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太平養(yǎng)老保險(xiǎn)總經(jīng)理：發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢推動企業(yè)年金市場繁榮
2005中國國際金融論壇于12月15日至 16日在上海國際會議中心召開。本次論壇主題為“開放合作、創(chuàng)新發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管——中國金融迎接2006年”。論壇主要活動包括開幕式暨中國金融改革與發(fā)展主題報(bào)告和金融產(chǎn)業(yè)、中國證券市場峰會、企業(yè)與金融、金融與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展等專題論壇。以下為太平養(yǎng)老保險(xiǎn)的總經(jīng)理王連萬在論壇上的精彩發(fā)言：
王連萬：大家下午好，今天非常榮幸參加“CIFF2005第二屆中國國際金融論壇”，和各位一起探討企業(yè)年金建設(shè)和發(fā)展的問題，今天我要講的課題是“發(fā)揮專業(yè)養(yǎng)老金公司的優(yōu)勢，主力推動中國企業(yè)年金市場的繁榮”，我非常榮幸代表中國養(yǎng)老金公司探討中國養(yǎng)老金公司在市場上的角色、能力、認(rèn)識和實(shí)踐。
公司介紹我就不多說了，下面我們講養(yǎng)老金公司將成為推動年金市場的主流，這是非常好的一個開端，可以想象這將是一個競爭非常激烈的市場。
第一方面我們認(rèn)為各類金融公司各有優(yōu)勢，但是就中國實(shí)施力而言，是有一定的競爭力的，專業(yè)養(yǎng)老金公司的核心業(yè)務(wù)就是企業(yè)年金業(yè)務(wù)，專業(yè)養(yǎng)老金公司將把全部的公司戰(zhàn)略、資源配置放在企業(yè)年金上，生存的壓力將逼迫專業(yè)養(yǎng)老金公司在企業(yè)年金業(yè)務(wù)的管理、服務(wù)和專業(yè)技術(shù)進(jìn)步方面走得更遠(yuǎn)，相對而言其他金融機(jī)構(gòu)則缺乏這種生存壓力和戰(zhàn)略高度的重視，這是非常關(guān)鍵的，這也意味著專業(yè)養(yǎng)老金公司必然會全力以赴，推動中國企業(yè)年金市場的發(fā)展和繁榮。
第二方面就是謹(jǐn)慎經(jīng)營嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司秉承公司的信用良好、謹(jǐn)慎勤勉的良好形象。
第三方面是根據(jù)目前中國企業(yè)年金的信托制度，設(shè)計(jì)企業(yè)年金受托人將是整個企業(yè)年金計(jì)劃的核心要素，由受托人接受委托人全部委托來管理，運(yùn)作整個企業(yè)年金計(jì)劃，也由受托人來選擇、監(jiān)督、更換托管人、投資管理人和帳戶管理，因此獲得受托人資格，將在企業(yè)年金的整個運(yùn)作中占據(jù)主導(dǎo)地位，同時也獲得了投資管理的認(rèn)可，在利潤獲得方面得到一定的保障，這也正是專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司的核心優(yōu)勢。
第四方面多樣化養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和提供能力，強(qiáng)大的精算技術(shù)支持。秉承壽險(xiǎn)公司的強(qiáng)大精算技術(shù)，專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司在企業(yè)秉承能夠給年金產(chǎn)品設(shè)計(jì)、投資工程設(shè)計(jì)、傳統(tǒng)年金產(chǎn)品設(shè)計(jì)和提供均有先天優(yōu)勢，能夠給客戶提供各種類型的企業(yè)年金產(chǎn)品的其他年金產(chǎn)品，能符合企業(yè)和個人不同養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求。
第五方面是根據(jù)中國目前企業(yè)年金投資投入領(lǐng)域集中于固定收益類投資工具，而非權(quán)益類，同時企業(yè)年金的現(xiàn)金流特點(diǎn)也要求實(shí)施資產(chǎn)負(fù)債管理，而壽險(xiǎn)公司出身的專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司在固定收益類投資公司和資產(chǎn)服務(wù)在匹配管理方面，具備了豐富的投資經(jīng)驗(yàn)，債券的投資專家基本集中于壽險(xiǎn)公司，資產(chǎn)負(fù)債匹配管理是壽險(xiǎn)投資核心技能，這是行業(yè)的公式，因此在投資這個行業(yè)競爭領(lǐng)域，專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司也具備了領(lǐng)先的優(yōu)勢。
第六方面是對企業(yè)年金計(jì)劃的深刻理解和卓越的設(shè)計(jì)，實(shí)施能力。首先公司在雇員福利保障計(jì)劃的設(shè)計(jì)方面積累了非常豐富的經(jīng)驗(yàn)，而企業(yè)年金計(jì)劃則是整個雇員福利保障計(jì)劃中一個組成部分，因此秉承和依托壽險(xiǎn)公司，在為客戶提供計(jì)劃設(shè)計(jì)和實(shí)施方面，專業(yè)養(yǎng)老金公司也處于領(lǐng)先地位。
第七方面市場拓展和服務(wù)能力。目前中國專業(yè)養(yǎng)老金公司均依托大型壽險(xiǎn)公司，主要市場拓展只能由壽險(xiǎn)公司擔(dān)任，而壽險(xiǎn)公司具備完備的機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，眾多的銷售人員和強(qiáng)大的銷售能力，必然在市場拓展和服務(wù)方面處于優(yōu)勢，尤其是與其他受托人相比。
隨著中國企業(yè)年金制度的完善，我們預(yù)計(jì)在2006年中國企業(yè)年金市場將持續(xù)高速增長，估計(jì)到2010年中國企業(yè)年金管理資產(chǎn)達(dá)到3000到4000億規(guī)模，年增長率超過30%，正如專家所言，企業(yè)年金制度實(shí)施將重大影響整個社會的保障體制和福利保障制度，這種影響是深遠(yuǎn)的，但并不是所有的企業(yè)、團(tuán)體針對企業(yè)年金的意愿和行動會保持一致，中國是一個龐大的國家，不同性質(zhì)的團(tuán)體、不同的行業(yè)、不同大小以及不同經(jīng)濟(jì)效益的企業(yè)，將會有不同的企業(yè)養(yǎng)老保障福利政策、不同的消費(fèi)行為和需求。
讓我們看一下不同經(jīng)濟(jì)性質(zhì)的企業(yè)或團(tuán)體的特征和對企業(yè)年金的態(tài)度：
1、國有特大、大型企業(yè)，電力、通訊、石油、石化、郵電、銀行、證券業(yè)的部分國有企業(yè)將是這一類型的典型。
2、股份制企業(yè)、特別是上市企業(yè)，這類企業(yè)的個體差別較大，不推的行業(yè)有不同的特點(diǎn)和需求，它們將是我們宣傳影響的終點(diǎn)，并將成長為第二舉辦企業(yè)年金制度的主體。
3、三資企業(yè)，特別是跨國企業(yè)。這類企業(yè)也將迅速成為舉辦企業(yè)年金的主體。
4、民營企業(yè)，特別是成熟、中大型民營企業(yè)。這類企業(yè)總體而言需要較場時間的培育及以建立正確的福利制度觀念和投資理念。
因此投資工具的設(shè)計(jì)變得非常重要，由于中國市場的特點(diǎn)和復(fù)雜性，在設(shè)計(jì)投資工具時必須注意以下幾點(diǎn)：
①多樣化的傘狀投資工具，比較設(shè)計(jì)不同的投資風(fēng)險(xiǎn)收益的投資工具來滿足不推的投資偏好的客戶，比如債券基金、平衡基金、股票基金，另外作為保險(xiǎn)公司，將能提供分紅年金。
②保證收益基金，由于眾多的國營企業(yè)的投資比較保守，員工的投資風(fēng)險(xiǎn)意識較差，收益波動的承受能力極低，而中國的未來資本市場的波動又較大，因此非常有比較設(shè)計(jì)一種“保證收益基金”成本公司承諾一個最低保證收益計(jì)劃成員將獲得保證收益和實(shí)際投資收益兩者最高值，這種基金不但能滿足眾多保守客戶的需求，還能資本市場劇烈動蕩時，充當(dāng)企業(yè)年金的避風(fēng)港。
③就是各類投資工具的自由轉(zhuǎn)變，客戶不同時期的需求會半生變化，投資理念也會發(fā)生變化，因此必須建立統(tǒng)一的基準(zhǔn)和管理模式，方便客戶自由轉(zhuǎn)型資產(chǎn)這是發(fā)展的潮流。
下面我要說的就是目標(biāo)替代率規(guī)劃和繳費(fèi)的關(guān)系。在設(shè)計(jì)企業(yè)年金替代率時，一般認(rèn)為企業(yè)年金養(yǎng)老的替代率控制作80%以下是比較恰當(dāng)?shù)�。退休員工的生活品質(zhì)根本沒有下降，過高的替代率將導(dǎo)致企業(yè)成本過高，損害企業(yè)綜合的競爭力，替代率的高低直接影響企業(yè)年金的融資成本，企業(yè)應(yīng)該根據(jù)自身情況量力而行，我們前期做了一個測試，以上海為例，經(jīng)過一些測試和初步的測算，不同收入、性別年齡的社會養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率如下所示，員工的收入越高的話，養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率越低。而一般的收入計(jì)劃在假定的情況下，如果每月按個人收入綜合和10%的公款不同收入性別和年齡的企業(yè)替代率我們也做了一個測試，基本上可以得到一個初步的結(jié)論，每交納1%的工資收入，男性替代率在1.5%左右，女性在1%左右，如果投資收益不錯的話將會更高一些，而通過對養(yǎng)老金計(jì)劃來看，定在20%左右是比較合理的。現(xiàn)在我要討論的是專業(yè)養(yǎng)老金公司在企業(yè)年金市場的推廣實(shí)踐。
企業(yè)年金是中國的新興事物，大部分企業(yè)對此是不了解的，或是不夠清晰的，因此宣傳培訓(xùn)和銷售顯得尤其重要，專業(yè)養(yǎng)老金公司依托保險(xiǎn)公司有強(qiáng)大的銷售力，對于推動企業(yè)年金制度，培養(yǎng)企業(yè)年金市場，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該義不容辭的承擔(dān)這個責(zé)任，在多渠道的銷售模式方面，多渠道的企業(yè)年金銷售模式是必須的，除了直銷人員直接上門銷售，專業(yè)養(yǎng)老金公司還要運(yùn)用經(jīng)紀(jì)人、代理人公司渠道進(jìn)行銷售，必須處理好各種銷售互相沖突的問題。
第二方面就是要重視市場的培育，企業(yè)年金是個新興市場，任何新事物發(fā)展必須十分愛護(hù)這個市場，這點(diǎn)保險(xiǎn)業(yè)、金融界必須達(dá)成共識，因此作為專業(yè)養(yǎng)老金公司非常強(qiáng)調(diào)對市場的培育讓企業(yè)年金市場逐步健康壯大起來。
第三強(qiáng)調(diào)對單位、員工不同層次全方位的培訓(xùn)，企業(yè)年金的復(fù)雜性和員工的自覺性決定了培訓(xùn)的重要性，這種培訓(xùn)是全面、深入、持續(xù)的。要不斷對企業(yè)進(jìn)行宣傳、培訓(xùn)而且要直接面對計(jì)劃成員，對他們直接進(jìn)行宣傳培訓(xùn)，培訓(xùn)的內(nèi)容包含社會養(yǎng)老保障制度、老齡化危機(jī)、企業(yè)年金、員工權(quán)利、投資理念、投資技巧等眾多方面。
最后就是討論專業(yè)養(yǎng)老金公司面臨的挑戰(zhàn)專業(yè)養(yǎng)老金公司是新興的金融企業(yè)，專業(yè)養(yǎng)老金公司面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，剛才高總已經(jīng)很詳細(xì)的介紹了現(xiàn)在企業(yè)市場運(yùn)作方面的障礙問題，也提出了很多很好的建議，所以在這里我就不多說。
以上就是太平養(yǎng)老保險(xiǎn)以及我個人的一些想法和實(shí)踐，以供各位參考，希望中國企業(yè)年金市場未來會有更多發(fā)展，謝謝大家!
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