元，僅占縣域生產(chǎn)總值的XX%。信貸投放規(guī)模小、增長(zhǎng)慢與XX縣十強(qiáng)縣和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展不相符、不匹配。

　　(二)存貸比例失衡

　　截止X月末，全縣金融機(jī)構(gòu)存貸比XX.XX%，其中，信用聯(lián)社XX.XX%，農(nóng)行XX.XX%，工行僅為XX.X%，郵政儲(chǔ)蓄XX縣支行一年來(lái)未發(fā)放貸款。全縣金融機(jī)構(gòu)新增存款XXXXX萬(wàn)元，新增貸款XXXX萬(wàn)元，新增存貸比XX.XX%。金融機(jī)構(gòu)吸收縣內(nèi)存款的比例明顯大于投放貸款的比例，吸收的資金反哺縣域經(jīng)濟(jì)的力度不夠，國(guó)有商業(yè)銀行成為上級(jí)行的儲(chǔ)蓄所，縣內(nèi)資金大多轉(zhuǎn)移、流失到縣外，抑制了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

　　(三)企業(yè)貸款難與銀行難貸款的矛盾突出

　　一方面工行、郵政儲(chǔ)蓄貸款余額呈下降趨勢(shì)，貸款想放卻無(wú)資質(zhì)放或不達(dá)標(biāo)，金融機(jī)構(gòu)的資金難以在縣域內(nèi)產(chǎn)生良好效益，另一方面縣域內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展又急需金融的大力支持，經(jīng)初步統(tǒng)計(jì)我縣中小企業(yè)有X.X億元融資需求得不到滿足。隨著我縣三個(gè)百萬(wàn)工程和幸福XX縣建設(shè)步伐的加快，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化，信貸資金需求將不斷擴(kuò)大，現(xiàn)行金融機(jī)制已不能滿足縣域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的需要。

　　三、金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不力的原因

　　(一)金融政策體制的調(diào)整，縮緊了金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的張力

　　一是貸款自主權(quán)限太小。工行，農(nóng)行實(shí)行嚴(yán)格的授權(quán)授信管理制度，越到基層，信貸權(quán)限越小�；鶎由虡I(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)有職無(wú)權(quán)，只有貸款推薦權(quán)，而無(wú)貸款審批權(quán)，盡管基層金融機(jī)構(gòu)享有的企業(yè)信息最為真實(shí)、最為全面，卻因?yàn)槿狈��?yīng)有的信貸決策權(quán)，無(wú)法及時(shí)滿足企業(yè)有效的信貸需求，投放貸款支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度小。

　　二是貸款門檻太高。工行、農(nóng)行貸款向大企業(yè)、大項(xiàng)目?jī)A斜，資信評(píng)級(jí)制度基本是按照大城市與大企業(yè)的有關(guān)指標(biāo)制定的，與我縣中小企業(yè)發(fā)展實(shí)際相差甚遠(yuǎn)，同時(shí)為了嚴(yán)格防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，在信貸資金投放上過(guò)于謹(jǐn)慎。近年來(lái)，各商業(yè)銀行均對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)行剛性考核和貸款責(zé)任追究制，謹(jǐn)慎有余而激勵(lì)不足。在具體操作過(guò)程中門檻高、要求嚴(yán)、手續(xù)繁雜，我縣絕大多數(shù)中小企業(yè)達(dá)不到放貸條件。造成想放貸、有錢放卻放不出。

　　三是存貸款規(guī)模不平衡。信用社貸款靈活方便，是近年來(lái)金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的'主力軍。但我縣金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀是存款四家搶、貸款一家扛。目前，信用社各項(xiàng)存款余額XXXXX萬(wàn)元，較年初只增加X(jué)XXX萬(wàn)元，存款占縣域金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)份額的XX.XX%。各項(xiàng)貸款余額達(dá)XXXXX萬(wàn)元，較年初凈增XXXX萬(wàn)元，存貸比XX.XX%，貸款凈增額占全縣所有金融機(jī)構(gòu)凈增總額的XX.XX%，貸款余額占全縣金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)份額的XX.X%;存貸比超過(guò)安全紅線X.XX個(gè)百分點(diǎn)，存款規(guī)模小，增長(zhǎng)速度慢，嚴(yán)重制約信用社新增貸款的投放力度，想放貸、能放貸卻沒(méi)錢放。

　　(二)企業(yè)管理不規(guī)范，增加了企業(yè)獲得金融支持的難度

　　一是企業(yè)管理不規(guī)范、效益不佳。一方面我縣大多數(shù)中小企業(yè)家族式、家長(zhǎng)式管理普遍，內(nèi)部管理制度不完善，財(cái)務(wù)狀況不透明。如有的企業(yè)為了少繳稅款，故意將財(cái)務(wù)報(bào)表編制為虧損，大宗交易不在公司賬面反映，而是通過(guò)個(gè)人賬戶進(jìn)行交易，反映出企業(yè)現(xiàn)金流量不足，導(dǎo)致銀行在對(duì)企業(yè)評(píng)級(jí)授信時(shí)剛性指標(biāo)通不過(guò)，無(wú)法授信。另一方面不少中小企業(yè)自有資本金偏低，資產(chǎn)負(fù)債率較高，在當(dāng)前歐債危機(jī)和國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩的情況下，經(jīng)營(yíng)困難、虧損嚴(yán)重，不符合貸款條件。

　　二是企業(yè)和個(gè)人社會(huì)誠(chéng)信觀念淡薄。社會(huì)誠(chéng)信體系不健全，極個(gè)別借款人有空可鉆，拖欠、逃避債務(wù)的現(xiàn)象尤在。個(gè)別企業(yè)和個(gè)人征信狀況不良，或直接上了人行建立的征信系統(tǒng)黑名單，完全失去了獲得金融貸款的資格。如我縣郵政儲(chǔ)蓄銀行目前貸款余額XXX余萬(wàn)元，且全部為逾期不良貸款，上級(jí)有關(guān)部門已全面暫停了該行的貸款業(yè)務(wù)。誠(chéng)信體系的缺失，從根本上影響金融機(jī)構(gòu)信貸投放的信心和決心。

　　(三)信貸運(yùn)營(yíng)機(jī)制不暢，影響了金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力

　　一是擔(dān)保難。我縣中小企業(yè)和非公企業(yè)作為數(shù)量最龐大的縣域經(jīng)濟(jì)主體，具有最廣泛的融資需求，但在其融資過(guò)程中，經(jīng)營(yíng)狀況較好的的企業(yè)，由于信用和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，不愿為中小企業(yè)提供擔(dān)保，再加之社會(huì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)欠缺，大大增加了獲得擔(dān)保貸款的難度，造成金融機(jī)構(gòu)難貸款與中小企業(yè)貸款難的矛盾。

　　二是抵押品權(quán)屬不清。我縣有融資需求的絕大多數(shù)是礦山企業(yè)，XXXX年以來(lái)縣上礦山企業(yè)進(jìn)行了整合，由XXX多家整合為XX各礦區(qū)，每個(gè)礦區(qū)只發(fā)一個(gè)采礦證，當(dāng)某個(gè)礦區(qū)下屬的某個(gè)企業(yè)需要融資是只能用這個(gè)礦區(qū)的采礦證，這樣就形成了借款主體使用的是整個(gè)礦區(qū)的采礦證，上級(jí)行在貸款審批時(shí)認(rèn)為借款主體和實(shí)際借款人不符，抵押品權(quán)屬不清，不予通過(guò)。

　　三是抵押貸款效率低。一方面時(shí)效差，我縣中小企業(yè)財(cái)務(wù)缺乏計(jì)劃性，需要貸款時(shí)，一般比較急，但目前企業(yè)辦理財(cái)產(chǎn)抵押需要經(jīng)過(guò)評(píng)估、評(píng)級(jí)、授信等多道手續(xù)，涉及多個(gè)層面及部門，需要提供許多相關(guān)資料，時(shí)效性差，影響企業(yè)投資時(shí)機(jī)。另一方面成本高，辦理抵押時(shí)各項(xiàng)費(fèi)用較高，且抵押率低，一般土地、房產(chǎn)抵押價(jià)值的XX%，礦產(chǎn)品抵押還要收取一定的監(jiān)管費(fèi)用，造成企業(yè)融資成本高，多是中小企業(yè)難以接受。

　　四、促進(jìn)金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)策與建議

　　(一)銀行要?jiǎng)?chuàng)新機(jī)制，不斷加大信貸投入力度

　　一是增強(qiáng)服務(wù)地方發(fā)展意識(shí)。各商業(yè)銀行要明確自身市場(chǎng)定位，要立足于服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)，不能脫離本土化服務(wù)。近年來(lái)的中央文件都一以貫之地提出縣域金融機(jī)構(gòu)一定比例存款投放當(dāng)?shù)氐囊�求，上�?jí)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)解決從基層抽調(diào)資金的辦法，明確縣域金融機(jī)構(gòu)吸收的存款應(yīng)規(guī)定按一定比例用于支持縣域經(jīng)濟(jì)，以充分保障縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求。

　　二是解決放權(quán)與門檻問(wèn)題�？h級(jí)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，努力向上級(jí)機(jī)構(gòu)爭(zhēng)取符合我縣信貸發(fā)展實(shí)情的信貸政策，要多匯報(bào)、多溝通，有必要時(shí)邀請(qǐng)上級(jí)主管領(lǐng)導(dǎo)到我縣實(shí)地考察，爭(zhēng)取上級(jí)金融機(jī)構(gòu)對(duì)我縣實(shí)行差別化授權(quán)，相應(yīng)地提XX縣域企業(yè)的授信額度，切實(shí)改變目前普遍存在的門檻高、手續(xù)繁等問(wèn)題。同時(shí)要根據(jù)我縣多數(shù)中小企業(yè)處于創(chuàng)業(yè)初始階段的實(shí)際，對(duì)有市場(chǎng)、有效益、有發(fā)展前景，并能有效地識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)的中小企業(yè)，大力支持。

　　三是靈活運(yùn)用政策，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)緊緊圍繞縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，立足全縣各類群體、各類企業(yè)的需要，加強(qiáng)政策調(diào)研，捕捉新的金融需求點(diǎn)，不斷推出新的金融產(chǎn)品，特別是針對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段性資金需求特點(diǎn)，實(shí)施一業(yè)一策、一企一策、量身訂做等經(jīng)營(yíng)策略，積極探索采礦權(quán)質(zhì)押、礦石、礦粉質(zhì)押等新的財(cái)產(chǎn)抵押方式，緩解中小企業(yè)貸款抵押品不足的矛盾。加大信貸品種的開(kāi)發(fā)和投放市場(chǎng)力度，最大限度地支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，擴(kuò)大自身盈利空間。

　　(二)企業(yè)要主動(dòng)作為，苦練內(nèi)功積極爭(zhēng)取金融支持

　　一是增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)，信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的通行證，不講信用就要被市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)參與者拒之門外，誠(chéng)信是金，企業(yè)應(yīng)牢固樹(shù)立誠(chéng)信是企業(yè)生命的觀念，自覺(jué)接受銀行的信貸資金使用監(jiān)督，積極主動(dòng)按時(shí)還本付息，杜絕逃廢銀行債務(wù)行為。

　　二是增強(qiáng)金融意識(shí)。企業(yè)要主動(dòng)認(rèn)真學(xué)習(xí)金融法律法規(guī)和金融業(yè)務(wù)知識(shí)，加強(qiáng)與金融部門的協(xié)調(diào)，提高自身信譽(yù)等級(jí)，充分合理運(yùn)用金融理財(cái)工具，進(jìn)一步與銀行建立互惠互利長(zhǎng)期合作關(guān)系，不要等在企業(yè)有困難時(shí)才想起銀行。

　　三是增強(qiáng)管理意識(shí)。企業(yè)要按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求，切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)部管理，依法依章建制，全面建立現(xiàn)代企業(yè)制度，完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立科學(xué)規(guī)范的公司化運(yùn)行機(jī)制。使銀行能夠清晰的識(shí)別企業(yè)資本和現(xiàn)金流的狀況，達(dá)到強(qiáng)化企業(yè)內(nèi)部管理，提高融資能力，提升企業(yè)發(fā)展?jié)摿Φ哪康摹?/p>

　　(三)政府要搭建平臺(tái)，優(yōu)化金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境

　　一是不斷優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。把優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境作為加快金融機(jī)構(gòu)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一項(xiàng)重要內(nèi)容，以營(yíng)造誠(chéng)信氛圍為切入點(diǎn)，建立信用宣傳教育平臺(tái)。在電視臺(tái)、政府的網(wǎng)站開(kāi)辦一些專題欄目，大力宣傳誠(chéng)信典型、守信典范。對(duì)逃廢銀行債務(wù)的單位和個(gè)人進(jìn)行公開(kāi)曝光，營(yíng)造守信光榮、失信可恥的社會(huì)大氛圍。積極引入有資格的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，組織縣內(nèi)有資格、有條件的企業(yè)參與信用評(píng)級(jí)，真正把誠(chéng)信客戶的榮譽(yù)證變?yōu)橘J款優(yōu)先證和通行證。

　　二是加大對(duì)金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持和獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的考核獎(jiǎng)勵(lì)辦法進(jìn)行修訂，按大家實(shí)現(xiàn)新增貸款比列給予獎(jiǎng)勵(lì)，特別是對(duì)新增三農(nóng)貸款、中小企業(yè)貸款和完XX縣委、縣政府年初下達(dá)的貸款任務(wù)的，給予重獎(jiǎng)。同時(shí)，政府的財(cái)政性資金業(yè)務(wù)，在全面支持縣域金融機(jī)構(gòu)平衡發(fā)展的基礎(chǔ)上做有選擇性傾斜，對(duì)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度大，成績(jī)顯著的金融機(jī)構(gòu)，給予重點(diǎn)照顧，進(jìn)一步調(diào)動(dòng)各金融機(jī)構(gòu)做好金融服務(wù)的積極性，支持縣域經(jīng)濟(jì)持續(xù)跨越發(fā)展。

　　三是以依法行政為立足點(diǎn)，最大限度做好服務(wù)工作。加強(qiáng)對(duì)房管、國(guó)土資源、司法、工商等相關(guān)部門的督導(dǎo)，最大限度地簡(jiǎn)化房產(chǎn)、土地、權(quán)證、庫(kù)存商品的抵押評(píng)估、登記、公證等手續(xù)，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，減輕企業(yè)和個(gè)人負(fù)擔(dān)。工商部門對(duì)需要以動(dòng)產(chǎn)如礦石、礦粉抵押貸款的個(gè)人，依法進(jìn)行動(dòng)產(chǎn)抵押登記。加大礦產(chǎn)資源整合力度，學(xué)習(xí)外地礦山整合經(jīng)驗(yàn)，提高整合標(biāo)準(zhǔn)，成熟一家整合一家，整合到位。真正把優(yōu)勢(shì)資源配置到生產(chǎn)技術(shù)過(guò)硬，資源收利用能力強(qiáng)管理規(guī)范的企業(yè)，支持優(yōu)勢(shì)企業(yè)做大做強(qiáng)。

　　四是密切政銀企的溝通與合作，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與金融協(xié)調(diào)發(fā)展。一方面建立政府與金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)之間的聯(lián)席會(huì)議制度，完善經(jīng)濟(jì)金融信息共享機(jī)制，縣域經(jīng)濟(jì)主管部門要及時(shí)向金融部門提供經(jīng)濟(jì)信息，包括資金需求信息、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息、市場(chǎng)信息;金融部門要及時(shí)向縣經(jīng)濟(jì)主管部門傳導(dǎo)金融政策、金融產(chǎn)品和金融信息。另一方面縣工信局組織，選擇一批發(fā)展前景廣闊，管理相對(duì)規(guī)范的中小企業(yè)，由金融機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行財(cái)務(wù)及融資培訓(xùn)，提升我縣中小企業(yè)綜合素質(zhì)。

　　五是以政府扶持為支撐點(diǎn)，積極發(fā)展小額貸款公司和中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)。目前我縣正在積極申報(bào)組建騰遠(yuǎn)小額貸款有限公司，申報(bào)資料已經(jīng)政府審核上報(bào)，爭(zhēng)取早日獲得審批，按照市場(chǎng)化原則運(yùn)營(yíng)，盡快發(fā)揮效應(yīng)。根據(jù)我縣中小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，有必要引導(dǎo)企業(yè)建立互助式會(huì)員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在各企業(yè)自愿的前提下，在明確各會(huì)員的權(quán)利和義務(wù)基礎(chǔ)之上，通過(guò)一定方式按一定比例共同出資設(shè)立，便于對(duì)會(huì)員提供封閉式擔(dān)保貸款服務(wù)。此外，要積極鼓勵(lì)民間投資組建以盈利為目的的商業(yè)性專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。對(duì)引進(jìn)或縣內(nèi)民間資本成立的擔(dān)保公司，可在稅費(fèi)等方面考上給予扶持。力爭(zhēng)構(gòu)建功能完善,運(yùn)作規(guī)范,能夠有效分散、控制和化解風(fēng)險(xiǎn)的信用擔(dān)保體系,為全縣中小企業(yè)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造良好的融資環(huán)境。

　　金融調(diào)研報(bào)告 篇6

　　全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)來(lái)勢(shì)洶涌，不僅撼動(dòng)了美國(guó)華爾街金融體系、重創(chuàng)了全球金融市場(chǎng)，更使商品流通市場(chǎng)嚴(yán)重失血，中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)也受到了前所未有的沖擊。出口下滑,需求不足,工業(yè)增長(zhǎng)明顯放緩，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)開(kāi)始失速，形勢(shì)不容樂(lè)觀。身處偏遠(yuǎn)的**也不會(huì)獨(dú)善其身, 經(jīng)濟(jì)危機(jī)對(duì)**經(jīng)濟(jì)也產(chǎn)生了影響,進(jìn)而對(duì)稅收增長(zhǎng)影響較大,給地稅部門組織稅收收入也帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。

　　一、 我縣地稅稅收收入現(xiàn)狀。

　　我縣共有納稅戶9610戶，其中：制造業(yè)1140戶，建筑業(yè)74戶，房地產(chǎn)40戶。直接影響我縣與稅收直接相關(guān)的宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)如工業(yè)增加值、企業(yè)利潤(rùn)、外貿(mào)出口、商品房銷售面積、房地產(chǎn)業(yè)和建筑安裝業(yè)營(yíng)業(yè)收入等的增速有不同程度加落；經(jīng)濟(jì)危機(jī)對(duì)我縣地稅收入的影響主要有制造業(yè)、房地產(chǎn)行業(yè)、建筑業(yè)。

　　1、企業(yè)利潤(rùn)減少：工業(yè)企業(yè)如華泰化學(xué)、華源公司，因經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響，國(guó)內(nèi)國(guó)際市場(chǎng)出現(xiàn)變化，產(chǎn)品價(jià)格出現(xiàn)大幅下滑,產(chǎn)品利潤(rùn)顯著下降，企業(yè)增長(zhǎng)乏力。受到金融風(fēng)暴影響的還有農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)，由于市場(chǎng)需求不旺，食用植物油、飼料等農(nóng)副產(chǎn)品銷售不暢。盡管目前的能源和原材料價(jià)格下行將促使PPI從高位回落，但生產(chǎn)資料價(jià)格下滑對(duì)行業(yè)成本的影響存在一定的滯后性。因此，行業(yè)的盈利空間縮小。據(jù)目前掌握的情況僅此企業(yè)所得稅減少約300萬(wàn),隨征的城建稅教育費(fèi)附加約減少200萬(wàn)。20xx年一季度稅收入庫(kù)2530萬(wàn)，降幅10%。其中：企業(yè)所得稅下降21%，

　　2、房地產(chǎn)行業(yè)銷售下降：房地產(chǎn)業(yè)對(duì)稅收總額的比重上升很快，地稅收入增長(zhǎng)對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的依賴性過(guò)大（見(jiàn)表一）。由于近幾年來(lái)房地產(chǎn)業(yè)投資、房?jī)r(jià)的不斷攀升、房地產(chǎn)銷售額的持續(xù)走高，有力地帶動(dòng)了房地產(chǎn)業(yè)稅收的迅猛增長(zhǎng)。20xx年房地產(chǎn)、建筑業(yè)稅收占到我局總稅收收入36%，對(duì)稅收的增長(zhǎng)貢獻(xiàn)過(guò)大(表二)。20xx年我縣開(kāi)發(fā)面積未全部銷售，加上20xx年房市低迷對(duì)我縣居民潛在的影響較大，觀望氣氛濃厚,造成持幣觀望者較多。房產(chǎn)價(jià)格將在20xx年均價(jià)的上下進(jìn)行調(diào)整，不會(huì)有大漲的情況出現(xiàn)，所有普通住宅的售價(jià)都將呈現(xiàn)下降或緩慢增長(zhǎng)的勢(shì)頭。這對(duì)于消費(fèi)者是好事，對(duì)于稅收卻不是利好。

　　同時(shí)國(guó)家出臺(tái)相關(guān)政策開(kāi)始顯現(xiàn)作用，投機(jī)炒房的行為受到壓制，銀行的貸款政策收緊，房產(chǎn)企業(yè)的資金鏈條吃緊，造成開(kāi)發(fā)企業(yè)對(duì)樓盤(pán)的開(kāi)發(fā)量和銷售收入預(yù)期保持謹(jǐn)慎態(tài)度，樓盤(pán)的開(kāi)發(fā)面積將會(huì)縮小。到目前為止，大部分企業(yè)20xx年的銷售價(jià)格都保持在20xx年的基礎(chǔ)上，甚至有企業(yè)預(yù)期20xx年的銷售均價(jià)低于20xx年，這些因素將使得房地產(chǎn)這個(gè)高速發(fā)展行業(yè)在本年的稅收收入上出現(xiàn)穩(wěn)中有降的可能性很大。再者建筑業(yè)是依賴房產(chǎn)業(yè)的發(fā)展而增長(zhǎng)，**的建筑企業(yè)除了外地的工程項(xiàng)目之外，在本地的工程基本上要靠房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)樓盤(pán)來(lái)支撐，今年**縣各房產(chǎn)企業(yè)開(kāi)發(fā)的樓盤(pán)開(kāi)工不足，當(dāng)年開(kāi)發(fā)面積銳減，建筑企業(yè)的產(chǎn)值將會(huì)減少，進(jìn)而影響了稅收增長(zhǎng)。根據(jù)深入房地產(chǎn)建安企業(yè)了解測(cè)算，20xx年房地產(chǎn)和建筑業(yè)營(yíng)業(yè)稅將減少約20xx萬(wàn)。其中房地產(chǎn)營(yíng)業(yè)稅少500萬(wàn)，建筑業(yè)營(yíng)業(yè)稅減少500萬(wàn)，高速營(yíng)業(yè)稅1000萬(wàn)。20xx年一季度營(yíng)業(yè)稅下降14%，其中房地產(chǎn)業(yè)下降79%，建筑業(yè)下降28%。

　　二、影響的主要稅種

　�。�1）企業(yè)所得稅：主要原因是經(jīng)濟(jì)危機(jī)導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，企業(yè)利潤(rùn)減少。對(duì)20xx年入庫(kù)的稅收收入的影響不是很大，將會(huì)在20xx年入庫(kù)的稅收收入中全面顯現(xiàn)，

　�。�2）營(yíng)業(yè)稅：房市低迷，建安、房地產(chǎn)行業(yè)深受到影響，營(yíng)業(yè)稅必然減少；企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難必將減少其自籌資金類的基建項(xiàng)目投資，從而減少建筑業(yè)營(yíng)業(yè)稅。

　�。�3）城建稅：主要原因是企業(yè)的銷售收入減少，形成隨主稅增值稅附征的城建稅、教育費(fèi)附加的減少；營(yíng)業(yè)稅減少，同時(shí)也減少了隨征的城建稅。

　�。�4）土地增值稅：受房市影響較大。房屋銷售收入，銷售價(jià)格直接影響了土地增值稅。

　　三、對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征收的影響

　　1、困難企業(yè)緩繳社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)對(duì)收入的影響

　　根據(jù)我縣《關(guān)于減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)穩(wěn)定就業(yè)局勢(shì)有關(guān)問(wèn)題的意見(jiàn)》規(guī)定，養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)、工傷保險(xiǎn)費(fèi)、失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)、醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)、生育保險(xiǎn)費(fèi)可以緩繳6個(gè)月。據(jù)目前掌握的材料，華源紡織公司自元月份就開(kāi)始申請(qǐng)緩繳社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，每月緩繳社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)45萬(wàn)元；華泰化學(xué)工業(yè)公司自2月份開(kāi)始申請(qǐng)緩繳，每月緩繳社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)24萬(wàn)元，信發(fā)齒輪公司等，現(xiàn)也陸續(xù)申請(qǐng)緩繳。據(jù)初步測(cè)算，僅緩繳一項(xiàng)就影響社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)收入將超過(guò)700萬(wàn)元以上。另外困難企業(yè)欠費(fèi)初步統(tǒng)計(jì)超過(guò)1800萬(wàn)元，將實(shí)行掛賬處理，20xx年清欠收入將大幅減少。

　　2、破產(chǎn)、關(guān)閉企業(yè)欠費(fèi)被核銷對(duì)收入的影響

　　根據(jù)《關(guān)于困難企業(yè)欠繳養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)問(wèn)題的處理意見(jiàn)》的規(guī)定，妥善解決困難企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)歷史欠費(fèi)問(wèn)題，對(duì)破產(chǎn)、關(guān)閉企業(yè)欠費(fèi)進(jìn)行核銷，據(jù)初步測(cè)算，申請(qǐng)核銷的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)超過(guò)1800萬(wàn)元。

　　3、降低社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率對(duì)收入的影響

　　根據(jù)我縣《關(guān)于減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)穩(wěn)定就業(yè)局勢(shì)有關(guān)問(wèn)題的意見(jiàn)》規(guī)定，適當(dāng)降低參保企業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)費(fèi)率。如按照意見(jiàn)規(guī)定，生育保險(xiǎn)費(fèi)率按照37.5%下調(diào)，預(yù)計(jì)減收28萬(wàn)元；工傷保險(xiǎn)費(fèi)率下調(diào)后，預(yù)計(jì)減收30萬(wàn)元。合項(xiàng)減收合計(jì)58萬(wàn)元。

　　4、社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征繳擴(kuò)面困難對(duì)收入的影響

　　雖然國(guó)家出臺(tái)一系列政策，抵御經(jīng)濟(jì)危機(jī)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響，但政策的效應(yīng)需要一個(gè)過(guò)程，企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難還將持續(xù)很長(zhǎng)時(shí)間，一些企業(yè)保生存、保人員工資成為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。面對(duì)這樣局勢(shì)，社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征繳擴(kuò)面時(shí)必須考慮到減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)和穩(wěn)定就業(yè)的問(wèn)題，今年的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征繳擴(kuò)面將會(huì)異常艱難。不進(jìn)行征繳擴(kuò)面，不能提供社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)新的費(fèi)源，社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)收入也不會(huì)有新的增量。

　　四、應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的對(duì)策思路

　　組織收入是稅務(wù)部門的基本職責(zé)和中心工作，是服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展最基本、最有效的手段。全力以赴抓好組織收入工作是當(dāng)前地稅部門學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀活動(dòng)的第一要?jiǎng)?wù)。要進(jìn)一步動(dòng)員地稅干部堅(jiān)定信心，振奮精神，頑強(qiáng)拼搏，克難攻堅(jiān)，采取一切措施，挖掘一切潛力，克服一切困難，排除一切干擾，實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀，打好收入攻堅(jiān)戰(zhàn)，圓滿完成全年地稅收入任務(wù)，更好發(fā)揮稅收調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的杠桿作用，為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的財(cái)力支撐。

　　1、抓重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)工程的稅源監(jiān)控和分析，確保收入及時(shí)足額入庫(kù)。

　　2、對(duì)小稅種和零散稅源開(kāi)展攔網(wǎng)式清理，做到應(yīng)收盡收，彌補(bǔ)主體稅源收入的不足。

　　3、列出欠稅企業(yè)名單，逐戶進(jìn)行清理。 緊緊依靠黨委、政府的領(lǐng)導(dǎo)和各部門的.支持，及時(shí)匯報(bào)，采取應(yīng)對(duì)措施，確保組織收入工作順利進(jìn)行。

　　4、以開(kāi)展深入學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀活動(dòng)為契機(jī)，從上至下層層動(dòng)員，引導(dǎo)干部職工正確把握宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，明確稅收工作的重點(diǎn)和難點(diǎn)，把全體干部的思想統(tǒng)一到促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展上來(lái)，堅(jiān)持“依法治稅，應(yīng)收盡收，堅(jiān)決不收過(guò)頭稅，堅(jiān)決防止和制止越權(quán)減免稅”的組織收入原則，確保稅收收入及時(shí)、真實(shí)、足額入庫(kù)，切實(shí)維護(hù)稅法尊嚴(yán)，切實(shí)維護(hù)納稅人的合法權(quán)益，努力營(yíng)造良好的治稅環(huán)境。地稅工作離不開(kāi)社會(huì)各界特別是廣大納稅人的理解與支持，努力構(gòu)建和諧的征納關(guān)系，營(yíng)造良好的稅收工作氛圍，更好地為納稅人服務(wù)。

　　五、幾點(diǎn)建議

　　1、積極爭(zhēng)取國(guó)家項(xiàng)目，以項(xiàng)目投資拉動(dòng)內(nèi)需。隨著金融危機(jī)在全球的蔓延，國(guó)務(wù)院采取措施擴(kuò)大內(nèi)需，出臺(tái)了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的十項(xiàng)措施，在20xx年底將投資4萬(wàn)億資金來(lái)拉動(dòng)內(nèi)需。**應(yīng)搶抓這次機(jī)會(huì)，利用國(guó)家出臺(tái)政策積極拉動(dòng)內(nèi)需的時(shí)機(jī)，通過(guò)項(xiàng)目加快民生工程、基礎(chǔ)設(shè)施、生態(tài)環(huán)境建設(shè)步伐，提高城鄉(xiāng)居民特別是低收入群體的收入水平，促進(jìn)我縣經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)。

　　2、加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的對(duì)接，為中小企業(yè)發(fā)展注資，搭建平臺(tái)。國(guó)家將取消對(duì)商業(yè)銀行的信貸規(guī)模限制，可以合理擴(kuò)大信貸規(guī)模，加大對(duì)重點(diǎn)工程、中小企業(yè)的技術(shù)改造、兼并重組的信貸支持，有針對(duì)性地培育和鞏固消費(fèi)信貸增長(zhǎng)點(diǎn)。應(yīng)對(duì)金融危機(jī)對(duì)我縣經(jīng)濟(jì)的影響，進(jìn)一步提升企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，積極幫助企業(yè)度過(guò)難關(guān)，促進(jìn)我縣經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展。

　　金融調(diào)研報(bào)告 篇7

　　近日，我們對(duì)具有發(fā)展畜牧業(yè)資源豐富和潛力巨大的吉林省xx市進(jìn)行了專題調(diào)研。

　　結(jié)果顯示：區(qū)域畜牧業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)下得到了長(zhǎng)足發(fā)展,但由于資金投入嚴(yán)重不足,金融部門信貸支持力度減弱,較大程度上制約了畜牧業(yè)發(fā)展步伐。

　　截至XX年末，全市金融機(jī)構(gòu)畜牧業(yè)貸款余額3億元，占“三農(nóng)”貸款比重僅為9.2%。其中XX年前畜牧業(yè)貸款2.4億元，近4年來(lái)新增畜牧業(yè)貸款只有0.6億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他行業(yè)貸款增量。

　　究竟難在哪里

　　畜牧貸款風(fēng)險(xiǎn)高，懼貸心理加重。

　　過(guò)去，xx市轄區(qū)內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社曾多次承辦畜牧業(yè)貸款，對(duì)當(dāng)?shù)匦竽翗I(yè)發(fā)展起到了一定的促進(jìn)作用。但是，由于受市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)、政策等因素的影響，使得大部分畜牧業(yè)貸款出現(xiàn)不良，甚至形成風(fēng)險(xiǎn)。截至XX年末，全市畜牧業(yè)不良貸款余額2.2億元，占畜牧業(yè)貸款投放總量的73%，這一巨額不良貸款的形成，致使承辦貸款的金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了懼貸心理，貸款積極性受到嚴(yán)重挫傷。

　　據(jù)對(duì)某縣農(nóng)業(yè)銀行調(diào)查了解，XX年辦理一批奶牛貸款，貸款規(guī)模為XX萬(wàn)元，共計(jì)63戶，購(gòu)買奶牛216頭，期限為3年，于XX年到期。目前，該批貸款共計(jì)收回本金137萬(wàn)元，其余1863萬(wàn)元全部形成不良，不良率高達(dá)93.15%。

　　戶多面廣、分散經(jīng)營(yíng)不利于管理。

　　幾年來(lái)，xx市70%以上的養(yǎng)殖戶還處于分散經(jīng)營(yíng)，庭院養(yǎng)殖，遍布各村屯，給承辦貸款的金融機(jī)構(gòu)增加了經(jīng)營(yíng)成本和管理難度。例如某縣農(nóng)行XX年發(fā)放的養(yǎng)羊貸款，共計(jì)2380萬(wàn)元，養(yǎng)殖戶1017戶，分布10個(gè)鄉(xiāng)、97個(gè)村、225個(gè)自然屯，每名信貸員平均負(fù)責(zé)170 個(gè)養(yǎng)殖戶。距離該行最遠(yuǎn)的養(yǎng)殖戶村屯達(dá)120公里。這樣就導(dǎo)致信貸員到戶率低，跟蹤管理不到位，對(duì)養(yǎng)殖戶和養(yǎng)殖情況發(fā)生變化不能得到及時(shí)了解和掌握。

　　例如，該縣包拉溫都鄉(xiāng)五道營(yíng)子村養(yǎng)殖戶王志剛貸款2.5萬(wàn)元，購(gòu)買羊76只，僅半年時(shí)間，由于飼養(yǎng)能力和越冬缺少飼養(yǎng)，便把羊一次性全部賣掉，賣羊款用于子女辦婚事。目前，該筆貸款已全部形成風(fēng)險(xiǎn)。

　　缺少產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，使市場(chǎng)與養(yǎng)殖戶難以形成產(chǎn)業(yè)鏈條。

　　目前，畜牧業(yè)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)育并不完全成熟，全市畜牧產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)僅有22戶，覆蓋率低，對(duì)養(yǎng)殖戶經(jīng)濟(jì)利益聯(lián)結(jié)不夠緊密，拉動(dòng)作用小，養(yǎng)殖戶直接面對(duì)市場(chǎng)，只要市場(chǎng)價(jià)格或需求出現(xiàn)較大波動(dòng)或變化，不但畜牧產(chǎn)品難以轉(zhuǎn)化為商品，而且養(yǎng)殖業(yè)主的經(jīng)營(yíng)理念和信心也會(huì)產(chǎn)生變化，市場(chǎng)的不確定性和收入的不穩(wěn)定性，導(dǎo)致對(duì)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)規(guī)模，經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目受到嚴(yán)重制約，致使畜牧業(yè)貸款存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　相關(guān)部門之間缺乏協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。

　　無(wú)論是當(dāng)?shù)卣�府、牧業(yè)管理部門或金融機(jī)構(gòu)，在過(guò)去項(xiàng)目建設(shè)中，往往表現(xiàn)為重扶持、輕管理；重投入、輕回收。這種項(xiàng)目后期管理不足或管理不到位現(xiàn)象，是嚴(yán)重缺少部門之間協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)機(jī)制的典型表現(xiàn)，后果是把養(yǎng)殖戶風(fēng)險(xiǎn)直接轉(zhuǎn)嫁給了承貸的金融機(jī)構(gòu)。

　　以某市農(nóng)信聯(lián)社為例，XX年奶牛貸款項(xiàng)目啟動(dòng)后，從開(kāi)始申報(bào)貸款、籌建奶牛園區(qū)，到養(yǎng)殖戶辦理貸款，購(gòu)回奶牛。項(xiàng)目竣工之后，畜牧部門及推介該項(xiàng)目的鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府便完成使命，后續(xù)的經(jīng)營(yíng)管理、經(jīng)濟(jì)效益、資金償還、安全隱患等全部由該聯(lián)社承擔(dān)。這種嚴(yán)重缺乏部門之間協(xié)管理的現(xiàn)狀，致使畜牧業(yè)項(xiàng)目難以達(dá)到預(yù)期效果，不僅給金融業(yè)帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)，而且嚴(yán)重影響了牧業(yè)生產(chǎn)的積極性和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康可持續(xù)發(fā)展。

　　相關(guān)政策措施不配套。

　　畜牧業(yè)貸款具有額度大、期限長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)難以把控等特點(diǎn)，如果沒(méi)有相關(guān)政策的配套實(shí)施，金融業(yè)投放信貸的顧慮短期內(nèi)難以消除。據(jù)對(duì)轄內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社座談反映，過(guò)去支持畜牧業(yè)發(fā)展的信貸資金由于缺少相關(guān)配套政策，以至于出現(xiàn)大面積不良貸款和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)難以挽回，因而顧慮重重。

　　主要表現(xiàn)在：一是信貸資金出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，金融內(nèi)部缺少保全措施；二是地方政府推介或主導(dǎo)的項(xiàng)目，金融業(yè)貸款出現(xiàn)損失后缺少必要的補(bǔ)償政策；三是畜牧業(yè)貸款缺少保險(xiǎn)政策的`及時(shí)跟進(jìn)。

　　對(duì)策與建議

　　完善配套機(jī)制，實(shí)行封閉式運(yùn)行。

　　針對(duì)區(qū)域大多數(shù)養(yǎng)殖戶與市場(chǎng)脫節(jié)，尚未形成產(chǎn)業(yè)鏈條的實(shí)際問(wèn)題，各級(jí)政府部門要注重培育和引進(jìn)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，使當(dāng)?shù)仞B(yǎng)殖戶通過(guò)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)與市場(chǎng)的有機(jī)對(duì)接，形成產(chǎn)、加、銷一條龍的產(chǎn)業(yè)化鏈條。即：市場(chǎng)—公司+農(nóng)戶的運(yùn)行模式。由產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)首先建設(shè)養(yǎng)殖和加工基地，要引進(jìn)養(yǎng)殖農(nóng)戶進(jìn)入基地集中飼養(yǎng)，并由公司統(tǒng)一提供防疫、疾病治療等服務(wù)，提供飼料，統(tǒng)一收購(gòu)加工，統(tǒng)一銷貨，統(tǒng)一結(jié)算，整體運(yùn)作程序完全達(dá)到封閉式運(yùn)行，將市場(chǎng)、管理、資金流程等置于可控之內(nèi)，最大限度地降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和資金風(fēng)險(xiǎn)。

　　建立多方聯(lián)動(dòng)的協(xié)調(diào)管理機(jī)制。

　　針對(duì)目前養(yǎng)殖戶點(diǎn)多面廣、分散經(jīng)營(yíng)、不便管理的實(shí)際，建議由政府部門牽頭協(xié)調(diào)畜牧職能部門，鄉(xiāng)村政府，承貸金融機(jī)構(gòu)建立多方聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)管理機(jī)制。

　　鄉(xiāng)村政府要協(xié)助承貸銀行管住戶、看住物，防止個(gè)別養(yǎng)殖戶中途轉(zhuǎn)產(chǎn)不養(yǎng)、變賣等造成貸款形成風(fēng)險(xiǎn)；畜牧職能部門要對(duì)養(yǎng)殖戶實(shí)行檔案化管理，不但要為養(yǎng)殖戶提供飼養(yǎng)技術(shù)、防疫等服務(wù)，還要協(xié)助承辦貸款行社管理資金使用，防止挪用；對(duì)貸款購(gòu)買的大牲畜實(shí)行檔案化管理，變賣時(shí)需經(jīng)畜牧業(yè)部門批準(zhǔn)；承辦行要督促分管信貸人員做到經(jīng)常到戶，及時(shí)了解掌握養(yǎng)殖戶的經(jīng)營(yíng)情況和思想變化情況，以便及時(shí)采取有效措施，防控信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　政府牽頭、搭建平臺(tái)、實(shí)施集約化經(jīng)營(yíng)。

　　政府部門在扶持區(qū)域畜牧業(yè)發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)改變過(guò)去按戶補(bǔ)貼、分別使用的做法，將政府扶持養(yǎng)殖戶的財(cái)政資金集中起來(lái)，按統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)建造畜禽集中養(yǎng)殖園區(qū)，走牧業(yè)養(yǎng)殖專業(yè)合作化道路，建議由養(yǎng)殖大戶或養(yǎng)殖能手出任農(nóng)民養(yǎng)殖專業(yè)合作社法人代表，實(shí)行種畜統(tǒng)一購(gòu)進(jìn)，統(tǒng)一飼養(yǎng)，統(tǒng)一配購(gòu)飼料，統(tǒng)一防病治病，統(tǒng)一管理，逐步提高專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化、集約化經(jīng)營(yíng)水平。

　　盡快建立并完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)信貸支持畜牧業(yè)發(fā)展的積極性。

　　首先，要對(duì)大牲畜、規(guī)模養(yǎng)殖的家禽等實(shí)施保險(xiǎn)政策，由地方財(cái)政統(tǒng)一承擔(dān)畜牧業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用。其次，制定實(shí)施畜牧業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)和損失的補(bǔ)償政策，在該項(xiàng)貸款完成一個(gè)周期后，由當(dāng)?shù)卣�府部門牽頭、畜牧、承辦行、保險(xiǎn)公司擔(dān)保機(jī)構(gòu)參加的評(píng)估小組，對(duì)被認(rèn)定風(fēng)險(xiǎn)和損失的貸款及時(shí)予以補(bǔ)償。最后，對(duì)金融機(jī)構(gòu)新增加畜牧業(yè)貸款要給予收貸稅收優(yōu)惠或減免政策，充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)信貸支持畜牧業(yè)發(fā)展的積極性。

　　金融部門要進(jìn)一步解放思想，開(kāi)拓創(chuàng)新，不斷增強(qiáng)大局意識(shí)、責(zé)任意識(shí)。

　　一是牢固樹(shù)立“發(fā)展才是硬道理”的營(yíng)銷理念，要正視區(qū)域經(jīng)濟(jì)與社會(huì)環(huán)境實(shí)際，努力尋找金融助推畜牧業(yè)發(fā)展的著力點(diǎn)，切忌畏首畏尾，故步自封，無(wú)所作為。

　　二是進(jìn)一步完善內(nèi)部控制與管理，力求在信貸人員配備、業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面實(shí)現(xiàn)新的突破。

　　三是在金融危機(jī)的大背景下，為有效落實(shí)“適度寬松的貨幣政策”，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要積極向上級(jí)行爭(zhēng)取貸款權(quán)限，努力保持對(duì)牧業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展必要的支持力度，盡量放大國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)政策效果，有效破解區(qū)域牧業(yè)發(fā)展難題，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)政、銀、企、農(nóng)多贏局面。

　　四是基層央行要發(fā)揮協(xié)調(diào)和窗口指導(dǎo)的作用。主動(dòng)牽頭協(xié)調(diào)政府、財(cái)政、金融機(jī)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等建立完善投資體系，對(duì)農(nóng)信社資金投放能力不足的要給予再貸款支持，努力滿足畜牧業(yè)發(fā)展資金需求。

　　金融調(diào)研報(bào)告 篇8

　　一、基本情況

　　近幾年，在市委、市政府和上級(jí)公司及業(yè)務(wù)部門的正確領(lǐng)導(dǎo)和指導(dǎo)下，中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司酒泉分公司以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，牢固樹(shù)立大局意識(shí)，堅(jiān)持改革與發(fā)展并重，努力改善金融保險(xiǎn)服務(wù)，全市系統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模不斷壯大，運(yùn)行效益穩(wěn)步提高，服務(wù)功能日趨完善。截止20xx年8月31日，實(shí)現(xiàn)總保費(fèi)7.26億元，首年期交保費(fèi)1.83億元，十年期及以上保費(fèi)9,940.46萬(wàn)元，標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)8,848.10萬(wàn)元，短期險(xiǎn)保費(fèi)2,910.51萬(wàn)元。20xx年酒泉市國(guó)民生產(chǎn)總值560億元，財(cái)政總收入100.6億元，壽險(xiǎn)市場(chǎng)總保費(fèi)22.63億元，壽險(xiǎn)保險(xiǎn)密度4.04%、保險(xiǎn)深度20xx.50元；酒泉市總?cè)丝?09萬(wàn)，中國(guó)人壽累計(jì)為50多萬(wàn)名客戶提供了保險(xiǎn)服務(wù)。

　　二、主要工作現(xiàn)況

　　在業(yè)務(wù)發(fā)展取得顯著成效的同時(shí)，我公司始終把精神文明建設(shè)擺在突出位置，在文明創(chuàng)建的推動(dòng)下，公司全面步入了“發(fā)展速度最快、經(jīng)營(yíng)效益較好，文明建設(shè)、社會(huì)地位和品牌形象大幅提升”的“快車道”�；仡櫧�年來(lái)公司工作，我們的主要做法是：

　�。ㄒ唬�實(shí)施品牌工程，找準(zhǔn)文明建設(shè)“落腳點(diǎn)”。

　　公司黨委、總經(jīng)理室認(rèn)為保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)文明，關(guān)鍵是在發(fā)揮保險(xiǎn)服務(wù)職能上下功夫，“想全局、干本行，干好本行、服務(wù)全局”；只有通過(guò)服務(wù)大局，外樹(shù)企業(yè)形象，擦亮人壽品牌，才是“真文明、好文明、實(shí)文明”�；�于這樣的認(rèn)識(shí)，我們始終把服務(wù)人民群眾作為推進(jìn)文明建設(shè)的切入點(diǎn)來(lái)抓，主動(dòng)融入經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)行體系，不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域，積極履行社會(huì)責(zé)任，不斷提升企業(yè)公民形象。勇?lián)��?zé)任，服務(wù)“三農(nóng)”，拓寬保險(xiǎn)領(lǐng)域。公司積極響應(yīng)省委、省政府號(hào)召，積極推進(jìn)“兩保一孤”等政保業(yè)務(wù)，在瓜州縣一、二類建檔立卡戶范圍內(nèi)，由瓜州縣政府統(tǒng)保，覆蓋全縣20xx戶、7565名特困人群。同時(shí)，積極與政府相關(guān)部門部門協(xié)調(diào)、溝通，拓展老齡保險(xiǎn)、小額信貸保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，積極參與全市保險(xiǎn)扶貧工作項(xiàng)目，助力政府打好扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，為酒泉市經(jīng)濟(jì)發(fā)展與民生建設(shè)貢獻(xiàn)應(yīng)盡的力量。

　�。ǘ�）實(shí)施素質(zhì)工程，夯實(shí)文明建設(shè)“支撐點(diǎn)”。

　　練好內(nèi)功，打牢基礎(chǔ)，健全機(jī)制，提升公司管理素質(zhì)、隊(duì)伍素質(zhì)和服務(wù)品質(zhì)，是抓好文明建設(shè)的重要支撐。一是加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，創(chuàng)建工作有力。公司黨委高度重視文明創(chuàng)建工作，成立了以黨委書(shū)記任組長(zhǎng)、黨委成員任副組長(zhǎng)、相關(guān)部門負(fù)責(zé)人為成員的精神文明創(chuàng)建領(lǐng)導(dǎo)小組，由工會(huì)辦公室專職負(fù)責(zé)日常工作，形成了一把手親自抓、分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓、相關(guān)部門主動(dòng)抓、黨政工青婦齊抓共管的良好局面。與此同時(shí)，根據(jù)精神文明創(chuàng)建的總體目標(biāo)和要求，公司把創(chuàng)建工作擺上了重要議事日程，納入年度工作目標(biāo)，真正做到了“三個(gè)文明”同規(guī)劃、同部署、同落實(shí)、同考核、同獎(jiǎng)懲，形成了工作有方向、考核有標(biāo)準(zhǔn)、層層抓落實(shí)、人人有責(zé)任的運(yùn)行機(jī)制。二是加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，全面提高素質(zhì)。員工隊(duì)伍思想素質(zhì)高不高，直接關(guān)系到文明單位創(chuàng)建水平的高低。因此，我們始終把加強(qiáng)員工教育管理，提高員工思想政治素質(zhì)放在突出位置，常抓不懈。近年來(lái)，圍繞貫徹落實(shí)十七大精神、深入學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀和創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)活動(dòng)等實(shí)踐主題，在全市系統(tǒng)廣泛開(kāi)展“共建和諧、共謀發(fā)展、共享成果”建言獻(xiàn)策、“一個(gè)黨員一面旗幟，一個(gè)支部一個(gè)堡壘”等學(xué)習(xí)教育活動(dòng)，增強(qiáng)了貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的自覺(jué)性和堅(jiān)定性；以宣揚(yáng)先進(jìn)人物先進(jìn)事跡為主線，組織員工學(xué)習(xí)先進(jìn)典型，引導(dǎo)廣大員工樹(shù)立正確的世界觀、人生觀和價(jià)值觀，進(jìn)一步統(tǒng)一了社會(huì)主義核心價(jià)值的認(rèn)識(shí)；緊緊圍繞改革、發(fā)展、穩(wěn)定大局，通過(guò)報(bào)告會(huì)、演講會(huì)、座談會(huì)等形式進(jìn)行法制教育和形勢(shì)教育，引導(dǎo)干部員工順應(yīng)形勢(shì)看主流，適應(yīng)形勢(shì)看發(fā)展，立足崗位做貢獻(xiàn)；推進(jìn)思想解放和觀念轉(zhuǎn)變，切實(shí)加強(qiáng)社會(huì)公德、職業(yè)道德、家庭美德等為主要內(nèi)容的學(xué)習(xí)教育，通過(guò)組織員工參加道德模范評(píng)選投票、“我推薦，我評(píng)議身邊好人”和開(kāi)展“講文明、樹(shù)新風(fēng)”等活動(dòng)，營(yíng)造了“知榮辱、重禮儀、講文明”的濃厚氛圍，形成了“講公德、講規(guī)矩、守秩序”的良好風(fēng)尚。三是健全管理制度，強(qiáng)化作風(fēng)紀(jì)律。20xx年以來(lái)，公司以作風(fēng)建設(shè)為突破口，從建章立制入手，從分公司機(jī)關(guān)抓起，制定出臺(tái)了《行政事務(wù)和費(fèi)用管理規(guī)定》等一系列規(guī)章制度，形成了較為完備的制度體系。四是服務(wù)規(guī)范高效，提升文明形象。結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)和文明服務(wù)的總體要求，引導(dǎo)各級(jí)單位大力弘揚(yáng)和宣傳服務(wù)文化，樹(shù)立優(yōu)質(zhì)服務(wù)理念，構(gòu)建立體化、個(gè)性化、效能化的服務(wù)體系，打造獨(dú)特的服務(wù)品牌。規(guī)范服務(wù)陣地，統(tǒng)一設(shè)置服務(wù)窗口，從營(yíng)銷職場(chǎng)入手，堅(jiān)持軟、硬件并重和適當(dāng)投入的原則，不斷加強(qiáng)職場(chǎng)標(biāo)識(shí)和辦公設(shè)施建設(shè)，樹(shù)立了良好的窗口形象；推行特色服務(wù)，科技融入服務(wù)，牢固樹(shù)立“以客戶為中心”的服務(wù)理念，持續(xù)深入開(kāi)展短信服務(wù)平臺(tái)、人壽客戶俱樂(lè)部、“服務(wù)標(biāo)兵競(jìng)賽”、“理賠綠色通道”、“客戶節(jié)”、冠名中國(guó)人壽杯“烽火行”千人徒步大會(huì)等活動(dòng)，大力推行理賠提速服務(wù)承諾，豐富了服務(wù)內(nèi)涵，提升服務(wù)水平，讓廣大客戶和群眾真正感受更加快速、便捷、暢通的服務(wù)品質(zhì)；積極配合監(jiān)管部門，注重抓好誠(chéng)信建設(shè)和依法合規(guī)建設(shè)，嚴(yán)格執(zhí)行統(tǒng)一法人制度和行業(yè)自律，為建立和維護(hù)誠(chéng)信文明、規(guī)范有序的保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序發(fā)揮了“領(lǐng)頭羊”作用。近年來(lái)，公司上下未發(fā)生偷稅漏稅、損害行業(yè)形象和侵害職工利益事件。五是創(chuàng)造優(yōu)美環(huán)境，構(gòu)建平安企業(yè)。認(rèn)真抓好文明小區(qū)建設(shè)，積極開(kāi)展愛(ài)衛(wèi)活動(dòng)，重視機(jī)關(guān)院落環(huán)境整治工作，實(shí)行文明小區(qū)和環(huán)境治理建設(shè)分片包干、責(zé)任到人，倡導(dǎo)低碳生活、節(jié)能減排，為職工工作、生活營(yíng)造了優(yōu)美環(huán)境。

　�。ㄈ�）實(shí)施文化工程，打造文明建設(shè)“和諧點(diǎn)”。

　　近年來(lái)，酒泉分公司之所以能夠?qū)崿F(xiàn)科學(xué)發(fā)展、跨越發(fā)展和創(chuàng)新發(fā)展，取得政治、物質(zhì)和精神文明的“三豐收”，還得益于我們堅(jiān)定不移地貫徹落實(shí)“以人為本、和諧奮進(jìn)”的文化理念，致力實(shí)現(xiàn)嚴(yán)格制度和人文關(guān)懷的和諧，構(gòu)建了張馳有度、嚴(yán)格有序的工作秩序和尊重、理解、溝通、信任的人文環(huán)境，著力在“和”字上下功夫，在文化上求突破。一是倡導(dǎo)學(xué)習(xí)文化。公司黨委高度重視中心組理論學(xué)習(xí)，制定出臺(tái)了《酒泉分公司黨委理論學(xué)習(xí)中心組學(xué)習(xí)制度》等學(xué)習(xí)制度，累計(jì)組織高管以上人員進(jìn)行理論學(xué)習(xí)36次，不斷提高領(lǐng)導(dǎo)干部思想政治覺(jué)悟和理論水平；以創(chuàng)建學(xué)習(xí)型單位為目標(biāo)，建立起了“統(tǒng)一規(guī)劃、縱橫相聯(lián)、分級(jí)管理、分類實(shí)施”的學(xué)習(xí)管理和培訓(xùn)運(yùn)作模式，通過(guò)采取走出去、請(qǐng)進(jìn)來(lái)的方式以及開(kāi)通網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)的平臺(tái)、開(kāi)展讀書(shū)分享月活動(dòng)、鼓勵(lì)參加繼續(xù)教育學(xué)習(xí)等形式，不斷增強(qiáng)全員素質(zhì)。建立崗位大練兵長(zhǎng)期機(jī)制，每年定期開(kāi)展崗位大練兵活動(dòng)，努力營(yíng)造全員學(xué)習(xí)、全程學(xué)習(xí)、團(tuán)隊(duì)學(xué)習(xí)和工作學(xué)習(xí)化、學(xué)習(xí)工作化的氛圍，為員工學(xué)習(xí)構(gòu)筑有力平臺(tái)。二是強(qiáng)化廉政文化。制定年度黨風(fēng)廉政建設(shè)工作計(jì)劃，層層簽訂黨風(fēng)廉政建設(shè)責(zé)任狀，實(shí)行領(lǐng)導(dǎo)干部任職《提示函制度》，組織開(kāi)展警示教育、“遵章守紀(jì)、合規(guī)經(jīng)營(yíng)”主題教育和領(lǐng)導(dǎo)自律、合規(guī)經(jīng)營(yíng)自查自糾等，進(jìn)一步健全了懲防體系建設(shè)，切實(shí)增強(qiáng)了廣大干部員工反腐倡廉的自覺(jué)性和主動(dòng)性，有效杜絕了違法違紀(jì)行為現(xiàn)象的'發(fā)生。領(lǐng)導(dǎo)班子團(tuán)結(jié)協(xié)作，作風(fēng)民主，勤政廉政，班子成員都能以身作則，嚴(yán)以律己，不以權(quán)謀私，不搞特殊化，人心齊風(fēng)氣正。三是營(yíng)造感恩文化。以感恩為核心增強(qiáng)全員責(zé)任意識(shí)、公民意識(shí)和奉獻(xiàn)意識(shí)，組織廣大干部員工積極參與各類社會(huì)公益活動(dòng)。四是堅(jiān)持“以人為本”。注重發(fā)揮黨團(tuán)工會(huì)職能作用，傾聽(tīng)員工的合理化意見(jiàn)和建議，有力推動(dòng)民主決策、民主管理和民主監(jiān)督。豐富員工關(guān)愛(ài)內(nèi)容，認(rèn)真落實(shí)員工福利，關(guān)心員工身心健康，組織實(shí)施生病慰問(wèn)、生日祝福、定期體檢等“送溫暖”工程，長(zhǎng)期堅(jiān)持開(kāi)展眼保健操和廣播體操，建立黨建室和職工之家活動(dòng)室，配備各種健身、鍛煉器材，為員工健身活動(dòng)提供支持；20xx年組織開(kāi)展了全市系統(tǒng)職工運(yùn)動(dòng)會(huì)，全市系統(tǒng)11支代表隊(duì)，近400余名運(yùn)動(dòng)員參加了比賽，增強(qiáng)了團(tuán)隊(duì)凝聚力和向心力，豐富了員工伙伴們的業(yè)余文化生活。工會(huì)每年定期組織員工體育活動(dòng)各類書(shū)畫(huà)、攝影、知識(shí)競(jìng)賽等活動(dòng)，寓教于樂(lè)地開(kāi)展群眾性文明建設(shè)工作，形成了人人參與“幸福家園建設(shè)”的文明氛

　　三、面臨的形勢(shì)及存在的問(wèn)題

　　面對(duì)當(dāng)前激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)和日趨規(guī)范的保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境，還有很大的發(fā)展空間，是挑戰(zhàn)和機(jī)遇并存。

　�。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)市場(chǎng)從業(yè)機(jī)構(gòu)較多，存在“低保費(fèi)”惡性競(jìng)爭(zhēng)情況

　　目前，酒泉保險(xiǎn)市場(chǎng)從業(yè)機(jī)構(gòu)較多，部分新成立公司存在惡意競(jìng)爭(zhēng)的情況，尤其是在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，這種情況較為突出，在車輛保險(xiǎn)及人身意外團(tuán)體險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面存在靠“低保費(fèi)”爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)的情況。

　�。ǘ�）保險(xiǎn)從業(yè)人員較多，從業(yè)人員素質(zhì)良莠不齊

　　目前，酒泉保險(xiǎn)市場(chǎng)從業(yè)人員較多，但人員素質(zhì)差次不齊，有部分人員文化程度及專業(yè)素質(zhì)不過(guò)關(guān)，不能給客戶提供專業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)，容易造成社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的誤區(qū)。營(yíng)銷員隊(duì)伍數(shù)量龐大，且直接面對(duì)公眾，可以說(shuō)他們的誠(chéng)信狀況從某種意義上代表保險(xiǎn)行業(yè)的整體誠(chéng)信水平。

　　(三)個(gè)別地區(qū)存在金融保險(xiǎn)司法環(huán)境薄弱的情況

　　個(gè)別地區(qū)存在保險(xiǎn)客戶騙保情況，出現(xiàn)多起客戶已患病后，從銀行投保小額貸款保險(xiǎn)，出險(xiǎn)后進(jìn)行理賠。保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠調(diào)查后，不符合賠付情況。客戶起訴至法院后，司法部門一旦做出客戶勝訴判決，便在該地區(qū)形成不良循環(huán)。

　　四、金融保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展建議

　　支持我市金融產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)，加大金融保險(xiǎn)對(duì)我市經(jīng)濟(jì)社會(huì)的支持力度，我們認(rèn)為應(yīng)重點(diǎn)在提升全民保險(xiǎn)保障（尤其是大病及養(yǎng)老保障）、健全風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制、營(yíng)造適宜的金融生態(tài)環(huán)境等幾方面加大力度。

　　金融調(diào)研報(bào)告 篇9

　　近年來(lái)，特別是今年以來(lái)，面對(duì)依然復(fù)雜多變的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，我區(qū)的金融工作在區(qū)委、區(qū)政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，認(rèn)真貫徹執(zhí)行國(guó)家宏觀調(diào)控政策，在保持金融平穩(wěn)運(yùn)行的同時(shí)，加大金融對(duì)我區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和轉(zhuǎn)方式調(diào)結(jié)構(gòu)的支持力度，為加快科學(xué)發(fā)展跨越崛起、建設(shè)民富區(qū)強(qiáng)市中區(qū)提供了有力保障。但我區(qū)的金融工作也面臨著一些困難和問(wèn)題，為全面了解我區(qū)金融業(yè)的情況，提出科學(xué)有效的.參考建議，推進(jìn)全區(qū)金融業(yè)繼續(xù)平穩(wěn)較快發(fā)展，近日，區(qū)委辦公室研究室組織人員到區(qū)金融辦、部分金融機(jī)構(gòu)，以及有關(guān)經(jīng)濟(jì)部門，進(jìn)行了深入調(diào)研，形成了如下報(bào)告。

　　一、我區(qū)金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和當(dāng)前運(yùn)行情況

　　近年來(lái)，我區(qū)把發(fā)展金融服務(wù)業(yè)作為都市性產(chǎn)業(yè)強(qiáng)區(qū)的重大戰(zhàn)略來(lái)抓，金融對(duì)全區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展做出了不可替代的重要貢獻(xiàn)，特別是區(qū)第十三次把打造區(qū)域性“現(xiàn)代金融中心”作為全區(qū)發(fā)展的戰(zhàn)略定位，進(jìn)一步強(qiáng)化措施，全力推進(jìn)，促進(jìn)了一批金融保險(xiǎn)，證券擔(dān)保，小貸公司等金融機(jī)

　　構(gòu)相繼在我區(qū)落地生根。目前市中區(qū)金融機(jī)構(gòu)已發(fā)展到54家，其中：銀行5家、保險(xiǎn)29家、證券期貨3家、小貸公司2家、融資性擔(dān)保公司15家，金融機(jī)構(gòu)對(duì)地方財(cái)力的貢獻(xiàn)達(dá)到。市中區(qū)連續(xù)兩年被評(píng)為濟(jì)寧市A級(jí)金融生態(tài)區(qū)，并榮獲山東省金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)模范獎(jiǎng)，金融業(yè)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的支持力度不斷增強(qiáng)。特別是今年以來(lái)，我區(qū)金融業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出穩(wěn)定發(fā)展態(tài)勢(shì)。

　�。ㄒ唬┙鹑跇I(yè)繼續(xù)平穩(wěn)運(yùn)行，稅收穩(wěn)定增長(zhǎng)。1-7月份，金融業(yè)繼續(xù)保持良好發(fā)展勢(shì)頭，全區(qū)金融系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)地方財(cái)政收入5892萬(wàn)元，比上年同期增收2228萬(wàn)元，增長(zhǎng)，占全區(qū)地方財(cái)力的，比去年同期上升個(gè)百分點(diǎn)。

　�。ǘ�）各項(xiàng)存貸款平穩(wěn)增長(zhǎng)，存貸款穩(wěn)定性進(jìn)一步增強(qiáng)。截至7月底，全區(qū)6家銀行存款余額億元，比年初增加億元。貸款余額億元，比年初增加億元。存貸比，高于全市個(gè)百分。

　�。ㄈ�）保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行平穩(wěn)，社會(huì)穩(wěn)定器作用進(jìn)一步增強(qiáng)。我區(qū)現(xiàn)有保險(xiǎn)公司29家，其中產(chǎn)險(xiǎn)10家、壽險(xiǎn)13家、保險(xiǎn)代理6家。到7月末全區(qū)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入億元，同比增長(zhǎng)，其中財(cái)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入億元，壽險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)收入億元。保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)支付(給付)賠款億元，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠款支付億元，人身險(xiǎn)給付億元。

　�。ㄋ模┑胤叫越鹑跈C(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，機(jī)構(gòu)總量穩(wěn)居全市第一位。我區(qū)第三家小貸公司魯商小貸已于7月中旬獲省批準(zhǔn)，目前我區(qū)小額貸款公司達(dá)到3家。截至7月底，2家小額貸款公司累計(jì)發(fā)放貸款9962萬(wàn)元，其中“三農(nóng)”貸款4782萬(wàn)元，中小企業(yè)貸款4570萬(wàn)元，緩解了小微企業(yè)、“三農(nóng)”客戶資金短缺的問(wèn)題。截至7月底，全區(qū)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)15家，占全市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量的32%。融資擔(dān)保業(yè)務(wù)新增額億元，新增擔(dān)保戶數(shù)1477戶，在保責(zé)任余額億元，同比增長(zhǎng)，在保戶數(shù)3837戶，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入1342萬(wàn)元。

　　（五）金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)步伐加快，金融組織體系進(jìn)一步完善。目前光大銀行在濟(jì)寧設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的報(bào)告已報(bào)銀監(jiān)會(huì)待批；萊商銀行在濟(jì)寧設(shè)立分行已成定局；浙商銀行已來(lái)濟(jì)寧考察選址；青島農(nóng)商行已同意在我區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行；濟(jì)寧工行城區(qū)支行正在變更稅務(wù)登記手續(xù)；交通銀行濟(jì)寧分行擬在我區(qū)設(shè)立第一家支行；濟(jì)寧銀行第二家支行已選址銀監(jiān)局原辦公大樓；新引進(jìn)英大財(cái)險(xiǎn)、天平汽車保險(xiǎn)、信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)已開(kāi)業(yè)運(yùn)營(yíng)；永安財(cái)險(xiǎn)已有任城遷入紅星路供水大廈，正在辦理稅務(wù)登記遷移手續(xù)；百年人壽已入駐運(yùn)河城，正在進(jìn)行裝修。

　　二、金融運(yùn)行中存在的主要問(wèn)題

　　近年來(lái)我區(qū)金融業(yè)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度進(jìn)一步加大，但金融運(yùn)行中也暴露出一些問(wèn)題，我們分析主要有以下五個(gè)方面：

　　（一）企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不景氣，銀行潛在風(fēng)險(xiǎn)加大。受經(jīng)濟(jì)增速逐步放緩、勞動(dòng)力成本上升以及社會(huì)資金面總體趨緊等因素影響，我區(qū)企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難增加，機(jī)械加工企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)持續(xù)不景氣，陷入發(fā)展的低谷；部分企業(yè)開(kāi)工不足，與此相對(duì)應(yīng)，銀行潛在風(fēng)險(xiǎn)加大。去年4季度以來(lái)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)生資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)類重大事項(xiàng)明顯增多；小微型企業(yè)不良貸款余額增加。

　　（二）政府融資平臺(tái)還款壓力增加，后續(xù)貸款更加困難。一方面，20xx年、20xx年發(fā)放的銀行貸款集中到期，融資平臺(tái)還款壓力加大；另一方面由于控制房?jī)r(jià)之后，土地出讓金減少，地方政府融資平臺(tái)還款來(lái)源減少；加之銀監(jiān)會(huì)加強(qiáng)地方政府融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，以降舊控新為重點(diǎn)，要求借款主體拿出有效資產(chǎn)對(duì)存量債務(wù)提供擔(dān)保抵押等緩釋風(fēng)險(xiǎn)措施，否則不具備新增貸款資格。所有銀行將地方融資平臺(tái)貸款審批權(quán)限收歸總行管理，提高了對(duì)政府城建項(xiàng)目的貸款要求。

　　（三）樓市調(diào)控政策持續(xù)不放松，房企資金鏈形勢(shì)堪憂。今年房地產(chǎn)進(jìn)入償債高峰期，房地產(chǎn)企業(yè)資金鏈日趨緊張，貸款到期難以歸還的現(xiàn)象陸續(xù)出現(xiàn)。中央近期以來(lái)多次明確

　　表示，樓市調(diào)控政策將持續(xù)不放松。從嚴(yán)從緊的房地產(chǎn)調(diào)控政策將對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)繼續(xù)產(chǎn)生影響，對(duì)房地產(chǎn)企業(yè)還貸和資金鏈安全產(chǎn)生較大壓力。

　�。ㄋ模┟耖g融資風(fēng)險(xiǎn)逐漸累積，金融風(fēng)險(xiǎn)防范任務(wù)艱巨。去年以來(lái)，民間借貸異�；钴S，體系外資金迅速膨脹，借貸利率高位運(yùn)行，導(dǎo)致資金鏈斷裂的事件增多、風(fēng)險(xiǎn)快速聚集；而且由于沒(méi)有保險(xiǎn)機(jī)制，一旦資金鏈斷裂必然會(huì)引起連鎖反應(yīng)，波及類似地區(qū)，以至于波及正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。據(jù)區(qū)法院反映進(jìn)入今年以來(lái)，民間借貸案件明顯上升，我區(qū)規(guī)范民間借貸、打擊非法集資、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的任務(wù)艱巨而繁重。

　�。ㄎ澹┙鹑谡猩梯d體嚴(yán)重匱乏，金融招商的政策不優(yōu)。銀行、保險(xiǎn)來(lái)市中區(qū)選址，很難找到理想的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。場(chǎng)所少、租賃價(jià)格高，成為市中區(qū)金融招商的瓶頸。目前我區(qū)執(zhí)行的招商引資優(yōu)惠政策是09年制定的，現(xiàn)在各縣市區(qū)紛紛出臺(tái)新的金融招商的優(yōu)惠政策，我們的政策已跟不上形式發(fā)展，落后于其他縣市區(qū)。由于這些原因，恒豐銀行支行落戶于任城，我們跟蹤兩年的信達(dá)財(cái)險(xiǎn)、建信人壽也離我們而去。

　　金融調(diào)研報(bào)告 篇10

　　一、榆林金融業(yè)的現(xiàn)狀

　�。ㄒ唬┯芰纸鹑跇I(yè)機(jī)構(gòu)建設(shè)概況

　　目前，我市共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)5類21家，包括1家政策性銀行——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；4家大型股份（國(guó)家控股）商業(yè)銀行——中國(guó)工商銀行榆林分行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行榆林分行、中國(guó)銀行榆林分行、中國(guó)建設(shè)銀行榆林分行；3家銀行類農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)——榆陽(yáng)農(nóng)村合作銀行、神木農(nóng)村合作銀行、府谷農(nóng)村合作銀行；9家縣級(jí)農(nóng)村信用合作聯(lián)合社；3家股份制商業(yè)銀行——長(zhǎng)安銀行榆林分行、交通銀行榆林分行、招商銀行榆林分行；1家郵政儲(chǔ)蓄銀行——中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行榆林分行，構(gòu)成榆林銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的基本框架。其中法人機(jī)構(gòu)12家（12家農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)），非法人機(jī)構(gòu)9家。從業(yè)人數(shù)5064人，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)544個(gè)，其中農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社325個(gè)，郵政儲(chǔ)蓄銀行79個(gè)，農(nóng)業(yè)銀行61個(gè)，占營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的85.4%；從分縣情況看，主要集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)較快的榆陽(yáng)區(qū)、神木、府谷、定邊、靖邊和橫山縣，分別為106、60、72、52、48、40個(gè)，占營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的69.4%。當(dāng)然全市仍有14個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，主要分布在靖邊、佳縣、綏德和子洲縣。平均每0.6萬(wàn)人擁有一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)資源；城市網(wǎng)點(diǎn)密度大于農(nóng)村，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)人口覆蓋率小于城市。近期，興業(yè)銀行、民生銀行、華夏銀行、西安銀行等多家銀行考察榆林市場(chǎng)，擬在榆設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，榆林銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)隊(duì)伍將進(jìn)一步壯大。

　　根據(jù)陜政辦發(fā)[xx]108號(hào)和陜金融發(fā)[xx]1號(hào)文件精神，我市積極支持小額貸款有限責(zé)任公司共16家，已開(kāi)業(yè)經(jīng)營(yíng)的有10家，其余6家正計(jì)劃于年底全部開(kāi)業(yè)。目前正在申報(bào)的小額貸款公司有34家，其中已經(jīng)報(bào)省金融辦待批的有18家。

　　xx年三季度末，全市共有保險(xiǎn)公司24家，152個(gè)機(jī)構(gòu)。其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司15家，壽險(xiǎn)公司9家。全市縣級(jí)支公司40個(gè)縣級(jí)營(yíng)銷服務(wù)部81個(gè)，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)人壽在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了79個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。全市保險(xiǎn)從業(yè)人員6597人，較年初增加702人。

　�。ǘ�）貨幣信貸運(yùn)行情況

　　xx年三季度，全市各銀行金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行國(guó)家適度寬松的貨幣政策，積極應(yīng)對(duì)金融危機(jī)對(duì)榆林經(jīng)濟(jì)的沖擊，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定快速發(fā)展，榆林市存款保持良好增長(zhǎng)勢(shì)頭，信貸投放呈現(xiàn)擴(kuò)張趨勢(shì)。

　　1、存款增長(zhǎng)再創(chuàng)新高。截至9月末，全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額達(dá)到1147.78億元，較年初增加260.85億元，增長(zhǎng)29.41%。儲(chǔ)蓄存款余額為604.17億元，較年初增加121.08億元，全市企業(yè)存款余額為329.10億元，較年初增加98.19億元。從總量看，全市活期存款（包括企業(yè)活期和活期儲(chǔ)蓄）呈上升的趨勢(shì)，定期存款（包括企業(yè)定期和定期儲(chǔ)蓄）呈下降的趨勢(shì)，存款活期化趨勢(shì)有所加強(qiáng)。9月末，全市活期存款余額為768.17億元，占全部企業(yè)存款和儲(chǔ)蓄存款的82.31%，定期存款余額為165.10億元。受經(jīng)濟(jì)面逐漸好轉(zhuǎn)影響，居民投資意愿增強(qiáng)，儲(chǔ)蓄存款增速出現(xiàn)下降，企業(yè)加大生產(chǎn)投入，企業(yè)存款持續(xù)快速增長(zhǎng)。

　　2、各項(xiàng)貸款增勢(shì)明顯。9月末，全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額達(dá)651.84億元，較年初增加183.84億元，增長(zhǎng)39.28%，增幅比去年同期上升21.92個(gè)百分點(diǎn)，同比多增113.25億元。其中，國(guó)有商業(yè)銀行各項(xiàng)貸款余額390.99億元，較年初增加72.23億元，增幅22.66%，同比增長(zhǎng)13.99個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額191.25億元，較年初增加62.5億元，增幅48.54%，同比增長(zhǎng)13.86個(gè)百分點(diǎn)。短期貸款與中長(zhǎng)期貸款同步增長(zhǎng)，9月末，全市短期貸款余額為379.40億元，較年初增加129.70億元，同比多增74.34億元，主要是農(nóng)業(yè)貸款增加較多（較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元）；中長(zhǎng)期貸款余額為264.79億元，較年初增加60.08億元，同比多增35.57億元。在總量增長(zhǎng)的同時(shí)，信貸結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化。各類金融機(jī)構(gòu)踐行科學(xué)發(fā)展觀，認(rèn)真貫徹國(guó)家宏觀調(diào)控政策，有保有壓、區(qū)別對(duì)待、不斷提高信貸投入效率，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和能源化工基地建設(shè)，使全市經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。從貸款投向分布看，9月末，工業(yè)貸款余額62.66億元，較年初上升18.52億元，同比多增11.74億元，繼續(xù)加大對(duì)煤、電、油、氣、化工等重點(diǎn)行業(yè)的支持力度；農(nóng)業(yè)貸款余額192.07億元，較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元，占全市新增貸款的61.12%，支持新農(nóng)村建設(shè)的力度進(jìn)一步加大，基本建設(shè)貸款余額134.64億元，較年初增加23.11億元，同比多增3.57億元，金融對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)支持也在加大。

　　3、不良貸款持續(xù)“雙降”。6月末全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額為11.89億元，較年初減少1.25億元，不良貸款率僅為1.96%，較年初下降了0.84個(gè)百分點(diǎn)。其中，國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款余額3.64億元，占全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額的30.6%，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額4.79億元，占全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額的40.2%。不良貸款主要集中在“三農(nóng)”機(jī)構(gòu)，占全市不良貸款總額的88.22%。從五級(jí)分類情況看，次級(jí)類貸款、可疑類貸款和損失類貸款分別為8.19億元.2.99億元和0.78億元，其所占比率分別為1.35%、0.49%和0.13%。比年初下降0.68、0.17和上升0.02%。

　　4、經(jīng)營(yíng)效益繼續(xù)攀升。截至6月底，全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)賬面利潤(rùn)14.72億元，較去年同期多盈1.36億元。國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)7.84億元；農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)6.09億元（其中三家合行的利潤(rùn)占到了全市合作金融機(jī)構(gòu)的78.66%）。利潤(rùn)的增長(zhǎng)主要來(lái)源于信貸規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大。利息收入仍是我市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)的主要來(lái)源。如農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)上半年99.5%的收入來(lái)自貸款利息收入和金融機(jī)構(gòu)往來(lái)利息收入。中間業(yè)務(wù)收入所占份額仍然很少，但較以往有很大起色，如四大國(guó)有商業(yè)銀行上半年的中間業(yè)務(wù)收入達(dá)1.26億元。

　　5、中小企業(yè)的金融服務(wù)有所提升。自去年市銀監(jiān)分局出臺(tái)《榆林銀監(jiān)分局推動(dòng)小企業(yè)金融服務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》以來(lái)，提升小企業(yè)金融服務(wù)取得各方共識(shí)。今年銀監(jiān)分局進(jìn)一步推動(dòng)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)工作，收到了較好的效果。截至6月底，全市發(fā)放中型企業(yè)貸款118.04億元，比年初增加13.69億元，增幅13.12%。占全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款余額的19.5%。全市發(fā)放小型企業(yè)貸款49.16億元，比年初增加14.57億元，增幅42.12%。占全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款余額的8.12%。

　　6、農(nóng)戶小額貸款的試點(diǎn)推廣工作順利進(jìn)行。為了提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面，緩解廣大農(nóng)村地區(qū)貸款難問(wèn)題，我市加快了小額貸款公司的組建步伐。xx年12月我省首家小額貸款公司——神木縣惠民貸款公司正式掛牌成立。還有部分區(qū)縣，如府谷、橫山、榆陽(yáng)正在積極籌建各自的小額貸款公司。小額貸款公司的成立，標(biāo)志著農(nóng)村金融創(chuàng)新開(kāi)啟了良好的局面，對(duì)解決“三農(nóng)”問(wèn)題和促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展將發(fā)揮積極的作用。

　　7、保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展穩(wěn)步提升。xx年前三季度，我市保險(xiǎn)業(yè)保持了較快發(fā)展，全市保險(xiǎn)業(yè)在參與地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮了積極的保障作用。

　　一是保險(xiǎn)費(fèi)收入增幅較快。9月底，全市保險(xiǎn)費(fèi)總收入112667.2萬(wàn)元，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)73039.77萬(wàn)元，壽險(xiǎn)39627.43萬(wàn)元。

　　二是保險(xiǎn)保障功能明顯。9月末，全市保險(xiǎn)業(yè)為社會(huì)提供了851.3億元的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障，共為171萬(wàn)人次提供了256億元的人身保險(xiǎn)保障，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司賠款支出36662.92萬(wàn)元，壽險(xiǎn)公司賠款與給付支出1062.87萬(wàn)元。

　　三是擴(kuò)大農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。目前，已在農(nóng)村開(kāi)辦了農(nóng)村房屋保險(xiǎn)、農(nóng)村各種車輛保險(xiǎn)、農(nóng)民工意外、傷害保險(xiǎn)，失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)，農(nóng)村小額借款人意外保險(xiǎn)、農(nóng)村干部綜合保險(xiǎn)、計(jì)劃生育手術(shù)保險(xiǎn)、學(xué)生平安保險(xiǎn)、能繁母豬保險(xiǎn)、紅棗種植保險(xiǎn)等十幾種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并逐步建立一批“保險(xiǎn)示范鄉(xiāng)村”，逐步建立農(nóng)村保險(xiǎn)體系和風(fēng)險(xiǎn)防范補(bǔ)償機(jī)制。四是稅收貢獻(xiàn)逐年提高，截至9月底，全市保險(xiǎn)業(yè)上繳國(guó)家及地方稅金5992.58萬(wàn)元，代地稅局代收代繳車船稅4592萬(wàn)元，為國(guó)家和地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)做出了一定的貢獻(xiàn)。

　　xx年以來(lái)，市政府高度重視我市資本市場(chǎng)的發(fā)展，一方面支持證券公司提高證券交易量，另一方面積極組建以基金運(yùn)作方式的能投公司，積極推動(dòng)誠(chéng)投公司發(fā)行企業(yè)債券，推動(dòng)榆天化、神木九江等公司上市工作。

　　二、當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)金融需求與金融服務(wù)的主要矛盾

　　長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)城鄉(xiāng)發(fā)展受農(nóng)村與城市相分離的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等歷史性原因影響，農(nóng)村金融服務(wù)體系遠(yuǎn)未完善和健全，不僅體現(xiàn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的硬件設(shè)施建設(shè)等方面，更體現(xiàn)在農(nóng)村擔(dān)保、信用體系不完善，市場(chǎng)發(fā)展不充分等軟件方面。這些不健全的表現(xiàn)在當(dāng)前世界金融危機(jī)的沖擊下日益突顯，引發(fā)諸多矛盾。具體表現(xiàn)在：

　　（一）需求多樣性與金融機(jī)構(gòu)單一性之間的矛盾。以現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)民和現(xiàn)代農(nóng)村為核心的新農(nóng)村建設(shè)對(duì)金融服務(wù)的需求日趨多樣。目前農(nóng)村，特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀是：

　　一是國(guó)有商業(yè)銀行逐步撤離縣域農(nóng)村地區(qū)，支農(nóng)功能“邊緣化”。

　　二是政策性銀行機(jī)構(gòu)職能難以發(fā)揮。

　　三是合作金融難以滿足新農(nóng)村建設(shè)的多種資金需求。目前農(nóng)村金融陣地基本上是農(nóng)村信用社“一家獨(dú)大”的壟斷經(jīng)營(yíng)局面，但由于農(nóng)村信用社資金實(shí)力有限，服務(wù)“三農(nóng)”的能力受到了一定的制約。

　�。ǘ�）需求成長(zhǎng)性與資金來(lái)源有限性之間的矛盾。社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)對(duì)資金增量需求很大。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化步伐的加快，解決資金的來(lái)源問(wèn)題是新農(nóng)村建設(shè)最現(xiàn)實(shí)也是最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)之一。從目前農(nóng)村金融現(xiàn)狀看，金融供給與資金需求矛盾突出。

　　一是國(guó)有商業(yè)銀行農(nóng)村金融供給逐年減少。

　　二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)力較弱。農(nóng)村信用社雖然是農(nóng)村金融的主力軍，但因其歷史包袱較重、內(nèi)控機(jī)制不完善等原因，對(duì)“三農(nóng)”的支持往往也顯得力不從心。

　　三是縣域農(nóng)村資金大量外流。遍布于城鄉(xiāng)的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，由于體制原因更是存多貸少，成為名副其實(shí)的農(nóng)村資金“抽水機(jī)”。

　　（三）需求時(shí)代性與金融服務(wù)傳統(tǒng)性之間的矛盾。從目前金融服務(wù)情況看，其服務(wù)的傳統(tǒng)性與時(shí)代性需求矛盾。主要表現(xiàn)在：

　　一是金融服務(wù)品種單一。目前大多數(shù)農(nóng)村金融部門仍然以傳統(tǒng)存、貸、匯服務(wù)手段為主，中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)種類很少，金融服務(wù)種類單調(diào)，缺少服務(wù)品種創(chuàng)新。

　　二是金融產(chǎn)品的適應(yīng)性較差。首先是貸款期限短，目前涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)多沿用傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)貸款方式發(fā)放辦法，發(fā)放1年期以內(nèi)的短期流動(dòng)資金貸款與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的長(zhǎng)周期、季節(jié)性的特點(diǎn)不相適應(yīng)。其次為貸款額度偏小，目前農(nóng)村從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的貸款需求通常在5—50萬(wàn)元左右，而農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款正常授信1萬(wàn)元以內(nèi)，最高授信額度為5萬(wàn)元，與規(guī)模農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)發(fā)展不相適應(yīng)。

　　三是信貸交易成本過(guò)高。近年來(lái)，由于國(guó)有商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和市場(chǎng)定位，逐步從農(nóng)村市場(chǎng)退出，這使得農(nóng)村信用社的區(qū)域壟斷定價(jià)能力得以增強(qiáng)，農(nóng)村信貸供給價(jià)格不斷提高。

　�。ㄋ模┬枨笮律�性與金融服務(wù)功能落后性之間的矛盾。

　　一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)支持空白。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)自然有著特殊的依賴性，產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于工業(yè)制造業(yè)。因此，需要引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

　　二是農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)滯后。當(dāng)前，貸款擔(dān)保難已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、加快新農(nóng)村建設(shè)的瓶頸之一。

　　三是現(xiàn)代農(nóng)村物流體系建設(shè)緩慢。建設(shè)新農(nóng)村就必須加快建立現(xiàn)代農(nóng)村物流體系，但目前金融對(duì)現(xiàn)代農(nóng)村物流體系建設(shè)支持投入很少。四是農(nóng)村教育培訓(xùn)體系建設(shè)缺位。農(nóng)村勞動(dòng)力人口科技文化素質(zhì)偏低，已成為當(dāng)前農(nóng)村，特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要制約因素之一。

　�。ㄎ澹┱�策的不完善性與農(nóng)村現(xiàn)實(shí)性之間的矛盾。我國(guó)最根本的問(wèn)題是農(nóng)村問(wèn)題，農(nóng)村最根本的問(wèn)題是農(nóng)民問(wèn)題，農(nóng)民最根本的問(wèn)題是土地問(wèn)題。我市城市居民可支配收入是農(nóng)民人均純收入的3.58倍，加各種補(bǔ)貼等隱性收入達(dá)6倍左右。農(nóng)民依然是最弱勢(shì)的群體，農(nóng)民只有土地和宅基地，而農(nóng)民土地仍集體所有。

　　三、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的主要問(wèn)題

　　一個(gè)健康、完整的金融體系對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。在新農(nóng)村建設(shè)中金融投入是資金投入的主渠道，而現(xiàn)在金融服務(wù)體系中存在的主要問(wèn)題，難以對(duì)新農(nóng)村建設(shè)形成有力的支撐。

　　（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)退位，服務(wù)功能弱化。

　　一是政策性金融缺位。對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)行“獨(dú)立核算、自主保本經(jīng)營(yíng)、企業(yè)化管理”與其承擔(dān)的農(nóng)村政策性銀行的`職能存在一定的矛盾。農(nóng)發(fā)行為我國(guó)目前唯一的政策性農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍太窄，主要負(fù)責(zé)糧棉油收購(gòu)、儲(chǔ)運(yùn)等環(huán)節(jié)的資金提供，農(nóng)業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務(wù)涉足甚少，沒(méi)有真正起到支持農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)的作用。

　　二是農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。隨著農(nóng)行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動(dòng)性、安全性”的經(jīng)營(yíng)原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險(xiǎn)性、分散性、波動(dòng)性、長(zhǎng)期性”相背離，農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為以工商業(yè)并舉，競(jìng)爭(zhēng)視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，使得貸款業(yè)務(wù)逐漸離“農(nóng)”。

　　三是政府的涉農(nóng)資金未能全部存入涉農(nóng)銀行。四是農(nóng)村信用社支農(nóng)有限。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中占主導(dǎo)地位，雖然在一定程度上滿足了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟(jì)的資金需要，較好地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)體制、機(jī)制所限，其資金供給總量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求，存在“農(nóng)信難為農(nóng)”的嚴(yán)重問(wèn)題。

　�。ǘ�）信貸管理制度存在缺陷，農(nóng)民取得貸款難。一是為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村貸款規(guī)定較為苛刻的條件，大部分農(nóng)民貸款因提供不出相應(yīng)的質(zhì)押、抵押及不動(dòng)產(chǎn)等擔(dān)保而與農(nóng)貸失之交臂。二是農(nóng)村貸款期限、結(jié)構(gòu)、金額等方面設(shè)計(jì)與農(nóng)村資金需求特點(diǎn)不相適應(yīng)。三是現(xiàn)實(shí)的貸款產(chǎn)品金額偏小，期限較短，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求不相適應(yīng)。四是浮動(dòng)貸款利率制度使農(nóng)民承載的壓力加大。實(shí)行浮動(dòng)利率制度后，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中處于壟斷地位，為追求利潤(rùn)最大化，對(duì)貸款一律實(shí)行上浮，在相當(dāng)程度上加重了農(nóng)戶的利息負(fù)擔(dān)。

　　（三）農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境較差，金融生態(tài)斷裂。一是借款人逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸投入。二是農(nóng)村信用體系尚不完善，金融機(jī)構(gòu)考察其財(cái)務(wù)狀況和信貸條件較為困難，同時(shí)貸款需求總體缺少有效的擔(dān)保、抵押，使農(nóng)業(yè)地區(qū)需求量大、亟須支持的大額農(nóng)戶貸款、個(gè)體工商戶貸款、中小民營(yíng)企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設(shè)貸款、水利建設(shè)貸款等難以形成有效需求。三是農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)尚未建立，農(nóng)戶信用信息處于零散分布狀況。

　�。ㄋ模┟耖g借貸缺乏規(guī)范，金融風(fēng)險(xiǎn)加大。一是民間借貸良莠不齊，加大了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。由于對(duì)民間借貸缺乏有效的社會(huì)監(jiān)督和正確引導(dǎo)，其風(fēng)險(xiǎn)、隱患日益凸現(xiàn)，由此引發(fā)的經(jīng)濟(jì)糾紛呈上升態(tài)勢(shì)，間接殃及社會(huì)穩(wěn)定。二是民間借貸不規(guī)范，無(wú)借據(jù)、合同，缺乏擔(dān)保，隱蔽性強(qiáng)，給不法分子可乘之機(jī)，坑蒙拐騙時(shí)有發(fā)生，甚至引發(fā)刑事案件；民間借貸利率一般遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同檔次金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，風(fēng)險(xiǎn)集中，擾亂了正常的金融秩序。三是影響金融宏觀調(diào)控。民間借貸活動(dòng)在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機(jī)構(gòu)，加大資金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行、銀監(jiān)部門對(duì)社會(huì)信貸總量的監(jiān)測(cè)，民間信貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策不能吻合，使國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策落實(shí)效果不佳。

　�。ㄎ澹┍ｋU(xiǎn)業(yè)發(fā)展不平衡，農(nóng)業(yè)保障體系存在許多障礙。一是保險(xiǎn)深度和密度與全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度不相匹配。保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度是國(guó)際上通行衡量一個(gè)國(guó)家或地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)程度最主要的兩個(gè)標(biāo)志。9月末，全市保險(xiǎn)市場(chǎng)深度為1.12%，保險(xiǎn)密度為357元，與全省平均水平相比，保險(xiǎn)深度低了1.xx年百分點(diǎn)，保險(xiǎn)密度低了110元，同時(shí)與我市g(shù)dp增速同樣存在巨大差異,這就說(shuō)明我市保險(xiǎn)市場(chǎng)挖掘和開(kāi)拓尚不夠充分。二是地區(qū)、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡。產(chǎn)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)都主要集中在榆陽(yáng)、神木、府谷、靖邊、定邊等經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的縣區(qū)，南部六縣的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展較慢。三是產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和拓展需求進(jìn)一步加強(qiáng)。名家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品很多，但是發(fā)展的比較單一，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)相對(duì)集中。農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種劃分及其保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)正在探索中，理賠及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建立滯后，貼農(nóng)、為農(nóng)保險(xiǎn)制度不完善。四是社會(huì)的保險(xiǎn)意識(shí)有待進(jìn)一步提高。

　�。�六）中小企業(yè)信用擔(dān)保組織規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)行為不規(guī)范。擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行關(guān)系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風(fēng)險(xiǎn)及補(bǔ)償機(jī)制尚不健全。

　�。ㄆ撸┿y行業(yè)機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)存在潛在隱患。xx年，榆林市行業(yè)機(jī)構(gòu)案件上升，部分銀行機(jī)構(gòu)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制能力不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，給銀行案件防控工作提出了新的挑戰(zhàn)。良好的司法環(huán)境和社會(huì)治安狀況、高效的案件偵破能力將成為維護(hù)金融安全和保障金融業(yè)健康發(fā)展至關(guān)重要的因素。

　　四、改善農(nóng)村金融服務(wù)，支持新農(nóng)村建設(shè)的政策建議

　　通過(guò)以上對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融需求與金融服務(wù)存在的主要矛盾和農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的主要問(wèn)題的闡述，我們不難發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善和新農(nóng)村建設(shè)一樣，同樣是一個(gè)巨大的系統(tǒng)工程，需要從多方面著手才能加以完善。

　�。ㄒ唬┘哟髮�(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策扶持力度，充分發(fā)揮農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)合力作用。

　　一是擴(kuò)大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策支農(nóng)范圍，為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)以及推動(dòng)農(nóng)業(yè)化進(jìn)程提供強(qiáng)有力的資金保障，強(qiáng)化其政策支農(nóng)職責(zé)。

　　二是推動(dòng)農(nóng)村信用社改革。發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用，完善農(nóng)戶小額信用貸款的治理，探索和推行大額貸款和聯(lián)戶擔(dān)保貸款，有重點(diǎn)地支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和專業(yè)戶、專業(yè)村的發(fā)展。

　　三是鼓勵(lì)地方商業(yè)銀行開(kāi)展“公司+基地+農(nóng)戶”貸款和“訂單農(nóng)業(yè)”貸款，解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)對(duì)信貸資金的大規(guī)模需求。四是明確農(nóng)村所有金融機(jī)構(gòu)的法寶義務(wù)，在保證資金安全的前提下，必須將一定比例的新增存款用于支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、民營(yíng)企業(yè)發(fā)展、助學(xué)和消費(fèi)。五是實(shí)現(xiàn)郵政儲(chǔ)蓄銀行資金“取之于農(nóng)，用之于農(nóng)”的良性循環(huán)，建立農(nóng)村資金反哺回流機(jī)制。

　�。ǘ�）優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，改善農(nóng)村金融運(yùn)行環(huán)境。

　　一是政府部門要從建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)和社會(huì)主義新農(nóng)村的高度，重視農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境過(guò)度，積極轉(zhuǎn)變政府職能，努力營(yíng)造廉潔高效的政務(wù)環(huán)境和公正透明的司法環(huán)境，切實(shí)為金融機(jī)構(gòu)提供更好的服務(wù)。

　　二是以農(nóng)村文化為載體，強(qiáng)化農(nóng)村信用制度建設(shè)，建立健全農(nóng)戶及農(nóng)村個(gè)體二商戶信用信息庫(kù)，為農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)控制提供依據(jù)。建立守信激勵(lì)機(jī)制和失信懲罰機(jī)制，營(yíng)造良好的信用環(huán)境。

　　三是將農(nóng)村保險(xiǎn)體系納入農(nóng)村金融體系建設(shè)框架，積極鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，爭(zhēng)取成立地方性的政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，為農(nóng)村種養(yǎng)等行業(yè)提供保險(xiǎn)服務(wù)，建立完善的“三農(nóng)”保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。四是建立多主體、多形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，要針對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實(shí)際情況，實(shí)施多種擔(dān)保方法切實(shí)解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的狀況。

　　（三）增加大額貸款的投放，積極支持農(nóng)村種養(yǎng)大戶、工商戶和小企業(yè)的發(fā)展。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的投資也迅速增加，資金需求規(guī)劃也大大增加。小額貸款只能滿足小農(nóng)戶的簡(jiǎn)單再生產(chǎn)需求，無(wú)法滿足擴(kuò)大再生產(chǎn)需求。而擴(kuò)大再生產(chǎn)需求受到限制將制約和減緩農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的增長(zhǎng)。

　　農(nóng)村企業(yè)、種養(yǎng)大戶和個(gè)體工商戶是農(nóng)村最重要的經(jīng)濟(jì)引擎，他們有強(qiáng)烈的資金需求，并且資金需求規(guī)劃較大，但正規(guī)金融的信貸規(guī)模約束卻使得很多企業(yè)、種養(yǎng)大戶和工商戶為了發(fā)展生產(chǎn)不得不七拼八湊借錢。而很大一部分不能融入到充分資金的企業(yè)或農(nóng)戶則不得不延遲投資、壓縮生產(chǎn)規(guī)模，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。增加對(duì)農(nóng)村種養(yǎng)大戶、工商戶和小企業(yè)大額貸款的投放，應(yīng)當(dāng)成為改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的重點(diǎn)。

　�。ㄋ模┮龑�(dǎo)小額貸款公司這一新型農(nóng)村金融組織健康發(fā)展。

　　一是明確小額貸款的監(jiān)督管理。針對(duì)業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)以及對(duì)公眾影響的不同，合理確定小額借款組織的市場(chǎng)收入條件。允許和鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新、自主開(kāi)發(fā)小額信貸產(chǎn)品，通過(guò)靈活多樣的信貸服務(wù)增強(qiáng)生存和發(fā)展能力。同時(shí)，應(yīng)根據(jù)小額信貸組織的類型、業(yè)務(wù)范圍以及風(fēng)險(xiǎn)大小等因素，設(shè)定不同的監(jiān)管原則。

　　二是營(yíng)造良好政策環(huán)境。加緊制定相關(guān)的管理辦法及制度，將其納入法律制度的約束之內(nèi)。與此同時(shí)，要為小額貸款組織的發(fā)展?fàn)I造良好的政策環(huán)境，為擴(kuò)大小額信貸組織融資來(lái)源提供更有利的環(huán)境，消除一些體制上或制度上的障礙。

　　三是明確小額貸款公司的功能定位。小額貸款公司必須堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的方向，堅(jiān)定不移地在農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村這個(gè)大市場(chǎng)中找準(zhǔn)自己的位置，在服務(wù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中求得自身發(fā)展和壯大。

　　四是堅(jiān)持小額貸款公司和市場(chǎng)化動(dòng)作。要建立在市場(chǎng)商業(yè)化的基礎(chǔ)上，按照現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，追尋資金可持續(xù)運(yùn)營(yíng)的成功模式。

　�。ㄎ澹┐罅﹂_(kāi)展農(nóng)村金融創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)真正適合新農(nóng)村建設(shè)的金融產(chǎn)品，努力改善為新農(nóng)村建設(shè)提供持續(xù)、高效的金融創(chuàng)新服務(wù)。創(chuàng)新包括：金融產(chǎn)品創(chuàng)新、貸款方式創(chuàng)新、擔(dān)保方式創(chuàng)新、服務(wù)方式創(chuàng)新等。目前，廣大農(nóng)村仍以農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)為主，但是今日農(nóng)戶正朝著現(xiàn)代新型農(nóng)民轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)的種養(yǎng)加工戶正向種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)、進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商農(nóng)戶和小型加工戶轉(zhuǎn)變。其經(jīng)營(yíng)范圍已滲透到農(nóng)產(chǎn)品加工、制造、運(yùn)輸、商品流通及各類產(chǎn)業(yè)化等領(lǐng)域。隨之而來(lái)，農(nóng)戶的資金需求也顯現(xiàn)出多元化。因此，要從培養(yǎng)新型農(nóng)民、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、建設(shè)新農(nóng)村的角度，去創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。在繼續(xù)推行農(nóng)村小額貸款和聯(lián)戶擔(dān)保貸款的同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)不斷創(chuàng)新貸款方式，開(kāi)發(fā)出更靈活，更適應(yīng)農(nóng)民需要的貸款品種。比如：為加快培養(yǎng)新型農(nóng)民，可拓展教育類、培訓(xùn)類、創(chuàng)業(yè)類貸款，幫助農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)；圍繞富裕起來(lái)的農(nóng)戶，可嘗試開(kāi)辦農(nóng)戶投資型、消費(fèi)型及住房類貸款，以滿足農(nóng)民不同層次的資金需求，提升農(nóng)民生活質(zhì)量；對(duì)資金需求比較大的從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶，可嘗試推出大額聯(lián)保農(nóng)業(yè)貸款，水利設(shè)施改造、低洼地改造中長(zhǎng)期貸款，以支持優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展，培植優(yōu)秀農(nóng)村民營(yíng)企業(yè)，為新農(nóng)村建設(shè)提供更多更好的金融服務(wù)。

　　金融調(diào)研報(bào)告 篇11

　　一、引言

　　商業(yè)銀行作為金融體系中的重要組成部分, 是中央銀行實(shí)施貨幣政策時(shí)的重要傳導(dǎo)環(huán)節(jié)。在激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中, 商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力直接威脅到商業(yè)銀行的生死存亡。隨著我國(guó)金融制度改革的不斷深入, 我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式受到金融市場(chǎng)的挑戰(zhàn)。面對(duì)新的發(fā)展形勢(shì), 商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈, 監(jiān)管部門對(duì)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管力度的加強(qiáng)使得傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)的利潤(rùn)空間越來(lái)越小, 以理財(cái)、債券、基金等為代表的新興的金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出蓬勃的發(fā)展趨勢(shì), 并逐漸成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。但是, 與此同時(shí), 我們必須清晰的認(rèn)識(shí)到, 在金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí), 我國(guó)商業(yè)銀行所面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)日益增大, 加強(qiáng)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)管理顯得尤為重要。

　　二、我國(guó)商業(yè)銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析

　　在我國(guó)改革開(kāi)放的初期, 主要的幾家國(guó)有銀行先后開(kāi)辦了信托、租賃、證券、投資等業(yè)務(wù), 此時(shí)的金融行業(yè)屬于混業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)期。自1995年起, 我國(guó)《商業(yè)銀行法》的頒布正式從法律上確立了金融體系分業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度。隨著我國(guó)金融業(yè)務(wù)改革的不斷推進(jìn), 金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行中的新興業(yè)務(wù)也應(yīng)運(yùn)而生。具體而言, 商業(yè)銀行的金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之間存在著明顯的差別, 這也是我國(guó)商業(yè)銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀。

　　(一) 單筆交易的巨大金額對(duì)銀行流動(dòng)性產(chǎn)生影響

　　不同于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的存貸款與儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù), 金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)一個(gè)最為顯著的特點(diǎn)就是單筆交易的金額巨大。銀行同業(yè)之間的資金業(yè)務(wù)往來(lái)一般都在上億元, 這樣大筆的交易資金的進(jìn)出對(duì)銀行的日常流動(dòng)性管理有著重要的影響。這樣的大筆交易資金可以比較容易幫助銀行間市場(chǎng)成員或同業(yè)間經(jīng)常性資金的融入和融出, 商業(yè)銀行可以通過(guò)比較市場(chǎng)化的資金價(jià)格對(duì)資金進(jìn)行融通, 同樣, 商業(yè)銀行也可以將自己手中的資產(chǎn)質(zhì)押出去進(jìn)行再融資, 通過(guò)這樣反復(fù)的操作, 商業(yè)銀行在獲得收益的同時(shí)也產(chǎn)生了對(duì)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響。

　　(二) 商業(yè)銀行金融市場(chǎng)的發(fā)展有助于轉(zhuǎn)變銀行的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

　　在商業(yè)銀行中, 傳統(tǒng)的存貸款產(chǎn)品業(yè)務(wù)不斷受到了來(lái)自股票、基金、信托、保險(xiǎn)等新產(chǎn)品的沖擊, 傳統(tǒng)的、固有的盈利模式被弱化, 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)日益艱難, 這在客觀上要求商業(yè)銀行必須及時(shí)轉(zhuǎn)變自己的業(yè)務(wù)模式與運(yùn)行機(jī)制。金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展為商業(yè)銀行不斷擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)規(guī)模、持續(xù)開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品提供了平臺(tái), 這樣的商業(yè)銀行才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不敗之地。例如:債券市場(chǎng)的發(fā)展, 主要經(jīng)歷了國(guó)債、金融債、企業(yè)債的發(fā)展過(guò)程, 業(yè)務(wù)的拓展使得商業(yè)銀行的閑置資金得到了有效的使用, 幫助商業(yè)銀行一改傳統(tǒng)的、單一的資產(chǎn)結(jié)構(gòu), 實(shí)現(xiàn)了對(duì)資產(chǎn)的多元化經(jīng)營(yíng)模式。

　　(三) 實(shí)現(xiàn)了由被動(dòng)負(fù)債向部分主動(dòng)負(fù)債的轉(zhuǎn)變

　　隨著金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展, 商業(yè)銀行也由過(guò)去傳統(tǒng)的被動(dòng)負(fù)債模式轉(zhuǎn)向主動(dòng)性負(fù)債, 從而豐富了商業(yè)銀行的負(fù)債資源。例如:商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)上發(fā)行次級(jí)債、金融債等業(yè)務(wù)可以鎖定負(fù)債的期限, 以此來(lái)降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。另外, 在商業(yè)銀行進(jìn)一步推進(jìn)資產(chǎn)證券化的過(guò)程中, 可以將長(zhǎng)期資產(chǎn)以證券化的方式通過(guò)債券市場(chǎng)轉(zhuǎn)讓來(lái)優(yōu)化商業(yè)銀行存量資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。規(guī)模不斷擴(kuò)大的.銀行間市場(chǎng)和各類交易所市場(chǎng)為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了更加廣泛的負(fù)債來(lái)源。

　　三、商業(yè)銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中面臨的新挑戰(zhàn)

　　隨著20xx年金融危機(jī)的爆發(fā)與后危機(jī)時(shí)代的到來(lái), 金融創(chuàng)新呈現(xiàn)出新的勢(shì)頭, 向著更加復(fù)雜化、多元化的發(fā)展趨勢(shì), 利率市場(chǎng)化的穩(wěn)步推進(jìn)、金融市場(chǎng)國(guó)際化的不斷深入, 都使我國(guó)商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)面臨著巨大的挑戰(zhàn)與風(fēng)險(xiǎn)。

　　(一) 金融創(chuàng)新呈現(xiàn)出多元化、復(fù)雜化的發(fā)展趨勢(shì)

　　隨著經(jīng)濟(jì)全球一體化發(fā)展進(jìn)程的加快, 全球金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)了新的發(fā)展趨勢(shì)———金融創(chuàng)新的加劇。上世紀(jì)70年代, 國(guó)際金融市場(chǎng)迎來(lái)了金融創(chuàng)新的春天, 這種趨勢(shì)一致持續(xù)到今天, 并對(duì)全球金融市場(chǎng)產(chǎn)生了巨大影響。目前, 全球金融市場(chǎng)的金融產(chǎn)品和工具已經(jīng)改變了過(guò)去的單一的存貸款、現(xiàn)金、證券等業(yè)務(wù), 逐漸演變成形式多樣化、結(jié)構(gòu)復(fù)雜化的各類金融產(chǎn)品和工具。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的逐步開(kāi)放, 已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了與國(guó)際金融市場(chǎng)的接軌, 而不斷涌入的國(guó)際金融市場(chǎng)的創(chuàng)新金融產(chǎn)品和工具對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)了巨大的沖擊與挑戰(zhàn)。一方面, 金融產(chǎn)品和工具的不斷創(chuàng)新迫使金融監(jiān)管當(dāng)局放松了管制, 同時(shí)也對(duì)貨幣政策的有效性帶來(lái)了新的挑戰(zhàn);另一方面, 對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行而言, 金融產(chǎn)品和工具的創(chuàng)新在為商業(yè)銀行帶來(lái)了豐厚的利潤(rùn)的同時(shí)也增加了其面臨風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜程度, 對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了更高的要求。

　　(二) 利率的市場(chǎng)化對(duì)資產(chǎn)價(jià)值產(chǎn)生的波動(dòng)不斷激勵(lì)

　　我國(guó)自20xx年以來(lái), 全面放開(kāi)對(duì)商業(yè)銀行貸款利率的管制以來(lái), 不斷推進(jìn)我國(guó)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程, 雖然我國(guó)商業(yè)銀行的存款利率仍未完全實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化。但是, 以為商業(yè)銀行的利率自主定價(jià)提供了很大的浮動(dòng)空間。在實(shí)際中, 銀行間貨幣市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、債券市場(chǎng)已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了利率的市場(chǎng)化。面對(duì)這一背景, 利率的市場(chǎng)化使得商業(yè)銀行一方面在面臨著利差縮小的挑戰(zhàn), 而同時(shí)資產(chǎn)與負(fù)債之間的期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增加。而一旦商業(yè)銀行的資產(chǎn)與負(fù)債期限不匹配, 利率價(jià)格的變動(dòng)就需要商業(yè)銀行承擔(dān)缺口部分帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn), 并且還將為商業(yè)銀行帶來(lái)重新定價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)人民銀行的相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)近年來(lái)我國(guó)貨幣市場(chǎng)利率的波動(dòng)較大, 收益率曲線的極端性變化比較明顯, 這對(duì)商業(yè)銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大沖擊。例如:20xx年6月由于我國(guó)財(cái)政繳款、外匯占款的持續(xù)回落等多重因素疊加產(chǎn)生的協(xié)同效應(yīng), 使得中國(guó)的貨幣市場(chǎng)利率波動(dòng)劇烈, 銀行同業(yè)間的拆借隔夜利率一度創(chuàng)下高達(dá)年利率30%的歷史新高。

　　(三) 受國(guó)際金融市場(chǎng)變化的影響明顯

　　近年來(lái), 隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展與全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快, 中國(guó)逐漸以新興經(jīng)濟(jì)體的姿態(tài)屹立在國(guó)際市場(chǎng)上, 并對(duì)國(guó)際經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展起著重要的作用。由此也帶動(dòng)了我國(guó)金融市場(chǎng)與國(guó)際金融市場(chǎng)的密切聯(lián)系。目前, 我國(guó)的金融市場(chǎng)國(guó)際化發(fā)展進(jìn)程已經(jīng)進(jìn)入新的發(fā)展階段, 金融市場(chǎng)在為商銀行提供低成本負(fù)債來(lái)源的同時(shí), 也使得大量境外資金涌入商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)循環(huán)體系, 迅速擴(kuò)張了商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債的規(guī)模, 加快了中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度。但是, 當(dāng)我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)嚴(yán)重不合理時(shí), 大規(guī)模境外資金的涌入加劇了其流動(dòng)性的波動(dòng), 從而使得資產(chǎn)快速膨脹與緊急收縮呈現(xiàn)交替出現(xiàn)的現(xiàn)象, 加大了商業(yè)銀行流動(dòng)性管理的難度, 并引發(fā)整個(gè)金融體系的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng), 嚴(yán)重的還將引發(fā)金融危機(jī)。另外, 大量境外資金的涌入, 商業(yè)銀行持有巨額對(duì)外負(fù)債將面臨更大的匯率風(fēng)險(xiǎn), 如果匯率出現(xiàn)大幅度波動(dòng)等都將為商業(yè)銀行管理匯率風(fēng)險(xiǎn)增加難度。例如:在20xx年的24個(gè)交易日中, 銀行間外匯市場(chǎng)人民幣對(duì)美元即期交易價(jià)圍繞中間價(jià)雙向浮動(dòng), 交易價(jià)相對(duì)中間價(jià)的日間最大波幅日均為0.18%, 這一比率高于20xx年同期的波動(dòng)水平。20xx年下半年以來(lái), 隨著國(guó)內(nèi)外外匯供求關(guān)系的變化, 交易價(jià)的波動(dòng)明顯增加, 多個(gè)交易日出現(xiàn)交易價(jià)觸及當(dāng)日中間價(jià)0.5%的浮動(dòng)區(qū)間上限。隨著人民幣升值預(yù)期震蕩的減弱, 人民幣匯率預(yù)期在20xx年9月后逐漸貶值�？梢�(jiàn), 外部市場(chǎng)的劇烈震蕩對(duì)商業(yè)銀行的外匯資產(chǎn)產(chǎn)生了巨大影響, 并為商業(yè)銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)帶來(lái)了沖擊。

　　四、商業(yè)銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效策略

　　(一) 不斷建立與完善適合商業(yè)銀行自身發(fā)展的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系

　　目前, 我國(guó)的中誠(chéng)信國(guó)際信用評(píng)級(jí)有限公司、大公國(guó)際資信評(píng)級(jí)公司、聯(lián)合資信評(píng)級(jí)有限公司等專業(yè)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)依靠各自經(jīng)過(guò)多年積累和完善的信用評(píng)級(jí)體系和方法對(duì)我國(guó)的大部分金融機(jī)構(gòu)主體和有價(jià)證券的債項(xiàng)提供客觀公正和和獨(dú)立的信用評(píng)級(jí), 并對(duì)評(píng)級(jí)的方法和評(píng)級(jí)結(jié)果及時(shí)進(jìn)行公布, 并對(duì)跟蹤評(píng)級(jí)信息進(jìn)行及時(shí)更新。目前, 我國(guó)的大部分金融機(jī)構(gòu)在對(duì)債券等金融資產(chǎn)進(jìn)行投資時(shí), 一般都會(huì)將第三方評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)提供的評(píng)級(jí)結(jié)果作為投資的重要參考依據(jù), 并最終做出投資決策。但是, 對(duì)于我國(guó)大部分商業(yè)銀行而言, 只依靠外部評(píng)級(jí)是不夠的, 還必須與本行的自身經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)管理策略進(jìn)行密切結(jié)合, 逐漸在本行內(nèi)部建立起完善的商業(yè)銀行內(nèi)部信用評(píng)級(jí)體系與風(fēng)險(xiǎn)模型。從而有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)、提升銀行的盈利能力。首先, 商業(yè)銀行必須建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)警機(jī)制, 不斷收集金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的相關(guān)信息。通過(guò)完善信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)信息系統(tǒng), 建立客戶資料數(shù)據(jù)庫(kù), 并及時(shí)對(duì)客戶進(jìn)行跟蹤, 實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)化管理。第二, 建立完善和有效的內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型, 實(shí)現(xiàn)對(duì)投資方案信用風(fēng)險(xiǎn)有效評(píng)價(jià), 提升投資決策效率和質(zhì)量, 實(shí)現(xiàn)投資配置的最佳效果。第三, 利用現(xiàn)代信息技術(shù)與高科技手段建立科學(xué)的績(jī)效評(píng)價(jià)體系, 實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理與績(jī)效評(píng)價(jià)體系的有效結(jié)合。

　　(二) 積極有效地防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

　　商業(yè)銀行的資金流動(dòng)性緊扣銀行的經(jīng)營(yíng)命脈。商業(yè)銀行在開(kāi)拓金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)時(shí)必須構(gòu)建完善的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系, 有效地實(shí)施對(duì)資金的管理。商業(yè)銀行可以以業(yè)務(wù)條線為單位, 對(duì)資金進(jìn)行集中、統(tǒng)一的管理, 從而提高對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管理效率與專業(yè)化水平。例如:在資金的配置上, 必須通過(guò)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的量化比較與分析, 制定適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性比率、杠桿比率指標(biāo), 建立有效防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力。

　　(三) 加大對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的管理力度

　　在我國(guó)商業(yè)銀行中, 傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不能摒棄, 并且還應(yīng)堅(jiān)持其可持續(xù)性發(fā)展。這主要是由于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展是商業(yè)銀行有效抵御風(fēng)險(xiǎn)的根本保障, 更是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行在發(fā)展金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的同時(shí)往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生, 正是這種情況才使得商業(yè)銀行必須重視對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展, 以此來(lái)保證傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在全行業(yè)務(wù)規(guī)模中的比重。在未來(lái), 商業(yè)銀行在存貸款息差空間不斷收窄的情況下, 商業(yè)銀行要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中與其他銀行相競(jìng)爭(zhēng)、保證一定的市場(chǎng)占有率, 必將要調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展的重心, 通過(guò)提升金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)收入的占比保證商業(yè)銀行盈利能力

　　(四) 加快對(duì)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新

　　商業(yè)銀行在保證傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)還必須加強(qiáng)對(duì)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新�？梢蚤_(kāi)發(fā)一些能夠?qū)崿F(xiàn)主動(dòng)負(fù)債或提高資產(chǎn)流動(dòng)性的產(chǎn)品來(lái)達(dá)到改善資產(chǎn)負(fù)債組合的目的。例如:發(fā)行次級(jí)債券和金融債券等;商業(yè)銀行還可以嘗試開(kāi)創(chuàng)一些能夠連接不同金融市場(chǎng)的產(chǎn)品, 例如:貨幣市場(chǎng)基金、結(jié)構(gòu)性存款等;商業(yè)銀行通過(guò)利用利率互換工具和衍生金融工具的有效的管理利率和匯率風(fēng)險(xiǎn);商業(yè)銀行可以推進(jìn)積極型的債券組合管理, 在綜合考慮各券種流動(dòng)性水平、信用風(fēng)險(xiǎn)和利差的同時(shí), 及時(shí)優(yōu)化資產(chǎn)的管理策略。

　　(五) 加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行金融市場(chǎng)人才隊(duì)伍的建設(shè)

　　金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)提出了更高的要求。因此, 業(yè)務(wù)人員必須要具備豐富的金融專業(yè)知識(shí)、熟知國(guó)家的各項(xiàng)監(jiān)管法規(guī)與業(yè)務(wù)規(guī)則、關(guān)注國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策及產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向、擁有較高的思想道德素質(zhì)、具有較強(qiáng)的學(xué)習(xí)能力與積極進(jìn)取精神。商業(yè)銀行必須加強(qiáng)對(duì)這些員工的培訓(xùn)力度。提升業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)能力和實(shí)踐能力, 為商業(yè)銀行推進(jìn)金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展做出保障。

　　總之, 隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷完善與金融市場(chǎng)國(guó)際化發(fā)展進(jìn)程的加快, 為商業(yè)銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)巨大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。因此, 商業(yè)銀行必須高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理, 采取穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)方式, 為商業(yè)銀行謀求長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

　　金融調(diào)研報(bào)告 篇12

　　編者按：本文主要從縣農(nóng)村資金投入及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)培育基本情況；兩縣在農(nóng)村資金投入及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)培育中取得的經(jīng)驗(yàn)和做法；存在的問(wèn)題和困難；幾點(diǎn)建議進(jìn)行講述。其中，主要包括：通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前我市存在農(nóng)村金融體系基礎(chǔ)薄弱，金融環(huán)境和信用環(huán)境差，農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展日益增長(zhǎng)的資金需求難以解決等問(wèn)題、對(duì)農(nóng)村投入不足，財(cái)政資金杠桿作用不能有效發(fā)揮、金融機(jī)構(gòu)存貸比較低，涉農(nóng)貸款少、農(nóng)村金融環(huán)境差，金融服務(wù)方式單一，不適應(yīng)農(nóng)民日益增長(zhǎng)的多元化金融服務(wù)要求、農(nóng)村信用環(huán)境差，金融機(jī)構(gòu)放貸存在困難、天驕村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展尙存在困難、民間借貸資本尚未合法化，地下運(yùn)作，融資風(fēng)險(xiǎn)高、各級(jí)地方政府要加大投入，開(kāi)辟源頭，加強(qiáng)新農(nóng)村建設(shè)特區(qū)金融工作的領(lǐng)導(dǎo)、各級(jí)金融部門應(yīng)該抓住機(jī)遇采取有力措施，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)能力、結(jié)合本地實(shí)際情況，積極培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、幫助有組織的民間借貸在法律框架下開(kāi)展金融服務(wù)、嘗試成立土地流轉(zhuǎn)機(jī)構(gòu)和流轉(zhuǎn)平臺(tái)，實(shí)施土地金融化經(jīng)營(yíng)等，具體材料請(qǐng)?jiān)斠?jiàn)：

　　為大力推進(jìn)我市新農(nóng)村建設(shè)特區(qū)發(fā)展，解決特區(qū)建設(shè)資金籌集問(wèn)題，按照市委統(tǒng)一安排，第三調(diào)研組在人大副主任xx的帶領(lǐng)下，組織了xx縣、xx縣縣、鄉(xiāng)、村各級(jí)政府、財(cái)政、金融管理機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民進(jìn)行深入座談，認(rèn)真調(diào)研分析了兩縣區(qū)農(nóng)村資金投入及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)培育情況，對(duì)當(dāng)前我市農(nóng)村金融情況進(jìn)行了深入了解，發(fā)現(xiàn)了一些存在的問(wèn)題，提出了一些政策建議，現(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下：

　　一、xx縣、xx縣農(nóng)村資金投入及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)培育基本情況

　　xx縣、xx縣08年財(cái)政對(duì)農(nóng)村投入13.8億元，占兩縣財(cái)政總支出的52%；現(xiàn)有各類金融單位8家，其中涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)有5家，培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2家，分別是天驕村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村合作銀行；08年底金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額167億元，各項(xiàng)貸款61億元，存貸比36.5%，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)全年累計(jì)發(fā)放貸款26.6億元，占貸款總額的43.8%。分縣區(qū)情況如下：

　　xx縣現(xiàn)有人口163萬(wàn)人，耕地面積139萬(wàn)畝，20xx年全縣國(guó)民生產(chǎn)總值140.4億元，農(nóng)民人均純收入4410元，財(cái)政一般預(yù)算收入3.41億元，財(cái)政總支出16.6億元，其中用于農(nóng)村投入的8.4億元，占總支出的50.6%；現(xiàn)有各類金融單位8家，其中屬于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有2家（農(nóng)村合作銀行、天驕村鎮(zhèn)銀行），涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)有5家（農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村合作銀行、郵政儲(chǔ)蓄、天驕村鎮(zhèn)銀行），金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額106億元，各項(xiàng)貸款36億元，存貸比34%，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)全年累計(jì)發(fā)放貸款18.9億元，占億元，占貸款總額的52.5%。xx縣民間借貸非常活躍，民間閑置資金較多，各類民間借貸規(guī)模約有20億元，其中以柳編業(yè)和造船業(yè)著稱的三河尖鄉(xiāng)，民間借貸規(guī)模常年在2億元左右，有效緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求，助推了農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　xx縣現(xiàn)有人口73.6萬(wàn)人，耕地面積129.15萬(wàn)畝，20xx年全縣國(guó)民生產(chǎn)總值73億元，農(nóng)民人均純收入4179元，財(cái)政一般預(yù)算收入1.27億元，財(cái)政總支出9.89億元，其中用于農(nóng)村投入的5.4億元，占總支出的54.6%；現(xiàn)有各類金融單位7家，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)有4家（農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用聯(lián)社、郵政儲(chǔ)蓄），金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額61億元，各項(xiàng)貸款24.7億元，存貸比40.19%，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)全年累計(jì)發(fā)放貸款7.7億元，占貸款總額的31.1%。

　　xx縣、xx縣的農(nóng)村資金投入及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)培育情況在全市具有代表性。08年，全市財(cái)政一般預(yù)算收入25億元，財(cái)政總支出119.5億元，其中用于農(nóng)村投入的46.4億元，占總支出的38.8%；現(xiàn)有各類金融單位19家，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)有15家，金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額628億元，各項(xiàng)貸款350億元，存貸比55.7%，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)全年累計(jì)發(fā)放貸款252億元，占貸款總額的72%。

　　二、兩縣在農(nóng)村資金投入及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)培育中取得的經(jīng)驗(yàn)和做法

　　xx縣、xx縣縣委縣政府非常重視"三農(nóng)"工作，積極投入資金建設(shè)新農(nóng)村，大力培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)緩解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金不足，做出了大量積極有效的工作。

　　一是大力加強(qiáng)了農(nóng)村資金投入。08年兩縣區(qū)財(cái)政共投入各類支農(nóng)支出13.8億元，占兩縣財(cái)政總支出的52%；同時(shí)采取財(cái)政貼息、民辦公助、擔(dān)保貸款等方式，引導(dǎo)帶動(dòng)大量民間資本和金融資本投入農(nóng)村，加快了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　二是積極培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了越來(lái)越重要的作用。xx縣大力培育了發(fā)展投資公司、天驕村鎮(zhèn)銀行、金鼎投資擔(dān)保中心等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，并完成農(nóng)村信用社改制，成立了農(nóng)村合作銀行。

　　三是大力優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)機(jī)制。支持農(nóng)行、農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)化信貸程序，縮短貸款時(shí)間，采取多戶聯(lián)保、公司+農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社擔(dān)保貸款等金融創(chuàng)新，取得了很好的效果。

　　四是兩縣活躍的民間資本為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有益的補(bǔ)充。民間借貸已經(jīng)成為農(nóng)村融資的一種重要手段。

　　三、存在的問(wèn)題和困難

　　通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前我市存在農(nóng)村金融體系基礎(chǔ)薄弱，金融環(huán)境和信用環(huán)境差，農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展日益增長(zhǎng)的資金需求難以解決等問(wèn)題，這些問(wèn)題產(chǎn)生的原因是多方面的，有政策上、體制上、社會(huì)上、金融體系內(nèi)部等等方面，可以說(shuō)是長(zhǎng)期城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)二元化發(fā)展所形成，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期支援城鎮(zhèn)建設(shè)的結(jié)果，只有客觀全面的分析當(dāng)前農(nóng)村存在的金融問(wèn)題，才能深入了解我市新農(nóng)村建設(shè)特區(qū)的資金供需矛盾。

　　1、政府對(duì)農(nóng)村投入不足，財(cái)政資金杠桿作用不能有效發(fā)揮。一是地方財(cái)政對(duì)農(nóng)村

　　投入能力差，上級(jí)財(cái)政對(duì)農(nóng)村投入散，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)促進(jìn)作用小。從94年分稅制實(shí)施以來(lái)，由于中央政府和地方政府的事權(quán)劃分不明晰，地方政府財(cái)權(quán)和事權(quán)嚴(yán)重不對(duì)稱，造成地方各級(jí)財(cái)政都比較困難，可用財(cái)力少，對(duì)三農(nóng)的投入主要依靠上級(jí)財(cái)政。我市地方財(cái)政對(duì)三農(nóng)的投入主要集中于涉農(nóng)部門經(jīng)費(fèi)和中央惠農(nóng)支農(nóng)項(xiàng)目的配套上，僅僅這些，便使地方財(cái)政捉襟見(jiàn)肘，難以維持。上級(jí)財(cái)政支農(nóng)資金主要集中于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和公益設(shè)施、教育、醫(yī)療、文化、對(duì)農(nóng)民的直接補(bǔ)貼等各個(gè)方面，呈現(xiàn)分、散、小等特點(diǎn)，對(duì)農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)支持和經(jīng)濟(jì)拉動(dòng)能力較小。

　　二是財(cái)政資金的杠桿作用不能有效發(fā)揮。新農(nóng)村建設(shè)特區(qū)的發(fā)展需要巨大的資金拉動(dòng)，財(cái)政資金的杠桿作用是各級(jí)政府宏觀調(diào)控區(qū)域內(nèi)各種資源、金融資本和民間資本的有力手段。但由于當(dāng)前地方財(cái)政困難，能發(fā)揮財(cái)政資金杠桿作用的財(cái)政貼息、擔(dān)保等政策性手段資金量較小，杠桿作用不能有效發(fā)揮，不能充分引導(dǎo)縣區(qū)內(nèi)農(nóng)村資源合理有效配置。

　　三是行政成本高。財(cái)政支農(nóng)支出總額雖多，但多為對(duì)農(nóng)民補(bǔ)貼性質(zhì)資金，小而散，發(fā)放成本非常高。如08年全市財(cái)政對(duì)農(nóng)民的直接補(bǔ)貼就有16項(xiàng)15億元之多，范圍涉及全市六百多萬(wàn)農(nóng)民，基層財(cái)政所需要將這些補(bǔ)貼逐項(xiàng)、逐人、逐戶登記審核發(fā)放，工作量巨大，行政成本很高。

　　四是政府對(duì)農(nóng)村融資缺乏系統(tǒng)支持，保障措施不到位。政府對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境維護(hù)、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)培育、金融風(fēng)險(xiǎn)防范與補(bǔ)償機(jī)制建設(shè)等各方面支持力度不夠，金融機(jī)構(gòu)下鄉(xiāng)缺乏有效保障。

　　2、金融機(jī)構(gòu)存貸比較低，涉農(nóng)貸款少。08年，兩縣金融機(jī)構(gòu)存款余額合計(jì)167億元，貸款余額合計(jì)61億元，存款與貸款差額106億元，存貸比為36.5%。在貸款中，兩縣金融機(jī)構(gòu)全年累計(jì)發(fā)放涉農(nóng)貸款合計(jì)26.6億元，占全部貸款總額的43.8%，其中農(nóng)村信用社發(fā)放涉農(nóng)貸款24.1億元，占全部涉農(nóng)貸款的90.6%。對(duì)農(nóng)村投放貸款的主體是農(nóng)村信用社，其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村涉農(nóng)貸款很少。存貸比較低說(shuō)明兩現(xiàn)有大量資金被調(diào)撥到縣區(qū)外或沉淀、滯留，一定程度造成信貸投放不足，致使金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用不能充分發(fā)揮。目前我市農(nóng)村急需資金進(jìn)行建設(shè)發(fā)展，但大量資金被抽離農(nóng)村，造成農(nóng)村資金需求矛盾。xx縣良種豬養(yǎng)豬場(chǎng)老板尹前國(guó)，在得到銀行許可貸款后擴(kuò)建養(yǎng)豬場(chǎng)，隨后遭遇銀行緊縮銀根，貸款沒(méi)有了，養(yǎng)豬場(chǎng)卻建成了，造成了巨大的資金缺口。

　　3、農(nóng)村金融環(huán)境差，金融服務(wù)方式單一，不適應(yīng)農(nóng)民日益增長(zhǎng)的多元化金融服務(wù)要求。

　　涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)少，網(wǎng)點(diǎn)不健全，放貸規(guī)模小，金融產(chǎn)品少，貸款門檻高，中介收費(fèi)高等因素造成農(nóng)民及涉農(nóng)企業(yè)貸款難。

　　一是對(duì)農(nóng)村融資的金融機(jī)構(gòu)少，網(wǎng)點(diǎn)少。目前我市各金融機(jī)構(gòu)面向農(nóng)村的僅有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行、天驕村鎮(zhèn)銀行、郵政儲(chǔ)蓄等少數(shù)幾家。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)不健全，金融服務(wù)不到位。08年xx縣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)25家，平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)1.2個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，且服務(wù)功能單一，多為"存、匯、貸"三樣業(yè)務(wù)，全縣農(nóng)村無(wú)一臺(tái)ATM機(jī)，無(wú)法開(kāi)展其他金融服務(wù)。

　　二是放貸規(guī)模小，時(shí)間長(zhǎng)。xx縣農(nóng)村信用社由于貸款授信額度上收，鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社授信額度僅為一萬(wàn)元，超額部分需層層報(bào)批，貸款時(shí)間較長(zhǎng)。xx縣申林茶葉公司在三四月份收購(gòu)茶葉時(shí)申請(qǐng)流資貸款，等貸款批下已經(jīng)超過(guò)三個(gè)月，早已過(guò)了茶葉收購(gòu)季節(jié)。

　　三是貸款門檻高，利率高。農(nóng)行對(duì)農(nóng)民小額貸款需要多人聯(lián)保，郵政儲(chǔ)蓄貸款需用未到期定期存單抵押，農(nóng)村信用社貸款審批權(quán)限被上收，超權(quán)限需報(bào)省聯(lián)社批準(zhǔn)。除款難貸外，利率也很高。08年xx縣農(nóng)村信用社大部分貸款執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮100%利率，個(gè)別貸款上浮130%，1—3年貸款利率達(dá)到13.5%。

　　四是貸款相關(guān)環(huán)節(jié)費(fèi)用高。辦理抵押貸款時(shí)涉及的各部門及中介評(píng)估機(jī)構(gòu)手續(xù)繁雜，收費(fèi)較高，甚至相當(dāng)于貸款利息，中長(zhǎng)期貸款重復(fù)繳納評(píng)估費(fèi)用，更是加大了涉農(nóng)企業(yè)的負(fù)擔(dān)。

　　4、農(nóng)村信用環(huán)境差，金融機(jī)構(gòu)放貸存在困難。

　　一是擔(dān)保體系不健全，農(nóng)村擔(dān)保抵押難。

　　目前銀行認(rèn)可的農(nóng)業(yè)貸款抵押物較少，僅有土地、房產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備等有限幾種，且抵押率較低，土地是50%左右，機(jī)器設(shè)備60%左右，商用住房70%左右，實(shí)際執(zhí)行時(shí)更低，由于涉農(nóng)企業(yè)可用抵押物較少，而且縣區(qū)內(nèi)擔(dān)保公司較少或者沒(méi)有，造成涉農(nóng)企業(yè)貸款辦理困難。

　　二是農(nóng)村信用環(huán)境欠佳，農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)較大。取消農(nóng)業(yè)稅后，原鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組舉借的貸款難以償還，有的貸款主體甚至發(fā)生了變化，無(wú)處還貸，金融機(jī)構(gòu)歷史呆賬較多；另一方面，農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)在依法收貸后執(zhí)行難，存在"贏了官司輸了錢"的現(xiàn)象，嚴(yán)重影響了金融機(jī)構(gòu)房貸的積極性。

　　三是涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)業(yè)合作社財(cái)務(wù)不健全，管理不正規(guī)，不符合金融部門信貸要求。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，大部分涉農(nóng)企業(yè)沒(méi)有建立現(xiàn)代化企業(yè)正規(guī)經(jīng)營(yíng)管理和財(cái)務(wù)制度，往往實(shí)施家族式管理，財(cái)務(wù)上是"一支筆、一個(gè)本、流水賬"，嚴(yán)重影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)其信用等級(jí)的評(píng)估和貸款的發(fā)放。

　　四是農(nóng)村土地、林業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料產(chǎn)權(quán)不明晰，金融機(jī)構(gòu)難以實(shí)施金融創(chuàng)新。五是信息溝通不暢，缺乏融資平臺(tái)。金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和政府之間缺乏信息溝通平臺(tái)。調(diào)研時(shí)許多銀行表示，愿意支持涉農(nóng)企業(yè)的發(fā)展，但是找不到號(hào)的貸款項(xiàng)目。企業(yè)有好的項(xiàng)目卻找不到貸款的銀行，政府為企業(yè)融資也很困難。

　　5、天驕村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展尙存在困難。

　　xx縣天驕村鎮(zhèn)銀行是我市具有代表性的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，20xx年xx縣引進(jìn)鄂爾多斯東勝農(nóng)村商業(yè)銀行為主要發(fā)起人成立了天驕村鎮(zhèn)銀行，8月2日掛牌后，到12月底存款余額達(dá)10034萬(wàn)元，貸款余額2293萬(wàn)元，年底盈余241萬(wàn)元，天驕村鎮(zhèn)銀行自身的到了發(fā)展，也有利的支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的需要。但天驕村鎮(zhèn)銀行年底存款余額1億元中有5000萬(wàn)元是發(fā)起人企業(yè)存款，存在捧場(chǎng)現(xiàn)象，在業(yè)務(wù)開(kāi)展中也存在知名度不高，存貸面窄，市場(chǎng)占有率低，涉農(nóng)貸款少等問(wèn)題，仍需要政府及金融部門幫助其打開(kāi)局面，形成良性發(fā)展。

　　6、民間借貸資本尚未合法化，地下運(yùn)作，融資風(fēng)險(xiǎn)高。

　　xx縣民間閑置資本較多，民間借貸行為也較多，規(guī)模巨大，但因沒(méi)有合法地位，缺乏現(xiàn)代金融經(jīng)營(yíng)管理制度，造成借貸雙方融資風(fēng)險(xiǎn)很高，同時(shí)由于缺乏政府和金融監(jiān)督部門監(jiān)督管理，容易造成非法集資等金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　四、幾點(diǎn)建議

　　新農(nóng)村建設(shè)特區(qū)的資金籌集主要來(lái)自三個(gè)方面：政府、金融機(jī)構(gòu)、民間資本。正確統(tǒng)籌三者關(guān)系，結(jié)合新農(nóng)村建設(shè)特區(qū)的總體規(guī)劃，開(kāi)源節(jié)流，良性發(fā)展，資源集中，形成推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)特區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力，是我們當(dāng)前需要研究、探索、實(shí)踐的課題。

　　1、各級(jí)地方政府要加大投入，開(kāi)辟源頭，加強(qiáng)新農(nóng)村建設(shè)特區(qū)金融工作的領(lǐng)導(dǎo)。

　　我市各級(jí)地方政府是新農(nóng)村建設(shè)特區(qū)的規(guī)劃者、領(lǐng)導(dǎo)者和建設(shè)者，要做好新農(nóng)村特區(qū)建設(shè)的資金籌集工作，必須加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，強(qiáng)化措施，搭建好新農(nóng)村特區(qū)金融發(fā)展框架。

　　一是積極爭(zhēng)取特區(qū)政策，特事特辦。

　　作為新農(nóng)村建設(shè)特區(qū)試點(diǎn)，特區(qū)建設(shè)應(yīng)該有特殊的財(cái)政政策、特殊的稅收政策、特殊的金融政策，鼓勵(lì)嘗試，加強(qiáng)監(jiān)管事權(quán)下放，特事特辦。如：各級(jí)地方政府在財(cái)政政策方面應(yīng)積極的向中央、省爭(zhēng)取特殊的財(cái)稅政策，加大地方財(cái)政分成比例，增強(qiáng)地方財(cái)政實(shí)力。在金融管理方面應(yīng)該爭(zhēng)取特區(qū)試點(diǎn)，營(yíng)造良好的金融環(huán)境，大力開(kāi)發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)。在民間資本管理方面要大力搭建民間融資平臺(tái)，支持幫助民間資本在農(nóng)村發(fā)展成村鎮(zhèn)銀行等正式或非正式的金融機(jī)構(gòu)。

　　二是努力開(kāi)辟新農(nóng)村建設(shè)資金籌集源頭。

　　當(dāng)前我市財(cái)政的實(shí)力和新農(nóng)村建設(shè)特區(qū)發(fā)展的財(cái)政資金需求有很大差距，開(kāi)辟新農(nóng)村建設(shè)資金籌集源頭是解決這一問(wèn)題的有效辦法�？梢钥紤]的手段有：發(fā)行地方新農(nóng)村建設(shè)特區(qū)債券、發(fā)行地方新農(nóng)村建設(shè)特區(qū)、以土地出讓收入為主體成立新農(nóng)村建設(shè)特區(qū)資金或基金（基金的成立需報(bào)國(guó)務(wù)院審批）、設(shè)立農(nóng)村合作資金試點(diǎn)、鼓勵(lì)上市公司、中小企業(yè)集合發(fā)行公司債券、集合債券等等。

　　三是加強(qiáng)地方政府對(duì)農(nóng)村金融工作的領(lǐng)導(dǎo)。

　　地方政府不能停留在為企業(yè)解決一事一時(shí)的'位置上，應(yīng)該認(rèn)真加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融工作的領(lǐng)導(dǎo)，探索搭建地方金融發(fā)展框架，積極培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，逐步建立多元化、多層次的金融融資框架，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康有序發(fā)展。四是加強(qiáng)地方政府對(duì)農(nóng)村金融環(huán)境的營(yíng)造。金融機(jī)構(gòu)是企業(yè)，追求利潤(rùn)防范風(fēng)險(xiǎn)是其根本所在，只有為金融機(jī)構(gòu)營(yíng)造了狼嚎的投資環(huán)境，才能有利于金融機(jī)構(gòu)貸款融資。地方政府可以努力做到的有幾個(gè)方面：

　�。�1）加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，逐步建立健全金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和補(bǔ)償機(jī)制。由于農(nóng)村信用環(huán)境缺失和農(nóng)村貸款有效抵押物的缺乏致使金融機(jī)構(gòu)不敢貸款給農(nóng)民，但我們應(yīng)該相信絕大部分農(nóng)民是講信用的，各級(jí)政府可以組織農(nóng)民以"多戶聯(lián)保"、"公司+農(nóng)戶"、"專業(yè)合作組織+農(nóng)戶"等多種形式取得信用貸款，也可以建立小額貸款擔(dān)保等涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，同時(shí)也可以建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，對(duì)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款按增量給予適當(dāng)補(bǔ)償，建立涉農(nóng)貸款補(bǔ)償機(jī)制。另一方面，各級(jí)政府及有關(guān)部門應(yīng)重視和支持農(nóng)村金融部門不良貸款的清收盤(pán)活工作，提高其有限資金的流動(dòng)性，增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)新農(nóng)村建設(shè)資金的投入，要嚴(yán)厲打擊逃廢債務(wù)現(xiàn)象，在保護(hù)銀行債券、防止逃廢銀行債務(wù)、處置抵貸資產(chǎn)、合法有序進(jìn)行破產(chǎn)清算等方面合法維護(hù)金融機(jī)構(gòu)利益，逐步建設(shè)形成良好的農(nóng)村信用環(huán)境。

　�。�2）出臺(tái)農(nóng)村金融稅收減免及優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村。可以采取的手段有：對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施免征或減征營(yíng)業(yè)稅，放寬金融機(jī)構(gòu)辦理涉農(nóng)業(yè)務(wù)條件，減免相關(guān)收費(fèi)，成立涉農(nóng)小額貸款擔(dān)保公司，為農(nóng)民取得小額貸款提供擔(dān)保，提供涉農(nóng)貸款財(cái)政貼息等。

　�。�3）幫助轄區(qū)內(nèi)涉農(nóng)企業(yè)規(guī)范管理，搭建融資平臺(tái)。按照現(xiàn)代化企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理制度幫助企業(yè)規(guī)范管理，嚴(yán)格財(cái)務(wù)管理，明晰企業(yè)所屬財(cái)務(wù)的產(chǎn)權(quán)，方便銀行對(duì)其信用評(píng)定及貸款辦理。同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)銀行、企業(yè)、政府之間信息交流，建立溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，搭建融資平臺(tái)，為涉農(nóng)企業(yè)獲取貸款提供方便。

　�。�4）明確農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料產(chǎn)權(quán)，幫助農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)申請(qǐng)抵押貸款。當(dāng)前金融政策放寬了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料抵押貸款的范圍，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料產(chǎn)權(quán)不明在農(nóng)村依然是普通存在，各級(jí)政府要幫助農(nóng)民進(jìn)行產(chǎn)權(quán)認(rèn)定，明確劃分土地、林權(quán)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的產(chǎn)權(quán)所屬，方便農(nóng)民獲取抵押貸款。

　�。�5）清理整頓中介組織亂收費(fèi)現(xiàn)象，簡(jiǎn)化職能部門貸款審核程序。對(duì)抵押貸款辦理所需中介組織進(jìn)行清理，減免收費(fèi)或降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，采取辦法避免重復(fù)收費(fèi)。職能部門進(jìn)行涉農(nóng)貸款審核要實(shí)施一站式服務(wù)，簡(jiǎn)化辦理流程，明確辦結(jié)時(shí)間，最大程度方便涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)民辦理抵押手續(xù)。

　�。�6）幫助組織農(nóng)民成立專業(yè)合作化組織鼓勵(lì)同類中小企業(yè)進(jìn)行橫向聯(lián)合。農(nóng)民專業(yè)合作化組織在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和金融融資等各方面較單個(gè)農(nóng)民有很大優(yōu)勢(shì)，將同類中小企業(yè)橫向聯(lián)合或合并成為中等資質(zhì)企業(yè)，在銀行信貸上也較單個(gè)企業(yè)有更高的資信程度，既擴(kuò)大了生產(chǎn)和發(fā)展，又方便了銀行信貸，是一種值得推廣的模式。五是積極發(fā)揮財(cái)政政策和資金的宏觀調(diào)控作用，大力整合財(cái)政支農(nóng)資金。政府資金是各級(jí)政府特區(qū)建設(shè)的指揮棒，新農(nóng)村建設(shè)特區(qū)資金投入及資源配置，只有在政府政策和資金的引導(dǎo)與調(diào)控下才能發(fā)揮最大效益。

　�。�1）積極發(fā)揮財(cái)政政策和資金的杠桿作用，實(shí)現(xiàn)資源配置職能。充分使用財(cái)政擔(dān)保、財(cái)政貼息、政策性保險(xiǎn)等宏觀調(diào)控手段，引導(dǎo)、調(diào)節(jié)金融資本和民間資本在農(nóng)村的資源配置，集中用于縣區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)劃布局，有效促進(jìn)縣區(qū)內(nèi)農(nóng)業(yè)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

　�。�2）整合財(cái)政支農(nóng)資金。在現(xiàn)行體制下，可按照以縣區(qū)為平臺(tái)、渠道不亂、用途不變、各負(fù)其責(zé)、統(tǒng)籌規(guī)劃、形成合力模式來(lái)整合各類支農(nóng)惠農(nóng)資金，使之服務(wù)于各縣區(qū)新農(nóng)村建設(shè)特區(qū)的整體規(guī)劃。但支農(nóng)惠農(nóng)資金整合涉及部門多，政策要求強(qiáng)，需要黨委政府大力推動(dòng)。

　　2、各級(jí)金融部門應(yīng)該抓住機(jī)遇采取有力措施，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)能力。

　　農(nóng)村金融市場(chǎng)是一塊尚未得到合理有效開(kāi)發(fā)的巨大市場(chǎng)，在當(dāng)前黨中央、國(guó)務(wù)院、

　　中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)一系列支農(nóng)惠農(nóng)政策，放開(kāi)金融管制，鼓勵(lì)進(jìn)入開(kāi)發(fā)的情況下，是各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的一次巨大機(jī)遇，先行進(jìn)入便會(huì)取得主動(dòng)，占有份額。各級(jí)金融部門應(yīng)該抓住機(jī)遇，爭(zhēng)取政策，采取措施，積極行動(dòng)，進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)村金融的服務(wù)能力。

　　一是抓緊制定縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新吸收的存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款的實(shí)施辦法。當(dāng)前黨中央出臺(tái)了《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于20xx年促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展農(nóng)民持續(xù)增收的若干意見(jiàn)》（中央一號(hào)文件），明確提出了"抓緊制定縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新吸收的存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款的實(shí)施辦法，建立獨(dú)立考核機(jī)制"，這為我市新農(nóng)村特區(qū)發(fā)展帶來(lái)了有利機(jī)遇。20xx年元月份，全市金融機(jī)構(gòu)新增存款就達(dá)到了50多億元，如果按照政策操作，全年為我市新農(nóng)村建設(shè)特區(qū)注入資金100億元應(yīng)該沒(méi)有問(wèn)題。金融部門應(yīng)按照中央精神，結(jié)合我市實(shí)際情況，抓緊制定具體實(shí)施辦法，積極行動(dòng)起來(lái)，為我市新農(nóng)村建設(shè)特區(qū)發(fā)展提供金融幫助。

　　二是積極實(shí)施信貸創(chuàng)新，解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題。國(guó)務(wù)院、中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《國(guó)九條》、《金融三十條》和《關(guān)于加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見(jiàn)》等指導(dǎo)性文件，對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新提出了明確意見(jiàn)，今年的中央一號(hào)文件也對(duì)此提出了要求，我市金融部門應(yīng)該抓住機(jī)遇，多爭(zhēng)取政策，認(rèn)真開(kāi)展試點(diǎn)，積極在農(nóng)村實(shí)施信貸創(chuàng)新，大力開(kāi)展小額涉農(nóng)貸款等新金融業(yè)務(wù)，努力解決農(nóng)村融資難問(wèn)題。

　　三是加大對(duì)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)和金融服務(wù)的建設(shè)。

　　當(dāng)前我市農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)比較全面的僅有農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄兩家，全面開(kāi)展對(duì)農(nóng)民信貸的僅有農(nóng)村信用社。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，建立健全完善的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，積極開(kāi)展電子銀行、網(wǎng)上銀行、信用卡服務(wù)等新型農(nóng)村金融服務(wù)。從另一方面說(shuō)，如果金融網(wǎng)點(diǎn)遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)，每個(gè)農(nóng)民都能有一張銀行卡或儲(chǔ)蓄卡，每年我市15億以上的對(duì)農(nóng)民直接補(bǔ)貼資金就可以通過(guò)銀行網(wǎng)絡(luò)發(fā)放，既方便了農(nóng)民，減少了政府發(fā)放成本，又為涉農(nóng)銀行增加了穩(wěn)定的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。

　　四是積極發(fā)展"三農(nóng)"保險(xiǎn)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍。

　　鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)展水稻保險(xiǎn)、小麥保險(xiǎn)、生豬保險(xiǎn)、能繁母豬保險(xiǎn)等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村小額保險(xiǎn)；積極發(fā)揮保險(xiǎn)公司投資和融資功能，以債權(quán)形式投資購(gòu)買地方債券、公司債券，積極參與農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村養(yǎng)老、農(nóng)村醫(yī)療等方面建設(shè)；充分發(fā)揮保單借款和抵押貸款功能，與銀行信貸結(jié)合起來(lái)，為信貸抵押物提供財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，為中小企業(yè)貸款提供保證保險(xiǎn)，為申請(qǐng)小額貸款的農(nóng)民提供定期壽險(xiǎn)或人身意外傷害保險(xiǎn)，分散商業(yè)貸款機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，幫助農(nóng)民更容易獲得小額貸款，拓寬農(nóng)民融資渠道。

　　3、結(jié)合本地實(shí)際情況，積極培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

　　一是積極引進(jìn)資金成立村鎮(zhèn)銀行。目前我市各縣區(qū)農(nóng)村民間資本和返鄉(xiāng)資本較多，各縣區(qū)可以參照xx經(jīng)驗(yàn)，積極引進(jìn)外資或幫助民間資本成立村鎮(zhèn)銀行，加大宣傳和扶持力度，幫助他們克服困難、打開(kāi)局面、發(fā)展壯大。

　　二是加快農(nóng)村信用社改制為農(nóng)業(yè)合作銀行進(jìn)程，增強(qiáng)農(nóng)村信用社活力。農(nóng)村信用社改制為農(nóng)業(yè)合作銀行后具有更大的金融活力和信貸能力，由于農(nóng)村信用社是目前我市農(nóng)村融資的主力軍，各級(jí)政府應(yīng)該積極幫助農(nóng)村信用社加快改制進(jìn)程，充實(shí)資本金，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　三是成立各種形式的擔(dān)保公司，為中小涉農(nóng)企業(yè)提供貸款擔(dān)保。08年xx縣金鼎投資擔(dān)保公司為中小企業(yè)及個(gè)體工商戶融資9863萬(wàn)元，引導(dǎo)企業(yè)投入生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金3億多元，企業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)3000余萬(wàn)元。四是放寬農(nóng)村市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，允許各類商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)。積極向金融監(jiān)管部門爭(zhēng)取市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，允許夠條件、有意愿的各類商業(yè)銀行（如信陽(yáng)市商業(yè)銀行）進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，在農(nóng)村設(shè)立金融網(wǎng)點(diǎn)，開(kāi)展涉農(nóng)金融服務(wù)，實(shí)施平等競(jìng)爭(zhēng)，充分發(fā)揮地方銀行在農(nóng)村改革發(fā)展中的作用。

　　4、幫助有組織的民間借貸在法律框架下開(kāi)展金融服務(wù)

　　從在兩縣的調(diào)研中可以發(fā)現(xiàn)民間資本在農(nóng)村金融領(lǐng)域非�；钴S，民間借貸在農(nóng)村長(zhǎng)期存在。當(dāng)前政策余金融環(huán)境已經(jīng)允許民間資金組織及民間借貸行為在法律框架下開(kāi)支金融服務(wù)。地方政府和金融部門應(yīng)該在加強(qiáng)監(jiān)管的前提下積極促進(jìn)并逐步規(guī)范民間借貸行為，幫助其發(fā)展成為正式或準(zhǔn)正是金融機(jī)構(gòu)。一方面可以壯大農(nóng)村金融市場(chǎng)，形成良性競(jìng)爭(zhēng)，另一方面可以將地下運(yùn)行的民間融資浮出水面，規(guī)范化運(yùn)行，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　5、嘗試成立土地流轉(zhuǎn)機(jī)構(gòu)和流轉(zhuǎn)平臺(tái)，實(shí)施土地金融化經(jīng)營(yíng)

　　土地的規(guī)�；�、產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)是當(dāng)前形勢(shì)發(fā)展的必然趨勢(shì)。要嘗試成立土地流轉(zhuǎn)機(jī)構(gòu)和流轉(zhuǎn)平臺(tái)，加快促進(jìn)土地流轉(zhuǎn)集中，實(shí)施專業(yè)合作化經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。將土地使用權(quán)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、銀行信貸結(jié)合起來(lái)，使土地使用權(quán)及農(nóng)作物作為抵押物進(jìn)行信貸，實(shí)現(xiàn)土地使用權(quán)金融化，進(jìn)一步擴(kuò)寬農(nóng)民融資渠道。

　　金融調(diào)研報(bào)告 篇13

　　長(zhǎng)期以來(lái)，基層農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行效率低下，無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體融資的需求，無(wú)法為農(nóng)民和中小企業(yè)提供有效的金融服務(wù)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為仍然受到多方面的限制，這些也是制約中小企業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、農(nóng)民增收的重要因素。所以，如何有效地解決當(dāng)前基層農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支持中小企業(yè)和服務(wù)三農(nóng)過(guò)程中存在的一些問(wèn)題顯得尤為迫切。

　　一、金融支持中小企業(yè)和服務(wù)三農(nóng)中存在的主要問(wèn)題

　�。ㄒ唬┬刨J供給主體單一，“三農(nóng)”資金供需矛盾凸現(xiàn)。

　　我國(guó)農(nóng)村金融體系經(jīng)過(guò)多年的改革與發(fā)展，基本形成政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和合作性金融機(jī)構(gòu)并存的格局，但從近幾年實(shí)際信貸供給情況看，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行支農(nóng)投入不足，農(nóng)發(fā)行仍以糧棉油收購(gòu)資金管理為主；農(nóng)村信用社作為支“三農(nóng)”的主力軍發(fā)揮了很大的支農(nóng)作用。但由于其資金總量有限，出現(xiàn)了存貸比偏高貸款投放難問(wèn)題，削弱了支農(nóng)資金供給，據(jù)不完全調(diào)查，大約六成以上的農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶資金需求難以滿足。

　�。ǘ�）金融支農(nóng)體系不完備，服務(wù)效率不高。

　　1、鄉(xiāng)村金融網(wǎng)點(diǎn)布局不合理，覆蓋面較低，存在金融服務(wù)盲區(qū)。目前只有在鄉(xiāng)鎮(zhèn)駐地才有農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行營(yíng)業(yè)所等一兩家金融網(wǎng)點(diǎn)，在數(shù)量龐大的自然村中一般沒(méi)有金融網(wǎng)點(diǎn)，金融服務(wù)嚴(yán)重缺失。

　　2、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算工具單一，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后，結(jié)算業(yè)務(wù)效率不高。農(nóng)村信用社仍以支票、電子匯兌和個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)賬結(jié)算為主，商業(yè)票據(jù)、網(wǎng)上銀行結(jié)算等未開(kāi)通使用；農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)未接入大、小額支付系統(tǒng)，無(wú)法對(duì)農(nóng)村居民辦理跨系統(tǒng)結(jié)算。自動(dòng)存取款機(jī)、POS刷卡機(jī)等產(chǎn)品農(nóng)村推廣使用較難，銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展較慢。

　　3、農(nóng)民投資理財(cái)、政策法規(guī)咨詢、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)信息提供等服務(wù)少。隨著農(nóng)民收入增長(zhǎng)、金融意識(shí)的增強(qiáng)，農(nóng)戶不再局限于傳統(tǒng)的存取款業(yè)務(wù)，對(duì)委托理財(cái)、、咨詢等服務(wù)多樣化，基層農(nóng)村金融部門人員素質(zhì)不高及重視程度不夠，此類業(yè)務(wù)開(kāi)展明顯滯后。

　　（三）農(nóng)村信貸供給額度小、期限短、結(jié)構(gòu)不平衡，難以滿足“三農(nóng)”多樣化的資金需求。

　　調(diào)查顯示，農(nóng)行開(kāi)辦的惠農(nóng)卡小額貸款、聯(lián)社和郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)放小額農(nóng)貸，額度在5萬(wàn)元以下，期限以一年為主，基本能滿足一般農(nóng)戶生產(chǎn)與生活需要，但不能滿足農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)輸、加工業(yè)資金需求；貸款期限短與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)周期不匹配。從三農(nóng)貸款投向看：對(duì)農(nóng)業(yè)與農(nóng)戶的投放多，農(nóng)村水電路等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、新民居建設(shè)投入少；對(duì)農(nóng)村工商業(yè)貸款多，農(nóng)戶需求滿足少；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款多，消費(fèi)性貸款少甚至根本沒(méi)有消費(fèi)貸款，在一定程度上限制了農(nóng)村消費(fèi)水平的提高和消費(fèi)能力的升級(jí)。

　�。ㄋ模┵J款利率上浮較高，增加企業(yè)和農(nóng)戶融資成本。

　　據(jù)調(diào)查，目前農(nóng)業(yè)銀行惠農(nóng)卡小額貸款利率上浮30%，農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款利率上浮40-70%、農(nóng)村企業(yè)貸款利率上浮60-80%，而郵政儲(chǔ)蓄銀行小額農(nóng)貸利率上浮1.5倍，年利率達(dá)到13.275%，貸款利率水平明顯偏高。而農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)的產(chǎn)業(yè)化程度不高，初級(jí)農(nóng)產(chǎn)品較多，深加工、高附加值的農(nóng)產(chǎn)品較少，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)率在10%左右，較高的利息負(fù)擔(dān)增加了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本，影響了企業(yè)和農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入的積極性。

　　二、支持小企業(yè)發(fā)展、服務(wù)三農(nóng)的思路

　�。ㄒ唬┻M(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融改革，建立完善多層次廣覆蓋可持續(xù)的`金融支農(nóng)體系，形成支農(nóng)合力。

　　農(nóng)業(yè)銀行要把支持農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)村作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重要領(lǐng)域，適當(dāng)增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)掘和培育優(yōu)質(zhì)客戶，發(fā)揮商業(yè)性金融支持“三農(nóng)”的帶動(dòng)作用；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，拓寬商業(yè)化運(yùn)作模式，重點(diǎn)支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，發(fā)揮政策性金融服務(wù)“三農(nóng)”的引導(dǎo)作用；農(nóng)村信用聯(lián)社進(jìn)一步構(gòu)建完善的法人治理結(jié)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制，加快組建農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，增強(qiáng)支農(nóng)實(shí)力，發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用；郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)增加涉農(nóng)業(yè)務(wù)品種，擴(kuò)大貸款規(guī)模，確保儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)村，發(fā)揮支農(nóng)生力軍作用。

　�。ǘ�）創(chuàng)新?lián)�保機(jī)制與方式、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)手段，增強(qiáng)金融支農(nóng)效果。

　　一是設(shè)立政府擔(dān)保專項(xiàng)基金，通過(guò)直接入股、企業(yè)入股、民間資金參與等方式向擔(dān)保公司注資，提升擔(dān)保實(shí)力；鼓勵(lì)各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過(guò)聯(lián)合擔(dān)保、再擔(dān)保、擔(dān)保與保險(xiǎn)結(jié)合等方式，加大對(duì)“三農(nóng)”的融資擔(dān)保服務(wù)。二是認(rèn)真落實(shí)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合的《關(guān)于加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見(jiàn)》，積極開(kāi)辦大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、水域?yàn)┩�、土地流轉(zhuǎn)使用權(quán)等抵押貸款，規(guī)范應(yīng)收帳款、股權(quán)、倉(cāng)單等貸款；完善農(nóng)戶資信評(píng)價(jià)體系，擴(kuò)大農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的額度和聯(lián)合增信方式，提高農(nóng)戶貸款的滿足率；對(duì)資金需求10-50萬(wàn)元的農(nóng)村成長(zhǎng)型微小企業(yè)推行“多戶聯(lián)保、逐年授信、周轉(zhuǎn)使用、利率優(yōu)惠”的小企業(yè)聯(lián)保貸款；對(duì)農(nóng)村出口創(chuàng)匯企業(yè)開(kāi)辦出口押匯、票據(jù)貼現(xiàn)、打包貸款等融資業(yè)務(wù)，滿足各類企業(yè)的服務(wù)需求。三是開(kāi)發(fā)合適的支付結(jié)算產(chǎn)品，推行個(gè)人支票和商業(yè)匯票業(yè)務(wù)，逐步拓展網(wǎng)上支付、電話支付等電子支付功能，提供委托理財(cái)、、咨詢等服務(wù)，滿足農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需求。

　　（三）加強(qiáng)農(nóng)村金融政策與其它政策協(xié)調(diào)配合，建立長(zhǎng)效扶持機(jī)制。

　　一是各級(jí)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門要發(fā)揮“政策指導(dǎo)”作用，向地方政府及其有關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)宣傳信貸政策，組織建立銀企對(duì)接長(zhǎng)效機(jī)制，落實(shí)信貸項(xiàng)目采集與推介辦法，有效滿足農(nóng)村中小企業(yè)融資需求。二是在財(cái)政、稅收和存款準(zhǔn)備金政策上給予涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)一定優(yōu)惠，合理運(yùn)用財(cái)政貼息、補(bǔ)貼政策，引到更多社會(huì)資金投向農(nóng)村。三是通過(guò)打造陽(yáng)光政府、誠(chéng)信政府帶動(dòng)信用村鎮(zhèn)建設(shè)，優(yōu)化經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展環(huán)境，健全農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)綜合信用檔案，營(yíng)造守信受益、失信難行的良好社會(huì)信用環(huán)境。

　　（四）加強(qiáng)管理，強(qiáng)化考核，推行中小企業(yè)信貸“三項(xiàng)考核”

　　為了推進(jìn)中小企業(yè)信貸服務(wù)開(kāi)展，一是要做好中小企業(yè)數(shù)量和增速考核，提高中小企業(yè)支持面和信貸投放數(shù)量；二是抓好中小企業(yè)質(zhì)量考核，要求客戶經(jīng)理在投放貸款的同時(shí)，做到包發(fā)放、包管理、包收回、包效益，注重從中小企業(yè)效益增長(zhǎng)和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸質(zhì)量改善兩個(gè)方面進(jìn)行考核；三是抓好信貸人員的績(jī)效考核，把中小企業(yè)信貸扶持與客戶經(jīng)理的績(jī)效設(shè)定指標(biāo)，從嚴(yán)考核，充分調(diào)動(dòng)信貸人員積極性，全面落實(shí)銀監(jiān)會(huì)提出的“六項(xiàng)機(jī)制”，支持中小企業(yè)快速發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級(jí)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　總之，和諧社會(huì)、小康社會(huì)，離不開(kāi)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的發(fā)展。只有做好“三農(nóng)”，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，才能真正建設(shè)好小康社會(huì)，真正讓億萬(wàn)人民享受改革開(kāi)發(fā)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的幸福。在做好“三農(nóng)”，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展中，我們基層農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)用社肩負(fù)著歷史的重任，寄托祖國(guó)和人民的希望，真正把做好“三農(nóng)”，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展作為自己的頭等工作，以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，認(rèn)真貫徹落實(shí)面向“三農(nóng)”和中小企業(yè)的市場(chǎng)定位，緊緊圍繞“三農(nóng)”和中小企業(yè)的發(fā)展目標(biāo)，以改革經(jīng)營(yíng)機(jī)制、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和創(chuàng)新管理方式為核心，不斷加大服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的投入總量和工作力度，努力提高服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的運(yùn)作效率與水平，切實(shí)提升“三農(nóng)”和中小企業(yè)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展能力，充分發(fā)揮基層農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村商業(yè)金融中的骨干和支柱作用，始終不逾地抓好做好各項(xiàng)工作。

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