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養(yǎng)老金新政力推，商業(yè)養(yǎng)老成新寵
“這少繳了3%，以后的養(yǎng)老金不是少了嗎?”今年35歲，在一家公司上班的孫女士向記者表示，要好好規(guī)劃一下自己的養(yǎng)老問題。
2006年1月1日起，社會養(yǎng)老個(gè)人賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費(fèi)工資的11%調(diào)整為8%，而且全部由個(gè)人繳費(fèi)形成，單位繳費(fèi)不再劃入個(gè)人賬戶。盡管該項(xiàng)變動對個(gè)人養(yǎng)老究竟會產(chǎn)生什么影響還沒有定論，但有越來越多的人對養(yǎng)老開始關(guān)注了。而作為社會養(yǎng)老的補(bǔ)充，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)大有迅速“躥紅”之勢。
商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)成為熱點(diǎn)
CIEN記者了解到，不少保險(xiǎn)公司這幾天都接到許多電話，咨詢商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的有關(guān)內(nèi)容。一時(shí)間，作為社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)成了市民們關(guān)注的熱點(diǎn)。
取代老一代固定利率的商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，分紅型的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品推崇的“養(yǎng)老+
理財(cái)”概念在各家保險(xiǎn)商的力捧下逐步風(fēng)靡。
日前，平安人壽推出一款集分紅、養(yǎng)老、重疾保障多重功能為一體的“鐘愛一生”完滿退休計(jì)劃。幾乎在同一時(shí)間，新華保險(xiǎn)也推出了個(gè)人兩全保險(xiǎn)新品——“美滿安康兩全保險(xiǎn)(A款)”(分紅型)。
CIEN記者還從中國人壽、太平洋人壽、友邦等保險(xiǎn)公司了解到，目前市場上多數(shù)保險(xiǎn)公司均開發(fā)了養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品。產(chǎn)品的類型很多，如純養(yǎng)老、帶分紅、不帶分紅、帶祝壽金、帶身故金的等等。
據(jù)了解，目前，個(gè)人養(yǎng)老險(xiǎn)在不少保險(xiǎn)公司的地位不斷上升，已經(jīng)占總保費(fèi)收入的20%到30%。
監(jiān)管層也為商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的發(fā)展推波助瀾，近日，保監(jiān)會發(fā)布了《養(yǎng)老保險(xiǎn)管理辦法(草案)》，明確要求保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)市場情況，努力進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，開發(fā)多樣化的養(yǎng)老年金產(chǎn)品，為參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人提供長期的養(yǎng)老收入保障服務(wù)。
為養(yǎng)老規(guī)劃宜早不宜遲
社會養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)同為養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的三大支柱。成熟社會中，人們的養(yǎng)老保障應(yīng)當(dāng)由3部分構(gòu)成：首先是社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，大約應(yīng)占養(yǎng)老金總數(shù)的30%;其次是企業(yè)為員工準(zhǔn)備養(yǎng)老的企業(yè)年金，比例也為30%;第三是個(gè)人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金，包括保險(xiǎn)、基金、股票、銀行儲蓄、債券、房地產(chǎn)等，大約要占養(yǎng)老金總數(shù)的40%。
目前，我國的社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)只能保證人們退休后“溫飽”，我國養(yǎng)老金個(gè)人賬戶存在巨大缺口，其空賬的規(guī)模已高達(dá)8000億元，而且個(gè)人賬戶空賬還在以每年1000億元的規(guī)模增加，我國社保已經(jīng)背上了沉重的負(fù)擔(dān)。要保證退休后的生活質(zhì)量，僅靠社保遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，必須對自己的補(bǔ)充養(yǎng)老計(jì)劃提前規(guī)劃。
由于歷史原因，企業(yè)年金剛剛起步，有關(guān)實(shí)施細(xì)則、稅收優(yōu)惠政策等推進(jìn)不快，近期難以形成規(guī)模和體系。在目前的條件下，個(gè)人能夠把握的僅僅是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃。
理財(cái)專家指出，可以通過購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來解“后顧之憂”。養(yǎng)老險(xiǎn)不僅具有無風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)制儲蓄以及能夠應(yīng)付突發(fā)事件的發(fā)生(如罹患重大疾病、遭遇意外事故等)的特點(diǎn)，而且，投保人壽命越長，所能領(lǐng)取的養(yǎng)老金總量也越多，這對平均壽命越來越長的現(xiàn)代人更是難以缺少的。
選擇有了更大靈活性
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇教授認(rèn)為，國家調(diào)低個(gè)人社會養(yǎng)老賬戶比例，但提高了個(gè)人對于養(yǎng)老保險(xiǎn)的選擇性及靈活性。
郝教授認(rèn)為，強(qiáng)制的部分少繳了，表面上養(yǎng)老金少了，但市民可以靈活選擇商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)來補(bǔ)充自己的養(yǎng)老金。
北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會秘書長于文博認(rèn)為，25歲到35歲的年輕人可考慮買一些繳費(fèi)期限在二三十年的養(yǎng)老險(xiǎn)，這樣每年繳費(fèi)額度不會太高，可減少目前的負(fù)擔(dān)。
而現(xiàn)在收入較高、有一定積蓄的人則可考慮買躉繳或帶有投資性質(zhì)的養(yǎng)老險(xiǎn)。
專家還建議，購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金占未來所有養(yǎng)老費(fèi)用的25% ～40%為宜。在選擇商業(yè)保險(xiǎn)制定養(yǎng)老計(jì)劃時(shí)，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能夠有穩(wěn)定的收入，這是第一重要的功能;第二是要注重保值，也就是說，要看為自己未來規(guī)劃的養(yǎng)老金是否能滿足當(dāng)時(shí)的消費(fèi)水平;第三是盡早投保，因?yàn)殡m然養(yǎng)老是55歲、60歲以后的事情，但年紀(jì)越輕，投保的價(jià)格越低，自己的負(fù)擔(dān)也就越輕。
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